公积金贷款政策面临的风险及防范措施
公积金贷款政策面临的风险及防范措施
公积金贷款政策面临的风险及防范措施
公积金贷款政策是国家重要的住房社会保障政策，公积金担保中心如何履行自己的职责担当，才能保证公积金贷款在风险可控的情况下稳健运行，是我们“**”主题教育中的重要课题之一。
2018年，国内宏观环境复杂多变，经济下行压力加大，随着公积金贷款规模的逐年增长，公积金贷款门槛的相对降低，公积金贷款的潜在风险正逐步加大。2018年担保公司为住房公积金贷款累计催欠4972户次，逾期户的催欠难度明显增大，担保公司垫付金额目前有6户未全额收回。
2019年上半年，同样随着住房公积金贷款规模的逐年增大，受经济下行压力和产业结构调整影响，公积金贷款预期风险控制较2018年度形势更为复杂。2019年1-9月份担保中心为住房公积金贷款累计催欠3016户次、履行担保责任共计267户次，履行担保责任垫付资金共计121.50万元，履行担保责任担保中心垫付金额目前有6户未全额收回。公积金贷款总体逾期户次同比减少21.82%，其中逾期一期、二期同比分别减少28.17%、37.64%。我们在主题教育活动中，采取措施积极应对，使得在2019年度公积金贷款风险控制形势比2018年度复杂的情况下，取得了上半年逾期户还比2018年同比有所降低的成绩。
这是因为，我们在活动中主动出击，采取了如下措施：
1、利用“互联网+”挖掘贷款客户数据库资源，进一步加强公积金贷款风险的分析和研判，同时加强贷后风险基础管理、完善风险控制预警机制，不断优化贷后风险控制流程，对风险管理人员进行逾期催欠考核管理办法，保持风险控制的高压态势。
2、加强贷款档案权证管理。担保公司为严把贷款下款前的最后一道关，坚持专设窗口全程办理公积金贷款抵押权证，确保抵押权落到实处。
3.成立了风险控制工作领导小组，定期召开会议，调度风险控制工作进展情况，完善风险控制处置机制。每周至少一次晚上中心领导带队上门催欠。探索高效化、多样化的逾期催欠手段，对贷款逾期户实行分级管理，做到分类催欠和个性化方案相结合。借助马鞍山法院今年开展的“江淮风暴”执行攻坚战的威慑力，加大逾期催欠和司法处置力度。同时完善风险控制联动机制，联同住房公积金管理机构、委贷银行、不动产登记、担保中心等多个部门，进一步实现数据、信息共享，联动催欠，共同防范风险。
2019下半年，担保公司将借助主题教育的东风，继续明确职责担当，对公积金贷款逾期风险始终保持高压态势，变压力为动力，有效防范和化解公积金贷款逾期风险，促进公积金贷款风险控制形势持续向好。确保深入贯彻发展新理念，把中央改善民生的住房制度决策和部署落到实处，为建设新时代“生态福地
智造名城”马鞍山提供强大的助推力量。
浅谈住房公积金的廉政风险与防控
浅谈住房公积金的廉政风险与防控
随着人们对住房安全和质量的追求，越来越多的社会问题被引入到住房公积金管理中来。虽然住房公积金制度已经发挥了巨大的作用，许多人也选择通过住房公积金购房，但住房公积金体制中仍存在着廉政风险。本文将从廉政风险和防控方面展开探讨。
一、住房公积金廉政风险
1.滥用公款风险
住房公积金是被广大百姓交付的公共财产。一些涉及到住房公积金安全的问题也在不断地浮出水面。例如，有一些公职人员利用职务之便，将住房公积金用于私人购物或其他私人用途。这些行为不仅侵占了人民的财产，而且严重地影响了公共的信任和社会的稳定。
2.腐败与贪污风险
住房公积金涉及到的金额十分巨大，也因此使得一些不诚信的人有机可乘，觊觎于其中的数额巨大的利益。这些人不惜拿住房公积金的资金进行自己的投机行为，或者通过各种方法获取腐败财富、挪用资金。
