商业银行如何开展私人银行业务
我国商业银行中的私人银行业务发展研究
源 按其 产 权性 质来 划 分应 为 国 家所
有， 因此将 资源税纳入 中央税 种 ， 由国 税机关进行征收 ，将更利于贯彻 中央
进行 重构 ， 建立科学的资源税费体系 。
（ 二） 建 立 环 境 保 护补 偿 机 制
资源税改革 旨在矫 正资源开采的 负外部性 ， 促进资源合理有效开采 ， 建 立资源开采与环境保护 相结 合的管理
担了较重的增值税 。资源型企业运输 费用较高 ，而现行增 值税 没有将运输
劳务纳入征收范围 ，对于符合抵扣条 件 的运输 费用 只能 按７ ％予 以扣除 ， 相 对于 １ ７ ％的增值税 ，扣 除部分不足一 半； 同时资源性企业多 为生产 型企业 ， 进项与销项的抵扣额远低于一般工业 企业 。 因此资源税改革 的同时 ， 应对资
资源保护 ， 切实维护生态环境。
（ 四） 改 革 资 源 税征 管体 制
我国资源税 费长期共存 ，费重税 轻， 税费矛 盾突 出 ， 费源挤 占税 源 ， 并 且 高额 的 收费 使企 业 承受 过 重 的压
力， 严重影 响企业 的经 营与改革 ， 而企 业 为追 求利 润 最 大化 往往 “ 采 富弃 贫” ， 这就在一定程度上加剧资源 的浪 费与生态 的恶化 。 收费的随意性 ， 也大 大增加 了企业逃费 的动机 ，必将影响 税 收征管力度和执法空间。 因此 ， 我们 应利用资源税改革 的机会 ，对资源税 以外 的各类基金与杂费进行清理 。取 消不 必要 的收费 ， 杜绝乱收费 ， 对税 费
作者单位 ： 内蒙 古 民族 学 院 责任编辑 ： 尹 瑞
地方对资源税监管 的积极性 。对 于资
２ ６ 内蒙 吉兢计 ・ Ｉ Ｎ Ｎ Ｅ Ｒ Ｍ Ｏ Ｎ Ｇ Ｏ Ｌ Ｉ Ａ Ｓ Ｔ Ａ Ｔ Ｉ Ｓ Ｔ Ｉ Ｃ Ｓ
私人银行业务发展措施
私人银行业务发展措施引言私人银行业务是指面向高净值个人客户的金融服务，在金融市场中占据重要地位。
为了在竞争激烈的金融市场中取得优势，银行需要采取一系列措施来发展私人银行业务。
本文将探讨几种有效的私人银行业务发展措施，并对其优缺点进行分析。
1. 客户分析与服务定制针对私人银行业务，客户分析是至关重要的。
银行应该通过收集客户的财务信息、投资偏好、风险承受能力等数据，进行客户分群，并根据不同客户群体的需求，提供专业的金融服务。
据研究表明，客户需要个性化的服务。
银行可以通过积极主动地与客户进行交流，了解客户的投资目标和风险偏好，并根据客户的需求制定个性化的投资方案。
这样一来，客户更有可能选择银行的私人银行服务，并更加满意地与银行建立长期的合作关系。
然而，客户分析和个性化服务也面临一些挑战。
首先，隐私保护是一个重要的问题。
银行需要确保客户的隐私信息不会泄露，并遵守相关的法律法规。
其次，银行需要拥有强大的数据分析能力和专业的团队来处理大量的客户数据，并根据分析结果提供相应的服务。
2. 跨界合作与创新产品私人银行业务的发展需要与其他行业进行跨界合作。
银行可以与保险公司、券商、房地产公司等行业合作，共同推出符合高净值客户需求的综合金融产品。
这样一来，银行可以拓宽自己的业务范围，为客户提供更多元化的金融服务。
创新产品也是私人银行业务发展的关键。
银行可以根据市场需求和客户反馈，不断推出新的金融产品。
例如，结构性产品、定制化保险产品等，可以通过与其他行业的合作，满足客户的多样化需求。
创新产品的推出可以增加私人银行的竞争力，吸引更多客户和资金。
然而，跨界合作和创新产品也面临一些挑战。
首先，合作伙伴的选择是至关重要的。
