浅析吉林省农村非正规金融的表现形式
浅析吉林省农村非正规金融的表现形式
摘要：非正规金融是指非法定的金融机构(非正规金融部门)所提供的间接融
资以及个人之间、个人和企业之间的直接融资。本文分析了非正规金融在吉林省
农村的表现形式及存在的问题，提出引导吉林省农村非正规金融良性发展的相关
政策建议。
关键词：非正规金融；表现形式；政策建议
一、非正规金融在吉林省农村存在和发展的必要性
1、非正规金融在一定程度上可缓解农村资金供需失衡问题。自1999年起，
四大国有商业银行大规模撤并县域机构网点，回拢信贷管理权限，使基层银行信
贷能力严重萎缩。加之邮政储蓄在2007年前“只存不贷”，这样，吉林省广大农
户及农村中小企业的资金需求从正规金融机构上只能依赖吉林省农村信用社。而
农村信用社由于其自身规模有限。吸储能力弱，信贷资金不足，无法满足农户及
农村中小企业的全部资金需求。非正规金融在一定程度上可缓解农村资金供需失
衡的现状，满足农民融资需求。
2、拓展农民的投资渠道。改革开放后，国家相继出台了多项扶农政策，造
就了一批富裕农户。先富起来的农户渴望手中的资金能够创造更多的收益。金融
抑制存在的结果使正规金融机构存贷款利率严重扭曲，通货膨胀率较高时期的真
实利率为负，迫使农户的储蓄存款流出银行体系，寻找新的投资路径。同时，多
数农民对股票、债券、期货等金融工具不熟悉。不愿涉足这些投资领域，在这种
情况下，民间直接借贷等非正规金融投资方式成为他们首选的投资渠道。
3、非正规金融具有比较优势。由于借贷双方存在一定的亲缘或地缘关系，
融资时手续简便且较少出现信息不对称的现象，贷款者可根据借款人的具体需要
提供个性化的金融服务。与正规金融相比，非正规金融具有很大的成本效益优势、
信息优势和个性化的金融服务优势。
二、吉林省农村非正规金融的表现形式及存在问题
吉林省农村非正规金融的组织形式与我国东部发达地区农村相比有一定不
同。在我国南方一些地区，特别是江、浙一带农村，非正规金融的组织形式主要
有民间直接借贷、金融互助会、集资、农村贷款担保公司、地下钱庄、民间票据
贴现、典当行等。吉林省农村非正规金融受传统经营方式的制约。主要以民间直
接借贷、集资、农资赊购赊销等初级形态为主，极少存在南方盛行的金融互助会、
地下钱庄等组织严密的融资形式。
1、民间直接借贷。这是吉林省农村最普遍的非正规金融形式。农村民风纯
朴，村民普遍重亲情，邻里关系和睦。面临无法从正规金融途径获取资金需求时，
村民首选向亲戚或村邻借贷，借款条件以口头约定为主；借款金额以几百元至几
万元居多：借款期限整体上以短期为主，但也有借贷双方不约定明确还款期限的，
通常在借款人有偿还能力或贷款者索要时偿还。灵活性较强：借贷利率视借贷双
方关系及借贷金额而定，对于借贷金额小、借贷双方关系密切的借款，往往没有
名义上的利息，其利息是隐性的，是通过人情成本体现的。对于借贷金额较大、
借贷双方关系一般的借款，利率普遍高于银行贷款利率，甚至有些利率具有高利
贷的性质。可见。以利益机制和信用机制为基础的农村民间信贷市场在吉林省还
没有完全建立起来，吉林省农村民间直接借贷市场的发展还不成熟。
2、农资赊购赊销。近年来，在吉林省农村广泛出现了农户及经营者赊购赊
销农用生产资料的变相借贷行为。许多农资经销商纷纷打出诚信为民和全力助农
的服务牌，开展了免费送农用生产资料到家活动。并提供“农资赊销服务”。这样
一来。经销商不仅能快速打开销路，而且给农民群众提供了方便。农资赊购赊销
在规模较大的种养殖户中也普遍存在。如吉林德大有限公司在销售时主动向代养
户赊销饲料，收回成鸡时，在扣除饲料款的基础上，按银行同期贷款利率收取利
息。需要我们注意的是近年来随着自然灾害频发，特别是特大洪涝灾害的频发，
使吉林省桦甸、磐石、永吉以及蛟河等部分地区农民粮食减产，导致农资经销商
收回赊账有一定的难度。一些基层农资经销商在无法收回赊账的压力下，选择经
