第六章 其他金融机构

三、抵押银行
❖ 抵押银行（又称不动产抵押银行）是专门经营以土 地、房屋及其他不动产为抵押的长期贷款的专业性 银行。抵押银行的资金主要来源于发放不动产抵押 证券筹资，吸收存款不是其主要资金来源。抵押银 行的资金运用主要有两种：第一，以土地为抵押的 长期贷款，贷款对象主要是土地所有者或购买土地 者；第二，以城市不动产为抵押的长期贷款，贷款 对象主要是房屋所有者或建筑物的经营者。
❖ 作为抵押品除土地、房屋外，也收受股票、债券和 黄金作为贷款的抵押品。
❖ 抵押银行的贷款资金来源主要是靠发行不动产抵押 证券，这种不动产抵押证券以抵押在银行的土地及 其他不动产作保证，可以买卖转让。当借款人到期 不能偿还贷款时，则由银行对抵押品进行处理，以 收回贷款。由于抵押贷款担保的抵押品处理时不易 出售，常常造成资金占压，因而专门的抵押银行较 少。如德国联邦区域银行之一的巴伐利亚抵押汇兑 银行，既经营抵押放款业务，也经营一般信贷业务。 因目前各国商业银行大量经营不动产抵押贷款业务， 致使很多抵押银行除经营抵押放款业务以外，也开 始涉足一般信贷业务。
二、储蓄银行
❖ 储蓄银行是指以吸收居民储蓄存款为主要业务的银 行。这类银行以吸收居民储蓄存款为其主要资金来 源，以为居民提供消费信贷和其他贷款为其主要资 金运用，此外，其资金也可用于购买政府债券、企 业债券或股票，以获得投资收益。储蓄银行不仅与 商业银行竞争存款业务，而且还与商业银行竞争贷 款业务，但其一般不能吸收可开列支票的活期存款 （除美国外）。储蓄银行的贷款对象也与商业银行 不同，商业银行的贷款对象是各个社会主体，而储 蓄银行的贷款对象一般是其存款客户。世界第一家 地方储蓄银行是1817年由慈善团体在荷兰建成的。 英、德等国也于18世纪末和19世纪初相继设立。
第三节 非银行金融机构
❖ 一、保险公司 ❖ 保险公司是指专门经营各种保险业务的非银行金融
二、农业政策性银行
❖ 农业政策性银行并不是一个通用的专门名称，它是泛指向农 业提供信贷，主要是低利率中长期优惠贷款，促进农业生产 与经营的一类银行。农业受自然因素影响大，对资金的需求 有强烈的季节性；农村地域广阔，农户分散，资本需求数额 小、期限长；融资者的利息负担能力低；抵押品大多无法集 中，管理困难，有不少贷款只能凭个人信誉。这些都决定了 经营农业信贷具有风险大、期限长、收益低等特点。因此， 商业银行和其他金融机构一般都不愿承做这方面的业务。为 此，西方许多国家专设了以支持农业发展为主要职责的银行。 如美国的联邦土地银行、合作银行；法国的土地信贷银行、 农业信贷银行；德国的农业抵押银行；日本的农林渔业金融 公库等。
第六章 其他金融机构
第一节 专业性ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ行
❖ 专业性银行是指专门经营指定范围和提供专门性金 融服务的银行。一般有其特定的客户，它们的业务 活动方式有别于或部分有别于一般商业银行的存、 放、汇业务活动方式。专业银行的存在是社会分工 发展在金融领域中的表现。随着社会分工的不断发 展，要求银行必须具备某一方面的专门知识和专门 职能，从而推动着各式各样的专业银行不断涌现。
一、投资银行
❖ 投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业 重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融 资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要 金融中介。投资银行是证券和股份公司制度发展到 特定阶段的产物，是发达证券市场和成熟金融体系 的重要主体，在现代社会经济发展中发挥着沟通资 金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业 集中和规模经济形成、优化资源配置等重要作用。
❖ 一般来说，大多数国家成立的政策性银行主要有开 发银行、农业政策性银行和进出口政策性银行。我 国于1994年分别成立了中国农业发展银行、中国进 出口银行、国家开发银行等三家政策性银行。
一、开发银行
❖ 开发银行是指专门为经济开发提供长期投资或贷款 的金融机构。如日本的开发银行、德国的复兴信贷 银行、美国的复兴金融公司、印度的工业开发银行 等。开发银行的投资具有开发性，投资量大，时间 长，见效慢，风险也大，一般商业银行不愿承担， 因此，开发银行多为国家或政府所创办，不以盈利 为目的。象新产业的开发、新经济区的基础建设、 公共设施和水电站等都属于投资多、见效慢、周期 长的工程，是否盈利也难以预计，所以往往由国家 承担。
❖ 2．大多数国家或地区的合作银行是信用合作社的全国的联 合组织。这种联合组织是由各信用合作社，为了共同业务和 社务的需要，以法人社员资格入股，逐级组成的联合社，为 单位信用合作社所共有、共治、共享。联合社的最高权力机 构是由所属各合作社选派代表组成的代表大会。
政策性银行
❖ 所谓政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保 证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府的 经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间 接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促 进社会进步、进行宏观经济管理的金融机构。政策 性银行的产生和发展是国家干预、协调经济的产物。
三、进出口政策性银行
❖ 进出口政策性银行是一国为促进出口贸易、改善国 际收支，特别是支持本国对外贸易的政策性金融机 构。如美国的进出口银行、加拿大的进出口发展公 司、英国出口信贷担保局、新加坡出口信贷保险公 司等。进出口银行一般承担商业性金融机构和普通 出口商不愿和无力承担的高风险贷款，弥补商业性 金融机构提供进出口贷款上的不足，改善本国出口 融资条件，增强本国商品的出口竞争力。
四、合作银行
❖ 由私人和信用合作社组成的互助性合作金融机构。它一般是 在信用合作社的基础上建立和发展起来的，具有与信用合作 社相同的宗旨和经营原则。
❖ 合作银行的组织形式有两种：
❖ 1．在各类信用合作社以外单独建立自己的机构体系，并与 其他信用合作社相互协调、相互配合。如丹麦的合作银行， 根据该国公司法和特别法，个人或合作社均可成为该行的出 资人，各类合作社约占60％，个人社员约占40％。资金来源 主要是合作社、农民、其他个人的存款；贷款对象主要是合 作社，约占贷款总额的三分之二；