关于我国存款保险制度的一些思考
银行存款保险制度如何保护您的权益
银行存款保险制度如何保护您的权益在我们的日常生活中，把钱存进银行是一种常见的理财方式。
它既安全又方便，还能有一定的利息收益。
但是，您有没有想过，如果银行出现了问题，您的存款还能安全吗？这时候，银行存款保险制度就发挥作用了。
今天，咱们就来好好聊聊这个银行存款保险制度是如何保护您的权益的。
首先，咱们得明白什么是银行存款保险制度。
简单来说，银行存款保险制度就是一种金融保障制度。
当银行面临破产或者其他经营问题，无法正常支付存款人的存款时，由专门的存款保险机构按照规定对存款人进行赔付，保障存款人的合法权益。
那么，这个制度是怎么运作的呢？一般来说，银行会按照规定向存款保险机构缴纳保费。
一旦银行出现问题，存款保险机构就会介入。
这里有个重要的点，就是赔付的范围和限额。
在我国，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50 万元。
这意味着，如果您在一家银行的存款本金和利息加起来不超过50 万元，那么在银行出现问题时，您将得到全额赔付。
可能有人会问，那超过50 万元的部分怎么办呢？超过最高偿付限额的部分，会依法从银行清算财产中受偿。
这50 万元的限额可不是随便定的。
它是经过充分的考虑和测算的。
根据我国的存款结构，50 万元能够覆盖绝大多数存款人的全部存款。
这就给大多数人的存款提供了实实在在的保障。
而且，这个制度保障的存款类型也比较广泛。
包括人民币存款和外币存款，个人储蓄存款、企业及其他单位存款等。
但要注意，银行理财等投资产品不在保障范围内。
银行存款保险制度对我们老百姓来说，好处那可是实实在在的。
第一，它给我们的存款加上了一道“安全锁”。
让我们在存钱的时候心里更踏实，不用担心银行万一出问题，自己的血汗钱就打了水漂。
第二，它促进了银行之间的公平竞争。
有了存款保险制度，小银行和大银行在存款保障方面站在了同一起跑线上。
这就使得小银行能够有更多的机会去发展业务，为我们提供更多样化的服务。
第三，增强了金融体系的稳定性。
当大家都知道自己的存款有保障，就不会因为个别银行的问题而引发恐慌性的挤兑，从而降低整个金融系统的风险。
我国存款保险制度
我国存款保险制度引言存款保险制度是指为保障存款人的合法权益，防范金融风险而建立的一种制度框架。
在中国，存款保险制度是由中国银行业监督管理委员会（中国银监会）负责管理和监督的。
本文将详细介绍我国存款保险制度的背景、目的、运作机制以及未来发展。
背景中国的存款保险制度起源于20世纪90年代初期，当时我国金融体制改革正在进行中。
随着金融市场的日益开放和金融风险的增加，保护存款人的权益成为一个迫切的问题。
因此，为了增强金融体系的稳定性和抵御金融风险，中国决定引入存款保险制度。
目的我国存款保险制度的主要目的是保护普通存款人的利益和金融稳定。
以下是其具体目标：1.保障存款人权益：存款保险制度通过向存款人提供一定的保险范围，确保他们在银行破产或无法履行债务时能够获得一定的赔偿。
2.维持金融稳定：通过存款保险制度，可以防止存款人大规模的抢存行为，减少金融风险的传播和扩大化，维持金融市场的稳定。
运作机制我国存款保险制度的运作机制如下：1.存款保险机构：根据中国银监会的规定，设立了中国存款保险公司（CDIC）作为存款保险制度的运营机构。
CDIC是一家全国性的存款保险机构，负责在银行破产或严重困难时向存款人提供赔偿。
2.缴费制度：银行和金融机构需要向CDIC缴纳存款保险费用。
该费用根据银行的风险等级来确定，风险越高，费用越高。
这些缴费将构成存款保险基金，用于支付赔偿金额。
3.赔偿机制：当一个银行无法履行债务或宣告破产时，存款保险机构将根据存款人的存款余额和保险范围，向存款人提供赔偿。
