个人消费信贷风险因素分析与控制策略
个人消费信贷风险因素分析与控制策略
Ting Bao was revised on January 6, 20021 个人消费信贷风险因素分析与控制策略
内容摘要:个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经营管理等方面已形成良好的基础。但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。
关键词：个人消费信贷 贷问题 险分析 险控制
一、个人消费信贷中的风险因素分析
（一）风险的主要表现形式
1、信用风险
传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
2、经营风险
商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。
3、管理风险
管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。
4、政策与法律风险
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。
（二）产生风险的因素分析
1、信用风险的因素分析
（1）社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来,经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障,使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励,而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄,从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。
（2）个人征信系统不健全当前,我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统,但是还处于运行初期,征信渠道过窄,征信内容不全面,只有贷款信息和信用卡信息,征信的手段单一,征信资料收集速度缓慢等,以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断,造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力,在还款受阻的情况下易导致道德风险问题,增大蓄意逃避还款的风险因素。
2、经营风险的因素分析
（1）市场风险的影响市场经济条件下,整个的商业活动都处于市场的调控之中,个人消费信贷业务也不例外,其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时,借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要,自然也会造成还款压力的增大；再者,通货膨胀所引起的利率上升,也会加重借款人的还款负担。
（2）借款人风险状况的显着差异商业银行个人消费信贷业务的一个显着特点是借款人比较分散,并且数量大、周期长、风险状况存在显着差异。原则上,针对不同的借款人,商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化,商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求,实现差异化的个性服务,因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。
（三） 管理风险的因素分析
1、管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多,但是深入到行业内部,则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上,并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程,缺乏贷款管理上的针对性,主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化,在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。
2、激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务,一方面为了追求利润最大化,要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度,另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系,强调片面化的风险控制目标,为了控制贷款风险,制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险,造成信贷人员惜贷,办理贷款瞻前顾后,很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。
