贷前调查培训个人业务部演示文稿
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银行授信业务贷前调查与撰写调查报告讲义60页PPT
26、要使整个人生都过得舒适、愉快，这是不可能的，因为人类必须具备一种能应付逆境的态度。心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰
▪
28、知之者不如好之者，好之者不如乐之者。——孔子
▪
29、勇猛、大胆和坚定的决心能够抵得上武器的精良。——达·芬奇
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30、意志是一个强壮的盲人，倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华
银行授信业务贷前调查与撰写调查报 告讲义
11、不为五斗米折腰。 12、芳菊开林耀，青松冠岩列。怀此 贞秀姿 ，卓为 霜下杰 。
13、归去来兮，田蜀将芜胡不归。 14、酒能祛百虑，菊为制颓龄。 15、春蚕收长丝，秋熟靡王税。
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谢谢！
60
个人贷款培训课程(PPT 100张)
3
• 分行对贷款 作出评价， 超权限上报 总行
对网点实行营销的要求 1.全面掌握在网点开立账 户的客户，进行有针对的 推荐和宣传个贷产品。 2.对上门咨询的客户要宣 传到位，做好登记，并定 期电话回访。 3.以网点为中心，辐射周 边社区进行宣传。
四、个贷业务的合作机构
房地产开发商 汽车厂商、经销商 担保公司 保险公司 评估公司
额度期限最长不超过3年 额度项下期限最长不超过3年
贷款条件
年满18周岁，具有完全 民事行为能力的自然人 具有经办行当地户口 并持有有效身份证件 信誉良好，无恶意违约记录， 具备偿还贷款本息的能力 能够提供我行认可的抵、质押物， 并取得共有人的书面同意 我行规定的其他条件
七、个8周岁，具有完全民事行为能 力的自然人，并持有有效身份证件 具有稳定的职业和经济收入，信 用良好，有偿还贷款本息的能力 已经签署了购买房屋的商品房买卖 合同或与开发商签订购买合同或协 议 能够支付银行规定的购房首付款， 能够提供我行认可的有效担保 在贷款行开立了个人银行结算账户 贷款人规定的其他条件
年龄 要求 其他 贷款 资料
三、个贷业务操作流程
1 •贷款申请 调查
2 •贷款审查 审批
5 •贷款收回 3 • 贷款发放
核心环节
4 •贷后监控
网点受理个贷业务流程
1
•网点接待客 户，并推荐 给所属支行
2 •支行个贷 受理，同意 后整理材料 上报分行
5 •支行对贷 款进行放款 •总行同意后 4 返回分行， 分行通知支 行办理手续
第二部分
个贷品种介绍
8
一、个人房屋按揭贷款
个人房屋按揭贷款包括：一手房按揭 贷款、一手“直客式”按揭、二手房 按揭贷款、二手房转按揭、公积金委 托贷款。 人们通常所说的“按揭”，其实真正 意义上只是“抵押”，但已习惯于称 作“按揭”。 目前，国内银行住房按揭贷款占个人 信贷业务总量的70%。由于个人住房 按揭贷款具有风险低，资本覆盖面少 等特点，一直以来都是各家银行争夺 的焦点。 手续简便 办理方便 贷款期限长 还款方式灵活
银行授信贷前调查培训课件
具体分析
资产负债结构 销售及盈利情况 营运周转能力 偿债能力与或有负债
现金流
三、企业财务调查方法与技巧
资产负债表是基础性数据，也是其他财务分析的前提 1、报表是否审计，谁审计？
财务趋势分析
年 度
总资产
2005年12月
164,955
2006年12月
251,598
2007年12月
303,648
应收帐款周转天数
51
41
27
69
存货周转天数 营运 能力 应付帐款周转天数
99
73
31
35
75
40
5
3
一般经营循环资金周转量
7,913
15,206
11,084
36,106
三、企业财务பைடு நூலகம்查方法与技巧
还债能力与或有负债 1、偿债能力（短期、长期）；原因分析 2、“利息保障倍数” 3、或有负债（占净资产比例，为谁担保？）
真实反映 实事求是，真实反映，不回避可能产生风险的事实
一、授信贷前调查流程
授信贷前调查的主要内容
受信人基本情况的调查
1.受信人主体资格的合法性（证件的有效性/年审/注册资本到位等）
2.受信人背景的调查（主营业务/股东背景/关联企业和交易） 3.实际控制人或经营者的素质、履历、个人信用记录 4.企业信用记录（贷款卡/工商/税务/海关/同行） 5.企业内部管理（员工/工作计划/组织结构/总结/企业文化） 6.他行授信情况 7.其他情况等
