利率市场化,地方银行首当其冲
乘新三驾马车，跨越“镀金时代”访东方证券首席经济学家邵宇
乘新三驾马车，跨越“镀金时代”访东方证券首席经济学家邵宇作者：暂无来源：《华东科技》 2014年第10期本刊记者李岩张蕊摄影金伟良在邵宇看来，我们所处的，正是一个“镀金时代”——成长是真实的，泡沫也是真实的，过去三十年，在令人目眩神迷的高速经济增长下，矛盾也触目惊心。
未来十年，无疑是尤为重要的十年，干得好，我们就是欧美；干不好，我们就变成拉美。
站在改革的风口等风起微雨初霁的午后，邵宇在“孵咖啡”窗边的座位上凝神思索。
这一刻，他不像是席不暇暖的东方证券首席经济学家，而更像一位沉浸在自己世界里的学者。
事实上，刚过不惑的他，早已跳脱了浮躁的少年人急于求成的桎梏，他希望和自己最敬佩的学者——被誉为“中国农村改革之父”的杜润生一样，以实事求是的研究态度准确理解中国的经济发展，客观、笃定、有条不紊。
与大多数任职证券金融领域的同侪不同的是，他非常喜欢自己“学者”的这个身份。
从文学学士、经济学硕士到金融学博士，邵宇跨越了横亘在中文与经济学之间的大山，还出版了多本至今仍是金融学子们重要参考的著作。
在复旦大学读完金融学博士之后的十余年，邵宇从未真正完全离开过象牙塔。
读完博士学位后，邵宇继续在复旦大学度过了七年教书育人的时光，期间曾在上海宝山区发改委挂职一年担任副主任，还曾到牛津大学做访问学者，加盟东方证券之前，他曾辞去复旦大学教师一职，先后到西南证券研发中心担任总经理，任宏源证券研究所首席分析师等职务，2011年加盟东方证券，担任首席经济学家。
“但我从没真正离开过复旦”。
在邵宇的规划中，之所以没有继续在复旦大学担任教师一职，是想做些理论之外的事情，但他仍然深爱着学术圈，仍然在复旦大学担任研究员一职，每个学期都要回复旦大学为学生上课或开讲座，把学校之外的实操经验分享给他们。
体系内的历练、业界的经验、学术的深度、全球化的视野，这是邵宇把经济学做深、做厚、做实的四个砥柱，也是他洞察中国改革与未来的窗口。
今夕何夕？我们究竟置身何处？这是当下许多人的疑问。
存款保险制度7篇
存款保险制度7篇存款保险制度 (1) 赋予早期纠正功能存款保险天然地具有内在动力及时识别和校正风险。
银行发生风险和倒闭时，存款保险要及时进行存款偿付，承担风险处置成本。
因此，存款保险具有内在的动力追求处置成本最小化，及时识别和校正风险。
我国在研究存款保险制度功能时，总结国内外正反两方面的经验教训，强调存款保险不能做单纯的出纳或“付款箱”，应赋予存款保险必要的风险监测和早期纠正职能，以利于风险的早发现和少发生。
存款保险与金融监管部门适当分工，各有侧重，共同提升金融安全网的整体效能。
近两年来已经开展的工作包括以下几个方面。
第一，加强风险监测核查，初步摸清投保机构风险底数。
20__年以来，在做好保费征收与基金管理、实施风险差别费率的基础上，加强对投保机构的风险监测和识别，通过评级、核查、评估、调研等方式加强与投保机构和有关方面的沟通，及时掌握投保机构运行和风险状况，尽量做到“心中有数”。
对个别风险较高的投保机构，实行名单制管理，按月进行监测和“诊断”，进一步查清、核实资本充足率、资产质量等情况。
第二，建立多方合作的风险处置机制。
20__年以来，人民银行不断加强与相关地方政府和银监部门的沟通，发挥存款保险风险识别和警示作用，建立“共商共研”工作机制，形成化解风险的合力。
例如，在存款保险风险监测和核查中发现，少数投保机构存在不良贷款率高、资产质量不真实、实际资本不足等问题，特别是对于一些异地设立的村镇银行违规开展业务、风险状况恶化等情况，及时通报各级监管部门，共同采取措施化解风险。
第三，探索开展早期纠正工作，推动风险早处置。
20__年底以来，对于风险较高、问题较多的农村信用社等农村合作金融机构，及时将相关风险情况通报有关省级人民政府，落实其对农村信用社的管理和风险处置责任，推动其及时采取重组改制、提供资金支持、置换不良资产、税费减免等措施化解风险。
对于问题和风险较为突出的村镇银行，及时将相关风险情况通报监管部门和主发起行，要求主发起行通过提供持续的流动性支持、调整更换高管人员、实施股权重组等措施化解风险。
中国现代企业私有化问题
