我国农村金融需求与农村金融制度_一个理论框架_王芳
我国农村金融需求与农村金融制度:
一个理论框架＊
王 芳
(中国人民大学财政金融学院,北京 100872)
摘 要:本文认为农村金融制度的成败在于能否有效满足微观金融需求。与典型中国小农家族金融需求相适应的,只能是人情信贷、互助信用、民间信贷和国家农贷等传统金融安排。只有当公共保障机制取代家族保险功能,农民收入水平提高到一定程度,现代商业性金融才可能引入广大农村。现阶段中国所需要的是一个多层次、梯度化的农村金融制度。在实现这一理想的过程中,政府的首要职责就是提高农民收入,培育现代金融需求。关键词:农村金融;金融需求;金融制度中图分类号:F830.6 文献标识码:A 文章编号:1002-7246(2005)04-0089-10
一、引 言
农村常住人口和农村国土面积占有绝对比重,这是对中国社会经济现状的准确描
述,也暗示了“三农”问题对中国经济未来走向的制约。鉴于金融因素在经济结构变迁中
既有积极效应也有消极效应(陈雨露等,2004),所以农村金融研究已经成为绕不过去的重要课题。
从既有的讨论来看,主要涉及两类文献。一方面是中外社会学者、经济学家对中国
农村社会经济的经典研究[如费孝通(1985,1986),黄宗智(1986,1992),Myers(1970)等],只是其中针对金融问题的论述非常有限。另一方面是近十几年来国内学者对农村金融
现象或政策的专门讨论[如张军(1997),谢平(2001),温铁军(2001)等],为深入分析奠定
了基础。最近的研究则是确立了历史演进视角,从总体上把握农村金融制度结构(张杰,
2003a)。
收稿日期:2005-02-02作者简介:王 芳(1974-),女,哈尔滨人,讲师,经济学博士,供职于中国人民大学财政金融学院。＊ 本文节选自《中国人民大学中国经济发展研究报告2005》的相关章节。论文的基本观点形成于教育部人文社会科学研究重大项目“中国农村金融体系的重建:制度安排与政策取向”课题组,在提纲和初稿阶段得到了中国人民大学财政金融学院院长陈雨露教授、中国财政金融政策研究中心副主任张杰教授的具体指导,在此一并致谢。文中任何错误或不当之处应由作者本人承担。2005年第4期(总298期)金融研究No.4,2005GeneralNo.29889 本文继承了历史的、宏观的研究视角,并坚持在农村社会经济背景下探讨金融问题,
强调理想的金融制度必须满足微观主体的金融需求。值得注意的是,本文将“农村金融”
界定为在广大农村地区发生的一切金融活动,从而将研究对象锁定为农村地区特殊的金融运行规律。如此定义,首先是合乎常识;其次是保证了研究的完整性①;同时具有动态
性特征,充分考虑了农村金融制度可能随城市化进程而发展演变。
二、小农家族制度的传统金融需求和信贷安排
一种金融制度是否适当,归根结底要以其能否有效地服务于多样化的客观金融需求
为评价标准。农村经济的基本单位是农户。所以,中国农户的行为特征,及其所决定的代表性金融需求构成本文的逻辑起点。
1.中国农户的特殊性
考察中国农户行为时,经典理论———无论是符合农场经济、强调小农理性动机的“舒
尔茨-波普金命题”,还是贴近小农经济实际、坚持小农生存逻辑的“道义经济”命题———表现出明显的不适应性。反而是费孝通、黄宗智等人对中国农户特殊性的分析更具启发
意义。
漫长的农业生产传统赋予中国社会浓重的乡土本色,因为农业要依靠土地才有产出,所以依靠农业而谋生的人对于土地有着别样的感受和理解:农业或者农业土地是一
种生存保险,更是尊严的依托(费孝通,1985)。这种文化传承,即使是远离乡村也不能否
认②,更何况那些“生于斯、长于斯、死于斯”的广大农民。土地代代相传,于是祭祀祖先和
延续后代的情感也积淀在土地之中。所以,中国人对土地的依赖,是无法割舍和替代的精神寄托。
中国农户的特殊还表现在小农家族制度的广泛存在。中国的“家庭”可以少到父母
子三人,也可以有着几代同堂的复杂结构,即《乡土中国》所谓的“家族”。与西方不同,中国社会的特点,是以个人为中心、向血缘基础上的家族扩展、再按人际交往的远近亲疏继
续向外延伸的“圈层结构”(见图1;费孝通,1985)。所以,中国农村的社会单元是本着自