销假冒伪劣产品来维持正常的经营，损害农户利益。
3、企业集资。由于吉林省农村私营经济发展相对滞后，乡镇企业、农村中
小企业起步晚，发展规模有限，他们无法完全通过正规渠道获得发展所需资金，
向职工筹募生产性资金便成为他们筹集资金的捷径。与东部发达地区农村集资相
比。吉林省农村企业集资利率偏低，市场化运作情况较差，企业内部农民职工参
与的积极性不高。与不愿意参与本村镇企业集资形成鲜明对比的是，吉林省一些
农民更热衷于参与一些虚假宣传的非法集资活动。据有关数据统计，在万里大造
林案、吉林赛诺斯案、海天案等非法融资案件中，受害者主要来自东北三省。
4、典当行。以物换钱是典当的本质特征和运作模式。当户把自己具有一定
价值的财产交付典当机构实际占有作为债权担保，从而换取一定数额的资金使
用。当期届满，典当公司通常有两条营利渠道：一是当户赎当。收取当金利息和
其他费用营利；二是当户死当，处分当物用于弥补损失并营利。在吉林省农村由
于农民生活水平普遍低下，汽车、摩托车、金银饰品、股票、国债等常见质押物
不是每个家庭都拥有，同时由于农户的土地所有权、经营权无法抵押，这就决定
在农村典当中主要以房屋典当和生活用品典当为主，抵押物范围较窄，农户和农
村中小企业对典当行的认知度和认同度不高。
5、小额贷款公司。自吉林省小额贷款公司试点开始以来，社会投资小额贷
款公司的热情较高，截至2009年12月末，吉林省已批准121家小额贷款公司筹
建，资本金累计达26.42亿元。已经批准了75家小额贷款公司开业，资本金累
计15.72亿元。已获批准筹建的小额贷款公司遍布全省主要市(州)、县、地级市
和长白山管委会。其服务对象面向“三农”。按照《吉林省小额贷款公司试点暂行
管理办法》，小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自
主选择贷款对象。但发展中存在发展水平不均衡。管理能力有待提高：相关法规
制度还不完善。监督监管存在空白；资金来源渠道狭窄，经营能力受限制：盈利
水平与担保、典当相比较低等问题。
三、吉林省农村非正规金融良性发展的对策建议
(一)正确对待，强化监管
非正规金融是“双刃剑”，它在弥补正规金融机构信贷不足、拓宽农民融资渠
道、加速社会资金总量的扩充、流动等方面起到了积极作用。同时它在影响国家
利率政策实施、截流信贷资金来源、国家税款流失、增加社会不稳定等方面显现
负面效应。目前对非正规金融我们应采取既“管”又“扶”，有“堵”有“疏”的态度。
应将合法的民间融资与一些非法金融机构所从事的非法金融交易相区
农村金融服务体系发展存在的问题及对策
３１ 建立 符合 我国 国情 的农村 金 融服务 体 系 ．
目前我 国的农 村 金 融机 构 包 括 银 行 和 非银 行 机 构 。 银 行机 构 有 中国农 业 银 行 、 国农 业发 展 银 行 和 农村 商业 银 中 行 、 村信 用 社行 、 政 储 蓄所 。 银行 机 构 包 括农 业保 险 农 邮 非 公 司 、 间借 贷组 织等 。 民 要使 这 些部 门和机 构 真 正做 好 支农 服务， 必须 进 一步 完善 相 关法律 和 政策 ， 提高 其服 务 “ 三农 ”
农 村经 济学
现代 农 业科技
２１ ０ ２年 第 １ ７期
农 村 金 融服 务体 系发展 存在 的 问题及 对 策
邓 书群
（ 建 省 永 安 市 燕 北 街 道 ， 建 永 安 ３ ６０ 福 福 ６ ００）
摘要
关 键词
介 绍 了农村金 融服 务体 系发 展存 在 的 问题 ， 分析 了制约该 服务 体 系发展 的原 因， 并提 出了对 策 ， 以期 为农 村金 融服 务 体 系的发
１ 农村金 融服 务体 系发 展存 在 的问题
１１ 农 村 基 层 金 融 机 构 大 量 缩 减 ．
