中国消费信贷市场现状及发展前景报告
2011-2015年中国消费信贷市场现状及发展前景报告
【关 键 字】：消费信贷 市场分析 发展预测 投资前景
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第一章 消费信贷相关概述
1.1 消费信贷的基本阐释
1.1.1 消费信贷的概念
1.1.2 消费信贷的基本类型
1.1.3 消费信贷的主要形式
1.1.4 消费信贷发展的理论基础探析
1.2 消费信贷与同级产品的辨析
1.2.1 与信用卡的区别
1.2.2 与银行无担保产品的区别
1.2.3 与典当行小额贷款的区别
1.2.4 与小额贷款公司的区别
第二章 2010年国际消费信贷市场整体格局分析
2.1 2010年国际住房消费信贷产业运行局势分析
2.1.1 美国的住房抵押贷款模式浅析
2.1.2 英国的住房协会模式剖析
2.1.3 法国的政府干预模式解析
2.1.4 加拿大的住房抵押款证券化模式透析
2.1.5 国外住房消费信贷发展的经验探析
2.2 2010年国际汽车消费信贷市场发展形势分析
2.2.1 国际汽车消费信贷业务发展概述
2.2.2 国际汽车消费信贷的经营运作模式
2.2.3 国际汽车消费信贷发展的特点解析
2.2.4 经济危机下欧美汽车消费信贷市场现状
2.3 2010年国际信用卡消费信贷行业区域市场分析
2.3.1 法国的信用卡消费信贷现状
2.3.2 日本的信用卡消费信贷近况
2.3.3 墨西哥的信用卡消费信贷情况
2.3.4 阿根廷的信用卡消费信贷现状
2.3.5 印尼的信用卡消费信贷状况
2.3.6 新加坡的信用卡消费信贷概况
2.3.7 美国的信用卡消费信贷现况
2.4 美国
2.4.1 美国消费信贷的产生及发展
2.4.2 美国的消费信贷体系解析及中国的借鉴
2.4.3 美国消费信贷持久繁荣的原因透析
2.4.4 美国继续推动消费信贷刺激方案 第三章 2010年中国消费信贷市场的发展环境分析
3.1 经济环境
3.1.1 中国GDP分析
3.1.2 消费价格指数分析
3.1.3 城乡居民收入分析
3.1.4 社会消费品零售总额
3.1.5 全社会固定资产投资分析
3.1.6 进出口总额及增长率分析
3.2 社会环境
3.2.1 中国社会民生环境现状
3.2.2 我国居民消费结构渐趋多元化
3.2.3 影响我国居民消费状况的主要因素分析
3.2.4 我国信用体系建设已取得良好成效
3.3 政策环境
3.3.1 国九条重点推动国内消费信贷增长
3.3.2 信贷调整十意见明确国家银行房贷政策
3.3.3 2008年以来国家多管齐下刺激消费信贷发展
3.3.4 2009年政府进一步鼓励消费信贷发展
第四章 2010年中国消费信贷市场运营态势分析
4.1 2010年中国消费信贷发展综述
4.1.1 中国发展消费信贷具有多重积极意义
4.1.2 中国消费信贷业务的早期发展回顾
4.1.3 中国消费信贷市场发展趋向及特征
4.1.4 我国消费信贷市场发展的现状剖析
4.1.5 国内消费信贷市场显露新格局
4.1.6 消费信贷与我国金融体系的发展探究
4.2 2010年中国个人消费信贷市场概况
4.2.1 中国个人信贷消费结构剖析
4.2.2 中国个人消费信贷业务发展状况浅析
4.2.3 我国个人消费信贷市场发展的新形势
4.2.4 促进我国个人消费信贷业务增长的对策
4.2.5 透析个人消费信贷中的信息不对称现象
4.2.6 创新个人消费信贷发放模式的路径分析
4.2.7 商业银行拓展个人消费信贷业务的建议
4.3 2010年中国消费信贷的市场需求分析
4.3.1 消费信贷需求与收入水平的相关性剖析
4.3.2 消费信贷需求疲软的缘由
4.3.3 中国消费信贷市场的供需失衡亟待改善
4.3.4 促进消费信贷需求增长的主要措施
4.4 2010年中国消费信贷市场存在的问题分析
4.4.1 国内消费信贷发展的主要瓶颈
4.4.2 现阶段中国消费信贷面临的主要挑战
4.4.3 消费信贷发展的内外部环境亟待改善
4.4.4 中国消费信贷市场发展的矛盾和缺失
4.4.5 中小城市商业银行消费信贷发展的掣肘
4.5 2010年中国消费信贷市场发展的策略分析 4.5.1 促进消费信贷业务发展的对策分析
4.5.2 规范我国消费信贷外部环境势在必行
4.5.3 加快消费信贷持续健康发展的建议
4.5.4 从观念和供给角度推动消费借贷扩张
4.5.5 消费信贷的营销策略探讨
第五章 2010年中国消费信贷市场热点产品分析--住房消费信贷
5.1 2010年中国房贷市场运行状况综述
5.1.1 年中国房贷市场总体运行状况
