[互助社,风险,资金]基于农村资金互助社的风险分析
基于农村资金互助社的风险分析
摘要：近年来，随着市场经济的发展，农村资金互助社在政府的支持下得到了较快发展，为农村金融注入了活力，促进了三民问题的解决。农村资金互助社不同于传统的金融机构，是农民间的一种小额放贷经营组织，在现阶段仍然存在一定的问题，风险的成因与类型也有异于其他金融机构，应根据实际情况妥善解决发展中的风险问题。
关键词：农村资金互助社；风险；分析
农村资金互助社的发展，缓解了农户贷款抵押难的问题，推动了农村金融改革的进度，提高了农民农村金融的服务效率，增强了抵御市场风险的能力，同时也增强了农户的互信互助意识。当然，资金互助社，作为创新型金融组织，在实践中也暴露出不少问题，本文就从信用、操作、道德等方面，分析其实践中的风险问题。
一、在信用风险方面
信用风险是指在货币或商品的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。在农村资金互助社中，主要表现为社员恶意拖欠帐款，不能履行事先约定等。它主要通过聚拢闲散资金从而为社员提供办理存款、贷款和结算的业务。由于所服务的客户群体是农户，大都是信用风险是由农业产业低收益、担保失灵、非生产性贷款等原因所引致的，并且具有影响范围小，涉及金额小，农民是主体等特点。
任何一家金融机构或组织都存在信用风险，当然，农村资金互助社也不例外。由于农村资金互助社的特殊性，我们应从农民客户群体的实际出发，总得来说，大致可以从以下几下方面来进行防范：
（一）在评价客户信用方面
通过走访交流，实地考察等方式了解客户的财务状况，降低应收帐款的比率，从而减少贷款的信用风险。同时在社内成立信用评测小组，对需要贷款的社员进行信用测评，经社员三分之二及以上人同意，方可实施，若借款人违约，则信用降级。
（二）在担保贷款方面
农民向来属于弱势群体，自身资金有限，没有一定的资产进行抵押，因此可采用担保的方式进行贷款。但是，贫困户由于资金有限，担保风险较大，保证人比较难找，所以可采用以社员之间相互提供担保的方式进行担保，同时要作为保证人的社员为他人担保需要达到一定数量，即成立一个担保小组。这样，既解决了找保证人难和贫困户贷款难的问题；又由相互了解的人组成一个小组，提高了信用度，增加了贷款的安全性。
二、在流动性风险方面
农村资金互助社的流动性风险主要指随着社员资金需求的不断扩大，社内自有资本金不能满足社员贷款需求，出现资金流动性不足，资金链断裂的情况。
资金互助社的借款需求具有季节性特征。农耕时节，农民需要大量的资金来满足自己的生产经营需求，因此贷款需求量猛增。而资金互助社规模有限且没有足够的存款准备金，会出现资金不足的现象，社员的贷款需求得不到满足；等到丰收季，农民手里有富余的资金，又可能出现资金闲置的问题。由于存在资金需求不足的问题，长此以往会造成资金互助社成员流失，使其经营困难。
（一）向其他银行业金融机构融资
为防范其资金链断裂的风险，政府可以制定优惠的政策鼓励银行业融资给资金互助社，融通资金，满足社员对资金的需求，促进其发展。资金互助社作为一个新生事物，其若直接向其他金融机构融资存在一定的困难。为了促进农村资金互助社健康稳定的发展，还需要政府的积极引导。
（二）向专业合作社融资
农民专业合作社服务于三农，具有经济互助的性质。它从农产品的销售、加工中获取利益，具有一定的经济来源。因此，专业合作社可利用农民社员的贷款和农产品的销售之间的关系，与资金互助社建立友好的合作关系，对其进行融资，促进双方共同发展。
三、在制度风险方面
