个人住房贷款风险防范【课后测试题满分答案】
个人住房贷款风险防范关闭【课后测试标准答案】
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单选题
1. 下列不属于假按揭的基本特征的是： √
A
没有特殊原因，滞销楼盘突然热销
B 借款人申请以个人住房公积金贷款与个人住房商业性贷款相结合的组合贷款
C 借款人首付款非自己交付或实际没有交付
D 借款人集体中断还款
正确答案： B
2. 下列不属于假按揭的危害的是： √
A 扰乱了正常的金融秩序，加大了银行贷款风险
B 扰乱了正常的房地产市场秩序
C
严重损害真正购房人利益，影响社会稳定
D 担保机构的利益受到了严重侵害
正确答案： D
3. 关于借款人主体，下列说法错误的是： √
A 未成年人可作为购房人购买房屋，但需由其监护人作为法定代理人进行代理 B 银行可以办理房屋唯一产权人为未成年人的住房按揭贷款申请
C 在实践中，我国境内商业银行均将外籍自然人列为住房贷款对象
D 对于经济适用房等实行定向销售的住房，政府一般对购房人的资格进行严格限制
正确答案： B
4. 关于我国住房置业担保，下列错误的是：
√
A 我国住房置业担保市场已经得到了充分的发展
B 住房置业担保机制对促进个人住房贷款市场的发展起到了积极的作用
C 住房置业担保机制对分散银行的贷款风险起到了积极的作用
D 与商业银行相比，住房置业担保公司拥有对住房处置、变现等方面的专业优势
正确答案： A
5. 北京市2004年下发的文件规定，购买经济适用房的家庭在居住多少年之内不得向市场出售住房： √
A 3年
B 4年
C 5年
D 6年
正确答案： C
6. 在住房公积金委托贷款过程中，受托银行不应承担的义务是： √
A 履行受托合同约定的义务
B 接受公积金所有人及缴存单位的查询
C
接受有关监督部门的行政监督
D 与住房公积金管理中心共同承担贷款风险
正确答案： D
7. 下列不属于个人住房公积金委托贷款的独具特点的是： √
A 委托人的特定化 B
贷款用途的特定化
C 借款方式的特定化
D 借款人的特定化
正确答案： C
8. 下列不属于个人住房公积金委托贷款所涉及的三个基本法律文件的是： √
A
住房公积金委托贷款代理协议
B 住房公积金委托贷款担保合同
C 委托贷款通知单
D 住房公积金委托贷款借款合同
正确答案： B
9. 商业银行要对按揭项目进行严格审查，重点审查项目“五证”的真实性，下列不属于“五证”的是： √
A 国有土地使用证
B 建设工程规划许可证
C
建设工程施工许可证
D 建设工程安全许可证
正确答案： D
10. 根据国家税务总局2006年12月发布的《关于房地产企业土地增值税清算管理有关问题的通知》的有关规定，取得销售（预售）许可证满多少年仍未销售完毕的，主管税务机关可要求进行土地增值税清算： √
A 1年
B 2年
C 3年
D 4年
正确答案： C
判断题
11. 资本和流动性存在不足的银行往往采取鼓励客户加速还款的营销策略，以期在整体上获得更多收入。 √ 正确
错误
正确答案： 正确
12. 期房抵押期间，购房人向银行抵押的是物权的抵押，同时也是权益的抵押。 √
正确
错误
正确答案： 错误
13. 对按揭项目，商业银行要重点监测项目建设进度、销售情况及产权办理情况等。 √
正确
错误
正确答案： 正确
14. 房地产经纪机构和经纪人员可以在允许的范围内赚取房屋成交差价。 √
正确
错误
正确答案： 错误
15. 资产支持证券可通过内部或外部信用增级方式提升信用等级。 √
正确
错误
正确答案： 正确
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初级银行从业资格之初级个人贷款题库检测试卷A卷附答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库检测试卷A卷附答案
单选题（共60题）
1、目前我国个人住房贷款的最低首付款比例为（ ）。
A.10%
B.15%
C.20%
D.30%
【答案】 C
2、关于个人贷款合作机构营销的说法不正确的是（ ）。
A.在挑选经销商作为合作单位时，银行应对其注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价
B.商业银行与经销商合作的典型做法是与其签署合作协议，由经销商向银行提供客户信息或推荐客户
C.对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司
D.对于一手个人住房贷款而言，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由银行提供阶段性或全程担保
【答案】 D
3、 （ ）银行对合作单位准入审查的内容不包括（ ）。
A.企业法人营业执照
B.税务登记证明
C.合作单位员工素质
D.会计报表 【答案】 C
4、在个人住房贷款中，合作机构的主要风险表现形式不包括（）。
A.评估机构房产评估价值失实
B.开发商的“假个贷”
C.担保公司担保放大倍数过大
D.住房公积金管理中心贷款期限调整
【答案】 D
5、下列关于个人征信安全管理说法不正确的是（ ）。
A.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权
