金融创新及其发展
金融科技的技术创新及应用前景
金融科技的技术创新及应用前景随着科技的快速发展，金融行业也正迎来一场技术革新的浪潮。
金融科技成为了金融行业的新舞台，为行业带来了全新的商业模式和服务方式。
金融科技的技术创新以及其应用前景备受关注，本文就此展开分析。
一、技术创新金融科技的技术创新主要包括数字货币、区块链、云计算、大数据等方面。
1.数字货币数字货币是一种通过网络技术进行交易的虚拟货币，不受区域限制，可以充分满足跨境交易的需求。
目前比特币、以太坊等数字货币的市值已经达到数百亿美金，并且已经得到越来越多金融机构的认可和应用。
2.区块链区块链是一种分布式账本技术，通过共识算法确保了账本的一致性和完整性。
区块链可以广泛应用于金融领域，如数字货币支付、金融结算、证券交易、保险理赔等方面。
目前，全球众多金融机构都在进行区块链相关的技术研发和应用实践。
3.云计算云计算是一种以网络为基础的计算模式，将计算资源通过互联网进行动态配置和分配。
金融机构可以通过云计算平台，将数据和应用程序部署在云上，提升资源利用率和响应速度。
4.大数据随着数据存储和处理成本逐渐降低，金融机构可以利用大数据处理技术，从数据中获取更多有价值的信息。
金融机构可以通过大数据技术，进行客户数据分析、市场风险预警、投资策略优化等方面的应用。
二、应用前景金融科技的应用前景极为广阔，涉及到金融支付、金融结算、金融投资、金融保险四大领域。
1.金融支付随着电子商务和移动支付的快速发展，金融支付行业成为了金融科技的重要领域。
金融支付技术的应用和改进将极大提高金融支付的效率和安全性，并为金融行业提供更加便捷的服务。
2.金融结算在金融行业，结算一直是一项重要的工作。
通过应用区块链、大数据、云计算等技术，金融结算可以更快速、准确、安全地完成，降低金融风险和操作成本。
3.金融投资金融投资是金融科技的另一个热点领域。
金融科技可以为投资者提供更加透明透彻的市场信息和投资分析，使得投资者更能够进行有效的资产配置。
大学生职业规划金融科技创新与发展
大学生职业规划金融科技创新与发展近年来，随着金融科技的迅猛发展，金融科技创新成为引领未来金融行业变革的重要力量。
作为具有创新意识和实践能力的新时代大学生，积极参与金融科技创新并将其融入职业规划，不仅有助于提升自身竞争力，还能为社会发展做出积极贡献。
一、认识金融科技创新的重要性金融科技创新是指通过技术手段改变金融业务及其运营模式的创新活动。
传统金融行业存在着信息不对称、服务不便利等问题，而金融科技的应用可以弥补这些短板。
金融科技创新不仅可以改善金融服务的效率和体验，而且对于金融行业的风控、监管等方面均有重要意义。
随着金融科技创新的兴起，职业规划中融入金融科技创新已成为大学生的重要选择。
二、大学生参与金融科技创新的机会与挑战1.机会：金融科技创新正迎来前所未有的发展机遇。
政府机构、金融机构和科技企业纷纷加大对金融科技创新的支持力度，提供了广泛的创新空间和合作机会。
大学生可以借助创新创业平台、科研基地等渠道，积极参与金融科技创新项目，与行业内的专业人士进行深入沟通与交流，不断拓展自己的视野与能力。
2.挑战：金融科技创新涉及的领域较为复杂，需要具备较强的行业理解和专业知识储备。
同时，技术的不断升级也要求大学生具备良好的学习能力和适应能力。
此外，金融科技创新往往需要团队合作，大学生需要学会有效沟通与协作，锻炼自己的团队意识和领导能力。
三、金融科技创新与职业规划的融合1.明确职业目标：大学生要明确自己在金融科技创新领域的职业目标，了解金融科技行业的发展趋势和岗位需求。
通过参加创新创业竞赛、实习、读研等方式，积累专业知识和实践经验，为未来的职业规划打下坚实的基础。
2.综合能力培养：金融科技创新涉及技术、金融与管理等多个领域，大学生应全面提升自己的综合能力。
