国外农村小额信贷发展模式及其对我国的启示
188 Times Finance2012年第7期下旬刊（总第487期）时 代 金 融Times Finance NO.7，2012（CumulativetyNO.487）国外农村小额信贷发展模式分析及其对我国的启示李 佳（中国人民银行西安分行，陕西 西安 710000）【摘要】本文通过对我国农村小额信贷在发展实践中存在的问题进行分析，对国外小额信贷发展模式的成功经验进行借鉴，提出了推动我国农村小额信贷持续发展的政策建议：一是营造良好的农村金融生态环境；二是拓宽小额信贷资金供给渠道；三是加快小额信贷立法；四是拓展小额信贷服务的内涵和外延；五是建立适合小额信贷发展需求的监管方式。【关键词】小额信贷 发展模式 金融生态我国是一个农业人口大国，农业是国民经济的基础。农村小额信贷作为一种专门为农村居民提供资金支持的信贷方式，是在大量农民处于信贷服务边缘和政府扶贫贴息政策失效的背景下产生的，是支持“三农”经济发展的重要手段。因此，借鉴国外小额信贷运行的成功模式，探索适合我国农村小额信贷可持续发展的路径，具有重要的现实意义。一、小额信贷的含义关于小额信贷的含义，国际国内有多种表述。Morduch（1997）认为，小额信贷是一种向贫困农户提供较高利率的无资产担保的小额贷款并保持了高还贷款率的扶贫到户方式。杜晓山、孙若梅（2000）认为小额信贷是指转向低收入阶层提供小额度的信贷服务活动。世界银行扶贫协商小组(CGAP )认为，小额信贷是在一定区域内，在特定的制度安排下，按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。二、我国农村小额信贷发展存在的问题我国最早的小额信贷从1981年联合国农业发展基金（IFAD）在内蒙古8旗（县）开展的北方草原和畜牧发展项目开始。2001年，中国人民银行发起在全国推广农户小额信用贷款业务，我国正规金融机构开始大规模介入小额信贷领域。从农村小额信贷发展的实践来看，存在以下几个方面的问题：（一）营运资金不足，资金来源渠道单一我国公益性小额信贷机构的资金来源受到严格的限制，目前唯一被默许的资金来源渠道是国外和国际组织的资助和部分扶贫贷款，缺乏可持续发展的能力。对于商业性金融机构开办的小额信贷业务，虽然金融机构可以吸收储蓄存款，但是由于农村的金融资源通过各种方式改变流向，农村资金严重外流，难以有更多的资金用于小额信贷。（二）法律制度不完善我国的公益性小额信贷机构不能取得合法的金融机构地位，极大地限制了它们筹措资金的能力，影响其正常发展。同时，由于缺乏相关法律制度对农村小额信贷进行规范监管，使得金融机构的小额信贷业务以及地方性、民间性的小额信贷机构的业务发展缺乏规范性的指导与约束，限制了业务的拓展。小额信贷的运作缺少有效的补偿机制。（三）信贷产品与服务品种少小额信贷只有创造出合适的信贷产品与服务，才能帮助农民发展生产，改善收入，归还贷款，服务“三农”。合适的信贷产品与服务值适合的贷款利率、贷款期限、贷款额度、还款机制和其他服务，比如，提供农产品需求信息、提供农产品种植技术、提供业务咨询与理财顾问等。（四）面临多种风险小额信贷面临信用风险和利率风险。由于我国的农村征信系统建设不健全，对农户的失信行为缺乏必要的约束力，部分农户的信用观念较差是形成小额信贷信用风险的主观原因；自然灾害和农产品市场波动是形成小额信贷信用风险的客观原因。小额信贷实施利率优惠，由于小额信贷的笔数多、金额小、客户分散，管理成本相对较高，往往因为利率不能覆盖成本，形成经营亏损，影响到金融机构发放小额信贷的积极性。三、国外农村小额信贷发展的成功模式（一）孟加拉国乡村银行模式孟加拉国乡村银行（GB）创建于1974年，属于非政府的小额信贷组织，20世纪80年代在政府支持下逐步转化为一家独立的银行。其经营的首要目标是促进社会发展和消灭贫困，主要特征如下：属于非政府组织模式；资金来源于成员存款、经营收入和批发资金；贷款发放对象为贫困农户，以农村妇女为主；按照不同贷款种类实行不同利率；5人小组贷款模式，“2—2—1”顺序贷款方式；强制储蓄，建立风险基金。（二）印度尼西亚人民银行模式印尼人民银行(BRI)是印尼主要的国有商业银行之一，成立于1895年，是印度尼西亚国有商业银行中唯一从事农村金融业务的机构。主张走商业化道路，通过监管将小额信贷机构纳入整个金融体系。经营的主要特征如下：属于正规金融机构模式；资金来源于资本金、公众存款和批发资金；贷款对象为农户和城市中的中低收入人群以及中小微型企业；利率市场化；采用按月等额分期还款方式；采用村银行模式，对村级银行和贷款客户提供有效激励；努力降低贷款交易成本和管理成本。（三）国外小额信贷发展模式的经验借鉴从GB模式与BRI模式的经验来看，有以下几点经验值得借鉴：一是实行利率市场化。合理的利率定价是小额信贷实现自负盈亏和自我发展的动力；二是丰富资金来源。通过吸收储蓄存款，贷款者偿还贷款的同时存入更小金额的存款；三是确定合理的贷款额度，实行分期还款机制。贷款额度小，但当贷款人及时归还贷款，以后的贷款额度就会逐渐增加；四是针对工作人员和贷款客户，建立激励机制。四、推动我国农村小额信贷持续发展的政策建议在我国，推动建立小额信贷持续发展的平台，为农村低端收入群体提供具有长期性、高效性、稳定性的融资渠道，是社会主义新农村建设的现实需要。