我国农村金融体系存在的问题及对策
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2020年4月19日
我国农村金融体系存在的问题及对策
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2020年4月19日
中国农村金融体系存在的问题及对策
内容摘要；中共十七届三中全会经过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出了“坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，创新体制机制”的农村发展指导思想。农村改革发展离不开一个良好的农村金融服务体系。经过分析中国当前农村金融体系中存在的问题，能够看出，应该增加支农资金的有效供给，完善农村金融生态环境，创新金融服务体系并加强政策支持来推进农村金融体系改革。
关键词：农村金融体系 问题 农村金融机构 农业银行 民间金融
农村金融是现代农村经济的核心，在支持“三农”、服务“三农”、支持与促进城乡统筹发展的过程中发挥了重要作用，中国是一个农业大国，在广大的农村地区能否建立一个资本充分、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，直接影响到新农村建设和农村改革发展的进程。
一、国农村金融现状
新中国成立以后，中国农村金融机构伴随着国民经济的发展在不断的发生着变革，但纵观建国以来五十多年农村金融机构体系，能够发现在中国农村金融机构体系中始终存在一个二元结构，即正规金融机构和非正规结构同时并存，二者在发展过程中先后、共同为中国农业和农村经济的发展提供了必要的金融服务。
（一）正规金融现状
正规金融主要有：中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行、中国邮政储蓄、保险公司等。当前中国农村正规金融机构区域结构不合理。在中国农村金融结构中，农村金融机构城乡布局和文档仅供参考，不当之处，请联系改正。
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2020年4月19日 区域性布局失衡严重。在城市和东部经济较发达地区所属农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。而在广大的中西部地区，虽然也形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三位一体”的结构，但由于正规金融在这些地区功能退位，农村商业金融很不发达，农村金融商品的供给相当匮乏，主要依靠农村合作金融供给。
（二）非正规金融现状
非正规金融有：农村合作基金会、当铺、私人钱庄、私人借贷和高利贷等。由于中国金融是一种以政府主导为主的结构体系，因而非正规金融长期受到制度抑制。虽然非（准）正规金融组织远较正规金融灵活，但由于无法组织化和正规化，民间金融组织基本上属于零打碎敲，在地下或半公开状态下活动，不能在农村市场经济中起到应有的作用。另外，非正规金融由于缺乏必要的规范和管理制度，运行极不规范，存在着诸多急需解决的问题：一是存贷款利率普遍较高，大大的超过了中央银行规定的存款利率基准和浮动幅度，影响了农村经济的发展后劲。二是存在着较大的金融风险。非正规金融组织良莠不齐，有些一开始就出现非法集资、经营者卷款潜逃的现象，影响了农村金融市场稳定。
二、中国农村金融体系存在的问题
（一） 金融机构缺乏，有效供给不足
农村金融机构为农村提供的金融服务的能力不断减弱。首先，中国农业银行等国有商业银行对“三农”的基本金融功能严重缺失。自1999年起，四大国有商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构和放款权。至今共撤销了约31000多个县级以下营业网点，加深了农村金融资金文档仅供参考，不当之处，请联系改正。
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2020年4月19日 供给不足的程度。其次，对农业发展银行来说，融资渠道不稳定，向商业银行借债致使融资成本骤升，加之粮棉部门缺乏还贷压力而拖欠贷款,其财源日渐捉襟见肘。再次，农村信用社的基本功能发挥同样受阻。由于农民总体增收困难，邮政储蓄与商业银行将三农资金分流以及历史中积淀下来的坏帐率居高不下等原因，使农村信用社融资功能大打折扣。
（二） 农村金融生态环境不容乐观