3.信息不透明风险
通过公共的住房公积金体系，个人们交纳公积金，相当于将自己的流动资金投资到了一个庞大的利益群体中。但公众对于住房公积金的使用情况、产生的成本等往往并不知晓，信息不透明从而存在不公开的空间，也可能会引起公信力的疑惑。
二、住房公积金廉政风险的预防与控制
为降低风险，加强住房公积金的管理和监管，可以从以下方面进行：
1.加强监管和审计
加强住房公积金使用的监管和审计，确保住房公积金的资金使用合规，规范住房公积金系统的运作，加强财务管理，外部审计的纵深监督检查制度，实现住房公积金的优势发挥。
2.建立公开透明的机制
建立开放、透明的住房公积金管理机制，让公众更好地了解和接受住房公积金的态度和行为，将住房公积金的使用和管理数据反馈到社会中去，避免黑箱操作，形成有效的住房公积金社会监督机制。
3.加强道德建设
加强住房公积金领域的道德建设，增强公共意识，增强公民的公民意识，以增强数以百万的住房公积金百姓的民族自豪感和责任感，塑造住房公积金社会形象，使其成为一个高度公正、透明、信誉度高的公共机构，引导住房公积金维护公共利益和公民权益。
公积金贷款如何避免资金被挪用
公积金贷款如何避免资金被挪用
在如今的房地产市场中，公积金贷款成为了许多人实现购房梦想的重要途径。然而，随之而来的是如何确保公积金贷款资金不被挪用这一关键问题。公积金贷款资金的安全和合规使用不仅关系到个人的利益，也关乎整个公积金制度的稳定和健康运行。
首先，我们需要明确什么是公积金贷款资金被挪用。简单来说，就是这笔专门用于购房等特定用途的资金，被违规用于其他非规定的领域，比如投资、还债、消费等。
要避免公积金贷款资金被挪用，第一步就是要加强对贷款申请人的资格审查。相关部门应当严格核实申请人的身份信息、收入状况、信用记录等。对于那些提供虚假资料来获取贷款资格的申请人，要予以严厉打击。同时，也要对申请人的购房目的进行深入了解，确保其购房需求真实存在，而不是以购房为幌子来获取贷款资金。
在贷款审批过程中，金融机构应当建立严格的审批制度和流程。不仅要对申请人的各项资料进行详细审查，还要对所购房屋的价值、产权情况等进行评估。对于房价明显虚高或者产权存在争议的房屋，应当谨慎审批贷款。此外，审批人员要具备专业的知识和丰富的经验，能够准确判断贷款申请中可能存在的风险点。
放款环节也是防止资金被挪用的关键。贷款资金应当直接发放到符合规定的收款账户，比如房屋出售方的账户或者指定的监管账户。避免将资金发放到申请人的个人账户，以免增加资金被挪用的风险。同时，金融机构要对放款后的资金流向进行跟踪监控，确保资金用于购房相关的费用支付。
对于购房者来说，要增强自身的法律意识和风险意识。明确知道挪用公积金贷款资金是违法行为，会带来严重的后果。在购房过程中，要按照规定使用贷款资金，保留好所有与购房相关的凭证和文件，以备日后查验。
另外，相关部门应当加强监管力度。建立健全的监督机制，定期对公积金贷款业务进行检查和审计。对于发现的违规挪用资金行为，要依法追究责任，不仅要追回被挪用的资金，还要对相关责任人进行处罚，包括罚款、信用惩戒等。
关于住房公积金个贷风险的思考