除了专业知识的学习，还需要具备数据分析、统计建模、商业思维等技能。
积极参与学校组织的相关培训、课程，提升自己的创新思维和解决问题的能力。
3.拓宽视野与交流合作：金融科技创新需要多学科的交叉合作，大学生应积极参与相关学术交流与讨论，了解最新的科研成果和技术应用。
互联网金融的金融创新与金融发展
互联网金融的金融创新与金融发展互联网的兴起和快速发展已经深刻改变了人们的生活方式以及各个行业的经营模式。
在金融领域，互联网的引入和应用也带来了许多创新和变革。
本文将就互联网金融的金融创新与金融发展进行探讨。
一、互联网金融的定义及其背景互联网金融，顾名思义，是指利用互联网技术进行金融活动和服务的一种形式。
互联网金融具有便捷、高效、低成本等特点，可跨越时空和地域的限制，为人们提供了更多元化和个性化的金融服务。
互联网金融的兴起主要受到以下几个方面的因素推动：1. 信息技术的飞速发展：随着计算机和互联网技术的不断进步，信息和沟通变得更加便捷和高效，为金融行业的创新和发展提供了有力支撑。
2. 金融行业的改革和开放：在金融领域，多个国家和地区相继推出了一系列金融市场开放和金融体制改革的政策措施，为互联网金融的发展提供了机遇和空间。
3. 对金融服务的需求变化：随着社会经济的发展和人们收入水平的提高，人们对金融产品和服务的需求也发生了巨大变化，互联网金融的创新和发展正好满足了这一需求。
二、互联网金融的创新模式互联网金融的创新主要体现在两个方面，一是金融产品和服务的创新，二是金融机构和运营模式的创新。
1. 金融产品和服务的创新：互联网金融通过借助互联网技术，推出了一系列新型金融产品和服务，如P2P网络借贷、互联网支付、股票基金交易等。
这些新型产品和服务减少了传统金融机构的中间环节和成本，提高了金融服务的效率和便利性。
2. 金融机构和运营模式的创新：互联网金融的兴起催生了一批新兴的金融机构和企业，如网贷平台、第三方支付公司等。
这些新兴机构和企业采用了更加灵活和创新的经营模式，使得金融服务更加贴近人们的需求。
三、互联网金融的发展现状与挑战互联网金融的发展在一定程度上促进了金融业的创新和发展，但也面临一些挑战。
1. 安全风险：互联网金融的发展给网络安全带来了新的挑战，如网络黑客、信息泄露等风险。
金融机构和用户需要加强安全意识和技术防范，以保障金融信息的安全。
金融科技的发展及其影响
金融科技的发展及其影响近年来，金融科技的发展迅速，成为推动金融行业转型升级、优化金融服务和提升金融效率的重要力量。
从移动支付、P2P网贷、虚拟货币等诸多领域，到人工智能、区块链等新兴技术，金融科技正在逐步改变着人们的金融生活。
一、金融科技的发展现状首先，移动支付作为金融科技的代表，已经成为人们支付的主要方式之一。
在移动支付的助力下，各种创新的场景不断涌现，如公交、餐饮、购物等消费场景的智能支付，使得人们不再需要带现金或银行卡，而是通过手机即可完成支付。
同时，P2P网贷平台的兴起也使得散户能够更加方便地获取金融服务，促进了金融脱媒化的进程。
虚拟货币的发展则让人们更加方便快捷地进行跨境交易和投资，缩小了不同国家和地区之间的金融鸿沟，为全球经济发展带来更多可能。
其次，人工智能技术的发展也将在金融领域发挥越来越重要的作用。
在风险控制、客户服务、财富管理等诸多领域，人工智能技术都有着广泛应用。
机器学习、深度学习等技术的运用，可以提高金融服务效率，降低金融风险，减少人力成本，成为金融行业转型升级的重要保障。
最后，区块链技术的诞生将使得传统金融体系的变革更加深化。
区块链技术的去中心化、透明度高等特点，可以大大减少金融领域操作成本，提高交易效率，从而改变传统金融模式。
目前国内外银行、保险公司、支付机构等已经开始开展区块链技术的研究和实践，相信随着技术的进一步成熟，区块链技术将为金融行业带来更多机遇。
