商业银行业务与经营课后思考题答案
商业银行业务与经营课后思考题答案
第三章
1. 存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？
存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础， 零售业 务利润和转型也无从谈起。目前，存款仍然是 银行信贷 资 金和 利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。
银行主要存款服务分为交易账户和非交易账户（储蓄账户）。交易账户又包括活期存款（特点：顾客无须预先通知，可随时提取或支付的存款），可转让支付命令账户（特点：1.转账或付款不是使用一般的支票，而是使用支付命令；2.可以按其平均余额支付利息），货币市场存款账户（特点：1.对存款最高利率无限制；2.对存款不规定最短期限；3.储户使用该账户进行收付，每月不得超过6次，其中用支票支付不得超过3次；4.储户对象不限），自动转账制度（特点：储户同时在银行开立储蓄账户和活期存款账户）等服务种类；非交易账户包括储蓄存款（特点：不使用支票，用存折和存单，手续比较简单）和定期存款（特点：利率长短不定，但总是高于活期存款；期限较长）两种存款服务。
2. 存款定价与银行经营目标是什么关系？实践中主要使用哪些定价方法？
存款价格的变动会导致银行存贷利差的变动最终影响银行的净利润与银行存贷款增长，另一方面存款价格变动也会影响客户对存款数量与组合的决定进而银行存款量与构成最终影响银行的净利润与银行存贷款增长。
定价方法：成本加利润存款定价法；存款的边际成本定价法
3. 近年来为什么银行的非存款负债规模在增加？非存款负债的模式的获取方式是什么？
虽然存款构成银行的主要的资金来源，但仍然有可能存款无法满足贷款和投资增长的需求，此时，银行便需要寻求存款以外其他资金来源。
非存款负债的模式的获取方式：同业拆借，在会员银行之间通过银行；间资金拆借系统完成；
从中央银行的贴现借款；
证券回购；
国际金融市场融资；
发行中长期债券。
4. 银行负债成本的概念你是否都了解？他们的区别在哪里？
成本的概念主要有利息成本，营业成本，资金成本和可用资金成本
（1） 利息成本，这是商业银行以货币的形式直接支付给存款者或债券持有人，信贷中介人的报酬，利息成本的高低依期限的不同而不同
（2） 营业成本，指花费在吸收负债上的除利息之外的一切开支。
（3） 资金成本是包括利息在内的花费在吸收负债上的一切开支
（4） 可用资金成本，是指银行可以实际用于贷款和投资的资金。
（5） 有关成本，是指增加负债有关而未包括在上述成本之中的成本，主要有两种，一种是风险成本，另一种成本称之为连锁反应成本
5. 对银行负债成本的分析方法有哪些？
历史加权平均成本法；
边际成本法；
上述银行资金成本的分析方法各有特点：历史加权平均成本法能够准确评价一个银行的历史经营状况，而单一资金的边际成本分析法可以帮助银行决定选择哪一种资金来源更适合，加权平均边际成本分析法则能够为银行提供盈利资产定价的有用信息。
6. 试对我国商业银行的负债结构进行分析和解释
（1） 各项存款是支撑商业银行资产运作的极为重要的来源，八成是资金来源于存款，也证明了我国商业银行负债结构尚未依赖被动负债转向主动负债，在这种局面下，商业银行之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争，只有争取到存款，才能维持资产的运营
（2） 我国商业银行体系内储蓄存款的垄断型特征
（3） 商业银行资金来源渠道的单一和对存款的国度依赖并存，二者互为因果，资金来源渠道单一使商业银行的资金结构无法实现多元化，不利于商业银行提高抗风险能力，一旦存款发生流失，商业银行可能面临较大的流动性风险，同时，商业银行业无法根据资产结构的调整和客户资金需求的改变而主动调整负债结构
（4） 国有商业银行垄断程度已明显降低
（5） 为了适应国际商业银行业的共同发展趋势，我国商业银行负债结构单一的局面必须改变，适当增加商业银行发行金融债券的规模，既可以稳定资金来源，也可以协调商业银行资产负债的综合管理
第六章
1.通过该企业的财务报表分析可知该企业的借款理由主要有：
（1）企业营业周期简慢（存货周转减慢）；
（2）运营资本的增加；
（3）固定资产购买引起的借款
2.对企业的财务分析主要使用的财务比率：毛利润率；营业利润率；净利润率；股利发放率；直接成本和费用比率。
3.借款企业的信用支持主要方式是什么？银行应怎样控制和管理这些信用支持? 4. 银行为什么要对借款企业财务以外的因素进行分析？这一过程怎样进行
为了更准确地考察借款人的偿债能力，一个重要的方面就是非财产因素对借款人的影响，这主要是指借款人所处的行业，经营特征，管理方式，还款意愿，其他因素等。
5. 企业贷款的定价方法有哪些？什么是补偿余额？它对贷款定价的意义何在
成本加成贷款定价法，在对贷款进行定价时，银行管理人员必须考虑其筹集可筹资金的成本和银行的其他经营陈本。贷款利率等于筹集资金的边际成本加上银行的其他经营成本加上预计违约风险补偿费用加上银行预期的利润
价格领导模型定价法，是假设银行能够精确地计算其成本，并将其分摊到各项业务中去，而且这种定价方法是以银行为核心。贷款利率等于优惠利率加上加成部分减去优惠利率加上违约风险贴水加上期限风险贴水