农村资金互助社具有规模较小，应对市场较灵活，信息较对称等特点，但由此带来的制度风险也比其他金融机构要高，甚至可称其为特有风险。因为资金互助社是农民自发成立的，而农民专业的金融知识缺乏，所以与商业银行相比，其没有相对较完善制度和组织结构来防范风险，防范机制不那么健全。因此规避其风险是十分有必要的，可以从以下几个方面来考虑。
（一）把住入社资格审查关
对于设在行政村的资金互助社，地缘优势突出，社员之间相互熟悉，了解彼此的信誉和经济状况，信息对称。因此，加入资金互助社的成员必须是相互熟悉、相互信任、有良好信誉的农民和农村小企业。对于设在乡镇的资金互助社，由于范围比较大，地缘优势相对减弱，社员之间相互不太熟悉，这就要求资金互助社发起人的声誉较高、信誉较好、有一定名望。要想加入该社，必须由社中成员推荐或本村中相关人士的推荐才能加入。
（二）建立严格的内控机制
第一，建立健全合规经营和风险管理的内控制度、业务流程和操作规范，明确管理人员岗位职责，使责权利对等，用制度来减弱地缘、血缘优势的影响。第二，强化信息披露。资金互助社内部要配备专门的会计，对每项经济业务进行核算与监督，使账务清楚。按固定
时间向监管部门提供会计帐簿和年度帐务报告，接受其他监督与检查，同时接受社会大众的监督，通过向各成员公示等办法达到监督的效果。
互助资金运行情况及自查整改报告
互助资金运行情况及自查整改报告
健旺村互助社自运行以来，基本能按照四川省贫困村互助资金操作指南进行操作，也为村民，特别是低收户提供了资金周转，使一部分村民不同程度增加了收入，互助社自身也得到了壮大。但是在运行过程中，我们进行了认真的自查，按照操作指南进行对比的确也出现了一些问题，现将自查出的问题及整改情况作汇报。
一、农户退社现象严重在当初入社时，农户入社积极性较高，经过几年的运行，一部分村民认为占用费率过高，与当地其他金融部门相比有一定差距自认为不划算。还有一部分村民自身就不缺资金，把股金投到互助社，又没有分红及利息，没有经济效益，因此就要求退社。根据这些情况，我们理事会认真进行分析，找到了原因。决定找到其中的骨干分子，做他们的思想工作，由他们去给那些正在想退社的社员做工作，其效果一定会好些。二是抓住村社干部及部分入社党员，要求他们以全村的利益为重，站稳立场真正起到带头作用。
二、出现整借整还与操作指南不相符经过我们自查，从20XX年互助社营业以来，共发生整借整还100笔，涉及金额505100元。整借整还中还未还款19笔，金额68500元其中三笔为逾期未还，金额6000元）在借款的过程中，产生整借整还的原因：有部分村民觉得借到资金第三个月就开始还部分本金和利息，认为借款搞种植业或者是养殖业，从时间上算，根本还没有结果或出栏，还不起钱。另外一些用于资金周转的农户认为每月来还款结息太麻烦。当时理事会就根据这些现实情况，认为资金库存大也是不符合的，觉得借出比库存要好些，只要拿准借款对象就可以实施。经过自查，我们认识到了事情的严重，不管什么原因和目的，只要与指南不相符的，都不可以操作。认真对待每笔借款、严格纪律、维持好操作指南的可行性和合法性，确保互助社资金安全。
三、逾期借款性质严重互助社运行以来，我们都严格审查、检查，认真核对。可还是出现了三笔总数量为七千元的逾期借款，其中一笔是农户借款后，户主得疾病而病故，另外两笔是借款搞养殖，结果牲畜死亡，无法按期归还。在这次自查中，我们认识到了它的严重性。如果再出现更多的逾期借款，后果将不堪设想。决定将继续追回逾期借款，并在今后借款过程中，还应进一步把关、认真核对，争取不再出现类似情况。**乡健旺村互助社
农村资金互助社管理工作制度
农村资金互助社管理工作制度
一、引言
农村资金互助社是为解决农村资金短缺、贫困等问题而设立的一种新型组织形式。为了保障该社团的正常运营，必须建立规范的管理制度，实现社会公正、透明的运作。本文将从管理目标、管理机构、管理职责、管理方式等方面对农村资金互助社的管理工作作出规范，以期提高社团的管理水平和社会信誉度。