5.1.2 个人房贷市场运行分析
5.1.3 我国商业银行房贷快速扩张现状浅析
5.2 住房消费信贷与住宅市场的相关性评析
5.2.1 住房消费信贷与住宅市场的关系浅析
5.2.2 中美住房市场对住房消费信贷的依赖度比较
5.2.3 经济危机下住房消费信贷市场面临的主要挑战
5.2.4 房贷新政对住宅市场调整周期的影响判断
5.2.5 我国住房消费信贷及住房市场发展的对策措施
5.3 2010年我国住宅消费信贷市场的问题及对策分析
5.3.1 住房消费信贷发展的困扰分析
5.3.2 住宅消费信贷市场存在的主要不足
5.3.3 住宅消费信贷市场健康发展的政策建议
5.3.4 扩展住房消费信贷市场的对策
第六章 2010年中国消费信贷市场热点产品分析--汽车消费信贷
6.1 中国汽车消费信贷的演进历程
6.1.1 起始阶段（1995年-1998年9月）
6.1.2 发展阶段（1998年10月-2002年末）
6.1.3 竞争阶段（2002年末-2003年）
6.1.4 有序竞争阶段（2003年以后）
6.2 2010年中国汽车消费借贷市场发展概况
6.2.1 深入分析汽车市场与消费信贷的依存关系
6.2.2 我国汽车金融与消费信贷市场的发展总述
6.2.3 国内汽车消费信贷的基本特点
6.2.4 我国汽车消费信贷市场渐入佳境
6.3 2010年中国汽车消费信贷市场面临的问题与对策
6.3.1 我国汽车消费信贷存在的问题
6.3.2 银行汽车消费信贷市场面临新挑战
6.3.3 当前汽车消费信贷的难题及应对策略
6.3.4 促进我国汽车消费信贷市场发展的思路
6.3.5 加快发展汽车消费信贷业务的相关策略
第七章 2010年中国消费信贷市场热点产品分析--其他细分领域
7.1 农村消费信贷
7.1.1 我国农村消费信贷发展的特征透析
7.1.2 国家积极推动农村消费信贷增长
7.1.3 农村消费信贷发展的瓶颈及对策
7.1.4 中国农村消费信贷发展的阻碍与出路探讨
7.1.5 农村信用社开展消费信贷业务的必要性与可行性
7.2 信用卡消费信贷 7.2.1 中国信用卡市场发展综述
7.2.2 国外信用卡消费信贷业务给中国带来的启示
7.2.3 我国信用卡消费信贷市场潜力巨大
7.3 旅游消费信贷
7.3.1 我国旅游消费信贷市场尚未成熟
7.3.2 我国旅游消费信贷市场发展的困境
7.3.3 旅游消费信贷的市场定位策略剖析
7.3.4 加快旅游消费信贷市场发展的建议
第八章 2010年中国开展消费信贷业务的重点机构最新动态分析
8.1 中国银行
8.1.1 企业简介
8.1.2 中国银行贷款业务发展状况
8.1.3 中国银行的融资宝贷款业务详解
8.2 中国工商银行
8.2.1 企业简介
8.2.2 工商银行贷款业务发展简述
8.2.3 扩大内需形势下工商银行布局消费信贷市场
8.3 中国建设银行
8.3.1 企业简介
8.3.2 建设银行贷款业务发展状况
8.3.3 建设银行个人消费信贷业务发展的思考
8.4 中国农业银行
8.4.1 企业简介
8.4.2 农业银行贷款业务发展状况
8.4.3 农行个人消费信贷投放力度持续加大
8.5 招商银行
8.5.1 企业简介
8.5.2 招商银行贷款业务发展状况
8.5.3 招商银行的信用卡消费信贷平台解析
第九章 2011-2015年中国消费信贷投资风险分析
9.1 主要风险形式及成因
9.1.1 贷款户数、期限与金额的问题
9.1.2 消费者资信制度缺失
9.1.3 抵押担保手续不严谨
9.1.4 自我约束机制不健全
9.1.5 借款人不信守借款合同
9.2 2011-2015年中国个人消费信贷的风险探究
9.2.1 个人消费信贷风险特征浅析
9.2.2 个人消费信贷风险的成因简述
9.2.3 发达国家消费信贷风险管理的启示
9.2.4 我国个人消费信贷风险控制策略探讨
9.3 2011-2015年中国汽车消费信贷面临的风险及应对策略
9.3.1 信用风险
9.3.2 担保风险
9.3.3 抵押物处置风险
9.3.4 汽车消费信贷风险管理系统的设计
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
张玉海
(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)
近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现
出良性、稳健的发展态势。同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问