（一）营造良好的农村金融生态环境建立与各级党政部门的沟通渠道，把“信用村（乡、镇）建设”作为农村综合改革的重要内容；正确进行舆论引导，大力弘扬信用观念，利用多种形式开展金融知识宣传活动；进一步加强“农村信用工程建设”，全面推进农村征信体系建设；打击逃废债行为，采用法律或行政制裁的方式，维护良好的信用环境。（二）拓宽小额信贷资金供给渠道允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，对有条件参与同业拆借市场的小额信贷机构，鼓励他们从同业或相关金融机构之间进行资金余缺调剂；建立小额信贷机构资金批发机制；政府通过鼓励资金整合，建立社会性的“小额信贷基金”，按比较规范的小额信贷模式运营。 (三) 加快小额信贷立法建议国家制定《民间借贷法》、《融资代理法》等，依法规范农村金融市场，综合运用支农金融资源，全面提高农村金融服务水平；加快农业保险和农村保障制度建设。（四）拓展小额信贷服务的内涵和外延拓宽小额信贷服务对象，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业；灵活设定小额信贷期限与额度，根据农业生产的季节特点、生产项目的不同周期和农户实际经营状况确定贷款期限与额度；加强与农业科技部门、贸易部门等的联系，为农户提供技术与信息支持。（五）建立适合小额信贷发展需求的监管方式从金融监管方面来讲，小额信贷在风险划分标准、从业人员履职以及各时期的信贷政策调整方面都具有特殊性，因此，监管方式也要因地制宜、区别对待，采用适合小额信贷发展需求的监管标准和监管方式。参考文献[1]张转方.农村信用建设与小额贷款[M].北京:中国金融出版社，2008.[2]张艳花.关注农民资金互助合作组织的发展[N].金融时报，2007-06-04.[3]焦瑾璞.探索发展小额信贷的有效模式[J].中国金融，2007(01).[4]何红霞.小额信贷在中国发展路径的研究.中国合作金融联合网，2008-3-31.作者简介：李佳（1983-），就职于中国人民银行西安分行，经济学硕士，研究方向：金融学。（责任编辑：唐荣波）
国际小额信贷的典型模式及启示
中国外资２０１１年１门总第２３３期ｄｉｏ：１０．３９６９／ｊ。ｉｓｓｎ １００４—８１４６ ２０ｌｌ Ｏ１．０１２
国际小额信贷的典型模式及启示
辽宁省农村信用杜联合社 叶艳
圈际卜小额信贷组织的产生，最早可以追溯到１９７１年哥伦
比亚成 的带 宗敦色彩的、ｊ＃营利ｌＩ牛组织“机遇罔际”。２０ 世纪８０年代以来，小额信贷已经在ＨＩ￣ａＨ、亚洲、拉美、加拿大
及至美国的， 阔区域内迅猛发展起来。任一些国家，小额信贷
已经发展成能够为穷人提供系统性金融服务，并建立了町持续
的制度体系。据 完伞统计，从１９９７年到２００２年，小额信贷
的行业规模以每年４０％的速度迅速增长。目前已进行小额信贷
项Ｌｔ的大约有４７个国家和地区。世 上小额信贷模式多种多样， 这里我们只闸述与我国经济模式和地域文化较为相近的孟加拉
国乡村银行模式和印度Ｊ已两亚人民银行信贷部模式。
、两种模式介绍
１．孟加拉国乡村银行模式 盂加拉国是举世公认小额信贷最成功的国家。目前，孟加
拉国小额信货已经发展成为一个由５大板块、９犬部分构成的完
整小额信贷体系。其中乡村银行（以下简称ＧＢ）是孟加拉国小
额信贷体系的核心和基础，也是最具代表性的模式。
默罕默德．尤努斯教授在１９７６年创办ＧＢ，属于非政府的 小额信贷组织，后来任政府支持下逐步转化＿为一家独立的银行。
此后近３０年问，ＧＢ逐渐发展成ｌ为组织遍及全国的金融机构，
服务ｌ『伞国６４个地区的７万多个村，迄今ＧＢ已经向大约６６０
万人贷款超过６４亿美一乙，其中９７％的贷款人是妇女，还款率
近９８．６％。自ＧＢ创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢
迎，近６成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。ＧＢ的贷 款期限一般为一年，要求分期等额还款。对客户进行集中培训，
学习银行的信贷规则和管理制度。ＧＢ的每个成员都必须设有三 个账户：个人储蓄账户、特别储蓄账户和养老储蓄账 ，放贷
时扣Ｆ ５％进行强制储蓄 均分为两份，分别存入个人储蓄账
国外成功的小额信贷模式的风险控制经验借鉴
国外成功的小额信贷模式的风险控制经验借鉴
作者：魏小丹
来源：《中小企业管理与科技·上中下旬刊》 2017年第7期
1 国外成功的小额信贷模式
目前世界范围内没有统一的标准信贷模式，只存在一定区域内非常有效的小额信贷模式[1]。学术界，按照小额信贷模式实现的目标不同，分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。福利主义小额信贷模式的代表是孟加拉乡村银行模式，制度主义小额信贷模式的代表是印度尼西亚的小额信贷部模式。这两种模式在运营过程中，提高了穷人的生活水平，是20世纪90 年代小额信贷模式的模范。
1.1 孟加拉乡村银行模式
1.1.1 基本情况
孟加拉乡村银行模式的代表是格莱珉银行模式，该模式创立于1983 年，在发展过程中，经历了两个阶段：第一阶段是福利主义小额信贷模式，第二阶段是商业性小额信贷模式。福利性小额信贷模式的倡导者认为，用贷款补贴的方式覆盖为穷人发放贷款的收入与成本之间的差额是必须的，只有这样才能使小额信贷可持续发展[2]。商业性小额贷款模式主要从贷款方式的多样化、资金来源的独立性、还款方式的灵活性三方面进行改革，效果比较好。
