浅谈我国私人银行的发展现状及其发展趋势
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浅谈我国私人银行的发展现状及其发展趋势
作者：金海兰 唐宁优 王卓
来源：《商情》2015年第49期
摘要：伴随着我国经济的飞速发展，人民富裕程度的提高，金融市场的逐步完善，我国私人银行业务正逐步得到发展，成为国际银行业务领域的重要组成部分，是商业银行的一个主要利润来源和未来的发展突破口。旨在指出我国现阶段私人银行发展困难的原因所在，并提出相关合理化建议。
关键词：私人银行 建议策略 发展趋势
一、我国私人银行发展的现状
随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务，国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个高潮。从今年开始，国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍，私人银行业务以高端客户为服务对象，是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务，其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心，服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来，在国内私人银行业务启动满周年之际，中资银行布局私人银行市场明显提速。此外，光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年，今年国内在发展私人银行业务方面的提速，表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识，意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三：一是这项业务本身利润率高、回报优厚，有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑，特别是在今年信贷紧缩的背景下，发展私人银行业务可以提高中间业务的比重，减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点，目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦，而与外资银行相比，这一领域也是中资银行的短腿，发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续，是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办，也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是，私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案，除了对客户财富进行合理的投资规划之外，往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务，这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则，国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径，在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。
二、我国商业银行私人银行业务存在的问题
1.私人银行专业人才短缺 龙源期刊网
当前国内私人银行团队中年轻人较多，虽然专业背景、个人综合能力都不错，但是缺乏经验，很多国外的私人银行家，都是在行业中工作了20年甚至更长的时间，经历了长期工作的历练和几轮经济周期，经验、阅历都十分丰富，而目前国内私人银行业务还刚刚起步，人员的认证体系、培训体系都不完善，客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外，难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此，商业银行只能更多专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求，也很难为客户的资金起到分散风险的效果，这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前，我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度，由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同，原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务，相关部门没有明确的监管政策，私人银行的业务很难完全开展。
