征信法律体系建设中的问题及建议
1 征信法律体系建设中的问题及建议
目前，我国征信业的发展还难以完全适应社会主义市场经济发展的需要，征信法律法规的缺失，已成为制约我国征信业发展的一大障碍，加快征信法律体系建设、完善社会信用环境，是当前亟待解决的重大问题。
一、 现行征信体系的基本情况
征信是指对法人或自然人的银行信用和与此相关的其他信息进行系统调查和评估的行为。其过程是征信机构将分散于各金融机构及社会有关部门的法人和自然人信用信息，进行采集、加工、储存、形成信用信息数据库，并为相关法人和自然人提供信用状况服务的经营性活动。目前我国社会信用水平低下，社会信用严重缺失，对我国的社会经济造成了严重危害。据不完全统计，我国每年因为企业和个人逃废债务蒙受直接经济损失约为1800亿元，三角债和多角债的大量存在直接污染了信用生态环境。截至目前，全国共有专门征信机构200多家，此外还有其他类中介机构从事部分征信业务的约有1000多家，全国从业人员约6000人，从专门的资信评级机构的发展情况看，主要评级机构已初具规模，但规范征信业法律体系建设严重滞后，几呼处于空白状态。
二、征信法律体系建设存在的主要问题 2 1、缺乏专门的法律法规建设。我国尚未有一部专门的规范征信市场行为方面的法律或法规。从国际上看，有相当一部分国家在征信体系建设中，具有比较完备的征信管理法规，如，美国有《公平信用报告法》，泰国有《征信业法》，都为该国征信业规范发展起到了重要作用。可我国现行的法律体系中，没有一项法律或法规为征信活动提供直接的依据，使征信机构在信息采集、信息披露方面无法可依，各机构部门各自为战，特别是在基层金融机构，经常遇到政府部门、其它金融机构、企业等要求提供各种信息咨询，但由于没有适当的法律依据，使得对信息的提供和披露范围很难操作，总担心引起一些法律纠纷，数据的过分保密也影响了公众对征信的认识程度。
2、现有法律法规制约了信用信息的对“外”开放。在我国，由于政府对企业资信信息和数据等有关方面有明确的制度和规定约束，从而制约了社会信用数据开发的进程，使得在开放信用数据等方面无法可依。如我国《中华人民共和国商业银行法》第6条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”的规定制约了商业银行向征信公司开放企业信用数据。另外，我国《反不正当竞争法》第10条有关侵犯商业秘密的规定也在一定程度上制约了我国征信公司信用数据的收集与利用。
3、公开信息和秘密信息难以界定，失信惩罚力度低。我国《民法通则》、《合同法》、《反不正当竞争法》、《刑法》等法律法规中涉及到的守信、失信的条款较少，且处罚标准不一。因此，在缺乏 3 法律保证和规范的情况下，对涉及诸如政务公开信息与国家秘密、企业公开信息与商业秘密、消费者公开信息与个人隐私等问题难以界定，更难以操作。社会失信行为非常普遍，后果已非常严重。现在社会上之所以有很多失信行为，一个重要原因是失信者没有受到及时、严厉的惩罚，失信的道德、法律和经济成本太低，严格失信惩戒就可以一方面使市场失信行为大大减少，另一方面使社会征信体系的作用得到充分发挥，促进征信业的快速发展。
4、征信监管体制不健全。目前，包括资信评估公司、信用担保公司、信用咨询公司等社会信用的属性不明，也没有相应的管理办法和规定，机构性质不清，进而导致多头监管与无人监管的状况并存。有的归政府或民政局管理，有的归行业协会管理，有的是股份制性质，有的是独立法人，没有一个统一的机构来管理。
三、征信法律体系建设的建议
1、加快征信法律体系建设，改变目前社会信用法律体系基础薄弱的状况，使征信业的发展有法可依。我国迫切需要建立几部重要信用法规，一是《政府公共信用信息开放条例》，主要界定政府和公共部门开放征信数据的内容和程序。二是《企业征信管理办法》，规范企业征信信息和企业征信机构的监督管理办法。三是《个人征信管理办法》，规范个人征信信息和个人征信机构的监督管理办法。四是《征信行业发展促进法》扶持、规范征信机构的发展，普及征信服务。 4 五是《公平债务催收法》规范商账追收行为，完善企业信用管理功能。
2、 修改法律、法规，完善征信体系建设。鉴于原有的法律可能对新建立的征信法律体系会有一定的冲突，应专门研究《合同法》、《人民银行法》、《商业银行法》、《企业破产法》、《担保法》、《档案法》、《保密法》、《统计法》《民法通则》《公司法》、《民事诉讼法》、《刑法》等与信用法律的相容性，修改或重新解释其条款。
3、建立完善惩戒机制，严格失信惩戒力度。