二、管理目标
农村资金互助社的管理目标是确保社员的合法权益，维护社团的长期生存和可持续发展，促进资金的合理留存和流动，为社员和广大农村居民提供完善的金融服务，推动农村经济的良性发展。
三、管理机构
1.社长：全面负责社团的日常管理工作，组织召开会议，领导社团的各项工作，签署社团内部及外部的文件，负责决定社团的重大事项。
2.副社长：协助社长开展工作，负责制定具体的管理规章制度，指导社团成员的工作执行，处理社团内部纠纷。
3.理事会：由社员选举产生，负责社团的决策事宜，领导社团的各项工作，监督社团的经营状况。
4.监事会：由社员选举产生，独立于理事会之外，负责对社团的财务和经营状况进行监督，监督社团的员工和理事会的工作。
5.工作人员：由社长和副社长提名，经理事会同意任命。工作人员应具备相应的金融经验和管理能力，负责社团的日常事务、会计和管理工作。
四、管理职责
1.会议制度：建议每年至少召开两次社员大会，决定社团的工作计划、利润分配、成员退出规则等事项。每年至少召开一次理事会,提交工作计划和年度财务报告，决定社团的投资、融资等大事项。监事会应定期召开会议，监督社团财务决策。
2.入会、退出、开户与注销制度：社员入会需经过理事会的审核和公示，同意方可通过程序入会，享有资金互助社的各项权益。社员退出社团应经过理事会和社员大会的讨论规定可行性方可退出，退出前需将全部债务清偿完毕，并且需要有明确退出前办理清退的制度。开户和注销也需经过理事会和社员大会的讨论方可实施。
3.财务制度：资金互助社应建立健全的财务制度，开设专用账户，统计会员的入会缴费和退出返还等款项。保证会员的账户安全，实现账目真实可靠。除社员的资金互助外，社团不得从事非法金融活动。
正确认知农村资金互助社
1 正确认知农村资金互助社
农村资金互助社作为农村金融改革的新生事物，已成为当前解决“三农”问题的迫切要求和社会主义新农村建设的关键之所在。
农村资金互助社的指导思想是坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以党和国家有关“三农”问题基本政策和方针为指导，以发展农村经济、优化农村环境、提高农民素质、增加农民收入、提高农村民主管理水平为目标，创立发展互助资金，调剂农户资金余缺，促进农民经济联系与合作，推动乡村经济和社会的良性协调发展。
2014年中央一号文件提出：发展新型农村合作金融组织。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。文件发出后，国家领导人也十分关注农民合作社和农村资金互助社的发展现状和前景。李克强总理于2015年1月27日会见了周口农民刘天华，刘天华作为全国唯一基层农民代表，应邀赴中南海，参加了李克强总理主持召开的科教文卫体界人士和基层群众代表座谈会，对政府工作报告征求意见稿提意见和建议。2012年7月，刘天华创办的天华种植专业合作社被评为全国首批种植专业合作社示范社，目前已成为集种植、土地托管及流转、粮食银行、农产品深加工、农机农艺服务于一体的综合性农民专业合作社，给农村资金互助社的发展树立典范。
农村资金互助社的发展原则是以村的稳定和发展为出发点，在政府支持和有效监督下，立足于以家庭联产承包经营为基础，坚持“民办、民管、民受益”发展各类农民专业合作社；坚持以 2 农民为主体的村民自愿参与、民主管理、互助合作的原则。立足于各村不同的发展需求，引导、推动农民互助合作。
经过一段时间的考察和农村、农民反馈的信息,在当前建设社会主义新农村，推进现代农业发展的进程中，农村资金互助社在帮助村民发展生产脱贫致富、建设社会主义新农村有至关重要的作用。
