民间借贷讲座(完整版)
最高院：关于民间借贷的司法解释
关于民间借贷的司法解释（完整版）2014-08-05国曜律师事务所关于民间借贷司法解释的规定有那些呢？民间借贷不仅是一种经济现象，同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：(1)民间借贷是一种民事法律行为。
借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。
债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。
(2)民间借贷是出借人和借款人的合约行为。
借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。
只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。
(3)民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。
借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。
(4)民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。
不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。
(5)民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。
只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。
借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
合同法规定的借款合同包括两部分：一是金融机构之间及其与自然人、法人和其他组织之间的借款合同(金融机构之间的借贷关系称同业拆借)，二是自然人之间的借款合同。
但社会经济生活中实际存在的借款关系比合同法涉及的广泛，还包括非金融企业之间的借款关系、自然人和非金融企业之间的借款关系。
案由第20种第(2)项仅适用于非金融企业之间的借款关系。
尽管法律和司法实践不保护这种借款关系，但这种借款关系及其纠纷却大量存在，故单独列为一项案由。
最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第一条指出：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。
民间借贷工作总结范文(3篇)
第1篇一、前言随着我国经济的快速发展，民间借贷作为一种便捷的融资方式，逐渐成为社会融资体系的重要组成部分。
在过去的一年里，我单位认真贯彻落实国家关于金融工作的决策部署，紧紧围绕民间借贷业务发展，积极拓展市场，优化服务，风险防控，取得了显著成效。
现将本年度民间借贷工作总结如下：二、工作回顾1. 业务拓展方面（1）加大宣传力度，提高民间借贷业务的知名度。
通过举办各类活动、发放宣传资料等方式，让更多人了解和认识民间借贷业务。
（2）加强与各行业、各领域的合作，拓宽业务渠道。
与房地产、汽车、教育等行业建立合作关系，为客户提供一站式融资服务。
（3）创新金融产品，满足不同客户需求。
推出多种期限、利率、担保方式的民间借贷产品，满足客户多样化的融资需求。
2. 服务优化方面（1）提升服务质量，提高客户满意度。
优化业务流程，缩短办理时间，提高客户体验。
（2）加强客户关系管理，提高客户忠诚度。
定期回访客户，了解客户需求，提供个性化服务。
（3）开展金融知识普及活动，提高客户金融素养。
定期举办金融知识讲座，提高客户风险防范意识。
3. 风险防控方面（1）完善风险管理体系，提高风险防控能力。
建立健全风险管理制度，加强风险识别、评估和预警。
（2）强化贷前调查，严把准入关。
对借款人进行严格的信用评估，确保贷款安全。
（3）加强贷后管理，确保贷款按期回收。
定期检查贷款使用情况，及时发现和处置风险隐患。
三、工作亮点1. 业务规模稳步增长。
本年度民间借贷业务规模同比增长20%，实现了业务的稳步增长。
2. 客户满意度持续提升。
客户满意度调查结果显示，客户对民间借贷业务的满意度达到90%以上。
3. 风险防控能力显著增强。
本年度不良贷款率同比下降5%，风险防控能力得到有效提升。
四、工作展望1. 深化业务创新，满足客户多样化需求。
继续优化产品结构，创新金融产品，为客户提供更加丰富的融资选择。
2. 提升服务质量，增强客户黏性。
继续加强客户关系管理，提高客户满意度，增强客户忠诚度。
八五普法教育社区普法教育PPT课件
04 老人权益以及继承问题 ACCORDING TO YOUR NEED
老年人有哪些权益
01.各项政治权利； 02.人身自由权； 03.宗教信仰权； 04.各项社会经济权利； 05.受赡养扶助的权利；（子女应当赡养老人） 06.财产所有权；（老人的财产自由支配） 07.婚姻自由权；（任何人不得干涉老年人的婚姻） 08.住房权；（赡养人应当为老人提供合适的居住房屋） 09.其它权利
学习立法/懂法明理/守法尚诚
社区普法讲座
LECTURE ON COMMUNITY LAW P O P U L A R I Z AT I O N
报告人：XXXX
部门： 设计部
前言
八五普法教育，是我国第二个五年普法教育，也是全 面推进依法治国的重要环节。这项活动的开展，旨在通过 普及法律知识，提高全民法治素养，推动全社会形成尊法、 学法、守法、用法的良好氛围。在八五普法教育中，我们 将注重培养公民的法律意识，增强公民的法律素养，提高 公民依法维护自身权益的能力。同时，我们还将重点关注 青少年法治教育，引导他们树立正确的法律观念，做遵纪 守法的好公民。八五普法教育是一项长期而艰巨的任务， 需要全社会的共同努力。
CONTENT
目 录
01 民间借贷的知识 ACCORDING TO YOUR NEED
02 房产及租赁知识 ACCORDING TO YOUR NEED
03 婚姻法知识 ACCORDING TO YOUR NEED
