商业银行存款业务存在的问题及建议
的 这 类 业 务 ，具 有 等 同于 贷款 的 存 款 派 生 效 应 ，从 而 成 为 货 币 供 给 的第 三 大 来源 。
２．银 行 新 型 投 融 资 业 务对 存 款 的影响
（１）理 财产 品对存 款的影 响 ① 理 财 产 品 对 存 款 的 转 移 作 用 。一是 理财产 品募 集资 金投 资于 一 级 市场 信用 债 、信 贷类非 标投 资 等标 的 ， 申购理 财产 品客 户的存 款 下 降 ，信 用债 发行企 业或 贷款企 业 获 取资 金 ，形 成企业 存款 。二是 理 财 产 品到 期 赎 回资 金 回流 至 原 申 购 客户存 款账 户 ，新起 息 产品 吸收 了新 申购客 户存款 ，形成新 老 客户 间的存款 转移 。 ② 理 财 产 品 对 存 款 的 拉 动 作 用 。 一 是 保 本 理 财 产 品 募 集 资 金 计 入 结 构 性 存 款 ，其 中投 向 于 信 贷 类 非 标 资 产 的 又 可 再 次 增加 融 资 方 的 企 业 存 款 。 二 是 对 接 长 期 项 目的表 外 理 财 产 品阶 段性 到 期 ， 在 已到 期 和 新 起 息 形 成 时 间 断 档
Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｆｉｎａｎｃｅ
Ｌ 个 人 金 融
商业银行存款业务存在的问题及建议
口 中国人 民银行阳泉市中心支行 李瑞红
自营 存款 是 商业银 行 负债 的主 要来 源 ，也 是 资产扩 张 的基石 。近 年来 ，商业 银行 存款 普遍 增长 ，因 同业 和 理 财 业 务 的不 断 创 新发 展 ， 存款 增长也 呈现 出与以往 不 同的特 征 。本文分 析 了影 响存款 增长 的宏 观和 微观 因素 ，以及 伴随 存款 增长 出现 的问题 ，并 提出意 见和建议 。
张 部 分 往 往 造 成 储 蓄 存 款 阶 段 性 向企业 存款 转移 ，抑制 了 自营 存款 尤 其是 储蓄 存款 的增长 。
（２）信 贷 类业务 对存款 的影 响 信 贷类 自营非标 投资 、买 入返 售 信 托 受 益 权 及 同 业 代 付 作 为规 避贷款 规模 的新 兴业 务 ，只是 通过 产 品包 装改 变核算 方式 ，其 实质 与 贷款 基本 一致 ，也具有 存款派 生功 能 。以 信 贷类 自营 非标 投 资 为 例 ， 银 行 以 自有 资 金 投 向 以 信 贷 资 产 为标 的的 信托 受益权 ，直接导 致借 款人 存款 增加 ，并引起 整个 银行 体 系存 款的 增加 。此外 ，自营 非标 投 资 等 主要 类 信 贷业 务 的快 速 发 展 ， 巩 固 了存 量 客 户 关 系 并 带 来 了 增 量客 户 ，在 向客 户提供 各种 方式 融 资的 同时 ，也 实现 了部 分 资金 回流 存款 。 （３）存款 类 同业 投资对 存款 的 影 响 一 是 与 保 险 公 司 合 作 的 存 款 类 自营 非 标 投 资 ，利 用 保 险 公 司 存 款 计 入 一 般 性 存 款 而 非 同 业 存 款 的 统 计 规 则 ，实 现 了银 行 自有 资 金 向 客 户存 款 的 腾 挪 ，对 对 公 存 款 增 长 的 拉 动 作 用 更 为 直 接 。 二 是 通 过 同 业 之 间互 相 买 卖 保 本 理 财 实 现 同业 资 金 向 一 般 性 存 款 的转 换 。利 用 保 本 理 财 计 入 结 构 性 存 款 的 统 计 规 则 ， 银 行 相 互 作 为 “通 道 ” 即 可 借 助 该 业 务 定 时 定 量 精 确 实现 存 款 增 长 ，成 为 满 足 存 贷 比等 监 管 指标 和 银 行 内部 存款 考核 的利 器 。
期 间 ，一 般 由银 行 自有 资 金 或 拆 入 资 金 承 接 。 理 财 产 品赎 回 资 金 回 流 至 客 户 存 款 账 户 ，对 接 投 资 转 化 为 企 业 存 款 并 未 减 少 ，导 致 存 款 阶段性 增加 。