宋玲：关于住房公积金个贷风险的思考 理论 讨 关于住房公积金个贷风险的思考 寒玲 （襄樊住房公积金管理中心 襄城管理部，湖北 襄樊４４１０００） ［摘 要］近年来，住房公积金贷款规模急剧扩大，贷款风险也随之扩大。在这种形势下，如何防范住房公积金放贷 过程中的风险，将有限的资金安全投放，促进住房公积金事业的良Ｉ陛发展显得尤为重要。 ［关键词】住房公积金；－Ｉ－ＬＳｔ款；风险 【中图分类号】ＴＵ７１２ 【文献标识码】Ａ 【文章编号】１００５—６４３２（２０１０）２７—０１２３—０２ １住房公积金个人贷款存在的主要风险 我国住房公积金个人贷款带有政策性和金融性的双重 属性，不可避免的存在一定的风险。住房公积金贷款主要采 取抵押贷款方式，虽然抵押贷款本身是一种安全性好、资金 回收率高的优良信贷方式，但是由于现行的管理机制尚不健 全，配套的法律法规尚不完善，因此住房公积金贷款存在较 大的风险。 １＿１信用风险 一是主观原因造成信用风险，指的是由于借款人还款意 愿不足造成不按时还款或恶意拖欠的情况。二是客观原因造 成信用风险，指的是自然和社会原因造成借款人无力偿还贷 款。包括贷款人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失 去工作能力或死亡；贷款人婚姻发生变化，导致家庭收入减 少；贷款人由于触犯刑法而被判处刑罚；由于国家经济政策 的变化、机构改革、人员分流、企业亏损、破产等原因导致贷 款人失业、下岗、收人下降和无收入来源等，造成借款人还贷 能力下降的情况。 我国目前个人信用记录体系不完善，也没有对借款人实 行信用等级细分管理，商业银行征信系统建设有待完善，一 定程度上影响了借款人信用风险评估。 １．２经营管理风险 一是由于住房公积金贷款是政策性资金贷款，贷款期限 较长，流动性风险较大。有的地方公积金贷款政策规定个人 住房公积金贷款最长期限为３０年，时间跨度过长，导致不确 定因素增加。二是作为政策性住房贷款，住房公积金管理部 门基于考虑减轻职工贷款费用，多数公积金贷款没有按要求 办理房屋保险或置业担保，缺乏防范风险的双重机制。三是 在现行管理体制下，个别地方政府忽视贷款质量，违规指定 公积金管理部门发放违规或风险较大的贷款。 １．３抵押物执行风险 一是当抵押物是被执行人及其所抚养家属生活所必需 的居住房屋时，人民法院可以查封，却不能拍卖、变卖或者抵 债。二是拍卖抵押房屋的价格低于贷款及利息，加上还要为 房屋产权的转移付出多种劳务费和税费，使得住房公积金贷 款可收回部分减少 １．４职业道德风险 个人住房贷款业务每一环节都涉及人为审核与具体操 作，如果信贷业务人员和相关管理人员业务能力和责任心不 强，把关不严，审查不力，就会出现操作不规范的现象，甚至 会出现由于职业道德缺失，纵容虚假贷款行为发生的情况， 从而加大了贷款风险。 ２住房公积金个贷风险的防范对策及建议 ２－１加强信用体系的建设，严格借款人资信审查 一要建立联网协作的信息平台，建设个人信用查询系 统，对个人的信用档案实行“一户式”管理。充分利用现有的 个人征信系统查询贷款人的信用状况，并根据信用状况确定 其按揭成数、贷款金额。二要加强贷前调查，坚持借款人面 谈制度，综合考虑借款人整体家庭收人情况，加强对客户资 料真实性和风险承受能力等方面的审核，重视贷款人的第一 还款来源，保证抵押品与贷款额度相称，杜绝虚假按揭。重 点对信用记录不良、还款能力较差的客户设计合理的借款额 度和期限，防止小变故就能造成借款人逾期还款。三要成立 评信机构，划定信用等级标准，评定借款人资信等级。四是加 强对已放贷款的监管，加强对失信、违约的惩处，从法律上保 障开办住房公积金个贷业务的利益，防止因恶意欺诈行为导 致贷款质量下降。 ２．２加强行业指导与管理。保持个人住房贷款业务的良好 发展秩序 一是加强对本系统个贷业务的垂直指导、管理与监督。 二是银行监管部门对个贷业务进行经常性的审查、监督和评 估，为制定风险控制决策提供有力依据。 