给自足原则、追求温饱无忧目标的小农家族,而不是个人,也不是贝克尔所界定的“家庭”(贝克尔,1998)。与圈层结构相对应的,是崇尚礼俗、克己的熟人社会,这构成了考察中国小农家族经济行为和金融需求时不可忽视的制度条件③。
家族能够成为基本经济单位,当然也与人口增长压力下土地过度细分有着紧密联
系。虽然小农经济的“过密化”表明出现了大量多余的农村劳动力,但是由于对土地、对农业生产心存眷恋,他们宁可安于贫困甚至挣扎在生死线上(张杰,2003a),也不肯放弃土
地成为“无产-雇佣”阶层。于是,为了解决“半无产化”所带来的生存危机,必须开辟非
①
②③随着经济发展和制度变迁,这一约束目前已经有所松动,但在长期视角下却仍然不能忽略。从古至今的诗词歌赋中总是少不了“故土难离”、“衣锦还乡”的情感,而为远行之人带一家乡泥土更被视为华人社会的文化共识。金融,既是由货币运动与信用活动实现同一过程而产生,又随其向投资、保险、信托、租赁等领域的覆盖而得以发展。这些内容虽然已经列入教科书中,但却未能在大部分文献中得到反映。90 金融研究总298期农业收入来源。然而副业和农业外就业并未改变农村的小农经济环境,反而在很大程度
上支持了它,这就是黄宗智著名的“拐杖逻辑”(黄宗智,1992)。时至今日,尽管在商品化
和市场化的冲击下中国有大量农村劳动力进城务工,尽管一些农户的非农收入已经大大超过农业收入,但是所谓“以末致富,以本守之”,非农收入数量再多也只能是补充是“拐
杖”①,这意味着中国农村地区的小农经济本质依旧。
图1 中国农村社会圈层结构示意
2.中国小农的传统金融需求
概括起来,经济主体的金融需求无非这样几个层次:首先是对货币的需求,主要受收
入水平影响。其次是对信用的需求,取决于经济个体当期可支配货币收入根据跨时预算
约束(intertemporalbudgetconstraint)在当期消费和储蓄间分配的结果(若当期消费超过当
期可支配收入,则存在借入需求)。此外是在以上两者基础上发展而来的对金融服务的
需求。比如选择组合金融资产,自由进出金融市场,或是享受金融机构专业化服务。不
可否认,收入水平对经济主体潜在的金融服务需求也具有决定性影响。
自给自足的小农经济得以在农村地区长期存在,一方面在于历史上的小农家族(包
括目前经济欠发达地区的大部分农民家庭),追求的不是产出最大化而是温饱无忧,是典
型的生存与安全目标;另一方面则因为小农家族既是消费单位,也是产出单位。这至少
可以说明:农户收入水平总体上不高,储蓄意愿和能力相对较低,从而生产性支出和非生
产性支出都可能导致出现赤字。
受收入水平限制,对金融服务的需求几乎难以进入农户传统金融需求的视野,甚至
也影响到他们的货币需求。从目前我国居民手持现金的绝大部分在农村地区这一事实
来看,虽然与现金管理制度和银行服务体系未能深入广大农村有关,但并不能排除农户
的货币需求主要出于交易动机和预防动机的判断。
农户的生产性支出包括农业生产和非农业生产,后者处于补充地位。而农业一直被
视为弱质产业。比如,在恩格尔定律的作用下,对食品这种主要农产品的需求的增长是
落后于其他产业的;农业生产对象不仅生产期受气候影响大,保存起来也比较困难,存在
①每逢长假前夕,广东东莞、浙江温州等地的邮政储蓄所外都会排起农民工的长队,准备汇款回乡———或许可以在一定程度上说明农民外出务工收入的“拐杖”地位。2005年第4期我国农村金融需求与农村金融制度:一个理论框架91 较大的自然风险和市场风险;特定的生产周期和生物属性限制了农业劳动生产率的提
高,等等。于是,因生产性资金缺口而提出的信用需求就必然体现出季节性、长期性、风
险性和零散小额等特点。即使只是维持简单再生产,农业信贷所固有的风险高、收益低、
成本高、资金周转慢这些属性,也注定了农村金融安排的特殊性。
就中国农户而言,非生产性信用需求往往占更大比重①。这其中除了一部分用于维
系日常生活的消费支出外,相当规模的资金被用于购置修缮房产、修建祠堂庙宇或是满
足丧葬嫁娶的礼俗要求。过高的非生产性投资说明中国的农村经济至今仍处于幼稚阶段,而这种不成熟的经济环境中提出的金融需求也就难免具有幼稚和不成熟的性质。
3.传统金融需求下的中国农村信贷安排