根据目前的规定，每位存款人的赔偿上限为50万元人民币。
4.维护金融稳定：存款保险机构将会与其他金融监管机构合作，共同监督银行和金融机构的运作。
CDIC还会和中国银监会一起进行风险评估和风险监控，提前发现和防范金融风险。
5.宣传和教育：CDIC会定期开展宣传和教育活动，向公众介绍存款保险制度的基本知识和权益保障等内容，提高公众的金融风险意识。
浅析我国存款保险制度建设
存款 保 险制度 最早 出 现在 美 国。１ ９ ３ ３年 美 国国会 通 过
《 ＧＬ ＡＳ Ｓ —Ｓ ＴＥ ＡＧＡＬ Ｌ ＡＣ Ｔ》 ， 即《 格 拉斯 一斯 蒂 尔 法案 》 ，
建立 了 Ｆ ＤＩ Ｃ（ 联 邦存 款 保 险公 司 ） 和Ｆ Ｓ Ｌ Ｉ Ｃ（ 联邦 存 贷 款 保
险公 司） 。１ ９ ９ １年颁布 Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ Ｉ Ａ， 即《 联邦 存 款保 险公 司改 进
法案 》 ， 改 良后 的 制 度 经 受 住 了 ２ ０ ０ ８年 金 融 危 机 的 考 验 ： ２ ０ １ ０年 美 国 倒 闭 的 银 行 数 量 为 １ ５ ４家 ， 远低 于 １ ９ ８ ９年 的
５ ３ １家 。
３ ． 国有银 行垄 断地位 不可 动摇 ， 市 场竞争 化 程度 低 。中
导 致逆 向选择 ： 高 风 险银 行 充 斥 市 场 。
我 国从上 个世 纪 ９ ０年 代初 期开 始探 索存 款保 险 制度 的 可行 性 实施 ， １ ９ ９ ３年 １ ２月 《 国 务 院关 于金 融 体 质 改 革 的决 定》 中首次 提 出要 建立 存款 保 险基金 。进 入 ２ １世纪 ， 随着 中 国入 世 ， 全球 经 济一体 化 进 程 的 加快 ， 我 国存 款保 险制 度 的
三、 我 国 建立存 款保 险 制度面 临 的问题
１ ． 道德 风险 和逆 向选 择 。商 业 银 行 由 于有 存款 保 险 机
构 作担保 ， 在利 益最 大化 的驱 动 下会 自然 地进 行 业 务扩 张 ， 尤 其是 高风 险高 回报 的项 目 ， 因 为 自身 的责 任 大 大 降低 ， 导 致“ 利 益 自己 ， 风险 社会” 的道德风 险 。其 次 ， 业 务 良好 、 资 本 充 足 的银 行 ， 经 营风 险较低 ， 投 保意愿 不强烈 ； 而不 良资产 率 高、 资 产利 润率低 ， 经营高 风险 项 目的银行热 衷 于投 保 ， 从 而
对建立我国存款保险制度的思考
融 体 系 的稳 定 。存 款保 险 制 度 的建 立 可 以形成 一 个
有效 的风 险 补偿 机 制来 保 护 众 多存 款 人 的利益 。一
旦银 行 发生 信用 危 机 ，有 效 的 存款 保 险制 度将 防止 挤 兑 现 象 的加 重 和蔓延 ， 大减 轻银 行 压 力 ， 时还 大 同 可 以推进 我 国金 融 市场 的规 范 化建 设 ，以商业 化 的 运 作 机 制构 建金 融 安 全 网 ，形成 新 的 商业 信用 与 国 家信 用 的关 系 ， 少金 融 市场 的动 荡 ， 障整 个金 融 减 保 体 系 的安 全 和 稳定 。
我 国存 在金 融 监 管不 力 ， 银行 业 产 权模 糊 ， 信息 批 露
不 完备 、 及 时 、 真实 的现 象 ， 立 存款 保 险制 度 不 不 建
资 银 行 和其 它 国 外 金 融 机 构 逐 步 进 人 中 国金 融 市 场 ， 然 会涉 及 存款 保 险 问题 ， 必 从这 一 点讲 ， 有 必 也 要 抓 紧 建 立 我 国 的存 款 保 险 制 度 ， 与国 际 惯 例 接
轨：
立 符 合我 国国情 的存款 保 险制 度具 有 重要 的现 实 意
