试论保险市场的法律监管体系

试论保险市场的法律监管体系○刘　玮 一、法律监管体系在整个保险市场监管体系中的地位法律监管是指国家运用法律手段对保险市场进行监督管理的过程。

法律监管体系是指国家建立的以法律规范为主的各类保险市场规则,由保险监管机关配合保险行业自律组织对保险市场进行立法、规范及对保险法律、法规监督实施的全过程。

即法律监管体系包括法律体系和法律监督体系。

国家对保险市场进行监督管理是为了实现保险经济活动的合理化和取得最佳保险效益的目标而进行的有计划、有组织的协调和监管的活动过程,既包括国家通过法律和行政手段对保险市场的发展规模、保险行业内部经营机构、保险公司的设立与撤消、保险公司的经营规则、经营范围和内容以及保险公司的偿付能力等方面的规定和调控,也包括保险公司通过行业协会(同业公会)等形式在遵守国家对保险市场及保险业管理的法律、法规的前提下,对保险公司内部相互关系的自我约束和协调。

因此,对保险市场进行监管的主体是国家。

也就是国家指定的保险监管机构和保险自律组织;监管对象(即监管客体)是保险市场上的保险经营者,包括各类保险公司和保险中介机构;监管内容是对保险人和保险中介人的组织、财务、业务、人事等方面的管理,以上三方面构成了保险市场监管法律关系的三要素。

实践证明运用法律手段进行监管是最积极、主动、有效的。

因为竞争与法律制度是市场经济的两个主要特征,法制建设是市场发育的基础性工作。

健全的市场监管体系必须有法可依,有章可循。

运用法律手段监管保险市场是体现国家意志的强制性措施,只有在法制健全、执法严谨的前提下,保险市场才会更好地遵循客观经济规律,充分发挥其在整个市场经济中的作用。

因此法律监管在整个保险监管体系中的地位是非常重要的。

而且从整个监管活动过程来看,法律监管是其他监管手段的前提条件及法律依据。

完备的法律监管体系的建立和实施能有效地加强国家对保险市场的监管力度,提高监管水平。

只有在完善的法律制度和法律监督体系的前提下,保险业在经营过程中才能更好地贯彻执行国家有关保险政策和行政规章制度。

保险市场才会真正充分体现其符合客观经济运行规律的保险供求关系、价格机制、竞争机制,并使其有效发挥调节保险市场的作用。

二、建立保险法律监管体系对中国保险市场发展的重要意义(一)建立保险法律监管体系是保险市场自身发展的客观需要从中国保险市场自身发展来看,建立有效的、完善的法律监管体系可以充分保证保险业的健康发展,尤其对于正处于初期阶段的中国保险市场来说,除了制定正确的保险业务经营方针和切合实际的发展战略,很重要的就是实施科学的法律监管体系,以保障保险市场各环节的正常运行,保证国家的经营方针、经营战略的贯彻实施,促使整个保险业的健康发展。

(二)完善的保险法律监管体系是中国保险市场向国际化趋势发展的法律保证保险是为经济发展提供配套服务的行业。

随着我国经济国际化进程的加快,保险市场也必须相应地走向国际化。

保险市场的国际化是指一个国家或地区的保险活动由封闭走向开放,由国内保险市场走向国际保险市场的过程。

当今发达国家和部分发展中国家的保险市场国际化已相当深入。

伴随着我国社会主义市场经济体制的进一步完善和经济国际化进程的加快,我国保险市场的国际化已是必然趋势。

这不仅是保险业自身发展的规律,也是我国加入世界贸易组织的客观需要。

因为,恢复我国关贸总协定缔约国地位,进入世贸组织是加速我国走向国际化、参与国际竞争和扩大对外开放的必由之路。

我国要进入世贸组织,必须遵循世界各国之间的公平待遇、公平竞争,必须坚持透明度、自由化等原则,以及履行相关的义务。

如市场准入、国民待遇透明度和最惠国待遇。

这必然要求我国逐步地开放国内保险市场,推进我国保险市场的国际化进程。

开放我国保险市场就是指允许其他国家或地区的保险经营者进入我国保险市场,我国的保险经营者走出国门向其他国家或地区扩展经营,从而使我国保险市场逐步与国际保险市场接轨,以实现保险市场的国际化。