在讨论中国小农传统金融需求及其信贷安排的过程中,似乎也为“轻不言债”这一传
统观念找到了制度基础。由于存在土地过度细分的问题,小农家族担负起了组织生产、
维持生计的重任。对于个人及其各自小家庭来说,家族制度有利于保护他们抵御所面临
的不确定性,是一个相当有效的保险机制。个人的暂时的资金短缺,自然首先在家族内
部调剂解决。这也是家族成员相互依赖、相互扶持、共荣共辱的具体表现。从而,任何以
家族名义发生的赤字,都必然是以家族自身积累已经无力承担的支出。由于是关系到家
族存亡的大事,所以传统意义上的农村金融需求几乎全部是硬性的,没有退路可言。
在中国农村社会的圈层结构中,家族不能解决的问题,就会随着圈子的扩大而过渡
到向熟人社会寻求帮助。在这个人们彼此熟悉的社会中,四处弥漫着信任的气息,自然
有利于信用关系的建立,而且“乡土社会的信用不是对契约的重视,而是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索时的可靠性”(费孝通,1985)。既然是以感情来维系的信用关
系,不妨就称之为人情信贷。显然,外来客在融入这个血缘社会之前是绝难得到无息的
人情信贷的。要注意的是,亲密的血缘社会无法孕育纯粹的商业活动,因为一切交易行
为都不可避免地带有馈赠性质,人情信贷也是如此。
当然,在农村社会相对缓慢的演进中,人情信贷也有了发展。社会生活越发达,人际
交往越复杂,单靠人情来维系彼此间权利义务的平衡明显地力不从心。于是内生地出现
了信用互助组织,并普遍地遵守“避免同族亲属,侧重无亲属关系的朋友”之原则,以此缓
解过度重叠的人情造成的社会关系负担②。与亲朋好友难以启齿的讨价还价,在外来者
面前就变得理所应当。正如寄籍于血缘社会边缘上的外乡人多半成为商业活动的媒介,
推动了街集贸易向店面贸易的发展,农贩、大土地所有者以及职业货币借贷者也逐渐拓宽了人情信贷的基础。他们的行为以逐利为目的,这与信用互助组织有明显区别。在形
式上,有些以赊销赊购为特点,类似商业信用形式;有些既能借入也能借出,还会要求抵
押品,实质上从事了非正式的储蓄信贷活动。如果把信用互助组织看作是合作金融的早
期形态,后面提到的这些信用活动不妨统统概括为民间金融或者民间信贷。
前面已经提到,由于收入水平偏低,农村居民的积累能力普遍有限,这就从总量上约
①②“钱上往来最好不要牵涉亲戚”,其实是人们在信用互助的长期实践中总结出的朴素经验。曹力群的个案研究表明,直到90年代末,中国农户的生产性贷款与非生产性贷款仍然保持着44:56的比例。见“我国农村金融市场主体行为研究”,载《金融论坛》2001(5)。92 金融研究总298期
农村金融服务体系的构建与发展研究
农村金融服务体系的构建与发展研究
随着中国农村经济的迅猛发展，人们对金融服务的需求越来越多，而农村金融服务体系的构建与发展成为了当下亟待解决的问题。这不仅是中国农村经济发展的必然要求，也是金融社会化服务的一项重要任务。农村金融服务体系的构建与发展需要探寻金融服务的发展机制，并对农村金融业在服务方式、金融产品、管理水平、风险控制等方面进行深入研究与探索。
一、 金融服务机制构建
为构建健全的农村金融服务机制，需要深入挖掘农村经济发展的潜力和需求。首先，需要制定适合农村金融服务的政策。政府可以通过制定农村金融法规和政策支持，鼓励金融机构投入农村，建设农村金融服务体系，同时制定特色化的金融支持政策，例如针对小额贷款、农村特色产业发展等。其次，需要建立适合农村金融服务的机构。这些机构包括政府金融机构、商业银行、农民专业合作社、小额信贷机构等。这些机构可以根据不同的服务定位和服务特点来促进服务创新和协同创新。同时，需要构建适合农村金融服务的运营模式。例如，发展移动支付业务、开展微型贷款和担保服务、建立种植、养殖等电商平台等，这可以有效提高农村金融服务的便捷性和覆盖面。
二、 农村金融产品创新 为了切实为农村居民提供更优质的金融服务，应该从产品创新入手，探索新的金融服务方式和农村金融产品。此外，金融服务机构也需要在现有的产品基础上适时进行升级改造，以满足不断升级和创新的金融需求。