和 财务 状况 进 行检 查 。所 以 ，存款 保 险制 度 的建 立
是对 中央银 行 监管 职 能 的辅 助 和补 充 ，并与 中 央银
的 同时纷 纷 建立 了存 款保 险 制度 。到 目前 为止 ，世 界 上 已有 近 ７ ０个国家 建 立 了存 款保 险 制 度 我 国 自
１９ ９ ６年 以来 ，已 先后 发生 了海南 发 展银 行 和广 东 国 际信 托投 资公 司等 数 家金 融机 构倒 闭 。随着 我 国现
我国存款保险制度精讲
我国建立存款保险制度的探索
三、我国存款保险制度研究和建设概况
·中国政府高度重视维护金融稳定和保护存款人权益 问题。
·人民银行从1993年开始着手研究在中国建立存款保险 制度的问题。
我国建立存款保险制度的探索
· 2007年初，第三次全国金融工作会议提出要加快建立 存款保险制度。要求“存款保险制度要覆盖所有存款类 企业，实行差别费率、有限赔付，及时处置风险。设立 功能完善、权责统一、运作有效的存款保险机构，增强 金融企业、存款人的风险意识，保护存款人合法权益。”
我国存款保险制度精讲
我国建立存款保险制度的探索
一、我国建立存款保险制度的必要性
（一）建立存款保险制度可以提高公众信心、 避免存款挤提和系统性金融危机的发生。
（二）建立存款保险制度可以有效保护中小 存款人的利益。
我国建立存款保险制度的探索
（三）科学设计的存款保险制度可以充分发挥 市场约束作用，防范道德风险。
我国建立存款保险制度的探索
（五）费率制度 ·自20世纪90年代以来，采用风险差别费率的国家和 地区明显增加。 ·根据我国实际，在制度建立初期实行简单差别费率， 待条件成熟后，逐步过渡到基于风险评级的差别费 率。
（四）建立存款保险制度可以深化金融 体制改革，促进金融机构平等竞争。
（五）建立存款保险制度是规范我国金融机构 市场退出机制的需要。
（六）建立存款保险制度具有现实紧迫性。
我国建立存款保险制度的探索
二、我国建立存款保险制度的可行性
（一）金融法制体系逐步完善。
（二）近年来我国宏观经济保持快速健康我国建立存款保险制度的探索
（三）包括国有商业银行、农村信用社在内的银行业改革 逐步深化并取得显著效果，历史包袱得以清理，为 建立存款保险制度奠定了良好的内在基础。
略谈我国建立存款保险制度的重要意义
假设的基础上进行探究活动方案的设计和实施。例如在
实验 中让学生 自己提 问 、 假设 并 设 计 方案 ， 做 教师 只起 引 导者 、 与者 、 者作用 。一旦学 生无 从下 手时 ， 师可 参 组织 教
同方面 ， 通过合作学习可以让学生有更多的机会暴露自己 的想法 ， 彼此 的 观点 。 由于 学生 提 出的 问题不 同， 分享 制 定的计划和实施的方案不同， 因此会出现不同的结论， 这 就需要认真听取各小组的交流 ， 取长补短 ， 增进认识和理
让学 生对实 验 步骤 提 出问 题 ， 后 把 问题 分 配 到 各小 组 然
．— －— —
究、 合作的学习方式 ， 使每个学生都具备终生学习的愿望 和能力 。 也更能有效地发挥生物课堂教学的适用性和实效
性。
［ 责任编辑 ： 盛琳颖］
１ ８ ・— ０ ・ —
紧迫 的工作 。
一
收稿 日期 ：０ ０—０ ２ ２１ ９— ７
业发展的诸多方面都发挥 了积极的、 重要的作用。特别是 在我国， 随着金融体制改革的逐 步深入 ， 以及现代企业制
度和银行制度的初步建立， 银行业竞争的格局 已经形成 ， 经营风险 日益加剧 ， 使个别经营不善的中小银行及其它金 融机构陷入 危机甚 至倒 闭成为 了可能 ， 同时也对 存款人 的 利益构成威胁， 在我国建立存款保险制度已成为一件十分 中。这下小组成员积极配合， 互相补充 ， 集思广益 ， 把问题