中国现代企业私有化问题中国科学院最新发布的一份研究报告称，在未来50年里，中国社会现代化需要完成两次社会转型，一是从农业社会向工业社会、从乡村社会向城市社会转型；二是从工业社会向知识社会、从城市社会向城乡动态平衡社会转型。
这份《中国现代化报告2006》是中科院现代化研究中心于7日发布的。
该报告以社会现代化研究为主题，预测这两次转型将从根本上改变中国人五千年形成的传统习惯和生活方式，导致社会利益和社会角色的重新洗牌。
报告提出了到2050年时要完成的如下基本任务：城市化率提高至80%左右；信息化率达80%左右；出国旅游率达50%左右；汽车普及率达50%左右；预期受教育年数超过17年；农业劳动力、生产性职业比重分别年下降5%和2%左右，知识性职业比重年上升3%左右；人均预期寿命逾八十岁，养老、医疗和失业保险覆盖率达百分之百，人们可以自由合理流动，按2002年价格最低月薪超过1300美元，绝对贫困和童工率下降到零。
众所周知，中科院是最权威的官方研究机构，报告的提出显然有着深刻的战略背景。
纵观刚刚过去的2005改革年，中国经济与社会的失衡达到了前所未有的严峻程度，科学发展观与和谐社会建设成为中国高层最为关注的战略性话题。
与此同时，中国社会出现了对过去改革历程的“反思”。
值得警惕的是，这种“反思”可能激起普通阶层对改革的逆反心理。
在这种情况下，由官方权威研究机构发布中长期经济社会协调发展预测报告还是非常必要的，发布时机选在2006春节刚过也是很有考究的。
我们注意到，报告中包含了大量的社会发展指标，其中很多指标大大超过改革前期的预测，这当然是考虑了全球经济迅猛发展的现实后提出的，若能实现之将是非常伟大的成就。
而美中不足的是，报告中关于“以2002年价格最低月薪超过1300美元”的预测。
收入是公众非常敏感的话题，由于改革开放以来普通阶层的收入增长速度与生活条件改善幅度反差较大(住房、医疗、教育、养老条件全面恶化)，很容易让公众对这类“指标”产生不信任情绪，这一点从大量网上论坛的内容即可看出。
金融行业现状分析
金融行业现状分析背景概略当今世界经济发展呈一体化趋势，顺应这一潮流，中国进一步加大了对外开放的步伐。
中国对加入WTO 的经济态度表明了中国迎接这一世界新趋势挑战的勇气和决心。
这一浪潮也必将对中国经济产生巨大的影响。
中国的各行各业面临的将是来自国际的竞争对手的挑战。
与此同时，国企改革、西部大开发等重大经济决策的实施也将从内部“ 振动” 国家经济产业结构。
在这样一种内外交加的严峻局势下，中国的各个行业都将会受到巨大的冲击，而首当其冲的又是作为国家经济核心的金融业。
金融业何去何从，这将对中国经济的发展产生深远的影响。
政策分析——金融深化理论金融发展与经济发展之间有着密切的关系。
已有的研究表明，金融发展即金融结构的演进，对一国经济的增长有巨大的刺激与推动作用。
因为金融结构的演进可改善社会融资的条件，增大资本流与投资规模，并大大改进融资效率，降低资金成本，为资本的流动转移与合理配置创造有利的条件。
所谓金融结构是指各种现存的金融工具与金融机构之和，包括金融工具与金融机构的相对规模、经营特征和经营方式、金融机构及其分支机构的组织方式、集中程度等等。
金融结构本身是中性的，合理的金融结构会促进经济发展，但是不合适的金融结构也会产生阻碍经济发展的作用。
许多发展中国家的政府当局不重视发挥市场机制的作用，对金融领域实施过多的行政敢于和管理，采取一些不恰当的政策，这些往往会阻滞后金融结构的演进，从而产生对经济的这种负面影响。
理论上称其为“ 金融压制” 。
针对金融压制的不良影响，人们提出了“ 金融深化” 的战略，其政策含义是，除非必要政府应尽量让金融体系和金融市场按市场机制运行。
70 年代以后，许多发展中国家和地区按金融深化理论实施了金融改革，并取得了极大的成功，如巴西、新加坡、新西兰、韩国、香港和台湾地区等。
从理论上讲，在吸收别国经验的基础上，针对自身的特点，当前我国金融深化将主要涉及如下几个重要方面：1 、实施利率改革，促进利率市场化；2 、推进信贷资金计划分配的改革，促进资金分配的市场调节；3 、促进金融体系的改革与发展；4 、促进金融业的对外开放和国际化。
银行理财经理工作总结6篇