三、开展私人银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系，争取潜在客户
由于长期的经营，国内银行已经拥有丰富的客户资源，在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户，尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市，国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。
2.培养和引进专业人才队伍
针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面，国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时，还可以大胆引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。
3.重视风险管理，建立监控框架
私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务，在业务开展初期就应该重视风险管理工作，对于三大风险的管理要以防范为主，立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应龙源期刊网
该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险，制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程，并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点，都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。
4.提供高效优质人性化服务
发展私人银行业务，服务是至关重要的，对于以零售业务为基础的私人银行而言，核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制，目前国内银行产品“同质化”现象严重，服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说，应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通地银行客户区别开来。参考文献：
[1]郭田勇，邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛，2012（1）.
[2]薛和生，杨佩丽.论我国私人银行业务发展[J].上海师范大学学报（哲学社会科学版），2010（03）.
[3]黄春铃.我国私人银行业务的发展态势及其对策[J].新金融，2007（03）.
银行业发展现状及发展趋势概述
银行业发展现状及发展趋势概述
一、引言
银行业作为金融体系的核心组成部份，对于国家经济发展起着至关重要的作用。本文将对当前银行业的发展现状进行概述，并分析未来的发展趋势。
二、银行业发展现状
1.资产规模扩大：随着经济的不断发展，银行业的资产规模逐年扩大。截至目前，我国银行业总资产已超过X万亿元，位居全球前列。
2.业务结构优化：银行业的业务结构不断优化，传统的存贷款业务逐渐向综合金融服务转型。包括信贷、证券、保险、资管等多元化业务的发展，提供了更多的金融选择。
3.科技创新驱动：随着科技的不断进步，银行业也在积极应用科技创新。互联网金融、挪移支付、区块链等技术的引入，为银行业的发展带来了新的机遇和挑战。
4.风险管理加强：银行业在风险管理方面加强了监管和控制，提高了风险防范能力。建立了完善的风险管理体系，有效应对了金融风险。
三、银行业发展趋势
1.数字化转型：随着互联网的普及和科技的发展，银行业将进一步加快数字化转型。通过建设智能银行、推动无纸化办公等方式，提升服务效率和用户体验。
2.金融科技融合：金融科技的快速发展将与传统银行业深度融合。银行业将积极与科技公司合作，共同探索新的商业模式，提供更多创新的金融产品和服务。
3.绿色金融发展：随着环境保护意识的增强，绿色金融将成为未来银行业的重要发展方向。银行业将积极推动绿色信贷、绿色债券等绿色金融产品的发展，支持可持续发展。 4.普惠金融推进：普惠金融是银行业的重要使命，未来将进一步推进。通过建设金融机构网点、发展农村金融等方式，让更多的人享受到金融服务，推动社会经济的发展。