摘 要 ： １９ 从 ９ ３年 美国通过格拉斯 ・ 蒂格 尔法首次设立联邦存款保险公 司。二战后这种制度在其他 国家推 斯
广开来， 特别是进入 ２ 纪 ８ ０世 Ｏ年代 以后 ， 存款保险制度得 到了加速发展 ， 大部分发 达 国家和 日益 众 多的发展 中国
加强县域存款保险工作的几点思考与建议2021
加强县域存款保险工作的几点思考与建议存款保险制度的不断完善和社会宣传，是伴随金融经济创新发展必须一直坚持和推广的。
为保护存款人合法权益、引导银行合理竞争、维护金融体系稳定性，我国自2015年起正式实施《存款保险条例》，建立存款保险制度。
随着2020年存款保险标识的启用，我国存款保险制度体系不断完善健全，社会公众的存款保险意识逐步提高。
本文从同心县存款保险工作的实践出发，认真总结经验，对存在的问题及不足提出对策建议。
二、当前同心县存款保险工作现状（一）存款保险工作稳步推进，制度体系初步形成美国是最早实行存款保险制度的国家，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，在金融监管检查和金融风险控制和预警方面不断完善。
2004年全球共有74个经济体建立了显性的存款保险制度，成为发展中国家和地区金融机构改革主要内容，而且从国家层面上来讲，强制性保险已成为一种主流。
我国在人民银行发布的《2012中国金融稳定报告》中提出，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟，经过两年条例意见稿的修改和公开意见征求，2015年5月1日起，存款保险制度在中国正式实施，各家银行统一缴纳保险费。
2020年11月28日起使用存款保险标识，这是实施存款保险制度的一项重要内容，也是国际通行做法。
同心县8家银行业金融机构顺利启用存款保险标识，为进一步强化金融平稳运行奠定了坚实的基础。
（二）金融机构合力配合，存款保险工作机制不断健全自存款保险制度实施以来，同心县辖区金融机构按照当地人民银行的统一安排和要求，积极成立以主要负责人为组长的存款保险工作组，对于本机构存款保险各项工作进行专门领导和实施。
同时密切监管相关指标变动，做好风险防范和保费交纳工作。
自2017年起，同心县2家地方法人金融机构开始实行存款保险交纳工作，截止到2020年底，累计交纳保险费亿元。
在实际工作中，各金融机构不断强化内部管理，加强存款保险业务学习培训工作，保证了存款保险工作质量的提升。
存款保险讲座心得体会
随着我国金融市场的不断发展，存款保险制度的建立对于保障存款人权益、维护金融稳定具有重要意义。
近期，我有幸参加了关于存款保险的讲座，通过这次讲座，我对存款保险有了更深入的了解，以下是我的一些心得体会。
首先，讲座让我明白了存款保险制度的背景和意义。
存款保险是金融安全网的重要组成部分，它通过设立专门的保险基金，对存款人的存款提供一定程度的保障，以防止银行破产对存款人造成重大损失。
这种制度能够有效提高存款人的信心，稳定金融市场，促进金融业的健康发展。
其次，讲座详细介绍了存款保险的覆盖范围和保障限额。
根据我国相关法律法规，存款保险覆盖所有银行存款，包括人民币和外币存款。
保障限额方面，目前我国对个人存款的保障限额为人民币50万元。
这一制度设计既保障了广大存款人的基本利益，又兼顾了银行机构的经营风险。
此外，讲座还强调了存款保险的运行机制。
存款保险基金由参加存款保险的金融机构按照一定比例缴纳，用于支付存款人的存款损失。
当银行破产时，存款保险机构会按照规定程序，对存款人的存款进行赔偿。
这一机制有助于提高银行的风险意识，促使银行加强风险管理。
在讲座过程中，我深刻认识到存款保险对于保障存款人权益的重要性。
以下是我在讲座中的一些感悟：1. 提高风险意识。