二、金融科技的影响金融科技的发展不仅仅改变了金融业的生态，也对社会产生了广泛、深远的影响。
1. 规范金融市场金融科技的出现打破了传统金融的壁垒，突破了银行、证券、基金等机构的垄断。
这样的变化使得金融市场更加规范、透明，提高了可操作性和客户满意度。
同时，科技手段的运用也有助于减少欺诈、洗钱等金融犯罪行为，规范金融市场规则，防范风险。
2. 促进金融服务的普及金融科技的进步使得金融服务更加便捷、快速，特别是对于农村地区和欠发达地区的居民，金融电子化已经成为他们获取金融服务的主要途径。
金融科技的发展及其对金融业的影响
金融科技的发展及其对金融业的影响近年来，金融科技（FinTech）越来越受到关注。
金融科技是指利用先进技术和新型商业模式，重新定义金融服务的方式和形态。
金融科技已经对现代金融业产生了深刻的影响，我们需要深入了解金融科技的发展及其对金融业的影响。
一、金融科技的发展过程金融科技早在20世纪80年代就已经开始萌芽，当时，很多传统银行和金融机构利用计算机技术自动化处理银行业务，以提高效率和服务质量。
然而，真正的金融科技的爆发是在2010年后，随着移动互联网和大数据技术的发展，金融服务开始从传统银行、保险公司等大型机构向普通人民的生活领域渗透，从而进入了第二个阶段。
在这个阶段，公司如PayPal、苏宁金融、小米金融等开始为人们提供移动支付、网络理财、在线贷款等服务，这些服务已经成为各大金融科技公司的重要业务。
在第三个阶段，金融科技开始向更广泛的领域渗透，在现有金融服务的基础上，涉及和融合更多的技术和工具，如区块链技术、人工智能、云计算等，这样做以实现更加充分、丰富、普及的金融服务。
二、金融科技对金融行业的影响1. 提高效率和降低成本金融科技的最直接的影响就是提高效率和降低成本。
传统的金融服务模式通常需要顾客到银行或保险公司“面对面”办理业务，也需要使用很多人力资源来处理繁琐的任务。
然而，金融科技公司的出现，为客户提供更加灵活、快捷、智能的金融服务，如移动支付、电子商务、智能投顾等等。
这些都可以降低金融服务商的成本开支、增加金融服务商的收益，提高业务效率。
2. 增强金融服务的普及性在传统的金融服务模式中，金融服务提供的门槛往往较高，尤其是对于中低收入的人群来说，更难获得优质的金融服务。
然而，由于金融科技公司采用数字化和网络化的方式提供金融服务，因此可以更加广泛地推广和提供金融服务。
同时，智能投顾的出现使更多的人能够享受到资产配置专业投资顾问的服务，增强了普及性。
3. 促进金融创新金融科技的发展也加速了金融创新的过程。
金融科技创新及其对金融行业的影响
金融科技创新及其对金融行业的影响随着技术的不断发展，金融科技的发展逐渐成为一种趋势。
金融科技简称FinTech，是指应用先进科技为核心手段，创新金融产品、服务和业务模式，提高金融效率和普惠性的新金融业态。
金融科技已经在金融行业中崭露头角，引起广泛的关注和讨论。
本文将探讨金融科技创新以及它对金融行业的影响。
一、金融科技创新金融科技创新包含两个方面：技术创新和业务创新。
技术创新主要涉及区块链、大数据、云计算、人工智能、无线通信等。
业务创新则主要涉及自助银行、手机银行、互联网金融、共享金融、金融工程等。
1. 技术创新a) 区块链技术区块链技术主要适用于金融行业的交易和结算领域。
它可以降低交易成本和提高交易效率。
例如，通过区块链技术可以实现无需第三方机构的交易，从而避免了交易清算所产生的费用。
整个交易过程还可以得到安全的保障，避免篡改和重复交易的情况。
目前，区块链技术已经开始在某些领域得到应用，如在银行间交易、电子钱包、数字股权登记等领域。
b) 人工智能技术金融行业对于高效率和准确率的要求很高。
金融行业工作中的繁琐和重复工作量是庞大的，但是转化成算法和模型就可以采用人工智能技术自动化处理。