5.国际化发展：随着全球化的深入发展，银行业将进一步加强与国际市场的合作与竞争。通过参预国际金融市场、推动人民币国际化等方式，提升我国银行业的国际竞争力。
四、结论
银行业作为金融体系的核心，其发展现状和未来趋势对于国家经济发展至关重要。当前，银行业资产规模不断扩大，业务结构不断优化，科技创新驱动和风险管理加强。未来，银行业将进一步加快数字化转型，与金融科技深度融合，推动绿色金融发展，推进普惠金融，加强国际化发展。这些趋势将为银行业带来新的机遇和挑战，也将为国家经济的发展提供重要支持。
招商银行私人银行业务发展战略
招商银行私人银行业务发展战略
第二章招商银行私人银行部外部环境分析 2．1宏观环境分析(PEST)
2．1．1政策环境分析(P)
(1)政治环境稳定
自建国以来，我国一直坚持走和平发展的道路，始终以经济建设为中心。而自二战
结束以来，全球政治环境错综复杂，我国依靠经济发展以及政治外交，始终保持着国内 政治环境相对稳定，良好的国内政治环境使得我国经济的快速发展有了坚定地政治基
础，近十年招商私人银行的崛起与发展也离不开稳定的政治环境。而国际局部战争不
断，朝鲜半岛核问题日益严重，招商银行私人银行布局全球化的时候应该注意，避免不
必要的风险。 (2)法律制度的监督与保障 依法治国是我党治国的的一项基本方略。我国在建设法治社会主义国家的道路上坚
定不移。在2014年政府工作报告中，突出金融监管重点，加强和完善金融监管制度，
坚决防范系统性和区域性金融风险。明确指出金融基础设施是一项基础保障工作。随着
我国金融领域的逐步开放，金融市场面临改革，监管法律法规逐步完善并与国际接轨。
但我国目前对私人银行的监管缺机制并不完善，有关于第三方理财机构与私人银行合作 是否规范合规，也缺乏正对性的监管法规。总而言之，我国目前的政治法律环境是招商
银行私人银行的发展一个有利条件。 (3)金融分业制度
中国在1993年开始实行金融分业经营，以维护金融秩序。金融分业有两个层面层：
一是金融业与非金融业的分业，二是金融业内的按产业分业。按照法规，银行、保险、 信托公司等与其所办的各种非金融实体限期脱钩，并在此之后禁止投资兴办各种非金融
实体；重新划分金融产业和市场，将银行业、证券业、保险业和信托业区分，不可直接
经营其他行业。 1995年先后颁布了《中华人民共和国商业银行法》、《保险法》和《中国人民银
行法》，标志我国金融体制分业经营的正式确立格局。分业经营为证券业和商业银行业 务提供了相对封闭稳定的发展环境，避免了其恶性竞争，有助于缓解集团内部的摩擦。
浅谈中国银行业发展现状与未来发展
浅谈中国银行业发展现状与未来发展
中国银行业在过去几十年的发展中取得了巨大的成就。在改革开放以后，中国银行业经历了从计划经济向市场经济的转型，实施了一系列的金融改革措施，包括市场化利率改革、开放银行市场、建立多层次资本市场等。这些改革措施推动了中国银行业的快速发展，并成为国民经济发展的重要支撑。
目前，中国银行业已经成为全球规模最大的银行业之一。中国有四大国有商业银行、十家股份制商业银行、六家城市商业银行、三家政策性银行、三家农村合作银行等。这些银行通过覆盖全国各地的分支机构和网络，提供了广泛的金融服务，包括存款、贷款、支付结算、投资理财等。
中国银行业的发展也面临着一些挑战。首先是金融风险的挑战。由于中国金融市场的快速发展，不良资产和信贷风险等问题也逐渐暴露出来。近年来，中国银行业加大了对不良资产的清理力度，并采取了一系列的监管措施来控制风险。其次是科技创新的挑战。随着科技的发展，金融科技的应用也越来越广泛，如移动支付、互联网金融等。中国银行业需要加强对科技创新的研究和应用，提高自身的竞争力。
未来，中国银行业的发展将面临一些新的机遇和挑战。随着中国经济的不断发展，金融服务需求将呈现出更多样化、差异化的特点。中国银行业需要适应这种变化，提供更加个性化、定制化的金融服务。国际化发展是中国银行业的重要方向。中国已经成为全球第二大经济体，中国银行业也应该在国际金融市场中发挥更重要的作用。在这一过程中，银行业需要加强国际化人才培养和市场拓展等方面的工作。金融科技将继续对银行业产生重要影响。人工智能、大数据等新技术的应用将改变金融服务的方式和模式，银行业需要积极探索和应用这些新技术。
中国银行业在过去几十年的发展中取得了显著的成就，但仍面临一些挑战和机遇。通过进一步加强金融风险控制、推动科技创新和加强国际化发展，中国银行业有望在未来继续发展壮大。
新时期下的城商行私人银行业务开展
关键词:私人银行;城商行;差异化