(一)农村资金互助社为新农村建设搭建了平台。互助社通过民主管理，逐渐增强村民民主自治意识和诚信意识，增进农户之间的沟通理解，形成互助合作、协同共进的和谐氛围，推进了村民自治。解决了农户建设资金困难，改善了生产和生活条件，培育增收产业，加速村域经济发展，使互助资金成为社会主义新农村建设的平台。
农业合作社模式资产收益扶贫存在风险分析
农业合作社模式资产收益扶贫存在风险分析
一、背景介绍
二、农业合作社模式资产收益扶贫的优势
1.整合资源：农业合作社能够整合农户的土地、劳动力和资金等资源，形成规模化的生产，提高生产效率。
2.提高农产品附加值：农业合作社可以通过统一生产、加工、销售等环节，提高农产品的附加值，增加农民收入。
3.减少风险：农业合作社通过规模化生产、多样化种植等方式，能够减少农民面临的自然灾害、市场风险等，增加农民收入稳定性。
4.提高技术水平：农业合作社可以通过引进先进的生产技术和管理经验，帮助农民提高生产技术水平，提高产量和品质。
5.政策支持：国家对农业合作社模式扶贫给予了一定的政策支持，在土地流转、税费减免等方面给予了一定优惠政策。
三、资产收益扶贫存在的风险问题
1. 信任风险：由于农业合作社成员大多是农民，他们之间的信任度可能不高，容易出现一些信任风险，如资金使用不当、协作关系破裂等问题。
2. 经营风险：农业合作社在经营过程中可能会面临市场价格波动、生产成本上升、产品质量问题等各种经营风险。
3. 管理风险：由于农业合作社成员多为农民，管理层次和经验可能不足，导致管理风险，如资源配置不当、决策失误等问题。
4. 市场风险：农产品市场价格波动大，农业合作社的收益也会受到市场风险的影响。
5. 自然风险：自然灾害对农业生产的影响不可忽视，农业合作社面临着自然风险带来的生产损失。
以上这些风险问题都有可能影响农业合作社资产收益扶贫的效果，从而影响农民的增收效果和整体扶贫成效。针对这些风险问题，我们需要采取一系列的措施进行分析和应对，提高农业合作社模式的扶贫效果。
四、解决办法和对策 1. 建立风险管理机制：农业合作社需要在组织架构中设立专门的风险管理部门，建立完善的风险管理机制，对信任风险、经营风险、管理风险进行及时有效的管理和应对。
农村互助资金组织和资金互助社发展问题研究——基于中国西部地区12省(区、市)的实证分析
区域经济
农村互助资金组织和资金互助社
发展问题研究
——基于中国西部地区１２省（区、市）的实证分析
瓣中国人民银行固原市中心支｛亏课题组
摘要：农村互助资金组织和农村资金互助社是中国西部地区新生的农村合作金融组织。本文从优劣势和异同 点两个角度出发对农村互助资金组织和农村资金互助社作了详细比较，重点探讨了二者在中国西部地区可持续发 展的问题并给出了相关建议。 － 关键词：农村互助资金组织农村资金互助社西部地区 可持续发展 【中圈分类号１Ｆ８３ｏ．６ 【文献标识码ｌＡ 【文章编号１１００７－８４１Ｘ－２０１１（１１）舢。一ｏ４
村互助资金组织和农村资金互助社是新型农村合作
金融组织目的典型代表，二者的建立和发展改善了农村地区银 行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分的状况，对加快完善 农村合作金融组织体系和服务体系，具有重要而深远的意义。 本文研究发现，农村互助资金组织和农村资金互助社虽然有 许多共同的地方，但有着诸多的不同之处，其不同之处直接导 致了二者可持续发展能力的显著差异。