04 老人权益以及继承问题 ACCORDING TO YOUR NEED
05 赌博、酒驾问题 ACCORDING TO YOUR NEED
案
目前社区有这些方面的案例，主要就是婚前缺乏了解，也
例
民间借贷合同(完整版)
民间借贷合同民间借贷合同贷款方：借款方：借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，贷款方业已审查批准，经双方协商，特订立本合同，以便共同遵守。
第一条借款用途：（需合法用途）第二条借款金额：（人民币大写多少元整）第三条借款利息：（最高为银行同期利息的四倍）第四条借款期限：年月日还款期限：年月日第五条保证条款：1、借款方用汽车（牌号：，发动机号：，大架号：）做质押（需要交付质押物啊！！）；同时，乙方应提供汽车相关文件：行驶证正副本原件，身份证复印件，汽车钥匙1把。
到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理质押品物。
借款方到期如数归还贷款的，质押物由贷款方退还给借款方。
2、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。
3、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。
4、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。
借款方应提供有关的计划、统计、财务会计报表及资料。
第六条违约责任：1、借款方如逾期不还借款和利息，贷款方有权要求支付违约金。
2、经双方协商一致，违约金为借款标的额的百分之三十。
第七条本合同如发生争议由某某某法院管辖。
（选择一个对你有利的基层法院，最好在里面认识人）第八条本合同如有未尽事宜，须经合同双方当事人共同协商，作出补充规定，补充规定与本合同具有同等效力。
本合同正本一式两份，贷款方、借款方各执一份。
贷款方：(签字)身份证号码：地址：电话号码：借款方：(签字)身份证号码：地址：电话号码：合同签订地：签订时间：年月日（管辖的基层法院所管辖的辖区）民间借贷合同贷款人：借款人：保证人：借款人因其生意上需要资金周转，向贷款人提出借款要求，现经各方在平等、自愿的基础上协商一致，订立本合同。
第一条贷款人提供人民币_________万元整（小写：______元）的借款给借款人用于做生意。
借款期限为_____月（年），自___年_____月____日起至______年____月______日止。
民法典讲座课件
本条解读
借贷司解第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但 以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款 人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民 法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自 逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法 院应予支持。
本条解读
2、自然人之间借款，没有约定利息或者约定不明的，均视为没有利 息。【保护债务人的倾向】
3、其他借款合同，没有约定利息的，视为没有利息；约定不明的， 协议补充、交易习惯、市场利率等。
4、本条中的“利息”，仍应解释为“借期利息”，不不包括“逾期 利息”。
本条解读
金融借款采书面形式。书面的法律作用：1、条款内容比口头更加全 面准确；2、书面需要签署，更加郑重；3、后续如有诉讼，举证成 本低。
自然人之间借款既可以采用书面形式也可以采用口头形式，当事人可 以根据合同是否有偿等具体情况选择订立合同的形式。自然人之间大 额借款，借条较为常见。
本条与旧法相比，无变化
解读：本条规定排除了第五百一十一条中“（四）履行期限不明确的 ，债务人可以随时履行，债权人也可以随时请求履行，但是应当给对 方必要的准备时间”的规定。
本条与旧法相比，文字调整
第六百七十五条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限 没有约定或者约定不明确 ， 依据本法第五百一十条的规定仍不能确定 的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还 。
第六百六十九条 订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供 与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。【本条源自合同法第 一百九十九条】
超详细：民间借贷利息法定算法完整版（2019）
超详细：民间借贷利息法定算法完整版（2019）原文按：关于民间借贷中的利息计算，最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中进行了比较详细的规定，但是如果不谙其中计算原理，可能会得出迥然不同的结论，自然带给当事人的结果也会大相径庭，故为方便且快捷掌握其中要点，本律师从如下三个角度对利息的算法进行了总结。
一、民间借贷期内利息1、双方约定利息法院对约定的利息认定与处理如图所示，年利率在低于24%区间，法院支持；在24%-36%区间，法院处于中立地位，如果当事人自愿支付，后悔想要回法院不会支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不会支持，通俗点理解就是“给了别想要回，不给也别想要”；超过红线36%，法院的强硬态度便立刻闪现，即不论何种情形，一律不予支持。
具体参见《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称‘规定’）相关法条：第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
”第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。