三、企业财务调查方法与技巧
销售及盈利情况
1、趋势分析、行业平均利润率 2、税单对比（所得税、纳税申报） 3、利润结构（主营利润、投资收益、营业外收入） 案例：某企业销售额数亿元，主营大额亏损，营业外收入很大， 净利润有几百万 。
资产负债结构 销售及盈利情况 营运周转能力 偿债能力与或有负债
现金流
三、企业财务调查方法与技巧
资产负债表是基础性数据，也是其他财务分析的前提 1、报表是否审计，谁审计？
财务趋势分析
年 度
总资产
2005年12月
164,955
2006年12月
251,598
2007年12月
303,648
应收帐款周转天数
51
41
27
69
存货周转天数 营运 能力 应付帐款周转天数
99
73
31
35
75
40
5
3
一般经营循环资金周转量
7,913
15,206
11,084
36,106
三、企业财务பைடு நூலகம்查方法与技巧
还债能力与或有负债 1、偿债能力（短期、长期）；原因分析 2、“利息保障倍数” 3、或有负债（占净资产比例，为谁担保？）
真实反映 实事求是，真实反映，不回避可能产生风险的事实
一、授信贷前调查流程
授信贷前调查的主要内容
受信人基本情况的调查
1.受信人主体资格的合法性（证件的有效性/年审/注册资本到位等）
2.受信人背景的调查（主营业务/股东背景/关联企业和交易） 3.实际控制人或经营者的素质、履历、个人信用记录 4.企业信用记录（贷款卡/工商/税务/海关/同行） 5.企业内部管理（员工/工作计划/组织结构/总结/企业文化） 6.他行授信情况 7.其他情况等
三、企业财务调查方法与技巧
销售及盈利情况
1、趋势分析、行业平均利润率 2、税单对比（所得税、纳税申报） 3、利润结构（主营利润、投资收益、营业外收入） 案例：某企业销售额数亿元，主营大额亏损，营业外收入很大， 净利润有几百万 。
银行新形势下的贷前调查培训教材-22页word资料
新形势下的贷前调查目录新形势下的贷前调查 (1)（一）、贷前调查的内容 (2)（1）、借款人、担保人法人资格调查。
(2)（2）、抵押品的贷前调查 (4)（3）、贷款安全性调查 (5)（4）、贷款效益性调查 (7)（5）、了解企业的合理需求 (7)（二）、贷前调查的方法 (8)（1）、“望”就是观其颜色。
(8)（2）、“闻”就是观其言语。
(9)（3）、“问”就是问其症候。
(10)（4）、“切”就是号其脉搏。
(10)（三）、贷前调查中的财务分析 (12)（1）、财务报表比率分析框架 (12)（2）、关注财务指标的缺陷 (14)（3）、关注现金流量 (15)（4）、防范财务风险 (17)（四）、客户管理策略的选择 (18)（1）、保持良好心态、履行自己的职责 (18)（2）、灵活多变的沟通方式与书面化相结合 (19)（3）、一颗红心两种准备，积极的客户退出策略 (20)贷款调查是贷款决策的基本组成部分，也是实现风险关口前移这一目标的关键。
因此，公司业务人员必须花费相当的时间和精力，通过现场调研和其他渠道进行严格而详细的贷款调查，获取、核实、研究与贷款有关的经济信息，以确保贷款具有必要的基础和条件。
随着我行统一授信的实行，授信总量作为日常工作中经常用到的一种贷款额度管理方式提高了我们的工作效率，也简化了操作手续，但同时带来的一个问题就是在授信总量模式下，贷前调查与贷后管理不再泾渭分明，对授信总量下的此笔贷款是贷后，而对那一笔贷款就有可能是贷前，在客户不主动退出的前提下，我个人以为不应简单地区分贷前调查与贷后管理，而应提升到一个综合客户管理的高度，只有这样才能对资产业务的管理系统化，从而全面的把握企业的整体风险，切实保证我行授信资产的整体安全。
狭义的贷前调查是指客户准入以前的调查工作，从广义的角度来说，贷前调查属于客户管理中的一个组成部分，并且与贷后管理阶段密不可分。
我此次所说的贷前调查从广义的角度来说，即包含授信总量下单笔贷款的发放之前的调查，也包括了客户的准入之前的调查。
小额贷款贷前调查课件
2. 定期对市场风险进行评估和预测，及时调整贷款政 策和风险控制措施。
4. 与借款人保持密切联系，及时掌握其经营情况和财 务状况，以便及时采取相应的风险控制措施。
政策风险及防范措施
总结词：政策风险是指因政策变化、法规调整等因素导致 的风险，需要密切关注政策变化，及时调整贷款政策和风 险控制措施。
详细描述：政策风险是由政策变化、法规调整等因素引起 的风险。为防范政策风险，需要进行以下措施
加强信用信息的共享和更新
与相关机构建立信息共享机制，及时更新和共享客户信用信息，提高信用体系的完整性和 准确性。
加强团队建设和人员培训
加强团队沟通和协作
通过加强团队成员之间的沟通和协作 ，提高工作效率和准确性。
定期进行人员培训