由于 农业 靠 天吃 饭 （ 自然 因素大 ）经 营 较 为分 散 ， 遍 ， 普 规模 小 ， 业技 术 水平 不高 ， 农 风险 大 。 于金 融机 构 来说 ， 对 还 有贷 款规 模 小 、 分散 、 路程 远 、 本 高等 问题 。 成 这样 形成 农 民 借 贷 意识 弱 且金 融 机 构 不愿 意 贷款 的现 象 。 造成 了农 贷 困 难 。 ０ ７年涉 农 贷款 ２３ ２０ Ｉ ６亿 元 ， 占总 贷款 额 的 ９ ２ ０ ％；０ ８年
社会主义新农村建设中的农村非正规金融问题研究
３０ １） ３０３
要： 社会主义新农村 建设 离不开金融的支持 ， 目 但 前农 村巨大 的资金需求缺 口已成为农 村发展 的制约 因
素 。非正规金 融的发育可为农村经济社会发展注 入新 的资金活力 ， 由于得不 到法律 的认可 和政府 的保 护 ， 但 非正规金融的发展很不规范 ， 存在许多缺陷 。因此 ， 引导农村非正规金融 ， 有效 使其与正规金融一起共 同服务
Ｏｃ ． ０ ６ ｔ２ ０
社会主义新农村建设中的农村非正规金融问题研究
储叶青 ， 一 徐杰玲３
（． １ 安徽建筑工业学院 法政 系 ， 安徽 合肥 ２ ０２ ； ． ３ ０ ２ ２ 安徽大学 经济学 院，安徽 合肥 ２００ ； ３ ０ ０
３华东交通大学 人文社科学 院 ， ， 江西 南昌 摘
社会经济的发展和农村经济结构的调整 ， 民对生 农
产性资金 的需求规模和依赖性也在增大（ 如用于养
殖、 农作物种植等） 。
其次， 在我国城镇化的过程中， 农村乡镇企业 日 益发展壮大 ， 成为农村经济的重要 组成部分。然而 它们在发展过程中 ， 融资困难始终成为制约其发展 的“ 瓶颈” 。在乡镇企业 比较发达的地 区， 企业主的 资金需求特征常常表现为短 、 快 ， 频、 但风险较高 ， 因 而很难得到正规金融机构的支持 。
６ １
维普资讯
西安 财经学院学报
农村金融服务需 求是多种多样 的， 需求 主体为
农村非正规金融机构为农村经济的发展弥补了巨大
农户 、 农村企业和政府 。目前则更多地表现为农 户 和农村企业的资金需求 ， 需求具有多层次、 多元化特
征。
的融资缺 口， 起到了正规金融机构、 政府和其他部门
我国农村金融发展现状及存在问题分析
我国农村金融发展现状及存在问题分析摘要发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。
本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。
本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。
通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。
(2)改善农村金融发展环境。
(3)加强农村金融服务。
(4)降低民间借贷的冲击。
（5）加大对农村商业银行的扶持。
（6）加大农村对于两权抵押的扶持本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。
(2)在许多因素的影响下，我过农村金融发展的环境很恶劣。
(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。
(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。
（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。