B.除本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用时才能查看个人的信用报告
C.用户有密码可3个月更改一次
D.商业银行如果违反规定可以被处以l万元以上3万元以下的罚款
【答案】 C
6、《住房公积金管理条例》规定，职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的（ ）。
A.3%
B.5%
C.7%
D.10%
【答案】 B
7、个人征信安全管理内容不包括（ ）。
A.授权查询
B.修改信息
C.信息安全
D.查询记录
【答案】 B
8、异议就是个人对自己的（ ）中反映的信息持否定或不同意见。
我国消费信贷法制存在的问题及对策【课后测试题满分答案】
银行研修满分试题
【课后测试满分答案】
我国消费信贷法制存在的问题及对策关闭
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单选题
1. 中国人民银行允许四大国有商业银行办理个人住房贷款和小额存单质押贷款的时间是： √
A 1996年
B 1997年
C 1998年
D 1999年
正确答案： A
2. 中国人民银行发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，规定数据报送和异议处置等内容的时间是：√
A 2002年
B 2003年
C 2004年
D 2005年
正确答案： D 3. 《物权法》的通过是我国建设社会主义市场经济体制中的一个里程碑，该法自何时开始实施： √
A 2005年7月1日
B 2006年7月1日
C 2007年10月1日
D 2008年10月1日
正确答案： C
4. 2003年9月2日，银监会发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》指出，应将借款人的月所有债务支出与收入比例控制在： √
A 50%以下（含50%）
B 55%以下（含55%）
C 60%以下（含60%）
D 65%以下（含65%）
正确答案： B
5. 关于我国消费信贷法制不健全及其引发的风险，下列说法错误的是： √
A 妨碍了商业银行准确收集信用信息和判断相关的风险
B 对个人消费贷款的规范文件欠缺
C
对个人消费者的特别保护制度将直接损害银行的权益
D 过度保护了银行，损害了个人的利益
正确答案： D
6. 在消费信贷中的常见法律问题中，关于消费者权利的保护问题不包括： √
A 消费者的知情权
B 消费者个人隐私的披露与保护问题
C 信贷合同中对消费者的“歧视性”条款问题
D 对消费者年龄的限制 正确答案： D
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款自测提分题库加精品答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款自测提分题库加精品答案
单选题（共40题）
1、个人贷款越权发放属于（ ）。
A.信用风险
B.操作风险
C.法律风险
D.系统风险
【答案】 B
2、到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。其中诱因不包括（ ）。
A.公司信贷业务的蓬勃发展
B.国内消费需求的增长
C.商业银行股份制改革
D.国内住房制度改革
【答案】 A
3、商用房贷款发放时，如借款人未到银行直接办理开户放款手续，（ ）应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。
A.信贷部门
B.会计部门
C.风险管理部门
D.稽核内控部门 【答案】 B
4、下列不属于个人住房贷款操作风险的防范措施的是（ ）。
A.提高贷款经办人员职业操守和敬业精神
B.掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规
C.严格落实贷前调查和贷后检查
D.验证投资收入的真实性
【答案】 D
5、王某想购买一部售价30万元的某品牌小轿车自驾，可暂时资金周转不及，欲向商业银行贷款买车。请你帮他算一下，最少首付应该缴纳（）万元，最大贷款额度为（）万元。
A.9；21
B.6；24
C.12；18
D.15；15
【答案】 B
6、业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好工作，下列说法错误的是（ ）。
A.贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门
B.对经审批同意或有条件同意的贷款，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应重新审批该笔货款
C.对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档 D.对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序
【答案】 B
7、以下关于下岗失业人员小额担保贷款说法不正确的是（ ）。
A.非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息
B.下岗失业人员小额担保贷款利率在央行规定的同期贷款利率基础小幅上浮
个人住房贷款风险及其防范措施
个⼈住房贷款风险及其防范措施