银行理财经理工作总结6篇银行理财经理工作总结 1我是一个彻底的长期投资理念信奉者。
对于个人的投资，我的处理方式是很消极的。
而且，我一直坚持着这一理念，因为在我看来市场的周期性发展是有一定之规的。
繁荣、衰退、萧条、复苏总是周而复始的出现，只是当科技发展到今天，我们似乎可以延长某一时期或缩短某一时期，但是，我们却无法改变什么。
当曾经风光无限的格老也被要求为此次的金融危机负责的时候，也就证明了我们无力预测什么。
因此，我认为以不变应万变是的选择。
当然，前提是我认为我的投资是对的！但是，当历史最悠久的投资银行兄弟公司在走过150年的光辉历程之后轰然倒塌，这个曾经让全球投资者赚得盆满钵满的金融大佬顷刻间“烧掉”了所有投资者的资产。
我们需要思考得问题多了起来…兄弟公司曾是为全球公司、机构、政府和投资者的金融需求提供服务的一家全方位、多元化投资银行。
兄弟公司通过其由设于全球48座城市之办事处组成的一个紧密连接的网络积极地参与全球资本市场，这一网络由设于纽约的世界总部和设于伦敦、东京和香港的地区总部统筹管理。
兄弟公司自1850年创立以来，在全球范围内建立起了创造新颖产品、探索最新融资方式、提供优质服务的良好声誉。
公司雇员人数为12，343人，员工持股比例达到30%。
许多人在很长的时间内（甚至一生）持有股票或债券，而今，一切都没了。
此时，不仅要问：当我们的投资遭遇到障碍，在经济的某一环节、阶段中它消失了，我们该怎么办？恐怕没有人能够明确的告诉您答案。
在经济的发展中，总有破有立、有灭有生。
我们可以做得就是分散，让我们的投资尽量有效的多元化。
因此，作为一名理财师，建议和引导客户进行有效的分散投资也是一项很重要的职责。
银行理财经理工作总结 2时间如梭，转眼间又临近岁尾，我加入XX银行支行这个大家庭已经有五年半了。
回首这一年的工作，虽然忙碌，但十分充实，理财经理岗位虽然业务种类简单但是付出的心思却不会比别的岗位少，经过一年的磨砺，使我有了更多的收获、更深的感悟。
银行客户经理竞聘演讲稿(3篇)
银行客户经理竞聘演讲稿(3篇)第一篇范文欣赏各位领导：大家好!我叫×××,来自公司业务处营销二科。
今天能够站在这里参加竞聘,非常感谢领导给我提供这次机会。
下面,我先简单介绍一下我的工作经历：年月我毕业于哈尔滨工业大学涉外会计专业,被分配到中国银行哈尔滨市分行,先后从事了柜员岗位和事中监督岗位的工作,由于我虚心学习,认真请教,很快地熟悉了业务并成为业务能手,年被评为“支行先进工作者”。
由于我在南通分理处工作优秀,表现良好,××年月,我通过选拔、考核后,调入南岗支行公司业务部,开始从事信贷工作。
我首先从事综合统计工作,在这个岗位上,我基本掌握了信贷业务的有关知识和业务流程,使自己的综合能力得到了提高,为今后从事具体信贷业务打下了良好基础;兼任信贷员以后,我先后主要负责了黑龙江大学、黑又亮有限公司、奋斗副食等家企、事业单位的信贷业务。
在工作中,我将综合岗位学到的知识和自己积累的的工作经验运用到具体的信贷实践中,圆满地完成了各项工作任务。
在紧张的工作之余,我兼任南岗支行的团支部书记,组织了诸如联欢会、演讲赛等一系列文体活动,使自己的组织能力、协调能力得到了提高。
由于在工作中的良好表现,自年参加工作以来,年我被评为“支行先进工作者”,××年调入支行信贷部后,××年被评为“支行先进工作者”,××年被评为“支行存款先进个人”,并借调省行保全处、风险管理处多次,××年通过考试调入省行公司业务处营销二科。
在省行公司业务处营销二科,我负责北鹤木业、天鹅出租公司等六家贷款企业,贷款总额亿多元。
由于有了在支行打下的基础和在保全处、风险处的工作经历,在领导和同志们的帮助下,我较快地适应了省行的工作环境和工作要求,工作努力、踏实。
除管好分管的贷款户外,我还积极努力开发新客户,曾和伊利乳业达成贷款意向,虽然最后未能合作,但是锻炼了自己,积累了营销经验,为今后的工作打下了良好基础。
银行理财经理工作总结8篇
银行理财经理工作总结8篇银行理财经理工作总结 (1) 20xx年下半年转瞬即逝，回顾这半年来，我在某某银行领导及各位同事的支持与帮助下，严格要求自己，按照总行的要求，认真做好自己的本职工作。