关键词：农村金融发展现状不良贷款率目录1 绪论 (3)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究动态 (3)1.3 研究方法 (4)1.3 研究内容与创新点 (4)2 理论基础 (5)2.1 农业信贷补贴理论 (5)2.2 农村金融市场论 (5)2.3 不完全竞争市场理论 (6)3 农村金融发展现状 (7)4 农村金融发展存在问题 (9)4.1 农村金融机构体系不够完善 (9)4.2 农村金融的发展环境恶劣 (9)4.3 农村金融服务较差 (9)4.4 民间借贷的冲击 (10)4.5 机构布局不合理,资金缺乏 (10)4.6贷款不良率较高 (12)5 发展农村金融的建议 (14)5.1 完善农村金融机构体系 (14)5.2 改善农村金融发展环境 (14)5.3 加强农村金融服务 (14)5.4 降低民间借贷的冲击 (14)5.5 加大对农村商业银行的扶持 (15)5.6 加大对农村关于两权抵押的扶持 (15)结论 (16)参考文献 (17)致谢................................................ 错误!未定义书签。
我国农村金融现状与改革思路浅析
ｃ 。。
宏 观 蕊 济 经
【 要 】 经过 改革开放 ３ 摘 ０年的发展 ， 国农 村金融体 系 我
趋 于 完善 ， 成 了 以 正 规 性 金 融 为主 导 、 正 规 金 融 为 补 充 的 形 非
用合作基金会和各种民间金融 。 我国的民间金融 主要 有三种形式 ： 无组织 无机 构的个人 ①
２ ０－ ２ ０ 年 ， ０４ ０ ６ 除四大商业银行 以外的县域金融机构 网点数年 均下降 ３ ％， ． 截至 ２ ０ ７ ０７年末 ， 全国有 ２６ 个 乡 真 没有任何金 ８８ ）
务往来的金融机 构 ， 是农村正规金融机构 中向农村和农 业经 济
提供金融服务的核心力量 。目前 ， 农信社是全 国法人机 构最 多、 从业人 员最多 、 乡分布最 为广泛 的金融机构 。④农村 邮政 储 城 蓄。农村邮政储蓄机 构原 来 只吸收储蓄 ， 再把储 蓄资金转存 入 中央银行 ，以转存利率与吸储利率差额作 为其收益来源 。２ ０ ０３ 年 ８月后这一资金运行格局有所改变 ， 直到 ２０ 年正式成立邮 ０７ 政储蓄银行 ， 开展存贷业务 。 （） ２ 农村非正规金融 。农村 非正规金 融是指农 村中非法定 的金融机构 所提供 的间接融 资以及农 户之 间或 农户与农 村企 业主之 间的直接融资。我 国的非正规金融包括 已关闭的农村信
改 革开放三十年来 ，我 国农村经济建设取得 了长 足发 展 ， 但 城 乡差距大 、 农民收入低 等问题依然存 在 ， 农村经 济需要进
一
步发 展。农村经济 的发展离不开农村金融 的支持 ， 从某种程
度 上说 ， 有什么样的农村 金融就会有什么样 的农村经济。因此 ，
进一步深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提。
我国农村民间金融正规化的对策分析
我国农村民间金融正规化的对策分析吴晓明李晓荻关霞摘要：作为正规金融的补充，农村民间金融为国民经济的发展提供了巨额的资金支持。
本文界定了农村民间金融的内涵，深入分析了我国农村民间金融存在的问题。
提出健全农村民间金融政策法规等若干对策。
关键词：农村民间金融；正规化；民间借贷；风险管理近年来，随着国民经济的持续快速发展，我国民间融资的规模迅速扩大。
受国家货币政策、存款准备金率和利率政策的调整以及中小企业贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃。
在银根紧缩的货币政策下，市场资金紧张，中小企业贷款困难，生存艰难，民间借贷发展愈演愈烈。
当前，我国经济发展面临着复杂的国际国内形势，金融体系能否稳健运行事关重大。
民间金融发展不仅影响我国金融运行，也会对实体经济产生重大影响。
一、农村民间金融的内涵在当前中国农村民间金融市场中，一个普遍存在的现象是正规金融和非正规金融的并存发展。