1.1.2 风险控制经验
新的格莱珉银行模式成功之处在于其风险控制做得好。总结其风险控制措施，主要体现在以下几方面：
第一，小组联合担保方式、向小组成员吸收储蓄作为小组基金等多种替代抵押品方式灵活运用。
第二，建立可变的还款制度。格莱珉银行模式贷款对象是穷人，其对象的特殊性导致该机构势必面临天灾人祸等客观因素造成贷款客户被迫违约的风险。这种还款方式不论是对贷款客户还是贷款机构都起到积极促进的作用，实现了双赢。第三，通过培训的方式提高贷款客户的还款意愿。格莱珉银行模式向贷款客户提供两方面的培训：一方面是借款培训，提高客户对贷款的认知；另一方面的培训是技术培训，提高贷款资金的回报率。
第四，贷前贷后管理到位，减少贷款违约风险。第五，通过建立保险基金来转移风险。穷人由于经济条件的限制，不太关注个人身体健康问题，生病了却没有及时医治而死亡的风险大于富人，或者当地的死亡率过高都有可能导致机构无法收回款项。
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示
【摘要】
美国农村金融体系在发展历程中积累了丰富经验，其由多方机构参与、多元化产品服务和有效监管构建的特点值得借鉴。运作模式灵活高效，创新模式注重技术应用与服务升级。监管机制健全有力，确保金融风险可控。结合美国经验，我国应加强农村金融体系建设，推动普惠金融发展以促进农村经济繁荣，提升农村金融服务水平，实现更加全面的农村现代化。通过对美国农村金融体系的经验借鉴，我国可以更好地满足农村居民的金融需求，促进农村经济发展，推动农村现代化建设。
【关键词】
美国、农村金融体系、建设、我国、农村、普惠金融、经验启示、发展历程、组成、机构特点、运作模式、创新模式、监管机制、借鉴、经验、推动、经济繁荣、服务水平、现代化。
1. 引言
1.1 美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验具有很大的启示意义。在美国，农村金融体系经过多年发展，形成了完善的制度和机制，为农村居民提供了多元化、专业化的金融服务。通过学习美国的经验，我们可以借鉴其先进的管理理念和运作模式，加强我国农村金融体系建设，推动农村普惠金融的发展，促进农村经济的繁荣。借鉴美国的监管机制，加强对农村金融的监管，提升我国农村金融服务水平，实现更加全面的农村现代化。通过不断吸取美国农村金融体系建设的经验，我国可以不断完善农村金融体系，为农村居民提供更好的金融服务，推动农村经济的快速发展，实现农村全面现代化的目标。
2. 正文
2.1 美国农村金融体系的发展历程
美国农村金融体系的发展历程可以追溯到19世纪。在美国的早期历史中，农村地区的金融服务主要由私人银行和小额信贷机构提供。随着工业化的兴起和城市化进程的加快，农村金融的需求逐渐增加，同时也面临着许多挑战。
在19世纪末和20世纪初，美国政府开始介入农村金融领域，通过设立农业信贷机构和合作社等方式，为农民提供更多金融支持。随着农村金融机构的不断发展壮大，农村金融服务水平逐步提高，农村经济也逐渐得到了促进。
小额信贷的外国经验及启示,经营管理者.doc
小额信贷的外国经验及启示 ，经营管理者，
《经营管理者》
小额信贷的外国经验及启示
佘飞鸿
（湖南文理学院后勤服务中心湖南常德415000）
摘要：目前，中国新农村建设仍然需要大力发展小额信贷。国际小额信贷实践日益形成了“福利主义型”和“制度主义型”两大派系。前者以孟加拉乡村银行GB模式为代表，后者则以印尼人民银行(BRI)、玻利维亚团结银行(BancoSol)为代表。借鉴小额信贷的国际经验，可以带给我们多元的发展模式、成功的运作经验以及发展专项基金项目等等方面的启示。
关键词：小额信贷；外国经验；启示
一、新农村建设需要发展小额信贷
农村金融服务充满巨大的挑战和困难。虽然，近年来中国农村金融进入一个新的发展时期，但是，农村金融改革发展仍然存在许多制度障碍、经营风险，农村金融服务仍然需要继续变革和发展。因为小型农户、农业企业是我国农村金融的需求主体，往往被国有金融机构排除在主要服务对象之外，所以，农村金融仍
然需要大力发展小额信贷等新型农村金融机构。
所谓小额信贷，从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。它以贫困或中低收入群体为特定目标阶层客户，在提供适合特定目标客户金融产品或服务的同时，也追求自身财务自立和持续性目标。这使得小额信贷既有别于正规金融机构的常规金融服务，又有别于政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目[1]。我国将小额信贷又称小额金融，是指为低收入阶层（包括贫困户）提供贷款和存款服务。小额信贷中的“小额”是相对的综合概念，并不仅限于“小额度”的含义。
2008年以来，银监会、财政部、人民银行出台了多项政策措施，确认和巩固了小额信贷等新型农村金融机构的合法地位，允许国际资本和民间资本进入农村金融市场，在各地政府的积极推动下，小额信贷机构获得稳健发展。但是，伴随着国际金融危机深入影响，我国农村经济和农村金融的冲击也在不断加深，主要表现：一方面在正规金融机构中的农业贷款的份额有所下降，另一方面，我国农村地区非正规金融占比还比较高，因此，需要规范放款形式，降低金融风险。
孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