存款保险制度的建立，使存款人更加关注银行的风险状况，促使银行加强风险管理，提高金融市场的稳定性。
2. 保障存款人权益。
存款保险制度为存款人提供了安全保障，使他们在面临银行破产时能够得到一定程度的赔偿，减少损失。
3. 促进金融改革。
存款保险制度的实施，有助于推动金融改革，完善金融监管体系，提高金融市场的透明度。
4. 增强消费者信心。
存款保险制度的建立，有助于增强存款人对银行的信心，稳定金融市场，促进金融业的健康发展。
总之，通过这次存款保险讲座，我对存款保险有了更加全面的认识。
我相信，在存款保险制度的保障下，我国金融市场将更加稳定，存款人的权益将得到有效保障。
在今后的工作和生活中，我会继续关注存款保险制度的实施情况，为我国金融市场的繁荣发展贡献自己的力量。
存款保险主要做法、存在的问题及工作建议
存款保险宣传主要做法和值得关注的问题存款保险制度是市场经济条件下保护存款人利益的重要制度安排和金融安全网的重要组成部分，普及存款保险知识是筑牢金融安全网、防范金融风险的内在要求。
在我国《存款保险条例》今年实施六周年之际，中支在分行指导下，创新构建“存款保险特色宣传机制，积极探索“人行统筹、机构主办、协同策划、广泛联动、精准直达”的宣传模式，整合利用各类资源组织开展形式多样的宣传活动，推动存款保险在地区深入人心，引导公众形成“存款有安全保障”的稳定预期。
一、主要做法及成效（一）注重党建引领，提升宣传“高度”一方面，加强统筹谋划。
走深走实推进党史学习教育，把存款保险宣传纳入中支全面从严治党主体责任清单，作为“我为群众办实事”实践活动的切入点和结合点，搭建“1+1+2+8”存款保险宣传工作机制。
即，制定1套总体宣传方案，设计1轮阶段性活动规划，打造百人志愿宣传服务队和银行存保宣传“党员百人团”2支垂直宣传队伍，实施融入党建统宣传、嫁接节日带宣传、绑定考核督宣传、征集作品推宣传、依托媒体帮宣传、亮绩比优促宣传、分片包干推宣传、多方联动助宣传等8类特色宣传举措。
另一方面，融合实践活动。
结合庆祝建党100周年和《存款保险条例》实施6周年，与总行存保中心党支部、分行金融稳定处党支部“三级联动”党建，走进虎门开展“百年历程存保守护”系列活动，线上推出“党史+存保”有奖问答和认知度评估活动，通过党报阅报栏展示标语“存款保险保护您珍贵的存款”，在日报头版登载存款保险知识。
（二）注重渠道多元，拓展宣传“广度”通过广电网络电视开机公益广告，实现电视开机即见存款保险，覆盖全市150余万广电网络电视用户。
联合电视台《平安》栏目，推出《存出安心》存款保险讲法电视节目，受众达5万余人次。
向地区微信用户朋友圈推送存款保险公益广告，向地区50万手机用户发送存款保险公益宣传短信，并通过银行业务办理短信回执发送存款保险宣传标语，将存款保险知识送到公众眼前。
存款保险制度（五篇）
存款保险制度赋予早期纠正功能存款保险天然地具有内在动力及时识别和校正风险。
银行发生风险和倒闭时，存款保险要及时进行存款偿付，承担风险处置成本。
因此，存款保险具有内在的动力追求处置成本最小化，及时识别和校正风险。
我国在研究存款保险制度功能时，总结国内外正反两方面的经验教训，强调存款保险不能做单纯的出纳或“付款箱”，应赋予存款保险必要的风险监测和早期纠正职能，以利于风险的早发现和少发生。
存款保险与金融监管部门适当分工，各有侧重，共同提升金融安全网的整体效能。
近两年来已经开展的工作包括以下几个方面。
第一，加强风险监测核查，初步摸清投保机构风险底数。
____年以来，在做好保费征收与基金管理、实施风险差别费率的基础上，加强对投保机构的风险监测和识别，通过评级、核查、评估、调研等方式加强与投保机构和有关方面的沟通，及时掌握投保机构运行和风险状况，尽量做到“心中有数”。
对个别风险较高的投保机构，实行名单制管理，按月进行监测和“诊断”，进一步查清、核实资本充足率、资产质量等情况。