非正规金融市场，是在我国农村经济正由自给半自给经济向商品经济转变，以家庭经营为主、经营分散、经营规模小、各地区的经济发展不平衡等条件下形成的。
民间金融是非正规金融的一部分。
非正规金融是指不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超出现有法律、规范的方式来融通资金的融资活动的总和。
农村民间金融是指农村资金的融通。
它以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。
农村的货币投放与回笼、存款的吸收与支取、贷款的发放与收回、汇兑、转账结算、保险、信托、租赁、债券的发行、票据贴现、证券交易等都属于农村金融活动。
整个农村金融活动都是信用活动、资金运动和货币流动交织在一起，并且在经济活动中相互依存、相互促进。
二、我国农村民间金融发展中存在的问题（一）我国农村民间金融缺乏合法地位农村民间金融是制度变迁的产物和结果，当前，由于国家对农村民间金融的准入和退出机制没有做出相应的法律规范，农村民间金融市场竞争基本处于一种无序的状态，同时，政府所采用的财政政策和货币政策等宏观调控工具对农村民间金融也是鞭长莫及。
农村非正规金融发展与区域经济增长的关系研究
指标 ， 考 虑 到其隐蔽 性 和非法 性 ， 并 且 没有公 开 的统 计 数据 ， 因 此选 择 非 正 规 金 融 的估 算 值 来 衡 量 ， 用 Ｆ Ｇ表示 。 源自（ ２ ） 经济 增长 指标
许 昌市农 村经 济增长 的指标选 取 河南 统计 年 鉴 中许 昌市 第一产业 的生产总值来衡量 ， 用Ｇ Ｄ Ｐ表示 。 ２ ． 数 据来 源 根 据许 昌市 各 大银 行 、 河 南省 统 计 局 以及 人 民
利率 作 为衡量 非正 规 金融 发展 水 平 的 负指 标 ； 姚 耀 军（ ２ ０ ０ ９ ） 利 用 区域 宏 观 经 济 数 据 在 新 古 典 经 济 增
与金融 规模 之 间的关 系进行 实证分 析 。之所 以选取 许 昌作为 研究样 本 主 要 因 为 ： 许 吕作 为 中部 地 区的
一
促进 农 村地 区经 济增 长 ， 提 高农 民收人 水 平 对 于 构建有 中 国特 色 的 社 会 主义 和 谐社 会 至关 重要 。 影 响农村 经济 发展 的 因 素有 很 多 ， 最 近几 年 的研 究 资料 表 明 ， 在经 济欠 发达 的农 村地 区 ， 金融 发展对 农 村 经济 的增 长作 用是 靠正 规金 融与非 正规金 融 同时 驱动的， 特别 是非 正规 金融行 为 ， 以其形式 的多变灵 活性 成 为 农 村 经 济 发 展 过 程 中一 股 不 可 或 缺 的
长理 论框 架下 对金融 发 展 的经济增 长效应 进行 实证 检验 ， 研究发 现非 正 规 金融 发 展 的区域 差 异 对经 济 增 长 的区域 差异具 有显 著 的解释 力 。然 而这些 研究 都 只是 在理 论 和研 究方 法 上 具 有代 表 性 ， 并 没 有 对 金 融发 展 与 区域 经 济 的发 展 的 关 系 进 行 深 人 的分 析， 特别 是农村 地 区的非 正规金 融 问题 。 本 文选 取 许 昌 为例 ， 对许 昌地 区农 村 经 济增 长
我国农村民间金融存在的问题及对策
服务需求 ， 而农村正规金融机构 服务单一 ， 资金供给少 。
中国农业银行 曾在农村经济 的发展 中发挥着 主导作 用 ， 但 是 １９ ９ ７年后市场定 位发生变 化 ，农行 在内的国有商业银 行收缩其县以下机构 ， 且贷款权 限上收。这样 ， 农行在农村金
２农村 民间金融本 身的比较优势使其具有不 可替代性 ． 我 国农 村 民间金 融是借贷 双方追求 各 自最 大化 的资金
金 融 为 主 的 非 正 规 金 融 的 发 展 和 壮 大 ，它 们 在 很 大 程 度 上
