新农村建设与农村金融体系的改革
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新农村建设中构建农村金融服务新体系的思考
竭 ．可 持续 发展 的 机能 受到 严重 威
胁 。一是 经济性质游移不定 ．产权 不
间借贷活动 的基本架构来看 ．农村金 融服务体 系的建设离上述 目标要 求甚
远 １ 农 业 政 泉 性 银 行 “ 政 、 无
清台作制 没有实质性的恢复 ．官办 资
金没有根本性改变．股份制也没有真
实改造 ；二是信贷风险 日益 凸显 ，资 产质量 Ｅ益恶 化．全固农村信愚社经 ｌ 营状况恶化到 资不抵债的此捌已高迭
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急剧萎缩 从２ ０ 年以来 ．全行累计 ０２
发放 粮棉油贷款总余颧 比上 年同期逐
年 递减百 多亿元。农来发展银 行 目前 基本 处于 “ 青资金不能放 ．有业务不 能做 ，有事 情不能千 的地 政摊性支持功能微乎其微。
２ 、中圆农业张行 “ 非农化 ”。
３ 农村信 Ｉ 社 边缘化 ” 随 ｝ Ｉ
体 系。为建设一个 “ 生产发展 、生活宽裕”的新农村提供 多渠道 资金
采源
关键词；农村金融 体系掏建
会主义新农村建设 的若干意见指 出：
改 善金 融服 务 ，增强 县级 管 理能
力，发展壮大县域经济 ”。农村金融
农村 经务体 系要 充分适应农
４ ｊ 口 胡北农村 金融研究 ｔ ２ ００６ 年 第Ｓ 胡
５％ ８ 如果目前 赡立黼毅傣 翱链蟹瓣
机构 ．加强地 方政府介入的试点改革
不能成功 ．则农村信 用社支持农树经
济发展的作用将 Ｅ益 “ ｌ 边绿化 ．最
终将难以为继。
化 ．农 业发展银行 的粮棉 油信贷业务
服务体系 的改革和完善工作 ．依 然任
重而道远。
策” 中国农业发展银行从 １９ 年以 ９８ 来 按照周务院对其 功能的调整 ．实际 成 了专注于粮棉油 流通领域的 “ 粮食 银行 近几年 ．随着市场经济 的逐 步 发展 以及粮 食流 通体 制 改革 的深
完善农业政策性金融体系建设,为新农村建设提供资金保障
作用的边界 ， 加之若 干非经济 因素影响往往使农村市场机制产生
许多失效 的现象 ， 特别是 由于农村金融市场 的不充分竞争 和农村 金 融机构本身 的特性导致不能有效地配置金 融资源 ， 农业政策性 农业 和农村经济增长具有相关性 ， 纵观我 国几年来农村经济与农 村金融互动 的历程可以发现农业信贷投入 的增长对“ 十一五” 规划 提 出了建设社会主义 新农村 的 目标 ， 中国农 业发展银行如何适应 新 的经济发展需要 ， 通过转换其职能， 更好地服务 于新农村建设 ， 是农村金融改革的重要组成部分 ， 它不仅关 系到中 国农业发展银 行 的生存与发展 ， 而且对于整个农村经济改革 的顺 利进行 将产生
原有 的部分政策性贷款划给中国农业银行管理 。同时 ， 政策 性贷
款减少 ， 中国农业发展银行作为政策性银行的支农作用 日益弱化 。
、
新 农 村 建 设 对 农 业金 融体 系建 设 的 要 求
我国农业 和农村经济发展进入新 阶段之后 ， 如何扭转农 村 应
２筹资方式单一 ， 、 缺乏稳定的资金来 源。我 国政策性银行 资
支持 、 保护农业生产 ， 促进农业 、 农村经济发展 和农 民增 收的一种 特殊的金融活动和金融形式 。 农业政策性金融主要通过财政贴息
伸 国农业发展 银行 ） 成的农村金融体系 ， 构 作为支持农业 和农村
经济发展 的金融制度保证。十多年来 ， 它为扶持农业发展 支持农 民增收发挥 了重要 的作用 ，为发展农业政策性金融积 累了经验 。
０ ０ ５ ；２内蒙古地质 调查 院 ， １０ １ ． 内蒙古呼和 浩特
要： 农业政策性金 融是促 进农业和农村经 济发展 的重要 手段 ， 新农村建设时期 ， 在 尽快调整 和完善农 业政 策性金融体 系， 为农
新农村建设与金融的关系研究
（四 ）农 村 金 融 服 务 需 求 出 现 较 大 的结构性 、 层次性差异 。 在经济发达地
对金融服务需求的特点、 现状及新农 村建设与农村金融服务之间存在的矛 盾和问题， 提出了创新农村金融服务 的 路 径 和 方 式 ，以 促 进 地 方 经 济 发 展 ， 有效服务和支持新农村建设 。 关 键 词 ：农 村 金 融 ；服 务 ；新 农 村 建设 中图分类号 ：F830.34 文献标识码 ：A 文 章 编 号 ：1006-6373 （2012 ）08-