金融生态环境是指由居民、企业、政府等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体，以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化、习俗等体制、制度和传统环境。当前，中国农村金融的生态环境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得农村地区融资困难重重。首先，农村信用制度的缺失影响到农村金融扶持的力度。一方面，整个农村信用意识比较淡薄，乡镇企业借改制、破产逃废银行债务的行为屡禁不止，金融机构维权难度大，银行债权案件判决后执行难、费用高。另一方面，农村的信用制度和体系建设滞后，金融机构无法准确判断客户的信用状况。由于农村地区缺乏有效的社会信用体系，农村金融机构对贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。同时，由于农村中小企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务利润少、上报银行效益好”的现象非常普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实状态，加之信用信息开放度较低，缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道。信息不对称、使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。其次，法制环境缺陷。一是现行法律体系中缺乏《农村金融法》或《合作金融法》等专门法律规范来保护农村金融这一相对弱势领域。二是为更好维护金融债权和信用秩序，文档仅供参考，不当之处，请联系改正。
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2020年4月19日 现行法律条文有待补充与完善。三是农村法制建设较为滞后，普遍存在执法行政主导现象，行政干预“过度”。第三，农村贷款担保制度的缺失。为防范贷款风险，金融部门一般要求贷款者提供抵押，农户和农民企业缺少有效的抵押资产，又没有有效的担保机构给予提供服务，贷款担保难以落实，农户和农民企业融资难的问题非常严重。农村金融市场的生态环境影响了金融机构开拓农村市场的积极性。主要表现为个人和企业的失信行为导致银行出现大量不良资产，而银行一旦诉诸法律，却往往“赢了官司输了钱”，讨债十分困难。再加上农村地区的投资难以获得社会平均利润率，风险大，造成了“个人、企业贷款难、金融机构难贷款”的二元结构矛盾更加突出，从根本上导致农村金融发展缺乏可持续性。
（三）金融体系不完善
随着国有商业银行从农村地区退出，在新农村建设形势下，曾为农村经济发展做出重要贡献的农村信用社，难以独自扛起支持“三农”的重任。就当前中国农业大省河南省而言，全省农村信用社系统的存款数量仅占金融机构存款总量的40%左右，而全省“支农”贷款数量却占到金融机构“支农”贷款总量的90%左右。其中，67.4%的农户得到了农村信用社的信贷支持，贷款需求满足率达到84.3%。然而，仅靠农村信用社这一家金融机构，很难满足河南农村、农业和农民对金融的需求。一“社”难支“三农”是农村金融现状的真实写照。
（四）农村金融服务单一
现行农村金融需求呈现出多样化、多层次趋势，单一的农村金融服务已不能满足需求。主要表现在：一是农村金融网点匮乏。近年来，伴随着大量商业银行网点从乡镇的撤离，农村信用社的网点也日渐减少,农村金融
农村金融服务存在的问题及对策
农村金融服务存在的问题及对策
摘要分析了我国农村金融服务中存在的问题,提出了相应的对策,包括加大“扶小”力度,加快金融体制创新;提高“扶小”效率,推进金融产品创新等,以供参考。
关键词农村金融服务;存在问题;对策
农村金融服务是目前我国整个金融体系中最薄弱的环节。其中农户贷款难便是农村金融服务中尚未得到解决的一个突出矛盾[1-2]。在此情况下,加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新,大力发展农村小型金融机构和扩大农村小额贷款投放,成为农村金融服务中所要着力解决的当务之急[3-4]。受经济发展水平差异影响,欠发达地区农村金融服务不足依然格外明显。现将农村金融服务存在的问题及对策总结如下。
1金融服务中存在的主要问题
1.1银行业金融机构撤并,支农服务体系不健全
