浅谈我国第三方支付的风险及监管
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浅谈我国第三方支付的风险及监管
摘要：随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式，但是，第三方支付在推动我国支付体系创新和经济发展的同时，也引发了一系列的问题，如网络赌博、非法套现、洗钱等，这些问题对国内金融市场的稳定产生了严重的威胁面对这些问题，第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业和个人结合的更加紧密。阐述第三方支付平台的优势、现状以及分析了第三方支付平台的风险及监管。
关键词：第三方支付；问题；风险；监管
一、第三方支付平台概述
（一）第三方支付平台的产生与发展
从电子商务从我国兴起以来，由于是网上交易，许多消费者会担心在支付之后不能得到商品或担心得到的商品不能令自己满意，而如果完全采用货到付款的方式的话卖家的权益又有谁能保证呢?这时急需一个有权威和实力的第三方来充当交易的中介方，于是在人们需要的情况下第三方支付就此产生了。2000年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的产生。目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔市场前景，我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。截止2016年6月17日，易观智库最新数据显示，2016年中国第三方支付业务交易规模达1988万亿，同比增长67.32%。
2016年11月11日截止24:00:00，2016年天猫双十一活动正式宣告结束。据阿里官方提供的数据显示，本次天猫双十一活动总交易额突破1207亿，无线交易额占比81.87%，覆盖235个国家和地区。马云表示，他对本次双十一活动的成绩很满意，会坚持将双十一活动办下去。 2 （二）第三方支付平台概念
所谓第三方支付平台，是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。如图所示：
（三）我国第三方支付模式
1、支付网关模式
支付网关模式是由第三方支付企业为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台。平台前端连着各种支付方法供网上商户和消费者选择，平台后端连着众多的合作银行。从交易过程看，这种模式就是一个能够把签约用户与银行连起来的一个虚拟的通道, 消费者通能够过第三方支付平台将款项付给商家,为签约用户提供了一个能够兼容多家银行的支付平台。商家就只需要和一家第三方支付的公司签约就可以支持多家的银行接口，为商家节省了成本。支付网关模式的客户目标为中小型的商户，根据客户的规模和特点收取手续费，银行的利润就是来源于这些。
2、信用担保型支付模式
这种支付模式式解决了支付中介信用缺失的问题，它借助非独立第三方担保来增加信用。主要运作过程是非独立第三方支付公司为其母公司或关联机构提供信用中介服务，即在买家收到并确认商品前，代替买卖双方保管货款，在买家确认货物的质量与数量无错后再通知卖家结款。该模式依托其母公司电子交易平台和大量客户资源，主要面向个人或中小型商户提供支付服务。
3、邮件账户模式
用户通过电子邮件进行网上在线付款，这就是邮件账户模式。邮件账户模式要求收款人与付款人都是在第三方支付机构的注册用户,都需要建立自己的账户。最具有代表性的是世界上最大的在线支付提供商一一PayPal,在我国称之为“贝宝”。这种模式的交易流程简单, 只需要交易双方的邮件地址就可以实现网上支付, 用户不需要开通网上支付功能,这大大减少了银行卡的信息在网上传递的各种风险。邮件系统是一种通知系统,用户在收到电子邮件通知系统的同 3 时也将会收到应得的货款。
4、移动支付模式
移动支付的模式是以移动电子设备为支付工具,对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。伴随着智能手机和iPad等移动终端设备的普及，移动电子商务这一新生事物以惊人的发展速度成长起来，成为一道不可忽略的风景，也成为众多企业不可忽视的商务新阵地。
