保险合同免责条款的法律规制

I 毕业论文中文摘要 保险合同中免责条款的法律机制 摘要： 伴随着经济社会的日新月异，保险逐渐成为广大人民群众规避风险方式和理财手段，它不仅预示着，我国经济基础的逐渐稳定和夯实，也证明人民储蓄意识的新觉醒，同时保险业实际在资金流动和资源配置中起到积极作用。但由于我国保险业起步晚，并存在着发展空间过于巨大、上升速度非常理性增快以及我国相关的法律体制的建立滞后于现实中保险业的发展等特点，造成我国保险业不健康发展。在这个过程中，保险合同的双方当事人更是由于专业差异、知识储备的不同，从而使得免责条款在适用过程中不免引起较多争议。引发的实际情况是保险人利用免责条款误导投保人，致使双方理解不相一致，并产生诉讼纠纷。而纵观我国司法实践，有关保险合同免责条款的诉讼纠纷占民事诉讼中的比例逐年上升，这虽然体现我国国民法律意识正逐渐提升，但更说明我国相关法律应渐趋完善。本文则主要通过研究保险合同免责条款在适用中所存在的各种问题，解读目前我国相关法律机制不足之处，并探求解决问题的方案。

关键词： 保险合同 免责条款 现实状况 存在问题 综合意见

II

毕业论文外文摘要 Title Legal regulation of exemption clause of

insurance contract

Abstract Along with the economic and social change rapidly, the insurance industry has gradually become the masses to avoid risks and financial means, which not only indicates that China's economic base gradually stable and compacted, also prove that the new awakening of people's consciousness of saving, and play a positive role in the flow of funds and the allocation of resources, both parties of insurance regulations the insured and the rights and obligations of the insurance contract, the insurer for the main protection mechanism is the exemption clause in the use of the insurance contract, it is borne by the insurer's risk of liability constraint and evasion, from a certain extent reduced the insurer the necessary insurance liability and insurance requirements, but because China's insurance industry started late, the development of space and rising too fast, and the development of related legal system lags behind the real life, and And the insurance contract both sides due to professional differences, makes use of the exemption clause is to regulate the elements. Triggered by the actual situation is many of the insurer to mislead policyholders by using the exemption clause which makes both parties understand not consistent, disagreement, and throughout the judicial practice of our country, relating to the insurance contract exemption clause litigation disputes accounted for civil litigation in the proportion of rising year by year III

shows not only the new awakening of the national consciousness in our country, more reflected in the relevant laws in our country should be improved. This paper is mainly through the various problems of the exemption clause of insurance contract exists in the application and interpretation of the current China related legal system deficiencies, in order to explore solutions to the problem.

Keywords: disclaimer reality problems comprehensive insurance- contract IV

目 录 1 引言.................................................................. 1 1.1 研究背景............................................................ 1 1.2 文献综述............................................................ 1 1.3研究内容 ............................................................ 2 1.4 研究方法............................................................ 2 2 保险合同免责条款的概述................................................ 3 2.1 保险合同免责条款的概念及分类........................................ 3 2.2 保险合同免责条款在适用中产生的问题及原因............................ 4 3 我国保险合同免责条款的法律机制........................................ 6 3.1保险合同免责条款法律机制的现状 ...................................... 6 3.2保险合同免责条款法律机制比较分析 .................................... 7 4.完善保险合同免责条款法律机制的建议.................................... 8 4.1立法方面 ............................................................ 8 4.2司法方面 ............................................................ 8 4.3行政方面 ............................................................ 9 4.4行业自律 ............................................................ 9 结 语................................................................. 11 参 考 文 献............................................. 错误!未定义书签。 致 谢.................................................. 错误!未定义书签。 1

1 引言 1.1 研究背景 在保险业不断发展的今天，值得注意的是由保险合同免责条款所引发争议的数量激增，主要表现在历年法院所接收的保险合同纠纷案件逐年增加，据不完全统计我国在2013年-2015年间，基层法院普遍接收的保险合同纠纷增幅30%，其中又有二分之一的案件争议是由免责条款引起。在相关调查中1，了解到我国保险业总投资金额于2015年10月底达11.83万亿，同时保费突破两亿同比增长16.4%和19.68%。在如此庞大的交易当中，保险合同争议层出不穷，尽管我国保险业转型，但同时随之而来的问题也在不断的增多，根据最高人民法院及部分地方法院的调研结果，我国保险合同中免责条款的不合规适用是引起保险纠纷的主要原因，并且体现在保险人对说明义务的违规操作或不作为的行为上。目前我国对保险合同免责条款的规范和限制仅依靠《保险法》和《合同法》约束，对于我国保险业纷繁复杂的现状而言过于僵化和狭窄。基于上述问题的重复出现，逐渐引发保险人和投保人双方的矛盾日益激烈，从而进一步影响投保人和保险人利益。本文仅对保险合同中免责条款的适用状况、现实问题和义务履行方面进行研究分析，进而针对我国现存相关问题的法律规制不足之处提出建议，以保障我国广大民众的合法权利，健全保险业务规范体系，推动我国保险业良序发展，促进社会稳固发展。 1.2 文献综述 保险合同免责条款在保险行业中被保险人广泛使用，从而引发的保险纠纷比重增加，因此对保险合同免责条款的研究是极为必要的。为了更好地完成本研究，查看了大量的期刊杂志及相关书籍，国内的许多文献著作对保险合同免责条款相关问题的看法精辟透彻，并对本论文在一定程度上有所帮助。首先针对保险合同免责条款的说明义务的问题，胡祥英在其研究中表示保险人在制定保险合同时，很容易利用己方的专业优势设置免责条款，这种行为在很大程度上损害了投保人的利益，并且阻碍了司法审查和事实认定，因此针对《保险法》中相关问题的修改刻不容缓；其次周清林在《现