举例来说，拓宽农村金融客户群体，需要创新金融产品。例如，针对有信用但无抵押品的贫困家庭、残疾人群体等，可研发适合的信用贷款产品。同时，为了满足某些专业人才的融资需求，金融服务机构也可以推出创业贷款、创意贷款等特色化贷款产品。另外，发展农村财富管理业务也是农村金融服务机构的大有可为。例如，发行资产管理计划、优化银行理财产品等，以满足农民的财富管理需求。
三、 农村金融管理水平提升
农村金融服务体系的发展也需要提升金融机构的管理水平。这包括金融服务机构要加强内部管理，提高企业的经营效益和风险管理水平。同时，应加强行业监管，为农村金融服务的稳定、可持续发展提供保障。
我国农村金融体系重构：从金融抑制理论的视角考察
1 我国农村金融体系重构：从金融抑制理论的视角考察
摘要：农业、农村和农民问题是我国当前最为紧迫的问题。建设社会主义新农村是破解“三农”问题的有效途径。作为现代经济的核心，金融在支持新农村建设中发挥着重要作用。本文从尤努斯及其创立的乡村银行获2006年度诺贝尔和平奖引发思考，结合发展中国家的金融抑制理论，对现阶段我国新农村建设中的金融抑制因素进行了深入分析，并提出了重构农村金融体系，支持新农村建设的路径选择和政策措施。
关键词：新农村建设；农村金融；抑制；发展
一、引言
在我国金融业即将对外全面开放的前夕，我们迎来了一个“穷人的银行家”获奖的喜讯：10月13日，2006年度诺贝尔和平奖授予了孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯及其创立的格莱明乡村银行。孟加拉乡村银行的实践解决了两大困扰金融深化和经济平衡增长的理论问题：一是信贷规模及其绩效是可以与抵押品相脱离的；二是金融资源的投入可以与收入水平相脱离，并成为推动低收入群体脱贫的“原始”推动力。尤努斯的非政府小额信贷模式获得了诺奖的认可，这给我们的有益启迪是多重的：它不仅发现了穷人信用的经济意义，而且给予了诺贝尔和平奖更深刻的社会内涵——持久的和平只有在大量的人口 2 找到摆脱贫困的方法时才会成为可能。这个奖项近期之所以在我国引起广泛的关注和热烈的讨论，其原因之一恰恰是我国广大农村贫困地区正面临严重的金融抑制而导致的贷款难题已经成为政府一个头疼的难题。这也发出了一个清晰的信号：社会底层贫困群体的脱贫问题已受到更加强烈的关注，而银行业已在这方面展现了一个成功的范例。
二、我国当前新农村建设存在的金融抑制及其症结
(一)农村金融服务体系配置失衡，与新农村建设要求不适应。一是农村信用社支农后劲不足。目前表面上的农业银行、农业发展银行、农村信用社“三驾马车”的农村金融制度安排，事实上基本由农村信用社独家支撑，形成了“一社独大”的垄断局面。面对近乎垄断的农村借贷供给市场和形同虚设的“三会”制度，农信社缺乏金融服务和产品创新以及差别定价的动力，业务“非农化”倾向明显，使得资金向收益相对高的城镇或非农部门流动，真正需要资金的农户和农村中小企业难以得到贷款支持。二是商业金融支农弱化。近年来，包括农业银行在内的国有商业银行进行商业化改革，机构网点大量从县域农村撤出，上收贷款权限，银行盲目追逐大户，“抓大放小”，其资金集中投向热点行业和垄断性行业，客户结构趋同，贷款集中度过高，农贷资金日益萎缩。三是农村政策性金融支农功能不全。农业发展银行作为我国惟一的农业政策性金融机构，目前只承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥 3 作用，无力从事农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等支农事业。同时，国家开发银行尚未进入农村。四是邮政储蓄机构“只存不贷”，将农村仅有的资金“倒流”城市，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化。五是长期的市场准入管制压抑了民间金融的发展。在当前从正规金融渠道难以取得贷款的情况下，农村经济需要的资金有很大一部分来自于民间借贷、地下钱庄和典当业，在一定程度上缓解了农村资金供求矛盾，与正规金融形成了强烈的互补，但由于其没有取得合法地位，被视为“草根金融”，“有为而无位”，一直博弈于合理性与非法性之中。六是农业保险市场发展滞后，农业风险保障不完备。农业是弱质产业，其自身固有的特点决定了它的高风险性，而当前我国农业保险规模太小，结构不均衡，较高的保险费率与农民的承受能力相差甚远，农保组织的灾害救济手续繁杂、承保率低、赔付率高，又缺乏必要的政策支持，导致农业保险机构及业务日益萎缩。
