我国存款保险制度的现状、问题及对策
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我国存款保险制度的现状、问题及对策
作者：杨紫涵
来源：《现代经济信息》2014年第14期
摘要：论文在分析我国存款保险制度的现状的基础上，找出我国存款保险制度存在效率化
和市场化低下、滋生道德风险、银行体系的脆弱性加剧等问题，并基于上述问题提出尽快出台
存款保险法、加快利率市场化改革步伐、加快利率市场化改革步伐等对策建议。
关键词：存款保险制度；道德风险；存款保险法；利率市场化
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）07-00-01一、我国存款
保险制度的现状分析及存在的问题
（一）我国存款保险制度的发展现状
我国目前并未建立明确的存款保险制度，即没有出台相关规章制度，但实际上是存在隐性
的存款保险制度的，即是用国家的信用来保护存款人的利益，出现银行挤兑及倒闭情况时，由
国家政府对存款人进行赔偿。在发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，隐性的存款保
险制度一般都存在，他是指国家没有明确的存款保险制度，如果银行面临倒闭，政府会出面以
某种方式保护存款人的利益，由此公众形成了对存款保护的预期。
长期以来，我国实行的是几乎全额赔付的隐性存款保险制度。其现状主要表现在两个方
面：一是所有金融机构享有“最后贷款人”为其提供了各种风险无偿的隐性担保。在我国，所有
金融机构的各种风险无偿的隐性担保都是由国家的政府信用作为依托，即如果银行面临倒闭，
政府会尽其全力进行救助，同时存款人也将享有全额的存款保护。这种存款保险制度，不仅仅
针对问题银行，甚至还扩展到了信托、证券等非金融领域。二是商业银行信誉与国家信誉紧密
结为一体。国家的政府信用是隐性担保的基础，必然使商业银行信誉与国家信誉连为一体，从
而导致人民对商业银行的盲目信任，在这种盲目信任中，商业银行的风险也不断加大。
我国的存款保险制度在表象形式上具有以下特征：一是国家法律没有明确规定与存款保险
制度相关的法律条款；二是没有设立像日本等国那样的存款保险公司，也没有设立存款保险基
金；三是采用国家政策的形式表示会对存款人的资金进行担保，保证危机时的清偿；四是国家
给国有银行注入资金以确保其运行；五是我国存款保险制度涵盖范围较广，除了银行机构之
外，已经扩展到证券业及信托等非银行机构。
（二）我国存款保险制度存在的问题
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虽然我国的存款保险制度在很长的一段时间保护了存款者的利益，维护了金融体系的稳定
性，但随着改革的深入，这种隐性的存款保险制度的弊端开始不断暴露出来。
1.效率化和市场化低下
隐性的存款保险机制让人们普遍认为出现危机时，国家会提供资金，不会轻易的关闭有问
题及经营不善的机构，使得存款人不关心银行的经营发展，减轻了银行的压力。银行因为不需
要对经营不善付出成本，也不必顾及顾客的去留而去发展高风险的业务，使得市场规则失去其
应有的效率，银行的经营效益也较低。
2.滋生道德风险
我国实行隐性的存款保险制度，使得银行机构以及存款保险制度设计的非银行机构的管理
者没有任何管理压力，也不需要为经营不善付出任何代价。因此，会导致这些机构和管理层会
形成一种意识，认为出现危机时，国家会提供资金，不会轻易的关闭有问题及经营不善的机
构，从而滋生如金融机构和管理层向高风险业务投入更多资金，使金融体系面临损失增加的可
能性大大提高等严重的道德风险。随着这种道德风险的不断积累，将不利于整个金融市场的运
行。因此，这种隐性存款保险制度引发的道德风险会使得金融体系的运行陷入死性循环，即国
家政府为保证银行稳定运行而提供资金的频率及正本将不断提高，而金融体系存在的金融风险
却并未随之而减少，甚至变得更加严重。
3.银行体系的脆弱性加剧
首先，我国隐性存款保险制度所滋生的道德风险问题使市场机制不在有效，银行的过度冒
险行为将层出不穷，无法得到遏制，从而导致银行不良资产率上升、不良贷款量增加。其次，
隐性存款保险制度的存在，导致了大、中、小银行间的不公平竞争。大银行，他们具有强大的
规模，存款人一般都认为其抗风险能力很强，使得存款者将资金存入大型银行机构，安全性及
保障性更好。这对于中小银行的发展即为不利，他们的筹资成本大大的增加。