题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。本文试图
通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行
消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状
我国个人消费信贷业务的发展历史较短。从1999年3月中
国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉
动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从
小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的
个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比
例。已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款
占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。个人消费贷款占各类贷
款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个
人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。由此可见，个
人消费信贷已经取得了长足发展。表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重
r、
l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重
2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析
2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。绝大多数居民还没有形成消费
信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。再次是消费预期下
降，消费的不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、
我国消费金融发展现状及改革思路
我国消费金融发展现状及改革思路
口中国社会科学院金融研究所金融市场研究室主任杨涛
近期，国务院发布了 关
于金融支持经济结构调整和转 型升级的指导意见）），提到“进
一步发展消费金融，促进消费
升级”。另悉，目前银监会正修 订消费金融公司试点办法，将
扩大消费金融试点范围，增加
消费金融公司主体。可以看出， 随着消费在经济转型中的地位
和作用凸显，加之增进消费成
为使公众分享增长成就的重要
环节，发展支持消费的金融机 构与产品体系已成为金融与实
体部门实现共赢的切入点。
一．正确理解消费金融
国外有关金融消费的研究
通常从消费主体出发，包括消
费者、家庭或个人，核心是研
２６ 究家庭消费、储蓄和理财行 为。在我国，消费金融尚未形 成独立的理论体系，概念和边
界都比较模糊。在健全的消费 金融体系尚未建立的背景下，
显然应避免一些过于偏颇的观
念，如认为消费金融只是与消 费尤其是短期消费直接相关的
融资活动，甚至局限于狭义的
消费信贷。我们认为，消费金
融是指为满足个人或家庭对最 终商品和服务的消费需求而提 供的具有贷款、储蓄、支付结 算、风险管理功能的金融服务，
其最终的服务对象是消费市场， 不仅包括消费者本身所面临的
金融问题，还涉及市场、机构
和政府与消费相关的金融技术、
产品、服务、法律、监管、政策等。 二 我国消费金融发展现状
我国消费金融发展现状可 以从市场供给与需求两方面来
看。 １．消费金融服务的提供者 消费金融服务的提供者主
要是商业银行。２０１２年末，商
业银行发放的消费信贷余额达
１０２．７亿元，其中住房按揭贷 款占７６％，信用卡贷款占１１％， 车贷占２％，其他如助学、旅
游、装修等共占ｌ１％。这与国
外消费金融的情况有一定差别，
在国外，住房按揭通常不被算 作消费金融产品。可见，相较
２０１２年末高达６７．３万亿元的
金融机构本外币贷款余额来说，
作为我国金融体系的主导者，
商业银行对于消费信贷的支持 还非常有限。
我国消费信贷的现状及存在的问题