一、基本情况介绍 （一）文献研究综述 １．农村互助资金组织文献研究综述。农村互助资金组织是 指以国家财政扶贫资金为基础，吸收村民一定比例的入股资 金，有偿使用滚动发展。在贫困村建立的民有、民用、民享、民 管、周转使用的生产发展互助资金组织（国家扶贫办，２００８ ｏ大 部分学者就农村互助资金组织的实践运行机制进行了跟踪研 究。已有的农村互助资金组织成功经验表明建立农村互助资
金组织的合理步骤应该是选择条件成熟的试点村，建立资金 管理机构，制定各项管理制度，广泛开展宣传培训活动，严格 按照管理制度执行（王宁兰等，２００９）。目前，农村互助资金组织 的优势明显，劣势突出，机会和威胁并存（刘娟等，２００９）。陆汉 文等对河南和安徽农村互助资金组织试点调研发现，互助资 金组织有效解决了农民生活生产过程中面临的资金短缺问 题，但却未能推动农民的能力和组织化水平提高。
农民资金互助合作社资金兑付方案
农民资金互助合作社资金兑付方案
农民资金互助合作社资金兑付方案
一、背景介绍
农民资金互助合作社是一种农村金融组织形式，旨在通过农民之间的资金互助，解决农民的资金需求，促进农村经济的发展。然而，由于各种原因，有时候合作社可能会面临资金兑付的问题。为了保障合作社成员的利益，制定一套科学合理的资金兑付方案是非常重要的。
二、资金兑付方案的制定原则
1. 公平公正原则：资金兑付应遵循公平公正的原则，确保每位合作社成员的权益得到保障。
2. 风险分散原则：资金兑付应尽量避免集中风险，通过分散投资和风险管理来降低风险。
3. 透明公开原则：资金兑付方案应向合作社成员公开，确保信息透明，让每位成员都能了解兑付的情况。
4. 稳健可持续原则：资金兑付方案应稳健可持续，确保合作社能够长期运营并保障成员的利益。
三、资金兑付方案的具体内容
1. 资金兑付计划：合作社应制定详细的资金兑付计划，包括兑付时间、兑付金额、兑付方式等。计划应提前向成员公布，确保成员有足够的时间做好准备。
2. 资金来源：合作社应通过多种渠道筹集资金，包括成员缴纳的资金、银行贷款、政府支持等。确保资金来源充足，能够按时兑付。
3. 风险管理：合作社应建立健全的风险管理制度，包括风险评估、风险控制、风险预警等。及时发现和应对风险，确保资金安全。
4. 兑付顺序：合作社应根据成员的缴纳时间和金额确定兑付顺序，先兑付缴纳时间较早、金额较大的成员，逐步向后兑付。确保公平公正。
5. 兑付方式：合作社可以采取现金兑付、银行转账等方式进行资金兑付。确保资金安全和便捷性。
6. 兑付监督：合作社应设立兑付监督机构，由成员选举产生，对资金兑付过程进行监督，确保兑付的公平公正性。
7. 兑付信息公开：合作社应定期向成员公开资金兑付的情况，包括兑付进度、兑付金额等。确保信息透明。
四、资金兑付方案的实施步骤
1. 制定资金兑付方案：合作社应根据实际情况制定资金兑付方案，并经过成员讨论和通过。
农村资金互助社的发展研究
农村资金互助社的发展研究
摘要：农村资金互助合作社是近些年来为了适应农民生产生活而发展起来的组织，对解决农民资金需求、促进农业产业化经营、加强农村建设有着重要作用。本文针对农村资金互助社的特殊性，提出通过对其进行正确的引导和规范、加强风险控制管理等措施，解决其发展过程中出现的问题，对促进农村资金互助合作社的发展有着重要的意义。
关键词：农村资金互助合作组织；风险控制；规模
一、农村资金互助社的概念及内涵
农村资金互助社是具有类似或关联生产模式的农民、小生产经营者，在自愿、自发的基础上，为了获取便利的融资服务或经济利益，按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的互助金融组织。