（四）政策与法律风险的因素分析
1、没有健全的相关法律保障我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律,但主要是针对企业贷款而制定的,还没有针对个人消费信贷的相关条款,尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,风险控制难以有效落实,一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时,缺乏实质性的法律保障,银行往往会处于事实上的尴尬境地,没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。
2、政策的支持力度不足事实证明,如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等,单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的,这方面还需要许多相关政府部门的介入,更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。
3、防范个人消费信贷风险的有效策略
（1）健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障
随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中,还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》,对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定,为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。
（2）完善个人资信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本 针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱,人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理,建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相结合的方法,科学地评估个人信用等级,为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手的资信情况。此外,各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时,也要加强行业间的合作与联系,建立网络管理体制,互通有无,分享资源,既能避免对同一借款人信用的重复调查,又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款,做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿,使收集的资信及时而准确,评估科学而严谨,从源头上做好个人消费信贷的风险控制。
（3）培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色
信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。
二、个人消费信贷中存在的问题
商业银行以效益性、安全性、流动性作为消费信贷的经营原则。但由于我国个人消费信贷基础设施建设落后，个人消费信贷又存在金额大、零售性强、流动性差及期限长的特点，加之风险防范机制不健全，一定程度上制约了个人消费信贷的快速发展，也给各银行带来了风险隐患。
这些问题或者说风险突出体现在：
（1）个人住房按揭贷款存在的开发商提供虚假购房者身份及相关证件，以虚假商品房买卖行为骗取按揭贷款。
（2）个人住房按揭贷款因借款人所购房屋不能完工或存在质量问题等原因造成个人住房贷款合同不能履行。
（3）个人因经济恶化及因家庭、收入、工作、健康等因素的变化或发生其他足以影响其还款能力的变故而无力偿付贷款。
（4）借款人死亡或宣告死亡或失踪，无继承人或继承人不予偿付借款。
（5）借款人非经济能力的因素而赖帐。 三、防范个人消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手:
（一）逐步创造全社会范围的个人信用环境
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现
有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。
（二）认真探索个人客户差异化服务方法
调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。并且由于文化素质相对较高，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
消费信贷的风险分析与防范对策