我国消费信贷的 现状及存在的问题 王丛云 西安交通大学经济与金融学院 ７ １ Ｏ０６ １ 【文章摘要】 金融危机的爆发，使得拉动内需、 提高我国居民消费水平，成为亟待解决 的问题。虽然我国经济状况略有回升， 但我国消费信贷的情况仍然值得研究。 【关键词】 消费信贷；发展现状；存在的问题；政 策建议 我国由于受到金融风暴的影响，导致出 口受阻，经济得不到有效地刺激，经济的正 常发展受到了冲击。为了使我国经济在次贷 危机中依然稳健发展，中央逐渐重视到拉动 经济发展的“三驾马车”中扩大内需的重要 性。因此在财政部、商务部在全国掀起了“家 电下乡”的高潮，积极推进农村小额信贷的 发展进度，银监会也批准了我国首家金融消 费公司的设立。从中我们可以看出面对我国 历年来的高储蓄率，有规模有效率的消费信 贷能极大地拉动内需、推动经济。然而由于 我国消费信贷的起步较晚、发展缓慢，因此 我国消费信贷还存在很多问题并亟待解决。 一 我国消费信贷的现状 １、发展迅速。自１９９９年扩大个人消费 信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，据 统计，２００７年上半年，居民户贷款余额４．６ 万亿元，同比增长２５．７％，增速同比提高 １Ｏ个百分点，比年初增加６ ７４１亿元，同比 多增３ ０７４亿元。居民消费ｆ生贷款比年初增 加３ ８００亿元，同比多增３ ６９９亿元，其中 居民户中长期消费性贷款同比多增３ ２０６亿 元。其巾个人住房贷款增长迅速，相当十 １９９９年的３０倍，汽车消费贷款也呈现较快 增长势头。 ２、信贷品种呈多元化发展，方式更加 灵活丰富。长期以来，我国的贷款业务主要 是针对企业，从１９８５年建行首次发放个人住 房贷款开始，我国的消费信贷开始发展起来 了。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助 学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信 贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券 质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的 放宽，从一年短期到２０年中长期贷款不等； 同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式 有较大幅度上升，占比在１２％左右。 ３、适当宽松的货币政策使得消费信贷 情况回暧。自２００９年以来，人民币贷款额猛 增，在去年年底的一系列拉动内需的政策 下，特别是对住房消费、汽车消费、农村消 费等领域的金融支持力度加大，使得个人消 费信贷加速增长。尤其是农村的消费信贷是 发展消费信贷业务的一个重点，之前的“家 电下乡”的政策很好的带动了农村的消费， 在这种良好的势头下，国家应该进一步刺激 农村消费信贷。 二、我国消费信贷存在的问题 １、消费信贷品种、地区发展不平衡。消 费贷款中以个人住房贷款和汽车贷款占绝大 多数，其他信贷品种发展缓陧。截至２００６年 ４月末，消费信贷余额前六名的省市分别为 广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其 消费信贷余额占全国的比重高达６６％，而西 部十二省（区）市的消费信贷余额之和为 ３１２６．１１亿元，仅占全国的１３．８％。 ２、我国消费信贷的贷款主体单一。根据 我国的实际情况而言，消费信贷的主体主要 还是我国国内的商业银行，在今年我国银监 会批准建立第一家北银金融消费公司，这表 明了我国想要建立多元化消费信贷机构的趋 势，但短期内效果不会很明显，对现在提供 消费信贷的机构的格局不会有太大的改变。 ３、社会保障不健全。高收入的家庭消 费倾向较低，而低收入的家庭不敢消费，多 把钱用在必需消费或保值投资上，一般不会 借钱消费，再加上对于医疗、教育的需求， 这些方面的社会保障不健全也使得很多家庭 负担不起贷款来消费。除此以外，我国传统 的观念就是量人为出，这对消费信贷的发展 也是一个障碍。 ４、尚未建立起完善的个人信用制度。 个人信用制度，是指在对个人信用信息的收 集、利用、提供与维护管理活动中所必须遵 循的规则和准则。就现在而言，我国仍然没 有建立起一套完善的个人信用制度，原因是 多方面的，主要有：（１）只有有限的几家国 内大型商业银行才能使用征信数据，而小型 商业银行则不能被覆盖；（２）个人信用内容 不全面，数据更新不及时；（３）与个人信用 制度对应的法律法规存在严重的滞后性； （４）居民信用意识不强、个人资信评估技术 不高、征信机构发展缓慢。 ５、缺乏关于消费信贷的完善的立法保 障。