现将20xx上半年的工作情况总结如下：作为一名理财客户经理，不仅要逐步提高自己的服务意识和服务水平，做好客户的财务保密工作和管理工作，充分发挥客户经理应尽的职责。
1、努力提升业务技能水平，强化理财管理意识为了能够更好的拓展客户，在分行某某部门领导的支持帮助下，自己很快了解并熟识理财业务的操作模式，理财经验和管理的把握也进一步得到了提升;另外，为了加强学习业务技能，半年内先后某次参加了分行举办的技能培训。
2﹑加强客户营销，做好客户考察、授信上报、维护等工作由于20xx年总体从紧的银行政策，在实现市场营销与风险管理和谐的基础支行，深入研究行业发展趋势，有针对性的做好目标客户营销。
半年期间，曾参与万客户的理财工作，为客户建立了良好的关系，实现了人民币理财产品多万元。
3、我还积极营销外币储蓄和理财产品今年总行推出了系列产品，借此向我行大客户推销我行的理财产品，共营销了美元理财产品万美元、港币理财产品万港币、人民币理财产品多万元。
由于今年国内资本市场异常活跃，股市指数不断攀升，开放式基金的赢利能力不断增加，吸引了不少客户的目光，我借此机会将自己以往在股票市场上的一些经验和自己工作上经常与基金公司人员接触的便利而获得较多的信息相结合，总结出了一些基金方面的营销技巧，适时地向各类客户推荐基金，还邀请了基金公司的高级渠道经理到我行为大客户讲解各种理财产品，得到了大客户的信任，今年成功地完成了、等基金的发行工作，其中基金就直接销售了多万元，许多客户都从其他银行将钱转到我行购买基金，使我行的基金客户不断壮大，今年基金的销售达到了万元。
同时由于基金公司推出了基金网上申购优惠政策，我适时进行宣传，既让客户得到了实惠，又增加了我行网上银行的交易量。
存款保险制度范文4篇
存款保险制度范文4篇欢迎大家阅读。
存款保险制度范文11.什么是存款保险?存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
2.保障范围是什么?根据存款保险条例，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
3.偿付限额是多少?根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
4.存款人需要交纳保费吗?不需要。
存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金****主要是金融机构按规定交纳的保费。
收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。
营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
5.什么情况下进行偿付?根据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;存款保险基金管理机破产申请;经国务院批准的其他情形。
为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
6.存款保险基金的****有哪些?存款保险基金的****包括：投保机构交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益、其他合法收入。
我国存款保险制度范文
我国存款保险制度范文“存款保险的制度保障，有利于民营银行和其他银行的公平竞争，同时，通过风险差别费率和早期纠正等机制，及时校正和有序释放风险，下面，我给大家介绍一下关于存款保险制度的范文4篇，欢迎大家阅读。
存款保险制度范文12015年5月1日起，国家实行银行存款保险制度，银行的日子不会太好过了，保险是要交保险费的，成本增加了，还有无数的货币基金来蚕食存款这块蛋糕，政府将卸下隐形担保的责任，将商业银行真正地推向市场，三中全会又决定向民资开放银行业务，以后在中国“没有倒闭的银行”的神话将会被打破，就不知第一个打破这个神话的是哪家银行呢?存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
意味着国家对银行业的管理越来越市场化，换句话说：中国的银行以后“有资格死亡”了。