在地化私人银行业务是全球各商业银行和许多非银行金融机构发展的战略重心，在经济全球化、金融一体化的大背景下，国内商业银行积极寻求竞争能力上的提升，纷纷将发展私人银行业务作为突破口［2］。2007年3月，中国银行与苏格兰皇家银行正式合作推出私人银行业务，成为我国首家开展私人银行业务的银行。同年，招商银行、中信银行等机构私人银行中心挂牌，2007年成为中国私人银行业务的“元年”。十余年来，随着国内金融行业的增长，城商行也纷纷推出私人银行业务。在新的背景下，如何创新和发展城商行私人银行业务成为一个现实问题。
一、城商行开展私人银行业务的必要性
(一)私人银行业务的带动作用城商行核心资本远逊于国有及股份制银行，同时其服务对象多为本地私营企业主。随着财富的积累效应，本地“先富”人群已经不满足于传统的理财服务，要求银行必须提供差异化、个性化的服务。在地化的客户结构，使得城商行借由私行业务开展公私联动、提高品牌价值具备可能性。私行业务的表外业务属性，对银行高质量的利润增长，对于核心资本稀缺的城商行具有重要意义。
(二)城商行开展私人银行业务的必要性目前，国内私行业务依品牌效应和聚集效应已形成，但城市商业银行开展私行业务的必要性和迫切性也在提升，主要是由于:其一，城商行具有显著的服务本地民营经济的特征，而私营企业主在完成财富积累过程中/后，优先选择大行私行服务，相当于城商行变相补偿国有银行、股份制银行。其二，城商行用以吸纳本地社会分散资金的理财产品，由于缺乏品牌效应，只能走回类似高息揽存的“老路”，与国家深化金融改革的方向相悖，亟须提振品牌。其三，在银行业零售转型的背景下，城商行缺乏有效的公私联动的统筹开发平台，零售业务拓展陷于小而散的困境，管理效率降低、成本激增，需要提纲挈领统筹开发。
二、开展私人银行业务的合规和风控要求
私人银行业务的发展历来与金融创新相互依存，必须加强合规和风险管理［3］。
私人银行业务的发展以及监管对策
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６６，窨 ｔｊ出 ＦＩ ｒｌ￣￣ｉａｌ ｍ ｌｅｆ ｉ 私人银行业务的起源 甲在ｌ９｝¨纪切 ，精明的… 厄银行家竹］姚摊｛ 』 专Ｉ’ 计赢凡【’门 ＾＿＾＾刊 财和债产 铛 务，以懈Ｉ龋富酶 孵产‘木垒宦垒 投饶披益．并 将ｊ 叮能够拘ｍ 绮『【 的需求 这些般舟逐渐敞进ｕ女 现柏：的 私人 银行 】 务”。如今、ｎ私ｋ讯行、 嚣，Ｊ ，瑞 行群依然执 捍肆：耳：． 午瑞 Ｌ的私人银行、蛳仃些疏 专制今天 有些饿然由当时创蛤求旅Ｉ ０情＾、 蛘营管 私人讯衍ＪＪｌ｛务瑚 智ｍ阐际宝墁血融聚Ｉ羽提供．娃砷银阡特别 耐仃钝 １、九托ｒ１， 银行主部业嚣 士．抒々业银行人Ｍ像把投请人的删莳 戈 、对 『 的接鼋 噬艟柑矗等 ｌｌ＿Ｉ］的需求．提供 ： 银行， 一｛＿Ｉ＝ｉ 的
离圉维普资讯 种顾问管理服务。这种服务专门面向富 有阶层，为富豪们提供个人财产投资与 管理的服务，一般需要拥有至少１００万 美元以上的流动资产才可在较大型的国 际金融公司或银行中申请开设此类服 务。私人银行服务主要根据客户需要提 供特殊服务，也可通过设立离岸公司、 家族信托基金等方式为顾客节省税务和 金融交易成本。 与同为优质客户提供的个人银行贵 宾理财服务相比，私人银行强调资产管 理能力，业务范围更广，金融产品的复 杂程度更高，按照客户需求量身订做。 私人银行提供的服务和产品几乎涵盖了 生活的方方面面：包括提供个人税务计 划、个人保险计划、现金流量管理、证 券投资与外汇管理、房地产投资与教育 计划、退休计划、社会福利、遗产管理， 提供企业并购的建议，帮助客户购车、 买房，为他们的事业继承以及后代的财 产问题出谋划策，甚至还帮助客户策划 慈善捐助、收藏鉴定，代表客户到拍卖 场所竞标等。私人银行服务往往结合了 信托、投资、银行、税务咨询等多种金 融服务。此外通过私人银行服务，客户 还可以接触到许多常人无法购买的股 票、债券等，可以拥有投资一些私人有 限公司的机会，并获得许多优先购买 ＩＰＯ的机会。 ＝．国际私人银行业务发展的 现状 私人银行服务最早由几家大型的国 际金融公司和银行提供，目前最大的私 人银行服务提供者是瑞士银行，瑞士也 是世界私人银行服务最发达的国家。此 外包括ＪＰ摩根、摩根斯坦利、花旗银行、 高盛等著名金融机构也提供此类服务， 其中美林公司是私人银行服务赢利最高 的企业。 全球最大的资产管理公司美林集团 近期发布￣２００５年度全球财富报告》指 出，瑞士银行（ＵＢＳ）是全球最大的私 人银行，其亚洲的营业收人为４．７６亿美 元；其次是汇丰银行，其亚洲营业收入 为３．９１亿美元。截至２００４年底，全球 私人银行业管理资产已达４．５万亿美 元，分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽 约、迈阿密、新加坡和中国香港等金融 中心。 现以美国国际集团（ＡＩＧ）旗下的 私人银行一一瑞士友邦银行为例，简 要介绍私人银行业务。瑞士友邦银行 １９６５年成立于瑞士，主要面向处于财富 金字塔顶端的超级富豪，为其提供资 产管理和投资建议服务，具有私密性 的特点。