随着中国保险市场开放程度的加大、外资保险公司的准入、保险市场主体的多元化,必然使中国保险市场上的竞争更加激烈。

而激烈的竞争在法律不健全、法律监督不到位的情况下,很容易导致恶性、无序的不正当竞争,抑止国内保险市场的健康发展,也给国家对保险业的监管带来很大难度。

因此,为能加快我国保险市场参与国际保险市场竞争的步伐,使中国保险市场向开放型、规范化、法律化方向发展,就必然要求中国保险市场具备两个前提条件:一是必须有合理的政策的引导;二是必须有健全的法律监管体系。

既包括完善的法律体系的建立,又包括有效的、严密的法律监督体系。

目前,我国保险市场上这两个条件都不成熟。

特别是健全的法律环境尤为欠缺。

所谓法律环境指的是法律监管体系的建立与运作情况。

我国的《保险法》、《保险代理人管理规定(试行)》等法律的颁布、实施虽对规范国内保险市场起到了一定的积极作用,但是,从规范整个保险市场来看,特别是对越来越多的外资保险公司的准入及管理。

现有的法律还远远不够,尚不能形成完备的保险法律体系,而且缺乏必要的、有效的法律监督。

如监管机关缺少法律监督的功能,监管人员法律意识淡薄及执法的随意性,法律宣传与监督贯彻执行力度不够以至于对保险市场上出现的诸多的违法现象无力纠正。

为了彻底纠正不法行为,为能实现在有限制地引进和严格地管理外资保险公司的同时,适当保护国内保险公司的发展,并对其进行规范化监督管理,使其能在短时间内具备在国际保险市场上竞争的能力,保证中国保险市场实现国际化发展目标,就必须建立完备的法律监管体系。

三、我国保险法律监管体系的基本框架和内容中国保险市场法律监管体系应由两部分组成:一是保险法律体系的建立;二是保险法律监督体系的建立。

(一)保险法律体系的基本框架保险法律体系是指现行的和即将制定的所有的规范保险活动的法律和法规的总体。

即以现行的和即将制定的所有保险法律、法规为框架,以《中华人民共和国保险法》为基础,并由各种规范保险活动的单行法律、法规、条例、决定、办法等法律文件组成的一个内容相互补充,完整统一的有机整体。

因此,在保险法律体系中,《保险法》居于主导地位,其他单行法律、法规、条例、决定等作为《保险法》的必要补充,不可缺少。

为建立有效的、可操作性的保险法律体系,并确定保险法律体系的基本框架和内容,有必要对保险法律体系内的所有保险法律、法规、条例、决定等按照其规范的对象和法律性质进行分类。

如根据保险法律、法规所规范的对象的不同,可将保险方面的法律、法规分为:规范保险公司经营活动的法律、法规;规范外资保险公司在中国保险市场上的经营行为的法律、法规;规范各类保险合同行为的法律、法规;规范保险中介机构的法律、法规;规范保险监管机关对整个保险市场进行监督管理方面的法律、法规;其他法律部门中有关保险方面的法律规定等。

在上述保险方面的法律、法规所规范的对象中,主要包括保险监管机关、保险公司、保险中介机构、投保人、被保险人、受益人等。

鉴于在他们之间进行有关保险活动时,会形成不同性质的保险法律关系。

因此,应分别适用不同性质的保险法律、法规。

这样,又可将上述各方面的保险法律、法规根据其规范不同性质的法律关系分为保险民事法律规范、保险行政法律规范和保险刑事法律规范三大类。

其中,保险公司与投保人、被保险人及受益人通过保险合同建立的主体间的权利义务法律关系,保险公司与保险代理人之间以保险代理合同建立起来的平等主体间的保险代理权利义务关系等都属于保险民事法律关系,应适用保险民事法律规范。