例如，人工智能可以应用于风险评估、反欺诈、信用评估等领域。
目前，人工智能技术已开始被应用于智能投顾、自动化投资等领域。
2. 业务创新a) 云计算云计算可以实现更高效和灵活的业务，为金融机构提供全球的部署方式和全息化的服务。
云计算技术可以极大地降低金融机构的IT投资成本，同时提高灵活性和安全性。
目前，云计算技术已经广泛应用于企业管理、流程管理、数据分析和风险管理等领域。
b) 互联网金融互联网金融是指通过互联网技术来提供金融服务。
它可以帮助金融机构降低交易成本，并提高客户服务。
例如，消费者可以通过互联网申请贷款或者投资理财产品，而不需要亲自到银行处理。
这样就会降低了金融机构的采集成本和审批成本，同时也增加了客户的便利性。
二、金融科技对金融行业的影响1. 更普惠的金融服务传统的金融服务通常面向的是少数高净值人群。
金融发展与金融创新
第三节 金融自由化与经济增长
3.4.2我国金融改革与发展方向 ➢ 促进金融体系改革的深化 ➢ 进一步完善利率市场化改革 ➢ 改进和完善人民币汇率的市场形成机制 ➢ 进一步促进金融业的对外开放和国际化 ➢ 加强金融监管制度建设，防范金融风险
金融发展与金融创新
第四节 金融创新
金融发展与金融创新
金融发展与金融创新
第三节 金融自由化与经济增长
金融发展与金融创新
3.1金融自由化对经济增长的促进 作用
3.1.1 肖的金融深化理论 肖认为通过实施促进金融深化的金融自
由化政策，也就是消除对利率与汇率的管制， 可以获得诸多正面经济效应。 ➢ 储蓄效应 ➢ 投资效应 ➢ 就业效应 ➢ 收入效应 ➢ 以市场代替了官僚机构
衡量金融发展的程度，实际上是衡量金融结 构的状态。 一般而言，衡量金融发展的指标可以分为两 类：一是金融内部结构指标，二是金融发展 状态与经济增长的相互关系指标。
金融发展与金融创新
二、金融发展的衡量指标
2.1 金融内部结构指标
➢ 主要金融资产占全部金融资产的比重 ➢ 金融机构发行的金融工具与非金融机构发行的
金融发展与金融创新
第二节 金融压抑与经济增长
2.2金融压抑及其负面效应
2.2.1金融压抑 ➢ 通过规定存贷款利率和实施通货膨胀，人为
地压低实际利率 ➢ 对金融机构实施严格的控制 ➢ 采用信贷配给的方式来分配稀缺的信贷资金 ➢ 人为的高估本币汇率
金融发展与金融创新
第二节 金融压抑与经济增长
2.2.2金融压抑的负面效应 ➢ 负储蓄效应 ➢ 负投资效应 ➢ 负收入效应 ➢ 负就业效应
金融发展与金融创新
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
金融学教学课件第十六章 金融发展与金融创新
三、金融发展的规律——12条规律
第一节 金融发展与经济发展
四、金融发展与经济发展的关系
（一）经济发展决定金融发展性 （二）金融发展对经济发展的推动作用 （三）现代经济发展中金融发展可能产生的不良影响
（二）金融抑制的主要内容
对利率进行严格的管制 认为高估本币的汇率 常采用信贷配给的方式来分配稀缺的信贷资金
第二节 金融抑制与金融深化
一、金融抑制
（三）金融抑制的效应
负储蓄效应 负投资效应 负收入效应 负就业效应
第二节 金融抑制与金融深化
二、金融深化
（一）金融深化的含义
所谓金融深化，也叫“金融自由化”，是指政府放弃对金融市场和金融体 系过度的行政干预，放开对利率和汇率的严格管制，充分发挥市场机制的作用， 使利率和汇率真实地反映资金和外汇的供求状况，从而有利于增加储蓄和投资， 最终达到抑制通货膨胀，促进经济增长，形成金融发展与经济发展相互促进的 良性循环的目的。
第二节 金融抑制与金融深化
一、金融抑制
（一）金融抑制的含义
金融抑制（Financial Repression）是指政府对金融实行过度的干预和管理， 人为压低利率和汇率并强行配给信贷，造成金融业的落后和缺乏效率从而制 约经济的发展，而经济的呆滞反过来又制约了金融业的发展，从而造成金融 和经济发展之间陷入一种相互掣肘和双双落后的恶性循环状态。