在一定程度上，资金互助社是伴随多种农村经济合作组织的发展而发展起来的，是应农户对资金余缺调剂需求变化而自发形成的一种新型融资模式，是在民间借贷快速发展的基础上产生的农村微小资金互助性联合，这种联合不仅调剂了入股社员自身发展的资金余缺，有助于农业的产业化发展，而且对农村金融长期积蕴的信贷风险也起到了一定的分散补偿作用，并在一定程度上遏制了农村民间高利贷的发展势头。农村资金互助合作社的产生、发展和壮大有其自身的必然性和重要性，与其他金融机构相比，还有着特殊的重要意义。
1.资金互助合作组织不仅使农户获得了资金信贷服务，满足了零星、小额的资金需求，填补了农村正规金融在农村金融领域的不足，更重要的是培养了农户的负债意识、金融合作意识，改善了农村金融环境和信用环境。
2.有利于引导民间借贷活动。农民向正规金融部门贷款困难，农村资金短缺问题突出，而民间融资的活跃，一定程度上可以缓解农民和小企业经营者的资金需求问题，但是一些追求高盈利、高风险和高投机而缺乏有效法律约束的民间借贷，如“高利贷”行为则会破坏金融秩序，给社会增加一些不安定因素等，对社会经济产生一些列的消极影响。为引导民间借贷，各地金融机构都进行了积极的探索，如中国人民银行安徽明光市支行，对该市潘村镇农民自发组织的“亲友资金互助会”进行辅导，健全规章制度，规范日常互助程序，并在农户自愿认缴互助金的基础上，成立了兴旺农民资金互助合作社。这些有益的探索使农户获得了交易成本较低的融资渠道，减少了民间不规范的金融交易行为，有利于民间借贷行为由地下转为地上，为民间融资行为提供了可行的组织化通道。
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社是中国农村经济合作组织的一种形式，它的发展可以增强村民的自我管理能力和互相帮助的意识，从而提高村庄的经济发展和社会稳定。
然而，在贫困村互助资金社的发展过程中，也存在着一些问题。本文将从制度、管理和财政等方面探讨这些问题，并提出相应的对策。
一、制度方面
1.资金来源不稳定
贫困村互助资金社的资金来源主要是成员缴纳的会费和捐赠，但是往往由于农村经济条件较差，成员缴纳的会费难以保证一定的数额，同时，村庄外部的捐赠又时常受到各种因素的制约，导致社团经济效益差。
对策：应该建立资金保障机制，增加运营经费，采取政府的补贴和贷款等方式，保证资金的稳定来源。
2.法律法规不健全
目前贫困村互助资金社的管理法规还不够健全，很多地区还没有制定相应的政策法规。这种情况下，很难维护成员的合法权益和社团的合法地位，影响社团的运行。
对策：建立有关贫困村互助资金社的中央和地方政策法规、规章制度，明确社团的性质、地位、管理模式和资金来源等相关规定，保障社团的合法权益和成员的利益。
二、管理方面
1.理事会管理不善
贫困村互助资金社的理事会是社团的重要管理机构，但是该管理机构中有些成员不了解管理规定，缺乏管理经验，导致日常管理和资金运作不够有效。
对策：加强理事会成员的培训和管理，制定相关规定和制度，明确管理职责，指导理事会成员更好地管理社团。
2.信息管理不充分
贫困村互助资金社的信息管理还不充分，无法及时了解成员的需求，同时也不便于参与贫困村互助资金社的成员了解社团的运作情况，影响社团的发展。 对策：建立社团的信息管理系统，开展信息化管理，加强社团与成员的互动，为成员提供更好的服务和帮助。
三、财政方面
1.资金使用不规范
2024年农村资金互助社服务市场规模分析
2024年农村资金互助社服务市场规模分析
简介
农村资金互助社是近年来兴起的一种金融模式，旨在满足农村居民的资金需求，提供互助和支持。本文将对农村资金互助社服务市场规模进行分析，包括市场概况、发展趋势、市场规模等方面。
市场概况
农村资金互助社是一种基于社区的金融服务机构，其成员既可以是农民，也可以是农业工人等农村居民。这些互助社通常由当地居民组成，旨在提供互助和支持，解决农村居民的资金需求问题。农村资金互助社通常通过收取一定的会员费用来运行，并将资金共享与借贷业务整合，为会员提供一定程度上的金融支持。