③ 理 财 产 品 导 致 存 款 阶 段 性 下 降 。在 理 财 产 品 投 资 于 国 债 、 金 融 债 、 二 级 市 场 信 用 债 及 同 业 存 款 的 情 况 下 ，客 户 申购 理 财 产 品 时 ，存 款 资 金 转 移 至 政 府 或 政 策 性 银 行 、 商 业 银 行 ，总 体 表 现 为 个 人 客 户 存 款 下 降 、 财 政 或 银 行 资 金 增 加 。但 无 论 财 政 存 款 还 是 银 行 资 金 ，在 后 期 运 用 过 程 中 将 部 分 或 全 部 转 化 为 客 户 存 款 ， 只 是 因募 集 和 运 用 存 在 时 滞 ，表 现 出存款 暂时 性下 降 。
影响存款增长的因素分析
１．宏观 层面 ２０１５年 １２月 末 ， 广 义 货 币 Ｍ２余 额 １３９．２３万 亿 元 ，同 比 增 长 １３．３％。 从 宏 观 层 面 看 ，银 行 体 系 存 款 多 少 取 决 于 Ｍ２的 增 长 速 度 。在显 著 改 变 的情 况 下 ，贷 款 、外 汇 占款 成 为 Ｍ２持 续 增 长 的 驱 动 因素 ， 存 款 则 紧 随 Ｍ２的 增 长 而 增 长 。２０１２年 以 来 ，部 分 银 行 通 过 同业 通 道 开 展 同 业 代 付 、买 入 返 售 信 托 受 益 权 、 自营 非标 投 资 等 类 信 贷业 务 ，其 本 质 也 是 贷 款
总体 来看 ，理财 产 品的快 速扩 张 并 未 对 银 行 体 系 存 款 形 成 实 质 性 影 响 ，甚至 在部 分时 点成为 银行 腾挪存 款 的渠道 。此外 ，由于 理财 产品 申购客 户 以个人为 主 ，但 募集 资 金主 要投 向企业 ，理财 产 品的扩
由国信用卡６ Ｕ１＿
当前银行账户管理工作中存在的问题及对策
当前银行账户管理工作中存在的问题及对策当前银行账户管理工作中存在的问题及对策当前银行账户管理工作中存在的问题及对策银行账户管理工作是金融机构的一项重要职责,也是金融机构进行业务发展必须面临的重大经营问题。
加强账户管理工作对于促进社会信用、维护经济金融秩序、防范违法犯罪具有重要作用。
为配合《人民币银行结算账户管理办法》（后简称《办法》）的实施,人民银行组织、开发、建设全国统一的人民币银行结算账户管理系统(后简称系统)。
该系统以基本存款账户为龙头,存贮存款人的所有银行账户信息,对银行账户的开立和使用实施有效的监控和管理,及时发现和纠正违规开立和使用银行账户的行为,为异常开销户和异常支付交易的监测提供信息,以利于防范逃废债务和打击洗钱犯罪活动。
但《人民币银行结算账户管理办法》和账户管理系统在实际运行过程中也存在一些急待解决的问题,需要进行不断的修改和完善,以利于更好地加强账户管理,明确各相关主体的责任,切实起到打击各种防范逃废债务的行为和打击洗钱犯罪活动。
一．当前账户管理过程中存在的问题 1.账户管理工作各相关主体对“办法”的学习落实不够,片面强调金融机构在账户管理中责任和作用,而没有将开户单位的责任进行明确,特别是没有相关的法律制度对单位开立账户进行检查和监督的约束。
“办法”颁发后,应该以人民银行作为总牵头,以工商、税务、质量监督局作为主要实施主体,对单位学习“办法”的相关事项进行检测,检测合规后方能进行年检和纳税工作,通过强制的方式规范单位负责人和财务管理人员进行“办法”相关内容的学习,明确账户管理工作的意义。
但在实际运行过程中,许多单位的负责人和财务管理人员都在被动消极地执行“办法”,对办法的相关内容并没有做到熟悉,导致在实际办理开户和结算过程中对金融机构的要求产生不满情绪。
2.基本存款账户的统驭地位过于绝对和理想化。
目前,人民银行根据《办法》建立的“系统”,其显著的特点就是突出了基本存款账户的统驭地位,但是随着经济的发展,这种绝对权利不能够适应存款人结算的需要。
商业银行的存款业务及特点
信用风险
总结词
信用风险是指借款人因各种原因无法按期偿还债务，导 致商业银行面临资金损失的风险。
详细描述
流动性风险是商业银行面临的主要风险之一，主要来自于存款业务。当大量客户同时取款或进行大额转账时， 如果商业银行的流动性管理不到位，就可能出现资金流不足的情况，导致无法满足客户需求，甚至出现挤兑风 险。
利率风险
总结词
利率风险是指商业银行的资产和负债因为市场利率波动而面临的价值变动风险。
详细描述
客户可以随时存取的存款，利率 相对较低，通常不支付利息或只 支付很低的利息。
02
03
储蓄存款
个人或家庭为储蓄而存入的款项 ，通常会提供更高的利率以吸引 客户。