（三）金融深化的效应
收入效应 储蓄效应 投资效应 就业效应
第三节 金融创新
一、金融创新的含义
狭义的金融创新就是指金融工具的创新。 广义的金融创新则包括金融工具、金融机构、金融市场和金融
金融行业的创新与发展
金融行业的创新与发展金融行业作为现代经济发展的重要力量，不断迎接挑战并实现创新与发展。
随着科技的迅猛发展和全球化的推动，金融行业正面临着各种挑战和机遇。
本文将探讨金融行业的创新和发展趋势，以及其对经济的影响。
一、科技创新带来的变革科技的快速发展对金融行业产生了深远的影响。
金融科技（Fintech）的兴起推动了金融行业的创新和发展。
通过运用大数据、云计算、人工智能等先进技术，金融机构能够提供更快速、便捷、安全的金融服务。
例如，移动支付、网上银行和虚拟货币等创新的金融产品和服务已经深入人们的生活，改变了传统金融业务的方式和模式。
二、金融业务全球化的趋势全球化是金融行业发展的必然趋势。
随着全球贸易和投资的日益增多，金融机构需要跨越国际边界为客户提供广泛的金融服务。
国际金融合作和跨境投资已经成为金融行业的重要组成部分。
例如，国际支付清算系统的建立和跨境汇款的便利化，促进了全球贸易和金融的发展。
三、金融科技对金融风险管理的影响金融风险管理是金融机构必须关注和应对的重要问题。
金融科技的发展为金融风险管理提供了新的思路和工具。
通过使用大数据分析和人工智能技术，金融机构能够更好地识别和评估风险，并采取相应的措施进行管理。
例如，机器学习和预测模型可以帮助金融机构预测风险事件的可能性和影响，从而更好地管理风险。
四、金融创新对经济的推动作用金融创新对经济发展具有重要的推动作用。
有效的金融创新可以促进资源配置的优化和经济结构的升级。
通过创新金融产品和服务，金融机构能够满足不同客户的需求，提供更加个性化和差异化的金融服务。
同时，金融创新也可以促进金融机构的效率提升，降低金融交易成本，提高金融市场的运行效率。
五、推动金融可持续发展的创新金融创新还可以促进金融可持续发展。
金融机构通过创新绿色金融产品和服务，可以促进环境保护和可持续经济发展。
例如，发展绿色债券市场和支持可再生能源投资，可以推动低碳经济的发展。
同时，金融机构也可以通过创新社会责任投资和微观金融产品，为贫困人群和社会弱势群体提供金融服务。
科技金融的特征及其未来发展趋势分析
科技金融的特征及其未来发展趋势分析科技金融是科技和金融相结合的新兴领域，可以给传统金融行业带来新的变革和机遇。
为了更好的了解科技金融，可以从以下几个方面来分析其特征和未来发展趋势。
一、特征1.人工智能人工智能已经成为科技金融中不可或缺的一部分，它可以利用大数据和机器学习算法来分析经济趋势和市场波动。
鉴于金融数据的复杂性和庞杂，人工智能可以用更快速、准确和自动化的方式来分析和预测，大幅提升金融决策的效率和灵活性。
2.区块链区块链是科技金融发展的另一个重要方向，它可以消除金融市场中的不信任，建立智能合约和分布式账本，实现去中心化的数字财产交换。
利用区块链技术，可以大幅优化交易速度，降低交易成本，同时消除数据泄露和金融欺诈等问题。
3.云计算云计算技术可以提供金融行业更高效、可靠、安全、灵活和节约成本的服务。
金融机构可以将其数据存储在云端，实现虚拟的操作系统和虚拟资源的管理，从而更好地管理和分析数据，大幅提高业务效率和协同合作的能力。
4.大数据大数据技术可以帮助金融行业发现新的业务机遇和风险，为客户提供个性化的服务和产品。
通过挖掘海量的数据，金融机构可以准确看到市场趋势、客户需求和行业动态，利用这些信息，更好地满足客户和市场的需求。
