我国新型农村金融机构制度安排
二、我国新型农村金融机构制度安排的特点
(一)服务于当地农民、农业和农村经济发展
村镇银行定位于经中国银监会有关机构批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。农村资金互助社定位于经中国银监会有关机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成的，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。贷款公司定位于经中国银监会有关机构批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。新型农村金融机构的资金不能用于“三农”以外的其他领域，服务对象限制在县级行政区，或乡(镇)和行政村一级的社区，不准许跨区经营，村镇银行不能发放异地贷款。
(二)注册资本金较低
在县(市)设立的村镇银行，注册资本不低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行，注册资本不低于100万元人民币。农村资金互助社的注册资本：在乡(镇)设立的农村资金互助社，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的农村资金互助社，注册资本不低于10万元人民币。贷款公司的注册资本不低于50万元人民币。
(三)股东持股比例一定
村镇银行应由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，其最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及关联方持股比例也不得超过股本总额的10%。对于贷款公司，制度规定应由境内商业银行或农村合作银行全额出资。贷款公司不得吸收公众存款，其营运资金为实收资本和向投资人的借款。
(四)治理机构设置灵活
“三项规定”提出，新型农村金融机构的治理机构应具有灵活性和有效性。不同形式的金融机构可以根据自身的实际情况建立不同的治理架构，不必拘泥于固定的“三会”形式，应注重组织制度的有效性和股东的真正到位。
(五)监管指标明确
对村镇银行的监管指标：资本充足率大于8%、不良资产率低于5%时，适当减少现场检查的频率和范围;资本充足率高于4%、低于8%时，督促其制订切实可行的资本补充计划，限期提高资本充足率，加大非现场监管及现场检查力度，适时采取限制其资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施。对农村资金互助社的监管指标：资本充足率大于8%、不良资产率在5%以下时，允许向其他银行业金融机构融入资金，适当降低现场检查频率;资本充足率低于8%、大于2%时，禁止其向其他银行业金融机构融入资金，限制其发放贷款，加大现场检查力度;资本充足率低于2%时，责令限期增扩股金、清收不良贷款、降低资产规模，限期内未达到规定的，要求其自行解散或予以撤销;对单一社员的贷款总额不得超过资本净额的15%;对单一农村小企业社员及其关联企业社员、单一农民社员及其在同一户口簿上的其他社员贷款总额不得超过资本净额的20%;对前十大户贷款总额不得超过资本净额的50%;资产损失准备充足率不得低于100%。对贷款公司的监管指标：资本充足率大于8%，不良贷款率在5%以下时，适当减少检查频率;资本充足率低于8%、大于4%，或不良贷款率在5%以上时，加大非现场监管力度，督促限期补充资本、改善资产质量;资本充足率降至4%以下，或不良贷款率高于15%时，责令其调整高级管理人员、停办所有业务、限期重组。限期内不能实现有效重组、资本充足率降至2%以下时，责令投资人适时接管或由银行业监督管理机构予以撤销;对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。资产损失准备充足率不低于100%。
三、我国新型农村金融机构制度安排的缺陷
(一)准入门槛过低
新型农村金融机构的制度安排是低注册资本，即低准入门槛。低准入门槛有利于新型农村金融机构的设立，但准入门槛过低，将会使新型农村金融机构出现“先天不足”——资金不足，进而抵御经营风险的能力较弱。而且，新型农村金融机构的贷款方式以信用贷款为主，信贷资产的风险系数较大，同时还要应对自然灾害、动物瘟疫等不可抗力导致的违约风险。因此，应完善新型农村金融机构的制度安排，适当提高准入门槛。
(二)限制资本投入
新型农村金融机构的制度安排限制了资本的投入，所以在其运行过程中，极易出现资金不足的问题。如，村镇银行各类股东的持股比例制度安排，限制了具有较强资金实力的单个自然人、单一非银行类金融机构和单一非金融机构企业法人向 村镇银行投入资本;农村资金互助社各类股东的持股比例制度安排，也限制了具有较强资金实力的单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社投入资本;贷款公司的营运资金为实收资本和向投资人的借款。贷款公司“只贷不存”的制度安排，也使其资金实力受到限制。因此，应完善新型农村金融机构的制度安排，鼓励资本投入。