58
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
金融支持新农村建设的有效途径探索.pdf 62 金融支持新农村建设路径研究中国人民银行丽江市中心支行.pdf 63 论新农村建设中的金融创新.pdf 66
论支持新农村建设的金融服务体系构建.pdf 69 农村金融市场服务新农村建设调查的思考.pdf 75
农村中小金融机构在新农村建设中的金融创新方向和路径.pdf 79 浅谈农村金融对新农村建设的影响.pdf 82
金融支持新农村建设问题浅析以湖南安仁县为例.pdf 论浙江新农村建设的金融支持.pdf 49 农村金融体系与新农村建设以广西为例.pdf 53 深泽县金融机构支持新农村建设见成效.pdf 三、发展篇 关于金融支持新农村建设的几点思考.pdf 56
47
金融支持社会主义新农村建设中的主要矛盾及相关对策.pdf 金融支持新农村建设的思考.pdf 61
河北省新农村建设中金融支持作用的实证分析.pdf 30 黑龙江省新农村建设金融有效供给分析.pdf 35 金融创新与新疆新农村建设问题探讨多里昆依.pdf 38 金融支持衡阳社会主义新农村建设的调查与思考.pdf 39
金融支持贫困山区社会主义新农村建设调查以镇沅县为例.pdf 42 金融支持新农村建设的对策以藁城市为例.pdf 44
对金融服务需求的特点、 现状及新农 村建设与农村金融服务之间存在的矛 盾和问题， 提出了创新农村金融服务 的 路 径 和 方 式 ，以 促 进 地 方 经 济 发 展 ， 有效服务和支持新农村建设 。 关 键 词 ：农 村 金 融 ；服 务 ；新 农 村 建设 中图分类号 ：F830.34 文献标识码 ：A 文 章 编 号 ：1006-6373 （2012 ）08-
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
金融支持新农村建设的有效途径探索.pdf 62 金融支持新农村建设路径研究中国人民银行丽江市中心支行.pdf 63 论新农村建设中的金融创新.pdf 66
论支持新农村建设的金融服务体系构建.pdf 69 农村金融市场服务新农村建设调查的思考.pdf 75
农村中小金融机构在新农村建设中的金融创新方向和路径.pdf 79 浅谈农村金融对新农村建设的影响.pdf 82
金融支持新农村建设问题浅析以湖南安仁县为例.pdf 论浙江新农村建设的金融支持.pdf 49 农村金融体系与新农村建设以广西为例.pdf 53 深泽县金融机构支持新农村建设见成效.pdf 三、发展篇 关于金融支持新农村建设的几点思考.pdf 56
47
金融支持社会主义新农村建设中的主要矛盾及相关对策.pdf 金融支持新农村建设的思考.pdf 61
河北省新农村建设中金融支持作用的实证分析.pdf 30 黑龙江省新农村建设金融有效供给分析.pdf 35 金融创新与新疆新农村建设问题探讨多里昆依.pdf 38 金融支持衡阳社会主义新农村建设的调查与思考.pdf 39
金融支持贫困山区社会主义新农村建设调查以镇沅县为例.pdf 42 金融支持新农村建设的对策以藁城市为例.pdf 44
构建适应社会主义新农村建设的农村金融体系
持续 发 展 。
深 化农 村 金融 改革 是 一项 长期 而艰 巨 的任务 ， 民银 行 要努 力 配合 改革 、 动 改革 、 人 推 服务 改革 ， 为建 立 适 合社 会 主义新农 村需 要 的农 村金ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ融体 系 ， 繁荣社 会 主义农 村 金 融做 出贡献 。
华 金 北 融2006年 第6期 1