二、未来发展趋势1.人工智能助力金融创新人工智能已成为金融创新的重要工具，未来将进一步加强自动化和智能化，包括更加智能的客户服务、更准确的风险管理和更高效的交易处理。
未来也将出现更多的机构专门从事人工智能在金融业的应用。
2.区块链推动金融数字化转型区块链技术有望实现数字货币和数字资产的交互，更好地解决跨境支付、合同履行等实际问题。
未来也将有更多的证券、债券和商品交易领域开始利用区块链技术。
3.智能合约重构金融生态智能合约可以自动执行各种商业交易，并且基于区块链技术，智能合约不会受到诸如欺诈、中间环节的影响。
未来将有更多的金融券商、投资机构和银行开始使用智能合约。
4.更加个性化的金融服务大数据和人工智能的结合将可以更好地了解客户需求，能够实现更加个性化的服务和产品。
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更多资料请访问.(.....)第六章金融创新与发展本章围绕金融创新、金融深化、经济发展以及金融改革这几方面来进行阐述。
从历年考题来看，本章考题主要以单选题和多选题为主。
第一节金融创新一、金融创新概述（一）金融创新的涵义（掌握广义和狭义的涵义）1.狭义的金融创新指金融工具的创新。
以1961年美国花旗银行首次推出的大额可转让定期存单（CD）为典型标志。
2.广义的金融创新包括金融工具、金融机构、金融市场以及金融制度的创新。
（二）金融创新的理论（掌握各流派的基本观点）1.西尔伯的约束诱致假说金融创新是微观金融组织为追求利润最大化，减轻外部金融压制而采取的自卫行为。
是在努力消除和减轻施加给微观金融企业的经营约束中，实现金融工具和金融交易的创新的。
金融压制：1、外部的2、内部的2.凯恩的“自由——管制”博弈理论金融创新是相互独立的经济力量与政治力量不断斗争的过程和结果。
是金融机构对政府管制所造成的利润下降和经营不利等局面做出反应——规避管制。
认为金融创新是“管制——创新——再管制——再创新”的动态过程。
3.制度学派的金融创新理论诺斯，从经济发展史的角度来研究金融创新。
认为金融创新是一种与经济制度相互影响、相互因果的制度变革。
在管制严格的计划经济体制和纯粹的自由市场经济体制下，都不可能金融创新。
金融创新只能发生在受管制的市场经济中，而且政府的管制和干预本身就是一种创新。
4.金融创新交易成本理论金融创新的支配因素是降低交易成本；降低交易成本是金融创新的首要动机，而且金融创新实际上是对科技进步导致的交易成本降低的直接反应。
二、金融创新的背景与动因（一）金融创新的经济背景1.欧洲货币市场的兴起。
欧洲货市场出现本身就为了逃避管制的创新产物。
离岸金融市场2.国际货币体系的改变，1944年布雷顿森林体系，1971年8月尼克松政府停止美元兑换黄金，73年2月货币浮动，体系瓦解。
3.石油危机与石油美元回流4.国际债务危机。
出现大量处置债务的创新品种，如债转股、债务转债券等。
（二）金融创新的动因1.金融管制的放松2.市场竞争日趋激烈3.利润最大化的驱动4.科学技术的进步三、金融创新的主要内容按创新的主体来划分，金融创新可以分为市场主导型和政府主导型。
按创新的动因来划分，金融创新可以分为逃避管制型、规避风险型、技术推动型和理财型等。
按创新的内容来划分，金融创新可以分为制度创新、业务创新、工具创新。
（一）金融制度的创新所谓金融制度的创新是指金融体系与金融结构的大量新变化，主要表现在以下三个方面。
1.分业管理制度的改变长期以来，在世界各国的银行体系中，历来有两种不同的银行制度，即以德国为代表的“全能银行制”和以美国为代表的“分业银行制”。
二者主要是在商业银行业务与投资银行业务的合并与分离问题上的区别。
目前，世界上大多数国家的商业银行的分业界限已逐渐消失。
2.对商业银行与非银行金融机构实施不同管理制度的改变由于商业银行具有信用创造的特殊功能，因此，世界上的大多数国家都对商业银行实行了比非银行金融机构更为严格的管理制度。