孟加拉国乡村银行 对我国发展农村小额信贷的启示 刘赢时 （湖南工学院经济管理系，湖南衡阳４２１００１） 摘要：发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法，而目前国际上最成功的农 村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究，然 后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾，最后，总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。 关键词：孟加拉国；乡村银行；小额信贷；启示 作者简介：刘赢时（１９８２一），女，湖南工学院经济管理系助教，湖南大学在读研究生，研究方向：国际贸易。 中图分类号：Ｆ８３２．４３ 文献标识码：Ａ ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７２—３３０９（ｘ）．２０１０．０６．００９ 文章编号：１６７２—３３０９（２０１０）０６—００２５—０４ 发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服 务质量和水平的一个重要途径和方法。２０１０年．中共 中央、国务院发布的一号文件中指出：“积极推广农村 小额信用贷款。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资 金互助社．有序发展小额贷款组织．引导社会资金投 资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织 ”【１】对我 国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。 目前．国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆 罕默德・尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。孟加拉国 经济欠发达。经济和社会结构失衡。贫困人１２１日益增 加。在这样的背景下。尤努斯教授以及他的乡村银 行——格莱珉银行（Ｇｒａｍｅｅｎ Ｂａｎｋ．简称ＧＢ）扮演着 缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。“迄今为 止．格莱珉银行共向贫困农民发放近５７亿美元的贷 款．扶持农村贫困人ＶＩ ７６８万人开展生产性创收活 动。覆盖８３５６６个村，占孟加拉全部村庄的一半以上， 而这一阶段ＧＢ的累计还款率均在９８％以上．从而使 ＧＢ成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。”［２１经过 ３０年的努力．尤努斯博士及其创办的乡村银行通过 开展小额信贷业务．成功地帮助了数百万孟加拉穷人 摆脱贫困，创造了不同凡响的格莱珉世界。为此。他本 人被誉为“穷人的银行家”．并在２００６年获得了诺贝 尔和平奖。目前。这－－／ｂ额贷款模式已被复制到了 １００多个国家。不仅包括中国等发展中国家。连美国 也开始学习效仿，帮助数百万人口成功脱贫。 一、孟加拉国乡村银行的成功经验 （一）孟加拉国乡村银行的系统运作模式 ｌ、以穷人为贷款对象的经营理念 孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。 对于传统意义上的银行而言．利润是银行经营追求的 目标．银行关心的是如何实现股东利益最大化．当传 统银行将穷人拒之门外时．尤纳斯教授突破了这个传 统思维．通过乡村银行发放几十美元甚至几美元的小 额贷款。把银行服务送到穷人的家门前。乡村银行小 额信贷目标对象的一个主要群体是妇女。妇女是社会 弱势群体中的弱势者。尤努斯教授从人性的角度出 发．认为妇女是最顾家的，母亲是一个家庭中最关爱 家庭成员的．因此乡村银行把贷款对象重点放在妇 女，通过对妇女的扶助，帮助到她们的家庭，并最终惠 及到整个社会。 ２、层级组织结构严密 借款小组和乡村中心构成孟加拉乡村银行运行 的基础。在村中每５个人自愿组成一个借款小组，以６ 个小组为单位组成一个乡村中心。孟加拉乡村银行以 首都总行为第一层次．其下属各地分行构成它的第二 个层次 每个分行下面有１０—１５个支行，支行是乡村 银行的基层组织。每个支行管理大约１２ｏ－－１５０个乡 村中心，在财务上自负盈亏。这样的层级组织结构相 对于一般银行的组织机构得到了极大的简化．减少了 经营管理的环节，既便于银行的统一管理。又有效地 节约了运营和监督成本。 ３、以小组为信用担保的机制 一一．． 一～ 一一． ３ １ ｉ ３ ｌ ２ｏｌｏＪｇｌｌ１６１
国外农村金融支持农村建设与发展的经验和启示
