中国商业健康保险的现状和发展趋势
我国健康保险的概况
我国健康保险的概况
商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，关系到广大人民群众的健康和幸福。当 前，虽然我国的健康保险业还处于开拓阶段，但从各种条件来看，我国健康保险业面临难 得的发展机遇。 ■编辑／黄文英
概况 健康保险属于商业保险中人身保 险的一个项目。中国的健康保险是从 １９８２年开始出现的，至今已经有２０多 年的历史了。１９９６年底，以城镇职工 基本医疗保险制度的推出为契机，中 国商业健康保险业务开始全面展开。 但总体而言，我国健康保险还处于发 展的初级阶段，存在整体规模小、专 业化程度低、产品同质化现象突出、医 疗保险风险控制能力薄弱、外部经营 环境还有待改善等问题。 但随着产险公司竞争的越来越 大．各产险公司纷纷进行资源整合．推 陈出新。包括人保公司和华泰公司在 内的产险公司早在新 保险法》出台 前几个月，就着手加大健康保险产品 的开发和专业人才储备力度。随着 ２００３年１月１日新《保险法》的出台， 我国的健康保险业务作为一种短期健 康险纷纷登上了历史的舞台。作为当 时一种新业务的健康险大都以附加的 形式作为保险公司出售的主险的赠送， 所以保险公司通过此而获得的利润很 有限，健康保险当然也没能很快发展 起来。可是随着我国加入ＷＴＯ后，保 险市场的保护期缩短，更多有着国际 背景的合资寿险公司将全面渗入我国 保险市场，势必加剧健康保险市场竞
争的激烈程度。已经开业的合资寿险 维普资讯 和发展趋势
公司凭借其较丰富的健康保险经营管 理经验和技术 突破传统意义上医疗 保险的思维定式 按市场需求提供健 康保险产品 纷纷抢占中国市场。中 国健康保险业面临着巨大的挑战。中 资寿险公司为了抵制外资的侵入 也 积极探索健康保险的发展之路。中国 人寿保险公司于２００１年向全系统下发 了《关于推动健康保险业务发展的指 导意见》 提出了”积极发展、专业化 管理、整体推动和讲求效益”四项指 导原则 积极发展商业健康保险业务 努力提高专业化管理水平；中国平安 寿险公司十分注重开发健康险产品 ２００３年１月推出了四款新重疾健康保 险产品 成为拥有国内重疾健康险产 品品种最为齐备的保险公司之一。可 以说 各家寿险公司都充分预见到健 康保险的发展潜力 力争在即将到来 的更为激烈的市场竞争中抢占先机。 以职工补充医疗保险为业务突破口 中资寿险公司健康业务保持高速增长。 同时 健康险保费在人身险业务中的 比重呈逐年上升趋势。到目前为止 国 内有资格经营商业健康保险的主体公 司达５０余家 已经有２９家寿险公司 和８家产险公司经营健康保险 其中有 ５家专业的健康保险公司。据统计 自 ２００２年以来 健康保险保费收入年均 增速为３７％ ２００５年实现保费收入３１２ 亿元 累计承保２．５亿人次 承担保险 金额１３万亿元。２００６年上半年 健康 保险保费收入１９３．７３亿元 同比增长 ２１．２３％。这一切说明 中国商业健康 保险业务有着巨大的发展潜力。 发展趋势 首先 中国的健康保险事业正处 不成熟 但已经显示出旺盛的社会需 求和强劲的发展趋势。但是单纯地实 施健康管理往往意味着不菲的费用。 因此 为了解决”钱”的问题 就需要 保险业的介入 尤其是商业健康保险。
我国商业健康保险发展趋势研究
第３０卷第５期 ２０１０年１０月 健康研究 Ｈｅａｌｔｈ Ｒｅｓｅａｒｃｈ ＶＯ１．３Ｏ ＮＯ．５ Ｏｃｔ．２Ｏ１Ｏ
我国商业健康保险发展趋势研究
冯芳怡
（浙江金融职业学院，浙江杭州３１０ｏｌ８） 戳
摘要：综合十年来我国商业健康保险发展的各项相关数据，指出其发展困境所在，并结合实践探索商业健康保险的 发展出路，认为参与中国基本医疗保障体系建设、发展管理式医疗和健康管理将成为我国商业健康保险发展的主
要方向 关键词：商业健康保险；医疗保障；管理式医疗 中图分类号：Ｒ一１ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００８—４８９４（２０１０）０５—０３５９—０５
Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ Ｔｒｅｎｄ ｏｆ Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ Ｈｅａｌｔｈ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎ Ｃｈｉｎａ
ＦＥＮＧ Ｆａｎｇ—ｙｉ （Ｚｈｅｊｉａｎｇ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｃｏｌｌｅｇｅ，Ｈａｎｇｚｈｏｕ，Ｚｈｅｊｉａｎｇ ３１００１８，Ｃｈｉｎａ）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｉｓ ａｒｔｉｃｌｅ ｃ０ｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅ１ｙ ａｎａｌｙｓｅｄ ｔｅｎ ｙｅａｒｓ’ｒｅｌａｔｅｄ ｄａｔａ ｏｆ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｉｎ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｈｅａｌｔｈ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ， ｐｏｉｎｔｅｄ ｏｕｔ ｉｔｓ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔａｌ ｄｉｌｅｍｍａ ａｎｄ ｅｘｐｌｏｒｅｄ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｄｉｒｅｃｔｉｏｎｓ ｏｆ ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｈｅａｌｔｈ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｃｏｍｂｉｎｅｄ ｗｉｔｈ ｔｈｅ ｐｒａｃｔｉｃｅ．Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｄｉｒｅｃｔｉｏｎｓ ｍａｙ ｂｅ ｐａｒｔｉｃｉｐａｔｉｎｇ ｉｎ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｏｆ ｂａｓｉｃ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｓｙｓｔｅｍ，ｍａｎａｇｅｄ ｃａｒｅ ａｎｄ ｈｅａｌｔｈ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ ｈｅａｌｔｈ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｍｅｄｉｃａｌ ｓｅｃｕｒｉｔｙ；ｍａｎａｇｅｄ ｃａｒｅ
浅谈我国商业医疗保险的发展趋势及建议
《经济问题探索｝２００２年第１０期
浅谈我国商业医疗保险的发展趋势及建议
刘国雄 （中国人寿保险公司曲靖市分公司）
现阶段，我国的医疗保险体系主要包括两个方面：一是社会医疗保险，二是商业医疗保险。 本文就商业医疗保险的现状、发展趋势、存在问题谈一点粗浅的看法和建议。 一、我国商业医疗保险的现状 相对于社会保险而言，商业医疗保险在我国发展得很不充分。在改革前沿的广州市寿险市 场上，虽然各家寿险公司都涉足了医疗保险这块领域，开办了各自的住院津贴型或门诊津贴型 医疗保险，但是业务量并不大。目前在广州人寿保险市场上主要的医疗险种有：中保人寿保险 公司开办的重大疾病定期、重大疾病终身、住院医疗和住院津贴保险，中国平安保险公司的重大 疾病、平安康乐、住院安心和住院医疗保险，友邦保险公司开办的防癌保险等九个险种。从保险 的责任范围来看，中保人寿公司的重大疾病定期、重大疾病终身和住院医疗保险比其他保险公 司的医疗险种的市场竞争力稍强。