我国农村金融需求的问题及对策研究
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我国农村金融需求的问题及对策研究
作者：倪晓利
来源：《时代金融》2013年第35期
【摘要】农村金融，一般来说就是指农村资金的融通。文章通过对我国农村的金融需求进行分析，发现我国农村金融需求从2008年以来已发生显著变化，农村金融需求不断扩大，对金融服务的要求也日益多样化，而我国现有的农村供给体系还比较单一，无法全面地满足农村的各种金融需求。因此面对当今日益多样化的农村金融需求，改革现有的农村金融体制并改善农村金融服务的要求已经迫在眉睫。只有这样才能建立起一个可以满足农村金融需求的供给体系。
【关键词】正规金融约束 农村金融需求 对策研究
我国有9亿农民，农民占人口总数的70%。农村金融服务的对象主要是广大的农民群众、个体经营户及乡镇企业。能否全面满足“三农”（即农业、农村和农民）的金融服务需求，促进农村经济发展，是判断农村金融体制改革成败和农村金融服务质量高低的根本标准。
一、我国农村金融需求的现状
目前，我国农村金融需求既包括生产性借款又包括生活性借款，但是大部分是用于盖房、教育、医疗、日常支出等消费性活动。以2007年为例，有借款需求的农户比例为60%，而借到款的农户大约只有50%。从农户的借款渠道来看，正规渠道的借款约占52.6%，其中农村信用社乃是农户借款的首选，为41.9%；非正规渠道的借款占47.4%，其中亲朋好友之间的借款占主导地位，约为45.9%。以上数据可以看出，对于每个农户而言，向正规的农村金融机构借款的比率是非常小的，农户的主要借款渠道还是亲朋好友之间的非正规渠道。即便是生产性借款，也有50%左右需要通过非正规渠道来取得，正规金融机构却无法满足他们的需求。从上文可以看出，我国农村还存在着比较明显的正规信贷约束，农村金融需求的现状主要表现在以下几方面：
一是資金短缺。大额的借贷需求无法及时得到满足。
农村金融发展理论
农村金融发展理论
农村金融理论的发展经历了一个逐步演进的过程，这一过程同时也是农村金融对农村经济发展影响机制与政策实践的变迁过程，也是农村的变迁过程。这一演进过程经历了三个阶段，同时产生了：农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论这三个具有代表性的理论。其中农业信贷补贴理论是以金融抑制理论为参考依据，研究发展中国家农村金融发展状况得出的。农村金融市场理论和不完全竞争市场理论分别建立在金融深化理论和金融约束理论的基础之上。
1.金融抑制与农业信贷补贴理论
（1）金融抑制理论
经济学家们认为，发展中国家普遍存在的金融抑制体现在金融制度的二元结构特征。发展中国家的主要经济特征表现为二元结构，是指农村的落后与城市的发达之间是相对立的。发展中国家金融和经济发展所表现出的二元结构，主要是经济发展的二元结构在金融发展过程中的体现。金融发展二元结构作用下，一方面金融服务所涉及的领域和范围主要是富有的城市地区及少部分经济发达的农村地区；另一方面，大多数农村贫困村民及小企业不能够享受到现代化金融服务。（2）农业信贷补贴理论
农业信贷补贴理论是出现在20世纪80年代之前的主流理论。该理论主要强调了在市场失灵背景下政府介入农村金融市场的必要性，由于农户储蓄能力低下和农业生产周期长、风险大的双重制约，使得商业性金融机构不愿为农业经营主体提供金融服务，农村经济主体不容易从正规金融机构获得融资。从市场化的角度来看，农村经济主体很难从正规金融市场获取信贷资源，因此需要政府进行干预。该理论主张：在市场失灵的情况之下，政府这只“看得见的手”就应该主动干预农村金融市场，发挥政策性的资源配置作用。该理论旨在通过政府行为促进农村经济发展。姚耀军甚至认为政府介入农村金融市场应当以非盈利性组织为主，通过低利率信贷补贴促使民间借贷等非正规金融退出市场。农业信贷补贴理论看似可以通过政府行为促进农村经济发展，但是从长期来看，存在着许多弊端，政府深度介入的农村金融市场将完全失去市场化机制，导致市场缺乏活力，信贷资源也并不一定能够得到合理配置，信贷资源配置失衡还容易进一步加剧农村贫富差距，长此以往政策性农村金融机构也难以持续发展。