其私人银行业务投资理念包 括以下五个原则：资金保全和资产增 值原则、限制风险原则、多样化投资原 则、保持流动性和机动性原则、持续市 场跟踪原则。通过集团的投资咨询流 程，可以确保客户的需求和投资目标 被准确处理并可提供针对客户定制的 方案，其投资咨询流程如下：首先是对 客户进行评估，通过调查表和个人访 谈的形式确定客户的投资标准，这是 形成投资咨询流程的基础；第二步，确 认客户的抗风险能力、风险容忍度以 及预期回报，了解客户的风险偏好；第 三步，与客户共同制定最适宜的投资 策略；第四步，按照客户选择的策略进 行投资；第五步，对客户的投资策略进 行持续的监控。同时该集团认为与客 户的定期沟通是非常必要的，应能够 调整已选投资策略，从而适应客户的 金融状况的变化。集团在多种资产类 型中向投资者提供超过６Ｏ种的投资策 略，主要有：全球市场的股票、全球房 地产市场、对冲基金、证券借出、多币 种定息资产、全球私人股本等 此外， 集团还提供在线服务，客户通过互联 网访问“ＡＩＧ Ｌｉｎｋ”可以快速地获取信 息，如客户信息、投资组合账户表、所 持证券列表等。 三 国内私人银行业务的发展 根据央行数据，截至２００５年９月底， 金融机构人民币各项存款余额为２８万亿 元，前９个月人民币各项存款累计增加 ３．７万亿元，其中居民户存款增加１．７万 亿元。美林集团的报告显示，２００４年内 地的富裕人群比上一年度增加了４．３％，总 数已经达到近３Ｏ万人。美林定义的富裕 人群是指拥有百万美元资产的人，且百 万美元中不包括个人居住的房产、收藏 品及耐用消费品。换言之，富裕人群拥 有百万美元可以随时用来投资证券、债 券等金融产品。中国迅速出现一批个人 资产可观的富豪阶层，提出私人银行服 务的需求，而私人银行巨大的利润，也 吸引着中国各家商业银行。但目前我国 境内的外资银行业务范围有限，国家外 汇管理局对境内的外居民的境外汇款、 取现等方面部有限制，中资银行业务基 本都以对公为主，而外资私人银行能做 的只是通过各种途径培植市场，因此真 正意义上的“私人银行服务”在内地尚 属空白 私人银行因其服务于高端客户，收 益远高于社会平均利润。过去几年中， 美国私人银行业务年均利润率高达 ３５％，年均盈利增长１２％－１５％。除了银 行收益，私人银行服务也可为中国引入 新型的融资方式。从国外情况看，私人 银行可以通过设立产业投资的方式构筑 长期融资渠道，而目前中国还没有类似 的基金出现。由于社会经济发展水平不 高，加之银行认识和观念上的滞后，长 期以来，国内各家银行注重对大企业、 大客户的金融服务，往往忽视了对个人 金融业务市场的拓展，私人银行业务迟 迟未能起步。 瑞士友邦银行上海代表处２００５年９ 月２６日正式设立，这是银监会批准的首 家进入内地的私人银行。其ＣＥＯ利文德 表示，其上海代表处的成立承担该行的 三大任务。一是了解中国金融行业的监 屯； ６７ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｃｏｍｐｕｔｅｒｉｚｉｎｇ 金 ；岛 ；．ｔ． ｇ寸 ； 维普资讯 管政策，便于将来业务扩展；二是瑞士 友邦银行有ｌ４万的客户对中国市场非 常感兴趣，占到客户数目的９０％以上， 将考虑为这部分客户投资中国内地Ａ股 等证券市场；三是培养中国的高收入人 群了解“私人银行”概念。对于内地客 户来说，私人银行最弓１人注目的是“高 门槛”和“高回报”。因为在内地还不能 正式开展业务，所以瑞土友邦银行还没 给出人民币的开户限额，在其他国家和 地区，最低开户金额为ｌＯ０万美元，在 投资 报方面，风险较低的投资组合将 可获得每年６％一１０％的收益。 瑞士友邦银行的发展策略是：在有 ＡＩＧ的地方发展业务。因为ＡＩＧ已经成 为东南亚最大的人寿保险公司，因此亚 洲市场理所当然成为私人银行发展的重 点。同属ＡＩＧ旗下的友邦保险，已经成 为中国内地市场最大的外资寿险公司。 将来正式开展业务时，会考虑吸纳友邦 保险在内地的高端客户。 除了境外私人银行跃跃欲试、图谋 中国内地外，中资银行也在纷纷改变以 往单纯注重企业客户的策略。国 民生 ６８瞳嘞屯； 匕 Ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｃｏｍｐｕｔｅｒｉｚｉｎｇ 银行已经把建立私人银行作为零售银行 业务的下一步拓展目标，该行正在积极 筹划私人银行业务。主要的思路是先存 原有贵宾服务的基础上将服务内涌和外 延提升，同时达到服务平台的扩展，促 使高端客户服务升级，也就是提供“管 家式”服务，全方位满足最高端客户的 个性化需求。不仅是在金融产品创新和 组合方面，还包括非金融业务的广泛拓 展。相应地，客户门槛也将大大提升，存 款至少晏在５００万元以上。