手机银行发展经验

如何大力发展普惠金融，以可负担的成本为低收入群体和弱势群体提供金融服务，一直是困扰世界发展中国家的一道重大难题。近年来，随着移动金融业务的持续拓展，一些发展中国家普惠金融迅速发展，并取得突出成效。推动普惠金融进步的核心因素之一就是移动金融的出现。特别是，撒哈拉以南非洲的移动金融业务，迅速提升了这个地区的金融可获得性。其中最具代表性的肯尼亚M-PESA业务，为无数原本无银行服务的低收入人群提供了高价值的金融服务，成为世界利用移动金融发展普惠金融的成功典范。

一、肯尼亚M-PESA发体现状与运营模式

（一）M-PESA发展历程2007年3月，Safaricom推出M-PESA移动货币业务。M-Pesa最初仅能办理存取款、汇款及手机充值等基本业务，但与其它汇款方式相比更安全、方便、廉价，故发展迅速。2010年，M-Pesa推出超市付款业务。2011年，M-Pesa推出国际汇款业务M-PESAIMT（InternationalMoneyTransfer），通过西联汇款（WesternUnion）等多家合作伙伴，M-PESA用户可免费接收来自100多个国家的汇款。2012年，M-Pesa与肯尼亚权益银行和钻石信托银行合作，M-Pesa用户能够在合作银行的ATM机上取款。同年，Safaricom 公司与非洲商业银行联合推出M-Shwari业务，用户可将M-PESA账户存款免费转至M-Shwari账户中，成为非洲商业银行存款，让本来无利息的存款成为生息资产。截至2014年底，M-Shwari已有920万账户，存款余额46.43亿肯尼亚先令，贷款余额18.14亿肯尼亚先令。

（二）M-PESA发体现状M-PESA自推出后发展迅速。2010年1月，其用户达到900万，其所承担的个人转账业务达到36亿美元，超过了传统银行的业务量。2013年6月肯尼亚所有银行存款为18573.42亿肯尼亚先令，而2013年M-PESA存款达到7259.44亿肯尼亚先令，达到银行存款的39.09%。截至2014年底，该品牌已拥有81025个代理点及

1930万用户，三分之二的肯尼亚成年人都在使用M-PESA提供的金融服务，日处理交易金额达到2000万美元。

（三）M-PESA运营模式1.业务范围与银行基本相同，完全通过手机

办理。当前，M-PESA业务范围已扩展到存取款、汇款、商品支付、学

费支付、水电费支付、工资发放等方面。通过与30多家银行的合作，

已经实现在ATM机上的无卡取现，甚至可办理贷款业务，已与银行功

能相差无二。其业务办理简单，客户只需要拥有手机和身份证，即能

够在任何M-PESA代理网点申请注册M-PESA账户，然后可将现金存有

该账户上获得等量移动货币。用户只需发送短信，就能够向其它用户

实行转账或支付商品或服务费用，收款只需到最近的代理点凭短信兑

换即可。当用户需要取现时，只需要向代理点的M-PESA账户发送短信，代理点服务人员根据信息提示检验取现人员身份证件后即可支付现金。

2.技术门槛低且安全性高。M-PESA采用STK（用户识别应用发展工具）技术，STK技术属于GSM标准，几乎任何手机都能为其提供支持，故

M-PESA技术门槛低。STK技术能在手机上实现数据底层加密，加密算

法相对复杂，数据安全由密钥保障，其安全性得到金融、债券、电信

等行业普遍认可。Safaricom通过STK在客户手机上的SIM卡上设置

M-PESA应用程序，用户通过手机菜单即可访问该应用程序。全部业务

都通过PIN码加密的短信实行，提供了极大的安全性。3.代理商网络

庞大且高效。Safaricom是肯尼亚最大的移动通信运营商，在肯尼亚市场份额达80%以上，其M-PESA业务代理商可办理开户、现金存取等业务，并遵守“了解你的客户”规则。Safaricom将大中型移动通信业务零售商作为主代理商，与其签订代理协议，而这些大中型零售商下属

的多个分销点就自然成为了M-PESA代理点。主代理商权限大于各个代

理点。这种建立分层级代理商的做法让M-PESA代理商数量迅速增加，

同时也省却了管理的复杂水准，让Safaricom不必同国内成千上万的

代理点直接谈判。主代理商负责管理其下属的各代理点，为各代理点

提供货币流动性支持，解决地区间存取款不平衡造成的货币流通堵塞

问题，并与Safaricom的主机系统实行清算和结算。当前，M-PESA代

理网络已包括超市、加油站等小型零售店铺，拥有8万多个代理点。

二、肯尼亚M-PESA兴起的主要原因

（一）肯尼亚金融基础设施差，正规金融收费昂贵与绝大多数发展中

国家一样，肯尼亚的金融可获得性极为有限，仅仅在最近几年因M-PESA的出现，局面才大有改观。CGAP（世界银行扶贫协商小组）报告

显示，2008年底肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数

仅0.21，金融基础设施差，普通人获取银行服务的成本高昂。

（二）城市化导致汇款需求增加，而汇款服务质量差M-PESA的兴起

源于肯尼亚人的汇款需求，在肯尼亚城市化进程下大量农村人来到城

市工作，很多人需要向乡下家人汇款。因为肯尼亚金融基础设施差，

汇款人最常用的汇款途径是亲戚朋友及长途公交和Matatu小巴士司机

汇款，但这种汇款方式的安全性得不到保障。改善汇款服务方式成为

肯尼亚人的迫切需要。

（三）手机普及为M-PESA的出现奠定基础在肯尼亚拥有手机的人口

数要高于拥有银行账户的人数，移动运营商的覆盖范围远超出传统银行。2007年3月肯尼亚移动电信运营商Safaricom推出M-PESA移动货币支付业务（M代表移动，而PESA在当地语言中则代表货币的意思），让客户只需要拥有一部手机，在M-PESA代理点注册后，即能够在任何