第二，建立多方合作的风险处置机制。
____年以来，人民银行不断加强与相关地方政府和银监部门的沟通，发挥存款保险风险识别和警示作用，建立“共商共研”工作机制，形成化解风险的合力。
例如，在存款保险风险监测和核查中发现，少数投保机构存在不良贷款率高、资产质量不真实、实际资本不足等问题，特别是对于一些异地设立的村镇银行违规开展业务、风险状况恶化等情况，及时通报各级监管部门，共同采取措施化解风险。
第三，探索开展早期纠正工作，推动风险早处置。
____年底以来，对于风险较高、问题较多的农村信用社等农村合作金融机构，及时将相关风险情况通报有关省级人民政府，落实其对农村信用社的管理和风险处置责任，推动其及时采取重组改制、提供资金支持、置换不良资产、税费减免等措施化解风险。
对于问题和风险较为突出的村镇银行，及时将相关风险情况通报监管部门和主发起行，要求主发起行通过提供持续的流动性支持、调整更换高管人员、实施股权重组等措施化解风险。
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关于我国存款保险制度的一些思考
作者：姜佳营
来源：《商情》2015年第41期
【摘要】随着我国金融体制改革的不断推进，我国现在已经实现了贷款利率市场化，最后
一步将是放开存款利率的管制。利率市场化的全面实行将会对银行的传统盈利模式造成冲击，
银行业的市场化风险将增大。长期以来，我国实行的都是隐性存款保险制度，这非常不利于金
融体系有效率地发展。因此，为了维护金融体系的安全稳定和保护存款人的资金安全，我国于
今年5月推行符合我国国情的显性存款保险制度。本文在对我国隐性存款保险制度的弊端进行
分析的基础上，探讨我国现在实行存款保险制度的合理性，并对我国已经建立的存款保险制度
模式进行分析。最后提出对我国商业银行改革的一些建议。
【关键词】利率市场化；存款保险制度；合理性；制度模式；建议
一、研究的目的和意义
在中国金融体制改革的进程中，最具重要意义的一个阶段是2013年7月20日中央银行全
面放开贷款利率管制，下一步也是最关键的一步就是要实现存款利率市场化。国际上的成功先
例告诉我们放开存款利率管制是最为关键也是风险最大的一个阶段，存款保险制度的建立是实
现这最后一步的基本前提。商业银行盈利的主要来源是存贷款之间的利差，在从前利率管制的
阶段，银行可以通过控制存贷款利率来控制资金来源。2013年余额宝的出现已经对商业银行
的传统盈利方式造成了初步的冲击。倘若存款利率真的放开了管制，商业银行势必会面临新一
轮的更猛烈的冲击。一旦风险管理不善，将形成破产。由此可见，银行不会倒闭的时代将会结
束，因此必须有存款保险制度来加以保护。
二、对我国建立存款保险制度的合理性分析
（一）我国隐性存款保险制度显示出弊端
我国实行的以政府信用为担保的隐性存款保险制度在金融市场法律不够健全的时期是比较
合理的，它有利于维护我国金融业的稳定发展。但是随着金融体制改革的不断推进，隐性存款
保险制度已经成为了改革继续深化的绊脚石。
（二）有利于保护存款人资金安全，维持金融体系稳定发展
一直以来，储蓄存款都是我国居民主要持有的金融资产，我国居民储蓄率始终居高不下，
甚至有研究表明我国是全世界储蓄率最高的国家。那么，银行的安全稳定对于整个金融业的稳
定发展就起到了至关重要的作用。然而我国商业银行的不良贷款持续上升，这不仅会影响到商
业银行的盈利能力，也会使得银行的经营风险增大，应对突发状况的能力下降。
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存款保险制度可以给储户提供一定程度上的资金安全保障，降低银行倒闭带来的信用危
机，从而避免更严重的金融危机发生。