扎扎实实地工作 ， 才能完成这一艰 巨而 长期 的历史任务。金融是国民经济的核心部 门 ， 为建设社会主义 新 农 村提 供 优 质 服务 是金 融 部 门的历 史 使命 。为此 ，必 须准 确 理解 和把握 中央建设 社会 主 义新 农村 的 战略思想 ， 中央 的战略意 图贯 彻 到金 融 改革 和发 展 的实践 中去 。 把 当前 ， 农村地 区特别是西部地 区资金不足且资金外流严重 ， 政策性金融和商业性金融都 比较薄弱 ， 农村 金融 机 构 和市场 体 系不健 全 ， 资金 投 人 不 足 ， 贷产 品单 一 ， 贷但保 、 业 保 险发展滞 后 ， 融基 信 信 农 金 础 设施 建设 巫 待 加强 ， 融 服 务方 式 和服 务手段 落后 ， 金 电子化 票 据化 发展程 度 较 低 ， 支付结 算 体 系落后 ， 制 约金融 推进社 会 主义 新 农 村 建设 作 用 的发挥 。加 强对 新农 村 建设 的金融 支持 ，迫 切需要 进一 步对 农 村金融组织深化改革和重新定位 ， 加快构建符合农村金融需求特点 、 功能完善 、 分工合理 、 产权 明晰 、 有 持续 发展 能力 的农 村 金 融体 系 。要 继 续 深化农 村 信用社 改革 ， 建立农 村 信用 社 可 持续 发展 的长效 机 制 ， 把农 村信 用社 办成 产 权 清 晰 、 管理 科 学 、 约束 机 制 强 、 财务 上可持 续 发展 、 坚持 商业 性 原 则 、 主要服 务乡 ( 镇 ) 、 和农 民的金 融机 构 ， 分 发 挥 农村 信 用社 的农 村 金融 主力 军 和联 系农 民的金 融纽 带作 用 ; 继 续 村 充 发挥和完善农业发展银行 的政策性金融功能 ， 在继续完善农产品收购融资功能的同时 ， 积极参与农业扶 贫 、 业综 合开 发 、 村 基 本 建设 和农 业 技 术 改造 ; 加 快推 进 中 国农 业 银行 股 份 制改 革 ， 农 农 坚持 商 业化 改革 方向， 切实提高农业银行对农业产业化 、 农村基础设施建设和农村城镇化建设 的信贷支持质量和效果 ， 加强对县域经济的金融服务 ; 积极推进 邮政储 蓄改革 ， 加快建立邮政储 蓄银行 ， 扩大邮政储蓄资金 自主 运用 的范围 ， 引导邮政储蓄资金支持 “ 三农” 鼓励适合农村需求特点的金融组织创新和金融产 品创新 ， ; 允许 社会 资 金参 与 现有 和新设 金融 机 构 ， 进 县域 金融 机 构适 度 竞 争 ， 索更适 合 中 国 国情 的农 村 金 融 促 探 组织形式 ; 加快建立存款保险制度 ， 建立市场化 的农村金融风 险补偿机制和市场退出机制 ， 促进农村金 融 机构 规范 健 康 发 展 ; 积 极 探索 和 发展 农业 保 险 和农 产 品期 货市 场 ， 定 农产 品价格 ， 稳 发挥 保 险业 在 保 护农 民利 益方 面 的功 能 和作 用 。农 村 金 融 改革 要 以构建定 位 明确 、 服务 高效 、 品多元 化 、 产 与社 会 主义 新农 村 建设 相适 应 的金 融组 织 和服 务体 系为 中心 ，通过 深 化农 村 金 融 改革 ，进 一 步 挖 掘金 融 机构 服 务 “ 三农” 的潜 力 ; 通过鼓励创新和完善制度建设 ， 激发金融机构服务 “ 三农” 的动力 ; 通过加强农村金融生 态建设 ， 培育金融机构持续服务 “ 三农 ”的能力 。金融部门既要重视资金 的投人量 ， 又要关注质量和效 益 ; 既 要建立 完 善 的正 向激 励 机 制 ， 又必 须建 立 道德 风 险 的 防范 机 制 ; 既要 强调 金 融覆 盖率 ， 要 强 调 可 更
深 化农 村 金融 改革 是 一项 长期 而艰 巨 的任务 ， 民银 行 要努 力 配合 改革 、 动 改革 、 人 推 服务 改革 ， 为建 立 适 合社 会 主义新农 村需 要 的农 村金ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ融体 系 ， 繁荣社 会 主义农 村 金 融做 出贡献 。
华 金 北 融2006年 第6期 1
扎扎实实地工作 ， 才能完成这一艰 巨而 长期 的历史任务。金融是国民经济的核心部 门 ， 为建设社会主义 新 农 村提 供 优 质 服务 是金 融 部 门的历 史 使命 。为此 ，必 须准 确 理解 和把握 中央建设 社会 主 义新 农村 的 战略思想 ， 中央 的战略意 图贯 彻 到金 融 改革 和发 展 的实践 中去 。 把 当前 ， 农村地 区特别是西部地 区资金不足且资金外流严重 ， 政策性金融和商业性金融都 比较薄弱 ， 农村 金融 机 构 和市场 体 系不健 全 ， 资金 投 人 不 足 ， 贷产 品单 一 ， 贷但保 、 业 保 险发展滞 后 ， 融基 信 信 农 金 础 设施 建设 巫 待 加强 ， 融 服 务方 式 和服 务手段 落后 ， 金 电子化 票 据化 发展程 度 较 低 ， 支付结 算 体 系落后 ， 制 约金融 推进社 会 主义 新 农 村 建设 作 用 的发挥 。