M-PESA代理点实行存取款业务，并向国内任何其它M-PESA用户汇款。这极大地满足了被银行所忽视的低端客户的需求。

（四）肯尼亚金融监管当局监管宽松M-PESA能无障碍发展的另一重

要因素就是监管的宽松。肯尼亚央行并没有对M-PESA加以多少限制，

仅仅在M-PESA被推出之前同肯尼亚信息与通讯部以及财政部一起商讨

其法律和政策方面的问题。M-PESA推出后，大体上处于比较自由的监

管环境中，但肯尼亚央行也实行了适当的监管，如要求Safaricom将

M-PESA账户里的所有资金———即客户备付金———存放于商业银行，存款产生的利息须存放于一非盈利性的信托资金账户，Safaricom不得挪用，并将M-PESA这种新业态纳入《反洗钱法》适用范围。

三、M-PESA对肯尼亚普惠金融的推动作用

（一）降低了金融成本，提供了一种廉价金融服务渠道CGAP（世界银行扶贫协商小组）调查显示，手机银行处理交易的成本仅是传统银行

处理相同交易成本的1/5，使用手机及第三方中介的成本是建立银行网点的成本的1/30，用手机替代传统银行服务能使银行运营成本降低50%左右。M-PESA则创造性地开创了世界最成功的廉价金融服务方式。

（二）推动肯尼亚账户渗透率成为非洲第一账户渗透率是在金融机构

拥有账户的成年人口比例，是普惠金融发展水平的核心指标之一。

2014年，肯尼亚账户渗透率达到75%，比全非洲经济发展水平最高的

南非高出5个百分点，位居非洲第一。而肯尼亚账户渗透率能达到非

洲第一，主要因为移动货币账户渗透率高，其移动货币账户渗透率为

总体账户渗透率的提升贡献了20个百分点。

（三）扩大了农村金融覆盖的广度和密度2008年，肯尼亚仅有876

个银行网点，平均每万人银行网点数仅0.21个，其金融覆盖严重不足，农村地区金融基础设施匮乏更为严重。而2014年底M-PESA在全国拥

有81025个代理点，平均每万人拥有代理点数达19.38个，在农村地区，移动金融代理点（主要是M-PESA代理点）分布的高密度让客户能

够近距离获得金融服务。

（四）为广大低收入肯尼亚人提供了更安全、廉价、快捷的汇款方式，非正规金融使用人数下降肯尼亚银行业汇款虽然安全，但手续费昂贵，肯尼亚人均GDP才1000美元左右，多数国人为低收入者，使用银行汇

款的人数并不多。而M-PESA在安全、快捷和廉价等方面则要比其他汇

款方式强很多。自M-PESA出现后，使用“马他突”的汇款人比例降至5.4%，使用亲戚和朋友的汇款人比例亦大幅下降至32.7%。移动货币（主要是M-PESA）的汇款人比例则升至91.5%。

四、对我国普惠金融发展的启示

（一）金融监管应在不妨碍创新与确保金融安全中取得平衡M-PESA

能发展成世界最成功的移动货币品牌，很大水准上受益于肯尼亚央行

在监管方面的宽容。即使金融创新可能会产生新的风险，但也可能在

提升金融包容水平和降低金融交易成本方面创造巨大的机会，从而惠及庞大的无银行服务人群。我国金融监管机构对金融方面的创新应有一定水准的宽容，支持其发展，同时应严密防范各种风险点，在不妨碍创新与保障金融安全中取得平衡。

（二）普惠金融应在服务贫困人口与可持续之间取得平衡M-PESA的经验表明，手机银行具有低成本优势，能在贫困地区可持续发展。发展普惠金融应遵循可持续性原则，靠政治压力要求商业银行为偏远、贫困地区人口服务的做法成本高昂，缺乏可持续性，应发挥手机银行成本低、覆盖广的优势，为贫困地区及人口服务，在服务贫困人口与金融可持续性之间找到平衡。

（三）了解无银行服务人口的需求，创造有价值的服务Safaricom根据肯尼亚正规金融汇款服务严重不足的现状，创造出M-PESA这个初期主要用于汇款的工具，极大地满足了肯尼亚人的迫切需求，逐步成为肯尼亚第一大金融品牌。所以，在实行普惠金融创新时，应清楚地了解客户需求，才能开发出有价值的产品。

手机银行发展经验

中国邮政储蓄银行手机银行客户操作指导(doc 50页)

中国邮政储蓄银行手机银行客户操作指南目录

第一部分注册与登录一、客户类型（一）自助注册客户自助注册客户是指我行账户持有人，通过访问我行手机银行，自助注册成为手机银行客户。自助注册客户可以查看手机银行提供的信息、办理查询、挂失等非账务类交易，以及绿卡通定活互转交易。（二）柜面注册客户柜面注册客户是指我行账户持有人，通过网点柜台办理注册成为手机银行客户。柜面注册客户可以通过手机银行办理网上查询、转账汇款、投资理财、手机支付、信用卡等各种业务。根据身份认证方式不同，柜面注册客户具体分为两类，且安全级别和交易限额由高到低。第一类：普通客户您在我行进行柜面注册时，选择交易密码作为认证方式。当您登录我行手机银行进行资金交易时，您只需在交易确认页面输入交易密码，交易即可成功。普通客户办理行内转账、跨行汇款、缴费、手机支付、信用卡本人还款等业务，单笔及日累计交易限额均为1万元。第二类：令牌客户您在进行柜面注册时，可以选择购买令牌密码+交易密码作为认证方式。当您登录我行个人网银进行资金交易时，在交易确认页面输入令牌密码和交易密码，交易即可成功。电子令牌客户办理行内转账、跨行汇款、缴费、手机支付、信用卡本人还款等业务，单笔及日累计交易限额均为10万元；汇兑业务，单笔交易限额5万、日累计交易限额10万。二、客户注册流程申办开通，简便快捷您只需要拥有邮储银行借记卡、信用卡或存折；及您在申领卡或存折时使用的有效身份证件，如身份证、护照、军官证等。即可在手机银行自助注册开通，也可在邮储银行营业网点注册开通。注： 1. 存折包括活期结算存折、外币活期一本通、外币定期一本通。储蓄借记卡包括普通绿卡（军保卡、622151区域联名卡除外）、本外币绿卡通主卡（绿卡通副卡除外）。信用卡主卡。