“管家式”服 务其实已经大大超出了现有银行服务的 范围，例如对私人银行客户进行专车机 场接送、享受贵宾通道、商务机头等舱、 酒店贵宾礼遇，提供全面的高尔夫服 务，民生医疗健康通道提供名院名医预 约挂号、专人导医、优先就诊、贵宾厅 休息、优惠体检等特色服务，乃至全面 接管客户的衣食住行等等。当然核心层 面还是金融服务，同时将融合许多金融 刨新手段和产品组合，目前巳处存研发 之中。 国内银行业原先采取分业经营模 式，银行传统业务占银行业务量的比重 很大，业务趋同性很强，未能达到分业 经营的效果。随着我国加入ＷＴＯ，外资 银行的大量涌人，国际银行界的混业经 营逐渐普遍化，将迫使我国银行分业经 营的限制逐渐松动。目前商业银行在发 展中间业务过程中非理性竞争现象突 出，低层次竞争较为普遍。从这个意义 上说，民生银行率先跳出同质竞争的 “泥潭”，不失为一个可取的战略选择。 四、私人银行业务监管缺失的 危害及监管对策 在过去５年中，中国高端客户数量 飞速增氏，平均每年增长１５％。对私人 银行业务提出了需求，在上海等地的富 人圈，事实上已出现这项业务，但由于 管制，目前只能在地下进行，而且客户 资金须先转移到境外银行。 地下私人银行活动的危害是显而易 见的。他们并未在国内取得合法银行身 份，我国对外资银行注册的要求是其总 公司在中国境内已经设立代表机构２年 以上，提出设立申请前１年末总资产不少 于２００亿美元，未获批准营业的境外机 构在国内拉客户拉存款属非法。此外， 本该留在国内投资消费的资金以不被监 管的方式流到境外，势必使国内的经济 增长受到影响。同时由于中国实行外汇 管制，客户将钱转移到国外必然借助非 法渠道，这客观 助长了地下钱庄的盛 行，扰乱了，正常的金融秩序。另外，如 同“地下保单”一样，由于客户是在国 内签约，当私人银行财务顾问和客户产 生纠纷时，客户可能投诉无门。 此外，私人银行业务的私密件，使 它在很多国家已成为“洗黑钱”的主要 通道。联合国２００３年１月发表的题为“转 移非法来源资金，尤其足腐败行为所得 资金问题”的全球研究报告中专门提 到：“私人银行业务是构成不透明障碍 的另＿个例证，给洗钱活动提供的易于 利用之处，会被腐败的官员所利用。私 ００ Ｄ ｍ ∞一～一 乞子 维普资讯 人银行可能会因为腐败官员是大客户， 而不对这些账户进行彻底的审慎调查， 而且银行可能会协助其将存放的资金用 于投资。”花旗银行曾因疏于审慎调查， 而为墨西哥前总统卡洛斯－萨利纳斯兄 弟管理通过腐败行为而集聚的１．２亿美 元财富。 这种监管外的业务开展巳引起了监 管层的注意。２００５年９月２９日，银监会 正式公布 商业银行个人理财业务管理 暂行办法）），并配套下发了 商业银行个 人理财业务风险管理指引）），允许商业 银行开展个人理财业务。 此次 办法））鼓励商业银行推出结 构性衍生产品、人民币外币相结合的理 财产品，一是摆脱传统理财产品的局 限，二是提高商业银行理财产品的收益 率和吸引力，三是提高商业银行产品创 新能力、风险控制能力和核心竞争力。 因此，那些具有较强衍生产品设计能力 的银行，今后将会脱颖而出成为市场领 先者。外资银行在衍生金融工具的操作 上具有一定优势，中资银行的衍生品操 作能力亟须加强，此前的市场定位也要 进行相应的调整。银监会开闸商业银行 个人理财业务，不仅会影响商业银行未 来的发展路径，更将会深刻影响到目前 、 已 会，必将推进整体混业发展进程。 在应对地下私人银行活动方面，台 湾地区的相关经验值得借鉴。早期，由 于担心私人银行业务可能引发资金外 流，许多私人银行业务在台湾属于非法 或灰色地带。但民众依然“岛内填表，岛 外开户”，把资金转往境外。２００１年后， 台湾逐步对外资私人银行开放市场。为 避免资金外流，台湾金融监管部门通过 指定用途信托账户，引导瑞士银行、美 林等金融机构提供本地化服务，这样既 可以免税，又能投资基金与债券产品， 将财富留在台湾。 五，在忧患意识中谋求发展 目前，外资银行在中国的机构大概 ４００多家，其中营业性机构２２５家，非营 业性机构（代表处）２４０家。这些外资 银行的营业性机构的业务经营范围巳与 中资银行相差无几，在２００６年底所有在 华外资银行全面开办人民币业务时间表 前，外资银行已经具备与中资银行形成 广泛业务竞争的基础。 中资银行原有的两点优势：一是遍 布城乡的营业网点，二是一批有～一定忠 诚度的老客户。但这两点并不足以抗衡 外资银行。遍布城乡的商业网点因为运 营成本过高，其弊病已经日渐凸
私人银行发展特征及措施
私人银行发展特征及措施