近年来,银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大,金融网点的大量撤并,在使银行业机构减少成本和降低风险的同时,也带来农村金融服务的弱化,特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入,这种弱化影响日益显现。在一些偏远山区,由于没有金融机构,当地农户无法得到便捷的金融服务,办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城,加重了农民的经济负担和融资困难。
1.2农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧
目前,农村资金外流现象严重,大量农村资金流入其他领域,加剧了农村资金供求紧张的趋势[5]。农村资金外流的渠道主要有:一是国有商业银行资金上存。由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存。二是邮政储蓄“抽水”。加剧了农村资金的供求矛盾。三是支农资金“农转非”。由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。
1.3贷款利率定价固化,不利于农村经济持续发展
农村信用社贷款利率由县联社统一确定,基层信用社只能严格执行县联社制定的利率,没有利率定价的权限。这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作,但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求,限制了农村金融服务的开展。高利率虽然可以给信用社带来更大利润,但同时却使农业生产成本提高,加重了贷款农户负担,不利于支持“三农”发展。农村贷款需求多为生产性需求,具有收益低、不稳定的特点,高额利率往往会让农户对贷款望而却步,转而缩减经济投入或适当缩小生
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究
1. 内容概要
随着乡村振兴战略的实施，农村金融发展日益受到重视。农村金融作为推动乡村经济发展的重要力量，其发展水平直接关系到乡村振兴的成败。当前农村金融仍存在一系列问题，制约了乡村经济的发展。
农村金融存在的问题主要包括：金融服务供给不足、金融产品创新滞后、金融风险防控机制不健全、金融资源配置不均衡等。这些问题导致农村金融难以满足乡村经济发展的多样化需求，制约了乡村振兴战略的推进。
针对上述问题，本研究提出以下对策：一是加强金融服务体系建设，提升金融服务覆盖面和服务质量；二是推动金融产品创新，满足乡村经济发展的多元化需求；三是完善金融风险防控机制，保障农村金融安全；四是优化金融资源配置，促进农村金融与乡村产业深度融合。
本研究的目的是通过深入分析农村金融存在的问题，提出切实可行的对策，为乡村振兴提供有力的金融支撑，促进乡村经济的持续健康发展。
本研究对于推动农村金融发展、助力乡村振兴具有重大意义。通过解决农村金融存在的问题，不仅可以提高乡村经济发展的质量，还可以促进城乡融合，实现金融资源的优化配置，为乡村振兴战略的实施提供强有力的金融支持。
1.1 研究背景
在当下国家大力推动乡村振兴战略的大背景下，我国农村地区正经历着历史性的变革。农业、农村和农民（简称“三农”）问题，作为关系到国计民生的根本性问题，得到了前所未有的关注。在推进乡村振兴的过程中，农村金融领域仍面临着诸多挑战和问题。本文旨在通过对这些问题的深入研究，提出相应的对策建议，以期为我国农村金融的发展提供有益的参考。
1.2 研究意义
随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融作为乡村经济发展的重要支柱，其发展水平和质量直接关系到乡村产业结构调整、农民增收、农村社会事业发展等方面。当前我国农村金融仍存在一系列问题，如信贷资源配置不合理、金融服务覆盖面不足、金融风险隐患较大等，这些问题制约了农村经济的持续健康发展。深入研究农村金融存在的问题及对策，对于推动乡村振兴战略的实施具有重要的现实意义。
我国农村金融体系改革存在的问题及对策
农村金融 农村经济与科技２ ０ｌ １年第２２卷第ｌｌ期（总第２８ｌ期）
我国农村盒融体系改革存在的问题及对簧
蔡正琦
（云南农业大学 思想政治理论教研部，云南 昆明 ６５０２０１）
［摘要］农村金融在我国农村经济社会发展中具有重要的作用。但是，我国现有的农村金融体系改革创新步伐
缓慢，当前农村金融体系还不健全。农村金融机构的功能定位不明确，市场竞争不充分，金融机构提供的产品和服务