从中保人寿保险公司广州市分公司１９９７年个人寿险业务的 汇总情况看，重大疾病医疗占健康保险业务的绝大部分份额，达到了９０％以上，住院津贴只占不 到１０％的业务份额。 截止１９９７年１０月，我国享有公费医疗、劳保医疗保险的人约为ｉ、７亿，占全国人口的１３％， １９９６年有合作医疗保险的行政村约占１７％，而商业医疗保险覆盖的人群估计在５００万人左右 （约占总人员的０．４％）。１９９６年我国卫生总费用为２１００亿元（人民币，下同），用于医疗服务方面 的费用大约为１７００亿元；１９９６年商业健康保险费收入约１３亿元，全国人均１元，仅占医疗服务 的０、７６％，占ＧＤＰ的０、０１９％，说明目前商业医疗保险在我国医疗保障事业中所起的作用太小， 目前在我国，仍然主要由社会医疗保险保障着人民享受医疗的权利，维护着社会的稳定。 二、我国商业医疗保险的发展趋势 １、商业医疗保险的重要性日益显露 随着科技、医疗、经济、人文等方面的变迁，造成了现代人工作紧张，随之相伴的是生活无规 律、消耗过度、运动量不足，许多文明病于是乘虚而入，且治愈难度越来越大。新近出版韵《国际 保险》杂志发表了有关部门对全球健康及医疗状况的评级，日本在最健康国家和地区中排第５ 位，我国台湾列第１４位，我国大陆列第２０位。报告还表明，东南亚国家的医疗健康问题备受关 注，医疗方面的开支将大幅度增加。我国１９９２年人均住院费用才７３７、９元，到１９９６年已达
我国商业健康保险发展的现状与前景
ＤＲＣ 国 院燥研究中心 ＤＥ￣ｒＥＬｏＰＭＥＮＴ ＲＥ。ＥＡＲ ・ ｌ＿¨’ ， ＣＥＮＴＥＲ ＯＦＴＨＥ ＳＴＡＴＥ ＣＯＵＮＣＩＬ，ＰＲＣ 第２２４号（总２７３９号） 内部资料２００６年１Ｏ月１１日 我国商业健康保险发展的现状与前景 内容摘要：“十一五”时期是我国全面建设小康 社会和构建社会主义和谐社会的关键时期，完善医疗 保障体系是其重要内容之一。当前积极发展商业健康 保险对完善我国医疗保障体系、推动医疗卫生体制改 革进程以及构建和谐社会都具有十分重要的现实意 义。本文主要分析７现阶段我国发展商业健康保险的 必要性和紧迫性，介绍了日前我国商业健康保险市场 的发展现状和监管现状．分析了“十一五”时期我国 商业健康保险面临的外部环境和发展趋势。 关键词：健康保险现状
前景 维普资讯 一、积极发展商业健康保险具有十分重要的现实意义 （一）“十一五”期间我国医疗保障体系面临严峻的挑战 、一是人口老龄化带来的医疗保障需求压力。预计到 ２０２０年止，中国６５岁以上人口的比重将达到１１．８ ９／６。人 口老龄化将给医疗卫生服务带来巨大的经济和社会压力。 老年人对医疗服务的需求更高，尤其是诸如糖尿病和老年 痴呆症等慢性疾病，其治疗成本更加昂贵。因此，如何支 付老年人的高额医疗费用将成为一个需要特别关注的关键 性问题。 二是城市化进程加快带来的影响。中国的城市化进程 正在已每年１ ～１．５ 的速度不断加快，预计到２０２０ 年，中国的城市人口比例将达到５５％～６Ｏ ９／６。城市化给 医疗保障体系带来的压力主要表现在疾病类型的变化。随 着人口迁移和生活方式的改变，城市的重大慢性疾病①患 病数增长迅速。２００３城市地区主要慢性病例为０．９亿例， 预计２０ １ ３年将增至３亿例，年均增长１ ２ 。一方面是重 大慢性疾病诊断率不断提高，而另一方面是大多数慢性疾 ① 主要包括心血管疾病、消化疾病、呼吸道疾病、中枢神经系统障碍、内分泌 和新陈代谢问题、肿瘤以及其他疾病。 一２
论我国商业健康保险经营模式发展方向
【蜃堡 ！！璺 卫生经济研究２０１０年７期总第２７６期
论莪国商业健康保睑经营模式发展方向
赵 肖，陈滔
（西南财经大学保险学院，四川成都 ６１１１３０）
摘要：新“医改”为我国商业健康保险短期发展指明了方向。从长期来看，我国商业健康保险可借鉴发达国家健康
保险的发展经验，建立商业健康保险产业链。
关键词：商业健康保险；经营模式；第三方管理者；产业链