是促进各商业银 行受托经办个人住房公积金贷款业务操作管理的统一和信息 交流，规范个人住房公积金贷款业务审批的各项流程。四是 建设、物价、税务等部门共同对房地产市场及消费行为进行 有效调节，对于房ｇｒ￣涨过快的地区、房价过高的楼盘，还需 要提高贷款条件，比如提高按揭贷款的首付比例等。 ２．３加强公积金管理队伍建设，防范经营管理风险 随着住房公积金制度的发展，住房公积金管理队伍素质 建设日益重要，迅速提高工作人员综合素质，是防范个贷风
住房公积金廉政风险防控一览表
住房公积金廉政风险防控一览表
部门：周口市住房公积金管理委员会 岗位职务：主任 责任人姓名：
序
号 风险类型 风险点 防控措施
1 挪用住房公积金 城市政府挪用住房公积金 1、落实管委会会议制度，严格住房公积金使用范围
2、管委会实行集体决策，由委员记名投票表决，会议纪要上监管部门备案
分中心挪用住房公积金 加大机构调整力度，理顺管理机制
2 违规确定缴存比例、缴存基数 擅自批准单位降低缴存比例或缓缴 管委会及时履行审批降低缴存比例或者缴存住房公积金的职责
3 违规发放项目贷款 违规审批试点项目和发放贷款 加强管委会和城市人民政府责任追究，落实城市政府承担偿还贷款的责任，确保贷款本息按时偿还
4 违规存储资金 违规确定受托银行 确定受托银行必须经管委会决策
5 财务管理违规 不按规定分配增值收益 严格执行《住房公积金管理条例》、《住房公积金财务管理办法》、《财政部关于住房公积金财务管理补充规定的通知》等要求，按规定分配增值收益
住房公积金廉政风险防控一览表
部门：住房公积金管理中心 岗位职务：主任 责任人：陈英杰
序
号 风险类型 风险点 防控措施
1 挪用住房公积金 城市政府挪用住房公积金 城市政府动议违规使用住房公积金时，中心应及时向上级监管部门报告
中心挪用住房公积金 1、严格执行管委会批准的住房公积金年度使用计划
2、建立健全资金调拨、使用管理制度，严格执行报批程序，明确经办人员责任
3、中心定期向管委会报告支付公积金运行情况
4、实行年度外部审计制度，审计报告上级监管部门备案
2 违规确定缴存比例、缴存基数 擅自批准单位超比例、超基数缴存 在信息系统中设定对缴存比例、缴存基数调整等业务的控制预警程序
分析住房公积金贷款风险及其防控策略
分析住房公积金贷款风险及其防控策略
摘要：为更好地保障公民的住房购买需要，我国在近几年来不断加大住房公积金的放款量，简化了公积金贷款的整个流程，极大压缩了放款的等待时间，对公民来说是一大利好消息。但与此同时大家也需要深刻地意识到，住房公积金贷款存在一定的风险，基于此，本文将围绕着“住房公积金贷款风险及其防控措施”这一话题展开具体的论述和分析，希望可以给大家带去一定帮助。
关键词：住房公积金；贷款风险防；控措施与方法
相对于商业贷款项目而言，住房公积金贷款的利率更低，它的本质是社会住房保障基金。近两年来，我国不断放宽住房公积金贷款的金额，虽然因此给民众带去了更多的便利，但与此同时也导致了一些潜在的风险，因此各有关部门需要切实落实好公积金贷款的监督、管理事宜，不断完善管理的制度和体系，如此才能最大化预防各类风险的出现和发生[1]。
一、住房公积金贷款风险的介绍
1.政策调整而带来的风险