单一，农村资金大量外流，农民贷款难等一直是制约农村经济发展的重要因素。因此，现有的农村金融体系不能适应
我国农村经济发展对金融服务的需求，严重制约着农村经济的发展。所以。应该从我国农村的实际出发．提出几点改
进我国农村金融体系的建议．建设真正符合农民需要的农村金融体系。
［关键词］农村；金融体系；存在问题；对策
１ 中国农村金融体制三十年改革历程的回顾 中国自１９７９年开始市场化改革以来，为了配合整个经济
善再贷款管理．优化再贷款运作．进～步挖掘支农再贷款的潜
在效应，使支农再贷款在促进农民增收、农业进步和农村经济
发展中起到越来越重要的作用。
３．１ 适当延长支农贷款期限．依据不同农业项目的生产周期拟
定灵活的、差别的支农再贷款期限制度
在支农冉贷款期限规定上应依据不同农业项目的实际情
况适当延长期限上限。农村信用社在向人民银行申请支农再贷
款时，必须提供按以单个农村信用社为单位的贷款投向和需求
时问为主要内容的支农再贷款需求清单．人民银行根据需求清
单在规定的限期内灵活确定支农再贷款的期限，在期限上尽量
满足农户对资金不同档次的需要。在发放支农再贷款时既可以
根据需求期限种类来确定支农再贷款的笔数，将限期相同或相
近的并为矧一笔支农再贷款，到期分别收回，也可以将投放时
问相对集中的放在同～笔支农再贷款中发放．根据需求时间的 长短分期分批收回。
３．２探讨拓宽支农再贷款投放面．切实做好新时期的支农工作
支农再贷款制度的设定应走出“小农”的思想误区，将支农
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析
赵银银
摘 要:随着我国农村经济体制改革的深化,农村金融改革滞
后,金融供给严重不足的问题突显出来。积极推进农村金融改
革,健全农村金融服务体系,这不仅成为保持农村社会经济又快
又好发展的迫切任务,而且是建设社会主义新农村的需要。
关键词:金融服务体系;社会主义新农村;农村信用社;农村经济
中图分类号:F830 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)3-089-01作 者:湖南商学院金融系;湖南,长沙,410205
一、我国农村金融服务体系发展现状
农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。
而金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及
相关的法律规则、政策和宏观调控机制。农村金融服务体系要
适应农村经济稳定发展的需要,能充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标
的实现。建立健全农村金融服务体系的基本原则是:将农村金
融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合,和国家
经济发展战略与基本产业政策相结合,从改善信贷资金供给入
手,提高农民营运资金的能力和需求。
二、我国农村金融服务体系存在的问题
(一)我国农村金融服务体系的供求问题。
11收入水平低影响了金融服务的发展中国自古以来是一个农业大国,数千年来直到20世纪中
叶,农业经济一直是经济的主要构成,农村人口始终占总人口的主体部分。建国以后,经过了半个世纪的工业化和城市化过程,特别是经过了改革开放20多年来经济的高速发展,我国的非农
产业(工业和服务业)迅速扩大,农业在国内生产总值(GDP)中
的比重由建国初期的51%(1952年)降低到仅仅12.541%(2005年)。但与此不成比例的是,迄今为止农业劳动力仍然占了全国
从业人员总数的44.80%(2005年),农村人口在全国总人口中
仍然占有58.01%(2005年)的比重。
我国农村金融发展现状及存在问题分析
I 我国农村金融发展现状及存在问题分析
摘要
发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。(2)改善农村金融发展环境。(3)加强农村金融服务。(4)降低民间借贷的冲击。（5）加大对农村商业银行的扶持。（6）加大农村对于两权抵押的扶持
本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。(2)在许多因素的影响下，我过农村金融发展的环境很恶劣。(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。
关键词：农村金融 发展现状 不良贷款率
II 目 录