惩戒机制的建立和完善是征信行业发展的重要保障。征信体系建设中重要的一个环节就是建立惩戒机制，根据欧美等发达国家的实践经验，依法设置的惩戒机制能够杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为，让遵纪守法的企业能够得到保护和发展，而将不守信用的企业从市场中摒弃，并根据其情节严重程度，在一定的时段内，阻止它们再度进入市场。建立和完善失信惩治机制，需各部门相互协调，整顿和规范市场经济秩序，对严重失信的行为要联合惩治。如企业借改制逃废债，各有关单位要采取法律、经济、行政、社会等综合惩治措施，依法曝光或给予行政处罚、经济制裁，直至追究法律责任。同时，建立公民和企事业单位守信用的激励和约束机制，给予信用等级高的企业和个人较高的银行信用额度、更优惠的贷款利率和更为便捷的结算服务，给守信企业和个人开辟一条绿色通道，对偷逃税款、恶意违约、拖欠债务、商业欺诈和假冒伪劣等行为，各部门可联合制裁，形成“一时失信、时时受制”的制约体系，使诚实守信逐步成为市场规范 5 和社会行为规范。
舒兰市人民银行 高峰
征信问题专项整治方案
征信问题专项整治方案
一、项目背景
随着经济的不断发展和社会的不断进步，消费信贷日益普及，征信体系也逐渐成为了社会经济活动中不可或缺的一部分。征信体系可以充分反映个人或企业的信用情况，为金融机构、企业和个人提供了一个相互信任的基础。但是，近年来征信系统中出现了一些问题，如征信信息不真实、信息泄露等，严重影响了征信体系的正常运行，对金融市场和社会经济造成了严重的危害。
为了解决征信问题，促进征信系统的健康发展，我们制定了本专项整治方案。
二、目标
本专项整治方案的目标是通过对征信体系存在的问题进行专项整治，提高征信系统的准确性和可信度，建立健全的征信体系，为金融市场提供更加稳定和可靠的信用支持，进而促进金融机构和企业的健康发展。
三、整治内容
1. 征信信息真实合法化
通过加强对征信信息的监管和管理，要求征信机构严格按照法律法规的要求采集、核实、存储和使用征信信息，确保征信信息的真实性和合法性。对于发现存在征信信息不真实的企业和个人，要依法进行处理，并建立黑名单制度，加大对违法行为的打击力度。
2. 防范征信信息泄露
加强对征信信息的安全保护，建立健全的信息安全管理制度，加强对征信信息的加密和备份，严格控制征信信息的访问权限，防范信息泄露风险。同时，对于征信机构员工和外部合作机构进行相关安全培训，提高其信息安全意识，减少征信信息泄露的可能性。
3. 完善信用信息共享机制
建立健全的信用信息共享机制，加强征信机构之间的信息交换和共享，确保征信信息的统一性和准确性。同时，鼓励金融机构和企业自愿共享信用信息，推动信用信息共享的广泛开展。
4. 加强征信服务能力建设
加大对征信机构的监管力度，规范其经营行为，提高其服务水平和技术水平。同时，鼓励金融机构和企业利用征信信息开展风险管理和信用评估，推动征信服务的广泛应用。
5. 加强征信宣传教育 加强对征信制度的宣传教育，提高公众对征信制度的认识和信任度，增强社会的征信意识，为征信制度的良好运行创造良好的社会氛围。
我国征信体系的现状及优化建设研究
２０１１年第５期 总第１４９期 中国农业银行武汉培训学院学报 ＪｏｕｍＭ ｏｆ ＡＢＣ Ｗｕｈａｎ Ｔｒａｉｎｉｎｇ Ｃｏｌｅｇｅ Ｎｏ．５ Ｓｅｐ．２０１１ Ｓｅｆｉ￣Ｎｏ．１４９ 我国征信体系的现状及优化建设研究 王恩泽 （中国农业银行河南省洛阳分行，河南洛阳４７１０００） ［摘要］ 我国征信体系存在着征信法律体系建设滞后且层次较低、征信机构市场竞争力较 弱、缺乏有效的市场监管体系、信用文化建设和征信教育宣传滞后等问题，根据对征信发达国家的借 鉴与我国的实际，提出了“１２１３”的优化发展路径，并建议从完善征信立法、加强征信市场监管、加大 市场培育力度和强化征信教育宣传四个方面具体实施。 ［关键词】 征信体系；现状；优化建设 ［中图分类号］Ｆ８３２．３３［文献标识码］Ａ［文章编号］１００４—４８１７（２０１１）０５—００４４—０４ 一、引言 征信（ｃｒｅｄｉｔ蹦＿ｅｒｅｎｃｅ）是指依法收集、整理、保存、 加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信 用报告、信用评分、信用评级等服务，帮助信用交易方判 断、控制信用风险，进行信用管理的活动。征信体系是由 与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化 建设、宣传教育等共同构成的有机系统，是现代金融体系 得以安全运行的有效保障，也是市场经济走向成熟的重 要标志 。著名经济学家厉以宁讲：“信用崩盘是没有 赢家的赌博 Ｊ。”由美国次贷危机引发的全球性金融动 荡和经济衰退，再次将信用风险管理的有效性推向风口 浪尖，促使世界各国重新审视征信体系在信用经济时代 的重要意义，并将促进征信业规范发展和加强征信监管 视作当务之急。 我国征信业自２０世纪９０年代初的真正起步，经过 近２Ｏ年的发展历程，已经形成一定的规模，活跃在市场 上的征信机构有３００多家，但仍应清醒地认识到我国征 信业依然处于行业发展的初级阶段，还没有形成具有较 强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构，且各省 市、各地区发展极不均衡，根据中国人民银行征信中心 ２０１１年３月公布的“评级结果可以在信贷市场使用的评 级机构名单”，全国共有８Ｏ家征信机构榜上有名，其中 沿海发达地区占有近６０％的比例，山西、江西、宁夏等中 西部１Ｏ省无一机构上榜。