04
02
商业银行存款业务的特点
存款业务的稳定性
01
存款业务是商业银行最主要的资金来源之一，因此 其稳定性至关重要。
02
商业银行通过提供稳定的存款服务，吸引客户长期 存款，从而保障资金来源的稳定性。
市场竞争优势。
存款业务的服务质量
除了利率因素外，服务质量也是影响客户选择的 重要因素之一。
商业银行通过提供高效、便捷、专业的服务，提 升客户满意度和忠诚度。
良好的服务质量有助于树立商业银行良好的品牌 形象，提高市场竞争力。
03
商业银行存款业务的风险与控制
流动性风险
总结词
流动性风险是指商业银行在面临客户取款、贷款需求等资金流出压力时，无法及时、足额地满足这些需求，从 而面临资金损失的风险。
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策-以工商银行为例
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。
关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言 (1)一、工商银行个人理财业务的现状分析 (1)（一）个人理财业务的概念 (1)（二）工商银行个人理财业务的现状分析 (1)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）分业经营，难以满足客户的服务需求 (3)（二）相应专业人才的匮乏 (3)（三）客户关系管理能力有待提高 (3)（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低 (3)（五）理财产品品种单一，创新不足 (4)三、工商银行个人理财业务发展的对策建议 (4)（一）由分业经营向混业经营转变 (4)（二）培养理财人员 (4)（三）健全客户关系管理系统 (5)（四）加快网络化进程 (5)（五）加大创新，丰富个人理财产品 (5)结论 (5)参考文献 (6)引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。
中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。
但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。
一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。
浅析商业银行在经营管理中存在的问题和对策
浅析商业银行的问题及应对策略商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。
它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。
在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。
商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。
资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。
负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。
“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。
党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.当前商业银行服务“三农”存在的问题从以下来分析:从“三农"自身来看，风险大、成本高仍是制约大型商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。
存款业务问题
人们有了货币的时候, 需要考虑以何种资产形式保有自己的财富, 即选择货币的持有方式, 既可以是现金、银行存款, 也可以是债券、股票等有价证券, 还可以购买黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品等。