・商业银行经营管理・ ＳＯＵＴＨＷＥＳＴ ＦＩＮＡＮＣＥ 消赛信贷硇风险分析与Ｂ方范妁策 张世春 摘要：消费信贷存在着诸多风险，本文对其存在的主要风险：流动性风险、法律风险、信用风险、 政策性风险以及市场风险进行了较为详尽的分析，并相应提出了制定和颁布消费信贷法规、建立和完善 个人信用制度、发挥政府在消费融资领域中的积极作用、建立和完善消费品二级市场以及实现消费信贷 与保险的有机结合等消费信贷风险的肪范对策。 关键词：消费信贷 风险防范分散与转移 自１９９９年３月中国人民银行发布《关于开展 个人消费信贷的指导意见》，允许商业银行开办消 费信贷业务以后，消费信贷业务得到了迅速的发 展。但是，消费信贷在我国起步较晚．处于探索阶 段，相关机制与法规尚待建立与完善，因此．商业 银行在大力发展消费信贷业务的同时，还应注意加 强消费信贷的风险防范。 一、消费信贷业务的风险分析 １．流动牲风险。消费信贷．如个人住房贷款 和汽车消费贷款等主要贷款品种，大多还款周期 长，占用金额较大，按期限划分．属中长期贷款， 流动性比较差，而商业银行的负债期限相对较短。 据统计，我国商业银行的负债业务中，６Ｏ％为短期 流动性负债，而且已经有相当一部分以银行贷款的 形式被企业长期使用，难以周转。随着消费信贷规 模的进一步扩大，势必加剧“短存长贷”的局面， 而银行又不能通过证券化方式把手中持有的流动性 较差的债权转化为可以在金融市场上流通的证券， 资产负债期限结构严重不匹配，必然导致商业银行 流动性风险增加。 ２．法律风险。目前，我国还没有《消费信贷 法》，而《商业银行法》和《担保法》中也没有针 对消费信贷的专门条款，缺乏良好的法律保障，一 旦发生消费信贷合约解除的纠纷，可能会导致商业 银行蒙受不必要的损失。以楼宇按揭为例：楼宇按 揭是由银行、房地产开发商和购房者三方共同参与 的买卖及融资活动，包括两层基础法律关系，即 （１）购房者与开发商之间的房产买卖合同关系； （２）购房者与按揭银行之间的房地产抵押贷款合同 关系。第一层次法律关系为前提和基础，第二层次 法律关系为派生、发展，两个层次的法律关系既相 对独立．又互相影响。当购房者与开发商之间发生 纠纷，如开发商不能如期交楼或楼房质量达不到合 约的要求，双方可以通过法定程序解除购房台同。 而问题是．在解除购房合同过程中，由于没有相关 的法律条款规定只有先解除抵押贷款合同以后，才 能解除房产买卖合同．其结果可能是，购房合同已 解除，抵押合同还在，抵押关系成为“空中楼阁”， 银行无法行使抵押权。由于缺乏消费信贷业务可操 作的具体法规，消费融资得不到法律的有效保护， 加大了商业银行遭遇法律风险的可能性。 ３．信用风险。由于消费信贷以借款人的收入 作为第一还款来源，因此收人稳定与否，直接影响 到借款人的还款能力；借款人的还款意愿取决于借 款人的品德，银行主要通过对借款人偿还债务的过 去记录进行评价，而我国尚未建立起有效的个人信 用信息系统，因此无法对借款人的资产状况、偿债 记录、收支情况等方面进行全面综合的评价，使得 银行对借款人的还款意愿和还款能力难以作出准确 的判断。同时，消费信贷的主要贷款品种都属中长 期贷款，期限长，不可预测因索多，对于目前财务 状况良好的借款人可能在未来较长的贷款期限内， 由于受经济环境变化或健康等因素的影响，丧失了 膏南套擘’２００２弟４期
消费信贷的风险与收益分析--高等教育自学考试辅导《消费经济学》第六章第三节讲义
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消费信贷的风险与收益分析
一、消费信贷的风险
与银行的其他资产业务一样，消费信贷业务也面临着多种风险，其中主要的包括资产流动性风险、利率风险、借款人信用风险及其他风险等。需要说明的是
第一，由于消费信贷包括众多的品种，因而各自所面临的主要风险类型亦有不同。比如长期消费信贷主要是资产流动性和利率风险，信用卡贷款主要是信用风险，抵押贷款主要是抵押物市值下跌的风险
第二，由于各国的信用环境不同，作为消费信贷从整体上来说其风险程度在不同国家亦会有所不同。比如在缺乏个人信用制度的国家，消费信贷的风险程度相对较高；而当存在着工商企业信贷软约束的时候，对个人的消费信贷具有较强的约束力，其风险程度小于对工商业的贷款。
（一）资产流动性风险
商业银行是通过吸收存款来发放贷款，银行的存款通常以中短期为主，如果贷款中中长期占比例过高，造成银行资产与负债在期限上的不匹配，中长期贷款流动性较低，造成银行资金周转的不灵，从而需要通过临时高成本的融资来解决资金的周转需要，这就是银行面临的资产流动性风险。
消费信贷中的住宅抵押贷款属于长期资产业务，虽然能给银行带来较高的收益，但流动 性较差。
银行控制流动性风险可通过三种方式：
第一，当资金来源以中短期为主，控制长期信贷的比例，以使资产与负债的期限相匹配。
第二，以住宅抵押贷款为主要业务的银行应当大力吸收中长期存款，比如将贷款与存款相挂钩等，以使资产与负债的期限相匹配。
第三，当长期资产比例过高时，通过二级市场将其出售给其他商业银行或出售给投资银行及政府机构等用于发行抵押贷款证券。
（二）利率风险
所谓利率风险是指利率变动的不确定性给银行造成的损失。如果银行拥有的利率敏感型资产少于利率敏感型负债，则利率的提高将造成银行利润的下降，而利润的下降则会使银行的利润增加。
制约我国消费信贷长期发展的因素及对策分析