银行需要选择与自身定位相符的合作伙伴，并确保合作伙伴具有良好的声誉和专业能力。
其次，创新产品需要经过严格的风险评估与监管，银行需要确保产品的安全性和透明度，并提供充足的风险提示。
3. 技术创新与数字化转型随着科技的迅猛发展，银行业务也需要进行技术创新和数字化转型。
我国私人银行业务发展模式的分析
我国私人银行业务发展模式的分析私人银行业务是指为高净值客户提供量身定制的综合金融服务的一种高端金融服务模式。
自20世纪80年代起，随着我国市场经济的发展，私人银行业务逐渐走入人们的视野，进而得到了迅速的发展。
本文将从我国私人银行业务发展模式的现状，主要的经营模式和未来发展方向来进行详细的分析和探讨。
目前，我国私人银行业务的基础已经奠定，并进入了高速发展期。
选址、人员、专业技术、产品、服务等方面，企业已经初步形成规模，并率先结合国内外最新金融理念，开发出了适合国内高至财富的交易法律规则、股权置换、信托产品等专业产品，推广起来也卓有成效。
我国私人银行业务发展模式分为两种模式：一种是基于商业银行的私人银行模式，一种是独立的私人银行模式。
基于商业银行的私人银行模式是商业银行发展私人银行业务的一种方式。
银行依托原有的业务优势、品牌效应、客户资源和分行网点优势来开展私人银行业务。
因此，这种模式的运营成本相对较低，业务推广难度相对较小，但往往受到银行的用人锁定、体系约束等因素的影响。
而独立的私人银行则采用了自主创新的模式，独立运营，享用庞大的前台和后台资源。
独立私人银行的模式相比银行模式更灵活、容易拓展，因为它不用共享银行客户资源，可以比较自由地发展创新性的金融产品和服务。
与此同时，它的资源消耗和实力要求也相对较高。
二、主要经营模式1. 资产管理资产管理是私人银行业务的核心经营模式。
通过理财服务，将客户的账户结构调整和投资结构规划，实现资产增值。
提供资产管理服务不仅可以为企业带来稳定的收益，更可以加强对客户的不断服务，尤其在私人银行业务中，资产管理扮演着重要的角色。
2. 离岸业务随着我国财富的快速积累，很多高净值客户开始考虑将他们的财富转移到境外进行更好的管理和配置。
因此，私人银行业务的离岸管理模式逐渐受到客户的青睐。
离岸业务的特点是，以税收、法律优势作为服务切入点，通过离岸基金等金融产品，满足客户对投资的需求。
对商业银行开展私人银行业务的探讨
在法律风险管理方面 ，当前 国内银行业 仍然实行严格 的分业经营模式，能够提供的金融产品相对有限，业务 结构单一，无法真正做到多元化经营，服务功能尚不充
分。其次，对私人银行业务缺乏统一的准入规范进行约
人银行业务的发展。一是要将 “ 以客户为 中心 ”的服 务 理念植入高端客户金 融服务的各个环节 。私人银 行理 财经理必须 自觉、主动地融入 到客户中去，彻底 转变 传统零售银行业务 以 “ 银行 ”为中心的服务模式 ，必 须一切从客户 的需求 出发，确立 以客户为中心的经营 意识 ，认识到 “ 没有服务就没有市场 ”的 内涵，并把
提供具体的金融服务方案 。在为客户服务 中要坚持 以 客户 为本，根据客户的不 同需求提供尽可能地优质服
择的多样化金融产 品，因此 ，改革 目前我 国商业银行 的分业经营体制 ，尽快适度修改我 国 《 商业银行法》 等有关法律规定 ，积极推进商业银行 的综合化经营 ， 加强与证券、基金、保险等非银行金融机构之间 的跨 行业合作 ，利用其他金融产 品进行再组合 ，实现私人 银行产 品的不断创新 ，增强产 品的灵活性和吸引力 。 二要 统一制定私人银行业准入标准 ，建议银监会尽早 提出明确的风险管理和对客户 了解 的详尽规则 ，制定 私人银 行从业 人员资格条件和从业规范 。三要防止利 用私人银行业务渠道进行非法洗钱 。 目前 ，我 国尚处