约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。
出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。
”第三十二条“借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。
借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。
超详细：民间借贷利息法定算法完整版(最新)
超详细：民间借贷利息法定算法完整版（最新）原文按：关于民间借贷中的利息计算，最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中进行了比较详细的规定，但是如果不谙其中计算原理，可能会得出迥然不同的结论，自然带给当事人的结果也会大相径庭，故为方便且快捷掌握其中要点，本律师从如下三个角度对利息的算法进行了总结。
一、民间借贷期内利息1、双方约定利息法院对约定的利息认定与处理如图所示，年利率在低于24%区间，法院支持；在24%-36%区间，法院处于中立地位，如果当事人自愿支付，后悔想要回法院不会支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不会支持，通俗点理解就是“给了别想要回，不给也别想要”；超过红线36%，法院的强硬态度便立刻闪现，即不论何种情形，一律不予支持。
具体参见《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称‘规定’）相关法条：第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
”第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。
约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。
出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。
”第三十二条“借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。
借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。
刑民交叉案件处理讲座(通用精选)
• 案例精神：如认定民事案件为虚假诉讼，对其处理不需要依赖刑事判决认定的 事实和结果，也就不必机械按照“先刑后民”原则，而可以“刑民并行”，以 利于及时保护相关民事主体的合法权益。
先刑后民的条件：
• 1、刑事案件与民事案件的诉讼主体具有同一性； • 2、涉及民事法律关系与刑事法律关系的原因是基于同一法律事
2019.11.08 《全国法院民 商事审判工作 会议纪要》 （九民纪要）
各级人民法院在 审理经济纠纷案 件中，如发现有 经济犯罪，应将 经济犯罪的有关 材料分别移送给 有管辖权的公安 机关或检察机关 侦查、起诉，公 安机关或检察机 关均应及时予以 受理。
各级人民法院在 人民法院在审理 审理经济纠纷案 经济纠纷案件中， 件中，如果发现 发现与本案有牵 有经济犯罪事实 连，但与本案不 的，应及时移送。 是同一法律关系
• 同一案件同时 涉及刑事法律 关系和民事法 律关系，但刑 事法律事实和 民事法律事实 仅有部分要素 重合，呈现一 种横向的并列 关系
关联案件
民事法 律事实
刑事法 律事实
（三）竞合
真实竞合：基于同一或关联的法律事实，同时产生 刑事法律关系和民事法律关系，同时引起刑事责任和民 事责任。
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是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出 具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。
司法实践中，如果行为人向社会公众发出欲吸取资金的要约邀 请，任何人只要依据这一要约邀请，向行为人发出欲提供资金的要 约，行为人均会与其建立资金借贷关系，则可以认定吸收资金的对 象为“社会不特定”对象。
一、背景
• 对内紧缩政策的不断运用，中小企业融资 难。
• 对外人民币升值压力，对内通胀紧逼。 • 大量的民间资本无处可去面临“出路难”;
一方面商业银行出于盈利性和规避风险的 考虑，其贷款对象大多选择信用好、还款能力 强、市场潜力大的企业，使得许多中小企业无 法获得足够资金以实现自身发展，导致中小企 业对民间借贷的热情高涨
• 在泗洪县县城大街上随时都可以看到宝马、奔驰、 奥迪、陆虎等豪华车密集出现。当地人说，购车人 主要是当地小有名气的高利贷中间层次放贷人，有 资料显示，当地号牌的宝马车就已达到154辆。
几个概念
1.民间借贷
是指处于官方正规金融体系以外形成的民间个体之间资金 借与贷活动的总称。
只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵 押相应有效，但利率不得超出法律规定。
3.利率
4.高利贷
高利贷也是民间借贷的一种模式，只要是民间借贷的利率超出 了国家法律的规定，就应当视为是高利贷。
利率的种类
1. 固定利率 浮动利率
2. 市场利率 官定利率 公定利率
3. 名义利率 实际利率
决定和影响利率的因素
1.平均利润率： 正相关，通常，企业所支付的利率在0~平均利润率之间。
2.借贷资本的供求关系
I’(D’)
I（D)
S’ S
E’
费 投资I
通胀预期导致储蓄的下降，S → S ’
r↑ 经济的繁荣刺激了借贷生产的愿望， I（D) → I’(D’)
费雪效应
• 表面上看，通胀 发生，货币贬值，利率下降； • 但对于存款利率，由于实际利率下降，存款减少，存款利率上升； • 对于贷款利率，一方面经济繁荣，另一方面银行收益下降，银行
民 营 企 业
从制造业中赚取 第一桶金的温州民间 资本为什么不热衷于 投资实业呢?