浅论手机银行的发展现状及其对策分析

浅论手机银行的发展现状及其对策分析 [摘要]手机银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统相连，使手机变成随时、随地、随身的个人移动金融服务终端。文章详细分析了手机银行的发展现状，指出了在发展中存在的问题，并提出了相应的解决措施。 [关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。 1、手机银行概述。手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。 2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，

再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP 相关的业务也没有得到很好的发展。国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形

推进零售业务发展

推进零售业务发展随着我国经济快速发展，居民收入不断提高，客户消费需求和消费结构不断升级，银行零售业务面临着良好的发展机遇。面对这种形式，结合我行网点布局相对稀疏等情况，本人就如何加快推动我行零售业务发展，发挥我行城区联动，努力实现经营模式和增长方式的根本转变，提出以下建议。一、紧紧围绕零售团队建设加快转型升级 1、客户经理。客户经理既是银行与客户关系的代表，又是银行对外业务的代表。客户经理的职责其职责是开场，全面了解客户需求并向其营销产品、争揽业务，同时协调和组织全行各有关专部门及机构为客户提供全方位的金融服务，在主动防范金融风险的前提下，建立和保持与客户的长期密切联系。不管是对公客户经理还是零售客户经理都是零售业务发展的核心，业务的来源大多是依靠客户经理。但大多数银行都只有对公客户经理，并没有专门的零售客户经理，零售业务的发展必须有专门的零售客户经理。 2、理财经理。理财经理是为人理财，专业性很强，需要运用专业知识对经济形势准确研判和对产品的精通，去实现客户财产的增值和保值。其工作重心在于站在支行的角度上维护客户，客户的潜力是无法预料的，一个客户可能多个银行结算，挖掘一个新客户比维护一个老客户更难，所以必须十分重视老客户的维护。理财经理的目标是老客户新增总资产以及以老带新，客户介绍客户过来。 3、储备人才。人才储备是每个企业的理想状态，银行人才储备库就是当银行发展到急需专业水平人才的时候提供的专业人才。可是，如果银行没有相关方面的人才储备，肯定会给银行带来损失，这就需要在银行内部做好合理安排。储备人才由大堂引导员、实习生、理财助理等组成，工作重心为：专门针对零售业务产品进行宣传营销，电话营销。以上三种人员组成一个完善的零售团队，零售工作指标复杂多变，需要分工合作才能共同达成目标。目前我行正在组建对私零售业务团队，起步相对较晚，管理上还待续完善。所以加快零售团队建设，使业务运作制度化、标准化要成为今后工作重点。任何一个人公司、一个区域、一个渠道的业务发展，都离不开加强队伍建设这个基础，这是企业发展的客观规律。在银行理财业务发展初期，客户经理发挥了重要作用。但随着银行理财领域竞争态势的深刻变化，随着客户对理财服务水平要求的不断提高，现有的客户经理队伍已经不能满足业务发展的

手机银行发展现状分析报告

南京审计学院《金融服务营销》课程论文评阅表学生名单序号：144

备注：以上评分标准仅供参考教师签名：手机银行发展现状分析 14080606 14 级英语二班高启帆【摘要】随着移动互联网地发展，商业银行进入了手机银行时代，为了在激烈地市场竞争中立于不败之地，各商业银行纷纷推出了升级版地3.0 移动银行.农业银行3.2版掌上银行以智能终端如手机为终端，为客户提供个性化、智能化地金融服务；招商银行手机银行3.0 版注重与客户地沟通，通过应用

场景打造“极致金融”和“极简金融”；华夏银行手机银行3.0版地核心理念是“智慧金融”，将银行服务嵌入客户地日常生活中，为客户建立了一个“移动金融生态圈”.以上种种都是银行3.0 时代地具体表现.本文将对手机银行地发展现状进行分析，分析手机银行地基本概念、基本特点、市场环境、供求关系、跨产业合作、发展地问题以及提出建立合作机制、实现资源共享、加强市场监管等解决措施.资料个人收集整理，勿做商业用途【关键词】金融创新、市场环境、跨产业合作、市场监管一．手机银行地基本概念（一）手机银行地含义手机银行是指商业银行同移动运营商合作或移动运营商同第三方支付软件合作，整合货币电子化与移动通信业务，通过手机网络平台或客户端平台或短信方式，以移动手机作为终端地银行服务模式.人们可以通过手机银行获取账户查询、账户管理、转账汇款、理财投资等、生活服务、购买电影票、购买游戏点卡、手机充值、生活缴费等服务.一部手机可以管理客户所有地金融账户，满足客户地投资理财和消费需求.资料个人收集整理，勿做商业用途手机银行是低成本、高收益、覆盖范围广、全天候、智能化地移动银行终端，是继网点时代、网银时代之后，银行服务地又一重要地发展里程碑.对于客户而言，其便携性强，及时性强、智能化强，这些都满足了客户地需要；对于商业银行来说，其成本低、收益高、覆盖人群广，是银行扩展业务、增强竞争力又一利器；对于移动运营商而言，及提升了他们地增值服务，又扩大了他们地营业范围.资料个人收集整理，勿做商业用途除此之外，手机银行将银行业务扩展到了无银行网点地区，为银行服务

工商银行的手机银行与电话银行的分析

网上支付与电子银行实验报告我国电话银行与手机银行分析报告学生姓名：谭亚南学号： 24 所在学院：经济与管理学院专业：电子商务指导教师：戴槟 2014年10月21日目录目录 (1) 第一章实验目的与内容 (3) 第二章实验过程 (3) 中国工商银行电话银行 (3) 3 4 4 4 中国工商银行手机银行(WAP) (5) 5 7 8 8 中国工商银行手机银行(短信) (8) 8 8 9