受到利益驱动，多家企业已开始行动。如早在2011年2月，京东集团就已经意识到了移动电商的未来潜力，开始上线京东移动端。到目前为止，京东移动端已经服务于包括安卓、苹果、塞班、微软等10多个移动平台，日订单量超过10万单，占全站订单量的10%;移动客户端用户超过5000万，并以超过10%的月递增速度迅速增长，手机网页版每日访问用户超过150万，访问页面浏览量过亿。
移动支付的快速发展无疑将使移动商务更为快捷便利。而移动电子商务的快速发展正在改写着商务世界，未来，将有更多的电商公司以及传统零售商向这个新平台进发。
二、第三方支付存在的风险问题
（一）信息安全问题
第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,用户首先需要在第三方支付平台上注册信息,注册完毕才能进行交易。因此用户的大量信息,如姓名、身份证号、银行账户、交易信息、电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付企业的数据库中。一旦业务系统出现问题，客户信息很容易被不法分子窃取，如果这些信息被利用，则会给双方埋下安全隐患，严重的可能造成金融损失，社会影响无法估量。在南京就发生过一起这样的案件，南京储户程某持自己的银行借记卡取现时发现账户上3万多余额不见了。经查询发现，程某的钱被以代缴的名义通过第三方支付企业上海捷银信息技术有限公司划转到了别人的账户中。程某从银行提取的账户交易明细显示，自己银行卡账户上的33500元存款，被分为5笔划走。划款事项为代缴。所谓代缴，就是持卡人与商户签订协议，从持卡人的卡里代扣一部分费用给商户。银行卡一直在自己手上，而且自己并未和“捷银支付”签订转账协议，钱何以悄无声息地被划转给了他人？后经过调查发现，程某 4 的遭遇，实际上是捷银支付的系统受到攻击，导致客户信息泄露，不法分子通过技术手段利用系统流程设计的漏洞，在捷银支付的代扣系统中非法绑定代扣服务，从而导致客户银行卡金额被非法转移。此外，在整个社会诚信发展水平还不够高的情况下，第三方支付组织可能存在泄漏客户信息的道德风险等问题。
（二）资金安全问题
1、在未确认收货前，货款会存放在第三方支付平台的账户内，随着交易额和交易数量的增大，存放在第三方支付平台账户内的资金总额会逐渐变大，在付款前资金在第三方支付平台账户内的时间平均有三天至五天左右，使得第三方支付平台的信用风险指数加大，用户将一大笔的巨额资金储存在第三方支付平台的账户远远不能像将资金存放在传统金融机构里使人放心，若第三方支付平台欠缺安全监控和措施，资金在达到相当的规模之后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。有媒体曾经曝光的关于某些第三方支付平台公司“携款而逃”的事件，对人们已经已敲响了警钟。
2、当部分第三方支付公司经历了一段时间洗牌后，若无法立足而是关闭、转产、破产，哪些留存的用户资金得到保全并退还也是一个不可回避的问题。
（三）违法犯罪问题
1、洗钱问题
首先利用第三方支付平台进行资金转移能够更加的安全与隐蔽。当消费者注册账户时第三方支付企业对用户的审核没有金融机构那么严格，因此犯罪者可以在完全匿名的情况下进行洗钱活动，监管部门也很难查找到交易双方准确的身份信息。而正是这种资金转移的便捷与监管的困难，吸引了越来越多的人通过第三方支付平台进行洗钱。其次，在反洗钱的监管工作中，需要对大额的资金交易进行监测，要根据其详细的交易记录判断是否存在洗钱活动。而网上支付需要通过对密钥、证书、数字签名的认证，这种加密技术在某种程度上保护了客户的隐私信息不被盗取，保证了正常交易的顺利进行，但同时也屏蔽了交易主体的身份信息，导致监管部门无从进行有效监管；另外，支付企业不能对每一笔交易都进行详细的记录，这些缺陷都增大了监管部门反洗钱工作的难度。
2、信用卡套现问题
由于信用卡能够透支消费且透支金额可以免息，因此通过信用卡非法套现问 5 题一直无法禁绝。
利用第三方支付平台进行信用卡套现，不仅危害发卡银行、信用卡用户、第三方支付平台的利益，同时更对整个金融市场秩序有着重大影响，其不仅影响整个金融市场的稳定，为不正当资金流入市场创造可能，还限制了第三方支付平台和电子商务的发展。为此，从2012年２月８日起，支付宝正式叫停信用卡的充值服务，也是为了规避非法套现的风险。
三、第三方支付监管问题
近几年国家和政府对网络交易的监管和发展日益重视,也频频发布相关指导并征求每个第三方支付相关机构的建议,各类规范和立法监管还是无法跟上我国第三方支付发展速度的节奏。