供求视角下农村金融服务问题研究
供求视角下农村金融服务问题研究
当前，中国经济正处于新旧动能转换的关键时期，农村金融服务的供给和需求也面临着新的情况和挑战。在供给视角下，我们可以发现，农村地区金融机构普遍存在规模小、资金少、服务差等问题，而需求视角下，则是农民普遍存在缺乏信用、财务管理能力差等方面的问题。因此，研究农村金融服务问题，尤其将其视角聚焦在供需两端，对于提高农村金融服务的供给和需求，发挥金融服务在推动农村经济发展中作用具有重要意义。
从供给视角来看，农村金融服务主要存在以下两个问题。第一，农村金融机构规模较小，资金实力薄弱，导致农村地区金融服务供给面临较大的藏缩压力。具体表现在，很多农村金融机构经营规模较小，资产负债规模不足，无法满足农村居民的融资需求。第二，农村金融机构服务能力相对较弱，服务范围和品质鱼龙混杂，导致农村居民的融资选择受到限制，很多融资需要无法得到满足。
而从需求视角来看，农村金融服务主要存在以下两个问题。首先，农民自身的信用情况不佳，信誉评级普遍较低，降低了融资的获得率。同时，农民的财务管理能力不强，无法有效地规划资金，也使得融资需求和融资支出之间的连接不畅。其次，许多农民对金融产品和服务缺乏基础知识和认知，在此背景下，农民需要更多的金融教育和全面普及的金融知识，才能使农民更好地融入和利用金融服务。
针对以上问题，我们可以提出相应的解决方案。首先，在供给层面，需要进一步扩大农村金融机构的规模和资金实力，拓展它们的业务范围和服务场景，满足农民多样化、差异化的融资需求。其次，农村金融机构需要进一步提高管理水平和服务质量，以满足不同层次、不同需求层次的客户。最后，在需求层面，需要加强农民金融教育的推广和实践，扩大财务管理能力的培训和普及，提高农民的金融知识和素养，以提高农民的融资能力和金融服务的利用率。
总之，对于如何解决农村金融服务问题，我们需要从供给和需求两端入手，进行针对性的探讨和方案制定。只有在多方的共同努力下，才能实现农村经济的可持续发展，推动乡村振兴和中华民族的伟大复兴。
中国农村经济发展的金融支持研究
中国农村经济发展的金融支持研究
1.论文选题的背景、目的和意义
1.1.1论文选题的背景
关于金融与经济发展的关系的研究最早可以上溯到上个世纪初，在现代经济增长理论中，通过融资过程形成资本从而促进经济增长的作用，已被提高到十分突出的位置，并且几乎成为所有经济增长模型中一个重要的决定因素。在市场经济体制下，资本作为一种特殊的资源，具有引导和配置其它资源的作用，资本供求的均衡状态与程度，都直接影响着整个资源的优化配置和利用效率。从这个意义上说，合理的资源配置集中体现在融资制度安排及其效率上，这是关系到经济能否持续增长的关键性因素之一。
那么，金融如何影响经济发展的呢?现有的研究表明，金融通过分散风险、提高资源分配效率、运用公司治理、影响储蓄率等功能来减少信息和交易带来的成本，从而促进经济发展。
1.分散风险功能与经济发展。在市场中，高回报的项目往往需要长期的投资，而投资者又并不偏好长期被占用资金，经常有不确定性需要，这样就形成了流动性风险。而金融市场的出现则提供了分散这种风险的功能，使资本能够长期为高回报项目服务，促进经济增长。
2.资金分配功能与经济发展。提高资金分配效率是金融市场的一个重要功能，一个有效率的金融市场能使资金流向最有效益的使用者手中，将促进经济发展，提高经济绩效。金融中介通过专业技术收集信息，节约了个人搜寻信息的成本，有助于关于投资机会的信息获取，从而促进资金分配效率。股票市场则通过其有效的二级市场股票价格帮助投资者区分投资机会的好坏，大大降低了资本资源的交易成本，提高其配置效率。
3，监督经理层和运用公司治理与经济发展。现代企业制度是一种所有权与控制权相分离的制度，企业所有者出资，寻找职业经理人管理企业日常事务，这就产生了代理问题。代理问题的实质是信息不对称和道德风险问题，而金融市场的出现，降低了信息和监督成本，在有效制度安排下，迫使职业经理人以所有者利益最大化为原则来管理公司。