成本收益定价法，他需要考虑三个因素：贷款产生的总收入 借款人实际使用的资金额，贷款总收入与借款人实际使用的资金金额之间的比率
补偿余额是借款者同意将一部分存款存入贷款银行。补偿余额既可以表示为借款人未归还贷款平均余额的百分比，也可以表示为贷款额度的百分比或某一个规定的金额。银行通过向客户收取补偿金额和承担费的方法提高了贷款的税前收益率。实际操作中，银行还可以通过向客户收取其他服务费的方式提高自身的收益，但这要视市场的具体情况而定。
第七章
1. 商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征
消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险
消费信贷是商业银行一个新的利润增长点
消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
高风险性
高收益性
周期性
利率不明感性
2. 消费信贷有哪些品种?各有什么风险特点？如何控制风险
居民住宅抵押贷款，是指为了买房者提供融资的贷款
非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款，耐用消费品贷款，教育贷款和旅游贷款等 信用卡贷款是一种短期，无指定用途的消费贷款
控制消费信贷风险的主要手段
建立覆盖全社会的个人信用系统
在住宅抵押贷款业务中，银行根据房地产市场前景的判断，确定合适的首付额度，收紧或放宽实际贷款额
规定每月还本付息的最高限额，银行将借款人每月还本付息额限定在家庭收入的一定比例之内，同时加强对借款人职业和收入稳定性的审查，避免消费者每月还款额占收入比例过大，影响其正常的生活和偿还能力
在信用卡批核过程中，银行设立申请人的最低月收入额，查看并跟踪持卡人的储蓄账户记录，建立黑名单制度，及早发现信用卡的恶意透支和欺诈行为。
消费信贷风险分散的主要手段
避免每一类消费信贷的借款人过分集中
强调不同期限的合理搭配
通过二级市场出售消费信贷
3. 现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征
初步形成多元化的消费信贷的体系
增长速度快，规模不断扩张
地区之间发展不平衡，城乡差异较大
4. 建立个人消费信贷征信制度有何意义
只有正确地评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。因此，个人征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配，健康发展的坚实基础，由于个人信息具有信息分散，隐蔽性强等特点，银行自身的力量不足以充分了解和验证各行各业的个人的真实信用状况，因此，个人信用评估通常依靠社会力量来进行，许多国家都在银行之外建立由专业机构提供的个人征信系统
5. 个人财务分析的主要内容和工具是什么
个人财务分析内容
未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值，稳定性和流动性，通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入
负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响
综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况
6. 简述个人信用的评估方法
Z计分模型 是一种多变量的分辨模型，他是根据数理统计中的辨别分析技术，对银行过去信贷案例进行统计分析，选择一部分最能反映借款人的财务状况，对贷款的质量影响最大，最具预测或分析价值的比率，设计出一个最大限度区分风险度的数学模型，对贷款申请人进行信用风险及资产评估。
5C判断法
除了考虑个人财务状况外，还加入了 个人品德，职业，年龄，住所和受教育程度等其他决定贷款违约的非财务因素
信贷记分法
采用数量化方法滴消费信贷申请者的个人信用进行打分评估。
7. 住宅抵押贷款有哪些种类
从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，可以分为新购房贷款，维修贷款和建房贷款等
8. 为什么需要发展住宅抵押贷款二级市场
开展信贷资产证券化，建立住房信贷资产二级市场对我国发展金融市场，维护金融稳定有很多下现实意义：
一是有助于改善银行业信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性，加速信贷资金周转
二是有助于提供商业银行资本充足率
三是有助于分散信贷风险
四是有助于发展资本市场
五是有助于适应金融对外开放
9. 试比较汽车贷款共计两种方式的利弊
间客模式优势在于
购车人免去了申请贷款的繁杂手续，缩短了购车时间
银行可以利用汽车经销商或制造商的销售网络，推销自己的消费信贷产品，而且有汽车销售公司提供信用担保，银行不必对众多的申请人进行信用评估，能够较快地扩大汽车贷款规模
汽车经销商获得银行的资金支持，减少了资金周转的压力，有利于提供更优惠的销售条件，扩大销售规模并增加销售收入
汽车经销商的担保有利于保险公司降低风险，扩大市场占有率和保费收入
缺陷
汽车销售公司收取的费用项目多，数额偏高，与其提供的服务并不等价，增加了购车人的额外支出