从本质上来说，住房公积金贷款属于一种政策性的贷款，当整体市场处于极度低迷或者是热度过高等极端状态的时候，国家就会通过调节住房公积金的相关政策、进一步做好房价的调控，这样做的根本目的在于：保证全国各个城市的房地产市场都能维持在健康且有序发展的状态下。具体来说，当住房公积金贷款的政策基本没要求，人人都能简单快速申请的时候，大家就都会选择这个贷款渠道，再加上现在异地公积金政策已经全方位普及，所以异地购房职工的公积金账户余额不会随着贷款、购房而发生转移，而会直接占用购房地存缴职工的资金，最终会导致公积金中心的资金量过度紧张、甚至不怎么流动，这显然是存在一定风险的，另外，部分个体商户、自由职业者为了获得公积金贷款，有可能在缴纳公积金一段时间之后又直接停掉，这也给后续的管理工作带去了一定隐患。事实上，如果让以上这些个情况持续存在着，最终就会导致住房公积金内部的资金被完全掏空，造成流动资金的极大风险，极不利于中心的良好运作[2]。
浅析个人住房公积金贷款回收的潜在风险及应对措施
浅析个人住房公积金贷款回收的潜在风险及应对措施
随着个人住房公积金贷款在缴存住房公积金的职工中的不断普及，个人住房公积金贷款的发放金额也较过去有了显著提升，但一直存在的个人住房公积金贷款回收的潜在风险更不可忽视，本文对此进行浅要分析并给出几点应对措施，旨在面对个人住房公积金贷款的发放金额和户数不断发展的情况下，进一步加强个人住房公积金贷款回收的潜在风险的防范，促进个人住房公积金贷款的回收保质保量。
标签：个人住房公积金贷款;贷款回收;潜在风险
1、个人住房公积金贷款回收的潜在风险产生的原因
总体来说，个人住房公积金贷款回收率已然很高，因为绝大多数的个人住房公积金贷款职工的住房公积金都由所任职单位按月汇缴，但即便如此，在实际催收工作中依然会发现一些贷款职工存在还款不及时、还款金额不充足、还款意愿不高的情况，贷款回收依然存在潜在风险，主要有以下几点原因：
1.1单位原因引起的职工住房公积金月缴额减少
职工在办理个人住房公积金贷款时，缴存单位都是按月连续汇缴住房公积金，但随着时间推移，单位经营状况发生变化很容易导致不能及时为职工缴存住房公积金或者需要降低住房公积金的缴存比例，如果企业经营进一步困难可能还会导致降低职工工资从而降低职工的住房公积金的缴存基数，甚至申请缓缴住房公积金，这些都会影响到职工的住房公积金的月缴额，这对于多数贷款职工来说直接影响到每月还款时是否需要或者增加在扣除住房公积金的月缴额以后补充差额。
1.2住房公积金贷款职工的个人经济状况变化
很多办理住房公积金贷款的职工在办理贷款时工作和收入均较为稳定，但由于一些原因，其中一小部分职工在还款一段时期以后会出现更换工作甚至失业带来的暂时性住房公积金断缴也是出现还款情况不好引发贷款回收的潜在风险的原因之一。加之如果职工本身个人储蓄或应急资金不是足够充足的话，再出现其他个人收入减少等情况，那么短时间住房公积金断缴期间的个人住房公积金贷款还可以维持自行给付还款，但如果断缴持续时间较长，职工在此期间经济状况也没有好转的话，则会出现一些贷款职工不能按时正常还款的情况，是贷款回收潜在的显著风险。
住房公积金风险防控整改方案
第 1 页 共 3 页 住房公积金风险防控整改方案
一、背景分析
住房公积金是一项重要的社会保障制度，旨在提供住房补贴和保障住房的合理消费。然而，近年来，一些住房公积金系统存在一些风险问题，如资金管理不规范、信息安全风险、不合理的贷款风险等，亟需采取相应的防控措施。
二、风险问题分析
1. 资金管理风险：由于住房公积金涉及大量资金的管理与运作，存在资金流出不可控、滥用资金等问题，给资金安全带来潜在风险。
2. 信息安全风险：住房公积金系统中存储着大量个人身份信息和财务数据，如果未能采取有效的信息安全措施，容易引发信息泄露和数据被盗风险。