1 绪论.............................................................. 3
1.1 研究背景与意义................................................ 3
1.2 国内外研究动态................................................ 3
1.3 研究方法...................................................... 4
1.3 研究内容与创新点.............................................. 4
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策
近年来，随着信息技术的进步和改革开放的不断深化，我国农村金融科技得到快速发展。但同时，还存在许多问题和挑战，需要我们付出更大的努力去解决。
首先，我国农村金融科技发展存在的主要问题是：基础设施薄弱。许多农村地区还没有覆盖4G网络，无法享受更快速、更方便的互联网服务。其次，农业生产规模相对较小，农村金融技术的适用程度较低；再次，金融机构的服务意识和服务能力还有待加强。此外，金融科技的应用程度相对滞后，缺乏以科技为基础的农村金融创新；最后，风险控制和合规风险管理方面，需要进一步改善。
那么，针对上述问题，我们应该采取什么样的对策呢？
首先，应该加快健全农村金融科技服务基础设施建设，为农村金融应用生态系统的完善打下坚实的基础。其次，应该加强农村金融机构的人才培养，培养更多的金融科技专业人才，并且发挥好农村金融科技人才的引领作用。再次，应该注重合作与创新，积极促进互联网金融企业和传统金融机构合作，推动普惠金融和农村金融发展。此外，要积极破解风险问题，不断创新风险管理模式，驱动跨界监管方案的制定，加强对农村金融技术与知识产权的保护。
总之，我国农村金融科技的发展存在诸多问题，需要我们采取综合性、创新性的对策来加以解决。唯有如此，方可进一步深化金融改革，推动农村金融科技升级，从而促进农业的快速发展与农民生活水平的提高。
农村金融服务体系存在的问题及解决对策
农村金融服务体系 存在的问题及解决对 口刘文静齐庆华／文
、ｒ 为 全面了解和掌握绥化市农村金融服务现状及农村经济发展和农村金融 服务的矛盾和『口】题，笔 者深对辖区农村金融服务情况进行了专题 调研。调查发现，近年来随着中央不断 台支农、惠农新政策，农村经济得到了长 足发展，农民的生产积极性空前高涨。但 是，现有的农村金融服务体系及格局仍存 在着一些厩待解决的制约农村经济发展步 伐的问题。 绥化市农村金融服务现状 从绥化市农村金融服务情况看，虽有 农发行、农行、农信社、邮政储蓄等多个服 务主体，但由于受体制与服务产品单一等因 素制约，农村金融支持经济的整体功能目前 处于薄弱状态。农发行从１９９６年成立伊始， 即为粮食收购及储备提供信贷支持；农行从 １９９７年开始，逐步撤农入城，非农 顷向显 现突出；邮政储蓄改革刚刚起步， “抽水 机”效应仍很明显；农村信用社依靠政策支 持力撑“三农”，近年来，通过深化改革， 转换机制，已成为农村金融的重要力量，其 小额贷款和联保贷款已成为农民生产生活离 不开的融资渠道。 农村金融服务存在的主要问题 从调查情况看，作为农业大市，绥 化市新农村建设资金需求旺盛，需求额度 持续创新高，服务需求呈多元化态势。与 需要比较，仍然存在诸多矛盾和问题。主 要表现在： （一）农村金融布局不合理，市场 体系不健全，难于担负支持“三农”重 任。一是金融机构大量收缩农村网点， 与农村金融需求呈逆向操作。同有银行 按照商业化运作要求撤并网点，导致县 域金融服务ｍ现“断层”。二是农村金 融功能不完善，难以满足农村发展多元
５６ 黑龙江金融２００９ ｌ¨ ０ Ａ Ｇ ０ Ｎ
化需求。农村信用社投放农村的贷款逐 年扩大，投放力度逐年增强，但由于历 史包袱重、资金实力有限，也仅能维持 满足种养业简单再生产需要，难以独立 担负为新农村建设提供全面金融服务的 重担。 （二）农村资金外流，“抽水机” 效应加大，农村金融与农村经济融资矛盾 十分突出。近年来，国有商业银行经营战 略转移，普遍卜收县域机构的信贷授权， 基本变成了其一ｔｒ．级行的“储蓄所”和“抽 水机”。据统计，国有商业银行资金大量 存，邮政储蓄只存不贷，各类保险和基 金业务不断向农村拓展，使农村资金大量 外流，形成了一个庞大的资金“漏斗”。 农村经济水平低，优良信贷载体少，贷款 成本高，使商业银行望而驻足，导致农村 信贷市场不完善，金融支持与农村经济发 展严重不匹配。 （ ）农村信贷资金需求敞口大， 融资渠道狭窄，农村金融资金投放增长比 例与农村经济发展资金需求比例不相适 应。随着国家产业政策调整，中央支农惠 农政策的逐步出台，农民生产积极性空前 高涨，生产生活资金需求进一步扩大，特 别是规模化经营、订单农业、链条农业、 效益型农业资金需求敞口巨大。巨大的 “三农”发展资金需求，热切呼唤着填补 农村金融空白。 （四）金融产品单一，服务手段落 后，人力资源不充分，有限的农村金融服 务难以满足日益发展的农村金融的多元化