中图分类号：Ｆ８４ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００４—７７７８（２０１０）０７—００３４—０５
２００８年８月，中国人寿保险股份公司德阳市分公司
历时３年，投资１００多万元，在国内保险业首家开发和推
出了“医保通”医院实时赔付系统，首批入网的医疗机构
达７０余家。系统开通后，病人在住院期间，只需把相关资
料提供给医院出入院处，出院时对该系统自动计算的赔
付金签字确认即可获得赔付，节省了客户往返保险公司
申请理赔的时间和精力。截止到２１３０９年１１月，“医保通”
医院实时赔付系统已经覆盖全国２６个省的主要城市。中 国人寿“实时赔付系统”的建立是我国商业健康保险大胆
进行经营模式改革的里程碑式的一步，标志着商业健康
保险开始进入医保合作经营模式的新时期。
一、现阶段我国商业健康保险经营模式
商业健康保险的经营模式是指商业健康保险通过某
种途径或方式将健康保险产品和服务提供给顾客，使顾
客获得健康保障的同时，健康保险公司能达到利润最大
化的目的，简而言之就是健康保险的经营方式。根据保
基金项目：四川省社科基金项目“学习国际经验，建立健全我国国民健康保障体系研究”，．ＳＣ０８Ｂ２１）。
他证据。《证据规定》第七十七条规定，鉴定结论的证明
力一般大于其它书证、视听资料和证人证言，同时，第七
十一条规定“人民法院委托鉴定部门作出的鉴定结论，当
事人没有足以反驳的相反证据和理由的，可以认定其证
明力”。由此可见，医疗事故鉴定结论虽然是医学专家按
照法定程序对某一医疗行为作出的分析、判断性意见，其
中国保险业的发展趋势及政策研究
中国保险业的发展趋势及政策研究
中国保险业是一个具有特定历史背景和国情的行业。伴随着中国经济的快速发展，截至2021年，中国已成为保险市场最大的国家之一。在数据显示，中国保险保费收入已超过4.5万亿元，成为全球第二大保险市场。同时，保险业已经成为金融体系中不可或缺的一部分，具有巨大的发展潜力和前景。本文将探讨中国保险业的发展趋势及政策研究。
一、保险市场发展趋势
1. 保险业务结构转型
中国的保险行业起步较晚，仍处于快速发展的阶段。但随着行业的不断发展，保险公司正逐步从单一的传统险种向多元化发展。现代金融业的快速发展，各种新的保险产品层出不穷。比如说，保障型和投资型的保险，养老保险、医疗保险，以及下一代互联网保险等新业务的出现，不断满足着客户对保险的新需求。这种结构转型使得中国的保险行业更加多元化、更加注重客户需求。
2. 保险消费升级
中国人口结构呈现老龄化趋势，同时人们的保险意识和保险需求正在不断增强。据统计，90%以上的中国人通过网络获取保险信息，更多的人对保险产品、服务质量和价格等要求也更高。在这种情况下，各家保险公司应要更加精准地满足不同客户的需求，不断推出个性化、优质化的保险服务。
3. 保险资产运营再升级
保险资产是中国金融体系的支柱之一，保险公司在管理和运营资产方面也开始更加专业。随着监管力度的加强，保险资金运用监管也被越来越重视。各家保险公司要在保证安全的前提下，通过专业的投资能力实现资产的收益最大化，提高保费投资回报率。 二、保险公司应对发展趋势的策略
1. 升级服务模式
为了满足客户多元化的需求，保险公司应该升级服务模式，更加注重个性化需求，提供更加贴心的服务。比如说，为客户提供定制化的保险方案、风险评估报告等个性化服务，让客户感受到保险公司的专业和用心。
2. 加强自主研发能力
随着保险行业的快速发展，各家保险公司也应该加强自主研发能力，独立开发新产品，提高竞争优势。比如说，开发具有多重保障、多元投资等优势的保险产品，吸引更多客户、提高竞争力。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
（三）商业健康保险积极参与
基本医疗保障制度建设
随着新医改的不断推进，商
业健康保险以其专业性、高效性
等特点逐渐受到各级政府的重
视，多家保险公司采取试点的方
式参与地方基本医疗保障体系的
运营和管理，形成了具有特色的
“太仓模式”“湛江模式”“厦门模
式”等。２０１２年８月，国家相关