以需求为导向构建我国农村金融体系
以需求为导向构建我国农村金融体系
内容摘要：农村的金融需求和体系有着自身的特点，文章从农村金融的现实需求和农村金融供给存在的问题进行分析，以需求为导向，提出构建新型农村金融体系的设想。
关键词：农村金融 金融需求 金融体系
农村金融的现实需求及特点
（一）农村金融需求主体多元化的趋势日趋明显
近年来，随着农村经济的快速发展，农村金融需求主体出现多元化的趋势，并且这种趋势越来越明显。农村金融需求主体不仅包括传统意义上的农村企业和农户，而且包括个体、集体、私营、合作、合伙和股份制等非农企业，其中最主要的农村金融需求主体是农村企业、农户和农民专业合作经济组织。随着农村金融需求主体的多元化，必然导致农村金融需求形式和类别出现许多不同于以往的特点。
（二）农村金融需求的内容越来越丰富
随着农村金融需求主体多元化、农村金融需求形式和类别多元化的发展，农村金融现实需求的内容越来越丰富，主要包括贷款需求、中间业务需求、公益性金融服务需求、保险需求等。其中生产、消费和农村基础设施等贷款需求是农村企业和农户金融需求的主要品种；中间业务需求是富裕农民的一种新选择，主要体现在对股票、基金、债券等理财产品和服务的需求；公益性金融服务需求主要指农户和农企对金融政策咨询、兑换残币和零币、假币鉴别等方面的需求；保险需求是农户和农企的较高层次的需求，主要是为了应对农产品的自然灾害风险和市场价格风险。
（三）农户和农企融资需求的期限普遍较长
农户和农企融资与工商业融资的最大区别就在于借贷期限。工商业贷款大多是流动资金贷款，期限一般比较短，而农户和农企贷款的期限一般比较长。这是由产品的回收期决定的。如农户和农企的养殖业时间跨度较长，受良种选择、饲养治理、配种繁殖、疫病防治、出栏、货款回收等因素影响，资金回收期一般需要1-2年。而在农户和农企借贷中，还有相当一部分是民间借贷，这部分借贷大多发生在亲戚、朋友之间，在借贷一笔资金时，很少考虑其偿还期限的长短，有些甚至连一张借条都没有。此种贷款经常因为借款者的偿付能力而不断向后延
我国农村金融制度浅析
我国农村金融制度浅析
作者：王法 杨胜圣
来源：《经济研究导刊》2022年第18期
摘 要：基于新制度经济学视角，从交易费用理论、产权理论、制度变迁理论等角度浅析我国农村金融制度，从制度根源上找出农村金融制度发展缓慢的原因，并提出相关政策建议，即建立健全农村金融制度体系、创新金融组织的产权制度、“有效”市场与“有为”政府相结合等，从而促进我国农村金融制度改革创新。同时，希望能够吸引金融理论研究界和金融实际工作者的更多关注，将更多的时间和精力投入到农村金融制度安排的研究中。
关键词：农村金融制度;金融市场;新制度经济学
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2022）18-0088-03
引言
金融是经济的中心，农村金融则是推动农村经济发展的关键一环，是解决“三农”问题、实现乡村振兴的关键一招。2017年年末，主要农村金融机构，如农村信用社、农村合作银行、农村商业银行与独占鳌头的大型商业银行之间的差距逐渐拉大。再加上现阶段，正处于实现脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接的关键之年，我国农村金融制度的发展更是受到政府、社会组织等多方的关注[1]。因此，本文基于新制度经济学视角，浅析我国农村金融制度，找到其发展缓慢的原因，并提出针对性意见，促进我国农村金融制度改革创新，同时希望能够吸引金融理论界和金融实际工作者的关注，使其将更多的时间和精力投入到农村金融制度安排的研究中，实现农村金融市场的良性发展，推动乡村振兴。
一、农村金融制度及新制度经济学
（一）农村金融制度
金融制度即金融交易活动的规则[2]。农村金融制度主要是指农村金融活动的进行以及由此而衍生出来的一系列的规则或者组织安排，能够规范人们的金融交易活动，将农村金融交易的不确定性降到最低，減少一定的交易风险，使得农民的切身利益受到最大程度的保护，有利于农村经济的发展[3]。