随着我国经济及金融改革的 进一步推进，社会各方对信用信息平台的需求愈加迫切， ［收稿日期］２０１１＿＿ｏ８一ｌ５ 因此，加快并逐步优化我国的征信体系，已成为完善我国 市场经济体制、维护市场经济秩序的必然要求，也是加快 推进我国社会信用体系建设的意义所在。 二、征信体系发展模式的国际比较 就征信制度而言，世界上主要有三种模式：即市场主 导型模式、政府主导型模式和会员制模式（见表１）。 表１征信体系发展模式的国际比较 发展模式 市场主导型 政府主导型 会员制模式 ｝公共征信模斌 德国、法国 拉美、亚洲 代表国家 美国、英国 日本 等欧洲国家 等新兴国家 法律、社会 政府和央行 以三大行业 法律、社会信 信用体系完 主导、民营 协会为主导， 用体系相对薄 善，征信业 征信机构发 非以盈利性 弱，公共征信 特征 比较发达 达；健全的 为目的 机构建设与发 征信体系得 展迫切必要 益于互补型 模式 注：｝公共征信模式包含于政府主导型模式，因它代表拉 美、亚洲等大多新兴国家，故单独列示 资料来源：根据文献资料整理 （一）市场主导型征信体系模式 市场主导型征信体系模式以美国、英国、加拿大及北 欧部分国家为代表，在该体系模式下，征信机构采用完全 市场化的运作模式，政府只负责对征信业进行必要、有限 的监管，其征信体系主要有以下几个特点： １．建立了比较完善的法律体系。 在信用发达的国家，征信法律体系一般都有十几部 甚至更多的法律为征信业的健康发展提供保障。以美国 为例，以《公平信用报告法》为基本法律的征信主体法、 一
我国个人信用制度建设的问题与政策建议
金融改革 上海投资 我国个人信用制度建设的问题与政策建议 。赵怀勇 杨筱燕 我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市 场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，是 商业银行个人消费信贷业务增加而产生的客观要求。随 着菝国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济 秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展， 尤其是上海市从２０００年开始的“个人信用联合征信服 务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了 宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步．还没有形 成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建 设，仍有许多问题有待解决。一些发达国家个人信用制 度建设已有１００多年的历史，形成了科学化、规范化、法 制化的运行机制，完善的个人信用制度已成为发达国家 市场经济正常运行的坚实基础。为此，我们应该借鉴国 外的成功经验，结合国内现实，建立起符合我国国情的 个人信用制度。 一、我国个人信用制度建设现状、存在 问题与嗣约因素 （一）我国个人信用制度建设现状 我国的个人信用制度建设虽然起步晚，但短短几年 已取得了明显进展，主要表现在以下几个方面： １、个人信用制度建设有比较好的政策环境 中国人民银行于１９９９年３月颁布了《关于开展个 人消费信贷指导意见》，明确提出了“逐步建立个人消费 贷款信用中介制度 ，“信用制度是个人消费信贷业务发 展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的《中 共中央关于国民经济和社会发展“九五”计划和２０１０年 远景目标的建议》确定了“建立法人对支付个人收入的 申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收 入管理制度。２０００年４月１日，找国正式颁布实行了 《个人存款账户实名制规定》，该制度的推行成为建立我 国个人基本账户和个人信用资料库的基础 尤其值得一 提的是，中国人民银行上海分行和上海市信息办于２０００ 年２月联合印发了《上海市个人信用联合征信试点办 法》，这是国内第一部联合征信的政策性管理办法，为联 合征信拟定了初步的法律框架。这一系列文件规定的颁 布对促进我国个人信用制度的建设和发展起到了重要 作用。 ２、初步建立了个人信用中介机构，个人联合征信开 始起步 我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评 估业务，如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资 信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。２０００ 年７月１日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中 介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用 联合征信服务系统，首批１１０万七海市民的个人信用信 息数据已进入服务系统的数据库。所谓个人信用联合征 信，是指由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和 ２Ｉｌ０２年第