漫
着
市
小商品市场 资金 民间借贷
场
的
味 道
房
地
做实业，特别是劳动
产
密集型的产业，利润非常
低，远没有房地产、民间
借贷的回报率高。
案例2：徐州红宝石案和泗洪 宝马村事件
• 自2009年以来，海林珠宝公司在我市云龙、鼓楼、 泉山、沛县共设立4个分公司，通过宣称公司拥有 多个矿藏开采权、能加工销售红宝石、获取丰厚利 润为名，吸引市民投资“作股东”，公司所给予的 “分红”十分诱人：月息高达7%。不过，在按时 兑付利息几个月后，投资市民发现返息逐月减少， 到今年3月份已不返息，想追回本金，“上家”也 不见了，上千市民受骗。
2.客户
贷款
银行
民 借贷资金 间
借 贷
银行需要重点审核的环 节即主要为贷款用途、贷 款人信用资质等。 担保公司
民间借贷
中小企业
在这条资金链上，除了个人外，银行、担保公司、企业、 投资公司都分别扮演着各自的角色，整个链条环环相扣，共同 造就了活跃的民间高利贷。
（一）民间借贷的链条分析（3）
3.传销型民间借利贷息有的已高达3
基于金融功能观的民间 借贷研究
关闭手机
心态归零
遵守时间
课堂要 求
积极参与
不要大声喧哗
注意环境卫生
课间要求
保持礼仪
课后要求
注意安全
主要内容：
• 一、背景 • 二、民间借贷的链条与链条断裂 • 三、金融功能观下的民间借贷 • 四、当前民间借贷的功能缺陷及其成因分
析 • 五、以实现金融功能为目标规范民间借贷
• 通货膨胀逼使每一个手中握有资金的个 人和组织都不得不思考资金的保值增值 问题，恨不得人人都成为投资家。
？？？
存钱到银行，利率跑不赢CPI; 于是存款大搬家，取出存款买理财; 想炒股害怕被套牢，想买房赶上了限购; 从‘全民炒房’到‘全民放贷’，再到‘全民 PE’，
温 州
案例1：温州民间借贷
的 土 地 上 弥
毛（月息30%）多
只要资金链 不断裂，就 会保证巨大 的利润空间
中间经历多个环节后
上线给的利息可能会是1毛
资金主要流向房地产 等
一方面，爪王无力开 发地产的消息传出，
“爪王失踪”
另一方面政府开始打 击“非法融资”，挤
兑情况出现，
有人将钱投给“放爪子”的人，得到的是3-5分的利 息
（二）民间借贷的链条断裂
二、民间信贷的链条与链 条断裂
（一）民间借贷的链条分析（1）
• 1.储户--------银行--------企业
民间借贷
民间借贷
担保公司
• 做法主要是担保公司等通过高息回报的方 式，拉拢储户到银行开户存钱，由此增加 的贷款额度，则贷给其客户。
• 这样一来，企业尽管为中间渠道支付了数
（一）民间借贷的链条分析（2）
惜贷，贷款利率上升. • 当通货膨胀率预期上升时，利率也将上升。
费雪效应表达公式 实际利率=名义利率-通货膨胀率 在某种经济制度下，实际利率往往是不变的，因为它代表的
是你的实际购买力。于是， 名义利率=实际利率+通货膨胀率
费雪效应表明： 物价水平上升时，利率一般有增高的倾向； 物价水平下降时，利率一般有下降的倾向。
资金供求
中小企业只好吃毒药，不吃等死，吃了早死。 企业骂银行，银行怨央行，都怪国家政策变得太快。
• 另一方面，随着人们市场经济意识的不断 增强，有息民间借贷规模不断扩大，形式 多样的借贷双方通过第三者中介面议利息、 直接成交或批发零售间接成交的规模日益 扩大，民间借贷呈现快速上涨趋势。
民间资本的从众与无奈
• 1.当实业公司转向投资时，产业空心化出现。 • 民间借贷的市场化特征相对较强，由于民间借贷供求的不均
衡，使得货币资金的价格——利率远远高于银行贷款利率。 由于利率水平的不断攀升，使得普通的投资或实业回报根本 无法支撑这样的利率水平，一部分资金流向了收益更高的房 地产投机、股市、期市，甚至地下赌场。
借贷资本供大于求时，利率会下降； 借贷资本供小于求时，利率会上升；
3.央行政策
扩张政策，利率会下降； 紧缩政策，利率会上升。
4.通胀预期
5.国际利率水平： 示范效应、一价定律、趋同效应
6.汇率水平
外汇汇率上升，本币贬值时→国内居民对外汇需求上升，对本币需 求减少→本币利率水平降低。
4.通胀预期
利率 r’