相比起欧美国家的成熟法律监管经验,我国对的第三方支付法律监管仍然存在以下的不足之处:
1、监管法律位阶太低
2、法律监管模式缺乏联动性
3、市场准入门摇过高且缺乏相应退出机制
4、客户备付金管理制度不完善
6、内部控制机制和自我评估机制欠缺
综上所述,我们要对加强互联网第三方支付机构本身的义务履行、责任承担提出更高的要求,要能够自己发现问题,并在出现某些特殊情况时不仅第三方支付机构自身要有应急的处理能力还需要及时与主管部门沟通报告,对一些侵害消费者权益的行为也要严厉打击。
四、第三方支付存在的监管建议
（一）明确监管主体，建立协调机制
我国监管部门应明确第三方支付平台的信息安全责任，首先第三方支付平台应对信息传输过程中的数据真实性、合法性进行监控，及时填补网络漏洞；在网络环境下保护消费者的交易安全和信息安全是监管重点，也是监管难点。其次，实名制是最好的选择；最后，第三方支付平台应当承担用户信息泄露遭受的损失。应建立以人民银行为主，与多个部门共同监督的体系，人民银行应加强与有关各方的沟通与交流，建立协调机制，第三方支付的监督管理加强管理。 6 （二）加强监管，降低资金风险
首先，在客户备付金管理方面，不能由第三方支付机构一方管理，要有严格的监管制度，第三方支付机构账户内的巨额资金要管理用途透明化公开化，要在人民银行的监管下，由开户银行和第三方支付机构共同管理，支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。继《非金融机构支付服务管理办法》出台以来，央行从多方面对第三方支付进行监管，这会让第三方支付行业的信用提高，也更加规范；其次，可以参照商业银行的保证金制度，要求第三方支付企业按照一定比例向监管部门或其他指定部门缴纳保证金。一旦第三方支付企业出现了资金问题，就可以动用这笔保证金用于赔偿各方面的一部分损失，将损害降到最低，避免社会惶恐，引起骚乱。
（三）完善机制，加强信息数据的保护
首先，政府应继续加强监管力度,尽管通过发放第三方电子支付牌照，规范了第三方支付行业，使一些信誉良好、盈利能力较强的第三方支付企业进入了支付服务市场。但这样还不够，可以考虑将第三方支付企业纳入金融机构的安全管理体系,使其能够以金融机构的安全管理制度和标准规范开展业务；其次，第三方支付机构应增强安全意识，在日常的工作中，大部分信息数据风险要依靠职员来进行有效的控制，可以通过培训、宣传和教育等手段提升员工的信息安全认知，发挥员工在安全信息管理中的主观能动性，以自律的方式来实现信息安全保障；
第三方支付发展情况与风险概述
第三方支付发展情况与风险概述
随着互联网的普及和移动支付技术的快速发展，第三方支付的市场规模不断扩大，受到越来越多的用户和商家的青睐。第三方支付以其快捷、方便、安全等优点，促进了电子商务的繁荣发展，也改变了人们的支付习惯。本文将对第三方支付的发展情况和风险进行简单概述。
1.市场规模持续增长
第三方支付市场规模持续扩大。数据显示，2019年中国第三方支付市场总交易规模已达到357.19万亿元，同比增长34.48%。其中，移动支付交易规模达到277.39万亿元，同比增长61.05%。第三方支付市场的发展助推了电子商务、跨境贸易等新兴产业的发展。
2.凭证支付占比逐渐下降，移动支付占比逐步上升
在第三方支付市场中，凭证支付如网银支付、银行卡支付等占比逐渐下降，而移动支付占比逐步上升。移动支付的优势在于可以在任何地方实现支付，无需携带钱包或卡片。同时，移动支付也为商家提供了更便捷的收款方式。
3.合规监管不断完善
为保障第三方支付市场的健康发展，中国政府对于第三方支付市场进行了严格的监管。2015年，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，对第三方支付公司的准入条件、服务内容、账户管理等方面做出了明确规定。此后，各地政府和金融监管机构加强了对第三方支付企业的监管，监管力度不断加强，有助于维护第三方支付市场的公平竞争环境。
随着第三方支付市场的日益成熟，相关风险也日益凸显。以下是第三方支付市场可能存在的风险。
1.安全风险
第三方支付涉及的个人信息、账户资金等安全问题一直备受关注。恶意软件、网络钓鱼等攻击手段日益高明，第三方支付企业面临的风险更加严峻。同时，用户个人信息泄露或账户被盗取的情况也时有发生。
2.交易风险