3. 不合理的贷款风险：住房公积金贷款存在一定的信用风险，尤其是在贷款审核和发放过程中，如果没有严格的审核制度和风险评估机制，可能会导致贷款违约和不良贷款增加。
三、整改方案
为了有效防控住房公积金的风险，保护参与者的合法权益和公积金基金的安全，提出以下整改方案：
1. 加强资金管理
1.1 建立健全资金监管制度：制定资金监管规范和流程，明确资金流向和使用要求，加强对资金使用情况的监督和管理。
1.2 强化内部控制：建立内部控制制度，明确资金管理的责任和权限，加强对资金操作的审核和审计，确保资金使用的合理性和安全性。 第 2 页 共 3 页 2. 提升信息安全保障
2.1 完善信息安全措施：加强对住房公积金系统的信息安全管理，包括数据加密、访问控制、系统漏洞修复等，防止潜在的信息泄露和数据被盗风险。
2.2 建立信息安全管理体系：建立信息安全管理制度和流程，包括信息安全培训、风险评估和事件应急预案等，提高对信息安全风险的预防和应对能力。
3. 加强贷款风险防控
3.1 建立贷款审核机制：建立贷款审核流程和准入标准，严格审核借款人的还款能力和信用状况，防止贷款违约和不良贷款增加。
3.2 强化风险评估机制：建立贷款风险评估模型，综合考虑借款人的还款能力、贷款用途等因素，科学评估贷款风险，保持贷款风险在可控范围内。
住房公积金贷款资金风险防控和对策研究
住房公积金贷款资金风险防控和对策研究
住房公积金贷款是对于购房人群最为优惠的一种房屋贷款方式，不仅专门针对首次购房人群，而且还具有利率低、还款期限长等优点，得到了广大购房者的广泛欢迎。但是，在住房公积金贷款中，资金风险也是不可避免的问题。尤其是在当前楼市的大环境下，如何应对住房公积金贷款的资金风险，保障购房者的资金安全和合法权益，是亟待研究的问题。
住房公积金贷款资金风险主要有以下几个方面表现：
1. 资金来源不清晰
住房公积金贷款的资金来源主要是公积金中心，但有些申请人在办理住房公积金贷款时，无法证明公积金资金来源的合法性和真实性，同时也无法证明个人是否具有足够的还款能力。这种情况下，银行无法对款项真实性和合法性进行审查，导致了资金风险的出现。
2. 信用风险高
在进行住房公积金贷款时，如果购房者的信用评级不好，那么银行在审批贷款时，就会降低贷款额度、放款速度等方面的优质服务。个人信用评级低，还会导致银行担心其还款能力，可能会采取更高利率的方式，提高购房者在贷款过程中的平均成本。此外，如果购房者长期逾期，信用总是两折，那么将会对之后的贷款产生负面影响。
3. 评估借款额过高
对于购房者来说，通过短期或者中期的还款方式，贷款金额过高会将占比一定比例的个人收入固定在还贷上，会影响到个人日常消费，甚至可能面临无法按时还款的情况。这时，银行就会采用利率上浮、提高首付款比例等方式来限制贷款金额，从而减少风险。
针对以上住房公积金贷款资金风险的主要表现，制定相应的防范对策是必不可少的。以下，我们提出以下一些建议：
1. 严格生效的审核批准制度
对于住房公积金贷款申请的审核批准制度，应该严格控制和实行，确保款项的来源和购房人的还款能力是规范和合法的。在审批过程中，应该有足够的证据证明购房者的资金来源合法有效。使购房者的公积金贷款经过了合规化的审批，将能更好地避免不必要的资金风险。
住房公积金贷款风险成因与防范对策