■ 消费信贷是一国经济生活的重要一环。它不仅是金融机构 追求利润的一种信用方式，更是一国扩大内需稳定增长的宏观 经济政策的之一。 消费信贷在经济发达国家如美国、日本以及欧洲一些国家 发展迅速。美国消费的８０％使用信贷方式，消费信贷平均占信 贷总额的６０％以上。我国的消费信贷发展相对较为滞后，其实 质性的发展是在１９９８年之后，并且势头迅猛。消费信贷余额从 １９９９年的７２６．３亿元到２００４年已升至１５７３６亿元的规模。但是消 费信贷在我国启动具有其独特的宏观的经济和政策背景，其自 身良性发展所需的个人信用制度、相应的法律制度和市场环境 均未形成，居民的收入水平总体较低，未能与其持续快速的发 展相匹配。这使我国的金融机构在消费信贷发展的起步阶段将 面临着相对更大的信用风险和经营风险。 一、我国消费信贷的现状 消费信贷市场与其它信贷市场一样存在信息不对称。而且 相对于一般的企业信贷，信息不对称性对开展消费信贷业务的 金融机构带来的逆向选择和道德风险更大。首先，借款入个体 差异、未来收入的不确定性以及行业风险的存在，使得其还款 能力和意愿不易确定。其次，借款人具有分散性和流动性，使 得银行与个人之间的信息沟通比银行与企业间的要难。因此， 个人有可能利用贷款机构的不知情，或掩盖真实情况，或捏造 虚假信息获得贷款；或是当款借到手之后，任意挥霍或挪作它 用。因此放贷机构在信息严重不对称的情况下很难实现科学授 信，其面临的潜在信用风险很大。就目前发展最快的住房消费 信贷和汽车消费信贷两个方面来看，我国消费信贷的风险特别 是在长期呈现日益突出之势。 个人住房信贷的扩张令人惊叹。据统计，２００３年的个人住 房信贷余额达１１７７９．７４亿元，同比增长了４２．６％，比１９９８年增加 ‘ 了２６．６４倍。虽然目前商业性个人住房不良贷款率不到０．５％，住 房公积金个人住房不良贷款率不足０．２４％；而且有计算表明个人 ． 住房消费信贷有效地推动了我国经济发展，但其风险具有一段 隐藏期。占消费信贷８０％以上的住房信贷将使我国银行在短期 内根本无法收回资金，它们很可能会陷入长期资金流动不足的 困境中；而且目前我国用住房信贷购房的居民中私营老板和年 轻人居多，其收入水平和信用状况十分不确定，一旦出现违 约，由于尚未实行住房抵押贷款证券化和建立住房二级市场， 银行无法快速将抵押物变为流动资金。因此一旦出现收人情况 变化或者房产价格下跌，银行便难免出现坏账。那么本已高达 ２０％的银行不良资产比将会急剧攀升，不仅住房消费信贷濒临 崩溃，银行系统也会出现危机。 而原本炙手可热的汽车信贷市场面临的信用风险也日益膨 胀，恶意骗贷、拖欠和逃逸等现象频频出现，而且造成的损失是 惊人的，业已令国内保险公司不堪重负。广州保险同业公会 ２ｏｏ４￣第一季度的统计数据显示，广州地区各财险公司车贷险平 均赔付率高达１３５、５７％！人保、太保、平安等国内知名财产保险 公司当时已经在全国范围内暂停了车贷履约保险业务。２００５：￣基 于宏观调控后的银根缩紧，汽车消费贷款依旧紧闭大门。 二、制约我国消费信贷长期发展的因素分析 １、我国消费信贷风险管理制度缺失 显然，对于消费信贷中可能出现的风险，仅凭人们的相互 信任和道德伦理规范或是已有的商业习俗来约束是不够的。为 了尽可能地降低信息成本，限制因信息不对称引起各种机会主 义行为，规范参与消费信贷的各机构和组织的业务行为准则， 并在冲突出现后提供解决问题的法律依据和惩处办法，需要一 套与之相适应的新的制度安排。它应包括直接针对降低和防范 风险目的的个人信用制度和正式的有关消费信贷的法律制度。 而目前我国几乎是完全处在一个消费信贷的风险管理体系缺失 的情况下。银行对于风险的防范基本上是依据各自的判断，缺 乏科学性和规范性。 第一，我国的个人信用制度建立才刚刚起步，个人信用信 息资料基本上还处于一个空白状况，科学的个人资信评估机制 还有待建设。目前，贷前调查中银行主要以申请入提供的职 业、收人证明为放贷依据，缺少申请人的信用记录和对各项指 标的综合评价。资料的真实性也不能保证。因此，银行难以对 个人信用做出科学、客观的评价。１９９７年上海资信有限公司的 成立标志着个人信用评估体系建设已迈出了实质性的一步。 但困难却不容忽视：我国人口众多，由于汉字所特有的特 征，不仅同名同姓的人也多，同音异形的名字更是不少，加之 目前我国的人口流动也比较频繁，这必然加大了个人信用信息 处理以及保证信用信息的准确性的难度。在信用体系建立之 初，个人的信用信息尚不完全时，个人资信评估结果，如信用 分值在消费信贷申请中应该发挥多大的作用，也就是说，信用 分值的可信度如何，以及金融机构应以什么标准来判断和利用 资信评估都是值得深思的关键问题，因为这对信贷发放的规模 ‘当代经济）２ｏ
商业银行个人消费贷款风险的分析与识别