在第三方支付市场中，交易过程中可能存在虚假交易、虚假退款等风险。这些行为可能导致商家或用户的经济损失，甚至损害第三方支付市场的信誉。
第三方支付平台的监管与风险防范研究
第三方支付平台的监管与风险防范研究
随着互联网技术的飞速发展，第三方支付成为了越来越流行的支付方式。从银行的网银系统、支付宝、微信支付、京东支付等支付平台，到滴滴、美团、饿了么等线上交易平台，第三方支付已经深入人们的生活中。然而，随着第三方支付的快速发展，监管和风险防范问题也日渐凸显，引起了广泛关注。
一、第三方支付平台的监管
第三方支付平台的监管责任由央行负责，财政部、工信部等部门协助，根据《支付机构准入规定》和《支付机构监督管理办法》等法律法规，采取注册、备案、审批、监管等多种方式进行监管。其主要监管内容有准入审查、业务规范、信息披露、安全可控等方面。
首先，第三方支付平台的准入审查是防范风险的第一道关口。准入审查主要是对支付机构进行监管，只有符合相关条件的机构才能够得到准许，否则就会被禁止开展支付业务。此外，准入审查还要求支付机构提供各种材料，包括申请书、经营方案、资金证明、税务证明、经营场所证明等，以便进行资格审查和风险评估。
其次，第三方支付平台的业务规范也是监管的重点之一。央行会对第三方支付平台的业务规范进行监督，包括资金结算、信息披露、用户隐私等方面的规范要求。他们必须遵守央行公布的相关规章制度，建立完整的业务操作机制和风险防范体系，确保资金安全，保障消费者权益。
另外，第三方支付平台的信息披露也是重要的监管内容。支付机构要及时、充分、准确地向央行等部门披露信息，以确保监管机构对支付机构的业务和风险情况有准确的了解。同时，支付机构还需要向用户披露其运营状况和服务质量，为消费者提供安全、便捷、高效的支付服务。
最后，第三方支付平台的安全可控也是监管的重点内容。央行要求支付机构建立起完善的信息安全管理体系，防范各类支付风险，规范支付机构的行为方式，确保支付平台的安全可控，保障交易的安全和稳定。同时，央行也会对支付机构进行技术检查，给予评价和合格证书，以确保支付机构的安全、稳定、可靠。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析
随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。与此第三方支付机构也面临着洗钱风险的挑战。洗钱是指将非法资金通过合法渠道转移、隐藏和变换形式的行为，是国际金融犯罪的重要手段之一。对第三方支付机构的洗钱风险进行深入探析，对防范和打击洗钱行为具有重要的意义。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于以下几个方面：
一是技术漏洞。第三方支付机构的交易一般是通过互联网平台进行的，存在一定的技术隐患和漏洞，黑客等恶意分子可能利用这些漏洞进行非法操作，从而将洗钱资金注入到支付体系中。
二是监管缺失。相对于传统金融机构，第三方支付机构的监管相对较为松散，监管机构往往难以实时监管所有的支付交易，从而留下了洗钱分子可乘之机。
三是合规风险。第三方支付机构尚未建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理机制，导致洗钱分子有机可乘。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于技术漏洞、监管缺失和合规风险等多个方面，这些风险的存在给洗钱活动提供了便利和可能性。
对于第三方支付机构的洗钱风险，应该采取以下措施进行防范和监控：
一是加强技术防范。第三方支付机构应该加强技术研发和投入，并建立完善的信息安全管理体系，防止黑客等恶意分子通过技术手段进行洗钱操作。
二是加强监管与合规。监管部门应该加强对第三方支付机构的监管力度，确保其合规运营，支付机构也应该加强自身的合规管理，建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理体系，及时发现和纠正违规行为。
三是加强风险监控。第三方支付机构应该加强对账户和交易的风险监控，建立有效的交易监控机制和反洗钱风险评估体系，及时发现可疑交易并进行处置。
要加强国际合作。因为洗钱活动通常是跨境进行的，国际合作对于打击洗钱活动具有重要意义。第三方支付机构应积极配合国际反洗钱组织和其他国际组织，加强跨境合作，共同打击洗钱行为。
第三方付款法律规定(3篇)
第1篇