由于我国的社会转型尚未完全到位，旧 的体制和旧的管理模式一时无法彻底改变， 行政干预屡见不鲜，法制建设和法制观念滞 后，影响和制约了消费信贷的进一步发展， 同时与消费信贷风险防范相关的法律制度急 待健全完善。 ６、消费信贷发展的内外部环境有待 改善。 （１）我国缺乏消费信贷的二级市场。商 业银行的资金来源历来以储蓄存款和企业存 款为主，期限最长一般不超过５年，如果是 住房抵押贷款那么就会出现借短贷长的情 况。在我国消费信贷不断发展的同时，消费 信贷所占比重越来越大，就会给商业银行的 正常经营带来威胁。 （２）银行自身内部管理体制薄弱。目 前，商业银行缺乏消费信贷方面的管理经 验，对同一个借款人的信用信息资料分散在 各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上 机管理，难以实现资源共享。而且征信系统 也较为简单，仅凭借款人身份证明、个人收 入证明等比较原始的征询材料进行判断和决 策。 （３）贷款抵押物难以变现。一旦消费贷 款发生风险，借款人还不上贷款，银行通常 会把贷款的抵押物拿到二级市场变卖，然后 所得用来充当还款来源。但是我国消费品二 级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不 规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁 琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物 变现，影响了银行消费贷款的健康发展。 （４）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相 应的风险补偿机制。由于不同客户风险状况 存在差异，因此银行应该实行差别定价的贷 款策略，但我国的利率尚处于管制阶段，因 此商业银行还无法做到差别定价。 针对这些问题，我相信在政府和金融 机构的共同努力下可以逐步得到改善。政府 可以在加快经济发展，提高人民收入的同 时，试着转变居民的消费观念，比如消费金 融公司的建立，虽然未必马上立竿见影，但 是可以逐步带给我国居民超前消费的观念， 当然，有关消费信贷的法律法规也要一并推 出。金融机构要建立起完善的个人信用制度 和内部消费信贷风险管理体系，同时也可以 将消费信贷与商业保险相结合，这样就可以 很好的控制金融机构的风险，就能够更好地 促进消费信贷在我国的发展。圃 【参考文献】 １、汤文婷．中国个人消费信贷现状及 发展趋势简析．财经纵横２００８，（０６） ２、潘丽娟．我国消费信贷现状分析． 合作经济与科技￣００８．（０１） ３、梁燕俊，消费信贷缘何发展缓慢［Ｊ］． 经济界，２００７，（２９） ４、赵鹏举，我国消费信贷发展缓慢问 题的研究，现代经济信息，２００９（１ ５） ＭＯＤＥＲＮＢＵＳＩ
商业银行消费信贷业务机遇和挑战
1 商业银行消费信贷业务机遇和挑战
摘要：在金融行业高度发展的今日，金融创新是经济发展的又一增长点，而消费信贷业务作为金融创新的一种，拥有不可替代的作用。本文通过分析研究新形势下商业银行消费信贷业务的机遇和挑战，查找消费信贷发展新出路，对于加快金融市场发展有着重要意义。本文以中国建设银行为例，研究和分析该行是如何化挑战为发展新动力，从建立和完善风险预警机制和转移机制，搭建和维护好个人征信体系以及信用制度，把握国家开拓中西部消费信贷市场新时机，研发特色鲜亮的消费信贷新产品这几方面着手，找寻发展突破口。
关键词：商业银行；消费信贷
0引言
2
近年来，我国商业银行面对日益激烈的竞争环境和不断缩小的存贷差现状，需要寻求新的突破口———开拓消费信贷市场，拓展消费信贷业务。消费信贷的拓展对于社会各方面意义重大。在新形势下，我国商业银行面临着一个机遇与挑战并存、竞争激烈的历史发展阶段。一方面，商业银行消费信贷业务发展快速，个人房贷、车贷、大额消费贷款业务量急剧扩大。另一方面，消费信贷业务的开展还存在很多制约因素，伴随着规模的不断扩大，问题也渐渐暴露。为此，我国商业银行要辨别和分析其中隐蔽的风险，结合消费信贷业务发展的特点，准时实行措施,防范和化解风险。
1我国商业银行消费信贷业务发展状况
1.1面临的发展机遇
3 1.1.1政府扶持力度的连续
国家实施乐观的宏观经济政策，用以刺激消费、拉动经济有效需求。央行历年利率表显示，我国各项存贷款利率是连年下降的。政府下调利率可以表明政府实行乐观的货币政策，刺激大众消费。由此可以看出，消费信贷业务的发展是迎合政府政策方向的。政府扶持力度的连续进一步促进了消费信贷市场的发展，不仅为商业银行消费信贷市场的开拓打下坚实的基础，同时也为其供应了宽阔的发展空间。
1.1.2经济发展促进消费信贷