当前基层央行个人征信管理中的问题及解决对策
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当前基层央行个人征信管理中的问题及解决对策
作者：雷永辉
来源：《商情》2020年第16期
【摘要】个人征信体系建设是社会信用体系建设的重要组成，对金融行业发展具有十分重要的作用。本文结合基层央行在个人征信管理中的理论与实践，就基层央行个人征信工作中存在的难点和问题进行了梳理，同时对可能的解决措施提出了针对性建议。
【关键词】基层央行;征信管理;个人征信
一、基层央行个人征信管理中的难点和问题
结合基层央行在个人征信管理中的理论与实践，目前存在的主要难点和问题如下：
（一）宣传载体及形式单一，宣传力度和广度不够
目前，随着社会信用体系建设的不断深入和个人信用意识的逐步提高，个人对自身信用记录的重视程度不断加强，但实际中仍有部分个人对征信管理不了解，对基础信用知识不熟悉，同时部分小贷公司、互联网金融等仍存在部分不规范运作情形，部分个人在有意无意间使得自身存在不良信用记录。因此，需要开展信用知识、信用意识的教育和宣传活动，采用载体品种丰富和形式多样的宣传方式来提高宣传效果。目前，基层央行宣传工作受限于经费、人员等因素影响，主要采取悬挂标语、发宣传单、立宣传板等较传统方式进行宣传，宣传覆盖面小，宣传力度和广度不够，宣传效果不足，很难引起个人的足够关注和重视。
（二）非银行金融机构信息采集难度大，数据准确性不高
目前部分非银行金融机构如小贷公司、互联网金融等规范性有待进一步提升，部分个人信用信息采集不完整，不准确。同时，部分个体工商户或个人独资公司等企业财务制度不健全，财务信息失真，由于这类公司财务状况实际同个人财务状况挂钩，因此也影响到个人征信的准确性。个人征信报告同个人的贷款等金融活动密切相关，不完善、不准确的信息一定程度上会影响金融机构的授信决策，影响个人的融资便利和金融机构的贷款质量。
关于银行征信体系建设的思考
第１８卷第２期 Ｖｏ１．１８．Ｎｏ．２ 辽宁税务高等专科学校学报 ＬＩＡＯＮＩＮＧ ＴＡＸＡＴＩＯＮ ＣＯＬＬＥＧＥ ＪＯＵＲＮＡＬ ２００６年４月 Ａｐｒ．，２００６
关于锶 径伤体系建设的恩考
孙纬新
（国家开发银行大连市分行客户处，辽宁 大连１１６００１）
摘要：我国政府高度重视社会信用制度建设，提出要把健全社会信用体系作为关系经济发展全局的一件 大事来抓。当前，加快社会信用体系建设受到社会各界的广泛关注，各有关部门纷纷加快相关的建设步伐。银 行信贷征信建设是整个征信业发展的基础，也是征信体系建设的重点。银行既是主要的征信信息来源，也是 征信市场的主要需求方。如何进一步完善已实现全国联网的信贷征信系统．正确处理好信贷征信系统同其他 社会征信系统建设的关系。切实推进征信市场化建设，是各级银行有效履行信贷征信管理职责，推动社会征信 体系发展所亟待研究解决的重要课题。
关键词：银行；征信；体系；建设
中图分类号：Ｆ８３０．２ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００８—２８５９（２００６）０２—００３６—０２
一、我国银行征信体系建设的现状 “征信”意指采集信用数据，进行信用调查．国外称 “Ｃｒｅｄｉｔ Ｒｅｐｏｒｔ”，已有】７０年的历史。征信体系，即征求信用 的设施、方法、程序的总称。现代经济运行需要各经济主体对 客体的信用状况最大限度地了解，特别是商业银行向企业提 供贷款或其他服务时，能否准确地把握与企业还款能力有关 的信息和信用等级状况，是决定贷款资金能否及时收回或投 资决策是否正确的基础条件。 改革开放以来，我国企业资金来源渠道逐渐从财政转到 金融市场，企业对银行贷款资金需求所占比例逐年提高。由 于单个商业银行（基本账户开户行）不可能满足企业对贷款 资金的全部需求，企业在多家商业银行开户、多家贷款的现 象十分普遍。在信用制度不健全．市场竞争激烈．“短缺”经济 转向需求不足的２Ｏ世纪９Ｏ年代．商业银行贷款质量下降，不 良贷款不断增加。在这种背景之下，提倡诚信、建立征信体系 逐渐成为改革目标之一。人们认识到，建立征信体系，促进 现代社会信用文化的建立和发展，是适应经济和社会进步的 需要。征信的发展有助于解决信贷市场信息不对称的问题， 因此，征信体系对金融改革和现代化所起的作用越来越重 要。从世界各国特别是发展中国家征信业发展的历史看，政 府应当采取适当政策，克服征信业发展中的障碍，促进征信 业的发展 加快征信体系建设不仅是当前中国经济发展的客 观要求，也是世界各国适应信息时代经济和社会发展的需 要。 全国银行信贷征信系统由企业信贷征信系统和个人信 贷征信系统组成。全国企业信贷征信系统是在中国人民银行