（三）为利率市场化改革奠定基础
我国目前已经实现贷款利率市场化，下一步就将是实现存款利率市场化。根据国际上的经
验来看，一般存款保险制度的建立应该在利率市场化改革之前完成。倘若我国实现了利率市场
化，商业银行就会在经营的过程中发生分化，经营出现问题的就有可能被市场淘汰，因此需要
有制度为储户提供保障。利率市场化作为我国目前金融体制改革的重中之重，其实现需要存款
保险制度的支撑。
三、建立存款保险制度之后可能产生的负面影响
（一）商业银行的道德风险问题
存款保险制度一旦建立起来，存款者便会认为自己的钱存到银行是有保障的，因此就不会
担心银行会倒闭，也就不会对银行实施监管权力。而且，存款者会更乐于把钱存入利率较高的
银行，因为即使银行倒闭，存款保险机构还会承担赔付责任。因此，整体来看，银行的约束机
制变弱，银行有从事高风险项目的倾向。
（二）诱发金融体系不公平竞争
存款保险制度会在一定程度上增大金融机构的运营成本，从而使银行风险增大。银行要想
获利，有可能会采取投资风险更高的项目。因为银行只要交了保费，存款保险机构就有义务在
银行遇到周转不灵时给予帮助。在这种情况下，经营稳健的银行的利益会受到影响，造成银行
之间的不公平竞争，使金融体系不稳定。这与建立存款保险制度的初衷是不相符的。
（三）对居民储蓄行为产生影响
我国的居民储蓄率一直较高，并且呈现逐年上升的趋势。主要原因是我国一直实行的是隐
性存款保险制度，对储户的存款给予全额的保护。而建立存款保险制度之后，银行有可能因为
经营不善等原因发生倒闭，公众的存款得不到全部保障，信心发生动摇，银行存款会减少，使
银行的资产减少。但是长期来看，一旦储户形成了自觉监督的习惯，可以增加市场机制对银行
的约束能力。
四、关于我国商业银行应如何应对存款保险制度的一些建议
（一）转变银行盈利模式
我国商业银行一直以来的盈利模式都是依靠存贷利率差，但是存款保险制度建立之后，保
费的缴纳增加了银行的运营成本，而且随着利率市场化的推进，银行传统的盈利模式必然受到
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打击。因此，银行应该积极寻找新的盈利模式。银行应该积极开展多元化的业务，为客户提供
诸如理财产品、证券、保险等更多的投资选择，扩展经营范围，提高自身的盈利能力。
（二）提高内部风险管理和控制的能力
在我国实行差额保险费率的情况下，风险管理能力差的银行会被要求缴纳更多的保费，因
此银行必须提高自身的风险管理能力。银行的风险管理应该分为事前的预警机制、风险发生的
管理方法以及事后的处理体系。积极建立前期的风险预警机制，以便及时发现风险，及早避免
风险因素的爆发。并且完善风险管理体系，改进风险的计算技术，提高商业银行内部的风险识
别和控制的能力。
（三）改变银行的经营目标
商业银行的主要经营目标就是实现盈利性，因此就不可避免的会为了追求利益最大化而从
事高风险的投资。银行应该转变经营目标，追求利益攸关者利益最大化。这不仅仅包含了银行
自身，还包括了存款人，政府等等。这样的好处在于有利于银行长期可持续的健康发展。在这
种新的利益观念下，银行应该适度调整经营方式，严格实行风险管理方法，降低自身经营风
险，稳健经营。
参考文献：
[1]唐晔.我国存款保险制度的构建探究[D].西南财经大学，2012
[2]周伯温.利率市场化背景下的我国存款保险制度研究[J].金融视线，2014（11）
[3]王磊.试论我国存款保险法律制度的构建[D].吉林大学，2013
[4]李倩.我国建立显性存款保险制度的可行性研究[D].西南大学，2008
[5]张妍.中国金融改革背景下的存款保险制度构建研究[D].首都经济贸易大学，2014
作者简介：
姜佳营（1992-），女，汉族，黑龙江佳木斯人，硕士，西南财经大学金融学院。