（ ） 二 私人银行的服务 内 容不同。与私人银行业务相 关的财富管理服务涵盖商业银行 、投资银行、税收、会 计、法律和投资管理等领域 ，由专职财富顾 问提供一对
一
的服务 ，而且其服务态度更趋人性化 ，投资水平更趋
专业化 。大多数银行开展私人银行业务的策略是为高净资 产客户提供综合化的一揽子服务。一是产品更加多样化， 提供更多财富管理的工具；二是以投资为导向，提供更多 的投资建议。私人银行机构正是由于提供了多种多样可供 自由选择的金融产品，才能满足客户复杂多样的需求，延
我国商业银行私人银行业务发展现状及存在问题
我国商业银行私人银行业务发展现状及存在问题【摘要】我国商业银行私人银行业务在近年来得到了快速发展，但同时也面临着一些问题。
市场需求的变化、竞争日益激烈以及监管政策的趋严，都对私人银行业务发展造成了一定的影响。
在此背景下，需要商业银行不断优化服务，提高竞争力，以应对市场的变化和挑战。
发展私人银行业务的建议包括加强客户关系管理、提升金融产品创新能力、加强风险管理等方面。
展望未来，私人银行业务将继续朝着智能化、个性化和精细化的方向发展，更加注重客户体验和服务质量，积极应对市场变化，实现可持续发展。
【关键词】商业银行、私人银行、业务、发展现状、存在问题、市场需求、竞争激烈、监管政策、建议、未来发展趋势。
1. 引言1.1 商业银行私人银行业务的定义商业银行私人银行业务是指商业银行为高净值客户提供个性化的财富管理服务的业务。
这类客户通常资产较为丰厚，对财富管理有较高的需求，希望能够得到专业的理财建议和服务。
私人银行业务通过专门的私人银行部门或团队来为这些客户提供包括资产配置、财富传承、税务规划等方面的全方位服务。
私人银行业务的目标是为客户创造更大的财富增值，并满足其对财富管理的个性化需求。
在这一服务模式下，客户可以享受到更专业、更贴心的理财服务，帮助他们更好地实现财富管理目标，并在资产增值、风险控制等方面得到更好的帮助和支持。
随着我国经济的快速发展和居民财富的不断增加，私人银行业务逐渐成为商业银行发展的重要领域，也为商业银行实现可持续发展提供了新的增长点。
1.2 私人银行业务的重要性私人银行业务的重要性体现在多个方面。
私人银行业务能够提供高端客户个性化的金融服务，包括财富管理、资产配置、税务规划等，满足客户对于个性化、专业化服务的需求。
私人银行业务有助于提升商业银行的盈利能力，通过为高净值客户提供专业化服务，商业银行可以获得更多的管理费用和手续费收入。
私人银行业务有助于扩大商业银行的客户群体，提升品牌形象和市场竞争力。
我国商业银行开展私人银行业务的问题研究
已 经 成 为银 行 利 润 的 重 要 组 成 部 分 。
１ 私 人 银 行 业 务 概 述
资 商 业 银 行 来 说 也 甚 感 陌 生 。但 是 ， 人 银 行 业 的 蓬 勃 发 展 已 是 大 势 私
所趋 ， 们 需要借 鉴 国外私 人银 行 业 的发 展 经 验 ， 合 我 国现 状 ， 出 我 结 提