二、我国存款保险制度建立的对策建议
1.尽快出台存款保险法
存款保险法的建立应以下三大原则为宗旨：（1）保护存款人的利益，使其对金融机构的
信心得以维护；（2）保障国家的金融安全以及其金融机构秩序的稳定；（3）监管并促进我国
金融业的健康、快速、可持续发展。
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只有以立法的形式将存款保险制度确立，才能从根本上解决我国存款保险制度的现状，才
能使存款保险制度的实施有法可依、有法必依，有效提高金融体系抵抗风险的能力，保证其行
之有效，稳定我国的金融安全，保障存款人的利益。
2.加快利率市场化改革步伐
利率市场化是我国市场经济改革不断深化的必然过程。2013年7月20日起全面放开金融
机构贷款利率管制。将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确
定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方
式，由金融机构自主确定。下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥
有序地推进存款利率市场化。利率的市场化将加剧银行业之间的竞争，利润降低，加大金融风
险，威胁金融体统的安全与稳定。因此，应加快利率市场化的改革，减少逆向选择风险。另
外，利率市场化使得中小银行面临的风险更大，在建立存款保险制度后，应加快中小银行的发
展，因此，需要加快利率市场化的改革步伐。
3.推动中小银行的发展
2014年3月11日举行的十二届全国人大二次会议记者会上，中国银行业监督管理委员会
主席尚福林说：“在加强监管的前提之下，允许具备条件的民间资本依法设立民间银行，这是
十八届三中全会部署的改革任务，也是中改办部署的今年要实施的一项改革项目”。 但是尽管
这此两会提出了这一推动中小银行发展的政策，但由中小银行的发展历史表明过去的隐性存款
保险机制使其发展受到很大的限制，在竞争中处于不利的地位，发展较缓慢。因此，在鼓励民
间银行建立的同时应该建立新的存款保险制度，在公平的竞争环境下，加快中小银行的发展，
从而加剧银行之间的竞争，提高其经营水平，同时，中小银行也能达到参保要求，能够有更多
的金融机构参与到存款保险公司，从而从更广泛的范围上分散存款保险基金面临的风险。
参考文献：
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我国的存款保险制度
我国的存款保险制度我国的存款保险制度是指在银行业金融机构发生丧失存款的情况下，由存款保险机构根据相关法律法规进行赔偿的一项制度。
该制度的目的是保护存款人的权益，维护金融稳定，促进金融发展。
我国的存款保险制度最早出现在上世纪90年代初期。
当时，我国正处于经济转轨期，银行业面临着一系列风险，存款人的利益也面临很大的风险。
为了解决这个问题，1995年，我国出台了《中华人民共和国存款保险条例》，建立了存款保险制度。
根据《中华人民共和国存款保险条例》，我国的存款保险制度由中国银行保险监督管理委员会负责监管。
该委员会设立了存款保险基金，用于解决银行业金融机构因丧失存款而导致的问题。
存款保险基金的资金来源主要有三个方面：一是来自金融机构缴纳的存款保险费；二是来自存款保险基金的投资收益；三是来自政府的支持。
在我国的存款保险制度下，银行业金融机构可以根据自己的业务规模和风险状况缴纳存款保险费。
存款保险费的缴纳和调整是根据风险评估结果进行的，风险越高的金融机构缴纳的存款保险费也就越高。
这样一来，金融机构就会更加注重风险管理，提高自身的风险承受能力。
如果银行业金融机构发生了丧失存款的情况，存款保险机构会根据相关法律法规和政策进行赔偿。
我国的存款保险赔偿范围主要包括人民币存款、外币存款、单位存款和个人存款等四类存款。
赔偿金额以每个存款人在同一个银行业金融机构合并计算，并以每个存款人在同一家银行业金融机构的存款余额为限。
赔偿金额最高为每人每家银行业金融机构100万元。
总结来说，我国的存款保险制度是一项非常重要的金融制度。
它能够保护存款人的合法权益，增强金融体系的稳定性，维护金融市场的信心。
通过存款保险制度的实施，我国的银行业金融机构能够更好地管理风险，提高自身的竞争力。
希望未来能够进一步完善我国的存款保险制度，使其更加符合我国金融市场的特点和需求。