随着互联网经济的快速发展，第三方支付作为一种新型的支付方式，逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。第三方付款法律规定是指在法律框架下，对第三方支付机构及其业务活动进行规范的一系列法律法规。本文将从第三方付款的定义、法律规定、监管体系、风险防范等方面进行详细阐述。
一、第三方付款的定义
第三方付款，又称第三方支付，是指通过第三方支付平台进行的交易支付方式。它涉及三方主体：消费者、商家和第三方支付机构。消费者将资金充值至第三方支付账户，然后通过该账户向商家支付货款；商家收到货款后，将商品或服务提供给消费者；第三方支付机构则负责资金转移、清算和风险管理。
二、第三方付款法律规定
1. 《中华人民共和国支付服务管理办法》
《支付服务管理办法》是我国第三方付款领域的核心法律法规，于2010年颁布实施。该办法明确了支付服务的定义、支付机构的设立、业务范围、风险管理、客户权益保护等方面的规定。
2. 《非银行支付机构网络支付业务管理办法》
《非银行支付机构网络支付业务管理办法》于2015年发布，对非银行支付机构的网络支付业务进行了规范。该办法明确了支付机构开展网络支付业务的条件、业务范围、风险管理、客户信息保护等方面的要求。
3. 《网络交易管理办法》
《网络交易管理办法》于2017年发布，对网络交易活动进行了全面规范。该办法明确了网络交易的各方主体权利义务、交易规则、信息披露、合同履行、争议解决等方面的规定。
4. 《个人信息保护法》
《个人信息保护法》于2021年通过，对个人信息保护进行了全面规定。该法要求支付机构在收集、使用、存储、传输个人信息时，必须遵循合法、正当、必要的原则，并采取技术措施保障信息安全。
5. 《反洗钱法》 《反洗钱法》于2007年颁布，旨在预防和打击洗钱犯罪。支付机构作为反洗钱义务主体，必须建立健全反洗钱内部控制制度，加强客户身份识别、交易监测、报告可疑交易等工作。
三、第三方付款监管体系
第三方支付的风险与监管分析
支付清算・实务 栏目编辑粱春丽Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉａｎｇｌｉｚｉ５０５＠ｌ ６３ ｃｏｒｎ
第三方支付的风险与监管分析
■中国人民银行无锡市中心支行孙琴芳
２０１０年６月２１日，中国人民银行发布了《非金融机构
支付服务管理办法》（以下简称《办法》），将非金融机
构支付服务纳入监管范围。同年１２月１日，又发布了《非
金融机构支付服务管理办法实施细则》，对支付机构从 事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行细
化。《办法》１￣２０１０年９月１日起施行，主要监管对象是非
金融机构的网络支付服务，也就是通俗所称的第三方支 付服务。在《办法》颁布实施后，如何认识第三方支付服
务中存在的风险，并对其进行有效的监管，将成为央行
一个现实的课题。
一、第三方支付的定义
第三方支付是指在电子商务机构与银行之间建立
一个支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务。
具体来说，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一
定实力和信誉保障的第三方独立机构对网上购物提供 交易支持平台；买方在选购商品后，使用第三方平台提
供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方
检验物品后，通知第三方付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
二、第三方支付的现状与发展趋势 （一）国外第三方支付发展状况
第三方支付是互联网经济兴起后应运而生的全新 行业，这些企业的历史大多很短，但发展速度很快，互
联网经济比较发达的国家和地区都相继成立了规模较 大的第三方支付平台。目前，国外较知名的第三方支付
机构有美国的ＰａｙＰａｌ、英国的Ｍｏｎｅｙｂｏｏｋｅｒｓ、俄罗斯的
ＷｅｂＭｏｎｅｙ等。创办于１９９８年１２月的ＰａｙＰａｌ，是最早从事
第三方支付的企业之一，也是迄今为止全球最成功的第
三方支付机构。它于２００２年被ｅＢａｙ收购，成为ｅＢａｙ旗下
公司。统计数据表明，２００９年，ＰａｙＰａｌ的交易量已超过 ６３０亿美元，年度业务收入更是达到近２８４２，美元，成为 母公￣ｅＢａｙ的主要营收来源（如图１所示），而且其业务