(三)忽视债权人权益保护
新型农村金融机构的主要任务是为农民、农业和农村提供贷款，而贷款制度的安排，又不要求贷款人提供担保品。所以，如果新型农村金融机构发生支付危机或破产倒闭，不仅难以偿还存款人的存款本金和利息，损害存款人的权益，而且投资人也难以收回投入的资本，损害投资人的权益。因此，应完善新型农村金融机构的制度安排，加强债权人的权益保护。
(四)监管指标不合适
新型农村金融机构的监管指标，主要是资本充足率和不良资产率。不良资产率监管指标是不合适的，它可能会影响新型农村金融机构发挥作用。因为新型农村金融机构的任务是为“三农”提供金融服务，尤其是贷款服务，而服务对象又是风险较大和不确定的对象，所以新型农村金融机构的不良资产率有时可能会较高。如果严格按照制度规定的不良资产率来衡量，则新型农村金融机构就可能难以充分发挥应有的作用。因此，应完善新型农村金融机构的制度安排，调整监管指标。
四、完善我国新型农村金融机构制度安的对策
目前，我国新型农村金融机构制度安排的法规，主要是中国银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》。因此，完善我国新型农村金融机构制度安排，主要是结合新型农村金融机构的特点，修改完善这三部法规，维护新型农村金融机构的正当权益，促进新型农村金融机构的发展，实现为农民、农业和农村经济发展服务的目的。
(一)适当提高准入门槛
适当提高准入门槛，既不会太影响新型农村金融机构的设立，又可较好地解决新型农村金融机构的资金不足问题，增强其抵御经营风险的能力。进一步来说，就是适当提高注册资本最低限额。这样，新型农村金融机构才能满足当地农民、农业和农村经济发展的资金需要。
(二)鼓励资本投入
新型农村金融机构的制度安排，限制了有关股东的资本投入，可能会出现资金不足的问题，所以，应完善制度安排。第一，完善村镇银行各类股东的持股比例制度安排，提高单个自然人股东及关联方持股比例，提高单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及关联方持股比例。第二，完善农村资金互助社各类股东的持股比例制度安排，使实力较强的单个农民或单个农村小企业可以自由向资金互助社投入资本。同时，允许吸收非社员存款，并扩大资金互助社的社员范围，使金融机构也可以向其投入资本。第三，完善贷款公司营运资金来源制度安排，使其既可以吸收股东资本和向投资人借款，也可以适当吸纳公众存款和向其他银行业金融机构融入资金，提高资金实力。
(三)保护债权人权益
新型农村金融机构的制度安排，必须保护股东和存款人的合法权益。在制度安排上，要保证存款本金和利息的支付;实行审贷分离;对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等进行严格审查，要求借款人提供担保;对保证人的偿还能力、抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查;借款人到期不归还担保贷款的，要依法要求保证人归还;经审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，允许不提供担保。
(四)调整监管指标
实践表明，对商业银行的监管指标，既可以满足商业银行提供金融服务的需要，又可以满足商业银行自身发展的需要。所以，新型农村金融机构的监管指标安排，可以使用商业银行的监管指标，即使用资本充足率和资产负债比例监管指标。
困扰农民、农村金融机构以及政府更大的一个问题在于当今很流行的“农村资金外流”现象,即大部分农民在各金融机构中存款,这些金融机构本身是经济实体,为了实现自己利益最大化的终极目标,他们就会把从农村吸收的资金传递给经济比较发达的城市,所以资金便从农村流到城市又流到经济比较发达的城市。农村的资金不能很好地应用于“三农问题”,使农村资金严重匮乏。
二、贷款机构的缺乏导致农民贷款可选择性低
虽然农村有这么多的金融机构,除储蓄所无贷款业务外,开立账户及管理费用大等原因的影响,愿意向农民发放小额的机构比较少,一般说来,工商银行、中国银行以及建设银行不向农民贷款;在邮储银行加入之前,真正向农户贷款的是农村信用社,所以农民本身的贷款机构选择本身就比较少。所以在邮储银行加入之前,农民小额贷款需求基本是靠农村信用社满足的;邮储银行介入后,也就这两个机构为农民提供贷款。
贷款可选择同时导致了另一个问题,贷款的利率定价问题。贷款必定需要支付利息,利息的多少即利率高低成为影响农民贷款最直接的因素,从调查中,自从邮储银行设立以后,少数农民选择从邮储银行而非农村信用社贷款就是因为农村信用社的利率一般比邮储银行的利率要高些。那么信用社的利率为什么会比邮储银行的利率高呢?据调查中了解得到,农村的贷款利率确定方法为在不超过国家规定上浮利率以内经过批准后,方可执行。农村信用社的管理成本和其他费用比较高,而邮储银行因为管理层级比较少,组织的资金成本比较少低,所以农村信用社的贷款利率一般比邮储银行高些。