伴随着经济的快速发展，人民生活水平的加速提升，收入的积累越来越多，消费需求、生活水准也随之发生转变。与此同时，人们的眼界随着经济文化的发展变得更加开阔，理财、贷款意识也在不断提升。人们不再像以前那样，只知道储蓄一种方法，先 4 积累后消费。现在转变观念之后，先贷款消费，后还款。那么，随着需求质量和数量的提升，就需要银行供应综合力量强、专业性高且具备差别化的个人金融服务。这就为我国商业银行消费信贷业务的发展供应了一个很好的时机，也是银行提升服务水平、创新力量、业绩业务的一个契机。
贷款市场调研报告范文
贷款市场调研报告范文
第一篇：贷款市场调研报告
随着人们消费水平的提高和金融市场的发展，贷款市场已经成为现代金融市场的重要组成部分。贷款市场不仅仅是金融机构获得利润的一个渠道，也是实现经济融通的基础设施。因此，对于贷款市场的调研和分析非常重要。
我们的调研重点关注了以下四个方面：贷款市场的规模，贷款市场的利率，权益分配和风险管理。
首先，我们对贷款市场的规模进行了调查。近年来，我国贷款市场呈现快速增长的趋势。截至去年年末，我国贷款总额已经达到202.91万亿元。其中，个人住房贷款和个人消费贷款是贷款市场的主要来源。与此同时，银行是我国贷款市场的主要提供者，占据了市场的主导地位。
其次，我们对贷款市场的利率进行了调查。由于利率的变化对贷款市场的健康运作至关重要，我们特别关注了贷款市场的平均利率、最低利率和最高利率。我们发现，贷款市场的平均利率和最低利率近年来处于下降趋势，但最高利率依然处于相对较高的水平。我们建议金融机构应该继续压缩贷款利率，以提升市场的竞争力。
第三，我们对权益分配进行了调查。贷款市场中的各方利益相关者包括借款人、贷款机构、担保机构等。我们发现，在贷款市场中，借款人的合法权益得到了比较好的保护，但一些借款人在贷款过程中受到欺诈等不法行为的侵害。为了进一步提升借款人的权益保护水平，我们建议金融监管部门应该加强对贷款市场的监管和执法力度。
最后，我们重点关注了贷款市场的风险管理。贷款市场的风险主要来自于借款人的信用风险和市场风险。我们建议金融机构应该制定科学的风险评估体系，有效地管理风险。同时，金融监管部门应该建立完善的风险监测系统，及时地发现和化解贷款市场中的风险。
总之，贷款市场是金融市场的重要组成部分，对于经济的发展和社会的进步具有重要的作用。我们希望本次调研能够引起金融机构和政府部门的重视，促进贷款市场的健康发展。第二篇：贷款市场调研报告
随着经济快速发展，贷款市场成为我国金融体系中不可或缺的一部分，然而贷款市场也随之带来不少争议。本文将就贷款市场的问题进行调研分析。
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
视角
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
．文／曾磊
摘要：消费信贷是当今世界各国促进信用消费的主要形式， 对经济增长具有积极意义。本文针对当前我国在消费信贷发展过 程中存在的一些问题进行了分析，并提出了相关的政策和建议。
关键词：消费信贷；个人信用；对策 中图分类号：Ｆ８３０．５ 文献标识码：Ａ
消费信贷是指商业银行、其他金融机构或特定的专门机构 等向消费者提供的用于购买最终商品和服务的贷款。从贷款对
象来看，消费贷款的贷款对象是个人和家庭即“自然人”：从 贷款用途来看，消费信贷是用于购买个人和家庭使用的各种消费 品。作为商品经济发展到一定阶段的产物，消费信贷对现代经济
和社会文明的发展发挥了积极的杠杆作用，因而备受西方发达国
家的青睐。大力发展消费信贷对我国扩大内需，启动消费市场
促进国民经济的发展，具有积极的意义。
～、我圈消费信贷发展现状
２Ｏ世纪９Ｏ年来以来，随着中国经济体制的不断深化，人民
生活水平的显著提高，特别是中国人民银行于１９９９午３月发布 了《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，我国消费品信贷进
入了快速发展阶段。根据中国人民银行调查统计司的数据 ２００９ 年全年，全部金融机构人民币个人消费贷款累计新增１．８万亿
元 年末余额同比增长４８．６％，增速比上年末加快３４．６个百分点。 其中个人消费性住房贷款累计新增１．４万亿元ｊ年末余额同比增
长４７．９％，增速比上年末加・陕３７．４个百分点。截止２００９年３月
份，我国各项消费信贷余额达３９３９３亿元，较之１９８９年的１４７ 亿元，２Ｏ年间上升接近２６８倍。在消费信贷规模扩大的同时，信
贷结构也日益变化，产品形式、服务层次也相应增加和提高，目