如:《保险法》中的保险合同法律规定,以及还应该颁布的《保险合同法》《保险代理合同条例》等。

保险监管机关与保险人,保险中介机构以及从事保险活动的所有当事方,关系方之间建立的监督管理法律关系属于行政法律关系性质,应适用保险行政法律规范。

如《保险公司管理规定》,《保险代理人管理规定(试行)》以及还应颁布的《外资保险公司管理方法》,《保险经纪人管理办法》,《保险公证人管理办法》,《保险市场公平竞争条例》,《反不正当保险竞争条例》,《再保险公司经营规则及管理办法》等;同时为打击保险活动中的各种刑事犯罪活动,保护保险活动当事人,关系人的合法权益,保证保险业的经营秩序和管理秩序,保险法律体系中的法律法规还应有保险刑事方面的法律规定。

如《保险法》及《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》中都规定了保险刑事法律的内容。

通过上述分析,根据现阶段中国保险市场发展情况及现有的法律环境,应在现有《保险法》的基础上进一步制定与现阶段保险实际需要相匹配的保险法律体系。

鉴于保险市场结构主要包括直接经营市场、间接经营市场及再保险市场,因此,保险法律体系的结构应主要包括五个方面,其中有民事方面的法律规范,有行政方面法律规范,有刑事方面的法律规定。

(1)对保险经营者从事保险活动直接经营市场的法律规范的建立和完善。

为使中资保险公司能尽快走出国门迎接外资保险公司的挑战,以达到公平竞争,应充分考虑内外资保险公司之间存在的诸多差距,有针对性地分别制定法律和条例。

第一,对国内保险经营者的法律保护和规范性条款的制定。

可以在税收政策、资金运用、准备金提存等方面给予一定的保护。

同时制定适合产、寿险经营不同特点的、与国际惯例接轨的运行机制和法律规范。

如制定:《保险公司经营规则》、《保险合同法》、《财产保险合同条例》、《人身保险合同法》、《保险险种、条款、费率的制定与厘订原则和审定办法》、《保险公司核保与理赔规则》、《保险资金运用管理办法》及《保险公司偿付能力管理办法》等。

第二,对外资保险公司管理的法律制度的建立。

对外资保险公司管理的立法应分两个阶段。

第一阶段应遵循限制型原则,制定如:《外资保险公司市场准入规则》、《保险公司业务直接经营规则》、《外资保险公司财务及税赋规则》及《外资保险公司管理办法》等;第二阶段应遵循开放型原则,与内资保险公司适用统一化的法律规范。

(2)有关保险中介机构(间接保险市场)法律规范的建立保险中介机构包括保险代理人、保险经纪人和保险公证人等,是保险市场上不可缺少的组成部分。

对中介机构的立法应包括对上述人的规定。

即在现有《保险代理人管理规定(试行)》的基础上加快制定对保险经纪人及保险公证人的立法。

如《保险经纪人管理办法》、《保险公证人管理办法》等,对中介机构应实行注册登记制度资格保证制度及担保制度等。

(3)再保险行为(再保险市场)法律规范的建立在立法过程中,应根据法定再保险与商业再保险的不同特点,及其对保险市场的经营行为所起到的不同的调节作用,分别制定《再保险公司管理办法》、《再保险经营规则》、《再保险公司承保与偿付能力管理办法》并对保险公司进行分出、分入业务的限定等。

(4)对保险市场竞争行为的规范应以《保险法》规定的公平竞争原则为基础,通过颁布法律限定公平竞争的前提条件、竞争环境、竞争手段和竞争规则,制定《保险市场公平竞争条例》、《反保险不正当竞争条例》,严惩恶性的扰乱正常保险市场的不正当竞争行为。