中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。
银行业将出现三大变化：第一，银行数量急剧增长，中小银行越来越多;第二，行业竞争将空前激烈，利差越来越小，资金成本越来越高;第三，中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。
也就是说，银行破产的几率大增。
民营资本的中小银行如果出现经营风险，国家不可能全部兜底。
在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。
也就是说，国家需要为银行业建立一套“丧葬制度”。
所谓“生前遗嘱”，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制定一套预案，交代清楚，如果出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。
遗嘱中一般会包括：激励性薪酬怎么样回吐，红利回拨或限制分红制度，业务的分割与恢复，机构的处置与处理。
仅有“生前遗嘱”是远远不够的，因为这很难给储户带来更为可靠的利益保护。
存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条安全带。
目前存款的注意事项：慎重选择在中小银行存款。
很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。
理财经理工作总结范本(7篇)
理财经理工作总结范本当日历一页页撕落得只剩下最后一页，一年就这样不知不觉，悄无声息地度过。
回首这一年，为了能够胜任理财客户经理这个岗位，我不断学习、不断总结、不断提高和完善自己，以下是我这一年来的工作总结与计划。
一、各项任务指标、学习和工作情况1、任务指标：基金个人任务指标万，完成万，完成率____%。
理财产品个人任务指标万，完成万，完成率____%。
理财客户新增户，完成____%。
贵金属任务指标万，销售万，完成率____%。
白金卡任务指标张，完成张，完成率____%。
贷记卡个人任务指标张，完成张，完成率____%。
2、学习上：____月通过了cfp(国际金融理财师)考试，目前已经具备了afp、cfp、保险、基金、等从业资格。
3、工作上：1)、积极营销新客户有一次，一个客户向我咨询我行办vip卡的条件，我按经验推断该客户有一定潜力。
接下我耐心营销，在通过几次接触后，得知客户近期要从外地汇过来几笔资金，目前已经走了几家银行，我主动向其介绍了我行的网上银行汇款方便、快捷、而且优惠。
后来我为其办理了vip卡，客户从外地汇过来____万元。
2)、细心维护老客户定期给老客户打电话，介绍我行新产品，把合适的产品卖给合适的客户。
一个老客户，不愿意进行风险投资，即使是低风险的理财产品也不愿意买，就买国债或存到银行。
后来我得知他本人爱好收藏，我以此为切入点，向其推荐贵金属，该客户对此非常感兴趣，我先后陪其去市行多次，先后买了多万元的贵金属，为我行增加了万多元的中间业务手续费。
3)、耐心解答客户问题经常会有客户向我咨询基金方面的问题，每个客户我都进行详细讲解。
在遇到股市大幅波动时，客户的电话随时都有可能打进来，所以我基本保持____小时开机。
记得有一次，周末我在家接到一个客户的电话，在我解答完之后，该客户说还是你们单位有责任心，刚才给某银行客户经理打电话一直不接。
做理财经理将近三年了，虽然谈不上什么经验，但我知道客户给我打电话就是对我的信任。
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利率市场化改革，地方性商业银行首当其冲
作者：高丽
对几家地方性银行的观察坚定了我“利率市场化改革地方性商业
银行首当其冲并有可能损失惨重”的观点。
一、存款保险制度是承恩还是成本？
我国于13年7月份放开了贷款利率的下限，呼吁已久的利率市
场化改革以渐进的方式出现在大众视野，而这也使人不得不把眼光投
到存款利率的市场化。2015年3月31日《存款保险条例》出台并于