ＨＥｌｌ ＯＮＧＪＩＡＮＧＦＩＮＡＮＣＥ 近年来，我国消费贷款市场空 间不断拓展，住房消费贷款、汽车消 费贷款、个人助业消费贷款、助学消 费贷款等业务获得迅速发展。随着 消费贷款规模的不断扩大，该项业 务中存在的问题和风险也逐步暴露 出来，在有些地区还表现得比较明 显，商业银行应加强对消费贷款风 险的分析与识别，以便及时采取措 施，防范消费贷款风险。尤其是美国 近来的次信贷危机，给我们以现实 警示。因此，我国商业银行对个人消 费贷款风险的分析与识别也越来越 重要了。 一、银行个人消费贷款风险的 研究意义 首先，银行个人消费贷款是银 行贷款的主要组成部分。银行贷款 包括对“法人”企业的贷款和对“自 然人”个人或家庭的贷款两个主要 组成部分。这两部分贷款都为银行 获取收益，同时也构成银行风险的 主要内容。 其次，最近几年，我国银行的个人消费贷款增长迅 速，个人消费贷款占银行贷款的比重逐年增长，对这部 分贷款消费贷款风险的分析与识别越来越重要。 第三，银行个人消费贷款的借款人是个人，个人违 约的不确定性往往导致银行消费贷款风险的存在。个人 违约行为的发生受信用观念、收入状况、失业、疾病等多 种因素的影响，具有难以防范的特点。同时，我国尚未建 立全面的个人征信系统，对个人信用状况缺少有效的评 估。 第四，我国银行消费贷款的开发只是最近几年的事 情，目前部分银行部门还存在着“重批发、轻零售”的观 念，即重视对企业贷款的管理而轻视对个人贷款的管 理。同时，银行在消费贷款的风险防范和管理方面还缺 乏有效的方法和经验，值得进行深入研究。 苗 日 鹏 二、个人消费贷款风险的分析 近年来，住房抵押贷款、汽车 消费贷款和教育助学贷款增长明 显。个人消费贷款作为银行的零售 业务，引起了人们越来越多的关 注。与银行对企业的贷款面临违约 风险一样，个人消费贷款也将面对 个人违约行为的发生。当然，商业 银行本身的弱点，也存在一定程度 的风险。所谓风险，一是贷款人违 约，二是银行的漏洞和管理不善， 以及相关法规不健全，市场化不充 分。 （一）个人消费贷款违约行为 的界定 一般情况下，如果中、短期贷 款拖欠还款超过３０天，住房抵押 贷款等长期贷款拖欠还款超过６０ 天，称为贷款逾期。但是，经过催收 后，如果中、短期贷款拖欠还款超 过１２０天，长期贷款拖欠还款超过 １８０天，那么称为违约贷款。 （二）个人消费贷款违约行为 发生的原因分析 １．个人消费贷款风险主要来自借款人的收入波动和 道德风险。目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用 制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加 之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难 以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款 意愿等资信状况做出正确判断。 ２．银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内 商业银行管理水平不高，更缺乏消费贷款方面的管理经 验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部 门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源 共享。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风 险不能及时采取补救措施，致使消费贷款的潜在风险增 大 ｇ ④
个人消费信贷业务的信用风险管理：基于中国银行的案例分析-new
个人消费信贷业务的信用风险管理 引 言
1引 言
一、研究的背景和意义
我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人们的收入有了很大的提高，
随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受，直至当前成
为消费的重要形式之一。我国个人消费信贷从1997年以来取得了长足的发展，其总
量规模迅速扩大。截至2005年底，中国个人消费贷款规模已经从1997年的172亿元
人民币增长到2005年的2.2万亿元人民币，8年间增长了128倍，年平均增速达到
83.4%。同时，我国消费信贷占全部金融机构本外币贷款总额的比重也逐年递增，从
1997年的0.23%增长到2005年的11%。个人消费信贷作为国民经济中一个新的增长
点，对经济的发展起着重大的拉动作用。随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个
人消费信贷业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要方面。
由于受到社会环境的变迁和各种经济因素的影响。特别是20世纪90年代以来，
在全球范围内，所有机构都面临着不断增加的个人信贷风险，个人消费信贷信用风险
管理研究已经成为今后若干年内风险研究领域具有挑战性的课题。从国际银行业的发
展来看，国际银行业的结构和国际银行业的监管发生了根本的变化，这些因素对银行
信贷风险管理理念和模式的演变起到了非常重要的作用。20世纪末发生的东南亚金
融危机则在一定程度上促进了商业银行信贷风险管理技术方法的革命性变革。商业银
行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，关系着国民经济命脉和经济安全。
目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款利差，信贷风险是银行面临的最重要的