浅论第三方支付发展的现状及风险防范
对策参毒 ５轰 ｓ臂ｉ王
浅论第三方支付发展的现状及风险防范
摘要：第三方支付在一定程度上解决了 网络支付中的安全保障及信用问题。然而，第 三方支付在快速发展过程中也逐步暴露出一 系列问题。如何规范和促进第三方支付业务
的发展已成为迫切需要面对的问题。文章介 绍了第三方支付的概念及发展情况，并针对其 存在的问题提出建议和对策。 关键词：第三方支付；沉淀资金；资金套
现；技术漏洞；防范措施
第三方支付作为电子商务的一个主
要环节，具体是指在电子商务企业与银行 之间建立的一个第三方中立的、和产品所
在国家以及国外各大银行签约、具备一定
实力和信誉保障、通过自己的技术和信用
进行支付结算，为网上购物提供资金划拨
渠道和服务的交易支持平台。
一、第三方支付平台服务流程
及优点
第三方支付平台的服务流程，即在通
过第三方支付平台的交易中，买家选购商
品后，使用第三方支付平台提供的虚拟账
户支付货款，第三方通知卖家货款到账并
要求发货；买家确认收到货物后在一定时
间里授权第三方向卖家支付货款。交易完
成。其优点是信用中介、安全便捷、支付
成本低。
二、第三方支付发展现状
至２０１１年底，我国第三方支付组织
共有４３７家；央行发布的第三方支付业务
许可证累计已有４批，近２００张，其中主要
有“支付宝”“易宝”“汇付天下”“腾讯财付
通”“快线”等，日交易额达６０亿元。据艾
瑞咨询公司统计数字显示，２００８年第三方
支付交易金额为２５７８亿元，２００９年为
５０５１亿元，２０１０年为１１３２４亿元，２０１１年
为２２０３８亿元，２０１２年为３６８１４亿元，第三
方支付显示出强劲的增长势头。仅是
４２． 张巧丽
２０１２年１１月１１日的“双十一”疯狂促销活
动，淘宝网销售总额达１９１亿元人民币，
反映出国内第三方支付市场广阔的发展
空间，第三方支付服务成为金融支付结算
市场发展的新引擎。
三、第三方支付面临的风险：网
浅谈对第三方支付企业信息安全的监管
浅谈对 方支付企业信息安全的， ｌｌ管
中国人民银行大连市中心支行 杨亦军谭晟
２０１０年６月，中国人民银行出台《非金融机构支付
服务管理办法》（以下简称《办法》），规定支付机构依
法接受央行的监督管理。《办法》对非金融机构支付企 业的从业资质、资金托管等事项进行明确规定，自此第 三方支付企业的监管真空时代已结束。与此同时，为切
实将监管工作落到实处，更为详细的管理措施正在酝酿
之中。目前，中国人民银行科技司正着手研究有关第三
方支付企业准入方面的技术审核与规范，以便督促相关企
业提高第三方支付平台的安全保障水平，防控支付风险。
一、我国第三方支付的发展情况
第三方支付主要指非银行金融机构类的第三方通过互
联网为用户提供的资金清算服务。据统计，国内从事第三
方支付的企业近３００家，从￣——４１４＿的经营规模来看，支付宝、
财付通、快钱、易宝１ｈ＇，１等企业所占市场份额八成以上。 按第三方支付企业的服务提供模式可将其分为两
类：一类是网关模式，即在各银行支付平台和接口的基
础之上，为用户提供统一网上支付通道；另一类是账户 模式，即用户在第三方支付平台上开立账户，从银行账
户向平台账户充值，账户余额用于支付所有使用该平台
进行资金结算的交易。 随着我国电子商务的迅猛发展，第三方支付服务也
正在从支付工具转变成一个相对独立的行业。因此，我 国及时出台相关政策对该行业实施监管，通过提高第三 方支付行业准入门槛、规范非金融机构开展支付业务等
措施，对于保障国家金融安全、防范支付市场风险、保 护用户的合法权益都有积极的意义。 二、第三方支付平台存在的信息安全风险
第三方支付平台的快速发展解决了电子商务中买卖
双方的信任问题，为用户提供网上资金支付的同时便利
也暴露出其在自身信用、网络黑客盗用客户资金、信用
卡非法套现等方面的诸多风险。从信息安全角度来看，
可将其存在的风险分为三类。
１．应用风险 应用风险主要指用户使用第三方支付平台进行网上
第三方支付存在的风险及积极监管模式分析
第三方支付存在的风险及积极监管模式分析
“第三方支付”是以非金融机构的第三方支付公司为信用中介，以互联网为基础，实现持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。第三方支付的出现使电子商务中的交易双方均获得了基本的利益保障，解决了“囚徒困境”对电子商务发展的制约，促进了电子商务的发展。目前，虽然工信部、人民银行、银监会及司法部门在第三方法支付监管中均有一定的职责，但确立以人民银行监管为主，银监会及其他部门分工协作的积极监管模式将对第三方支付的健康发展提供更好的政策环境。