住房公积金贷款风险成因与防范对策 赵小玉 （湖南省永州Ｉ市住房公积金管理中心，湖南永州４２５０００） 摘要：住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的主 体，由于其利率低，期限长的优势，已成为职工住房消费贷款 的首选。近年来。随着房地产市场的繁荣，贷款规模急剧扩 大．住房公积金贷款风险逐步显现。本文从住房公积金贷款 风险的存在方式入手．分析住房公积金贷款的成因．提出了 预防和控制住房公积金贷款风险的对策及建议。 关键词：贷款风险：住房公积金：防范措施 住房公积金贷款风险是指发生在住房公积金专项储金 借贷过程中的各种风险，本质上讲，住房公积金贷款风险也 是一种金融风险，但与金融风险相比，又具有自身的特征：一 是风险生成的环节更多，从管理中心到银行，从借款职工到 代理中介，从房产开发商到到担保公司，都可能制造风险。二 是风险造成的直接危害更大，风险直接损害国家的住房公积 金制度，缴存职工的私人财产安全，银行的金融秩序，房地产 的健康发展和广大职工住房问题的解决。因此，识别、衡量、 分析风险，有效控制风险，妥善处置风险，以实现住房公积金 资金的最大安全显得尤为必要。 一、住房公积金贷款的风险表现 住房公积金借款人层面。１、借款人过高地估计了自身的 ≯ ｐ ｐ 、 ≯ ｐ、 ） 长期偿还能力，不能按时偿还所欠贷款；２、借款人因失踪、死 亡、丧失劳动能力或被法律制裁，不能偿还贷款；３、借款人因 重大疾病、债务纠纷、家庭变故、与单位终止劳动关系等意外 因素，不能偿还或不能按时偿还所欠贷款；４、抵押物或质押 物因自然灾害等不可抗力因素遭受毁损或灭失，难以清偿贷 款；５、抵押物无法处置，或处置后导致利益受损产生的风险； ６、借款人信用意识淡薄，不按合同约定按时足额还款；７、借 款人恶意骗取贷款；８、有丧失或可能丧失履行债务能力的其 他情形。 住房公积金管理层面。１、存贷不挂钩导致资金缺口，加 大住房公积金储蓄长期融资的风险；２、对期房贷款存在的特 定风险认识不足，贷款抵押物难于落实，造成期房贷款风险； ３、与贷款人恶意串通，发放虚假或违规贷款带来的风险，４、 组织建设不完善，制度不健全带来的风险；５、地方政府行政 干预行为带来的风险；６、法律法规的不健全、体制限制造成 的潜在风险。 二、住房公积金贷款的风险成因 （一）政策因素。是指由于住房公积金政策的特殊性及相 关政策变动而形成的贷款风险。一是住房公积金的政策性特 征决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大的中低收入 从上述分析可以看出，通过国外战略投资者引进、境内 外两地整体上市等一系列股份制改革举措，我国银行业已由 国有独资的单一结构演变为国有控股的多元结构。境外战略 投资者的引入，为国内银行带来了先进的理念产品技术、现 代的银行业务技能和有效的管理经验技能。两地整体上市可 以引入境内外资本市场对国内银行的约束机制，适应国际规 则，增强国际竞争力及影响力。 国有银行的所有制改革引发了银行业结构的实质性改 变，激活了银行业市场竞争活力。随着国内银行业改革开放 的步伐不断加快，政府管制日趋放宽，以股份制商业银行为 首的非国有银行机构快速发展，各项集中度指标呈现明显的 下降趋势，市场竞争机制逐步形成。特别是加人世贸组织后， 市场格局的变化趋势更加明显，基本形成了以国有商业银行 为主导，股份制银行为新的增长引擎，以地方性商业银行、农 村信用社及外资法人银行为重要补充，各类商业银行机构同 时并存和竞争的局面。显而易见，银行业市场垄断正在发生 结构性变化，已由高度集中的寡头垄断结构逐渐走向竞争性 较强的垄断竞争型结构，整体竞争效率有效提升。当然，从现 实静态角度看，当前国有银行的市场份额仍维持着相当高的 比例，反映国内银行业市场仍然由国有银行主导控制着，要 ｐ ） 打破国有垄断地位并非短期内可以实现。 