9 第三章实验结果 (9) 第四章实验分析 (10) 电话银行 (10) 手机银行 (10) 开通电话、手机银行业务的银行 (12) 第五章参考文献 (12)

第一章实验目的与内容登陆国内各家银行网站，了解我国哪些银行提供了电话银行与手机银行的服务，并以其中一家为例分析其优缺点、服务内容、操作过程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。分析电话（手机）银行的发展趋势（存在哪些亟待解决的问题？）如能给出对策就更好。第二章实验过程电话银行是指使用计算机电话集成技术，利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、业务咨询等金融服务的电子银行业务。工行95588电话银行能够为客户提供账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、外汇交易、异地漫游、信用卡服务、人工服务等一揽子金融业务。中国工商银行电话银行电话银行的业务介绍电话银行是指使用计算机电话集成技术，利用电话自助语音和人工服务方式为客户提供账户信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财、业务咨询等金融服务的电子银行业务。工行95588电话银行能够为客户提供账户信息查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、外汇交易、异地漫游、信用卡服务、人工服务等一揽子金融业务。[1] （1）账户信息查询：提供查询各类账户及其卡内子账户的基本信息、账户余额、账户当日明细、账户历史明细、账户未登折明细等功能。（2）转账汇款：提供同城转账、异地汇款等功能。（3）缴费服务：提供电话费、手机费、水电费、燃气费等多种日常费用的查询和缴纳功能。（4）投资理财：提供买卖股票、基金、债券、黄金的功能。（5）外汇交易：提供实时买卖外汇，查询汇率、账户余额及各类交易明细等功能。（6）信用卡服务：提供办卡、换卡申请，卡片启用、挂失，账户查询，人民币购汇

xx年银行零售业务工作计划与措施.doc

2010年银行零售业务工作计划 2010年的个金工作我们认为要围绕着储蓄、个贷、三方存管等考核重点，在行长室的领导下，区分轻重缓急有重点的展开个金条线上的营销工作，做出我们除个贷业务以外的新的亮点来，我们总的工作思路主要有五点： 1、延续09年公司业务和个人业务联动的合作思路，发掘公司业务中潜藏的个人业务的商机。如代发工资业务、信用卡业务、个人消费信贷业务、代理保险、代售基金业务等等。依托对公客户资源，实现行内公司业务和个人业务的客户资源共享，带动个人业务的发展。 2、加强营业部、大堂、个金科的团队协作，发挥营业部在一线与客户现场接触的优势，强化主动营销的观念，提升柜面营销能力，上下形成合力，促进各项业务均衡发展。 3、借鉴去年做二手房按揭与房产中介合作的成功经验，与各类房产中介、售楼处、评估机构及产权登记中介机构甚至于要加强与证券、保险等单位的合作，建立起牢固的合作关系。 4、立足区域，利用多种渠道，加强对我行个人银行业务品种的宣传与推广。我们可以充分利用或尝试尝试利用我行的电子显示屏、邮政广告、柜面资料、街头咨询等手段，全方位进行宣传、介绍特色业务品种，提升我行在区的社会知名度和影响力。 5、我认为这是最主要的一个方面，就是要更进一步的强化全员营销意识，并转化为每位员工的自觉行动，我们每一个人都象整个机械装置中的一个齿轮，哪个部件出了故障就可能会影响到机器的高速运转。下面我分六个方面对各项个金业务的具体计划和措施作一个汇报。对于储蓄存款业务我认为这是一个贯穿我们所有业务始终的一个最最重要的一个方面，我在下面相应的各项具体工作中会有所说明，对这一项工作就不再单列出来向大家汇报了。 1、个贷业务：这项业务09年度在全行上下各条线的通力合作下，取得了一定的成绩，其主要的原因就在于公私业务的联动和优势互补再加上全行上下的兢兢业业工作。在2010年，我们认为这项业务应该往纵深发展，尽管在09年设想以个贷业务带动的其他个金业务的发展的理念已经有所显现，但是由于实际工作中多种原因的制约，成效还不是太大，今年，我们准备个贷综合贡献度要围绕着各项个金业务的轻重缓急来做，对各类档次的按揭业务要有所侧重：高端——着重开拓以存抵贷，代发工资、储蓄业务。而对中低端的楼盘去谈以存抵贷和代发工资业务就有点对牛谈琴了，而应着重营销信用卡和三方存管业务。今年的个贷业务的增长，由于宏观政策及楼市低迷等方面的影响，我认为还是应抱谨慎从事的态度。2010年国务院定的基调虽然是要靠消费促进经济增长，事实上国务院也出台了促进消费的政策措施，整体上来讲，在消费领域会出现一些机遇，比如车贷、留学贷。09年一线、二线甚至于三线城市的房地产交易量很活跃。在今年，住房政策备受受关注，政府鼓励改善型住房需求，舆论普遍认为中低档住房将是2010年发展的重点。但是，政府出台了一系列措施要求房地产保持稳定，将难以出现去年房价与销量一哄而上的局面。我们今年的个贷还款压力将会很大，这个问题在节前及近期也已经充分暴露出来了。近期有许多个贷

建行手机银行开通登录和终止指南

手机银行开通登录和终止一、客户分类 1、根据客户账户签约手机银行的状态，手机银行客户分为签约客户和非签约客户，有一个及以上签约账户的客户为手机银行签约客户，没有签约账户的为手机银行非签约客户； 2、根据客户自己选择付费（银行收取的信息费）或不付费服务方式，手机银行客户又分为收费客户和免费客户。签约收费客户可享受手机银行所有功能，未签约收费客户可使用除转账汇款外的所有功能，免费客户（含签约、非签约客户，）则仅能使用余额查询、账户管理、我的服务三项功能。二、开通条件在建行开立实名制且预留有密码的龙卡或存折账户（证券卡、公积金账户只能追加，不能开通或签约）；有效身份证件，如身份证等；一部支持上网功能的手机。三、开通流程 (一)手机开通(此方式开通或追加的手机银行账户状态为未签约状态) “移动梦网”用户使用手机开通方法首先可通过以下三种方式找到建行手机银行。方式一：在手机上网地址栏中输入网址：https://www.360docs.net/doc/c914876054.html,即可