加 强对 新农 村 建设 的金融 支持 ，迫 切需要 进一 步对 农 村金融组织深化改革和重新定位 ， 加快构建符合农村金融需求特点 、 功能完善 、 分工合理 、 产权 明晰 、 有 持续 发展 能力 的农 村 金 融体 系 。要 继 续 深化农 村 信用社 改革 ， 建立农 村 信用 社 可 持续 发展 的长效 机 制 ， 把农 村信 用社 办成 产 权 清 晰 、 管理 科 学 、 约束 机 制 强 、 财务 上可持 续 发展 、 坚持 商业 性 原 则 、 主要服 务乡 ( 镇 ) 、 和农 民的金 融机 构 ， 分 发 挥 农村 信 用社 的农 村 金融 主力 军 和联 系农 民的金 融纽 带作 用 ; 继 续 村 充 发挥和完善农业发展银行 的政策性金融功能 ， 在继续完善农产品收购融资功能的同时 ， 积极参与农业扶 贫 、 业综 合开 发 、 村 基 本 建设 和农 业 技 术 改造 ; 加 快推 进 中 国农 业 银行 股 份 制改 革 ， 农 农 坚持 商 业化 改革 方向， 切实提高农业银行对农业产业化 、 农村基础设施建设和农村城镇化建设 的信贷支持质量和效果 ， 加强对县域经济的金融服务 ; 积极推进 邮政储 蓄改革 ， 加快建立邮政储 蓄银行 ， 扩大邮政储蓄资金 自主 运用 的范围 ， 引导邮政储蓄资金支持 “ 三农” 鼓励适合农村需求特点的金融组织创新和金融产 品创新 ， ; 允许 社会 资 金参 与 现有 和新设 金融 机 构 ， 进 县域 金融 机 构适 度 竞 争 ， 索更适 合 中 国 国情 的农 村 金 融 促 探 组织形式 ; 加快建立存款保险制度 ， 建立市场化 的农村金融风 险补偿机制和市场退出机制 ， 促进农村金 融 机构 规范 健 康 发 展 ; 积 极 探索 和 发展 农业 保 险 和农 产 品期 货市 场 ， 定 农产 品价格 ， 稳 发挥 保 险业 在 保 护农 民利 益方 面 的功 能 和作 用 。农 村 金 融 改革 要 以构建定 位 明确 、 服务 高效 、 品多元 化 、 产 与社 会 主义 新农 村 建设 相适 应 的金 融组 织 和服 务体 系为 中心 ，通过 深 化农 村 金 融 改革 ，进 一 步 挖 掘金 融 机构 服 务 “ 三农” 的潜 力 ; 通过鼓励创新和完善制度建设 ， 激发金融机构服务 “ 三农” 的动力 ; 通过加强农村金融生 态建设 ， 培育金融机构持续服务 “ 三农 ”的能力 。金融部门既要重视资金 的投人量 ， 又要关注质量和效 益 ; 既 要建立 完 善 的正 向激 励 机 制 ， 又必 须建 立 道德 风 险 的 防范 机 制 ; 既要 强调 金 融覆 盖率 ， 要 强 调 可 更
“新农村”建设需要重构农村金融体系
如 按 照 其 经 济 实 力 ，可 分 为 贫 困 型 、温 饱
现有农村金融体 系难 以支持新 农村建设
不 可 否 认 ，与 新 农 村 建设 的 新要 求 相
比 ，当 前 我 国 农 村 金 融 体 系 仍 有 很 多 不 完 善 之 处 ，农 村 金 融 服 务 仍 存 在 很 多 突 出问
建 设 对 金 融 业提 出 的 新要 求呢 ？
方 面 ， 着 农 村 经 济 结 构 调 整 不 断 深入 ， 随
农村 经 济 发 展 的资 金需 求呈 现 刚 性 增 长 态 势 ； 另一 方面 ，资 金 外 流 严 重 ，信 贷 资 金 流 向 、流 量 发 生 了 新 的 变 化 。 １９ 年 开 始 ９８ 国 有 银 行 大 幅 度 收 缩 基 层 机 构 ，贷款 权 限 进 一 步 上 收 ，许 多县 级 及 以下 营 业 网 点单 纯 吸 收 存 款 、 逐级 上存 ，再 加 上 农 村 地 区
的 建设 。 在 社 会 主 义 新 农 村 建 设 过 程 中 ，中共 中央 、国 务 院 对 金融 中 ， 加 农 民收 入 是 最 为 核 心 的 环 节 ， 增 因 此 最 大 程 度 地 满 足 农 民 的 金 融 需 求 ，促 进 农 民 增 收 ，就 是 农村 金 融 体 系 的一 大职 能。 际上 ， 民本身也有不同的层次 ， 实 农 比
一
般 比 较讲 信 誉 ，商 业 性 金 融 机 构 对 其 小