国 。 （摘要Ｊ发展农村经济、建设社会主义新农村离不开农村 金融的支持。我国现行农村金融体制的种种缺陷已经成为阻碍 农村进步的绊脚石。本文通过分析孟加拉国、泰国、美国、日本 等国农村金融支持农村建设与发展的经验．有针对性地提出了 对我国农村金融支持农村建设的几点启示 【关键词】金融支持农村建设与发展经验启示 建设社会主义新农村必须坚持以发展农村经济为中心，而 发展农村经济离不开农村金融的支持。农村金融兴则农业兴， 农村金融活则农业活。借鉴国外农村金融支持农村建设与发展 的经验，对我国构筑和谐农村金融体制，支持新农村建设有较 大的启示。 一、发展中国家农村金融支持农村建设与发展的经验 在发展农村经济这一问题上，许多发展中国家相继采用了 各种金融手段，政府投入大量的补贴资金，设计出各种干预政 策，取得了有益的成果。盂加拉国和泰国就是两个相对成功的 范例。 １、孟加拉国的农村微型金融组织（ＧＢ与ＭＦＯ）。孟加拉农 村地区的金融机构有三种主体：国有银行及金融发展机构、格莱 明银行（ＧＢ）和各种微型金融非政府组织（ＭＦＯ）。其中国有银行 及金融发展机构是农村地区的正规金融机构，ＧＢ和ＭＦＯ的 服务为微型金融，是非正规金融的组成部分，其覆盖率比正规 金融要大得多。根据世界银行２００６年对孟加拉国的一次调查显 示，ＧＢ和ＭＦＯ共为约２５％的农村家庭提供了金融服务，而正 规金融只服务了５％。 ＧＢ是为穷人设立的特殊银行机构，鼓励同一村庄中有相 同收入来源的穷人组成小组共同借贷，对参加小组借贷的成员 有最高财产限制，其成员基本以女性为主。小组每周开会，规定 每人每周必须存人少量资金（相当于２－３美分）；贷款发放给小 组成员，还款义务由整个小组承担，并根据各组的信贷记录决 定今后的信贷额度；整个还款过程在有５－７个小组参加的公开 大会上进行，给不能按时归还的人以巨大的社会压力。此外，ＧＢ 还要求组员将相当于贷款金额５％的资金存人小组基金，每个借 款人必须将相当于总利息２５％的资金存人由格莱明银行管理的 应急基金以备不测。这个基金向成员提供各种保险服务、培训 讲座来保证和提高借款人的还款能力。ＧＢ的贷款利率不高，必 须接受补贴和捐助才能维持正常运营。 ＭＦＯ是向低收入人群提供包括信贷、存款、保险等金融服 务的金融组织。ＭＦＯ用小组成员之间的相互约束和监督作为 ４４ 《当代经济》２００８年第ｌｏ期（上） 还款保证，不要求有抵押物；放贷决策权下放给信贷管理员，借 款程序比较简单、方便；还款率很高，在９５％以上。据估计，在孟 加拉大约有１０００多家ＭＦＯ均提供贷款，其中一些吸纳存款， 还有一些提供非金融服务。放款大多采取ＧＢ银行的小组贷款 方式。ＭＦＯ提供贷款的利率较高，至少扣除通胀率后实际利率 为正，能够弥补所承担的风险。 ２、泰国的农业与农村合作组织银行（ＢＡＡＣ ｏ泰国政府一 开始试图利用已有的商业银行体系解决农村金融问题，要求每 个银行至少将其总贷款的５％流向农业部门。尽管政府一再放宽 限额条件，商业银行仍无法达到要求。１９６６年，泰国政府成立了 农业与农村合作组织银行（ＢＡＡＣ），其是向农户提供贷款的专 业化信贷机构，由财政部领导，直接体现政府对中小农户的扶 持补贴政策。 ＢＡＡＣ在农村地区的客户以大的农场主和涉农企业为主， 而且一直在扩张业务范围，从而既为团体也为个体农民服务， 以个体农民为主。ＢＡＡＣ在有限程度上依赖补贴，这主要是政府 控制其贷款利率的结果而不是由于自身运行效率低下（ＢＡＡｃ 不能提高贷款利率以弥补成本）。根据２００６年的一项测算， ＢＡＡＣ只要将贷款利率提高几个百分点，就可以完全独立。 到目前为止，ＢＡＡＣ的服务覆盖了全国９０％以上的农户，覆 盖率之高使最擅长提供大覆盖率服务的微型金融组织都没有 发展空间。ＢＡＡＣ贷款金额占全部农业信贷的一半，其中单笔金 额低于１２００美元的占了三分之一到一半，小额贷款的单笔平均 额为６６０美元，占人均ＧＤＰ的２４％。 ＢＡＡＣ成功的最主要经验可以归结为坚决抵制来自决策层 的压力。财政部对ＢＡＡＣ的领导是帮助性和指导性的，而不是 行政干涉，ＢＡＡＣ在自有项目和政府项目之间设立了一道防火 墙，防止风险传递。 二、发达国家农村金融支持农村建设与发展的经验 １、美国的复合信用型农村金融制度。美国是世界上农业最 发达的国家，这与其完备的农村金融体制密不可分。在２０世纪 以前，美国没有专门的农村金融机构，农业信贷资金几乎全部 由商业机构和个人提供。随着农业市场化程度的迅速提高，农 业发展对信贷的需求越来越强烈，而商业金融机构及个人的贷 款由于数量少、成本高，已无法为农业提供充裕的资金。同时， 城市工业的迅速发展积累了大量资本，这些资本急于在农村寻 求出路，正是在这种宏观背景下，美国开始着手改革原有的农 村金融体系。 蕊 以１９１６年创设联邦土地银行为起点，美国的农村金融体制 逐步建立和完善起来。１９３３年建立生产信贷协会，并在１２个农 业信贷区设立了１２个合作社银行。为了发挥国家对农业发展 的扶助作用，政府农贷机构也逐步建立起来ｏ１９３３年成立商品信 贷公司，其任务是对农产品进行价格支持或对农业生产给予经 济补贴，借以控制生产，稳定农民收入。而为了发展农村电力事 业、发展农村通讯、缩小农村和城市的差别，１９３５年成立农村电 气化管理局。１９４６年成立了专门为贫困农民提供贷款资金的农 民家计局。为了促进、帮助农村小企业的发展，维护小企业的利 益，在１９５３年又专门成立了针对小企业提供信贷的小企业管 理局。至此，美国完善的农村金融格局基本形成。 总的来看，美国农村金融制度属于一种复合信用型模式， 具有如下特点：一是在提供农业信贷资金的机构中，既有专业 的农村金融机构也有其他类型的金融机构；二是在金融组织体 系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融 机构并存。多种金融机构形成了一个分工协作、互相配合的农 村金融体系，较好地满足了美国农业和农村发展的资本需要， 充分体现了金融在经济发展中的导向和支持作用。 ２、日本独具特色的农村合作金融体系。日本的农业发展与 中国有许多相似之处，地少人多、自然条件差、具有小农经营的 历史传统。二战以后，日本政府采取了一系列的政策措施，积极 培育农村金融体系，引导资金流向农村，增加农业积累。 目前日本建立的农村金融体制主要包括合作金融和政府 金融两部分，其中民间合作性质的农村金融机构占主体地位， 政府的政策性金融机构为重要补充。日本农村合作金融组织是 农协系统所办的信用事业部，是农协的一个子系统，由基层农 协的信用组织、都道府县的信用联合会、中央的农林中央金库 和全国信联协会三级构成。 日本农村合作金融经过多年的发展，形成了独具特色的合 作金融体系。一是农村合作金融组织政府背景深厚，带有一定 程度的官方色彩。二是体系内的三级组织之间并无行政隶属关 系，上级组织主要运用经济手段对下级组织进行指导，整个体 系内形成了独立的资金运行系统，保证了合作金融体系的运行 效率。三是信用合作体系立足于社区发展，树立为社员服务的 理念，金融机构的设立坚持立足基层、方便农户、便于管理的原 贝Ｉｊ。四是为了保证合作金融安全、健康地运行，建立了农村信用 保险、临时性资金调剂的相互援助、存款保险以及贷款担保等 制度。 日本农村合作金融体制的优势是其将合作金融机构与国 家的产业发展和产业政策紧密相连，服务领域相对固定、信息 资源较为充分、贷款决策成功率较高，各级信用社独立性较强、 经营自主权较大，同时也易于政府对基础行业的扶植。而缺陷 则是业务范围狭窄、资金利润薄、靠政府优惠、财政压力大。 三、对我国农村金融支持新农村建设的启示 从以上国家的农村金融体制建设可以看出，农业生产的特 殊性导致农村金融的交易成本和资金的使用成本都比较高，正 规的商业性金融机构一般不愿意涉足农村金融市场，引起市场 引导的失效。因此，在农村金融体制构建过程中，政府的适当干 预是必要的和有效的。结合各国农村金融体制的发展来看，在 农村金融体制构建早期，政府的支持与干预的确起到了十分显 经济生活 ＿ｌ 。ＣＯ—ＮＴＥＭＰＯＲＡＲＹＥＣＯＮｄ Ｍ￣ＣＯＮＴＥＭＰＯＲＡＲＹＥＣＯＮＯ ｃ‘Ｓ＿－Ｃ●■■■＿著的促进作用，但政府干预并不是农村金融发展的最终目标。 随着农村金融体制的建立和完善，政府干预只能越来越阻碍农 村金融市场的发展。尤其在一些发展中国家，由于宏观经济环 境的不稳定、部门性政策倾向以及普遍存在的严重的法律和规 章性障碍等因素，政府干预成为农村金融发展的瓶颈。所以我 国要构建和谐农村金融体制，更好地支持新农村建设，必须处 理好政府干预的问题。 １、在政府对农村金融的干预中，要把握好直接干预与间接 干预。直接干预指运用公共资金直接投入农村金融，间接干预 指为农村金融发展创造环境，如宏观经济、产业政策、法规环境 等。我国政府应当把直接与间接两种干预方式有机地结合起 来，一方面创造一个有利的宏观环境，如审慎的货币与财政政 策，贸易自由化，鼓励国内储蓄；同时建立一个适合市场交易的 法律框架，如清晰的产权或使用权、农村金融机构监管、合约强 带ｌＪ执行机制等。另一方面，对农村金融机构可以适时提供资本 或者对农村金融机构进行再融资；所有这些补贴或优惠应该是 透明和临时的，一定要尽可能地减少长时间的直接介入。如对 合作金融，在农村资金少、储蓄动员又不够成功的情况下，政府 可以用再贷款的形式临时向合作金融机构注入资金，但对于合 作金融过于强烈的政策干涉可能会挫伤合作会员的合作积极 性，影响合作金融的健康发展。 ２、政府干预必须注重农村金融的造血机制，尤其是农村资 金的储蓄动员。光靠政府资金的长期注入不可能真正解决农村 金融的发展问题，直接过长时间的干预也会破坏市场机制，从 而导致资金的分配效率低下。要尽力吸引城市资金，至少不能 再抽取农村资金，让农村资金尽可能地在农村体系内循环。 ３、小额信贷不仅是有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融 形式。应参照国际经验发展农户自助组织，逐步将其转化为小 额信贷机构，允许其在法律监管下自由决定利率，以法律形式 保证其金融合法性和规范性，给予明确的政策支持。政府同时 应建立小额信贷担保基金，构造以ＧＢ模式为基础的农村小额 信贷体系。 【参考文献】 ｌ１】雷蒙德．ｗ．戈德史密斯著，周朔等译：金融结构与金融发展 ［Ｍ】．上海三联书店，１９９０． 【２】陈雪飞：农村信用社制度：理论与实践【Ｍ】．中国经济出版社， ２００５． ［３］３姚耀军：中国农村金融发展状况分析Ｕ】．财经研究，２００６（４）． 【４】王场：与国外农村金融体系的比较及完善我国的农村金融体 系的对策１３］．金融经济，２００６（１６）． 【５】李世美：国外农村金融问题研究文献综述刚．经济论坛，２００６ （７）． 【６】姚耀军：中国农村金融改革绩效评价Ⅱ］．江苏社会科学，２００６ （１）． 【７】王双正：我国农村金融体系发展的深层次思考刚．金融理论 与实践，２００６（１）． （责任编辑：胡婉君） 《当代经济》２ｏｏ８年第１０期（上）
小额信贷的国际经验对我国农村金融发展的启示
第１７橼总第７２期 广东广播电视大学学报 Ｖ０１．１７ Ｓｕｍ Ｎｏ．７２ ＪＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＧＵＡＮＧＤＯＮＧ ＲＡＤｌＯ＆＂Ｉ Ｖ ＵＮＩＶＥＲＳＩＴＹ ２００８年第６期 Ｎｏ．６．２ｏｏ８