银监会认为私人银行服务就是：商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订相关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行相关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。按照国际私人银行实践，结合近几年我国私人银行的发展实际，本文认为私人银行可以这样界定：针对不同资产规模高净值客户提供的，根据客户需求与市场情况量身定制，以财富管理为核心、以顾问咨询服务为重点，以实现客户资产的持续保值增值为目标，专业性高、私密性强，涵盖资产管理、投资、信托、子女教育规划、移民计划、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域的一揽子高层次金融产品和金融服务。
一、国内私人银行发展概况及其制约因素
（一）私人银行发展概况
2006年以来，随着国内金融市场向外资金融机构全面开放，国际知名银行如瑞士友邦、花旗、汇丰等纷纷在中国成立私人银行部，拉开了中国大陆私人银行业务发展的帷幕。2007年3月，中国首批真正意义上的私人银行——中国银行私人银行部分别在北京和上海成立，表明我国商业银行开始正式开展私人银行业务。国外私人银行经过了近百年的发展，在多个领域具备了明显的优势，但也遇到了很多挑战（表1）。相对来说，外资银行的投资建议专业度远高于中资行，优势较为明显；因为外资银行私人银行开展的时间较长，覆盖的区域和业务、服务领域广泛，具备优良传统和良好的历史业绩，品牌知名度高于中资行；外资行组织结构扁平化，属于流程银行和事业部银行，资源整合能力较中资行强。通过竞争力对比分析，可以使我们清晰地认识到中外资私人竞争力各有优劣，也为国内商业银行今后的发展指明了方向和重点。
（二）制约私人银行发展的因素 国内私人银行业务尚处于起步阶段，与外资银行相比，缺乏实践经验，专业人才不足，产品同质化现象比较普遍，缺乏为客户提供个性化、差异化的产品，还没有形成成熟的私人银行业务发展模式。
我国商业银行中私人银行业务的发展研究
私人银行业务是指以财富管理为核心，面向高净值客户所提供的顶级专业化的一揽子金融产品 和广泛的管家式服务，包括资产管理、财富规划、信托、信用贷款、保险、房地产等等，同时 也是一种私密性极强的服务 一朱昆／文 随 私人银行已经成为了各个商业银行发 展高端客户市场的主要途径。从银行 业发展的历史来说，私人银行业务最 早出现在同外，至今已经有几百年历 史，通过不断的发展与创新形成了今 天的私人银行模式。 私人银行业务概述 从定义上来说，私人银行业务是 指以财富管理为核心，面向高净值客户 所提供的顶级专业化的一揽子金融产品 和广泛的管家式服务，包括资产管理、 财富规划、信托、信用贷款、保险、房 地产等等，同时也是一种私密性极强的 服务。私人银行服务渗透到客户生活的 每一阶段和领域是为客户提供专业的金 融理财服务。从国际金融行业的发展趋 势来看，商业银行的私人银行业务已成 为银行个人金融服务领域中的战略核心 业务之一。近年来，全球各国的商业银 行中私人银行业务收入占比已达６％到 １５％，并且呈逐年上升态势。从特点上 来说，私人银行具有以下几个特点：一 是强调财富管理能力，依靠专业理财人 员为客户提供理财投资服务，实现资产 的增值；二是强调财富管理的深度和广 度，为客户提供全方位与专业化的服务 和产品组合；三是强调以客户为中心， 以私人银行服务为基础，成为客户的专 业金融管家；四是强调客户信息与资产 的安全性和保密性，成为客户真正意义 上的“保险柜”。五是强调为客户充分 建立资源共享和人际关系的平台，为高 端客户更为广泛的人际关系网。 我国私人银行业务的发展与现状 我国真正意义上的私人银行由中 国银行与苏格兰皇家银行合作在２００７ 年３月于北京和上海两地成立。中同 银行私人银行客户的起点金额为１００万 美元或８００万人民币。随后，围内各个 商业银行也相继开设私人银行业务。 对于我国的商业银行来说，私人银行 业务的开展将是促进经营转型，加快 金融创新，提高国际竞争力的重要途 径。总体上讲，我国的私人银行业务 发展有以下几个特征： （一）私人银行业务在我围起步 较晚 西方发达国家的私人银行业务已 在几百年的发展中，已经取得了相当 规模，在经营管理上有着先进的技术 和可靠的经验。２００５年９月，瑞士友 邦银行在上海开设了第一家代表处， 这标志着外资私人银行正式进入中 国，此后花旗银行、法国巴黎银行、 德意志银行相继在中国推出了私人银 行业务。２００７年３月２８日，中国银行
我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略毕业论文
毕业论文
我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略
摘 要
为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。
如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。