3.金融市场准入制度趋向国民待遇，促使国际金融市场和跨国银行业务获得极大的发展。
（二）金融业务的创新1.负债业务的创新主要表现在商业银行的存款业务上。
（1）改造传统业务，创设与拓展新型存款方式商业银行存款业务的创新是对传统业务的改造，新型存款方式的创设与拓展上，其发展趋势表现在以下四个方面：①存款工具功能的多样化，即存款工具由单一功能向多功能方向发展。
②存款证券化，即改变存款过去那种固定的债权债务形式，取而代之的是可以在二级市场上流通转让的有价证券形式，如大额可转让存单等。
③存款业务操作电算化，如开户、存取款、计息、转账等业务均由计算机操作。
④存款结构发生变化，即活期存款比重下降，定期及储蓄存款比重上升。
（2）创设新型存款账户商业银行的新型存款账户可谓是五花八门，各有妙处，个性化突出，迎合了市场不同客户的不同需求。
主要有：可转让支付命令账户（NOW）；超级可转让支付命令账户（Super NOW）；电话转账服务和自动转账服务（ATS）；股金汇票账户；货币市场互助基金；协议账户；个人退休金账户；定活两便存款账户（TDA）；远距离遥控业务（RSU）等。
（3）扩大借入款的范围与用途商业银行借入款的范围、用途扩大化。
负债业务创新的最终目的就是扩大商业银行原始存款的资金来源，而且，通过各种合理、合规的创新业务的技术处理，减少或逃避法定存款准备金率的约束，从而创造更多的派生存款。
2.资产业务的创新商业银行的资产业务的创新主要表现在贷款业务上，具体表现在以下四个方面：（1）贷款结构的变化。
长期贷款业务、尤其是消费贷款业务，一直被商业银行认为是不宜开展的业务。
但现在消费信贷已成为不少商业银行的主要资产项目。
（2）贷款证券化。
（3）与市场利率密切联系的贷款形式不断推出。
（4）贷款业务“表外化”。
为了规避风险，或为了逃避管制，还可能是为了迎合市场客户之需，商业银行的贷款业务有逐渐“表外化”的倾向。
具体业务有：回购协议、贷款额度、周转性贷款承诺、循环贷款协议、票据发行便利等。
另外，证券投资业务上的创新主要有：股指期权、股票期权等形式。
资产业务的创新，主要的目的是为了降低风险、服务客户、扩大收益、减少资本充足率指标对于商业银行资金运用能力的限制，以及业务范围方面的监管限制等。
3.中间业务的创新，彻底改变了商业银行传统的业务结构，为商业银行找到了新的、巨大的利润增长点，对商业银行的发展产生了极大地影响。
具体表现在：（1）中间业务领域极度扩张。
（2）中间业务的收入占银行业务总收入的比重不断增大。
（3）现代企业需要商业银行提供信托、租赁、代理融通、现金管理、信息咨询等多种中间业务。
（4）中间业务创新的主题是电子计算机的广泛应用。
商业银行中间业务创新的内容主要有以下方面：（1）结算业务的创新。
（2）信托业务的创新。
（3）现金管理业务的创新。
（4）信息咨询方面的创新。
（5）自动化服务的创新。
商业银行的中间业务创新，极大降低现金的漏损率、减少了信贷资金的不合理储备，提高资金的流动性，提高银行的盈利水平。
（三）金融工具的创新金融工具的创新是金融创新中最主要的内容。
1.基本存款工具的创新基本的存款工具有：活期存款、定期存款、储蓄存款等，在金融工具的创新过程中，这些基本存款工具的界限早已打破，形成了一些全新的存款工具。
2.大额可转让定期存单（CDs）商业银行的定期存款以其较高的利率而吸引资金，但其最大的弱点在于其流动性差。
随着金融机构竞争的加剧，CDs也出现了许多新的变种：（1）可变利率定期存单。
（2）牛市定期存单。
（3）扬基定期存单：是外国银行在美国发行的可转让定期存单，大多由位于纽约的外国著名银行发行。
（4）欧洲或亚洲美元存单3.金融衍生工具的创新。