到底选择何种方式持有货币, 就涉及到上述不同资产所具有的不同的盈利性、安全性和流动性。
人们持有现金可以获得最大的流动性, 但持有现金却无盈利可言; 债券、股票等有价证券盈利性很高, 但安全性和流动性较低;而持有黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品, 不仅流动性更低, 需要较大的资金量, 且要求投资者具有相应的知识、能力、时间和精力。
银行存款相对于现金具有较高的盈利性, 相对于股票具有较高的安全性; 存款中的活期存款能够通过支票进行各种金额的支付具有较高的流动性; 相对于黄金饰品、字画、古董等实物资产以及人寿保险、住房等消费性投资品不仅具有较高的流动性, 而且不受资金量的限制, 对存款人的知识、能力、时间和精力亦无要求。
可以说银行存款相对于其他资产而言, 较好的实现了盈利性、安全性和流动性的统一, 被社会公众广泛选择。
对商业银行而言, 存款人的选择成为商业银行生存和发展壮大的基础。
存款是商业银行负债业务的主要构成部分, 是银行资产负债表中独特的一项, 以此可区分银行和其他商业机构。
在存款业务中, 客户是否把款项存入商业银行、存入多少、存期长短、信用关系是否发生变化等都取决于存款人的决策, 商业银行在这种负债业务处于被动地位。
吸收存款是商业银行最重要的负债业务, 一家银行的管理者及普通职员争取存款人来本行开立各种存款账户的能力是衡量该银行被公众接受程度的重要方法。
存款为银行贷款提供资金来源, 存款规模的大小, 对商业银行的业务经营有着至关重要的影响, 因此也是银行利润及规模扩展的最终决定力量。
西方商业银行设计了不同类型的银行存款, 每一种存款都有自己的特点, 尽可能满足不同存款人对存款流动性、安全性、盈利性的不同需求。
商业银行存款创新现状与思考
以中国银行为例,在对商业银行创新存款类型的研究中，结合课本上所学的西方国家创新存款类型,不难发现，中国商业银行在存款创新方面有诸多的问题（一)我国银行存款产品的现状1)我国银行存款产品数量少同质现象严重。
与西方商业银行丰富繁多的存款产品相比，我国银行存款业务品种构成要素较为单一,导致存款产品难以通过构成多要素“自动组合”来创新的机制，从而使得存款产品不仅种类少而且呈现明显的“期限特征”. 同时，由于银行存款产品同质,抹杀存款人的差异化特征，对大额存款人和小额存款人的激励不对等，存款利率与存款金额不挂钩，对大额存款人的激励不足。
这样的存款产品结构既不利于利率市场化下存款结构的调整,也不能满足市场和客户日益变化的需求，容易导致较高的存款产品违约率。
2)银行存款产品创新少.虽然近年来我国银行围绕着存款帐户增设了代理缴费、银证通等功能，并展开了以理财为主的结构性存款产品创新，但整体来说我国银行存款产品开发处于初始阶段。
由于在经营中一直保持着较为理想的存贷利差收入，存款产品可创新空间较少，我国银行很少考虑创新存款产品。
各家银行基本上没有专门机构和人才从事这方面研究，对市场和客户的存款产品需求了解不够深入，主动创新意识不强，产品的设计推广一般是总行自上而下逐级推进，在没有有效激励机制下，各下级机构缺乏动力去从具体的经济环境出发,因地制宜、因时而异地创新存款产品.3)缺乏产品设计的主动权.在过去，中央银行长期垄断存款产品设计的权利，各个商业银行几乎不存在设计存款产品的主动权.这种机制存在两个缺陷:一是没有考虑到经营产品的能力，不同的商业银行对产品的经营能力不同，比如城市商业银行与农村商业银行的产品应该有差别，城市商业银行与国有商业银行的产品之间也应该有所不同。
由于缺乏产品设计的主动权造成各个商业银行没有办法根据自身的优势来定位，也就不能实施差异化的产品竞争策略。
二是在设计存款产品时，中央银行是根据宏观调控的目的来决定利率水平,而这与商业银行的经营目的是不一致的。
我国银行业存在的问题及对策
我国银行业存在的问题及对策改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。
随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
一、目前我国银行业普遍存在的问题（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。