因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力。
关键词：个人金融业务 发展状况 产品创新 对策
Chinese commercial banks' personal financial situation and
development strategy
Abstract
In order to smooth the development of the international financial industry trend,
China's commercial banks are accelerating the development of personal financial
浅谈新常态经济下中国银行业发展现状及未来改革方向
2016年11期总第818
期正相关，在风险水平一定的情况下，银行的交易规模越大，其可
能面临的损失自然越大。则需要更大的净息差来弥补损失，动态
模型的回归结果似乎要更加符合之前我们所作出的假设。除了
少数指标发生改变以外，其余指标并没有发生显著性水平的变
化，这说明了净息差的滞后效应影响了各变量与净息差的关系，
这种关系的影响主要体现在作用的程度，对于作用方向并没有
明显改变。动态净息差影响模型的建立，要更加符合我国目前利
率市场化改革的现实情况。
五、政策建议
在以上的模型实证分析的基础之上，我们对于我国商业银
行面对利率市场化条件下，提高其生存能力与盈利水平等提出
以下建议：
1.各商业银行要进一步提高其运营成本效率，提高运营成本
的边际效率。由以上分析中，无论是静态模型还是动态模型，运
营成本比与净息差的关系最为显著。提高运营成本效率有利于
进一步提高商业银行净息差，进而提高其盈利水平。
2.各商业银行要努力提高管理水平和中间业务占比。扩展业
务范围尤其是中间业务，以扩大盈利渠道，取得更多的非利息收
入。随着利率市场化的完善，在动态模型下，各商业银行的管理
水平和净息差的相关性进一步突出起来。
3.政府要进一步完善利率市场化。利率市场化的改革加强了
我国商业银行的活力和竞争力，对于各商业银行来说，利率市场
化的初步完成，既是机遇也是挑战，政府推行改革有利于迫使商
业银行积极转型，从传统利差盈利模式中转变。
参考文献：
[1]HOT,SAUNDERSA.Thedeterminantsofbankinterestmargins:
Theoryandempiricalevidence[J].JournalofFinancialandQuantitative
Analysis,1981(16).
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大连:东北财经大学,2014.
[3]王珏帅.我国利率市场化进程中商业银行盈利状况经验分析[J].财
从中外比较看我国的私人银行业务
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从中外比较看我国的私人银行业务
作者：万祥淑
来源：《投资与理财·下半月》2013年第11期
摘 要：我国私人银行业务起步不过短短几年，但发展迅速，近年来随着宏观经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国富豪人数和平均资产拥有量逐年稳步增加，成为全球富豪人数增长最快的国家之一，这些“新富阶层”对私人银行业务存在着巨大的潜在需求。无论是从投资的角度还是从资产管理的角度，对私人银行而言，中国必将提供一个广阔的发挥空间。
关键词：私人银行业务 个性化服务 中外比较 监管
一、私人银行业务概述
（一）私人银行定义
目前，私人银行业务并没有一个统一的定义。在Wikipedia 百科全书中，私人银行一方面指银行向高端客户提供的服务，另一方面指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。本文认为，“私人银行”是高端的一种理财方式，是专门针对富裕人士进行的一种私密性极强的服务。目前，国内私人银行主要为中产阶层以上人士提供专业服务和贵宾理财，通过提供财富管理、维护服务，并提供投资服务与理财产品，以满足个性化需求。
（二）私人银行特点
1.服务对象：高净资产客户
私人银行业务的门槛很高，银行一般依据可投资资产的多少将客户分为四个类别：富有个人（10万-50万美元）、高净值个人（50万-500万美元）、非常高净值个人（500万-5000万美元）、超高净值个人（5000万美元以上），从表1可以得出，私人银行业务服务对象是高净资产客户，一般为拥有100万美元以上资产的个人或家庭。
2.服务方式：单独定制
私人银行业务的客户群对产品的要求差异性很大，这就要求银行针对每个客户不同的投资目的、风险偏好和金额大小等等设计出最适合客户的金融方案。
3.服务内容：综合化金融服务