额 贷 款 比较 安 全 ，贷 款 回收 率 较 高 ；市 场 型 农 民 指 的是 以市 场 为 导 向进 行 专 业 化 生 产 经 营 的 农 民 ，这 部 分 农 民一 般 有 季 节 性 的 大 额 贷 款 需 求 ，但 由于 缺 乏 商 业 贷 款 所 要 求 的抵 押 担 保 品 ， 加 上 贷 款 额 度 较 大 ， 因 此 风 险 也 较 大 ，商 业 银 行 对 其 贷 款就 比
现有农村金融体 系难 以支持新 农村建设
不 可 否 认 ，与 新 农 村 建设 的 新要 求 相
比 ，当 前 我 国 农 村 金 融 体 系 仍 有 很 多 不 完 善 之 处 ，农 村 金 融 服 务 仍 存 在 很 多 突 出问
建 设 对 金 融 业提 出 的 新要 求呢 ？
方 面 ， 着 农 村 经 济 结 构 调 整 不 断 深入 ， 随
农村 经 济 发 展 的资 金需 求呈 现 刚 性 增 长 态 势 ； 另一 方面 ，资 金 外 流 严 重 ，信 贷 资 金 流 向 、流 量 发 生 了 新 的 变 化 。 １９ 年 开 始 ９８ 国 有 银 行 大 幅 度 收 缩 基 层 机 构 ，贷款 权 限 进 一 步 上 收 ，许 多县 级 及 以下 营 业 网 点单 纯 吸 收 存 款 、 逐级 上存 ，再 加 上 农 村 地 区
的 建设 。 在 社 会 主 义 新 农 村 建 设 过 程 中 ，中共 中央 、国 务 院 对 金融 中 ， 加 农 民收 入 是 最 为 核 心 的 环 节 ， 增 因 此 最 大 程 度 地 满 足 农 民 的 金 融 需 求 ，促 进 农 民 增 收 ，就 是 农村 金 融 体 系 的一 大职 能。 际上 ， 民本身也有不同的层次 ， 实 农 比
一
般 比 较讲 信 誉 ，商 业 性 金 融 机 构 对 其 小
额 贷 款 比较 安 全 ，贷 款 回收 率 较 高 ；市 场 型 农 民 指 的是 以市 场 为 导 向进 行 专 业 化 生 产 经 营 的 农 民 ，这 部 分 农 民一 般 有 季 节 性 的 大 额 贷 款 需 求 ，但 由于 缺 乏 商 业 贷 款 所 要 求 的抵 押 担 保 品 ， 加 上 贷 款 额 度 较 大 ， 因 此 风 险 也 较 大 ，商 业 银 行 对 其 贷 款就 比
完善农村金融服务体系 支持新农村建设
维普资讯
福 建稻 麦科技 ，０ ７ ２ （ ） ２ ０ ，５ ３
５ ３
完善农村金融服务体 系 支持新农 村建设
杨毅 青 张坤 宁 ， （． １ 福建省 绿 色食 品发 展 中心 ， 建福 州 ３００ ；． 建省政 府农村 工作 办公 室 ， 建福 州 ３ ００ ） 福 ５０３ ２ 福 福 ５０ ３
５ ４
福 建稻 麦科技 ，０ ７年 ９月（ ｅ ．０ ７ ２０ Ｓｐ ２０ ）
村； 特别是遍布乡村 的邮政储蓄机构 ， 吸纳 的存款 全部转 给 中国人 民银行 ， 不发放 贷 款 ， 金 回流农 并 资 村的渠道十分有 限， 形成一个庞大的资金“ 漏斗” 。 １３ 支农贷款结构不合理 ， ． 农户从金融机构获得贷
国有商业银行和股份制商业银行 的一些分支机构、
合作金融组织本身就是 弱势组织 ， 并且 由于长期的 超负荷经营 ， 积累的困难和问题较多 ， 信用社为农村
社员服务的范围非常有限， 经营的自负盈亏 ， 自 追求 身利益的最大化的商业倾 向， 使得资金 向收益相对
邮政储蓄等构成。此外 ， 还有农业合作基金会、 地下 钱庄及其他 民间借贷组织等非 正规 的农村金 融组
摘 要： 剖析 当前农村金融 发展现状 ， 分析金融 支持新农 村建设 的制约 因素 ， 就完善 社会 主义新农 村 的金 融服务
体系提 出建议。 关键词 ： 农村金融 ； 新农村 ； 建设
中图分类号 ： ３ Ｆ２ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０ ８— ７９ ２ ０ ） ３— ０ ３— ３ １０ ９ ９ （０ ７ ０ ０ ５ ０
村金融发展的缓慢与滞后 ， 已在一定程度上影响农
村经济持续协调发展。 １ 当前金 融服务 不适应 新农 村 建设 功能 弱化 ． 支
福 建稻 麦科技 ，０ ７ ２ （ ） ２ ０ ，５ ３
５ ３
完善农村金融服务体 系 支持新农 村建设