农村信贷的期限一般是一年期,从表面看,农民的生产都与农业有关,生产期限基本上是一年期,那么农村信贷一年还款跟农民的生产周期不是非常协调吗?但是调查中我们发现这对于农民其实是不合意的:对于从事种植业的农户来讲,贷款主要用于购买种子、化肥、农药等,他们的收入非常低,每年的毛收入一般只有三万元每户,他们利用资金只在一时却要付出一整年更高的利息成本,每年生产得到收成后除了还款本息并用于简单的家庭消费外他们所剩无几。第二年的生产成本又只能依靠贷款来支撑,这种类型的贷款季节性比较强,而且贷款户数比较多使得金融机构非常繁忙,所以一旦得不到贷款,他们的生产会受到影响。假如贷款期限短于一年,农户需要支付的利息少一些,而假如贷款期限长于一年,农户的贷款成本相对间接的减少。并且我们知道,有些农产品在来年出卖将会获得更多的收入,但农民为了还款只能在生产结束后以相对较低的价格即刻卖出,这部分损失对于农民也是比较重的;对于贷款需求量大的农户来说,他们一般从事种植业以外的产业,虽然收入比较丰厚,丰厚的利润又刺激着他们继续投资扩大生产,而一年贷款到期他们必须还本付息,这样的话除了再贷款以外没有其他方式确保扩大生产规模,再贷款无疑增加了他们的财务成本和时间成本。假如贷款期限
我国农村经济发展中的金融问题研究
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一、农村经济在我国国民经济发展中的重要地位在我国陆地面积的构成中。城市只占很小的一部分。而农村幅员辽阔。人口众多，9亿多农民绝大部分居住在县城以下的农村。农村不仅为城市提供必需的粮食、蔬菜、农副产品，而且提供发展经济所需要的大量的矿产资源、工业原材料、劳动力以及广阔的市场。二、“十五”时期我国农村经济的战略性调整及农村经济部门的金融约束(一)农村经济的战略性调整。十五。时期农村经济的结构调整是我国农村经济发展的重要契机，将在4个方面有较大突破。1、农村市场体系建设方面。当前我国农村经济的市场化程度较低，阻碍农产品的价值实现及农村市场经济体制的建立。农村市场体系建设的重点是产地批发市场，其次是农产品质量标准体系建设、农产品市场信息网络建设等。2、农业科技进步方面。农业科技重点开发和推广的是优质的高产高效技术、加工保鲜储运技术和农业降耗增效技术。逐步建立具有世界先进水平的农业科技创新体系。高效率、高效益转化农业科研成果的技术推广体系和显著提高农民科技文化素质的农业教育培训体系，做好农业技术推广工作。3、农业产业化经营方面。产业化经营的关键在于发展龙头企业，发展多种形式的农产品流通中介组织。农业产业化的龙头既包括加工企业。也包括批发市场和流通中介组织。通过农业龙头企业与农民形成的稳定的购销关系。能带动农民发展生产，进入市场。4、小城镇建设方面。农村小城镇的发展。能够引导农村经济布局和产业结构的调整。通过制定鼓励农民进入d、城镇的政策和社会各方面投资建设d、城镇的政策。走出一条在政府引导下主鹿邑县农业局于艳梅要依靠市场机制建设小城镇的路子。小城镇建设必须合理布局、科学规划、规模适度、注重实效。并与农村市场建设、发展乡镇企业有机结合起来。(二)农村经济调整中的金融约束1、金融约束的理论分析。我国经济结构中存在着较为严重的二元结构，即较明显的结构差异。其中，农业部门与非农业部门之间的二元结构的存在，使农业部门在社会经济资源的配置中处于十分不利的地位，难以得到加速发展所必需的足够的资金供给。农村经济部门资源的巨额流出导致农村部门的储蓄份额很低，通过财政和国有银行信贷的方式支持农村经济部门，也难以替代农村部门自身的储蓄积累对金融成长的内生作用。这样，最终的结果是农村金融发展滞后，能够给农业提供的融资机会不多，严重制约农村经济的更快发展。2、解除金融约束的路径选择。改革开放以来我国金融体系的高速成长。主要发生在县城以上的城市，在县城以下的广阔农村，金融发展的步伐十分缓慢。县以下的农村拥有的金融机构，主要还是以农村信用社为主。农村信用社因规模d、、风险高、效益不佳。选择农村信用社当然不是最优的。但却是现实经济、金融条件下我国农村经济发展与金融振兴的。次优。选择。考虑到国有商业银行。谈出”农村、集约化经营的因素，农村信用社作为“弱d、企业与弱d、生产者的联合体”，与农业企业、乡镇企业及农民更为贴近。这就产生了一条解除农村经济部门金融约束的可行思路：允许国有金融部门按照商业性经营的要求调整其机构、网点、人员的布局。引导与扶持农村信用社等农村“自己”的金融组织发展壮大，并放宽新兴商业银行、股份制商业银行在农村金融市场的准入条件，开放与发展农村的资本市场。逐步实现农村金融体系的市场化。提高农村金融交易机制的市场化程度。解除农村金融对农村经济部门的抑制与约束。三、发展中小金融机构。解除农村金融约束的制度安排(一)通过明晰产权、增资扩股、合并重组。lI大农村合作金融组织的实力长期以来。我国农村信用社并未建立起一套有效的产权制度，农村信用社社员产权的不明晰状态．无疑是信用社产权改革的中心环节。明晰产权最基本的一条原则是将产权量化到人或法人，方法是按初始出资额及劳动贡献大d、对信用社所有权益存量进行分解。这充分体现了合作制中对劳动高度重视的原则。同时也对原始社员出资给予一定的回报。合并重组是农村合作金融组织发展壮大、优势信用社与劣势信用社实现互补的重要途径。