于政府金融监 管之外 的非官方资金融通活动和组织。 其具体
表现形式 有 ： 民间借贷 、 各种形式 的合会 、 民间互助会 、 蓄 储
互助会 、 私人钱庄 、 租赁公司 、 农村合作基金 、 小额信贷 、 民间
农村 民间金融是广大农村经济主体（ 个体 、 家庭企业 ） 为 满足 其融资需求 ， 开官方正式金融 自发 开展和形 成 ， 离 绕 游
８０ ７ ４． 亿元 ， ９ 贷款余额 达 １ ５ ห้องสมุดไป่ตู้ ５ ９ ５． 亿元 。其 中农业 贷款余 ２
额 为 ８４ ０２ 元 ， ９ ． ９亿 占全 部贷款余 额 的 ４ ．％， ３４ 农村 信用社 的存贷 差为 ８２ ９７ ８ ．２亿元 ， 大部分通 过投资有价证 券 ， 净存 放 中央银行 ， 拆借给其 他金融机 构等方式流 出农 村。所 以 ， 邮政储 蓄 、农村信 用社等农村 正规金融机构 事实上成 为农 村资金外流 的通 道。农村资金供 给不足 ， 导致 了以农 村民间
需求 而 自愿 达成的契约 ， 体现 了市场机制 的特点 ， 因而它 在
融中的主导地位不复存在 。中国农业 发展银行成立 于 １９ ９８ 年 ３月 ， 专营农副产品收购 资金 的供应和管理 工作 。近年来 ， 随着粮食和棉花流通体制市场化改革的不断深人 ， 农发 行的
吉林省农村信用社经营状况的调查与思考
吉林省农村信用社经营状况的调查与思考2005年，吉林省农村信用社以“规范、发展、创新”为主题，紧紧围绕经济效益这一中心工作努力增收节支，在深化改革中得以健康快速发展。
全年各项财务指标在上年一举扭转了连续16年亏损历史的基础上又创新高，实现轧差盈余3．5亿元，同比增幅131％。
亏损社由上年130个下降到66个，按可比口径计算，亏损面下降11％。
无历年亏损的信用社由上年103个增加到268个，增幅160．2％。
一、全年财务状况全省农村信用社随着改革的深入和经营机制的转换，成本核算意识明显增强，财务收支行为日趋规范，全年呈现了营业收入快速增长、综合费用率继续下降、拨备水平有所提高和利润分配能力逐渐增强的良好态势。
(一)经营规模连年扩张，营业收入再创新高通过扩大存、贷款规模，促进了营业收入稳步攀升。
2005年全省各项存款月均余额377．3亿元，分别比2003、2004年增加85．8亿元和60．8亿元，增幅为29．4％和19．2％；各项贷款月均余额312．9亿元，分别比2003、2004年增加92．8亿元和50．3亿元，增幅为42．2％和19．2％。
由于存贷业务的快速增长，使全省农村信用社人均占有存、贷款规模在保本水平以上，再加之严把新增贷款质量关，促进了营业收入和利润水平同步大幅提高。
2005年，全省实现营业收入31．2亿元，分别比2003、2004年增加14．5亿元和8．1亿元，增幅为86．8％和35．1％。
(二)规范业务经营，优化贷款质量以规范业务经营为主题，省联社开展信贷大检查，对违规人员进行公开处理，纠正了信贷管理中各种不良行为。
活化了一部分陈欠贷款，增加了当年可用资金，经营步人正常轨道，82％到期贷款能够按期收回，结息到位。
2005年，全省农村信用社贷款收息率7．36％，比2004年增加0．67个百分点，同比增加利润20971万元，占利润额的59％。
(三)合理运用利率政策，确保经济效益稳步递增随着国家对活期存款按季结息以及利率市场化等政策出台，大部分信用社结合本地实际，能按人民银行规定的利率上浮幅度，合理确定各类贷款的差别利率，既让贷户心甘情愿接受，无不良反响，又能确保信用社和贷户“双赢”。
非法民间金融的认定标准
3．公募型民间金融