该机制的正常运行严重依赖于汽车销售商的信用。
直客模式优点
购车人能够自由地在多家汽车经销商之间进行比较，获得比较公平的价格，引入直客模式后，间客模式的服务费占带宽总额的比例至少会下降
银行可以避免经销商信用差带来的巨额损失
商业银行经营学课后习题答案最终版-18页word资料
第 1 页 商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理供种货币结算、货币支付、货币兑换和转移存款的等业务活动。
流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。
CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本、资产、管理、收益、流动性和对市场风险的敏感性。
储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。
核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。
附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。 第 2 页 银行资本充足性：指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。
风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。它是确定银行资本限额的重要依据之一。
可用资金成本：也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。它是确定银行营利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。
大面额存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。
商业银行业务与经营智慧树知到期末考试章节课后题库2024年上海济光职业技术学院
商业银行业务与经营智慧树知到期末考试答案章节题库2024年上海济光职业技术学院
1. 市场风险包括（ ）。
答案:商品价格风险###汇率风险###利率风险###股票价格风险
2. 银行创新的基本原则有（ ）
答案:合法合规原则###公平竞争原则###风险可控原则###知识产权保护原则
3. 按照贷款五级分类法，属于不良贷款的贷款种类为（ ）。
答案:损失类贷款###可疑类贷款###次级类贷款
4. 银行经营管理的流动性风险包括（ ）。
答案:资产流动性风险###负债流动性风险
5. 影响商业银行存款变动的内部因素主要有（ ）。
答案:存款计划与实施###存款利率###银行服务###银行的实力与信誉
6. 根据承兑人的不同，商业汇票又可分为（ ）。
答案:商业承兑汇票###银行承兑汇票
7. 单一银行制的优点主要在于（ ）。
答案:经营灵活，风险小###有利于为本地区服务###有利于自由竞争###有利于管理
8. 银行从业人员的下列做法是正确的是（ ）。
答案:不歧视客户，公平对待不同民族、性别、年龄的客户###对客户提出的要求尽量满足，无法满足的应当耐心说明情况###为客户保密信息 E.对风险性理财产品的收益率作出承诺
9. 下列选项属于银行业从业人员的六条从业基本准则的是（ ）。
答案:诚实信用、守法合规###保护商业机密与客户隐私、公平竞争###专业胜任、勤勉尽职
10. 商业银行是特殊的企业。这是指（ ）。
答案:经营对象和内容的特殊性###对社会影响的特殊性###责任的特殊性
11. 商业银行对公贷款业务流程主要有（ ）
答案:业务受理###内部审批###还款通知###贷款发放
12. 银行卡的功能包括（ ）。
答案:消费信贷###储蓄功能###汇兑转账###支付结算
13. 单位银行账户基本户开立前，银行需履行尽职调查，（ ）
答案:核实基本存款账户唯一性###核实客户资料真实性和完整性###核实企业开户意愿真实性
商业银行经营学第四版课后答案
商业银行经营学第四版课后答案
【篇一：商业银行经营学课后习题答案】
本的各种不同组成部分及其作用
商业银行的资本金除了包括股本、资本盈余、留存收益在内的所有者权益外，还包括一定比例的债务资本，如资本票据、债券等。商业银行的资本具有双重特点，根据《巴塞尔协议》，常将所有者权益称为一级资本和核心资本，而将长期债务称为二级资本和附属资本。（1）核心资本包括股本和盈余。（2）附属资本包括若干种，通常有资本票据和债券两类。（3）还有一些其他来源如准备金等。
2为何充足的银行资本能降低银行经营风险
银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金童管理当局所规定的能够保障正常营业自以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。分为资本数量和资本结构的合理性。资本量不足，往往是银行盈利性和安全性失衡所致。为追求利润，过度扩大风险资产，盲目发展表外业务等，这些现象必然导致银行资本量相对不足，加大银行的经营风险。 3为何《巴塞尔协议》有关银行资本规定对国际银行间的公平竞争具有特别重要的意义