创造条件，让实力较雄厚的优势社兼并劣势社。既可以让优势社的经营管理经验得以推广。又可以化解存在于劣势社的经营风险。当然，合并重组应当是在充分遵循市场交易规律前提下的自愿行为。(二)通过完善合作金融立法，引导与规范农村合作金融组织的发展方向合作金融立法有成功的国际经验可循。如日本具有相互扶助性质的农协金融(合作金融)办得有声有色，相当程度上归功于完善的金融立法。我国目前尚缺乏权威性的信用合作金融的法律。因此，要努力通过法律的完善，为农村信用社创造一个良好的法制环境。(三)通过教育与培训，提升农村合作金融组织的整体层次教育与培训f的对象是信用社的骨干员工。通过教育与培训帮助他们提高知识水平与认识能力，并带动影响普通社员。教育与培训能改变农村信用社的思维方式与价值理念。从而有利于其向真正具有“造血”功能并为农村居民“自己拥有。的金融组织的目标迈进。
中国银监会办公厅关于认真做好金融机构空白乡镇服务工作的指导意见-银监办发[2009]387号
![中国银监会办公厅关于认真做好金融机构空白乡镇服务工作的指导意见-银监办发[2009]387号](https://360docs-1393072327.cos.ap-beijing.myqcloud.com/eb64cdf2e109581b6bd97f19227916888486b96d.webp)
中国银监会办公厅关于认真做好金融机构空白乡镇服务工作的指导意见
制定机关 中国银行业监督管理委员会(已撤销)
公布日期 2009.11.28
施行日期 2009.11.28
文号 银监办发[2009]387号
主题类别 其他金融机构监管
效力等级 部门规范性文件
时效性 现行有效
正文：
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中国银监会办公厅关于认真做好金融机构空白乡镇服务工作的指导意见
（银监办发〔2009〕387号）
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，北京、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行，天津农村合作银行：
近年来，各级监管部门在认真履行风险监管职责的同时，积极引导和督促辖内银行业金融机构改进农村金融服务。各银行业金融机构切实转变工作作风，结合实际认真探索，不断加大支农服务力度，取得明显成效。但是，我国目前还仍然有2945个金融机构空白乡镇，80%以上集中在西部欠发达地区。其中，有金融服务的乡镇2237个，还有708个乡镇没有任何金融服务。对于这个问题，党中央、国务院高度重视，社会各有关方面反响强烈，广大农民群众热切期盼。为贯彻落实党的十七大和十七届三中、四中全会精神，进一步改善我国农村地区的金融服务状况，使广大农民群众全面享受到基本的金融服务，现就做好金融机构空白乡镇金融服务工作提出如下意见：
一、解决金融机构空白乡镇金融服务问题的目标和原则
（一）总体目标。进一步加快广大农村地区的金融改革开放步伐，引导鼓励银行业金融机构在县域增设服务网点或延伸金融服务。具备设立机构条件的，要积极布设服务网点。暂不具备设立机构条件的，要扩大金融服务有效覆盖。力争用三年左右时间，总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题，确保此类地区所有居民都能够享受到最基本的金融服务。
新型农村金融组织与农民专业合作社配伍模式研究——破解中国农村金融困局的一剂良方
２０１１年９月 总１６６期第５期 山东经济 ＳＨＡＮＤ０ＮＧ ＥＣＯＮ０ＭＹ Ｓｅｐ．，２０１１ ｔ ｅｎ．１６６ Ｎｏ．５
【财政金融研究】
新型农村金融组织与农民专业合作社
配伍①模式研究水
——破解中国农村金融困局的一剂良方
王仲远
（北京外国语大学国际商学院，北京１０００８１）
［摘要］ 温家宝总理提出，“引导金融机构增加涉农信贷投放，确保涉农贷款增量占比不低干上年。加大政 策性金融对‘三农’的支持力度。” 但由于农业产业生产周期长、生产过程中不确定因素多、收益波动性大等特点， 普通的商业金融介入农业的难度较大。－９此同时，农业金融机构更愿意投资非农产业，加剧了农业资本的外流，形 成了农村金融的尴尬局面。所以，破解中国农村金融困局，关键在于理顺新型农村金融组织和农民专业合作社的 关系。同时，注意借鉴国外农村金融机构的经验和教训，促进国内农村金融市场的繁荣与发展。 ［关键词］ 新型农村金融组织；农民专业合作社；配伍模式研究 ［中图分类号］Ｆ８３２．３５ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１０００—９７１Ｘ（２０１１）０５—００９４—０６
一、农民专业合作社出现的历史必然及其天生
缺陷
（一）农民专业合作社出现的时代背景
改革开放以来，我国农村经济发展取得了举世
瞩目的成就。特别是进入新世纪以来，在各项强农
惠农政策的引领与支持下，我国农村生产力进发出
新的活力，推动了农村经济体制改革向新的更深层
次迈进。一个显著的特征是，农民专业合作经济组
织在各地农村如雨后春笋般的涌现。以农民专业合