5月1日起正式执行。存款保险制度历来是利率市场化的先驱，有了
保险机构给商业银行兜底，就不用担心利率市场化会压缩银行利差缩
小利润空间甚至亏损并最终破产。有了保险机构，银行似乎可以更大
胆的进行信贷投放。这一制度减轻了银行破产带来的财政负担但放开
手脚的同时也加剧了风险。减弱了政府财政负担的同时加重了商业银
行成本压力，尤其是对存款规模并不大的小银行。现实中正是这些小
规模的银行打开了中小企业融资市场，在大银行所无法灵活触及的贷
款领域提供金融服务，有效地支持了小微企业和实体经济，缓解当下
中小企业融资难的现状。根据《存条》规定各投保机构的适用费率由
存款保险基金机构根据投保人的经营管理状况和风险状况而确定。大
部分地方性商业银行的经营管理水平是低于全国性商业银行的（也有
例外像宁波银行，宁波现已发展成全国性并上市的银行），不算高的
经营管理水平加之贷款客户多为中小企业，质量和规模都与大银行无
法媲美（国有企业、上市公司等大企业贷款源多为固定的几家大银行，
其中利益合作关系错综复杂）这样来看地方性商业银行所需缴纳的保
险费也会更高。
二、存款利率市场化最先动谁的奶酪？
存款利率上限还未完全放开的今天，地方性商业银行的存款利率
普遍高于五大行以及全国性股份制商业银行，一旦上限放开，各银行
出于战略的调整难免出现小幅上调，对于食物链最低端的地方性小银
行来说，本就在业务范围，服务水平，产品创新上输大银行，在更复
杂的金融竞争只能打价格战，进一步抬高存款利率，甚至可能出现恶
性竞争。如此，利差只能进一步缩小，虽然这对于普通老百姓来说存
款利率上升是利好甚至使自己有了难得的公平之感不再抱怨银行的
暴利，使老百姓与地方性商业银行的距离拉近，但对于地方性商业银
行和其他银行类金融机构来说，无疑是拉大了彼此的距离，从经济学
上讲，这并未达到帕累托最优。
三、地方性商业银行多面受敌
P2P网贷是2009年出现，自2011年有一个阶段式快速发展，2011
平台数量出现激增，发展至今更是遍地开花。众筹于2011年出现，
2014融资规模有大的增长，2015股权众筹试点写进政府工作报告，
当下各平台正在针对运营模式进行积极探索，预计未来会有类似于
P2P的发展曲线。这两者为代表的互联网金融都对银行类金融机构甚
至证券信托行业起到了客户分流的作用（包括资金来源和资产业务来
源）它以互联网特有的大数据分析、互通优势对银行机构产生一定的
冲击。此外各民营银行已经或即将获得牌照，这些民营银行背后的股
东大多是实业领域的巨头，虽然在银行专业经营经验上弱一点，但拥
有强大的企业资源、雇佣更专业管理人士的自由以及特殊经营内容带
来的便利（如阿里银行有基于电商平台的大数据分析），民营银行的
竞争力不容小觑。
四、利率市场化倒逼银行改革，谁坐收渔翁之利？
前几天浙商银行推出一款所谓的互联网思维的信用卡，只是抛出
这么一个概念但并未执行，说明其也意识到了金融互联网化的趋势和
必要；齐商银行“视频之窗”提出加强与电商的合作、与第三方支付
网贷等互联网金融技术的融合创新；烟台银行行长石学东表示2015
是“创新管理年”；按照周行长的讲话，2015下半年可能会落实利率
市场化这一重要决定，“穷则思变”，在这个改革浪潮中，一定是作为
弱势群体的小银行先反应探索推行各种业务创新，五大行以及全国性
银行本身规模较大客户资源丰富，它们有的还实际控股证券公司保险
机构，是较大的金融控股的公司，虽然目前不能算是混业经营但也因
为经营范围广获得范围经济、资金规模网点规模大而实现规模经济。
所以大银行没有强烈的业务创新的时间紧迫感，静候观望其他银行的
业务创新反而成就了大银行黄雀在后的智慧。地方性银行的苦楚可想
而知。
总结：
利率市场化改革对于盘活国内金融市场，用市场化的方法解决金
融市场供求不平衡有积极作用，总体上和从长远利益上看都是有益
的，但是地方性银行的参差不齐以及自身资源和实力的劣势使得它们
应对风险能力低，竞争动力不足，除了存款保险制度的确定，如果利
率市场化改革没有配套的保障措施，我国难免出现小银行倒闭现象。
举一个美国利率市场化改革的例子作为结束：美国利率市场化改革淘
汰了一批弱小的银行，公平竞争导致实力弱小的银行无法生存，总计
造成损失4000亿美元。