对国家推进社会信用体系建设的相关建议
对国家推进社会信用体系建设的相关建议：
1、 加快信用立法。社会信用体系建设工作需要立法保障、制度先行。目前国家推进社会信用体系建设大多以文件和会议要求部署，特别是在数据归集、联合惩戒和信息应用上缺乏法律法规保障。国家要求各省出台联合惩戒办法和信用信息归集使用办法，由于没有上位法支撑，落实难度很大，各省市制定的办法实施起来存在一定的法律风险。鉴于上述情况，建议加快信用立法进程，使信用信息归集、查询、共享应用、信用信息安全和主体权益保护等方面有法可依。
2、 推进各部委信用信息共享。目前很多部委都建设了行业监管的信用信息系统，很多信息都掌握在国家部委层级，省级和市级政府部门不能获取信息并应用。建议通过全国统一的平台归集各部委掌握的法人、自然人等信用主体的信息，并共享给省市级政府，扩大信息使用范围。
3、 扩大信用信息归集范围。从我市来看，信用信息目录的范围主要是政府部门掌握或产生的基础登记信息、行政许可、行政奖励、行政处罚、法院执行难、行业资质等信息。这些信息在应用层面可提供基本查询及供第三方信用评价的基础信用材料，但在利用大数据技术建立相关专业模型、提供更为宽广的市场监管、信用预测决策分析等层面，其数据种类和类型的覆盖面尚严重不足。建议进一步扩大信用信息归集范围，发布信用信息标准，鼓励引入第三方征信机构数据、舆情数据、互联网公司数据、社会信用监督数据等，开展信用信息大数据应用。
社会信用体系建设中的难点问题及应对措施
社会信用体系建设中的难点问题及应对措施
近年来，社会信用体系建设取得了重要的进展，但也面临着一系列的困难与挑战。本文将探讨社会信用体系建设中的难点问题以及应对措施。
难点问题
数据质量
社会信用体系的建设离不开数据支撑，而数据质量的问题一直是制约社会信用体系建设的重要因素。当前，虚假数据、缺失数据、交叉重复数据等问题还存在，数据的可信度和准确性存在着很大的改进空间。
救济机制
当前，社会信用体系建设还将人们的诚信纳入到系统之中，但一旦涉及到信用的黑名单和失信惩戒，就需要建立完善的救济机制。目前，涉及到征信方面的争议纠纷多由司法机关来解决，这增加了争议的复杂程度和司法资源的负担。
隐私保护
在社会信用体系建设中，涉及到个人信息的处理和使用，如何严格保护个人隐私、保证个人信息的安全性和隐私权的完整性，是一个亟待解决的难点问题。同时，如何处理个人信息和公共利益之间的关系，也需要更加精细化和常态化的制度保障。
跨部门协调
社会信用体系建设非常复杂，需要政府部门、公共机构以及商业机构等多个部门之间的协调和合作。目前，各部门之间壁垒分明、沟通不畅、对接困难，这导致社会信用体系建设存在极大的难度。
应对措施
提高数据质量
完善数据管理制度，加强数据标准化，消除虚假数据以及重复数据，提高数据共享的质量和效率，保证信息完整、准确和可信度，为信用体系建设提供更加精确的数据支撑和保障。 建立救济机制
加强信用信息的公开透明性，避免潜在的纠纷和诉讼，为纠纷的处理提供快捷、便利的救济渠道。同时，通过推动信用服务机构、征信机构和在线公共服务平台等建立有效的信用咨询服务体系，帮助受到失信惩戒的人们重塑信用。
保障隐私权
加强个人信息的保护机制，明确个人信息处理和使用的规则和标准，建立个人信息安全保护机制，防止个人信息被泄露、篡改、滥用和窃取，保护公民个人信用记录的隐私性。
强化跨部门协作
加强政府部门之间的统筹协调，强化宏观监管，加快信息共享和互联互通的进程，建立政府、行业协会和社会团体的信用信息沟通合作渠道，促进各行业信用制度建设和业务协同。
浅议我国社会信用体系建设的问题与对策
黪金融 垂 囫 浅议我国社会信用体系建设的问题与对策 口杨 军 西南财经大学金融学院 摘 要：随着我国经济的快速发展，市场环境暴露出了不少问题。尤其是社会信用的缺失状况日益严峻，对市场经济的健康运行 造成了很大的障碍。该文就我国社会信用体系建设中存在的问题及对策进行探讨。 关键词：信用体系；问题；对策 从一定意义上说，现代市场经济就是信用经济，市场化程度 越高，对社会信用体系的发展程度的要求也越高。没有信用，市 场经济就无法运行。与我国市场经济体制的改革进程相比，我国 的社会信用体系建设严重滞后，信用缺失和失信严重，已经成为 完善市场经济体制、制约经济社会持续协调发展的重大问题。 一、我国社会信用体系建设的主要问题 （一）缺乏现代市场经济信用意识和道德规范 在我国，虽然诚实守信始终是几千年传统文化的主流，是备 受推崇的美德。