小额信贷的国际经验对我国农村
金融发展的启示
Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅ ｏｆ Ｍｉｃｒｏｆｉｎａｎｃｅ ａｎｄ ｔｈｅ Ｒｅｖｅｌａｔｉｏｎｓ ｔｏ Ｃｈｉｎａ
贾析勤
Ｊ Ｘｉ—ｑｉｎ
（中央财经大学，北京，１０００８１）
（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｏｆＦｉｎａｎｃｅ ａｎｄ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｂｅｉｊｉｎｇ，Ｃｈｉｎａ，１０００８１）
【摘要】本文对国际上较为成功的两种小额信贷模式（ＧＢ、Ｂｍ）进行了比较分析，并结合中国农村自身特点，探讨了 小额信贷模式在中国的实践。研究结果表明，基于各自国情特点形成的两种小额信贷模式各有不同的优势，中国的小额 信贷可以在汲取ＧＢ和ＢＲＩ经验基础上完善和发展，进而促进农村金融的发展。 【关键词】小额信贷；ＧＢ模式；ＢＲＩ模式；农村金融 【中图分类号】Ｆ８３２．４３【文献标识码】Ａ【文章编号】１００８－９７６４（２００８）０６－００７０一ｏ４ Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ ｐａｐｅｒ ｆｉｒｓｔ ｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓ ａｎｄ ｃｏｍｐａｒｅｓ ｔｗｏ ＳＵＣＣｅＳＳｆＩ．Ｉ］ｍｏｄｅｌｓ ｏｆ ｍｉｅｍｆｉｎａｎｅｅ ｉｎ ｔｈｅ ｗｏｒｌｄ：ｔｈｅ Ｇｍｍｅｅｎ Ｂａｎｋ ｏｆ Ｂａｎｇｌａｄｅｓｈ ａｎｄ Ｂａｎｋ Ｒａｋｙａｔ Ｉｎｄｏｎｅｓｉａ．Ｂａｓｅｄ ｔｈｅ ｆａｃｔｓ ｏｆ ｒｕｒａｌ ａｒｅａｓ ｉｎ Ｃｈｉｎａ．ｔｈｅ ｔｈｅｓｉｓ ｔｌｌｅｎ ａｎａｌｙｚｅｓ ｔｈｅ Ｃｈｌｎｅｓｅ ｄｅｖｅｌｏｐ－ ｍｅｎｔ ｐｒｏｃｅｓｓ ｏｆ ｍｉｅｒｏｆｉｎａｎｃｅ，ｄｉｓｃｕｓｓｅｓ ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ａｎｄ ｄｉｆｆｅｒｅｎｃｅｓ ａｍｏｎｇ Ｃｈｉｎａ，Ｂａｎｇｌａｄｅｓｈ ａｎｄ Ｉｎｄｏｎｅｓｉａ．Ｄｒａｗｉｎｇ ｏｎ ｔｈｅ ｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅ ｏｆ ＧＢ ａｎｄ ＢＲＩ，ｔｈｉｓ ｐａｐｅｒ ｓｌｖｅｓ ｓｏｍｅ ｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ ｉｎ ｔｈｅ ｃｏｎｃｌｕｓｉｏｎ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｍｉｃｒｏｆｉｎａｎｅｅ；ＧＢ ｍｏｄｅｌ；ＢＲＩ ｍｏｄｅｌ；ｒｕｒａｌ ｆｉｎａｎｃｅ
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨
小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析，并结合我国基本国情，提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。
标签：小额信贷；乡村银行；改进策略
1 引言
为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标，联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”，并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）获诺贝尔和平奖。由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。
1.1 小额信贷的产生与发展
小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。为改善人民生活状况、消除贫困，以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性，贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。在这种情况下，小额信贷这种金融形式应运而生。小额信贷产生于发展中国家，在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。其中，亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表；拉丁美洲中，玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出；而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长，截至2002年底，世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。
1.2 小额信贷的基本制度设计