我国农村金融科技发展现状问题及对策 2
我国农村金融科技发展现状问题及对策
随着互联网技术的普及和金融市场的改革，我国农村金融科技也迎来了发展的机遇。不过，在技术和市场利用方面，农村金融科技依然存在巨大的问题。本文将探讨我国农村金融科技发展的现状问题及对策。
一、现状问题：
1、技术落后问题。尽管近年来互联网技术的发展日新月异，但是农村金融领域的技术发展仍然滞后。当前我国银行在农村的普及程度仍不尽如人意，银行信贷的风险管理机制不够完善，业务流程不够简化，缺乏网络科技支持，难以满足农村居民的资金需求。
2、信息不对称。在农村金融市场中，客户和金融机构之间的信息不对称问题严重，客户缺乏关于金融产品和服务的全面了解，金融机构也难以准确评估客户的风险。这使得金融机构往往过于谨慎，较少投放资金在农村市场。同时，即使金融机构愿意向农村投资，也难以得到农村客户的信任，从而影响到商业模式的效果。
3、缺乏标准化的农村金融产品和服务。不同的农村地区所面对的风险因素和市场需求不同，因此需要针对性的金融产品和服务。但是，在当前的农村金融市场中，缺乏规范化、标准化的金融产品和服务，各地的金融机构往往采取单纯地照搬城市产品和服务的策略，无法真正满足农村居民的需求。
二、对策：
1、加强技术支持。应该加大在基础设施建设和技术创新方面的投入，完善网络覆盖面和信息技术应用，进一步提高金融科技的普及程度。针对技术落后的问题，可以积极引进国外的农村金融科技，借鉴国外先进经验，推动本地区金融业的高质量发展。
2、全面解决信息不对称问题。加强农村金融市场的信息共享与联系，推动信息技术和金融行业的深度融合，建立客户与金融机构之间的多维沟通机制，促进双方信息的对称。同时，可以建立基于大数据的客户信用评价体系，科学评估客户风险，实现精准的金融服务。
3、探索多元化的金融模式。应该根据当地实际情况，提供符合农村居民需求的多样性金融产品和服务。例如，可以建立针对不同社区、不同客户群体的金融产品和服务贴合当地市场需求，让金融机构通过多元化的金融服务方式逐步提升在农村市场上的市场占有率。
我国农村金融事业的发展困境与对策
我国农村金融事业的发展困境与对策
摘要：目前我国农村金融事业发展存在着金融供给不足，农村信用社资金发放存在风险，金融服务内容单一等问题，严重抑制和影响农村金融发展。本文通过分析提出促进金融事业在农村发展的相关策略。
关键词：农村金融；困境；对策
改革开放以后农村金融业务的开展比没有达到预期目标，农村金融机构反而经常出现不良的巨额债权，成为威胁到农村金融可持续发展的不良因素。就目前形式而言，农村金融事业的发展不仅要协调乡镇政府对金融的传统管理模式与市场化程度提高，农民组织化程度提高后的关系，而且还面临着高风险与农村资金回报率低的两难困境，也存在着农村金融稳定和金融事业开放程度冲突的矛盾。
一、我国农村金融事业发展存在的问题
1.金融资金供给不足
我国国有商业银行业开始商业化和股份制改革后，由于农村金融收益率低，这些银行逐渐将其在农村开设的营业网点消减或合并，逐步从低收益地区撤出。从上世纪九十年代开始，金融机构为了缩小运营成本，为将经营重点转向大城市、大企业、大项目做准备，开始大幅度撤销在县级地区的分支机构和营业网点。这种大规模的撤离使原本就不发达的农村金融系统严重萎缩，使农村金融事业更加边缘化。在这段时期即使是倾向于支持农村发展的农业银行，在部分粮食作物、棉花以及油料被市场化收购后，也开始大幅度收缩在农村的资源，精简分支机构和营业人员，在这次缩减中基本退出了乡镇级以下地区。
中国农业发展银行在成立之初，是以振兴农村经济、支持农业、帮助农民为目的，但是在这股商业化浪潮中，原本是国家为农村经济提供支持的政策性银行不仅没有加大对农村金融发展的扶持力度，反而为了追求更大利益撤出农村。前身为农业合作银行的中国农业银行，原本以支持农业发展为主要目标的国有专业银行，在这个时期其贷款余额中农村所占比例也大幅度下降。2012年底我国银行商业化改革已基本完成，据统计四大国有银行在县级以下地区共撤并3万余家分支机构和营业网点，仍保留的小部分营业机构，大部分都失去了贷款业务等基本金融服务功能。