前已有１Ｏ多个信贷品种，包括：个人住房抵押贷款、汽车贷款、 助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大额耐用消费品贷款等。
二、我国消费信贷存在的问题
尽管我国消费信贷有了很大发展，为推进经济发展和提高人
消费信贷的发展现状及促进建议——以陕西省为例
《西部金融＞）２０１２年第４期
消费信贷的发展现状及促进建议
——以陕西省为例
王 霞１ 尹海员２
（ｔ中国建设银行陕西省分行，陕西西安７１０００２ ｚ陕西师范大学国际商学院，陕西西安７１００６２）
摘要：消费信贷是当今世界各国促进信用消费的主要形式，对经济增长具有积极意义。后金融危机时代，我国经济 发展速度稳步上升。发展个人消费信贷是保持经济继续平稳较快发展的重要途径。本文在阐述消费信贷理论的基础上， 对陕西消费信贷的现状和存在的ｌ＇ｑ题进行分析，在借鉴美国消费信贷的经验及启示的基础上，有针对性地提出进一步发 展消费信贷的对策和建议。 关键词：消费信贷；商业银行；信用风险
中图分类号：Ｆ８３０．５ 文献标识码：Ｂ 文章编号：１６７４—００１７—２０１２（４）一００８５—０４
近年来陕西省消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获
得迅速发展。２０１０年末，陕西省各项贷款余额为７６５７４．５亿元，消费信贷余额达８０７６．９亿元，占各项贷款的
１２．６％。随着消费贷款规模的不断扩大，消费信贷业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，结构不平衡情
况愈发凸显，如何控制消费信贷的风险，促进消费信贷良ｌ生发展，已成为经济发展中必须解决的问题。
一、消费信贷基本理论与意义
（一）持久收入假定理论 持久收入理论是由美国著名经济学家弗里德曼提出。他认为居民消费不取决于现期收入的绝对水平，
也不取决于现期收入和以前最高收入的关系，而是取决于居民的持久收入。持久收入理论将居民收人分为
持久收入和暂时收入，持久收入是指在相当长时间里可以得到的收入，是一种长期平均的预期内得到的收 入。一般用过去几年的平均收入来表示。暂时收入是指在短期内得到的收入，是一种暂时性偶然的收入。弗
里德曼认为只有持久收入才能影响人们的消费。 消费者是根据其一生的收入来安排其现期支出的，若预期未来收人向好，就会减少现期储蓄倾向，增加
没钱也可消费—我国消费信贷的现状分析与建议
服务市场
发展消费信贷业务有利于
国民经济的发展
１９９９年２月，随着中国人民银
行下发的《关于开展个人消费信贷
的指导意见》后，工、农、中、建等各
大银行迅速地开展起了消费信贷
业务 如全国各大中城市的个人耐
用消费品贷款、个人住房贷款和个
人助学贷款业务，上悔的个人贷款
业务，成都的教师消费贷款业务，
天津的个人大额耐用消费品等贷
款业务纷纷出台，我国个人信贷业
务取得了长足的发展。２０００年四大 ＧＤＰ一直保持两位数的高速增长，
各项产业有了很大的发展，城乡居
民收入稳定上升，为我国金融机构
开展消费信贷业务奠定了坚实的
基础。
其次，买方市场在我国已经形
成。我国已经告别生产主导型的短
缺经济时代，市场供应相对充分，
市场状况由供不应求转向消费制
约。买方成为市场的主宰，消费需
求成为影响经济增长的主要的因
素。这就为开展消费信贷的发展奠
定了基础。
再次，金融机构巨额的信贷差 发达的沿海地区．尤其是京沪等中
心城市，这个数字接近或超过
１００００元。高收入增强了人们对预
期收入的信心，并为借贷消费奠定
基础。
发展信贷所面临的问题和困难
我国的个人信贷业务虽然取
得了蓬勃的发展，但和国际上发达
国家相比，差距还是很大的 改革
开放２０年来，我国国内储蓄增长
率保持每年２９％～３９％的较高水
平，世界排名第二。相比之下，居民
的消费信贷较少，城市居民只有
没钱也可消费
我国消费信贷的现状分析与建议
文／马瑞民
国有商业银行新增消费信贷２３４７
亿元．占其当年新增贷款的２９．７％，
其中工行个人住房贷款余额突破
了千亿元大关，达１０４８亿元 而消
费信贷相对发达的上海、深圳更是
增势惊人：上海市消费信贷余额
．２０００年底突破６００亿元，较上年底
增长了１倍多；
据有关部门测算，２０００年我国
有３０００多亿元的贷款流入消费市
场，使我国消费由稳趋活，拉动
ＧＤＰ增长近３个百分点
消费信贷的高速发展时期
试论发展消费信贷扩大国内需求
试论发展消费信贷扩大国内需求
史松
沈阳市建设工程施工图设计审查咨询中心（沈阳１１００００） 财经研究■ 啊