但是，由于近代市场经济发育不充分，信用经济 发育较晚，市场信用交易不发达，建国后又长期处在计划经济体 制之下，真正的社会信用关系十分淡薄，因此，无论是企业还是 消费者个人，都普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信 用道德观念的培养。加上国家信用管理体系不完善，相关的法律 法规和失信惩罚机制不健全，导致社会上信用缺失行为盛行，使 得很多企业对于信用关系其生死攸关的重要性体会不深、认识 不足。不讲信用的企业照样可以生存和发展，坑蒙诈骗者也有一 定的市场。所以，在社会上没有树立起以讲信用为荣，不讲信用 为耻的信用道德评价和约束机制，信用的失衡成为社会普遍的 现象。 （二）缺乏信用信息数据正常获取和检索途径 在征信国家，企业和消费者个人信用信息数据的开放和市场 化运作是信用管理体系的重要内容，许多国家通过相应的法律或 法规对信用数据的开放做出明确规定。一般来说，采集和共享的 信息包括银行内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等，征信 服务机构可以通过公开和正常的渠道取得和检索法律规定可以 公开的信息。但我国信用数据的市场开放度低，在征信数据的开 放与使用等方面没有明确的法律规定，政府部门和一些专业机 构掌握的可以公开的企业信息没有开放，增加了征信和企业信息 获取的难度。 （三）缺乏信用体系建设和信用管理的法律依据 目前，我国的信用立法工作还处于摸索和起步阶段：我国的 《民法通则》、《合同法》、《刑法》中都有诚实守信的法律原则，但 这些不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约 束。尤其是在对一些失信案件的处理中存在严重的地方保护主 义倾向，失信行为得不到应有的经济和道德惩罚。信用立法滞后， 严重制约了信用交易规模的扩大和信用管理行业的发展，已经成 为制约我国社会信用体系建设的瓶颈。 （四）企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度 作为国民经济中最基本的“细胞”，我国企业内部普遍缺乏 信用管理制度。企业内部办公室、人事部、销售部门似乎一个都 不能少，但很少有企业设立专门进行内部信用管理的部门、机构 或人员，因此，因授信不当导致合约不能履行以及受信企业对履 约计划缺乏管理而违约的现象频繁发生，因对合作客户的信用状 况缺乏了解也使许多企业受骗上当，导致经济纠纷大量出现。 二、加块我国社会信用体系建设的对策 （一）加强社会信用的诚信道德建设 法律制度与道德制度之间是相互依存、相互促进、相容激励的， 因此，以法律制度与道德制度为基础形成的法制信用与道德信 用之间也是相互依存、相互促进、相互激励的，因而在社会信用体 系建设中法制信用与道德信用建设都不可偏废。为了建立与健 全我国的社会信用体系，必须在加快社会信用的法律体系建设的 同时加强社会信用的道德建设。通过诚信道德建设来增强社会 交往主体的诚信道德意识，形成诚信道德信用，最终为构建完备 的、具有中国特色的社会信用体系奠定坚实的社会基础。 （二）制定和完善与社会信用体系建设相配套的法律法规 现代市场经济是建立在法律基础上的信用经济。制订与建 设信用体系相关的法律法规是建立健全社会信用体系的一项核 心任务，也是我国信用事业得以健全发展的一项基本措施。鉴于 信用立法工作涉及面广，同样是一个系统工程。因此一方面应该 通盘考虑，制定既符合建立信用体系要求，又符合我国国情立法 计划，包括修改现行的相关法律和法规，和制定适应信用体系建 设需要的新的法律法规。另一方面，对于当前社会信用体系建设 中急需从法律上给予支持和保护的问题，应加快立法进程。 （三）建立和完善政府的信用监督和管理体系 政府应积极建立失信约束和惩罚机制，并监督信用行业的规 范发展，而不参与主办信用管理服务机构，否则就失去了信用管 理服务的中立、公正性质。政府有必要大力扶植和监督信用中介 服务行业的发展，积极推动这方面的立法，并保证政府各部门的 公共信息向社会开放，让大家平等地取得和使用，同时监督市场 经济主体间依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的义务 和权利，保护公平竞争。 （四）加快征信数据的开放和信用数据库的建立 总体而言，我国征信数据基本处于相对封闭的状态，对我国 征信行业造成很大影响：一是企业信用数据收集困难，征信报告 难以发挥其应有的功能；二是破坏了征信行业的市场秩序。有的 征信公司利用与政府相关部门的特殊关系，顺利地低价获取相 关资料，而有的征信公司却没有这种”天然”优势，在市场竞争中 处于劣势地位；三是数据收集成本较高，征信公司步履维艰。为 此，各政府部门要起推动作用，打破既得利益的传统格局，进行 市场化运作：如工商、财政、税务、人民银行、证券监管等政府部 门，应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社 会开放，以保障一部分企业的信用信息被社会知晓，这也是发达 国家征信数据开放的通行做法。在此基础上，最好能整合政府部 门掌握着的信用信息建立全国信用数据交换中心，形成全国统一 的信用信息检索平台，中心的数据根据其性质和类型，免费或部 分有偿地向信用中介机构开放。 参考文献： 高 …吴晶妹．信用管理概论［Ｍ】．上海：上海财经大学出版社， ２００５． ２ 【２】周建忠．关于社会信用体系建设的现实思考Ⅲ．商场现代署 化，２００６，（４）． 菁 （编辑：ＷＹＱ）