改 革 开 放 三 十 年 来 ， 国经 济 持 续 高 速发 展 ， 民 的 私 人 财 富 我 居 不 断 积 累 ， 个 稳 定 的 高 收 入 富 裕 阶层 己 经形 成 ， 商 业 银 行 开 展 一 为 私 人 银 行 业 务 打 下 了现 实 基 础 ， 是 我 国 发 展 私 人 银 行 业 面 临 的 也 巨大 机 遇 。２ ０ 年 １ 月 ３ ０７ ０ ０日波 士 顿 咨 询 公 司发 布 的 全 球 财 富 报 告 显 示 ， 国 内地 拥 有 百 万 美 元 金 融 资 产 的 家 庭 数 量 已 从 ２ ０ 年 中 ０１ 的 ｌ． 万 上 升 到 ２０ ２ ４ ０６年 底 的 ３ 万 ， 居 全球 第 五 ， 次 于 美 国 、 ｌ 跃 仅 日 本 、 国 和 德 国 ， 预计 ２ １ 年 达 到 ６ ． 万 户 。 ２０ 年 ２月 份 ， 胡 英 并 ０１ ０ ９ ０９ “ 润 研 究 院” 一 次 发 布 （ ０９ 润财 富报 告 》 中 国拥 有 千 万 元 级 别 第 （ ０胡 ２ ， 资 产 的人 群 共 有 ８ ． 万 人 ， 均 年 龄 ３ ２ ５ 平 ９岁 。从 构 成 架 构 来 看 ， 相 对 年 龄 较 低 ， 端 客 户 构 成 中偏 年 轻 化 ， 着 此 类 高 收 入 阶 层 队伍 高 随 的不 断 发 展 壮 大 ， 之 突 飞 猛 进 的 金 融 创 新 和 投 资理 财 观 念 的升 加 级 ， 的 财 富 理 念 将 取 代 传 统 的理 财 方 式 ， 内高 端 客 户 对 私 人 银 新 国 行 业 产 品及 服务 的需 求 必 将 不 断 增 加 ， 人 银 行 业 发 展 潜 力 巨大 。 私
我国商业银行开展私人银行业务的策略
国外 的银行大 多依据 “ 户导向” 客 的原 则 ， 的采用矩阵型 有
的组 织 形 式 ， 的 采 用 事 业 部 的 组 织 形 式 ， 断 适 应 市 场 环 境 有 不
尽管中国的富有人群和其所拥有的流动资产增长迅速 ， 和其他
国家相 比 ， 中国的投资品种单 一 ， 个人存款仍 然是主要 的投资 工具 ， 股票 、 券 、 同基 金所 占比例相 对较低 ， 资组合 的比 债 共 投
例分配不够均衡 。尽管为了刺激消费 ， 国的实际利 率近几年 我 都处于低位 ， 而股 票市场发 展不完善 ， 近年 来的市场表现较差 ， 我 国居民的投资产 品仍 然是收益 率较低 的银行存 款而没有 其 他有效的投资渠道 。 ０ ３年中国的个人存款在投资资产组合 中 ２０ 比例 超 过 ８％， 香 港 、 加 坡 、 国 相 应 比例 分别 是 ４％，２ ０ 而 新 韩 ５ ５％
％
ｉ
管 理 世 界
■■—广ｃ ＥＭ ＰＯ Ｒ Ａ Ｒ Ｖ ＥＣ Ｏ Ｎ Ｏ Ｍ ＩＣ Ｓ ｏ
【 摘要 】 近年 来随着中国经济持 续高速增长 ， 民的私人 居
财 富 不 断 积 累 ， 个稳 定 的 高收 入 富裕 人 群 己 经 形 成 ， 国银 一 我 行 业 开展 私 人 银 行 业务 己具 备 一 定 的 市 场 条 件 与 此 同 时 ， 由
品 组合 。 ２ 私人 银 行 业 务 范 围 、
私人银行业务是知识密集型行业 ， 要求知识面宽 、 业务能力 强、 实践 经验丰富 、 敢于 竞争 、 开拓 性强 、 懂技术 、 会管理 、 善营 销 的复合型人 才 ， 决策层 、 其 管理层 以及 一线窗 口人 员均 须具
私人银行业务和财富管理的流程和原则
私人银行业务和财富管理的流程和原则随着中国经济不断发展，人们对财富管理和私人银行的需求日益增加。
私人银行业务和财富管理是针对个人和家族的专业投资和财务规划服务，旨在提供综合的财富管理解决方案，满足客户需求，帮助客户保值增值。
本文将介绍私人银行业务和财富管理的流程和原则。
一、私人银行业务的流程1.了解客户需求私人银行业务的服务对象主要是高净值人群，服务对象的需求因人而异。