个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪
些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以
下内容为您解答，希望对您有所帮助。
⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施
(⼀)系统风险
1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。在这种跨度较⼤的
时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业
务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。
2、流动型风险
银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满
⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资
⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。
3、住房贬值风险
新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理
性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款
造成⼀定的风险。
(⼆)银⾏后期管理风险
个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财
⼒对相关资料进⾏整理和管控。在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或
者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，
银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。
(三)开发商带来的风险
新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款考试题库带答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款通关考试题库带答案解析
单选题（共30题）
1、操作风险的防控措施不包括（ ）。
A.掌握个人汽车贷款业务的规章制度，熟悉关于操作风险的管理政策
B.规范业务操作
C.详细调查客户的还款能力
D.科学合理地确定客户还款方式
【答案】 A
2、银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款是（ ）。
A.个人信用贷款
B.个人质押贷款
C.个人抵押贷款
D.个人保证贷款
【答案】 A
3、在商用房贷款的受理环节，银行所面临的操作风险不包括（ ）。
A.贷款人不具备规定的主体资格
B.借款申请人所提交的材料不真实
C.借款申请人的担保措施不足额
D.贷款人未按规定保管借款合同，造成合同损毁
【答案】 D
4、下列选项中，不属于个人教育贷款签约与发放中的操作风险的是（ ）。
A.合同凭证预签无效
B.合同制作不合格
C.未对合同签署人及签字（签章）进行核实
D.未按规定保管借款合同
【答案】 D
5、各商业银行最普遍的个人贷款产品是( )。
A.个人质押贷款
B.个人抵押贷款
C.个人保证贷款
D.个人信用贷款
【答案】 B
6、下列关于个人汽车贷款前调查的说法，错误的是（ ）
A.贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、贷款用途和贷款担保等情况
B.贷前调查人以电话调查为主要方式了解申请人抵押物状况
C.贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅
D.可通过审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用等方式进行
【答案】 B
7、以下不由借款人为其申请个人旅游消费贷款的是（ ）。
A.借款申请人的兄弟 B.借款申请人的配偶
C.借款申请人的子女
D.借款申请人的父母
【答案】 A
8、以下属于无担保流动资金贷款的是（ ）。
A.中国银行的“幸福时贷”
B.中国建设银行的“幸福时贷”
C.中国农业银行的“幸福时贷”
D.花旗银
【答案】 D
9、个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款，下列关于该贷款的说法错误的是（）。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库练习试卷B卷附答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库练习试卷B卷附答案
单选题（共50题）
1、（ ）是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。
A.贷款本息
B.贷款余额
C.贷款额度
D.贷款价格
【答案】 C
2、符合基本条件的一手住房公积金贷款的借款人需提供的材料一般不包括( )。