《巴塞尔协议》对银行资本衡量采用了全新的方法。其中，表内风险资产和表外风险资产测算是关键。对资本充足性规定了国际统一的标准，具有很强的约束力。为了保持资本质量，避免银行集团内部的双重杠杆作用，新协议的适用范围将在全面并表基础上扩大到以银行业务为主的银行集团的持股公司。 新协议还考虑了银行业的进步和业内对1988年协议的批评意见，明确提出五大目标，即把评估资本充足率的工作与银行面对的主要风险更紧密的联系在一起，促进安全稳健性；在充分强调银行自己的内部风险评估体系的基础上，促进公平竞争；激励银行提高风险计量与管理水平；资本反映银行头寸和业务的风险度；重点放在国际活跃银行，基本原则适用于所有银行。
4讨论现行的风险加权资本的要求
5银行如何确定其资本金要求？应考虑哪些关键的因素
商业银行经营学课后习题答案
1 / 11 名词解释：
商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。作用：使闲散的货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长，满足这会对长期资本的需要。
流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。其衡量指标有两个：一是资产变现的成本，二是资产变现的速度。
CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本（capital）、资产（asset）、管理（management）、收益（earning）、流动性（liquidity）和对市场风险的敏感性（sensitivity）。
储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金，包括放款与证券损失准备金和偿债基金等。
核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。这些是银行真正意义上的自有资金。
附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性：是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。因此银行资本充足性有数量和结构两个层面的内容。
风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。它是确定银行资本限额的重要依据之一。
商业银行经营管理复习思考题
1 复习思考题
1.银行安全、流动、盈利三性原则之间的关系。
答：这三性原则是从三个不同的角度对银行经营管理所提出的要求，三性原则紧密联系，是不可分割的有机整体，忽视其中任何一项原则，都会使银行经营陷入危机。而三性原则之间又存在着矛盾，不可能同时达到最优状态。一般来说，安全性和流动性呈正相关关系，而盈利性与其它两性呈反方向变动。
三性可以简单概括为：安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的经营无从谈起；流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保障；赢利性是商业银行的最终目标，保持盈利是保证银行安全性和维持商业银行流动性的重要基础。
2.利率敏感性缺口管理的内容。
答：这是目前商业银行最常见的利率风险分析和管理技术，它要求分析银行在一定时间内，需要重新调整利率的资产与需要重新调整利率的负债的差额，如果银行认为这种差额会蒙受较大的利率风险，则尽可能根据利率变化的预期，采取措施，适当匹配需重新调整利率的资产和负债。
利率敏感性缺口值与银行净利息收入变动两者之间存在着密切的关系，银行通过缺口管理能够避免利率风险甚至利用利率的变动扩大收益。利率敏感性缺口管理主要有两种侧略：进取性策略和防御性策略。进取性策略旨在利用利率变动主动获利。在对利率走势作出判断后，银行就要根据具体情况进行资产负债的结构调整，当预期利率上升时，银行应扩大资产敏感缺口，即增加利率敏感性资产或减少利率敏感性负债。常用的手段有出售长期证券购入短期证券、发放浮动利率贷款、发行长期大额可转让的定期存单、置换同业拆入资金以及利用金融衍生工具调节资产、负债结构。当预期市场利率将下降时，则应减少资产敏感缺口规模，延长固定利率资产的期限，减少可变利率的资产量，尽量避免吸入固定利率的长期资金。防御性策略也称“免疫策略”，其核心在于保持利率敏感性资产和利率敏感性负债之间的平衡，使资金缺口值很小或为零。
3.远期利率协议
商业银行经营学课后习题答案 2
名词解释:
商业银行:商业银行就是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务得金融企业、
信用中介:就是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金得各部门,充当有闲置资金者与资金短缺者之间得中介人,实现资金得融通。作用:使闲散得货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长,满足这会对长期资本得需要。
流动性:指资产变现得能力,商业银行保持随时能以适当得价格去得可用资金得能力,以便随时应付客户提存以及银行其她支付得需要。其衡量指标有两个:一就是资产变现得成本,二就是资产变现得速度。