作经济组织的主体——农民专业合作社为例，截止
２０１０年３月底，全国计有各类农民专业合作社２７
万家 。
（二）农民专业合作社存在天生缺陷
一方面，农民专业合作社的产生与发展已经改
变了传统意义上的农业生产资料占有方式，而农业
生产资料的占有方式又决定了农业生产的组织经营 方式、分配方式，以及相对应的农村金融服务方式。
新农村建设时期农村金融体系创新的目标及其原则
技术与市场 ｛垒｝穗管瑷 第ｌ６卷第２期２００９年 新农村建设时期农村金融体系创新的目标及其原则 段少恒 西南财经大学金融学院成都６１１１３０ 摘要：现阶段，我国正处于新农村建设时期，农村金融体系已经不能满足当前农村经济发展的需要，推动我国农村金融 体系创新已迫在眉睫。鉴于此，本文简要探讨了新农村建设时期农村金融体系创新的总体目标以及创新时必须遵循的原则。 关键词：农村金融体系 创新 目标原则 １．新农村建设时期农村金融体系创新的总体目标 市场经济条件下，农村金融发展的最大动因在于微观经济 主体的利益诉求，农村金融发展最终还必须依靠市场机制发挥 作用，然而，由于我国农村金融改革起步较晚，市场这只看不见 的手还未完全发挥其应有的作用，还需要政府的适度引导才能 实现金融体系的成功创新。 现阶段我国处于新农村建设时期，相应的农村金融体系创 新应当紧紧围绕这一时代的新特点、新形势来进行。农村金融 体系创新的总体目标应该是树立政府有效扶持理念、城乡统筹 理念、充分调动农村金融活动主体的内在动力，真正实现农民 的自主参与，运用市场经济下的利益诱导机制，通过行之有效 的政策扶持和引导，切实推动我国农村金融市场化水平的提 高，建立适应新农村建设中多层次信贷需求。在完善法律体系 和社会信用机制、加强农村资金回流机制的基础上，充分发挥 各个金融机构自身的优势、特点，依靠国家的力量建立健全农 业保险体系，在低门槛、严监管的基础上大力发展新型金融机 构，合理地规范和引导民间金融，构建商业性金融、合作金融、 政策性金融、邮政金融和其他形式农村金融组织以及各有定 位、功能互补、有序竞争、可持续发展的多元化的竞争性的农村 金融体系，形成有效支持新农村建设的金融合力，为统筹城乡 经济社会发展、推进现代农业建设、全面深化农村改革、发展农 村公共事业、增加农民收入提供必需的资金支持。 ２．新农村建设时期农村金融体系创新须遵循的原则 ２．１统筹兼顾原则 农村金融体系的创新要全盘考虑新农村建设下的农村经济 发展多样性和不平衡性，随着农村经济发展的不断深入，农村经 济结构日趋多元化和多层次化。农村经济发展过程中涌现出各 种所有制形式、各种经济组织类型、各种经济发展水平的多元化 的经济主体。经济结构的多元化和多层次化决定了不同经济主 体对金融需求的多样化，从而决定了多种类型金融机构并存的 客观性和必然性。农村金融体系创新的一个重要任务，就是要建 立一个符合市场经济体制和现代金融制度要求的农村金融体 系，这个体系应该是一个业务种类齐全、结构丰富的多层次、多 样化的金融机构的有机结合体。因此，对农村各种金融机构的建 设应通盘考虑，它们之间既要有分工，又要考虑相互配合，以满 足农村多样化和多层次的金融需求。 ２．２政府扶持原则 市场经济中，由于资金在全社会范围内的配置具有逐利 性，会向见效快、收益高的项目和行业流动。在中国传统的计 划经济体制下，整个国民经济是按照“重、轻、农”的模式发展 的，用牺牲农业来支持工业，用削弱农村来加强城市。这种方式 进一步加剧了我国农业农村经济的弱质性，造成了城乡间信贷 市场的严重分化。因此，农村经济发展中所需的资金不能仅依 靠市场来配置，国家必须给予大力扶持。引导和扶持农村经济 发展所需要的资金，主要是通过财政手段解决，但财政转移支 付能力有限时，就需要综合运用金融手段。既可以通过给予商 业性金融和合作金融一定的政策扶持如利息补贴或者税收优 惠等方式，也可以建立能体现政府政策意图，有固定资金来源， 并由政府负责贴息的政策性金融，还可以通过建立担保机制或 者农业保险等方式来分担、转移金融机构的风险。在农村金融 市场中，政策性金融的意义不仅在于弥补农村建设资金的不 足，提高资金使用效益，更重要的是能使政府合理地引导社会 资金流向农村。 ２．３农民参与原则 要想实现农村金融的真正发展，必须把农民利益同农村金 融发展紧密联系起来。试图通过外部的正式金融安排和干预农 村金融机构的业务经营，来增加农村金融供给，并不能保证与 农民的利益追求较好地吻合，在运行中也必然会衍生出许多问 题和矛盾。我国农村合作金融发展过程中所暴露出的一些问 题，很好地说明了这一点。在创新农村金融体系过程中，应该形 成一个广泛动员农民参与、农民监督的机制，充分鼓励广大农 民群众参与农村金融体系创新。当前，真正与农村经济发展相 适应的还应该是内生于农村经济体系的有农民广泛参与的金 融体系。 ２．４适应新农村建设特点原则 当前，我国正处于新农村建设的历史时期，新的时期赋予 新的特点：工业化和城市化进程不断加快，农村人口不断向城 市转移，农业生产方式正由传统农业向现代农业转变，农村经 济的市场化程度不断提高，农业税收的免除，支农、惠农的政策 不断实施。这些新特点预示着我国农村金融体系正处于前所未 有的新高度。这就要求我国农村金融体系创新必须具有一定的 前瞻性，通过一系列的制度安排来确保农村金融服务体系具有 较强的适应性，能够自我发展、自我调整，来满足处于不断变化 中的农村金融需求。确保农村金融体系保持较强的适应性。最 为关键的是政策措施的出台要前瞻性地考虑我国农村经济发 展的新形势，形成灵活的市场退出和进入机制，促进金融资源 的合理流动，鼓励组织机构的创新，为农村金融的发展创造一 个稳定的市场环境。 参考文献： 【１】黄燕君．现有农村金融组织缺陷及创新【Ｊ】．农村金融研究， ２００４，（４）． 【２】于海．中外农业金融制度比较研究【Ｍ】．中国金融出版社， ２０Ｏ３．