金融风险。如何在学习国外先进、科学的方法的同时，结合我国的实际情况，建立适
合我国经济和金融环境的商业银行个人消费信贷信用风险管理体系，从而成就我国与
国外同行的竞争优势。
二、研究思路与结构安排
本论文可以分为以下五部分
第一部分：首先概括了个人消费信贷的含义和主要形式，并分析了个人消费信贷引 言 个人消费信贷业务的信用风险管理
我国发展个人消费信贷的障碍与对策
ＥＣＯＮＯＭＩＣ ＰＲＡＣＴＩＣＥ。经济工作■●●Ｉ
我国笈展个人绢交信受的障碍与对菜
文／安彩娟
中国的个人消费信贷试点开始于１９９８年。受１９９７年东南
亚金融危机的冲击和１９９８年夏季国内特大洪涝灾害影响，中国
经济从１９９８年下半年开始，内需严重不足并逐步呈现出通货紧
缩的趋势。为防止通货紧缩、防范金融风险，通过有效扩大内需
促进经济增长，１９９９年２月，中国人民银行印发了《关于个人消
费信贷业务指导意见》，要求商业银行加大对消费信贷的支持力
度。在政府政策的扶持和大力推动下，以个人住房、汽车消费贷 款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务在国内商业银行间逐
渐发展开来，目前已成为国内商业银行零售业务中亮丽的增长
点。
一、影响我国个人消费信贷发展的种种障碍
个人消费信贷的发展和居民可支配收入、借贷流动性约束、
存贷款利率的变化以及居民消费倾向等因素密切相关。个人消
费信贷业务的发展，除了很大程度上受居民收入水平的影响外，
足率等领域的关键信息准确核算，按照
由内到外逐步公开的原则，稳步推进国
有商业银行信息披露工作；二要结合银
行股份制改造工作，推动会计制度的国
际化，提高会计信息的一致性和可比性，
银行内部稽核部门也要进一步严明纪
律，发挥审计检查职能，提高会计信息的
准确性；三要在完善风险管理制度，逐
步采用风险评估的标准法、初级内部法
和高级内部法的同时，相应地提高信息
披露标准，严格披露程序，提高信息质
量，进一步加快商业银行数据库建设和
信息系统建设；四是商业银行要在当前
大力发展新的业务系统的基础上，加快
实施数据大集中工程，积累完善数据资 源，提高数据信息资源的开发、产生速度
和利用程度，提高对外信息披露数据的
统一性和实效性。同时，在现有的信息
咨询系统的基础上，由央行牵头建立覆
盖全国的征信系统，使各种数据信息实
现共享。
５． 必须加强对我国银行专业人才
的建设。改革开放以来，我国确实已培育
商业银行个人信贷业务发展与风险控制的思考
商业银行个人信贷业务发展与风险控制的思考
商业银行个人信贷业务发展与风险控制的思考
随着金融市场的不断发展和个人消费需求的增加，商业银行个人信贷业务在金融体系中扮演着重要的角色。个人信贷业务不仅为个人提供了资金支持，满足了消费和投资需求，也为商业银行带来了可观的收益。然而，个人信贷业务也面临着一定的风险，如风险控制不力可能导致不良贷款的增加，进而影响银行的盈利能力和声誉。因此，商业银行在发展个人信贷业务时需要充分考虑风险控制的重要性。
首先，商业银行在个人信贷业务发展中应注重风险评估和审查。在个人信贷业务中，风险评估是非常重要的一环。商业银行应建立完善的风险评估模型，通过对借款人的还款能力、信用记录、资产状况等进行综合评估，准确判断借款人的信用风险水平。此外，商业银行还应加强对借款人的审查工作，确保借款人提供的信息真实可靠。只有在充分了解借款人的情况并评估其信用风险后，商业银行才能做出合理的信贷决策，有效控制风险。
其次，商业银行在个人信贷业务中需要合理设定利率和还款方式。利率是商业银行个人信贷业务的核心要素之一。商业银行应根据市场情况、利率政策和自身风险承受能力等因素，合理设定个人信贷利率。如果利率过高，可能导致借款人无法承担负担；如果利率过低，可能会增加商业银行的风险。此外，商业银行还应根据借款人的还款能力和偏好，灵活设定还款方式，提供多样化的还款选择，以便借款人能够按时还款。
再次，商业银行在个人信贷业务中需要加强信息技术支持和数据分析能力。随着互联网技术和大数据技术的发展，商业银行可以通过建立信息系统和数据分析平台，提高个人信贷业务的效率和准确性。商业银行可以通过信息技术手段实现在线申请、在线审批和在线还款等功能，提供更加便捷的服务。同时，商业银行还可以通过数据分析技术对客户进行精准定位和分类，为个人信贷业务提供更有针对性的产品和服务。
最后，商业银行在个人信贷业务中需要加强内部控制和监管。内部控制是保障商业银行个人信贷业务正常运营和风险控制的基础。商业银行应建立健全的内部控制制度和流程，明确各岗位职责和权限，并加强对员工的培训和监督。此外，监管机构也应加强对商业银行个人信贷业务的监管，确保商业银行依法经营，并及时发现和解决潜在风险。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
1. 引言
1.1 背景介绍
农业银行作为中国最大的农村金融机构之一，承担着支持农村经济发展和农民增收致富的重要使命。信贷业务是农业银行主要的盈利业务之一，也是支持实体经济发展的重要手段。由于农村经济的特殊性和农户的信用状况参差不齐，农业银行信贷业务面临着较大的风险。