部门联合公布《关于开展城乡居
民大病保险工作的指导意见》，明
确指出城乡大病保险由商业保险
机构承办，为保险公司参与基本
医疗保障制度建设提供政策支
持，也大大拓展了商业健康险发
展的想象空间。
（四）健康管理理念逐渐引入
商业健康保险的经营管理过程之
中
受医疗风险发生概率高、医
疗费用持续上涨以及经营过程中
存在的道德风险及逆选择等因素
影响，健康险的赔付率一直居高
不下。从实际经营结果来看，保
险公司几乎很难从健康险业务中
获取利润。因此，降低赔付率成
为健康险经营主体长期努力的方
向。进入２（）世纪，随着人们健康
意识和消费水平的提高，健康管
理逐渐被引入商业健康保险。健
康管理是以预防和控制疾病发生
与发展、降低医疗费用、提高生命
质量为目的，针对个人及群体与
生活方式相关的健康危险因素，
通过系统的检测、评估、干预等手
段持续加以改善的过程和方法。
目前，大多数保险公司都提出了
健康管理理念，通过为客户提供
体检、健康讲座等增值服务及开 发相应的健康管理服务产品，引
导人们对自身健康的关注，最终
达到降低赔付率的目的。
二、我国商业健康保险发展
的困境
（一）市场潜力巨大，但发展
缓慢
国务院发展研究中心在全国
５０个城市的保险需求调查显示，
居民对健康保险的预期需求高达
７７ ，在人身险各类业务中居第
一位，但是这一巨大的需求空间
并未得到有效释放。从２０１２年
的数据来看，健康险在人身险业
务中的保费占比仅８．５ ，而在
一个成熟的保险市场，这一比例
大约在３０ 左右。造成健康险
“叫好不叫座”尴尬局面的主要原
健康保险事业部的策略方向及发展规划
健康保险事业部的策略方向及发展规划
2016 年，随着中央正式审议通过了“健康中国 2030”规划纲要，预示着“健康中国”这一国家战略将进入快车道，并直接推动大健康产业的飞速发展。预计中国大健康产业 2020 年达 8 万亿元规模，商业健康保险保费有望达到
7000
亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一，年均复合增长率预计为 22%。
2019年9月29日，国家二十一部委联合制定了《促进健康产业高质量发展行动纲要(2019-2022年)》，明确把健康保险作为增加健康服务和产品供给的重要手段，创新发展模式，强化制度保障，为实施健康中国战略提供有力支撑。
基于政策的导向、市场的需求和企业的发展，特设立健康保险事业部，并指定《健康保险事业部的策略方向及发展规划》如下：
一、经营理念
1、定位：全球医疗保健咨询和解决方案的提供者
充分发挥外资保险公司的优势，引进世界前沿的医疗保健技术，提供覆盖全球的健康保险保障和全面专业的健康管理服务。
2、理念：专业、创新、科技、服务
专业：在充分发挥保险专业水准的基础上，重视专业医学人才的引入，推动健康管理服务的组织和落地。
创新：开发覆盖特需医疗、前沿医疗技术、创新药、高端医疗器械应用以及疾病风险评估、疾病预防、运动健身等干预性服务的医疗险产品。
科技：借助大数据、人工智能、5G、互联网等科技手段，推动更科学的管理、更精准的服务，实现线上线下流程无缝对接。
服务：将服务范围延展至健康咨询、健康管理、海外就医、健康产业投资等相关领域，推动服务模式变革。
二、组织架构
产品部：主要负责保险产品的设计及健康管理服务体系的搭建。
销售部：主要负责销售团队组建和管理、市场推广、市场培训及各场景落地销售出单。
医保部：主要负责医保支付管理等。
商务部：主要负责跟进各合作方协作和质量控制等。
医学部：主要负责医学团队搭建、医疗专家库建设、健康咨询和方案设计、产品合理性及赔付合理性的论证等。
我国保险业发展现状与趋势
一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用