A.借款人婚姻状况证明文件
B.房产证原件和复印件
C.借款人身份证明文件
D.已交付符合规定比例首付款的有效凭据
【答案】 B
3、（2018年真题）某全日制本科生，所在学校学制为四年，每年的学费为8000元，生活费为2000元，其在校四年期间总计可申请的国家助学贷款最高额度为（ ）元。
A.32000
B.20000
C.24000
D.40000 【答案】 A
4、2009年5月31日，小王因为生产经营规模扩大，向银行申请设备贷款，他欲购买的设 备价值总额为350万元，以其已经银行认可的自有房产作抵押，经评估房产现值为250万元， 则小王可以获得的贷款额度最高为（ ）万元。
A.245
B.200
C.175
D.225
【答案】 C
5、专项贷款最主要的还款来源是(）。
A.经营过程中产生的现金流
B.拍卖抵押物的现金
C.再贷款取得的现金
D.融资获得的现金
【答案】 A
6、个人住房贷款的签约流程不包括（）。
A.填写合同
B.审核合同
C.签订合同
D.复核合同
【答案】 D
7、（2019年真题）下列不属于农户范畴的是（ ）。
A.长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的农村个体工商户
B.长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户
C.户籍所在地为乡镇所辖行政村，长期居住在城市范围的务工人员
D.国有农场的职工
【答案】 C
8、贷款经办行贷后管理的工作内容不包括（ ）。
A.押品管理
B.负责贷后监测
C.违约贷款催收
D.客户关系维护
【答案】 B
9、 公积金个人住房贷款的还款方式不包括（ ）。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库附答案(典型题)
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款题库附答案（典型题）
单选题（共30题）
1、下列关于商品房保修期的说法，正确的是（ ）。
A.保修期自合同签订之日起计算
B.非商品住宅的保修期限不得低于建设工程承包单位向建设单位出具的质量保修书约 定保修期的存续期
C.在保修期限内发生的属于保修责任范围内的质量问题，房地产开发企业有保修义务但 不承担赔偿责任
D.在保修期内由于火灾等不可抗力造成的损坏，房地产开发企业也负有保修义务
【答案】 B
2、 “间客式”贷款流程为：选车—准备所需材料—（ ）。
A.与经销商签订购买合同—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—银行审批、放款—客户提车
B.与经销商签订购买合同—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—客户提车—银行审批、放款
C.银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—银行审批、放款—与经销商签订购买合同—客户提车
D.与经销商签订购买合同—银行审批、放款—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—客户提车
【答案】 A
3、社会集团或群体利益矛盾的协调方式属于银行市场环境分析的()。
A.经济与技术环境
B.政治与法律环境 C.微观环境
D.宏观环境
【答案】 B
4、个人住房贷款操作风险的主要内容不包括（ ）。
A.贷款流程中的风险
B.法律和政策风险
C.贷款受理中的风险
D.市场风险
【答案】 D
5、2018年3月，某人向银行申请贷款50万元，下列各种还款方式中，最终所付利息最少的是（ ）。
A.等额本息还款法
B.等额本金还款法
C.一次性还本付息法
D.组合还款法
【答案】 B
6、以下财产不可以抵押的是（ ）。
A.抵押人所有的债券
B.抵押人所有的房屋
C.抵押人所有的土地使用权
D.抵押人所有的交通运输工具 【答案】 A
7、全国学生贷款管理中心向各商业银行总行发放国家助学贷款风险补偿金的依据是（ ）。
A.上年度国家助学贷款的损失率
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款高分题库附精品答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款高分题库附精品答案
单选题（共30题）
1、下列关于“间客式”个人汽车贷款模式的说法，错误的是( )。
A.“间客式”运行模式在目前个人汽车贷款市场中占主导地位
B.“间客式”运行模式就是“先贷款、后买车”
C.该模式涉及的第三方包括保险公司、担保公司
D.部分经销商可以为借款人按时还款向银行进行连带责任保证或全程担保，并收取一定比例的管理费或担保费
【答案】 B
2、下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（ ）
A.军官证
B.驾驶证
C.文职干部证
D.居民身份
【答案】 B
3、（2019年真题）我国各商业银行对个人贷款借款人都有限制性规定，一般为年龄在（ ）周岁之间、具有完全民事行为能力的自然人。
A.18（含）～75（含）
B.16（含）～60（含）
C.16（含）～65（含）
D.18（含）～65（含） 【答案】 D