入进建行手机WAP网站，通过网站中的手机银行链接进入，进入后将建行手机银行首页设置为手机书签，方便下次登录。方式二：编辑短信“9999”或“CCB”发送到95533，通过回复短信即可链接到建行手机银行，进入后请将建行手机银行首页设置为手机书签，方便下次登录。方式三：如图所示找到建行手机银行后，可按照下图所示流程开通手机银行服务。电信“互联星空”用户使用手机开通方法：： 3、电信“神奇宝典”用户使用手机开通方法

(二)通过网上开通手机银行方式一：方式二：建行网银客户在登录网银后点击右侧的“手机轻松理财”链接，在弹出页面中点击“手机银行服务”，接受服务协议，输入欲开通手机银行的手机号码、客户姓名、证件类型和号码、建行账号和密码、设置手机银行登陆密码即可开通手机银行服务,成为手机银行非签约客户。方式三：登录个人网上银行，选择“我的账户”-“其他账户服务”-“渠道互动签约与维护”-点选“手机银行”，再选择“开通渠道”（已开通手机银行的客户此功能不可用）或“追加账户”。个人网银盾客户选择网银签约账户开通或追加至手机银行后，该签约账户将直接成为手机银行的签约账户，否则为非签约账户。具体操作规则可参见《个人网银功能介绍》中相关内容。 (三)网点开通(此方式开通或追加的手机银行账户状态为签约状态) 1、登录我行国际互联网网站（https://www.360docs.net/doc/c914876054.html,）,选择“电子银行服务”-“下载”-“电子银行个人客户服务申请表下载”，阅

手机银行发展现状存在的问题以及解决方法

目录一、手机银行的概念 (3) 1.1概念 (3) 1.2特点和优势 (5) 1.2.1服务面广、申请简便 (5) 1.2.2功能丰富、方便灵活 (5) 1.2.3安全可靠、多重保障 (5) 1.2.4 7×24小时服务、资金实时到账 (6) 二、手机银行的发展现状 (6) 2.1国内外发展现状。 (6) 2.2手机银行的技术实现形式 (7) 2.2.1 STK手机银行 (8) 2.2.3 USSD手机银行 (8) 2.2.4 WAP手机银行 (8) 2.2.5客户端手机银行 (9) 三、手机银行发展中存在的问题 (9) 3.1推广成本高，用户资费较高 (9) 3.2使用不够便捷，缺乏个性化 (10) 3.3手机支付功能不足 (10) 3.4安全问题 (10) 四、关于手机银行发展的建议 (13)

4.1降低进入门槛、减少服务费用 (13) 4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验 (13) 4.3大力推动手机支付研发 (13) 4.4进一步提高手机银行的安全性 (14)

手机银行 ---发展现状、存在的问题及解决办法一、手机银行的概念 1.1概念手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS 之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

手机银行市场分析

手机银行市场分析 Prepared on 22 November 2020

手机银行面临的挑战是整个银行业银行，一个古老到堪比人类文明的行业。无论时代如何变迁，无论商场如何变幻，银行都以其独特的定位，傲立于所有行业的巅峰。无论第一次工业革命，还是第二次技术革命，生产力的提高和商业模式的变化，都没有对银行服务的对象——也就是用户，产生影响。但是当银行进入互联网时代后，固有的业务逻辑就随着用户重要性的提高，而遭到了彻底的颠覆。一方面，银行面临着互联网金融的降维竞争，使许多原本只能由银行完成的业务，分流到银行体系之外；另一方面，第三方支付的强大压力，使得银行对用户钱包的主导权越来越弱。为了促使银行加快发力移动金融，各家银行不仅对转账汇款免费，手机银行也不断完善，使用体验不断优化，客户对手机银行的接受和认可程度不断提高。从行业上看手机银行日均活跃用户规模，从2015年1月的万人，2015年12月上涨到万人。而相对比较优秀的手机银行日均活跃用户普遍在30万人以上。不过这种用户层面的辉煌，可以轻而易举的掩盖了产品质量的差异，而中国的银行业又是极容易陶醉在规模优势的幻觉中的。随着科技和智能的发展，移动互联网用户呈现出“越来越懒”的特性，加上本身中国居民对金融概念的陌生，导致他们更容易用一些平民的概念，来理解高深的金融业务。比如：赚钱、赔钱和交钱。这就使得本身银行的产品要做到足够通俗、简单和较少打扰，甚至在某些层面上，需要银行主动帮助用户完成某些业务。进而达到“在用户没有意识的情况下，已经帮助用户完成了他所需的业务”。在这种设计理念的转变下，用户手机银行的单次有效使用时间也有逐渐下降的趋势。全行业手机银行的人均单次有效使用时间从

银行零售银行业务发展规划模版

xx 银行零售银行业务发展规划（2015-2017）为进一步贯彻落实 xx 银行零售转型发展战略，加强零售银行业务的统一规划、统一资源配置和横向协调联动，增强 xx 银行零售业务经营活力，提高市场竞争能力，在借鉴先进同业的管理经验，并综合考虑我行现实条件的基础上，制定本规划。一、零售业务新模式建设的重要意义和定位拟建设的零售业务新模式就是零售银行部拥有自己的产品和市场，具有一定的经营自主权，既是利润中心，又对产品设计、开发及销售活动具有统一领导的职能，类似于同业的零售事业部，其主要特点是“集中决策、分散经营”,有利于加强横向的协调和纵向的集中。其建设的重要意义主要有以下几个方面： 1.将“以客户为中心”经营理念转化为日常价值创造行为的需要。我行目前的总行-分行-支行、总行-直属支行两种结构，在贯彻落实全行发展战略、提高市场竞争力上非常奏效，但在落实以客户为中心的经营理念，让客户在不同网点得到同质的服务却存在体制上的障碍。要将“以客户为中心”的经营理念，转化为日常的价值创造行为，就应当建立以客户为中心的零售业务新模式，弥补总-分-支架构的不足，把握客户需求，增强市场应变能力。 2.统一规划和标准，创造一致的服务体验，提高客户满意度的需要。根据美国富国银行的经验表明，零售业务成功的关键因素之一就是要提供“一致的、持续的和可预测的”客户服务。唯有如此，才能持续提升客户满意度，并最终提升市场竞争力和赢利能力。零售业务新模式建设有利于实现全行零售银行业务发展规划、组织体系、服务标准等的统一，提升客户的满意度。 3.借鉴先进商业银行的管理经验，加强横向协调联动，提升综合管