银行进行私人银行业务前，首先需要了解客户需求，包括了解客户家族财产、家庭经济状况、财务规划目标等，帮助客户制定长期财务规划。
2.资金管理私人银行业务主要为客户提供资产管理服务，包括投资组合管理、风险控制等。
银行根据客户的需求和风险偏好，为客户提供相应的投资方案，以避免客户因过分冒险而导致大幅度亏损的风险。
3.信托规划信托是私人银行业务的重要组成部分，银行可以帮助客户进行信托规划，制定多重财富传承方案，实现家族财富的可持续传承。
4.税务筹划私人银行业务还包括全方位的税务筹划服务，帮助客户在减少税务负担的同时，提高财富增值效益。
5.家族福利规划私人银行业务最后还需关注客户家族福利规划，为家族成员提供全方位的福利服务，帮助客户实现满足家族成员各自需求的福利规划。
二、财富管理的原则1.风险控制财富管理要求风险可控，风险控制是银行的首要任务。
银行需要通过严格的风险管理方法和工具，有效地控制投资风险，规避风险。
2.资产多元化财富管理需要实现资产多元化，降低单一投资带来的风险。
银行需要为客户设计多样化的投资组合，降低客户整个投资组合的风险。
3.稳健投资财富管理的投资策略需要以长期稳健为基础，避免短期投机行为，加大风险。
银行需要为客户设计以稳健为主的投资组合，防止客户冲动投资。
4.低成本投资财富管理还需要低成本投资策略，降低投资成本，提高投资效益。
银行需要针对客户需求和投资目标，为客户提供低成本的投资产品。
5.全方位服务财富管理需要提供全方位服务，包括资产管理、税务筹划、信托规划、家族福利规划等服务。
我国商业银行中私人银行业务的发展研究
个 私 人 银 行 客 户 相 当于 ５ 个 贵 宾 ｏ
客 户 、１ ０ ０ 个 基 础 客 户 ，在 维 护 ０ 到４ ０ 上 ，私 人银 行 客户 更 具 有 针对 性 ，同 时 其资 金 规 模 大 ，可 控 性 强 ，使 得 商
业银 行看 准 了时机 纷纷 成立 。
人 银 行 客 户 平 均 年 龄 较 大 ，较 为 理
的 发展 为个人 带来更 多 的财 富。
（ ）注 重以人 才为基础发展 战略 三 私 人 银 行 的核 心 竞 争 力 取 决 于 人 才 。银 行通 过 良好 的 信誉 吸 引来 的 客
人银 行 也 在 上 世 纪７ 年代 建 立 。据 统 ０ 计 ，近 年 来 美 国私 人 银 行 业 务 年 均 利
我 国真 正 意 义 上 的私 人银 行 由中
国 ，此 后 花 旗银 行 、法 国 巴黎 银 行 、
德 意 志银 行 相 继在 中国推 出 了私 人银
国银 行 与 苏格 兰 皇 家银 行 合 作在 ２ ０ 行 业务 。２ ０ ０７ ０ ７年 ３月２ 日，中 国银 行 ８
７１
银 行在 线 Ｂ Ｎ Ｏ Ｉ Ａ Ｋ ＮＬＮＥ》
身份 的尊 贵 享 受 ；从 银 行 实 现 收入 的 角 度 ，私 人银 行 业 务 带 来 更 多 的是 低
风 险 的 中间业 务 收入 。一般 来 说 ，
一
构 往 往 作 为一 个 部 门或 是 部 门 的下 设
机 构。
（ ）客户投 资 结构 与偏好 二 从 年 龄 结 构 上 看 ，西 方 国 家 的 私
实现此 项 专为少 数人 开办 的业务 。
黑龙 江金 融 Ｈ ＩＯＮ Ｉ ＮＧ Ｅ Ｌ ＧＪＡ ２ １ 第０ 期 Ｆ Ｎ ＣＥ ０ １ ７ Ｉ ＡＮ
商业银行私人银行服务模式及业务发展策略研究——以中国银行江苏省分行私人银行业务为例
展 我 国商 业 银 行 私 人 银 行业 务 发 展 的现 实 途 径
变 得非 常重要 。
二、 私人 银行 业务概 述
提 供 的一 系列 服务 ， 特 征在 于 比向一 般 零售 客 其