近年来，随着我国农村金融市场的快速发展和金融科技的广泛应用，农业银行信贷风险控制工作面临新挑战。传统的信贷风险控制模式已经难以适应当前形势，如何有效应对各类风险、提高信贷业务的盈利能力和稳定性，成为了农业银行亟需解决的问题。
本文将对农业银行信贷风险控制现状进行深入分析，探讨当前面临的挑战和问题，在此基础上提出相应的应对策略，以期为农业银行提升信贷风险控制能力和服务实体经济能力提供参考和借鉴。
1.2 问题提出
在农业银行信贷业务中，信贷风险一直是一个重要的问题。随着经济环境的不断变化和金融市场的不确定性增加，农业银行面临的信贷风险也在不断增加。目前，农业银行信贷风险控制存在一些问题值得关注和解决。由于农业银行的信贷业务范围广泛，涉及到不同行业和不同类型的客户，信贷风险的种类和程度也各不相同，如何有效识别和评估各种风险成为一个亟待解决的问题。农业银行在信贷业务中往往会面临信息不对称、抵押品抵押不足和借款人信用不佳等问题，这些都会增加信贷风险的发生概率。农业银行在信贷风险控制中还存在一些内部管理不到位、制度不健全以及外部合作不密切等问题，这些都制约了信贷风险的有效控制。如何有效应对农业银行信贷风险，提高风险管理水平，成为当前亟需解决的问题。
1.3 研究意义
农业银行信贷风险控制是银行信贷业务中的重要环节，对于提高银行贷款业务的效率和风险管理水平具有重要意义。随着金融市场的不断发展和金融产品的不断创新，农业银行面临着越来越复杂和多样化的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。加强对农业银行信贷风险控制的研究与分析，不仅有助于提高农业银行的风险管理能力，保障金融机构的稳健经营，还有利于提升国民经济的发展水平，促进金融行业的健康发展。
论我国个人消费信贷的问题及对策
上海交通大学本科毕业论
论我国个人消费信贷的问题及对策
学 生：王立强
学 号：************
专 业：12 春金融学
* *****
学校代码：10248
上海交通大学继续教育学院
二零一四三月
2 / 16 毕业论文声明
本人郑重声明：
1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。
3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。
作者签名：王立强 日期：2014年3月23日 3 / 16
论我国个人消费信贷的问题及对策
摘 要
随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。
【关键词】 商业银行； 个人消费信贷； 风险； 对策；
浅论商业银行个人消费贷款风险管理
浅论商业银行个人消费贷款风险管理
摘要:近年来,我国个人消费贷款业务发展迅猛,但是一些风险问题正在商业银行中不断显现,对国家和银行的经济利益造成了损失。近期全球经济不稳定因素的增加,也对我国经济造成了一定影响,因此,商业银行应突出加强个人消费贷款的风险管理。本文分析了个人消费贷款的风险类型和起因,并提出商业银行防范个人消费贷款风险的措施与建议。
关键词:个人消费贷款;风险识别;风险管理
个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种,主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。我国消费信贷业务是1999年3月起开展的。近年来,随着居民收入水平的逐年提高,社会医疗、养老保险等制度的日益成熟,以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务,进行信贷消费。各商业银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。
但是,在个人消费贷款规模不断扩大的同时,其中的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。因此,面对当前形势,商业银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理,以便及时采取措施,防范风险。
一、个人消费贷款风险类型
个人消费贷款风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险;按照各个主体的不同,可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。
(一)借款人信用风险
个人消费贷款中的借款人信用风险主要由借款人的道德风险引起,是指借款人不按照协议履行合同而导致贷款不能按时收回造成损失的可能。
(二)银行操作风险
银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序、员工和信息科技系统所造成损失的风险,通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。
内部欺诈风险主要是由员工道德问题引起的。一是银行内部人员利用职务之便发放虚假的个人贷款。二是超权限放贷。三是由于经办人员的玩忽职守,未对抵质押物的真实性、合法性进行调查,而形成的风险。四是银行内部工作人员,收受贿赂发放不合规定的个人贷款,而给银行造成损失。