关于我国存款保险制度建立问题的研究
关于我国存款保险制度建立问题的研究摘要:金融是现代经济的核心,金融业的发展水平决定着整个经济发展的进程。
而金融问题的实质就是金融发展和金融安全,尤其在经济金融化和金融全球化的今天,如何保证金融体系安全、高效地运作是全球面临的共同难题。
随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。
关键词:金融存款保险制度研究作为金融安全网的组成部分之一,存款保险制度在维护金融体系的稳定,保护存款人利益方面发挥了重要作用,已被越来越多的国家所采用,成为各国抵御银行风险的传染性、防范和减缓金融风险发生的重要一环。
随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。
1 存款保险制度的基本概述1.1 存款保险制度的概念存款保险制度是指国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定,通过法律形式建立的,由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力的一种特殊的制度安排。
1.2 存款保险制度产生的背景商业银行由于本身的不稳定性而无法保障存款的安全,中央银行又由于“最后贷款者”功能缺陷也难以根本实现这个目的。
如何建立一种新的存款保障机制,是关系到存款人的利益,银行经营稳定的问题。
各国的存款保险制度大多就是在这样的背景下出现的。
目前世界上大多数国家都建立了存款保险制度的时间,且大都已运行了较长时间。
而我国加入了WTO,金融业面临巨大挑战,为了更好的应对竞争,与国际接轨,也应尽快建立存款保险制度。
2 建立我国存款保险制度的制约因素分析2.1 银行资本方面的制约因素资本充足率是指银行资本金相当于风险资产的比例,用以表明银行自身抵御风险的能力,反映了商业银行最基本的损失承受能力。
中国的显性存款保险制度与银行风险
中国的显性存款保险制度与银行风险一、本文概述本文旨在探讨中国的显性存款保险制度及其对银行风险的影响。
显性存款保险制度作为一种金融安全网的重要组成部分，其在中国金融市场的实施对于维护金融稳定、保护消费者权益以及促进银行业健康发展具有重要意义。
本文首先将对显性存款保险制度的基本概念进行阐述，包括其定义、发展历程以及在中国的实施情况。
随后，本文将分析显性存款保险制度对银行风险的影响机制，包括风险转移、道德风险以及市场约束等方面。
在此基础上，本文将进一步探讨中国显性存款保险制度的具体实施效果，以及面临的挑战和问题。
本文将提出相应的政策建议，以期为中国显性存款保险制度的完善和发展提供参考。
二、显性存款保险制度的理论基础市场失灵与政府干预：存款保险制度作为一种金融安全网的重要组成部分，其理论基础之一是市场失灵理论。
由于金融市场的不完全竞争和信息不对称，金融机构可能会面临挤兑风险，导致银行体系的不稳定。
此时，政府通过设立显性存款保险制度，可以在一定程度上缓解市场失灵，保护存款人利益，维护金融稳定。
风险共担与金融稳定：显性存款保险制度通过集中收取保费，形成风险基金，用于在金融机构出现风险时提供救助。
这种风险共担的机制有助于减轻单一金融机构的风险，防止风险扩散和传染，从而维护整个银行体系的稳定。
存款人保护与信心维护：存款保险制度的设立可以增强存款人对银行体系的信心，减少因个别金融机构风险事件而引发的恐慌和挤兑。
这有助于维护金融市场的稳定和健康发展。
激励相容与审慎监管：显性存款保险制度通常与审慎监管相结合，通过对金融机构的严格监管和风险评估，降低银行体系的风险水平。
同时，存款保险制度还可以激励金融机构更加审慎地经营，避免过度冒险和过度杠杆化。
显性存款保险制度的理论基础主要包括市场失灵与政府干预、风险共担与金融稳定、存款人保护与信心维护以及激励相容与审慎监管等方面。
这些理论为显性存款保险制度的建立和实施提供了重要的指导和支持。
加强县域存款保险工作的几点思考与建议2021
加强县域存款保险工作的几点思考与建议存款保险制度的不断完善和社会宣传，是伴随金融经济创新发展必须一直坚持和推广的。
为保护存款人合法权益、引导银行合理竞争、维护金融体系稳定性，我国自2015年起正式实施《存款保险条例》，建立存款保险制度。
随着2020年存款保险标识的启用，我国存款保险制度体系不断完善健全，社会公众的存款保险意识逐步提高。