发展趋势
农村资金互助社的发展在近年来呈现出明显的增长趋势。这一趋势可以归因于以下几个因素：
1. 金融服务需求增加：农村居民对于金融支持的需求不断增加，尤其是在农业生产、农村经济发展和个人创业等方面的资金需求。
2. 政策支持力度加大：政府部门对农村资金互助社的发展提供了一定的政策支持和鼓励，加强了相关的监管和扶持力度，促进其健康发展。 3. 技术进步推动：随着互联网和移动支付等技术的普及，农村资金互助社的运营和管理更加便利，为其发展创造了良好的条件。
市场规模
目前农村资金互助社服务市场的规模仍然相对较小，但呈现出快速增长的态势。据不完全统计，截至目前，全国农村资金互助社的数量已超过1000家，会员总数达到数十万人。
然而，与城市地区相比，农村资金互助社的规模仍然较小。这主要受到投资观念、金融信用和资金需求等因素的限制。随着政府政策的进一步扶持和市场环境的完善，农村资金互助社的规模有望继续扩大。
发展前景
农村资金互助社在满足农村居民资金需求方面具有很大的潜力，未来发展前景广阔。一方面，随着现代农业的发展和农村经济的提升，农村居民对金融支持的需求将继续增长，为农村资金互助社提供了广阔的市场空间。
另一方面，政府对农村资金互助社发展的政策支持和监管力度将不断加强，提供了更加有利的发展环境。同时，技术的进步和金融创新也将为农村资金互助社的发展提供新的机遇。 结论
农村资金互助社的发展现状和对策思考
农村资金互助社的发展现状和对策思考
周瑞珍祖融中国人民银行海口中心支行
【摘要】农村资金互助社被称为“农民自己的银行和融资机构”，有利于缓解农村金融流动性约束，降低农民的融资成本，加快农民增收和农村经济发展的步伐。本文分析了农村资金互助社的优势和存在的问题，并提出对策建议。
【关键词】农村资金互助社农村金融新型金融机构
农村资金互助社与村镇银行、贷款公司一起作为三类新型农村金融机构，２００７年开始在我国试点运行。万宁市和乐镇和港农村资金互助社是海南省首批三个农村资金互助社试点之一，于２０１０年７月１日正式营业，旨在缓解当地农民及企业资金紧缺的局面。截止２０１２年１月，共发展社员４１名，股本金总额２３０万元；存款发生１４６７笔，存款发生总额３２５６万元，存款余额１７１．１０万元；贷款１２８笔，贷款发生总额１４２０万元，贷款余额３４２万元。本文将以它为调查研究对象，以小见大，分析农村资金互助社的问题和发展前景。
一、农村资金互助社的优势１．信息成本优势。资金互助社是乡镇级别的微型金融机构，入股社员都是本镇居民。所以，互助社对贷户的个人信用、家庭背景、贷款用途及其偿还能力都十分清楚；同时所有社员对发放的每一笔贷款共同负责，共同承担风险，因而社员们都会积极地将自己掌握的信息反映于贷款过程中，从而使互助社能在搜寻信息代价较少的情况下对贷款项目进行正确评估。 ２．监管成本优势。得益于资金互助社的“特定地域限制”，该社的所有金融服务仅供给入股社员享有，有“人熟、地熟、事熟”的特点，避免了信贷点对贷款户了解不深或因贷款分散、贷后管理不善带来的信贷风险，解决了大中型金融机构存在的供需双方信息不对称的问题，有利于降低监管成本。
３．借贷灵活优势。首先体现在资金易得。互助社的借贷流程非常简便，借款人以股本金和信用作为保证，无需抵押，一般两天即可取得所贷款项。其次，资金管理运用较灵活，互助社在特殊情况下，对某些紧急贷款，进行特事特办，临时召开评议会议，先贷款，后补办借款手续。再次，借贷的种类多样化，既可以为社员提供需要资金；也可以为社员提供超低价的用于扩大再生产的种苗等原材料；还可以为社员提供优惠的专利技术，使其在生产中获得更大利润。