自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。
然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。
由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。
目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。
特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。
虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。
1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。
为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。
违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。
2、银行经营管理重心偏移，风险加大。
为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。
商业银行经营管理存在的问题及其改进措施
一、商业银行经营管理中存在的问题对某商业银行某分行的调查资料显示，2013年至2014年9月期间，该分行共发放了个人质押类贷款近三千笔，主要为理财产品质押贷款和小额质押贷款，贷款本金合计为二十多亿元，贷款余额合计近四亿元，其中的大部分是在2013年12月份发放的。
这当中存在的问题主要有以下几个方面：1.商业银行利用授信客户关联关系违规办理个人质押贷款方式，虚增存款和贷款规模并完成个金客户类指标（1）2013年12月6日，上述分行的对私客户朱某的个人卡收到某开发区某石化有限公司从他行账户转入的千万元后，通过网银，利用该存款及之后所办理的小额质押贷款资金，共循环办理了几笔几百万元整存整取及以该存款质押的几百万元期限为几个月的小额贷款，之后将最后一笔的几百万元贷款资金及剩余的一百多万元卡存款转入某石化在该分行的账户；12月31日，朱某银行卡收到某开发区某燃料油品有限公司从他行账户转入的几百万元后，循环办理了上述质押贷款的提前还款和整存整取销户业务，支付存贷利差十多万元后，余款又分别转入某燃料和某石化在该分行的账户。
期间上述业务共增加该分行存款四千万元、贷款三千多万元，客户朱某成为该分行的达标私人银行客户。
（2）2014年5月22日，上述分行的对私客户吕某的银行卡收到某燃料从他行账户转入的六百多万元，在办理了本人上笔小额质押贷款结清及整存整取销户后，又续办了六百万元整存整取及以该存款质押的五百多万元期限为几个月的小额贷款。
之后利用该笔贷款资金，朱某某和朱某又在当日先后循环办理了上述金额的整存整取和小额质押贷款业务，最后朱某的贷款资金通过吕某账户被划转至某燃料在上述分行的账户中。
上述业务共增加上述分行存款近两千万元、贷款一千多万元,吕某、朱某某成为上述分行的达标私人银行客户。
2.商业银行存在着利用授信客户关联客户关系违规办理业务的行为，并且转入资金疑似来自贷款资金（1）上述商业银行的对私客户及对公客户存在着较大的关联关系例如：某燃料为上述分行的授信客户，某石化为上述分行的结算客户，两家企业的负责人同为周某某、联系人同为朱某，并且通讯地址和经营地址也完全相同；朱某某为某石化财务部人员；吕某为上述分行授信客户某开发区某某石化有限公司的负责人，从企业的账户交易流水看，某某石化与某燃料、某石化存在着大量的资金往来，并且上述分行在2013年至2014年期间向某石化发放的贷款，均被转入某燃料在上述分行的账户，还款资金也来源于某燃料。
商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业133商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究杨秀猛1 田丰21.贵州大学经济学院 贵州贵阳 5500252.贵州贵安金融投资有限公司 贵州贵阳 550000一、引言随着家庭储蓄和收入的不断提高，居民个人理财需求与日俱增，为我国商业银行个人理财业务的发展提供了很好的客观条件。