4、根据《个人贷款管理暂行办法》规定，在个人贷款业务中，按合同约定办理抵押物登记 的，贷款人应当____；贷款人委托第三方办理的，应____。( )
A.加强审查；审查第三方的资质
B.参与；对抵押物登记情况予以核实
C.加强审查；对抵押物登记情况予以核实
D.参与；审查第三方的资质
【答案】 B
5、为了提高业务效率、减少贷款环节，有的商业银行建立客户贷款服务中心或金融超市，实行（ ），为个人贷款提供了极大的便利。
A.多站式服务
B.一站式服务
C.多站式全程服务
D.一站式全程服务
【答案】 D
6、贷款发放条件落实后，（ ）应填写或打印相关文件，交信贷主管审核签字后，送交（ ）作为开立贷款账户的依据。
A.贷款发放岗位人员；审计部门
B.贷款审核人员；审计部门
C.贷款审核人员；会计部门
D.贷款发放岗位人员；会计部门
【答案】 D
7、个人质押贷款的特点不包括（ ）。
A.贷款风险较高
B.时间短
C.操作流程短
个人信贷仿真试题（含答案）
个人贷款试题（含答案）
共110题，单选50题（每题0.5分），多选30题（每题2分），判断30题（每题0.5分）。请在2小时内完成。
(一)单选题。在以下各题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
1.在个人住房贷款业务中，关于借款人主体资格，阐述正确的是( B )
A.未成年人的监护人可以以未成年人的名义单独申请贷款
B.未成年人的监护人不得以未成年人的名义单独申请贷款 C.未成年人不可以作为购房人购买房屋
D.未成年人可以以贷款的方式购买房屋
2.对于二手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是( B )。
A.保险公司 B.房产经纪公司
C.房地产开发商 D.房屋产权交易所
3.在一手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由( C )提供阶段性或全程担保。
A.经纪公司 B.有担保能力的第三人
C.开发商 D.借款人
4.商业银行按照( C )可以分为个人贷款和公司贷款。 A.贷款额度 B.还款方式
C.主体类型 D.担保方式
5.以下( A )是不以赢利为目的，带有较强的政策性。
A公积金个人住房贷款 B.个人经营类贷款
C.个人消费额贷款 D.个人自营性住房贷款
6.个人抵押消费贷款，贷款额度最高不超过抵押物评估值的( C )。
A50% B60% C70% D80%
7.个人贷款面签中的操作风险不包括( A )。
A合同凭证可以预先签署 B委托开发商或中介机构与客户面签
C未对合同签署人及签字进行核实 D未按规定保管借款合同
8.下列关于个人经营类贷款的说法，不正确的是( C )。
A发放对象为从事合法生产经营的个人
B可分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款
C相对个人住房贷款，个人经营类贷款风险更容易控制
D借款人可将该贷款用于定向购买商用房
9.下列不符合个人经营贷款用途的是( A )。
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款能力测试试卷A卷附答案
2023年初级银行从业资格之初级个人贷款能力测试试卷A卷附答案
单选题（共40题）
1、以下不属于银行市场分析的主要任务的是（ ）。
A.分析购买行为
B.进行市场细分
C.选择目标市场
D.进行消费引导
【答案】 D
2、个人住房装修贷款是银行向个人发放的，用于装修（）的人民币担保贷款。
A.厂房
B.办公用房
C.自用住房
D.商用房
【答案】 C
3、下列关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法，说法错误的是（ ）。
A.专家判断法实施的效果比较稳定
B.要维持专家制度.需要的专业分析人员数量会越来越多
C.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法
D.运用专家判断法，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性
【答案】 A
4、个人住房贷款采用抵押担保方式时，办理抵押登记费用由（ ）负担，抵押物权属证明文件由（ ）保管。
A.借款人；借款人
B.银行；借款人
C.借款人；银行
D.银行；银行
【答案】 C
5、符合基本条件的一手住房公积金贷款的借款人需提供的材料一般不包括( )。
A.借款人婚姻状况证明文件
B.房产证原件和复印件
C.借款人身份证明文件
D.已交付符合规定比例首付款的有效凭据
【答案】 B
6、借款人以资产做抵押申请商业助学贷款时,应根据贷款银行的要求办理抵押物保险,在贷款未偿清期间,保险单正本应由（ ）执管。
A.借款人本人
B.贷款银行
C.借款人指定代理人
D.借款人所在学校
【答案】 B
7、以下关于银行分析市场环境时应注意的“四化”的说法错误的是（ ）。 A.经常化就是要把银行的市场环境分析作为一项经常性的工作来对待，而不是等到银行陷入困境或需要作出某项决策时再进行临时突击性的调查分析
B.系统化就是要把市场环境研究工作作为一项系统工程，而不是零星的、无序的随意研究
C.科学化就是要用科学方法来收集资料、筛选资料和研究资料，尽量避免主观因素和因循守旧因素的影响