新型农村金融休系 文档
2010年云南公务员考试申论素材：新型农村金融休系
新型农村金融休系专题材料
当前农村金融服务存在的主要问题
1．农村信贷供给稀缺且结构不平衡
2005年末30个样本县贷款金额1568．7亿元，仅占县域生产总值的39．34％，与2000年相比下降了5.2个百分点，表明农村金融发展明显不足，大量农村资金被正规金融机构吸纳外流，农村信贷供给稀缺。农村信贷结构不平衡，截至2005年末，农户贷款、农村工商业贷款、农业基本建设贷款比为1：0.7：0.04，经济相对发达的A类县三者之比为1：1．29：0．054，经济落后的C类县三者之比为1：0.23：0.025总体而言，当前农村地区的金融投入仍以农户为支持主体，反映了传统村社经济以农户为基本经营单元的特点，但是农户经营高度分散，具有自给自足的本性，难以形成规模经济及产业分工，难以吸纳更多的金融投入，制约了农业产出的持续增长；A类县与C类县在农村工商业贷款投入方面形成了巨大反差，一定程度上印证了前已述及的不同经济区域间的金融需求差异，并且这种差异与区域农业产值差异幅度基本相同，说明在农村地区，积极培植二、三产业具有重要意义，传统农业产出效率低，不宜负载过多的劳动力；无论何种区域，对于水、电、路、气等基本建设投入都非常薄弱，说明金融对于农业基础设施的支持几乎处于空白状态。同时，政策性金融的功能还没有延伸到这一领域。
2．农村金融市场形成事实上的相对垄断
数量众多的农业产业化经营主体直接导致了农村信贷市场需求的分散与竞争性，需要多元化的金融组织来满足。但1996年以来农村金融改革取向是在清理取缔民间金融背景下的现有正规金融体制的自我完善，农村信贷供给突出表现为市场分割背景下的垄断格局，无法为农业产业化经营主体提供灵活、多元化的金融服务。农业银行主要支持信用级别较高但数量很少的大型产业化龙头企业，尤其是国家和省级重点龙头企业。对于产业化经营中的农户来讲，其信贷来源主要是农村信用社，但由于农村信用社的服务区域是按行政区划严格分割的，所以农户贷款市场实际上是一种完全的卖方垄断结构。对于数量众多的介于农户与大型龙头企业之间的各类中小龙头企业和经济组织来讲，其信贷市场则是由金融寡头(农村信用社和农业银行)垄断的，信贷满足率自然也更低。另外，不同机构之间缺乏必要的组织协作也是一个较为突出的问题。农业银行和其他国有金融从农村大规模撤出分支机构，而以农村信用社为主体的农村正规金融在组织形态上却止于分立而未发生市场意义上的协调或重组，农村信用社主要支持农户的生产经营，农业银行则专注于对优质产业化龙头企业的金融服务，二者业务发展缺乏协调，也不存在功能互补的业务代理。农村信用社本身也因为体制和技术等因素而未能实现经营上的协调配合。
新农村建设视角下的农村金融运行机制重构
新农村建设视角下的
农村金融运行机制重构
党的十六届五中全会明确提出了建设社会主义新农村
的宏伟目标。加快新农村建设，离不开金融的支持和服务。
金融是现代经济的核心，没有现代农村金融，就不可能发
展现代农业，就难以保证农业结构的调整、农民持续增收
和农村社会的和谐。长期以来，由于对农村缺乏周密和强
制的金融制度安排，金融服务难以满足新农村建设发展的
需要。为此，结合当前农村金融面临的困境，研究分析农
村金融缺位的原因，进一步完善农村金融服务体系，加大
支持新农村建设的力度，是摆在我们面前的～项重要任务。
农村金融与新农村建设要求的差距
１．农村金融生态建设缺失，无法满足金融支持新农村
建设所要求的外部环境条件
农村金融生态环境的优劣直接决定金融支持新农村建
设绩效的高低。目前我国农村金融生态环境欠佳，具体表
现为：第一，农村法制建设滞后，法律环境不佳。近年来，
乡镇企业、粮食购销企业、合作社等拖欠、逃废、悬空银
行和信用社债务的现象时有发生。究其原因在于规范农村
金融行为、保护债权人的合法权益的法制法规不健全，造成
债务人的违约或不良履约行为缺乏必要的制约和惩罚机制。
第二，信用意识淡薄造成信用风险。当前农村信用基础薄
弱与行政性信用缺失，造成银企信息不对称，信贷活动中
借款户违背诚信原则，故意拖欠贷款，甚至互相攀比赖债
的现象时有发生。一些地方政府更是借企业转制、改制之
机，大量逃废农金部门债务，这在很大程度上导致了拥有
巨额存差资金的商业银行很难把款贷出去，而许多急需资
金的农户和农村企业却很难贷到款的“两难”现象，严重束
缚了金融创新工具的催生。
２．农村金融创新与服务滞后，无法适应农村经济发展
对金融服务多样化的需求