杨毅 青 张坤 宁 ， （． １ 福建省 绿 色食 品发 展 中心 ， 建福 州 ３００ ；． 建省政 府农村 工作 办公 室 ， 建福 州 ３ ００ ） 福 ５０３ ２ 福 福 ５０ ３
５ ４
福 建稻 麦科技 ，０ ７年 ９月（ ｅ ．０ ７ ２０ Ｓｐ ２０ ）
村； 特别是遍布乡村 的邮政储蓄机构 ， 吸纳 的存款 全部转 给 中国人 民银行 ， 不发放 贷 款 ， 金 回流农 并 资 村的渠道十分有 限， 形成一个庞大的资金“ 漏斗” 。 １３ 支农贷款结构不合理 ， ． 农户从金融机构获得贷
国有商业银行和股份制商业银行 的一些分支机构、
合作金融组织本身就是 弱势组织 ， 并且 由于长期的 超负荷经营 ， 积累的困难和问题较多 ， 信用社为农村
社员服务的范围非常有限， 经营的自负盈亏 ， 自 追求 身利益的最大化的商业倾 向， 使得资金 向收益相对
邮政储蓄等构成。此外 ， 还有农业合作基金会、 地下 钱庄及其他 民间借贷组织等非 正规 的农村金 融组
摘 要： 剖析 当前农村金融 发展现状 ， 分析金融 支持新农 村建设 的制约 因素 ， 就完善 社会 主义新农 村 的金 融服务
体系提 出建议。 关键词 ： 农村金融 ； 新农村 ； 建设
中图分类号 ： ３ Ｆ２ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０ ８— ７９ ２ ０ ） ３— ０ ３— ３ １０ ９ ９ （０ ７ ０ ０ ５ ０
村金融发展的缓慢与滞后 ， 已在一定程度上影响农
村经济持续协调发展。 １ 当前金 融服务 不适应 新农 村 建设 功能 弱化 ． 支
新农村建设视角下对农村金融发展的建议
企业 、 农户 为主 ， 点多面广和竞争性强是县域经济的突 出特点 ， 但从县域金融组织结构看 ， 组织形式单一 、 网点少 、 务面缩窄 服 是其突出特点 。由此产生金融产品价格扭曲 ， 金融创新不足 ， 经
之间并没有形成有效的竞争机制 。
３ 金 融机 构 功 能 不 健 全 、
当前我 国本身的大城 市大农村 的特点 决定 了不能忽 视农 村 的发展 ， 我国农村经 济发 展相对城市较 为薄弱 ， 相伴而 生的 是人的思想观念的落后 ， 落后 的思 想观 念减 弱了农村 金融发展
个 。同时 ， 目前国有商业银行资金上存 、 邮政储蓄分流和农村信
用社资 金运用 “ 农化 ” 非 形成三 大“ 抽水机 ” 引致 农村 资金 外 ，
资产严重 ， 可持续发展能力较弱。功能上的缺陷 ， 导致了正规金
融不能 满足农村发展 的资金需求 ，为 民间金融 发展 提供 了空 间， 而民间金融 的活跃却缺乏必要 的规范和保 护 ， 民间金融 的
构 建城 乡统 筹 银 行 ， 善 金 融 所有 制 结 构 。 完
【 关键词 】 新农村建设
农村金 融 农村商业银行
在新农村 建设 中， 村金 融是农村 经济的核 心 ， 发展关 农 其
存在 ， 是农村金融机构失衡 、 金融二元性的重要表现 。功能缺陷 的另一种表现形式是功能错位 ， 金融组织在很大程度上与政府 存在不可分 割的联 系 ， 政府干预将资金带给效率低的企业而形
成大量呆账 ，可能 出现私人金融物 品对 公共 金融物 品的排挤 ， 农产品收购资金将被挤 占， 严重制约农村 金融 的发展。
流。
２ 金 融 结 在本区域 内的有效转化 。正是由 限
于思 想认识的错位 ， 导致了我 国农村金融 发展缓慢 ， 乡金融 城 发展差距逐年加大的恶果。
深化农村金融服务 加快推进新农村建设的意见
农 村 中小 企业 等 各 类 经 济 主体 的信 用 信 息纳 入 征 信
新农村建设
条件 的地 方 采取 政 府 出资 ， 销社 、 民 和农 村 企 业 供 农
参股等多渠道筹集担保资金 ， 多元化参与组建符合现 代企业制度的担保基金或担保公司。 要进一步加强抵
实 现金 融 网点全 覆盖 和金 融服 务 全覆 盖 ， 是提 升 农村 金 融服 务水平 的基 础 。 要在 金融 网点覆 盖 全市 各
要点 ， 实行有区别 的涉农信贷政策和管理流程 ， 建立 完善的与 自身业务特点相适应的涉农信贷激励约束 管 理办 法 。 要健全完善相应的考核评价办法 ， 将金融支农工 作开展情况纳入对基层行（ ） 社 的经营考核 目标 ； 对涉 农贷款进行单独考核 ，合理设 置考核指标权重和要 求， 切实提高分支机构及信贷人员支农工作 的积极性 和 主动性 。