工行手机银行介绍

手机银行(W AP) 业务简述手机银行（WAP）是指工行依托移动通信运营商的网络，基于WAP技术，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务的电子银行业务。是可以随身携带的网上银行。服务渠道与时间通过手机上网访问工行手机网站https://www.360docs.net/doc/c914876054.html,，点击“手机银行（WAP）登录”链接，即可登录工行手机银行（WAP）。7x24小时服务。工行手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点，主要涵盖了以下内容：（一）账户管理为您提供余额查询、当日明细查询、历史明细查询、注册卡维护、账户挂失、默认账户设置、银行户口服务等功能。注册卡维护是您自助添加、删除手机银行(WAP)注册卡/账户的功能。默认账户功能是为了方便操作，将多张注册卡/账户中常用的一张指定为默认的账户。（二）转账汇款为您提供工行汇款、跨行汇款、向E-mail、手机号汇款、定活转账、通知存款、本人外币转账、我的收款人维护、个人网银我的收款人、电话银行我的收款人等功能。向E-mail、手机号汇款是指收款人只需绑定个性化别名和收款账号，汇款人汇款时输入收款人姓名、汇款别名和金额即可汇款。通知存款提供您将理财金账户卡或灵通卡内的活期子账户的资金，转存为通知存款的功能，通知存款最小起存金额为5万元。本人外币转账是提供您向指定账户进行本异地账户外币转账汇款的功能。（三）缴费业务您通过此功能可缴纳分行特色缴费项目费用，并支持您在非工作时间内进行缴费的预约指令提交，系统会在工作时间内为您办理业务。缴费成功后可将该项目存入我的缴费项目中，您还可以通过“我的缴费项目”进行个人缴费项目的缴费、查询、增删操作。手机银行签订委托代扣协议的内容，支持您在手机银行-缴费业务功能下进行委托代扣协议的签订、查询、撤销。（四）手机股市您可通过手机银行(WAP)查询上证、深证的股票信息，并且在“定制我的股票”中输入股票代码定制或删除自己关心的股票。您可以通过“第三方存管”功能进行银行转证券公司、证券公司转银行和相关查询交易，此外还可以链接到券商W AP站点页面进行股票交易。（五）基金业务提供您根据基金公司、基金类型、基金代码及自选基金为条件，查询出某只基金详细信息（包括：基金代码、名称、类型、净值、历史净值等），并可将重点关注基金的设置为自选基金的功能。还可以快速便利地进行基金申购、认购、定投、赎回、撤单、余额及历史明细查询等操作。（六）国债业务支持储蓄国债（凭证式）和记账式国债的一站式购买。储蓄国债（凭证式）可以进行查询信息、购买、兑付、查询国债余额的操作。记账式国债可以进行查询国债相关信息、开立托管账户、购买、卖出、交易余额及明细查询的操作。

Android使用建行手机银行指南

Android使用中国建设银行手机银行指南一、Android手机汇总 Android手机指采用谷歌公司Android操作系统的手机，常见机型有：HTC的G1、G2、G3，摩托罗拉的Milestone、XT800，三星的i9000，联想的乐phone等。具体如下：二、Android手机如何使用建行手机银行？ Android手机要正常登录建行手机银行需满足两个条件：（1）上网设置应设置为wap接入点（2）安装支持WAP和HTTPS加密协议的第三方浏览器（如UC浏览器） 1、设置wap接入点 1）按以下方式设置WAP接入点即可菜单->设置->无线和网络->移动网络设置->接入点名称-> 选择WAP接入点客户可按照教程图示进行操作：（请点击下列示图里用红色标记的按钮）

2）如果在“接入点名称”中，只有NET接入点，没有WAP接入点可选，应新增WAP接入点，具体如下：菜单->设置->无线和网络->移动网络设置->接入点名称-> 按MENU键，选择“新建APN”，填写以下内容：名称：自己起个名称即可 APN：cmwap （联通手机应设置为 uniwap）代理：10.0.0.172 端口：80 APN类型：default 编辑完以后，按MENU 选择“保存”；再选择新建的接入点即可。如图所示：

注：如果选完新的接入点，还是无法上网，在拨号面板输入*#*#4636#*#* ，选择手机信息，将“切换DNS检查”改为“0.0.0.0 allowed）即可。 2、安装UC浏览器手机登录https://www.360docs.net/doc/c914876054.html,,下载最新版的Android版UC浏览器，然后安装即可。也可登录手机里的“电子市场”，按“UC浏览器”搜索，搜索到以后安装即可。或用电脑登录https://www.360docs.net/doc/c914876054.html,，下载最新版的Android版UC浏览器，再拷贝至手机的存储卡，在手机上安装即可。