长期以来，存贷款业务一直是商业银行的主营业务，商业银行的主要利润来源就是存贷款利息差。
但随着利率市场化的推进，存贷款利率差有不断缩小的趋势，导致商业银行的盈利能力受到很大的影响，加之我国的资本市场发育逐渐健全，股票、债券、基金、保险等金融产品发展日渐成熟，成为企业重要的直接融资渠道，因此商业银行需要拓宽新的业务渠道，而个人理财业务已经成为商业银行重要的利润增长点。
同金融发达国家相比，我国商业银行个人理财业务起步较晚，因此研究其发展现状及存在的问题，并探寻可持续发展路径具有重要意义。
二、商业银行个人理财业务发展及其存在的问题(一)商业银行个人理财业务概述1.商业银行个人理财业务的含义。
商业银行的个人理财业务就是指银行以客户为服务对象，根据客户的投资需求、风险偏好、预期收益等因素，制定投资方案，把资金分配到不同的金融产品中并进行跟踪管理，最终实现客户资产的保值增值、个人财富的增加、对未来生活的保障等理财目标，是商业银行的重要利润来源。
2.商业银行个人理财业务的宏观环境。
我国和西方金融发达国家的商业银行个人理财业务在宏观经济环境上存在较大的不同之处。
在金融业发达的西方国家，例如美国，金融市场的发展已经十分成熟，基本实现了利率市场化和汇率自由浮动，因此商业银行可以从事证券交易等金融活动，其个人理财业务受限较少，理财产品种类更加丰富，商业银行扮演的角色主要侧重于理财咨询和代客理财两个方面，理财人员可以直接帮助客户管理资产和进行投资活动；而我国银行业现阶段实行的是分业经营和分业监管的政策，虽然有逐渐向“混业经营”转变的趋势，但在实际运行中仍然以延续传统做法为主导，银行法规定商业银行不能从事证券、保险、信托等金融业务，因此我国商业银行在开发理财产品时受到了许多限制，主要提供理财顾问和综合理财的服务，一般仅停留在提供投资建议、理财产品推荐等层面。
商业银行经营管理存在的问题及其改进措施
一、商业银行经营管理中存在的问题对某商业银行某分行的调查资料显示，2013年至2014年9月期间，该分行共发放了个人质押类贷款近三千笔，主要为理财产品质押贷款和小额质押贷款，贷款本金合计为二十多亿元，贷款余额合计近四亿元，其中的大部分是在2013年12月份发放的。
这当中存在的问题主要有以下几个方面：1.商业银行利用授信客户关联关系违规办理个人质押贷款方式，虚增存款和贷款规模并完成个金客户类指标（1）2013年12月6日，上述分行的对私客户朱某的个人卡收到某开发区某石化有限公司从他行账户转入的千万元后，通过网银，利用该存款及之后所办理的小额质押贷款资金，共循环办理了几笔几百万元整存整取及以该存款质押的几百万元期限为几个月的小额贷款，之后将最后一笔的几百万元贷款资金及剩余的一百多万元卡存款转入某石化在该分行的账户；12月31日，朱某银行卡收到某开发区某燃料油品有限公司从他行账户转入的几百万元后，循环办理了上述质押贷款的提前还款和整存整取销户业务，支付存贷利差十多万元后，余款又分别转入某燃料和某石化在该分行的账户。
期间上述业务共增加该分行存款四千万元、贷款三千多万元，客户朱某成为该分行的达标私人银行客户。
（2）2014年5月22日，上述分行的对私客户吕某的银行卡收到某燃料从他行账户转入的六百多万元，在办理了本人上笔小额质押贷款结清及整存整取销户后，又续办了六百万元整存整取及以该存款质押的五百多万元期限为几个月的小额贷款。
之后利用该笔贷款资金，朱某某和朱某又在当日先后循环办理了上述金额的整存整取和小额质押贷款业务，最后朱某的贷款资金通过吕某账户被划转至某燃料在上述分行的账户中。
上述业务共增加上述分行存款近两千万元、贷款一千多万元,吕某、朱某某成为上述分行的达标私人银行客户。
2.商业银行存在着利用授信客户关联客户关系违规办理业务的行为，并且转入资金疑似来自贷款资金（1）上述商业银行的对私客户及对公客户存在着较大的关联关系例如：某燃料为上述分行的授信客户，某石化为上述分行的结算客户，两家企业的负责人同为周某某、联系人同为朱某，并且通讯地址和经营地址也完全相同；朱某某为某石化财务部人员；吕某为上述分行授信客户某开发区某某石化有限公司的负责人，从企业的账户交易流水看，某某石化与某燃料、某石化存在着大量的资金往来，并且上述分行在2013年至2014年期间向某石化发放的贷款，均被转入某燃料在上述分行的账户，还款资金也来源于某燃料。