我国农村金融发展研究
我国农村金融发展研究
摘要：“三农”问题是国家一直关注的问题，如何快速建设有中国特色的新农村，是关系到我国经济发展的大事，本文主要对我国农村金融发展现状进行分析，提出了一些发展农村金融的建议，希望为我国农村金融发展提供一些思考。
关键词：农村金融；经济；发展
中图分类号：f832.7 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）01-0-01
金融是现代经济的核心，资金是经济发展的血液。发展农村经济，促进农村经济的可持续发展，离不开大量有效资金的投入。农村金融作为农村经济发展中最重要的资本要素配置制度，其对农村经济发展的促进作用越来越明显。我国农村金融发展显然取得了一定的成绩，但是在很多方面还存在着不足，还需要继续对农村金融发展进行改革。
一、农村金融发展存在的不足
1.金融服务方式比较单一
随着农村经济的发展，农户和农村企业对资金的需求领域不断扩大，需求结构不断升级，需求项目不断增加，需求整体发生了显著的变化。而我国大部分的农村地区，农户和企业能够享受到的金融服务，主要是来自于正规金融机构，但是这些金融机构提供的主要是传统的存、贷、汇业务，而信托投资、咨询、理财、资本营运、外汇业务、票据业务、网上银行等业务在广大农村地区难以开展。
我国农村地区金融产品少、金融服务方式单一、金融服务质量和效率不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题仍然突出。必须通过创新金融产品和金融服务方式，进一步促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，创新和完善涉农金融服务新机制新体制，不断满足农村多元化的金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务，在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。
农村新型金融组织与农村经济增长的关系——以山东省寿光市张农商村镇银行为例
２０１３年第１２期 总第１７９期 征 信 ＣＲＥＤＩＴ ＲＥＦＥＲＥＮＣＥ ＮＯ．１２ ２０１３ Ｓｅｒｉａｌ Ｎ０．１７９
农村新型金融组织与农村
经济增长的关系
一以山东省寿光市张农商村镇银行为例
王树娟
（聊城职业技术学院，山东聊城２５２０００）
摘要：以山东省寿光市张农商村镇银行为例，通过灰色关联分析法来诠释分析单个农村新型金融组织的建立发 展与当地农村经济的关系。实证分析表明，农村新型金融的发展规模对乡镇企业增加值和农民收入的提高影响较 大，但对农林牧副渔总值影响较小；农村新型金融的发展效率对农林牧副渔总值和乡镇企业增加值影响较大，对农 民收入影响较小。 关键词：农村；新型金融组织；农村经济；农民收入 中图分类号：Ｆ３２３．９ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７４—７４７Ｘ（２０１３）１２—００８１—０４
一、引言 二、文献综述
２００６年底，银监会选择四川Ｉ、青海、甘肃、内蒙
古、吉林、湖北六省区作为试点，放宽这些地区金融
机构的准入门槛，允许其在农村设立村镇银行、小额 贷款公司、农村资金互助社等农村新型金融机构，来
满足农村持续增长的金融服务需求。２００７年初，试
点各地依据银监会颁布的《村镇银行管理暂行规
定》，纷纷成立了以村镇银行为主的新型农村金融机
构。２００７年底，试点扩大到全国３１个省、自治区、
直辖市。 ２００８年十七届三中全会通过决议：放宽农村金
融的准人标准，允许发展多种形式的新型农村金融
和以服务农村主为的地区中小型银行，鼓励发展适
合农村特点和需求的各种微型金融服务。２０１０年 中央一号文件＿１ 要求引导社会资金参与设立服务
“三农”的新型金融组织如村镇银行、小额贷款公司
等，以期提高农村金融的服务水平。２０１２年中央一 号文件 再次强调民间资本可以设立村镇银行，发
展多元化农村金融机构。 金融对经济的促进作用，已经世界各国经济学
家多方证明。但是，在金融抑制的发展中国家，如我