本文从同心县存款保险工作的实践出发，认真总结经验，对存在的问题及不足提出对策建议。
二、当前同心县存款保险工作现状（一）存款保险工作稳步推进，制度体系初步形成美国是最早实行存款保险制度的国家，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，在金融监管检查和金融风险控制和预警方面不断完善。
2004年全球共有74个经济体建立了显性的存款保险制度，成为发展中国家和地区金融机构改革主要内容，而且从国家层面上来讲，强制性保险已成为一种主流。
我国在人民银行发布的《2012中国金融稳定报告》中提出，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟，经过两年条例意见稿的修改和公开意见征求，2015年5月1日起，存款保险制度在中国正式实施，各家银行统一缴纳保险费。
2020年11月28日起使用存款保险标识，这是实施存款保险制度的一项重要内容，也是国际通行做法。
同心县8家银行业金融机构顺利启用存款保险标识，为进一步强化金融平稳运行奠定了坚实的基础。
（二）金融机构合力配合，存款保险工作机制不断健全自存款保险制度实施以来，同心县辖区金融机构按照当地人民银行的统一安排和要求，积极成立以主要负责人为组长的存款保险工作组，对于本机构存款保险各项工作进行专门领导和实施。
同时密切监管相关指标变动，做好风险防范和保费交纳工作。
自2017年起，同心县2家地方法人金融机构开始实行存款保险交纳工作，截止到2020年底，累计交纳保险费亿元。
在实际工作中，各金融机构不断强化内部管理，加强存款保险业务学习培训工作，保证了存款保险工作质量的提升。
存款保险制度的利弊
存款保险制度的利弊存款保险制度是指由国家或其他机构设立的一种保险机制，旨在保障存款人的权益。
这个制度在维护金融稳定和保护金融市场正常运行方面具有一定的利弊。
首先，存款保险制度的最大利益是保护个人和企业的存款安全。
当金融体系面临风险时，存款保险通过向存款人提供保险赔付，减少了存款人的损失。
这不仅保护了存款人的权益，还稳定了金融市场，维护了金融体系的正常运行。
其次，存款保险制度有助于增加金融机构的可靠性和信誉。
存款保险制度让人们相信他们的存款是安全的，从而增加了他们对金融机构的信任。
这使得人们更愿意将资金存入银行，增加了金融机构的存款量，提供了更多资金支持，促进了金融市场的发展。
此外，存款保险制度对于防范金融风险，维护金融稳定非常重要。
当金融机构出现问题或面临破产威胁时，存款保险机构可以承担部分或全部亏损，避免了潜在的金融危机或连锁反应。
这有助于保持金融市场的稳定，维护社会经济的健康发展。
然而，存款保险制度也存在一些弊端。
首先，存款保险机构承担了存款人的风险，这可能导致道德风险的出现。
一些存款人可能会因为有保险而对金融机构的风险付之一笑，进而选择高风险投资，这增加了金融机构经营风险的可能性。
其次，存款保险制度的运行需要耗费大量的资金和资源。
这些资金主要来自金融机构的存款保险金，金融机构需要支付一定的保险费用以保证存款人的保险权益。
然而，这会增加金融机构的经营成本，对于一些小型机构而言，可能会造成较大的负担和压力。
最后，存款保险制度可能会引起存款人的道德风险。
一些存款人可能因为有保险而不再谨慎管理自己的财务，过度依赖保险赔偿，这会导致经济浪费和不负责任的行为。
此外，存款人也可能会将全部资金集中在保险覆盖范围内的银行，这增加了系统性风险的可能性。
综上所述，存款保险制度在维护存款人权益和保护金融稳定方面具有重要的利益。
然而，也存在一些问题，如道德风险、运行成本和存款人的道德风险。
为了更好地发挥存款保险制度的功效，需要制定合理的监管政策和制度规范，以平衡各方利益，保证其正常运行。
我国存款准备金制度发展中存在的问题及完善建议
我国存款准备金制度发展中存在的问题及完善建议我国存款准备金制度是中国央行通过调整商业银行的存款准备金率来实现货币政策调控的一种手段。
这一制度在我国的金融发展中发挥着重要作用。
随着我国金融体系的不断发展和改革开放的深入推进，存款准备金制度也面临着一些问题，需要进一步完善。
本文将从制度设计、操作机制、适用范围等方面，对我国存款准备金制度存在的问题进行分析，并提出相关的完善建议。
我国存款准备金制度在制度设计上存在一些亟待解决的问题。
当前，我国的存款准备金制度是单一制度，即商业银行的存款准备金率是统一规定的，没有区分不同类型银行、地区的差异。