面对着１３趋激烈的市场竞争，国内银行的竞争行为方式 也发生了明显变化。各家银行业务开始交叉并逐步形成全方 位的竞争局面，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤 其在经济比较发达的地区变得异常激烈。 参考文献： 『１］Ｎａｋａｎｅ Ｍ．Ｉ．ａｎｄ Ｗｅｉｎｔｒａｕｂ．Ｄ．Ｂ．．２００５．“Ｂａｎｋ Ｐｒｉｖａｔｉｚａｔｉｏｎ ａｎｄ Ｐｒｏｄｕｃｔｉｖｉｔｙ：Ｅｖｉｄｅｎｃｅ ｆ ｏｒ Ｂｒａｚｉｌ”．Ｊｏｕｒｎａｌ Ｏ ｆ Ｂａｎｋｉｎｇ ａｎｄ Ｆｉｎａｎｃｅ，２９，２２５９￣２２８９１． 【２】李志辉，国娇．中国银行业改革发展的逻辑机理［Ｊ】．中国金 融．２００９（０１）． 【３】刘伟，黄桂田．中国银行业改革的侧重点：产权结构还是市 场结构［Ｊ１．经济研究，２００２（０８）． 【４】潘正彦．中国金融产业经济学．上海社会科学出版社［Ｍ】， ２００４． ［５］王聪等．中国商业银行的效率与竞争力．中国金融出版社 【Ｍ】，２００９． ［６］姚树洁，姜春霞，冯根福．中国银行业的改革与效率：１９９５— ２００８．经济研究，２０１ １（０８）．
住房公积金贷款风险防范研究
住房公积金贷款风险防范研究
【摘 要】随着社会经济的不断发展，人们对住房的需求越来越大，城镇住房改革也不断的深入，越来越多的居民要购买商品房解决住房问题。住宅是对于普通居民来说是价格相对比较高的消费品。很多市民要通过金融机构的贷款得到购房资金，现在的国内社会个人住房信贷业务也在这种情势下迅速发展。在这个业务的帮助下，很多中低阶层的人都有了属于自己的住房。这种住房公积金贷款在很大程度上帮助了中低阶层的市民，但是住房公积金管理中心作为住房公积金的运作和管理中心在贷款过程中存在着很多问题。这些问题还为一些职工造成潜在的风险，所以相关部门要在政府的领导下更加完善这个制度，让其成为真正有益于人民，有益于社会的制度。
【关键词】住房公积金；贷款；风险；防范
当前社会人们的生活水平不断提高，城市化进程逐步加快，社会上很多中低阶层的人们根本就买不起房，没有地方可以住，但是他们对商品房的要求依然很大，为了解决这个矛盾，中国推出了 住房公积金贷款 这个政策，这个政策的出现加快了住宅建设以及相关行业的迅速发展，使得住宅业实现了可持续发展，还解决了大部分人的就业、住房问题，推动国民经济快速稳定的增长。但是，这项政策依然存在缺陷亟待解决。
一、住房公积金
（一）国内的住房公积金制度 目前，国内的公积金制度主要是指职工和职工所在单位按照规定缴存住房储金，在购买或建造住房时可以提取，满足一定条件的还可以进行贷款的一种制度，是政府强制性实施的一项政治制度。它以法规的形式规定了有关住房公积金的机构及其职责、缴存、提取、和使用、监督、责罚等各方面的详细内容。
（二）公积金制度的管理及其特点
1、管理原则。目前中国住房公积金管理体系遵循的原则是：住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政监督。各部门分工合作，在一定程度上减少了风险。
2、住房公积金的储存。职工按月缴存住房公积金，缴存额都有明确的规定。
3、住房公积金的提取。如果职工要购买、建造、翻建、大修住房，离休、退休，与单位终止劳动关系，出境定居，购房贷款本息均已偿还，房租超过家庭工资收入的规定比例等情况，都可以提取住房公积金账户内的存款，在提取之前还要有相关证明。