【摘要】 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷 等业务获得迅速发展。然而此次全球性金融危机使经济动荡加剧，对我国经济的影响也逐步显现。国务院提出 拉动内需，从扩大国内市场需求着手。本文从我国消费信贷的现状出发，找出了扩大国内需求的思路和途径， 并提出了系列可以发展消费信贷的政策支持。 关键词消费信贷资源配置国内需求
为合理调控货币信贷投放，稳定通货膨胀预
期，中国人民银行决定，自２００７年８月２２日起上
调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一 年期存款基准利率上调０．２７个百分点，由现行的
３．３３％提高到３．６０％；一年期贷款基准利率上调
０．１８个百分点，由现行的６．８４％提高到７．０２％；其
他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房 公积金贷款利率相应上调０．０９个百分点。扩大内
需是今后宏观调控的重要任务。
根据我国现阶段经济发展和消费结构状况，
笔者认为大力发展消费信贷是支持需求扩张的有
效手段。
一、消费信贷的现状
近年来我国金融业发展较快，各级银行机构 遍布全国，人民银行、国有商业银行、股份制银
行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体
系，成为我国金融业务发展的坚实基础。从１９９９ 年开始，中国政府开始对国有银行改制注资，
２０ｏ２年至２００６年期间新增１２０００，［Ｌ－－１３０００亿美元 贷款，相当于２００６年ＧＤＰ总值的一半。随着社会
医疗养老、保险等制度的日益成熟，以原始积累
的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理 念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服
务，进行信贷消费。
这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经
济收人与良好的个人社会信用基础之上，包括个
人住房消费贷款，个人住房装修贷款、汽车消费 贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷 款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷 款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用 贷款、个人综合授信额度贷款等业务。
我国汽车消费信贷发展及对策探析
２００９年第１期
总第１３３期 中国农业银行武汉培训学院学报
Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ ＡＢＣ Ｗｕｈａｎ Ｔｒａｉｎｉｎｇ Ｃｏｌｌｅｇｅ Ｎｏ．１ Ｊａｎ．２ｏｏ９
Ｓｅｒｉａｌ Ｎｏ．１３３
我国汽车消费信贷发展及对策探析
王颖星 赵向阁２
（１．河北大学经济学院，河北保定０７１０００；２．河北金融学院外贸英语系，河北保定０７１０００）
［摘要］ 本文从我国汽车消费信贷现状入手，提出我国发展汽车消费信贷的必要性，分析了阻碍我国汽车消
费信贷发展的原因，并提出相应的对策。
［关键词］ 汽车消费信贷；发展；对策；
［中图分类号］Ｆ８３２．４７９［文献标识码］Ａ［文章编号］１００４—４８１７（２００９）０１—００４０—０２
随着我国居民收入水平的提高，汽车产业成为继房
地产业之后拉动我国经济增长的支柱产业之一，汽车消
费也逐渐成为新的消费热点。伴随着社会、经济改革措
施不断推进，制约汽车消费的因素日益凸现出来，在我
国目前的市场供求之间，横亘着一条较宽的消费信用断
裂带。因此我们要扩大我国汽车市场的规模，带动经济
发展，就要大力发展汽车消费信贷，解决汽车消费信贷
中存在的问题，使广大居民的消费需求得以实现，汽车
市场得到较快发展。
１．我国发展汽车消费信贷现状分析。
随着国内汽车工业发展，汽车服务业也取得了长足
的进步。预计２００８年仅汽车用品和维修两行业的产值
就可达５００亿元和４５０亿元，到２０１０年，整个汽车服务
业将形成１万亿至１．５万亿元的巨大市场。汽车消费
信贷市场的进一步发展，将为一般汽车消费者提供更为
优质的专业化和一体化服务，从而带动汽车服务业更快
更好的发展。
１．１消费者对汽车的购买能力现状。
２００６年中国城市居民消费形态调查表明，全国经济
较发达的东部ｌ２个大城市，大部分居民的月收人水平
不到２０００元，即按照月收入２０００元计算年收入也不过
２．４万元；普通居民家庭年收入２．５——３万元。而现在