手机银行市场分析

手机银行面临的挑战是整个银行业银行，一个古老到堪比人类文明的行业。无论时代如何变迁，无论商场如何变幻，银行都以其独特的定位，傲立于所有行业的巅峰。无论第一次工业革命，还是第二次技术革命，生产力的提高和商业模式的变化，都没有对银行服务的对象——也就是用户，产生影响。但是当银行进入互联网时代后，固有的业务逻辑就随着用户重要性的提高，而遭到了彻底的颠覆。一方面，银行面临着互联网金融的降维竞争，使许多原本只能由银行完成的业务，分流到银行体系之外；另一方面，第三方支付的强大压力，使得银行对用户钱包的主导权越来越弱。为了促使银行加快发力移动金融，各家银行不仅对转账汇款免费，手机银行也不断完善，使用体验不断优化，客户对手机银行的接受和认可程度不断提高。从行业上看手机银行日均活跃用户规模，从2015年1月的1471.64万人，2015年12月上涨到1635.87万人。而相对比较优秀的手机银行日均活跃用户普遍在30万人以上。不过这种用户层面的辉煌，可以轻而易举的掩盖了产品质量的差异，而中国的银行业又是极容易陶醉在规模优势的幻觉中的。随着科技和智能的发展，移动互联网用户呈现出“越来越懒”的特性，加上本身中国居民对金融概念的陌生，导致他们更容易用一些平民的概念，来理解高深的金融业务。比如：赚钱、赔钱和交钱。这就使得本身银行的产品要做到足够通俗、简单和较少打扰，甚至在某些层面上，需要银行主动帮助用户完成某些业务。进而达到“在用户没有意识的情况下，已经帮助用户完成了他所需的业务”。在这种设计理念的转变下，用户手机银行的单次有效使用时间也有逐渐下降的趋势。全行业手机银行的人均单次有效使用时间从2015年1月的2.09分钟，下降到2015年12月的1.95分钟。不过鉴于手

商业银行零售业务现状及发展趋势

浅议商业银行零售业务现状及发展趋势摘要：随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容。试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求。关键词：商业银行;零售业务;趋势银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。 1 我国商业银行零售业务的现状零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如

美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征: （1）零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。（2）零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相

中国邮政储蓄银行手机银行客户操作手册

中国邮政储蓄银行手机银行客户手册

您还在苦恼附近没有银行网点吗？您还在烦恼在银行耗时排长队吗？您还在因还款转账等琐事而着急吗？ …… 新服务，新体验，就在中国邮政储蓄银行手机银行，让您足不出户全面掌控财富信息，随时随地解决燃眉之急。中国邮政储蓄银行现已在全国近37000个城乡网点全面开通了手机银行服务，为您带来全天候、全方位、个性化的金融服务，让贴心、安全、便捷的服务随时伴您左右。目录第一部分注册与登录 (2) 一、客户类型 (2) 二、客户注册流程 (2) 三、首次登录流程 (3) 第二部分手机银行功能 (3) 一、我的账户 (3) 二、转账汇款 (6) 三、投资理财 (10) 四、信用卡 (23) 五、手机支付 (26) 六、个人贷款 (35) 七、自助缴费 (37) 八、客户服务 (40) 第三部分知识问答.................................................................. 错误！未定义书签。第四部分安全指南.. (46)

民生银行新版企业网银用户使用手册

民生银行新版企业网银用户使用手册集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#

新版企业网银使用手册第一章首次登录和使用一、登录准备工作新一代企业网上银行系统采用符合人行要求的密码策略，会让您的网银操作更加安全。支持IE6、IE7、IE8、IE9、 IE10、FireFox等浏览器，推荐您使用IE8及以上版本浏览器登录我行网银系统。二、安装控件/升级驱动（一）、安装控件 1、当客户首次进入新网银登录页面时，页面会弹出“安装安全升级程序”的对话框，提示安装网银运行所需的相关控件。 2、客户可通过页面上方的黄色提示条进行安装，也可以点击“安装安全升级程序”窗口中的“下载并安装民生网银安全升级程序”链接下载安装新网银控件。如果安装过程中遇到问题，请点击“安装安全升级程序”窗口中的链接下载《网银用户手册》进行查阅。 3、控件安装完成后，请将所有浏览器关闭，重新进入网银登录页面。 4、网银登录页面会自动返显网银操作员号，并对USBKEY 驱动的版本进行判断。（二）升级驱动

1、如果USBKEY驱动版本过低，将弹出“U宝驱动升级程序”窗口，请客户及时下载安装U宝升级程序。 2、U宝驱动程序安装成功后，关闭所有浏览器，重新进入网银登录界面。三、登录方式及操作步骤新一代企业网银有有安全工具登录和无安全工具登录两种登录形式。有安全工具登录的操作员，个人权限范围内的所有功能均可使用；无安全工具登录的操作员，仅可以查看个人权限范围内的所有功能，不可进行资金变动类交易和部分管理类功能（需要验证安全工具密码的交易），如果进行此类交易，则系统提示需要使用安全工具登录。具体操作步骤如下： 1、有KEY登录有KEY登录时，系统自动显示数字证书，选择证书后，系统需要验证U宝口令。数字证书选择 U宝口令输入验证完毕，显示有KEY登录主页面，页面自动回显操作员号/操作员姓名、企业名称和手机验证码输入框。点击手机验证码输入框右侧的“获取验证码”按钮，您在柜台签约网银所预留的手机号会收到短信验证码，输入验证码后点击【登录】，进入首次登录设置页面。 2、无KEY登录