我国农村金融体制存在的问题及其对策
金融经济 ２０ｌ０ Ｏｃｔｏｂｅｒ 我国农村金融体制存在的问题及其对策 肖新怡 （四川大学经济学院，四川成都６１００６５） ［摘要］农村金融体制是农村经济体制的主要组成部分，农村经济的发展需要农村金融的支持。我国非常重视农村 金融体制改革并采取了许多措施，但仍然存在许多问题，本文对这些问题进行研究并提出了相应的政策建议 ［关键词］农村金融；农村金融体制；问题；对策 ［中图分类号］Ｆ８３２．３５ ［文献标识码］Ａ 【文章编号】１００９．９６４６（２０１０）１０．００１０．０２ 一、前言 “三农”问题影响着我国经济的持续 均衡发展，而农村金融又是制约着我国 农村经济的发展，因此我国政府一直高 度重视农村金融体制改革，从２００４年到 ２０１０年中国中央一号文件都提出了推进 农村金融体制改革，提高农村金融服务 质量。这些举措对我国农村金融体制起 到了推动和改善的作用，如农村金融体 系逐步形成、金融理念不断深入，使我 国农村金融从计划金融模式逐步转为了 市场金融体制模式。但是，不可否认，我 国农村金融依然存在很多的问题。 二、我国农村金融的现状与存在问题 １．现有农村金融机构功能不健全， 服务网点急剧萎缩 目前我国农村金融体系主要由农村 信用社、中国农业银行、中国农业发展 银行组成，农村信用社如果按照政府的 规定主要服务“三农”，所要面临的对象 是贷款额度小并且居住分散的农民，但 是农村信用社又是一个独立核算、自负 盈亏的机构，这势必会在农村信用社经 营生存和国家政策两方面产生矛盾。当 这两方面产生矛盾时，农村信用社会更 多考虑盈利和生存因素，将大量资金投 放到城市领域，只留下很少的资金投入 农村。 中国农业银行起初在农村金融中占 有一定地位，但是农业银行渐渐开始走 商业化道路，并且把工作重心由农村转 向城市，在县及县以下的机构大量收缩， 到２００７年初只有６０％的网点、５１％的员 工、４２％的存款、３５％的贷款分布在县以 及县以下的范围内。 邮政储蓄银行虽然在农村分布广泛， 但是它是只存不贷的，不能为农村经济 的发展提供资金支持反而把资金从农村 抽向城市，以满足其盈利的目的。而其 它的新型农村金融机构如小额贷款公司， 虽然可以在一定程度上解决农村融资困 难的问题，但其主体身份不明确，它的 性质是企业法人，而非金融机构，面临 法律和监管的缺失。 ２．农村资金“倒流”城市严重 到２００９年上半年，我国银行业包括 农村合作信用社、中国农业发展银行、中 国农业银行、中国邮政储蓄银行、中国 国家开发银行等各类金融机构在农村的 网点共约１ ３９０００个，占银行业金融机构 网点的７１．９％，但是这些金融机构对“三 农”提供的贷款余额仅占这些金融机构 贷款总额的２０％。可见，这些金融机构 涉农贷款额度是很低的，它们为了避免 不良贷款的产生，提高资金的运营效率， 不愿意把资金投入到期限长、成本高的 农业项目和信誉度低、风险大的农村中 小企业上。以追求更好的收益，大部分 的金融机构倾向于把资金在农村农民那 里吸取的存款资金从转移到城市，向乡 镇以上的企业发放贷款。 ３．农村金融资源配置失衡 首先，农村金融资源的用途结构失 衡。农村金融资源存在着从生产性用途 向非生产性用途的转变，很大一部分农 村贷款都用到了教育、医疗、建房、婚 一１０一 嫁方面，这些资金在用途上配置的失衡 会影响农业生产的发展。 其次，我国农村金融资源配置的区 域性差异大。把我国农村分为东部、中 部、西部农村，那么受东部经济的影响， 东部农村是最发达的农村，农村金融机 构的区域分布相对也叫完善，并且可以 提供较丰富的农村金融商品。而在西部 和中部农村，金融机构分布的密度会相 对较少，提供的服务大多也仅限于存取 款业务。 三、我国农村金融体制改革方向研究 １．进一步完善和发展农村金融体系 首先，在现有农村金融机构的组成 下，我们应该努力创新其他的农村金融 组织，让这些组织更贴近于农村。在创 新新型农村金融机构时，我们应本着实 事求是、因地制宜的原则，实地考察情 况并根据当地的实际情况确定农村金融 机构的成立标准，引导社会各类资本到 农村地区投资设立村镇银行、农村资金 互助社等新型农村金融机构。其次，银 监局积极鼓励其他各类金融机构在商业 可持续原则下在县域设立分支机构、增 设网点，特别是中小股份制银行，如北 京银行、民生银行、南京银行等可着手 在农村地区筹建银行和小额贷款机构；鼓 励外资银行在我国农村开展农村金融业 务，放宽外资银行经营农村银行业务的 限制。 ２．对农村金融机构给予政策的支持， 以保证其支农力度