ＣＡMＥLS:美国联邦储备委员会对商业银行监管得分类检查制度,这类分类检查制度得主要内容就是把商业银行接受检查得范围分为六大类:资本(caｐital)、资产(asｓet)、管理(manａgｅmｅnt)、收益(earninｇ)、流动性(liqｕidity)与对市场风险得敏感性(senｓｉtiｖiｔy)。
储备金:就是为了应付未来回购,赎回资本债务或防止意外损失而建立得基金,包括放款与证券损失准备金与偿债基金等。
核心资本:核心资本由股本与税后留利忠提取得储备金组成,包括普通股、不可回收得优先股、资本盈余、留存收益、可转换得资本债券、各种补偿金。这些就是银行真正意义上得自有资金、
附属资本:由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性:就是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定得能够保障正常营业并足以维持充分信誉得最低限度;同时,银行现有资本或新增资本得构成,应该符合银行总体经营目标所需新增资本得具体目得。因此银行资本充足性有数量与结构两个层面得内容。
风险加权资产:银行在风险权数给定得基础上,利用加权平均法,将各项资产得货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产得风险加权值,然后得到得累加值即为银行表内风险加权资产、它就是确定银行资本限额得重要依据之一。
商业银行课后习题答案
商业银行课后习题参考答案
第一章
1．商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？
随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。这不仅表现在银行传统业务市场已被瓜分完毕，需要通过创新来挖掘新的市场和发展机会，而且对传统业务市场的竞争和重新分配也必须借助新的手段和方式。各家商业银行纷纷利用新的科学技术、借鉴国外商业银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，全面拓展银行发展空间。商业银行进行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服务；符合金融市场的运作要求内在统一性。
2．如何认识现代商业银行的作用？P5
信用中介、支付中介、信用创造、金融服务
3．银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？P7
银行的组织形式有：单一银行制、分行制和银行控股公司制（银行控股公司、非银行控股公司）
金融控股公司的发展是随着全球金融自由化、市场竞争和现代信息技术在金融业广泛应用而日益兴隆的，它是现代经济发展的必然产物。20世纪70年代中后期以来，全球范围内的放松市场监管、企业客户和个人客户的全球化发展，以及信息技术对金融业各个方面的战略性影响，使金融结构和客户结构发生了巨大变化。各类金融机构开始向其他金融服务领域渗透，主要市场经济国家的金融业开始从分业经营体制向综合经营体制转型。
1.联合经营获得规模效应
金融控股集团各子公司虽然是分业经营，但已经不是纯粹意义上的单一经营，而是互相联合起来，共同从事多种金融经营，保证集团整体效益的实现。金融控股集团的基本作用是形成同一集团在品牌、经营战略、营销网络以及信息共享等方面的协同优势，降低集团整体的经营成本并从多元化经营中获取更多收益。金融资产的强关联性和弱专用性，决定了其综合经营比其他行业更能形成规模经济和范围经济，而控股公司结构正是发挥这一优势的合适载体。（产品创新、营销等）
2.在当前监管体制下规避风险
商业银行经营学课后习题答案最终版-7页word资料
第 1 页 商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理供种货币结算、货币支付、货币兑换和转移存款的等业务活动。
流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。
CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本、资产、管理、收益、流动性和对市场风险的敏感性。
储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。
核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。
附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性：指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。
风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。它是确定银行资本限额的重要依据之一。
可用资金成本：也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。它是确定银行营利性资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。
大面额存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。