户提 供服 务 的质 量更 高 。 ｙ Ｂｅ ｅ 则把 私人银 行 Ｌｎ ｉ ｒ ｋ
业 务大 量跨 市 场 、 复合 性 的金 融产 品 需要 先进 的 监管 制度来 控制 其风 险 。 但 是 我们 也 应 该 看 到 中 资银 行 有 自己 的优 势： 先 ， 首 中资银 行 在 客户 基 础 以及 网点 渠 道 方 面拥 有较 大 优势 ，丁 ＿ 以更 好 地 把握 客户 的理财 偏 好 和需求 。其 次 在私 人 银行 这个 领 域 ， 品并 不 产 是赢 得 客户 的最 终决 定 因素 ， 际 上私 人银 行 家 实
银 这样 描述 私人银行 ：私 人银 行服 务渗 透到客 户 “
开 展 私 人 银 行 业 务 的 经 验 总 结 方 面 ，史 建 彤
生活 的每一 阶段 、 一个细 节 、 每 每一个 角落 。” 从 国际银 行业 的发 展趋 势 来看 ， 私人 银 行业 务 已成为银 行 的战略 核心业 务之 一 。《 行家 》 银 杂
商银经年１ ０ ０
商业银行私人银行服务模式及业务发展策略研究
以 中 国银 行 江 苏省 分行 私人 银 行 业务 为例
中国银行 江 苏省 分行 私 人 银 行 部课 题 组
摘 要 ： 人银 行 是 以财 富管理 为核 心 ， 向社会 富裕 人 士所提 供 的顶 级专 业 化 的管 私 面 家式服 务。 国内私 人银 行 业务 已经起 步 ， 中国银 行江 苏省分 行私 人银 行部 于 ２０ ０ ８年 ９月 ８日正式成 立 ， 省 内率先 推 出 了私人 银行 服务 。 文认 为私人 银行 业务 必须进 一步 明确 在 本
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对资本外逃 和洗钱犯 罪的打击力度 。 第二 ，转变 金融 服务理 念。 国内商业银
第 四，专业人 才匮乏 。私 人银 行从 业 人
内外 汇管制 比较 严格，客户选择 境外产 品的 员必 须具 有全 面的金融 知识 、丰富的 金融投 行在开展 私人银 行业 务的过 程 中，应加 快金
渠道狭窄 。私 人银行业 务需要 为客户在全 球 资实 践经 验、较 强 的分 析能 力和应 变 能力 ，
开发 和创 新能 力，在 充分了解客户需 求 的基 础 上 ，积 极 开发具 有 市场 潜 力的 金融 产品。
商业银 行开展 私人银 行 业务 的对策
第一 ，改善 私人银 行业务发 展的外 部环
其 次，在法 律许 可的范 围内，学 习和借鉴 国
外私 人银 行 的财富 管理 产品，并对外购 产品
不利局面，才能 在激 烈的竞争 中脱颖而出。
告》 ，截 至 ２０ 年底 ，中国共 有 ４．万位个 ０７ １ ５
的 门槛 是 １０万 美元 。２ ０ ０ ０ ８年 ２ 月，交 通
０ 万美元 的富人 。从财富 平均 银 行私 人银 行管 理中心成立 ，服 务对 象是个 发展私 人银行业务需 要具 备两个基本 的 人资产超 过 １０ 市场 条件，一 是社 会财 富总 量的 持 续增 长 ， 拥有量 来看，中国百万 富翁人均掌 握资产 达 人 金融 资产在 ２ ０ 美元 以上的客 户，并且 ０万 １万 ４万 二是 财富集 中度 比较高。随 着我 国经济的迅 ５０ 美元 ，高于 ３０ 美元 的亚太 地 区平 是 国 内首 家 推 出海 外 资产 全 权委 托 业 务的 均值 。中国内地 高净 值客户数量 已上升至 全 银 行。２ ０ 年 ３ 猛 发展 ，国民财 富持续 高速增 长，人均水平 ０８ 月， 中 国工 商银 行 正 式 推