求 全覆 盖 。
１ 充分认识深化农 村金融服务的重要意义
近年 来 ， 各级 政府 和银 行业 金融 机构 高 度重 视金 融支 农 工作 ， 取 了一 系列 政策 措 施 ， 采 积极 创 新金 融 产 品和服 务 ， 农业 信 贷 投 入逐 年 增 加 ， 村 金 融 服务 农 水 平得 到 明显 改善 ， 农村 改革 发展 取得 了巨大成 效 。 但 是 ， 村 经济 发展 的不 平衡 性 和农 民处 于 创业 农
３ 深化农 村金 融服务的主要措施
３１ 构 建完 善农 村金 融 服务体 系 ． 坚 持 “ 民 、 民 、 民” 便 利 惠 的原 则 ， 照建 立 “ 按 多层
致富不同阶段的差异性 ， 对农村金融服务提出了更高 的要求 ， 农村总体上仍是金融服务的薄弱环节 。
因此 ， 级政 府 和银行 业金 融 机构 要 站在 全局 和 各
新农村建设
条件 的地 方 采取 政 府 出资 ， 销社 、 民 和农 村 企 业 供 农
参股等多渠道筹集担保资金 ， 多元化参与组建符合现 代企业制度的担保基金或担保公司。 要进一步加强抵
实 现金 融 网点全 覆盖 和金 融服 务 全覆 盖 ， 是提 升 农村 金 融服 务水平 的基 础 。 要在 金融 网点覆 盖 全市 各
要点 ， 实行有区别 的涉农信贷政策和管理流程 ， 建立 完善的与 自身业务特点相适应的涉农信贷激励约束 管 理办 法 。 要健全完善相应的考核评价办法 ， 将金融支农工 作开展情况纳入对基层行（ ） 社 的经营考核 目标 ； 对涉 农贷款进行单独考核 ，合理设 置考核指标权重和要 求， 切实提高分支机构及信贷人员支农工作 的积极性 和 主动性 。
求 全覆 盖 。
１ 充分认识深化农 村金融服务的重要意义
近年 来 ， 各级 政府 和银 行业 金融 机构 高 度重 视金 融支 农 工作 ， 取 了一 系列 政策 措 施 ， 采 积极 创 新金 融 产 品和服 务 ， 农业 信 贷 投 入逐 年 增 加 ， 村 金 融 服务 农 水 平得 到 明显 改善 ， 农村 改革 发展 取得 了巨大成 效 。 但 是 ， 村 经济 发展 的不 平衡 性 和农 民处 于 创业 农
３ 深化农 村金 融服务的主要措施
３１ 构 建完 善农 村金 融 服务体 系 ． 坚 持 “ 民 、 民 、 民” 便 利 惠 的原 则 ， 照建 立 “ 按 多层
致富不同阶段的差异性 ， 对农村金融服务提出了更高 的要求 ， 农村总体上仍是金融服务的薄弱环节 。
因此 ， 级政 府 和银行 业金 融 机构 要 站在 全局 和 各
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时加快修改和完善对监管制度 ，规范监 管准则 、 规 则、 标准 、 程序及措施 等 ， 建立与国际惯例接轨又符
二 、 村 商 业银 行 的组 建 与发 展 农
金融发展与经济增长是相互促进的。经济增长 对金融发展的作用是通过金融需求的变化实现的。 在经济发达 的农村 ， 产业结构 已由第一产业转向第
二 、 产 业 ， 民 收入 中非 农 收入 比例上 升 。这 意 味 三 农
村金融风险 ， 提高运行效 率的一个关键囚素 。
信 用 社 在行 社脱 钩前 Ｆ农 业银 行 负 责 管 理 、 督 和ห้องสมุดไป่ตู้ Ｈ 监
人事任免。行社脱钩后 ， 建立 了市县乡■级法人社 （ 省级有行业管理办 ， 少数省设联 社 ） 自下而上控 ，
间借贷组织 ， 多为私人间借贷 ， 地下钱庄等。 正规性金 融组织主要包括农村信用社 、 农业银行 、 农业发展银 行和农村 邮政储蓄等 ， 但受其业务规定的制约 ， 为农
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犯， 同时带来寻租现象 。农村金融体系的重构应遵
实行 职 业经 理 制 ， 化多 层 次 的人 才结 构 。 优 三、 农村 金 融监 管体 系 的改 革
循市场运作规则 ， 农村信用社 的改革应 向地方性股
份 制农 村 商 业 银 行 的方 向发 展 。与 此 同 时 ， 完善 应
县为基础 的农信 社模式容易使农村 金融 向县城经
济 向工 商 业靠 拢 ， 导致 农 村金 融 缺位 愈演 愈 烈 。 在 农 村 金 融 市 场上 ， 边 是 农 民的 金 融 消 费得 一
