银行个人消费信贷现状及发展策略

银行个人消费信贷现状及发展策略

近年来，xx行按照上级行的经营管理思路，坚持以“以市场为导向，客户为中心，以效益为目标，以防范风险为前提”的经营理念，紧紧把握区域经济发展特点，以个人消费信贷

业务为突破口，抢抓机遇、开拓市场，严格管理、积极防范，探索出了一条低风险、稳增长、高效益的发展之路，努力把

个人消费信贷业务办成了具有我行特色的“精品”业务。为该行调整信贷结构、提高经营效益、实现双盈做出了重要的

贡献。

一是多种个贷业务协调发展，互为补充，合质金质押贷款

在全省一枝独秀。为了紧紧把握市场脉搏，适应竞争客户需求，不断拓展个贷业务领域，逐步扩大市场份额。针对个人

存单小额质押贷款不断萎缩的现状，xx行一方面大力营销存单（国债）质押贷款，一方面抓紧做好汽车消费贷款。同时，

积极创新，开办低风险的个人合质金质押贷款业务，吸收和

竞争了一批实力雄厚、创利多、对我行综合贡献度较大的个

体业主。还积极与保险公司合作，又探索推出以人寿保单为

质押物的保单质押贷款业务。同时跟又开办了工资卡质押贷款、下岗失业小额担保贷款。各种个贷品种、各种保证形式相互补充，各有特色，基本满足了客户目前的消费需求。

二是个人消费信贷已逐步成为我行信贷业务的一个新亮点。贷款资产质量和收息率均大大高于其他信贷资产，并促进分

行不良贷款占比的下降，为全行经营发展做出了一定的贡献。三是个人汽车消费信贷发展基本处于停滞状态。前几年,xx 行根据工业发展相对薄弱，农业所占比重大，矿产资源丰富

对运输业需求大这一优势，结合实际情况，经过广泛的市场

调查论证，适时推出个人汽车消费贷款，制订了发展规划和

内控措施，突出点支行对重点客户、重点产品的营销，并及

时总结经验，逐步拓展推广，使其得到迅速增长,使个人汽车消费信业务贷逐渐成为xx支行竞争发展高端客户的“精品”业务和龙头产品,但目前由于多方面的原因,使此项业务处于停滞状态。

三、存在问题

（一）贷款风险意识认识不一、对贷款的安全性存有侥幸

心理。在发放个人消费贷款过程中，不管是执行规章制度，还是实际操作，都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有

很好地贯彻落实规定，没有把“三查制度”落到实处。有的人错误的认为，只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险，贷款就万无一失，为贷款风险埋下了隐患。

（二）个人消费信贷人员综合素质亟待提高。个人消费贷款，特别是个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款是近几年

来兴起的新业务，它要求信贷人员不但要有专业的信贷知识，而且必须具备一定的保险业务知识、汽车行业发展相关信息。但从目前情况看，人员素质参差不齐，个别人员缺乏基本的

信贷业务知识，不利于此项业务的进一步拓展。

（三）借款人资信调查难。由于我国的个人信用制度尚未

健全，贷款银行对借款申请人的信用记录缺乏了解，借款人

在一家银行或不同的银行的存贷款情况难以查证，至于个人

的其他负债情况更是无从查起；同时，由于人们不愿透露自

己的收入水平，特别是固定工资以外的收入，借款人真实收

入水平的调查一直困惑着资信调查人员。在这种情况下，如

果借款人不透漏实情，贷款银行将很难查证借款人的真实资

信情况，这样，贷款银行对借款认的资信调查就有可能流于

形式，容易给套取银行贷款者留有可乘之机。

（四）个人消费贷款中的个人汽车消费贷款业务合作方汽

车经销商、银行、保险公司的利益与风险不对称。汽车经销

商只需按照银行的要求开出推荐函、提供借款人简单资料、购车合同，其余的工作全由银行和保险公司完成，经销商只

需款到交车，坐享其成，旱涝保收。而银行表面上似乎已通

过履约保证保险将风险转嫁到保险公司头上，而实际操作中，保险公司有许多不利于银行的限制条件，去年保险公司又取

消了履约保证保险，这种收益与风险的不对称更增加了银行

的信贷风险。

四、发展个人消费信贷的策略

（一）严格防范风险，加快业务发展。个人消费贷款作为

新的效益增长点，必须在严格执行各项规章制度、规范管理

的前提下，加快发展。要正确处理防范风险与加快发展的关系，不能因强调了风险防范而放弃发展，更不能追求发展而

忽视风险防范，要始终坚持风险防范第一的思想。

（二）加强队伍建设，提高管理水平。第一，个贷人员必

须配备到位，要按照上级行的规定，足额配备专职个贷人员

和台帐员，实行台帐管理与信贷管理人员相分离。每名信贷

员管理的贷款户数原则上不超过户，最多不超过户；第二，提高个贷人员的综合素质，要将那些素质高、工作责任心强、懂营销的人员配备到个贷岗位上来，同时加强培训，不断提

高营销人员素质；第三，要保证个贷人员的稳定性，以免人

员频繁更换带来信贷管理中的脱节。

（三）认真落实个人消费贷款“三查”制度。贷前调查要实。信贷员要亲自到借款人家中了解有关情况，调查内容要

尽量面宽、渠道广，以便更好掌握借款人的资信状况，对以

前在我行有不良记录的个人坚决不予贷款（如信用卡恶意透支、房产抵押贷款或其他贷款不按期归还等），通过我行客

户信息系统查询客户在我行的贷款以及还款情况。调查完后，要形成书面调查报告，详细说明调查人何时到借款人家中了

解情况、借款人及其家庭收入等事项，提出贷与不贷、贷款

期限的明确意见。

贷时审查要细。要审查贷款资料是否规范齐全，有关内容

是否前后衔接一致、真实，必要时对有关情况要进行核实。

贷后检查要勤。贷后检查是我们在贷款管理中的薄弱环节，因此，一要按照贷后检查间隔期限的规定进行检查，并登记贷后检查记录、撰写贷后检查报告；二要在贷款期间，经常与保险公司、经销商（监管车队）等合作方沟通联系；三要对即将到期的贷款建立提前预警（提醒）制度，减少违约贷款；四对贷款台帐发现异常情况要及时分析原因,采取有效措施进行堵漏,防止贷款风险形成；五要积极利用信贷台帐的监测功能，对台帐数据进行及时更新、汇总，以便准确反映贷款质量。

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督，并结合总行的消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，从跟踪、监控入手，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“黑名单”的加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

（五）积极开拓风险低、潜力大的优质客户群体。选择风险低、潜力大、信用好的客户优质客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。今后要积极开拓，把国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员、营销人员以及从事于优势行业，文化素质较高的年轻人作为个人消费信贷的优质客户来发展。