中国征信系统建设存在的问题与发展构想
２０１１年第４期 总第１５９期 征 信 ＣＲＥＤＩＴ ＲＥＦＥＲＥＮＣＥ ＮＯ．４ ２Ｏｌ１ Ｓｅｒｉａｌ ＮＯ．１５９
【调查与思考】
中国征信系统建设存在的
问题与发展构想
中国人民银行福州中心支行课题组①
（中国人民银行福州中心支行，福建福州３５０００３）
摘要：在对福建省内２６０家金融机构和近千户企业进行问卷调查的基础上，深刻剖析目前我国征信系统在数据 质量、产品开发、数据应用、权益维护等方面存在的矛盾和问题，提出未来征信系统发展的战略构想，即建设一个多 层次、多方位、开放度高、多机构共同运营的系统。 关键词：征信系统；存在问题；发展构想 中图分类号：Ｆ８３２．４ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７４—７４７Ｘ（２０１１）０４—００７０—０５
一、中国征信系统建设现状
征信是对信用信息进行采集、整理、保存、加工
并对外提供信用信息产品的经营活动。建立统一高
效运转的信用信息数据库是征信的基础。１９９８年，
中国人民银行根据国务院部署从信贷征信起步，着
手建立全国统一的信用信息基础数据库。经过几年
的建设完善，于２００６年１月和７月先后建成了全国
联网的两大征信系统：企业和个人信用信息基础数
据库。２００７年人民银行组织银行业金融机构开展
中小企业信用体系建设，为尚未与银行发生借贷关
系的中小企业建立信用档案。２００８年开始农村信
用体系建设，为农户建立信用档案。随着《物权法》
的实施，人民银行开通运行了应收账款质押和融资
租赁登记公示系统。从而，较为完整的征信体系框
架已经形成，初步实现了中国征信系统建设的阶段
性目标。
征信系统全国联网运行５年多来，取得了良好 的社会和经济效益。截至２０１０年１２月末，企业和 个人信用信息基础数据库已经为１ ６９１万户企业和
７．７７亿自然人建立了统一的信用档案。其中，有信
贷关系的企业和个人分别为７９０．９万户和２．２５亿
人，商业银行Ｅｔ均查询企业和个人征信系统分别达
征信系统查询成效及存在问题与建议
征信系统查询成效及存在问题与建议 ■中国人民银行琼海市支行陈永春陈明娟黄栋 ２００２年以来，中国人民银行根据同务院确立的征 信体系建设纲要，及时调整其职责，先后构建了全国统 一的企业和个人征信系统集中式基础数据库（以下简称 “征信系统”），形成了覆盖全国的基础信用信息服务 网络共享平台，在促进商业银行信贷业务发展和构建诚 信社会中发挥了重要的作用。 一，征信系统查询成效 （一）提高商业银行信贷营销效率 我国商业银行在办理信贷业务时，可直接进入人 民银行搭建的征信系统信息查询共享平台，实现快速、 准确、全面查询借款人的信用活动历史信息状况及资 本构成概况，不到ｌ０分钟就可了解一个客户的信用信 息。这样提高了商业银行信贷员对借款人贷前调查审 核效率，克服了传统的人工对借款人贷前调查所花费 的种种外调劳务费用，大大降低了商业银行信贷营销 成本。 （二）增强防范和化解商业银行信贷风险能力 目前所有商业银行在办理信贷业务时，都可充分 使用征信系统查询平台功能，了解每个借款企业及个 人负债信用信息，有利于商业银行全面评估和监测信 贷风险。从海南省琼海市近两年商业银行在征信系统 查询统ｉｆ，２００８年、２００９年和２０１０年６月末，共累计查 询企业和个人信用报告分别为５０ ８１０，５７ ７１０和３３ ３５５ 次。其中信用卡业务查询占总查询次数的５６．３％，贷款 业务查询占总查询次数的４０．１％，其他查询占５．９％。 否决贷款业务准入的占８．９％，否决信用卡准入的占 ４．３％。较好地为商业银行防范和化解信贷业务风险提 供征信服务。 （三）促进商业银行清收逾期不良贷款的效益 由于商业银行在办理信贷业务过程中，严格执行 征信系统查询企业和个人信用报告制度，以信用报告信 ９０ ｆ； Ｍ哪职ｏ ＨｕＡＮＡＮ 息状况的优与差来决定其信贷业务准人条件，申请信 贷业务的所有客户要想获得商业银行的准入条件，必 须具备良好的信用信息，若有不良信息必须及时履行 同商业银行的借款合同条款，按时付息还本。据２００９年 至２０１０年６月末统计，在琼海市农业银行和农村信用联 社因在征信系统查询个人信用报告发现有不良记录后 主动还贷款的客户达３１７．Ｌ次，归还逾期借款累计金额 达５７２万元。 （四）促进了诚信社会的构建 白人民银行建立企业和个人征信系统查询平台以 来，人民银行和商业银行授理查询企业和个人的信用 信息量逐年增加，越来越多的企业和个人开始关注自 己的信用状况，主动到银行要求查询个人信用信息的 一年比一年多。据统ｉ十’２０１０年前６个月，琼海市人民银 行受理个人主动查询个人信用报告的次数是２００９年度 的１．３倍，企业和个人越来越意识到守信的重要性，关 爱信用记录、享受幸福人生的理念正逐步地融入整个 社会。 二．征信系统查询“信用报告”存在的问题 （一）个人基础信息不完整影响商业银行使用 从近两年琼海市商业银行查询个人基础数据信息 分析，每年查询个人信用信息几万人次，存在信息不全 的占￣Ｌ３７％，多数个人必须记录的信息不全，有些信息 更新不及时，商业银行为减少录入工作量，往往随意以 “暂缺”代替有关信息内容。不能全面反映个人信用信 息的真实性，直接影响了个人信用报告的权威陛。 （二）异议信息处理不及时 据不完全统计，近两年琼海市商业银行在征信系统 查询个人信用报告中，部分客户对自己的信用报告信息 存在异议。例如，个别贷款户归还银行贷款，时间达１个 月，但银行信息却尚未更新。另有个别自然人被别人盗 （下转９２页） 一 一 目 目黧 ㈣ … 进行监督，检查的内容多是凭证要素、计息积数及账务 核对等，无法对会计核算过程的合规性进行全程跟踪 监督。因此，应将会计核算中监督职能纳入事后监督岗 位，使事后监督的监督触角由事后向事中渗透，向事前 拓展。通过明确其岗位主要职责，真正发挥约束前台业 务核算行为和防范重大差错事故以及经济案件的监督 保障作用。 （三）借助科技力量防范操作风险 在重要的业务系统中增加对操作员的指纹识别级 次模式，通过指纹图像获取、处理、特征提取和对比等 模块分级别对操作员进行指纹识别，利用科技手段杜 绝替岗或“一手清”的现象，强化对业务风险的事中控 制。同时，根据内控制度的要求，可在重要的业务系统中 增加事中预警功能，给予不同级别的主管不同的风险预 警，不同级次的事中控制内容必须有指纹识别授权。如 增加对大额支付业务确认、错账冲正确认等重大会计事 项审批功能，必须由会计主管通过指纹进入系统进行 审批和授权，同时形成重要空白凭证使用电子登记簿、 重大会汁事项电子登记等电子信息档案，使会计主管审 批不再流于人工审批和登记登记簿的形式，从而确保会 计主管能在业务流程操作中切实加强风险控制。 （四）加强审计队伍建设 １．强化人员培训。定期对审计人员进行培训，利 用集中学习、岗位培训等方法，对审计人员进行检查 方法、审核技巧等专项培训。特别是创造条件积极参 加各业务部门组织的新业务、新制度、新知识学习培 训，以便审计监督人员能准确理解、及时掌握相关业 务知识。 ２．加强岗位交流。岗位交流是完善审计人员知识 结构的有效途径。有目的地让审计人员处理一些不同 类型的业务，到业务部门现场进行观察、操作、挂职， 锻炼审计人员的业务管理和实际操作能力。同时，从相 关业务部门选拔优秀人员充实到审计监督部门，以保 持队伍的活力。 （上接９０页） 用自己的身份证，案发后，信用社也未及时给予处理。 （三）征信系统登录企业和个人信用信息缺乏反馈 机制 目前人民银行创建的征信系统查询信息共享 台， 均未建立个人征信信息反馈机制，商业银行在登录和更 新客户信息时，特别是出现异议ｆ盖包时，客户无法及时了 解到自己的信用状况，这直接影响到个人的信贷活动。 （四）征信系统查询企业和个人信用报告收费问题 亟待解决 当前人民银行及商业银行受理企业和个人查询信 用报告都是义务服务，没有收任何费用，但是每年人民 银行对征信系统的维护管理，业务人员的劳务以及查 询客户的信用信息必须打印出查询客户信息所消耗的 用纸，以琼海市近两年每年查询业务都达５万次计算， 平均每个客户每次查询用纸２张，全年将消耗１０万张Ａ４ 纸。银行每年开办的征信系统查询业务所产生的费用由 银行单独买单，是不公平的。 三．建议 （一）修订出台新的征信管理条例 人民银行出台的企业和个人信用信息基础数据库 ９２ ｆ； ＭＭ职ｏ ＵＡＮＡ 管理办法已实施多年，在征信系统查询企业和个人信 息运行中，急需进一步完善相关法律和法规，以法律的 形式明确银行与企业和个人之间的权利和义务，确保企 业和个人信用信包的合法及安全。 （二）完善负面信息反馈体系制度建设 为了保障企业及公民对信用信息的知情权，经办银 行在登录企业和个人负面信息时，应增设规定时间通过 有效途径告知企业和个人的法定义务。 （三）增设征信系统查询收费制度 为了有效应对不断拓展的征信系统查询建设，人 民银行应与国家相关职能部门进行协调，尽陕出台征信 系统查询业务收费管理办法。 （四）加强征信监管力度 人民银行有关业务主管部门应加强银行业征信业 务执法监管力度，针对商业银行发生企业和个人信用信 息采集记录不及时、不完整，个人异议信息不受理或起 处理时间以及其他违规行为，加大监管执法处罚力度， 确保征信系统查询业务的正常开展。