【精品】商业银行大零售转型探讨

【关键字】精品商业银行“大零售”转型探讨摘要：本文首先阐述了“大零售”概念及内涵，其次对我国商业银行“大零售”转型的必要性进行了分析，最后就商业银行如何实现“大零售”转型提出了自己的意见建议。关键词：商业银行；大零售；转型一、“大零售”的概念及内涵零售金融业务是是商业银行的基础业务之一，指商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供金融活动的统称，包括存款、融资、委托理财、消费信贷、委托咨询、信用卡业务、私人银行业务等各类金融服务。所谓的“大零售”，则是从更宽视野、更广领域、更深层次整合发展资源，逐步壮大零售金融规模，并在此基础上进行结构的调整和优化，打造多层次、立体式、多方共赢互利的零售金融生态圈，最终实现价值贡献总量的最大化、效率的最大化。零售银行经营的实质是客户而不是资金，零售银行的竞争说到底就是对优质客户的争夺。因此“大零售”的内涵，首先应当是坚持“以客户为中心”、“服务制胜”的理念。现阶段，客户对零售银行业务品种的需求已从保守单一的储蓄和结算扩大为全能理财服务，对市场细分及服务效率的要求越来越高。社会发展趋势改变了客户的消费态度，导致零售银行内涵和外延的扩大。商业银行的“大零售”转型，要切实增强客户服务意识，杜绝一切单纯为了完成业务指标而损伤客户利益的做法，建立“唯客户、唯市场、唯服务”的工作机制，积极巩固零售业务发展的客户基础，做到无论是有形的人工服务，还是无形的电子服务，无论是金融的产品服务，还是非金融的增值服务，无论是服务的过程，还是服务的结果，都能通过提高客户的体验度、满意度持续提升客户的信任度和忠诚度。其次是确立以“营业贡献”为核心的价值导向。长期以来，国内零售银行把吸收储蓄存款放在首要地位，存款供给利润型成为零售银行最主要的盈利模式。随着居民家庭市场主体地位的崛起与强化，居民的金融观念发生了很大的变化。保守的储蓄保值观念虽然没有弱化，但是投资增值和超前消费的观念正在逐渐形成并日益成熟，顺应市场趋势，大力发展零售银行消费信贷和中间业务的必要性日益凸显。商业银行的“大零售”转型，要求商业银行改变零售业务原先单一追求规模和数量的粗放型发展思路，通过有效把握各项零售业务和产品的营业贡献情况，全面推进零售业务规模、质量、效益、风控的有机统一，从而提高零售业务对全行的营业贡献，实现零售业务从存款供给利润主导型向资产扩张盈利型和中间业务盈利型的转型发展。第三是构建“大零售”金融生态圈。零售银行不同于制造业或商品供应商, 不仅给客户提供产品, 而且是以一种公众信用的方式为大众提供服务。因此,银行不仅仅是一个企业, 还是一种关系的建立者和维护者。在“大零售”业务中，客户关系不再是单一群体的关系，不再是单一产品销售的关系，不再是一次性营销的关系，也不再是被动服务的关系，而是演化成了分层次、差异化的群体关系、配置最佳理财组合方案的关系、持续经营和维护的关系，以及主动服务的关系。“大零售”意味着银行和客户的关系发生了深刻变化。商业银行的新挑战在于通过明确经营理念，完善经营管理机制，整合部门资源，围绕满足、引导并创造个人、小微企业客户金融需求，打造多层次、立体式、多方共赢互利的“大零售”金融生态圈，包括客户圈、服务圈和金融圈。在该生态圈内，所有的参与者都能实现共生共存、互利共赢，形成良性金融生态循环，确保做到价值最大化，这是“大零售”的核心价值所在。二、“大零售”转型的必要性（一）商业银行“大零售”转型是转变盈利模式、拓展增长空间的重要手段。利率市场化进程给仍然以存贷利差收入作为主要利润来源的商业银行带来巨大的利润压力和风险压力。对于议价能力和融资能力较强的大企业而言，其大额存款利率上浮比例和贷款利率下浮比例

银行零售业务发展之研究

银行零售业务发展之研究内容提要零售业务在商业银行业务中的比重与日俱增，逐渐成为许多商业银行的主要赢利来源。但目前我国商业银行零售业务正处于初期发展阶段，无论从理论认识还是从实际操作来看，都存在许多不足之处。发展银行零售业务，既是金融经济在我国个人经济领域不断深化的结果，也是我国商业银行自我生存和自我发展的客观需要。本文以建设有中国特色社会主义市场经济理论为指导，着重从制度经济学的视角，分析制度变迁对我国个人收入乃至个人金融需求产生的影响，从理论上说明了我国发展银行零售业务的必要性。本文运用马克思主义辨证唯物观点，遵循银行零售业务发展的特有规律，通过国际比较总结出几点对我国发展银行零售业务有借鉴意义的启示并结合我国银行零售业务发展的现状与问题，提出了促进我国银行零售业务进一步发展的初步思路。全文由四部分组成。第一部分为概论，第二部分为我国银行零售业务发展的客观背景，第三部分分析了我国银行零售业务发展现状及问题，第四部分提出了我国银行零售业务的发展思路。关键词：银行零售业务个人金融需求个人信用制度目录第一部分概论一、银行零售业务产生与兴起的背景（一）商业银行批发业务受到前所未有的挑战。（二）零售金融市场需求增加。（三）西方国家七十年代以来的金融自由化改革，为零售银行业的发展提供了机遇。（四）信息革命拓展了银行零售业务的发展空间。二、九

十年代国外银行零售业务发展现状及趋势（一）业务模式由分支机构转向以电子化为主的多渠道服务方式。“客户中心型” （二）经营理念使商业银行组织结构发生变化，私人业务部门纷纷成立。（三）业务重点由资产业务转向中间业务。（四）金融产品日益丰富和个性化。第二部分我国银行零售业务发展的客观背景一、个人金融需求的推动（一）改革以来我国个人收入变化的特点（二）我国个人金融需求发生的相应变化二、宏观经济形势与政策的影响三、商业银行面临日益激烈的竞争压力（一）来自直接融资方式的冲击。（二）银行业内竞争程度上升。（三）面临外资银行的严峻挑战。第三部分我国银行零售业务发展现状及问题一、发达国家银行零售业务发展的启示（一）零售业务的开展与扩大离不开发达的个人信用制度。（二）现代科技革命使银行多渠道零售服务方式成为可能。（三）市场的竞争压力要求商业银行对个人客户进行细分（四）银行卡成为商业银行零售业务的主要载体二、我国银行零售业务现状及问题（一）个人信用制度的现状及问题（二）我国网上银行发展现状及问题（三）我国消费信贷现状及问题（四）我国银行卡发展的现状与问题第四部分我国银行零售业务的发展思路一、注重个人金融运行体系的基础性构建。二、继续深化国有商业银行产权改革，激发商业银行内在的创新动力。三、建立客户经理制度，以有效配置银