这就导致了存款准备金率过高或过低的问题，不利于不同银行、地区的金融发展。
我国存款准备金制度对于非银行金融机构如证券公司、保险公司等的监管不够到位，也需要进一步加强。
针对上述问题，我建议从制度设计上对存款准备金制度进行完善。
可以考虑采取差异化的存款准备金率政策，根据不同类型银行、地区的特点和需求，合理确定存款准备金率的调整幅度，以达到更好的风险调控效果。
在监管上应加强对非银行金融机构的监管力度，建立起完善的监管体系，确保金融体系整体风险可控。
我国存款准备金制度在操作机制上也存在一些问题。
当前，存款准备金的计算方式比较简单，主要是以商业银行的存款基数来确定存款准备金的金额，没有考虑到其他因素对存款准备金的影响。
这就导致了存款准备金的调控效果可能不够理想。
存款准备金的调整频率比较低，往往只有季度性的调整，不能及时跟随金融市场的变化。
针对上述问题，我建议在操作机制上进行改进。
可以引入更多的因素来确定存款准备金的计算方式，比如考虑到商业银行的贷款规模、利率水平、市场风险等因素，以提高存款准备金的调控精度。
应适时调整存款准备金的调整周期，可以考虑缩短调整周期，甚至实行动态调整，以适应金融市场的快速变化。
我国存款准备金制度在适用范围上也存在一些问题。
当前，我国的存款准备金制度主要适用于商业银行，对于其他类型的金融机构如农村信用社、小额贷款公司等的监管不够到位。
各国防范存款保险道德风险的主要措施及启示
各国防范存款保险道德风险的主要措施及启示存款保险制度是起源于美国的一种金融保障制度。
2015年，我国出台《存款保险条例》，正式建立存款保险制度。
存款保险制度对公众存款提供明确的法律保障，有助于保护存款人权益，促进金融机构健康稳定发展，维护金融稳定。
但是，存款保险制度会造成金融机构和存款人风险意识下降，引发道德风险问题。
我国存款保险制度建立时间短、经验不足，通过对部分国家存款保险制度中降低道德风险主要措施的总结和梳理，提供相关经验和借鉴。
一、存款保险制度下道德风险的主要表现一是存款人的道德风险。
如没有存款保险制度，存款人在选择存款金融机构时会更重视安全性。
相应制度建立后，存款人知道存款有保障，导致其只重视银行存款利率高低，不关心其经营状况。
这种行为间接促使银行毫无约束地从事高风险的活动，冲击金融系统的稳定性。
二是银行转移危机的道德风险。
随着存款保险制度的实施及完善，存款保险制度成为经营失败未能偿还相应债务的银行机构化解危机的“兜底”手段。
在此机制下，投保银行变本加厉追求更高收益，将存款保险制度视为风险转移的“保护伞”，投资手段不再考虑是否足够稳健，破坏金融业公平稳定发展。
二、各国防范存款保险道德风险的相关措施（一）美国。
美国是第一个建立存款保险制度的国家。
1933年，大萧条中近万家银行倒闭，存款人利益受到严重损害，因此，政府出台《格拉斯-斯蒂格尔法案》并创设联邦存款保险公司（FDIC），存款保险制度正式建立。
美国解决存款保险制度下道德风险的主要措施包括：一是建立、完善相应的制度宣传和管理以及快捷、规范的存款保险信息公开平台和渠道，信息公开的内容包括管理制度、重要文件通知、获取渠道等。
有利于公众、相关机构及时了解准确的存款保险信息，在一定程度上提升公众对存款保险制度的认知。
同时，提升存款保险的公信力和权威性，维护存款人的合法权益。
二是畅通管理部门横向沟通协作渠道。
FDIC、政府职能部门、银行监管机构对银行进行风险监测评估，并按照相关法律法规的规定共享相关信息。
中国特色存款保险制度构建研究的开题报告
中国特色存款保险制度构建研究的开题报告开题报告题目：中国特色存款保险制度构建研究一、选题背景及意义随着我国金融业的不断发展和全球化的加速推进，金融市场的变动及风险越来越多元化和复杂化。
在金融危机和经济下行压力的影响下，消费者和企业对银行业和金融市场的信心和信任减弱，从而导致银行业面临诸多的挑战和压力。
如何在金融风险的压力下，构建有效的存款保险制度，以保障存款人的权益，增强银行的风险管理能力，促进金融可持续发展成为当前亟待研究的问题。
二、研究目的通过研究中国特色的存款保险制度，以了解其历史、现状和发展趋势，探究其对银行业和金融市场的影响，从而提出相应的建议和对策。
三、研究方法本研究采用文献调查和实证分析相结合的方式，通过对国内外相关文献的梳理和分析，介绍中国现有的存款保险制度，并以银行业领域为例，统计分析存款保险制度的实施效果，比较国内外存款保险制度的差异和经验等。