近年来，随着农村工商业的迅速发展和经济市场化程
度的提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。我国
大多数农村金融机构仍沿用传统金融服务手段，金融业务
仍然以传统的存、贷、汇为主，缺少信贷服务品种创新， 一文／黄志刚
农村民间融资法律制度的现状及路径选择
农韭经济２０１０／１２
农柯民阃融资莹律 度的现状及路弪这择
◎刘祥国
摘要：由于信贷抵押能力和风险、信息不对称等原因，单纯倚重正规金融组织很难解决农村融资问题。所以，必须寻
求新的融资模式，需要一个合适的、有利于解决农村金融问题的金融制度安排。这种金融制度安排应包括正规金融和农村民 间金融的分工与合作。
关键词：农村民间融资融资困境法律制度路径
一、农业产业正规融资的困境成因
ｌ、信贷抵押能力差。银行等金融机构通常坚持信贷合同 要有抵押物，因为保证信贷资金的安全，但农户能满足银行
抵押条件的物品十分缺乏，同时，有些抵押物如劳动力、非
完全产权的土地等的执行成本太高。
２、信息不对称。在信息不对称的条件下，农贷在申请、
获得及使用过程中逆向选择问题突出，从而导致信用风险。
小额借贷农户地域分散，金融机构很难了解其是否遵守贷款
合同或是否会策略性赖账。事实上，我国农村信贷市场信息
不对称是普遍问题。不遵守贷款合同和还不起贷款的情况也
经常发生。
３、农村正规金融的效率低。我国农村金融多年来走的是
一条政府办金融的发展道路，商业银行是国有的，农村信用
社等农村合作金融组织也是政府办的金融机构，虽然名义上
是合作性质。由于缺乏竞争，农村金融既缺乏适应市场的灵
活性，又缺少加强风险控制的动力和手段，还会导致对金融
机构的内部人为控制。经营机制不完善，服务严重滞后，金
融机构效率低，无法成为自主经营、自担风险的独立实体。
４、特质性风险大。农业产业投资的长期性、高风险性和
低盈利性，与商业信贷资金追求安全性、流动性和盈利性的要
求桕悖。我国现阶段的农村经济一般以小规模家庭经营为基
础。有金融需求的农户通常分散居住、收入比较低、生产季节
性强、单笔贷款金额小、生产项目的自然风险和市场风险较
大、缺乏必要的担保与抵押品，这决定了农村信贷服务的风险
较大。以上农业经济的持点决定了农村信贷的高成本。“
５、政策性支持不足。农业产业需要国家给予必要的支持
中国银监会办公厅关于印发2013年农村中小金融机构监管工作要点的通知-银监办发[2013]71号
中国银监会办公厅关于印发2013年农村中小金融机构监管工作要点的通知
制定机关 中国银行业监督管理委员会(已撤销)
公布日期 2013.03.08
施行日期 2013.03.08
文号 银监办发[2013]71号
主题类别 银行业监督管理,农业管理综合规定
效力等级 部门规范性文件
时效性 现行有效
正文：
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中国银监会办公厅关于印发2013年农村中小金融机构监管工作要点的通知
(银监办发[2013]71号)
各银监局：
现将2013年农村中小金融机构监管工作要点印发给你们，请认真贯彻落实。
中国银行业监督管理委员会办公厅
2013年3月8日
2013年农村中小金融机构监管工作要点
2013年农村中小金融机构监管工作总体思路是；坚持强化监管、深化改革、优化服务三大主线，切实落实风险监管的底线思维，有效处置化解传统领域风险，前瞻防控苗头性、趋势性风险，守住不发生系统性、区域性风险的底线，切实加强改革发展的顶层设计，持续深化体制机制改革，加快推进转型发展，切实强化服务“三农”的战略定力，加强创新驱动，持续提升“三农”金融服务水平，全面做好守住风险底线、服务实体经济、推动转型发展、强化监管能力建设“四篇文章”。
一、守住风险底线
(一)严控不良贷款反弹。一是做实资产质量。全面清查和如实反映隐性不良贷款，确保年内完成全面清查入账处置工作要求。二是加强贷款分类管理。把贷款五级分类作为风险管理的核心内容和基础工作，加强质量管理，强化技术支撑，不断提高贷款分类的精细度和准确度。有条件的机构可试点推行十级分类法。三是关注重点企业客户风险。督促确定辖内行业风险管理重点，切实加强行业核心企业及其上下游关联企业的风险跟踪。加强对完全出口依赖型、快速多元扩张型、集团关联复杂型、多头担保举债型、高财务杠杆型、私募包装型企业的风险核查和评估。对存在风险隐患的，要及时保全资产直至退出。四是持续优化信贷行业结构。将信贷结构优化作为常态性工作，高度关注与经济周期密切相关的政府融资平台，房地产，以及钢贸、光伏、纺织等产能过剩行业的风险，对其他行业要加强研究，审慎判断，有针对性地采取措施。省联社、发起行要发挥好服务功能，定期发布行业风险分析，加强贷款投向指导。
我国农村金融结构与制度的二元分离与融合：经济发展视角的一个解释
笫５期总第１７５期 ２００６年５月 商业 经济与 管理 ＢＵＳＩＮＥＳＳ ＥＣ０Ｎ０ＭＩＣＳ ＡＮＤ ＡＤＭＩＮＩＳＴＲＡＴ１０Ｎ Ｎｏ．５ ＶｏＩ．１７５ Ｍａｖ．２００６