小额信贷可以由正规的金融机构提供，如商业银行、农村信用合作社等；也可以由专门的小额信贷服务机构提供。根据国内外小额信贷的实践经验，其目标可以归纳为四点：一是资金专门为贫困人口所用；二是促进贫困人口技能能力的提高；三是保持高的还贷率，实现可持续性发展；四是维持合理的经济规模，兼顾收益性。其基本特征包括：面向农村贫困人口，一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体；贷款额度小，一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款；无担保无抵押，但实行联保制，组内相互监督相互帮助。
印尼人民银行小额贷款业务的经验及对我国的启示
印尼人民银行小额贷款业务的经验及对我国的启示
王若羽
（中国人民银行西安分行，陕西西安７１００７５）
摘要：小额贷款被视为扶贫的一种有效手段，其起源可以追溯到上世纪７０年代孟加拉国乡村银行的创立。在小 额贷款业务的商业化运作上印尼人民银行（Ｂａｎｋ Ｒａｋｙａｔ Ｉｎｄｏｎｅｓｉａ，简称ＢＲＩ）￣ｇｇ－了很大的成功，成为小额贷款业务的 典范。本文通过分析ＢＲＩ的成功经验进而得出对我国发展小额信贷的启示。 关键词：小额贷款；印尼人民银行
中图分类号：Ｆ８３０．５ 文献标识码：Ｂ 文章编号：１６７４—００１７—２０１１（７）一００７６—０２
一、印尼人民银行（ＢＲＩ）ｄ＇额贷款业务的特点
（一）以基层为核心，自上而下的组织体系。ＢＲＩ的小额信贷系统的组织机构设置共分总部、分行、支行和 村行（乡村营业所）四个层级。总部即农村信贷部（ＢＲＩ—ＵＤ），主要负责制定政策和直接监管乡村信贷系统；地
区分行，主要负责对下一层的内部审计工作、监管和指导，现已发展有ｌ５个地区分行：各地区支行多位于该
地区主要城市，约３００多个，其职责除贷款经营外，还要负责监管下属乡村信贷网点，并决定各个村行能自
主决定的最高贷款限额，其监督和管理费用由村行负担；最底层共有４０００多个村行遍及印度尼西亚全国。
村行是ＢＲＩ整个小额信贷系统的核心。为了节约成本，其机构设置精简，营业所通常位于农村乡镇的中
心位置、市场附近，一般也只是租赁的一间房屋。一个村行通常可覆盖１６一ｌ８个村庄，服务４５００名储户和
７００名贷款客户，最大的村行一般不超过１２名员工。员工主要来自当地，对当地情况相对熟悉．很大程度上
解决了逆向选择与道德风险问题，使信贷员无需花费太多的人力、物力进行贷前调查与贷后审查．降低了交
易费用，是其良性循环并取得成功的基础。
（二）灵活高息的贷款产品，准确定位目标客户。小额信贷的服务对象主要是贫困、低收人农民和一些中
小企业。由于信息不对称现象严重且交易费用过高，导致开展该业务的风险大，利润低。ＢＲＩ在小额贷款产品
国际农村小额信贷成功经验的借鉴与启示
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国际农村小额信贷成功经验的借鉴与启示
作者：李小鸽
来源：《农村经济与科技》2017年第03期
[摘要]当前，我国的小额信贷发展仍面临着可持续发展的难题。要解决当前存在的一系列问题，实现政府、小额信贷机构和农民三者 “共赢”的局面，须借鉴国际上小额信贷发展取得的宝贵经验，并结合我国国情和发展现状，提出切实可行的政策建议。从发展背景和运行模式两个方面对国际上两个典型的成功案例进行细致分析，以从中获取对我国发展有利的经验和启示。
[关键词]小额信贷；GB模式；BRI-UD模式
[中图分类号]F327 [文献标识码]A
小额信贷作为一种金融创新，在国外尤其是发展中国家开始得到快速发展，其模式相对要更加成熟完善，通过吸取国外经典运作模式的成功经验，来补充完善国内的发展模式，借此实现更好的社会效益兼更大的经济效益的双重目标。这些经验和教训对于完善我国的商业化小额信贷制度有着极其重要的参考意义。
1 孟加拉乡村银行（GB）模式
1.1 发展背景
孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。作为世界上经济最不发达的国家之一，孟加拉国的农村人口比例约为84.8%，有近一半的人口都生活在贫困线以下。1974年，尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒，便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削，于是他拿出自己的27美元，经由他的学生借给了42个贫困农村妇女（当时这些借款是不要利息的），结果农妇们都很守信用还了贷款。尤努斯教授对此事颇有感触，想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷，而得到的答复却是“穷人是不值得信任的”。尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。为此，他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点，项目试验获得巨大成功，同时也获得了政府的认可和支持。终于在1983年，由政府注资占60%组建的股份制银行——格莱美银行（Grameen Bank）成立了，它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构，也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。