一、第三方支付行业发展及监管现状
（一）第三方支付行业发展现状
2011年，中国支付行业互联网支付业务交易规模达到21610亿元，增速达99%。截至2011年底，占据第三方支付行业半壁江山的支付宝注册用户已突破65亿，日交易额超过45亿元。从第三方支付机构所占市场份额来看，2011年，支付宝、财付通、银联网上支付占据第三方支付交易份额的78%。
从交易规模看，从2008年开始，中国第三方互联网支付市场交易规模几乎每年增加一倍，预计到2014年，第三方互联网支付市场交易规模将达到99429亿元。
从2011年5月开始，央行陆续为第三方支付企业颁发“准生证”。截至2012年9月，央行发放了五批非金融机构《支付业务许可证》，共有197家第三方支付公司获牌，国内支付业态格局基本划定。支
付牌照发放意味着第三方支付企业正式纳入人民银行监管范围。日前，中国最大的第三方支付企业支付宝启动了物流pos战略，宣布投入5亿元推动中国电商cod（货到付款）体系的发展。这是支付宝继获得牌照以来的首次大规模线下业务推进计划。另一大第三方支付企业快钱也逐步拓展线下业务及供应链融资，试图参与本地中小企业的流动资金管理。预计今后，支付公司重点发展方向一方面是拓展新的支付领域，做银行之前做的事情，如基金、保险、企业贷款等；另一方面则布局移动支付领域。第三方支付企业面向用户和面向企业提供金融服务的交相渗透格局已经逐步显现。
第三方支付风险与对策
第三方支付风险与对策
1.1信用方面的风险
第三方支付中的信用风险主要指的是交易者在到期之后，不能够履行全部义务的风险。就交易主体而言，主要有来自平台方面的风险、买卖方的信用风险和卖买方的信用风险。其中平台中存在的信用风险主要指的是第三方支付机构所提供虚拟账户中存在的风险，消费者可通过网络平台，进而在虚拟账户中进行充值，之后能够获取相应的虚拟货币，但若是用户的资金大量的沉淀在平台上，极有可能存在越权代调用的风险;而卖方的信用风险主要有收款之后，被要求提供相关的产品或服务、采用虚假的身份进行交易、非法经营和洗钱等;买方信用方面的风险主要在于资金来源的合法性、持卡人对支付持否认态度、授权他人进行操作、洗钱和信用卡套现等风险。
1.2技术方面的风险
形成技术风险的主要因素包括软件系统、硬件系统、网路运行问题和安全技术等方面。若是以上的因素出现问题，将会影响到数据的保密性、完整性、系统的可靠性、客户的身份认证，以及有关计算机数据库、操作系统、网络安全等方面存在的风险。由于第三方网上支付的风险控制和相应的业务均是通过软件系统和电脑程序完成，所以网上支付中存在的系统风险为关键。目前的第三方网上支付平台和网上银行等均有多层的安全系统进行防护，并处于不断的更新和发展中，但就目前的水平而言还表现得较为薄弱。其风险主要来自计算机的内部，如磁盘损坏、系统停机等，还有来自黑客攻击和被计算机的病毒破坏等。
1.3操作方面的风险
操作过程中存在的风险主要在于第三方的支付人员的相应操作是否符合相应的规范性，或者是由于业务流程设计不合理所致的风险。其中用户操作方面的的风险主要为用户在进行开户操作时存在盗取密码和账号，并冒充用户进行操作的风险，将用户的资金盗取的风险。同时，若是用户在进行相应的付款时并没有明确账户所造成的损失。而支付平台方面的风险主要包括管理风险和流动性的风险，大多发生在支付流程中。另外，还存在滥用大量沉淀资金的问题，以及由于业务流程的设计存有不合理性、权限管理缺乏规范性和缺乏规范的审计所造成的风险问题。
第三方支付存在的风险及积极监管模式分析 2
ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济 第三方支付存在的风险及积极监管模式分析 口王欢 （中国人民银行怀化市中心支行，湖南怀化４１８０００） “第三方支付”是以非金融机构的第三方支付公司为信 用中介，以互联网为基础，实现持卡人或消费者与各个银行， 以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。 第三方支付的出现使电子商务中的交易双方均获得了基本 的利益保障，解决了“囚徒困境”对电子商务发展的制约，促 进了电子商务的发展。目前，虽然工信部、人民银行、银监会 及司法部门在第三方法支付监管中均有一定的职责，但确立 以人民银行监管为主，银监会及其他部门分工协作的积极监 管模式将对第三方支付的健康发展提供更好的政策环境。 一、第三方支付行业发展及监管现状 （一）第三方支付行业发展现状 ２０１１年，中国支付行业互联网支付业务交易规模达到 ２１６１０亿元，增速达９９％。截至２０１１年底，占据第三方支付 行业半壁江山的支付宝注册用户已突破６．５亿，日交易额超 过４５亿元。从第三方支付机构所占市场份额来看，２０１ １年， 支付宝、财付通、银联网上支付占据第三方支付交易份额的 ７８％ 从交易规模看，从２００８年开始，中国第三方互联网支付 市场交易规模几乎每年增加一倍，预计到２０１４年，第三方互 联网支付市场交易规模将达到９９４２９亿元。 从２０１１年５月开始，央行陆续为第三方支付企业颁发 “准生证”。截至２０１２年９月，央行发放了五批非金融机构 《支付业务许可证》，共有１９７家第三方支付公司获牌，国内 支付业态格局基本划定。支付牌照发放意味着第三方支付 企业正式纳入人民银行监管范围。日前，中国最大的第三方 支付企业支付宝启动了物流ＰＯＳ战略，宣布投入５亿元推动 中国电商ＣＯＤ（货到付款）体系的发展。这是支付宝继获得 牌照以来的首次大规模线下业务推进计划。另一大第三方 支付企业快钱也逐步拓展线下业务及供应链融资，试图参与 本地中小企业的流动资金管理。预计今后，支付公司重点发 展方向一方面是拓展新的支付领域，做银行之前做的事情， 如基金、保险、企业贷款等；另一方面则布局移动支付领域。 第三方支付企业面向用户和面向企业提供金融服务的交相 渗透格局已经逐步显现。 （二）我国第三方支付监管现状 伴随着支付行业的迅猛发展，人民银行颁发了《非金融机 构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施 细则》，而《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》、《支付机 ８０ 构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》、《支付机构客户 备付金存管暂行办法（征求意见稿）》多项监管法规仍待颁布。 在监管方面，《非金融机构支付服务管理办法》没有对支付机 构检查的频率、每次检查的必要项目进行具体规定，也没有对 支付机构如何审查收、付款人主体资格以及消费者关心的支 付异议的解决机制、补救措施等进行具体规定。这在一定程 度上造成部分支付企业在取得支付牌照后，不严格依照《非金 融机构支付服务管理办法》，对投诉和支付异议不及时处理， 对消费者在支付出现问题时不能采取有效措施，可能对第三 方支付的客户造成一定的损失或者扩大损失。 第三方支付机构的备付金必须存放在银行，银行为其提 供金融服务，基于风险考量，银监会根据我国《商业银行法》 规定结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的 审批才能从事。而由于第三方支付机构并没有被纳入金融 机构体系中，因此从法律层面并没有直接授权银监会对其进 行监管，而只能通过对银行的网上业务进行规范来确保交易 安全。除此之外，对虚假支付网站、网络支付证据认定、电子 认证等问题，信息产业部门均有一定权责。因此，人民银行、 银监会、信息产业部等都可以对第三方支付机构的某一部分 业务进行监管，目前国内尚未明确哪一方机构负责对第＿｜方 网上支付业务的全面监管，可以说第三方网上支付机构的运 行管理、银行与第三方支付机构的权责关系等都处于监管真 空状态。 二、第三方支付的风险 第三方支付机构与金融机构相比，其所提供的支付服务 通过互联网进行，而非人民银行或者商业银行的内部专用清 算网络，而第三方支付机构的非金融机构性质也使其客户在 使用服务时面临更多的风险。从宏观和微观方面看，主要存 在以下风险： （一）系统安全风险 部分第三方支付机构忽视支付业务系统的安全性和可 靠性，缺乏必要的应急处理设施和方案，应对和处理危机的 能力较差，业务连续性缺乏保障。同时，由于服务端系统漏 ｝同、木马、钓鱼网站和账户、密码被盗等引发用户端信息失 窃、交易欺诈以及客户端被劫持、用户资金被恶意划走事件 时有发生，这不仅导致支付业务的差错率较高，影响了支付 的安全和效率，而且存在第三方支付机构内部人员勾结作案 等安全隐患。