公募型民间金融是它发展的最高形式 1．概念：它是资金使用主体亲自或委托其他机构，向社会不特定 公众公开募集资金，以满足自己的资金需要的一种民间金融形式。 2．公开发行金融证券：主要是未经批准或核准向不特定的社会公 众，公开发行股票、股权证书、债券或债权证书等金融行为。 如平米房屋产权证书、林权投资证书、高回报销售证书等。 万里大造林案12.79亿余元；营口蚂蚁案29．9亿余元。 3．公开发行消费预付款卡（券）：主要是通过以价格等优惠为条 件，或者垄断企业强制向不特定消费者公开发行消费预付款卡或 证券，以达到向对方融通资金的目的。 公交卡、购电卡、煤气卡、购物卡、会员卡和其他消费卡。 4．其他形式公开发行公募证券： 虚拟货币、第三方支付证书 彩票 当前虚拟货币几十亿元，并且法金融的认定标准
对于民间金融我们的基本态度，首先 应该是不限制其发展。简单地限制民间金 融不利于经济发展，抑制民间的创造能力。 但是，也必须看到，许多民间金融形 式是对人民生活和生产经营活动有严重危 害的，对这些民间金融必须认定为非法， 以限制这些有害于社会的民间金融。
㈠非法金融的基本概念
2．私募型民间金融
非募型是其初级形式，它的进一步发展必然走向私募型 1．概念：私募型民间金融是以某临时或永久型金融组织为核心，向特 定的融资对象融入货币资金，再向特定或不特定的融资对象融出， 或者自行使用的的民间金融形式。 按具体组织形式：银行型、基金型和项目型 2．银行型：主要以私人银行、私人钱庄、典当行和存贷信息机构的形 式存在，从事吸收存款，发放贷款；或者作为存款人与贷款人的信 息中介；或者经营跨境汇兑与洗钱业务。 仅2002～09年，公安部就先后打掉500余个地下钱庄，涉案金额 达2000亿元。我国每年通过“地下钱庄”汇兑及转移资金不少于 2000亿元，大体上相当于中国经济总量的 2％左右。 3．基金型：基金会（农村合作基金会）、互助会、储金会、合会、抬会 合会（摇会、标会、轮会 ） 抬会（温州乐清）：非生产生活目的
浅析农户社会资本对非正规信贷行为的影响
出相 关结 论 。
关 键词 ： 融抑 制 ； 户 社 会 资 本 ； 正 规 信 贷 金 农 非 文 章编号 ：０ ３ ４ ２ （０ ９ ０ — ０ ６ ０ 中图分 类号 ：８ ２３ １０ —６ ５２ ０ ）６０ ７— ３ Ｆ ３ ．５
的滞 后 性 ，使 得 农 村 信 贷 资 金 仍 然 是 一 种 稀 缺 性
资源。
在 此 情 形 下 ，非 正 式 社 会 关 系 网络 等 社 会 资
本 由此 成 为 建 立 和 维 护 信 任 关 系 ，进 行 交 换 和 寻
网络 ，它们 能 够 通 过 促 进 合 作 行 为 来 提 高 社 会 的
金融 理论与实践
７ ６
２０ ０９年第 ６期（ 第 ３ ９期 ） 总 ５
【 问题探讨 】
浅 析农 户 社会 资本 对 非正 规 信 贷行 为 的 彩响
黄 勇
（ 南 财政 税 务 高 等 专 科 学校 ， 南 郑 州 ５ ０ ２ 河 河 Ｉ ００ ） ４ 摘 要 ： 金 融抑 制较 为普 遍 的 农村 地 区 ， 为 建 立在 亲缘 与 业 缘 基 础 上 的 农 户 社 会 资 本 ， 在 作 在 农 村 信 贷 资金 的 配 置过 程 中发 挥 “ 特质 性 ” 源的 作 用 。 此 ， 文 从 社 会 资 本视 角 ， 农 户 资 为 本 对
社会 资 本作 为 资 本 的 一 种 特 殊 形 态 ，它 的 核 心 在 于 社 会 网络 、 任 与 规 范 ， 似 于 惯 例 、 惯 信 类 习 或 约 定 的一 种 非 正 式 制 度 安排 。 社 会 资本 理论 的 出现 ， 大 丰 富 了传 统 资 本 的概 念 ， 经 济 分 析 提 大 为 供 了一 个 全 新 的 概 念 工 具 和 分 析 方 法 ，尤 其 对 我 国农 村 的各 种 经 济 现 象 的 分 析 能 够 较 易 找 到 理 论 的原 型 和证 明 的依 据 。 我 国现 阶 段 农 村 金 融 问题 比较 突 出 ，正 规 金 融 服务 的严 重 缺 位 以及 金 融 抑 制 下 民 间金 融 发 育