我国农村金融结构与制度的二元分离 与融合・ｇ经济发展视角的一个解释 张 杰，尚长风 （南京大学，江苏南京２１００９３） 摘要：我国现阶段农村金融市场正式与非正式金融的二元分割与共存，从浅层次上来看，是 我国实行金融进入管制与利率管制等金融抑制政策的结果；深层次来看，是我国农村现阶段的经济 发展水平及农村金融需求主体的多样性程度所决定的。我国农村经济发展的地区差异化、多层次 化、内部与外部不平衡性就决定了我国农村金融制度的多样性与层次性。政府作为金融外在制度 的设计者与供给者，其制度安排应是金融结构与农村经济发展状态的协调，是金融制度与农村社会 内在制度发展的协调。 关键词：正式金融；非正式金融；经济发展；内在制度 中图分类号：Ｆ８３２，４３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１０００—２１５４（２００６）０５—００６０—０６ 一、问题的提出 农村金融市场中正式金融与非正式金融的“分 割”与“共存”是任何发展中国家皆有的经济现象（Ｈｏｆｆ ａｎｄ Ｓｔｉｇｌｉｔｚ，１９９３；Ｍｏｈｉｅｌｄｉｎ ａｎｄ Ｗｒｉｇｈｔ，２０００），即使是 在完成了农村工业化与城市化进程的发达国家，农村 金融市场中的正式与非正式金融也在一定特定范围 内长期共存。但是，发达国家的经验表明，非正式金 融伴随着经济发展和增长有着向正式金融转化的必 然趋势，正式金融对非正式金融的替代是经济结构变 迁与制度变迁的内在体现（林毅夫１９９９；张杰２００３）。 由此，发展中国家的一个重要命题是如何促进农村金 融市场中非正式金融向正式金融的转变，进而促进小 企业经济部门的有效增长，最终达到促进农村经济增 长和发展的目的。 但是，农村金融市场中非正式金融向正式金融的 转变不完全是个自然的过程，不同的经济、社会制度 与政府政策行为起点对应着不同的金融制度结构，因 此，对于农村金融市场中正式与非正式金融产生与存 在基础的正确认识与理解，是任何一个政府和决策当 局进行农村金融制度改革的逻辑起点。 回顾我国农村金融的改革历程，我们会发现，国 有银行的商业化改革事实上造成了四大国有银行从 农村地区的撤离；农村信用社系统的改革不但没有成 为农村经济增长的助力器，反而成为农村资金漏出与 城乡经济“二元化”的加速器。按可比价格计算，１９７８ —２０００年通过各种渠道外流的农村资金达２８，４００亿 元，其中通过金融系统流出的资金占农村外流资金的 ４０．４％，而１９９４—２０００年间经金融体系流出的农村资 金占其总额４９％（黄季等，２００３）。尽管我国政府推行 收稿日期：２００６—０２—１５ 基金项目：本文为２００５年度国家社会科学基金重大项目Ａ级中标课题“经济转轨中城乡互动、工农互促的协调发展道路 问题研究”子项目“农村财政和金融”（Ｏ５＆ＺＤｏ３３）阶段性研究成果 作者简介：张杰（１９７３一），男，江苏兴化人，中国工商银行泰卅１分行经济师，南京大学经济系博士研究生；尚长风（１９５４一）， 女，江苏南京人，南京大学经济系教授，博士生导师。
中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见
中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见
文章属性
• 【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)
• 【公布日期】2010.11.09
• 【文 号】银监发[2010]92号
• 【施行日期】2010.11.09
• 【效力等级】部门规范性文件
• 【时效性】现行有效
• 【主题分类】其他金融机构监管
正文
中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见
（银监发〔2010〕92号）
各银监局，各省级农村信用联社，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行：
2003年以来，银监会按照《关于深化农村信用社改革试点工作方案》（国发〔2003〕15号）的要求，大力组织推进农村信用社产权改革，取得了积极成效。但是，当前我国农村合作金融机构的产权关系和制度安排还存在一些突出问题，股权类型复杂，股权结构不合理，流转机制不健全，严重制约了农村合作金融机构完善法人治理，转换经营机制等工作的深入推进。按照中央关于加快建立现代农村金融制度的要求，为加快推进农村合作金融机构股权改造工作，制定本意见。
一、科学把握股权改造的目标和原则
（一）总体目标
实施股权改造工作的总体目标是：全面取消资格股，加快推进股份制改造；稳步提升法人股比例，优化股权结构；有效规范股权管理，健全流转机制，用五年左右时间将农村合作金融机构总体改制为产权关系明晰、股权结构合理、公司治理完善的股份制金融企业，为建立现代农村金融制度奠定良好基础。
（二）基本原则
1.股份制主导。按照股份制方向，全面改造产权关系，明确资本属性，强化股权约束。
2.市场化运作。按照诚信、自愿、公平、公开要求实施股权转换，健全市场化的股权定价和流转机制，促进股权有序合理流转。
3.实施分类指导。结合不同地区、不同机构的实际，采取分阶段、差别化的工作措施，确保股权改造工作平稳有序推进。