汽车保险合同

汽车保险合同

一、保险合同

保险合同，是保险人与投保人双方经过要约和承诺程序，在自愿基础上订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人双方约定，投保人向保险人缴纳保险费，保险人在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿或给付保险

金的一种经济行为。

保险合同按保险人承担的责任，可将其分为财产保险合同和人身保险合同。财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。财产保险合同与人身保险合同的最大

区别在于各自的保险标的不同。

汽车保险合同是财产保险合同的一种，是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同。

由于汽车保险业务在财产保险公司的所有业务中占据绝对地位，因而汽车保险合同是财产保险公司经营过程中的

重要合同。

二、汽车保险合同的法律特征

1.汽车保险合同是当事人双方的一种法律行为

汽车保险合同是投保人提出保险要求，经保险人同意，并双方意见一致才告成立。汽车保险合同是双方当事人在社会地位平等的基础上产生的一项经济活动，是双方当事人平

等、等价的一项民事法律行为。

2.汽车保险合同是有偿合同

汽车保险合同的生效是以投保人交付保险费为条件，换

句话说是以交付保险费为换取保险人承担危险的代价。

3.汽车保险合同是射幸合同

射幸合同是相对于“等价合同”而言的，通俗地讲，射幸合同是一种不等价合同，也就是说，由于汽车保险事故发生的频率及损失发生率的不确定性，倘若发生了汽车保险事故，对单个的被保险人而言，他获得的汽车保险赔款，远远大于他所缴纳的保险费；倘若没有发生汽车保险事故，被保险人虽然付出了保险费，仍然不能得到保险赔款。但是从全体被保险人的整体来观察，保险费的总和总是与汽车保险赔款支出趋于一致，所以从汽车保险关系的整体上看，这种合同内容的有偿交换却是等价的。汽车保险合同的这种在特定条件下的等价与不等价特征，我们将之称为汽车保险合同的射幸性。

4.汽车保险合同是最大诚信合同

任何合同的订立，都应本着诚实、信用的原则。汽车保险合同自投保人正式向保险人提出签订合同的要约后，就必须将汽车保险合同中规定的要素如实告知保险人，这一点是所有投保汽车保险的投保人应当明白的规则。因为作为保险人的保险公司如果发现投保人对汽车本身的主要危险情况没有告知、隐瞒或者做错误告知，即便汽车保险合同已经生效，保险人也有权不负赔偿责任。汽车保险合同的诚信原则不仅是针对投保人而言的，也是针对保险人而言的。也就是说，汽车保险合同双方当事人都应共同遵守诚信原则。作为投保人，应当将汽车本身的情况，如是否是营运车、是否重复保险等情况如实告知保险人，或者如实回答保险公司提出的问题，不得隐瞒；而保险人也应将保险合同的内容及特别约定事项、免赔责任如实向投保人进行解释，不得误导或引诱投保人参加汽车保险。因此，最大诚信原则对投保人

与保险人是同样适用的。

5.汽车保险合同是对人的合同

在汽车保险中，保险车辆的过户、转让或者出售，必须事先通知保险人，经保险人同意并将保险单或保证凭证批改后方可有效，否则从保险车辆过户、转让、出售时起，保险责任即行终止。保险车辆的过户、转让、出售行为是其所有

权的转移，必然带来被保险人的变更，而过户、转让或者出售汽车的原被保险人在其投保前已经履行了告知义务，承担了支付保险费等义务，保险人对其资信情况也有一定了解，如果被保险人的汽车发生所有权转移，势必导致保险人对新的车辆所有者的资信情况一无所知。众所周知，在汽车保险中保险事故的发生，除了客观自然因素外，还与投保人、被保险人的责任心及道德品质有关，倘若汽车新的所有者妄想以保险图取索赔，那么汽车保险事故就成为一种必然危险。因此保险车辆的所有权转移行为必须通知保险人，否则，保

险人有据此解除保险合同关系的权利。

6.汽车保险合同是双务合同

双务合同是指合同当事人双方互相承担义务、互相享有权利。投保人承担支付保险费义务，保险人承担约定事故出现后的赔款义务；投保人或被保险人在约定事故发生后有权向保险人索赔，而保险人也有权要求投保人缴纳保险费。

三、汽车保险合同的主体

所谓汽车保险合同的主体是指具有权利能力和行为能力的保险关系双方，包括当事人、关系人和社会中介组织3

方面内容。与汽车保险合同订立直接发生关系的是保险合同的当事人，包括保险人和投保人；与汽车保险合同间接发生关系是合同的关系人，它仅指被保险人。由于在保险业务中涉及的面较广，通常存在社会中介组织，如保险代理人、经

纪人、公估人等。

(一)汽车保险合同的当事人

汽车保险合同的当事人包括保险人和投保人。所谓保险人是指与投保人订立汽车保险合同，对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成汽车本身损失及其他损失承担赔偿

责任的财产保险公司。投保人是指与保险人(即保险公司)订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。作为汽车保险合同当事人之一的保险人有权决定是否承保，有权要求投保人履行如实告知义务，有权代位追偿、处理赔偿

后损余物资。同时也有按规定及时赔偿的义务。

投保人必须对汽车具有可保利益，也就是说，汽车的损毁或失窃，都将影响投保人的利益。

换句话讲，可保利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。同时，投保人要向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务。投保汽车保险应具备下列3个条件：

(1)投保人是具有权利能力和行为能力的自然人或法人，

反之，不能作为投保人。

(2)投保人对汽车具有利害关系，存在可保利益。

(3)投保人负有缴纳保险费的义务。

(二)汽车保险合同的关系人

在财产保险合同中，合同的关系人仅仅指被保险人，而人身保险合同中的关系人除了被保险人外，还有受益人。通常被保险人是一个，而受益人可以为多个。汽车保险合同是财产保险合同的一种，应当具有财产保险合同的一般特征，因而，汽车保险合同的关系人是被保险人。所谓被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

1. 被保险人的特征

(1)被保险人是因保险事故发生而遭受损失的人。在汽车保险合同中，被保险人是保险标的即保险车辆的所有人或具

有利益的人。

(2)被保险人是享有赔偿请求权的人。因为被保险人是保险事故发生而遭受损失的人，所以享有赔偿请求的权利，投

保人不享有赔偿请求的权利。