四、研究内容与重点（一）存款保险制度的发展历程1. 国外存款保险制度的演变与发展历程；2. 中国“存款保险制度”概念的确立与发展历程。
（二）存款保险制度的设计与实施1. 存款保险制度的理论基础和制度设计；2. 存款保险制度的实施与效果。
（三）存款保险制度的现状与趋势1. 中国存款保险制度的现状及存在的问题；2. 国外存款保险制度的比较与借鉴；3. 存款保险制度的未来发展趋势和应对策略。
五、论文预期成果本研究旨在通过分析中国特色的存款保险制度，探究存款保险制度的设计与实施等问题，提出能够促进存款保险制度优化和改进的策略和建议，为国内外金融市场的稳定做出贡献。
存款保险制度的弊端
目录一.引言 (1)二.存款保险制度含义及变迁的历史进程 (1)三.我国存款保险制度存在的问题 (2)（一）隐性存款保险制度破坏了市场竞争机制 (2)（二）隐性存款保险制度影响了货币政策执行的独立性.. 2 （三）隐性存款保险制度阻碍了我国利率市场化进程 (2)（四）隐性存款保险制度透支了国家信用 (3)四．我国存款保险制度的缺陷 (3)（一）逆向选择问题 (3)（二）道德风险问题 (3)（三）代理问题 (4)五. 解决措施 (4)（一）做好顶层设计 (4)（二）健全信息披露制度 (4)（三）完善金融法律法规 (5)（四）加强金融监督管理 (5)（五）保证存款保险机构的独立性。
(5)六．总结 (6)存款保险制度的弊端及对策摘要：存款保险制度对于稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会诚信具有极为重要的意义。
本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。
关键词：存款保险弊端对策制度建设一.引言随着利率市场化进程的加速推进，银行业之间的竞争将变得日趋激烈，全新的存款保险制度的建立变得刻不容缓。
本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。
二.存款保险制度含义及变迁的历史进程存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。
我国现行存款保险制度的道德风险及防范-最新年精选文档
我国现行存款保险制度的道徳风险及防范一、存款保险制度中的道德风险存款保险制度中的道德风险是指存款人、投保机构、存款保险管理机构以及金融监管者为追求自身利益的最大化，不惜以存款保险机构或存款人的损失为代价，最大限度地减少自身的损失，最终导致银行倒闭或者存款人存款利益得不到保障的可能性。
存款保险法律制度中的道德风险主要来源于四种主体：存款人、投保银行、金融监管当局以及存款保险管理机构。
首先，存款人的道德风险，即相对于没有存款保险制度来讲，存款人的利益可以得到有效保障。
其次，投保银行的道德风险，许多学者从各个角度指出了存款保险对投保银行的影响，他们认为存款保险使投保银行有过度承担风险的激励，因为银行所承担的风险成本和收益不对称。
再三，金融监管当局的道德风险，放任经营状况不佳是目前金融监管机构存在的最主要弊端。
二、道德风险成因分析传统上对银行系统中的道德风险的认识一直是与存款保险制度联系在一起的，认为政府提供的存款保险制度破坏了竞争的市场环境，加剧了银行体系的风险积累，似乎因为有了存款保险制度才产生了银行经营中的道德风险行为。
其实道德风险并不是存款保险制度所特有的，而是先于该制度存在于银行体系中的。
（一）利己倾向是众主体的共性作为存款人，在自己的存款可以后顾无忧的情况下，为什么不能去投资风险更大的理财方式以追求更大的收益呢，另外，既然存款有存款保险管理机构的保障，存款人又何必费时费力去监督和了解金融机构的信用和经营状况呢，银行的性质是企业，目的在于盈利，存款保险管理机构最后的买单促使他们会毫不犹豫的选择高风险的业务，以获取最大盈利。
至于存款保险管理机构和金融监管当局，金融监管当局依赖存款保险管理机构对金融机构的监督和危机时的及时救助，而出现了自身惰于监管缺失的现象。
（二）错误或不适当的激励机制错误或不适当的激励机制，即存款保险制度在对银行存款提供保护和对危机银行进行救助的同时，改变了存款人、投保机构、金融监管者和存款保险机构所面临的激励与约束机制，有人认为，正确的激励机制应遵循两个原则：一要使当事各方能因做得正确而获得回报；二是使当事各方承担过错所导致的成本。