商业保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。比如，在发达国家，多数父母都会为子女购买各种类型的儿童保险，包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险等，提早为子女的生命健康和教育做好规划。可见，商业保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。
（一）保险业是现代经济的重要产业
过去20年来，世界保险业发展迅速，1990年全球保费收入为1.4万亿美元，到2009年达到4.06万亿美元，20年间增长了近3倍，年均增长6%左右，接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右，发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上，保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。
（二）保险业是现代金融业的重要支柱
保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组织国家（OECD）中，保险资产占金融总资产的比例平均为20%。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计，2009年世界500强企业中，共有金融企业117家，其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%，利润占金融业总利润的34.7%。
（三）保险是社会风险管理的重要手段
从世界范围看，保险是巨灾救助体系的重要组成部分。近40年来，商业保险在应对巨灾风险方面的作用不断增强。比如，美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元，保险业赔款就达到220亿美元。近年来，随着自然灾害增多，保险的赔付也在不断加大。仅在2008年，全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元，其中保险赔偿525亿美元，占比20%。
中国商业健康保险发展现状与对策
臣目团蓝 《西安金融））２００６年第６期
中国商业健康保险发展现状与对策
张婷
（中国保险业监督管理委员会陕西监管局，陕西西安７１００６５）
摘要：本文从我国商业健康保险发展现状着手，着重分析了近年我国商业健康保险发展中保险公司专业化程 度低、医疗保健市场不规范、逆向选择和道德风险突出、相关政策法规不配套等制约其协调发展的因素，提出了提高 保险公司专，２ｋ４￣经营管理水平、与医疗服务机构建立合作机制、探索新的经营模式、营造快速发展的环境等方面的发
展思路。 关键词：商业健康保险；逆向选择；道德风险；专业化经营
中图分类号：Ｆ８４０．６２ 文献标识码：Ｂ 文章编号：１ ００９—５５６Ｘ一２００６（０６）一００４４—０２
一、我国商业健康保险发展现状 近年来，我国商业健康保险市场一直保持着较快发展水平。表现为：一是经营主体数量不断增加，到
２００５年，有资格经营健康保险的主体增加到５０个以 Ｌ。二是业务规模快速增长，１９９７年健康保险保费收入
为１２．６７亿元，２００４年，健康险业务累计保费收人为２５９．９亿元，２００５年１至６月即达到１５７．６亿元。三是年
均增速超过其他人身险业务，１９９７年以来，健康险年均增速达５３．９７％，远远高于寿险业务２６．１９％和意外险
业务１３．３７％的年均增速。四是覆盖人群逐步扩大，据统计，２００５年１－６月有效承保人次３．６３亿人次。五是服 务领域日益拓宽，不再局限于简单的费用报销和经济补偿，逐步向预防保健、健康教育、医疗指导等附加值
服务的方向发展。六是产品种类迅速增加，目前已达３００多个。
二、商业健康保险发展中存在的问题及原因分析
（一）存在的问题
一是总体业务规模不大，保费收入在人身险保费总收入中所占的比例一直很低，２００１年为４．２４％，２００２ 年为５．３２％，２００４年为８％。二是高赔付率制约业务发展。据不完全统计，在经营健康险的保险公司中，８０％