务本 身并 不存在 固定 的理财 产品，其核心 在 人 员有 相当一部 分是 理财 业务或者 零售业务 展私 人银行业 务，必 须构建 多元化 的金 融产 于为 客户提供 量身定 制的专 享金融 产品，而 的 转岗人 员，他们 对私 人银行业 务还 不够熟 品体 系，为客 户提 供 丰富 的 金融 投 资产 品。
９ 而 我 国目前实行 的是 分业经 营、分业监 管的 因此 ，在构 建多元化 的金 融投 资产品体 系方 能 够 １由出入 、 自由兑换 。同时，还要 加大
法 律制 度，这 在一定程 度上 制约 了商业 银行 面，国内银行 困难 重重。 为 客户提供 综 合服务 的能 力。另一方面 ，国
（ 作者单位 ：马丽华，贾晓艳 ： 河北大学经
务。比如，中资 银行 尚不能进 行全权委 托 各 发 展的角度 考虑 ，我 国监 管部 门应在健 全立 济 学院金 融 系 ； 米新 丽 ： 北 大学管理 学 院） 河 ２１／４ 经 导 ３ ００ ｏ 济 刊 ３
融服 务理 念的转变 ，尽快 从 以产品为导 向转
范 围内进行资产 配 置，以降低投 资风 险。而 还 要精 通财务、保 险、税 收、法 律等 非银行 向以客户为导 向，从无 差异服 务转变 为差异
我 国一直 实行 比较严格 的外汇管 制政 策，使 业 务领域 的专业知 识。 国外私 人银行 一般要 化服务。我国的私人银 行客户大 都 白手起家，
人银行业务提供 的是以客户为中心 的全方位 、
３２ 经济 导刊 ２１ ／ ４ ００ ０
金 融
一
揽子 金融 服 务，服务 种 类包括 资产 管 理 、 种形 式的 资产管 理。虽然 交通 银行推 出了境 法、提高监 管水平 的基础 上，稳健有 序地推
投资、信托 、税务以 及遗产 安排 、收藏 、拍 外全 权委托 投 资服务，但是该 项服 务仅针对 进 混业 经营的 进程 。其 次，逐步放松 外汇管
商业银 行如何开展 私人银 行业务
一文 ｝ 马丽华 米新丽 贾晓艳
【 关键词】 商业银行，私人银行业务，财富管理
私 人银行业务 是向高净 值客户提 供 的个 提 高 到 ２０ 年 的 ２６８ ，扣除 价 格 因素 私人银行业务的发展提供了充足的客户资源 。 ０８ ２９ 元
性化 、专业 化、一揽 子金 融产 品和服 务，被 的 影响 ，２０ 年比 １５ 年 增长 ３ ．倍 ，年 ０８ ９２ ２４
业 务，主要 为金 融 资产超 过 １０ ０ ０万元 人 民 币 的高净 值客 户，提 供 “ 身定制 ”的 私人 量
银 行服务。至此 ，国内主要 的商业银 行都 已 推 出了私 人银行业务。
商业银 行开 展私人银行 业务 面临的障碍
第一，外部 环境 的制 约。一方面，分业
经营 的现状 限制 了私 人银 行业务 的开展。私
效的规避 金融风 险。
度，以确 保 客户能够 得 到专业化 的服务。比 商 业银行 应针对 我 国客户的特点，制定切 实
第二，金融 服务理 念落后。我 国的私 人 如 ，在 美国，从事私 人银行服 务 的理财 师大 可行 的财 富管理 计划 ，根 据客户的实 际情况
ｃ ） 银行业务 尚处于起 步阶段 ，国内大 部分 银行 多有 特 许 理 财顾 问 （ ＦＰ 和特 许 金 融 师 来 提供 个性 化的服 务。同时 在充分认识 客户 并 未真正 建立 起以客 户为 中心 的金融服 务理 （ Ａ）证 书。 Ｃ Ｐ和 ＣＦ 是本 行业最 权 多样化需 求 的基础上 ，尽快 形成独具 特 色的 ＣＦ Ｆ Ａ 身的服务水平。 念 。例如 ，有多家银行 宣称 １己有 专属私 人 威的证 书，要求 申请者具 有较 高 的专业素 养 服务理念 ，不断提高 自 ９ 前 银 行客户的 理财产 品，而 实际上私 人银 行业 和 丰富 的实践 经验 。 目 国内私 人银 行从业 第三 ，构建 多元 化 的金融 产品体系。发