需要强调的是：除期权外的其它衍生金融工具交易双方的共同面临和承担等量的风险，风险格局对称；但期权交易的风险在买卖双方之间的分布不对称，期权买方的损失是有限的（期权费），收益无限；而期权卖方收益有限（期权费），而损失无限。
（1）远期合约远期合约是一种最简单的金融衍生工具。
它是交易双方在合约中规定在未来某一确定时间以约定价格购买或出售一定数量的某种资产。
远期利率协议远期外汇合约远期股票合约（以其中的远期利率协议发展最快）远期合约的最大功能在于转嫁风险。
（2）金融期货期货合约是一种标准化的合约，是买卖双方分别向对方承诺在合约规定的未来某时间按约定价格买进或卖出一定数量的某种金融资产的书面协议，是一种由交易所交易的、用独特的结算制度进行结算的标准化合约，可以说，是远期合约的标准化利率期货、货币期货、股指期货。
金融期货的最主要的功能在于风险转移和价格发现。
（3）金融互换是指两个或两个以上的当事人依据预先约定的规则，在未来的一段时期内，互相交换一系列现金流量（本金、利息、价差等）的交易。
利率互换、货币互换、股票互换、交叉互换（4）金融期权，又称选择权，是一种权利合约，给予其持有者在约定的时间内，或在此时间之前的任何交易时刻，按约定价格买进或卖出一定数量的某种资产的权利。
看涨期权、看跌期权最大魅力就在于可以使期权买方利用它来进行套期保值，并将风险锁定在一定的范围内第二节金融深化一、金融创新与金融深化的关系（掌握）金融创新是金融体系各方面的变革与创新，是金融体系内部的变化；金融深化是金融体系的变化作用于经济的反映。
金融创新——影响经济体系（金融深化）经济的发展（货币与信用的深化）——推动金融创新二、金融深化与金融抑制（一）金融发展理论（掌握）1.金融抑制论（掌握）1973年由麦金农和爱德华.肖提出。
金融抑制论认为发展中国家的经济欠发达在于金融抑制，金融抑制的直接原因是金融管制，提出“金融深化”的药方，极力倡导和推行金融自由化。
所以把金融深化等同与金融自由化。
2.内生增长理论上世纪90年代，在对金融自由化失败的经验总结后，提出内生增长理论。
该理论认为金融发展并不意味着金融自由化。
实行金融自由化是有条件的，在不具备条件的国家，实施必要的金融管制，可能更有利于金融的深化和经济的增长。
（二）金融深化1.金融深化的涵义（掌握）（1）金融深化指随着一个国家或地区的经济发展对金融服务不断提出新的要求，其中金融中介、金融工具、和金融市场不断进行创新，市场可以运用的资金潜力不断被挖掘，市场规模不断增加，同时不断走向专业化和复杂化的过程。
（2）衡量金融深化的指标（掌握）“货币化”程度：货币交易总值/国民生产总值货币化程度越高，经济的市场化、金融化程度越高（3）金融深化与金融发展的区别（掌握）金融深化表现为金融资产规模与金融机构数量和扩张，或金融产品的复杂化——质量和数量上的扩张；金融发展不单指数量或质量上的变化，更主要是指金融效率的提高，体现金融为经济发展的贡献。
没有发展的金融深化是危险的。
2.金融深化的原因（掌握）（1）信息不对称信息不对称（掌握）指交易的一方对交易的另一方的信息掌握不充分而无法做出准确决策的现象。
如商品销售者对商品的了解永远多于商品的购买者。
逆向选择（掌握）是一种由于信息不对称而常常在交易发生前出现的问题。
如贷款中的逆向选择，会造成“劣胜优汰”。
道德危害（掌握），又称道德风险，一种由于信息不对称而常常在交易发生后出现的问题。
如借款人获得贷款后，更倾向于投向贷款人不愿看到的高风险、高收益的行业。
（2）交易成本（掌握含义）交易成本指完成交易所需的全部成本。
金融深化能有效降低交易成本，提高资金配置效率，促进经济发展。
3.金融深化的表现（掌握）金融深化最直接的表现为金融机构数量的增加，分工的专业化程度加深，金融资产的总规模增长，经济活动以金融的依赖程度加深，金融交易方式多样化、方便有效，金融监管效率更高，金融运行法律环境更加完善等。