商业银行业务与经营第四版课后习题复习资料
1 / 15 第一章
1.商业银行从传统业务发展到金融百货公司说明什么问题
银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局，国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快，金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业金融业务分工界限有所缩小，金融管制不断放松，金融自由化的趋势日益明显，国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展，出现了全球金融一体化的趋势
2.如何认识现代商业银行的作用
①信用中介，是通过银行的负债业务，把社会的各种闲散的资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把他投向社会经济各部门。②支付中介，通过存款在账户上的转移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑付现款等，成为工商业团日和个人的货币保管者，出纳者和支付代理人③信用创造。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源。④金融服务
3.银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速。
①单一银行制，特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分置机构。②分行制，特点是法律允许除了总行外，在本市及国内各地，普遍设立分行机构③银行控股公司制，是指一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
银行控股公司使得银行可以更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。
4.分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题
由于我国金融业长期以来实行严格的市场准入制度，形成了金融业高度垄断的市场结构。金融控股公司的出现可以获得现行金融管制下的垄断利润，同时通过一种新的组织形式，控股公司的金融创新空间增加，并可以实现金融业的规模经济，范围经济与协同经济
我国金融控股公司从出现至今，尚无一部法律对其进行专门的监管，目前系统内关联交易问题严重，资本金重复计算导致金融控股公司的资本杠杆比率过高，影响集团公司财务安全，庞大的集团公司管理体系使内部管理与风险控制难度加大，这些风险得不到有效控制将会危及我国的金融与经济的稳定。
商业银行经营学课后习题答案最终版
整理版
商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对 象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投 向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理供种货币结算、货币支付、货币兑换和转移存款 的等业务活动。
流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户 提存以及银行其他支付的需要。
CAMELS美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银 行接受检查的范围分为六大类：资本、资产、管理、收益、流动性和对市场风险的敏感性。
储备金：是为了应付未来回购，赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。
核心资本：核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、 留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。
附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。
银行资本充足性:指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉 的最低限度；同时银行现有资本或新增资本的构成， 应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。
风险加权资产：银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级 权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。它是确定银行资本限额 的重要依据之一。
可用资金成本：也称为银行的资金转移价格，指银行可用资金所应负担的全部成本。它是确定银行营利性 资产价格的基础，因而也是银行经营中资金成本分析的重点。
大面额存单：按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。