由于市场 条件 的日益成 熟 ，国内商 业银
誉为财 富金 字塔尖 上的金 融服 氖 与普通 的 均 增长 ６５ ． ％。在 居民 整体 收 入快 速增 长 的 行纷 纷 推 出 了私 人银 行 业务。２ ０ 年 ３ ０７ 月，
个人理 财业务相比，私人银行业务的突出特点 同时，我国居民财 富呈现 出高度集 中的趋势。 中国银行与苏 格兰 皇家银行集 团合作 ，在中 是百万甚至千万美元 的开户门槛 ，以客户为中 根据 波士 顿咨询 公司 ２０ 年 ５ ０７ 月发布１（０６ 资银 行 中率先 推 出了私 人银行业 务，服 务对 ￣ ２０
卖等 ，有 时甚 至要对 客户 的旅行 、商 务、子 拥有 海外 资产 的客户。另外， 由于 我 国境 内 制 。我 国应 逐步放 松外汇管 制，逐步实现 在
下的可 自由兑 女教 育等 提供 相应 的生活服 务，业务领 域涉 固定 收益 产品种 类很 少，衍生 品市 场也 不成 特 定条件下允许人民币资本项 目 及银 行、 证券 、 保险、 外汇、 货等多个市场。 期 熟， 国内银 行 为客 户选 择产 品的 余地 很 小。 换 ，保 障 国内居 民参与境 外 投资的外 汇资金
心的专享金融产品、“ 一站 式”的全方位金 融 全球 财富 报告 ，在中国大陆 ０４ 的家庭 占 ． ％ 象是个人 金融资产 在 １０ 美元以上 的客户。 ０万 服 务 随着 我 国金融市 场的逐 渐开放 ，私人 有 ７％ 的国民财富 ； ０ 而在 日本、澳大 利亚等 ２ ０ 年 ８ ０７ 月，招 商银 行、 中信 银 行 等 国 内 银 行业 务 已经成 为内外 资 银行 竞争 的 焦点。 成 熟市 场，一般 是 ５ ％的 家 庭 控 制 国 家 知 名 的股 份 制 商业 银 行也 相 继 宣 布成 立私 我国商业银 行只有 突破 目 前私 人银行 业务起 ５％ ６％的财 富。另据 美林 集 团与凯捷 咨 人银行 中心 ，招 商银行 的标 准是 个人金融资 ０一 ０ 步时 间短 ，经验相 对不足、专业人 才缺乏 的 询公司 ２０ 年 ８ ０８ 月发布 的 （０ ８ （ ０ 亚太财富报 产 １０ ２ ００万元 人 民币 以上 的 客户，中信 银行
接投 资、货 币市场 投资、结构 性产 品、投资 只有在 混业 经营 的体制 下，才能 真正实现 为 基金、 信托服务、 信贷服务等） 投资方案 （ 、 投 客户提 供综 合性、全方位的金 融产品和服务。
第 四，培 养 和 引进 高素 质 的专业 人 才。 目前 国内银行业能 够胜 任私人银 行业务 的专
得私 人银行提 供 的理财产 品更多的局限于 国 求 从 业 人员拥 有 ｌ 年 以 上的 银 行业 工作经 对于财 富管理 的偏好相 对保 守，相对于 财富 ０
内 ，不能 进行全球 化资产 配置，也就 无法 有 验 ， 同时建立 了专 门的个人理财 顾 问认证制 的增 值，他们 更加 注 重 财富 的 保值与 安全 。
不是将 已经设计 好的理 财产品单 独或打包 出 悉 ，整 体素 质较低 ，不能很 好的 为高端客户 首先 ，国 内银行要 努力提高 金融 产品的 自主
售，显然这 样的定位是 金融服 务理 念落后 的 提 供专业 化服务。 表现 。同时也表 明国内银行 并没有 充分认识