了农村资金 的供给来源。
４体 制缺 陷 。 村 金 融组 织 制度 ， 政 府 主导 ． 农 在
户和农企提供金融服务的资金非常有限。
５ ８北 方 经 济 ・ ｏ ７年 第 ９期 ２ｏ
股， 自上而下管理。从法律上讲 ， 信用社拥有联社的
产权 、 管理权 、 收益分配的决定权 ， 是上级联卒 的所 十 有者 ， 但实际上 ， 行业管理部 门制定管理制度 ， 被管 理者的法人地位无法真正体现 ， 所有者权益受到侵
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新 农村建设 与农村金融体系 的改革
吕 琳
（ 河南 工 业贸 易职 业 学院 河 南郑 州 ４０５ ） ５０３
摘 要 ： 村金 融体 系改革 滞后 影响 我 国的 新农 村 建设 。遵 循现 代 市场 运作 规 则 ， 立一 个新 的 竞 争性 农 建
边 是 财政 资金 的不 断 注入 ， 边是 金 融 渠 道 资金 的 一
大量流出。解决农村金融缺位问题 ， 使农民的资金
用 于农 村 ， 当 务之 急 。 是 中国农 业正 实 现 由小农 经 济 向现代 市 场经 济 的 转 变 ， 融 的支 持 ， 加 必要 和 紧迫 。然 而 ， 金 愈 目前 我
国农村金融 以减少不 良资产 ， 防范风险为主。强烈
城市办 民间银行 ， 但不许农 村办 ； 农村取 消合作基 金会 、 取缔地下钱庄 ， 又禁止成立新 的金融机构 。 这
种 歧 视 性 的双 重 标 准 ， 农 村 资 金 外 流 增 加 ， 少 使 减
商业化趋 向的改革 ， 以解决金融缺位的问题 。以 难
低水平和非均衡是农村金融监管 的现状 。制度 供给 晚于和低 于微观金融主体对金融安全 、 效率和 监 管制度的需求 。过 时和无效 的制度增 加金融 风 险， 抑制农村金融创新 ， 降低农村金融效率 ， 助长金
融 寻 租 。改革 金 融 监 管制 度 ， 已成 为 防 范 和化 解 农
监管体系 ， 加强和改善监管。
３管制 严 格 。 国家实 行 金融 管制 的政 策 日城 乡 ． ． 有 别 。农 村 比城 市 的金 融管 制更 加 严厉 。例如 允许
新农村建设 ， 需要大量资金 。资金来源 ， 一个是
农 民的资 金 ， 融 的支 持 ， 一个 是 政府 的主 导 ， 金 另 财
政的投入。然而 ， 以财政投入为主的新农村建设 ， 一
金融体 系改革滞 后严重制约着我 国农村经济 的发 展， 具体表现为 ： １ ． 供给不足。 目 ， 前 农村金融体系由正规性的和
非正规 性金 融组织 构成 。 非正 规性金 融组 织主 要指 民
及各级政府 的领导 ， 内部产权模 糊 ， 缺乏所有 者的 有效 监控制 ， 又存在信用社内部控制 的问题 。农村
的 农 村金 融体 系 ， 农村 信 用社 建 成地 方性 股份 制农 村 商 业银行 是 重构 与 发展 农村 金 融体 系的 重 中之 重 。 把 关键 词 ： 村金 融 体 系 改 革 农
一
、
面 临 的困境
２ ． 政策抑农－农业贷款的 自然风险和市场风险 ｏ 高， 农业银行实行多存 少贷或只‘ 不贷政策 ， 邮政 储蓄只储不贷。农村信用社亏损严重 ， 贷款能力 下 降 ，虽有人 民银行对其采用输 血型 的再贷款政策 ， 但资金远不能满足需求 。中国人 民保险公司的农业 保险也因亏损而减少了对农 民灾后 的资金供给。上 述政策 ， 都减少 了农村资金的供给。
（ ） 新 机 制 一 创
着农村市场需更多的融资服务 。因此 ， 将农村信用 社改制为农村商业银行 ， 组建农 村商业银行 ， 以满 足农村金融 市场 日 益增长的融资需求 ， 非常必要 。
（ ） 一 内部机制
为解决农村信用社体 系中存在 的问题 ， 可取消
省 级 联社 ， 府 对辖 内 的农 村 金 融机 构 进 行 内部 监 政 管 ， 监 局则 进行 外 部监 管 。建立 多头监 管 机 制 ， 银 同
不到满足 ， 一边是可能满足其需求 的民间金融找不
到 生存 空 间 。更 好 满足 农 村 的金 融需 求 ， 就必 须 通
金融模式下 ， 既受外部 经济体制的影响 ， 也受 内部
产 权 制度 的束缚 。外 部 同时受 中央 银 行 、 业银 行 农
过改革 ， 构造一个高效竞争的农村金融体系。农村