定期对团队成员进行培训和教育，提 高他们的专业素养和技能水平，包括 贷款调查、风险评估、客户服务等方 面的知识和技能。
核实借款人是否有过不良信用 记录。
风险评估与防范措施
对借款人的还款能力和意愿进行 评估。
分析贷款项目的可行性和风险点 。
制定风险防范措施，如担保措施 、预警机制等。
贷前调查中的风险
04
与防范措施
欺诈风险及防范措施
总结词：欺诈风险是贷前调查中需要重点关注的风险类 型，通过核实借款人身份、经营情况、财务状况等可以 有效预防欺诈行为。 1. 核实借款人身份信息，确保其真实存在，并且与所申 请的贷款事项相符。
定期对贷款进行风险评估和审计，确保各项风险防范措施 的落实和执行情况符合要求。
建立完善的客户信用体系
完善客户信用数据库
通过建立完善的客户信用数据库，收集和存储客户的信用信息，以便更好地评估客户的信 用状况和还款能力。
制定信用评价标准和模型
4. 与借款人保持密切联系，及时掌握其经营情况和财 务状况，以便及时采取相应的风险控制措施。
政策风险及防范措施
总结词：政策风险是指因政策变化、法规调整等因素导致 的风险，需要密切关注政策变化，及时调整贷款政策和风 险控制措施。
详细描述：政策风险是由政策变化、法规调整等因素引起 的风险。为防范政策风险，需要进行以下措施
加强信用信息的共享和更新
与相关机构建立信息共享机制，及时更新和共享客户信用信息，提高信用体系的完整性和 准确性。
加强团队建设和人员培训
加强团队沟通和协作
通过加强团队成员之间的沟通和协作 ，提高工作效率和准确性。
定期进行人员培训
定期对团队成员进行培训和教育，提 高他们的专业素养和技能水平，包括 贷款调查、风险评估、客户服务等方 面的知识和技能。
核实借款人是否有过不良信用 记录。
风险评估与防范措施
对借款人的还款能力和意愿进行 评估。
分析贷款项目的可行性和风险点 。
制定风险防范措施，如担保措施 、预警机制等。
贷前调查中的风险
04
与防范措施
欺诈风险及防范措施
总结词：欺诈风险是贷前调查中需要重点关注的风险类 型，通过核实借款人身份、经营情况、财务状况等可以 有效预防欺诈行为。 1. 核实借款人身份信息，确保其真实存在，并且与所申 请的贷款事项相符。
定期对贷款进行风险评估和审计，确保各项风险防范措施 的落实和执行情况符合要求。
建立完善的客户信用体系
完善客户信用数据库
通过建立完善的客户信用数据库，收集和存储客户的信用信息，以便更好地评估客户的信 用状况和还款能力。
制定信用评价标准和模型
贷款申请受理与贷前调查课件
风险预警与处置
风险预警
通过监测和分析各项指标，及时发现潜在的风险点，发出预警。
风险评估
对已识别的风险进行评估，确定风险的大小和影响程度。
风险处置
根据风险评估结果，采取相应的措施进行风险控制和化解。
风险报告
定期向上级汇报贷款风险情况，以便及时调整风险管理策略。
档案管理
档案整理
对贷后管理过程中产生的文件进行整理和归 档。
对借款人提供的抵押物 进行价值评估，确保抵
押物足值。
分析借款人所处行业的 市场前景和风险，判断 行业的稳定性和发展潜力。
风险控制措施
设定贷款额度
根据借款人的还款能力和抵押物价值，合理 设定贷款额度。
还款方式设计
设计灵活的还款方式，减轻借款人还款压力， 降低逾期风险。
利率与期限设置
根据风险水平设定合理的贷款利率和期限， 降低违约风险。
客户应按时还款，避免因逾期还款产 生罚息和信用记录受损。
提供真实材料
客户应提供真实、准确的申请材料， 避免因材料不实导致贷款申请被拒绝 或产生不必要的纠纷。
02
贷前调查概述
贷前调查目的
确定借款人的还款意愿和还款能力
01
通过贷前调查了解借款人的财务状况、经营情况、信用记录等
方面，评估其还款能力和还款意愿，从而降低贷款风险。
03
客户基本情况调查
客户基本信息
01
02
03
姓名、身份证号码
核实客户身份，防止身份 冒用。
联系方式
确保能够及时联系到客户， 以便后续沟通和审核。
居住地和住址
了解客户居住地和住址， 判断是否符合贷款要求。
客户财务状况
收入情况
贷款申请受理与贷前调查教学课件
对借款人的还款能力、担 保能力等进行评估，预测 贷款风险。
风险控制措施
根据风险评估结果，采取 相应的风险控制措施，如 要求提供担保、限制贷款 额度等。
03
CATALOGUE
贷款风险评估
评估指标体系
借款人财务状况
借款人经营状况
行业风险
抵押物价值
分析借款人的财务报表， 了解其资产、负债、现 金流状况。
抵押物充足
借款人需提供符合银行要求的抵 押物，抵押物的价值和合法性需
经过银行评估和确认。
还款能力
借款人需具备稳定的收入来源和 良好的还款能力，能够按期偿还
贷款本息。
放款审核要点
合同条款
银行需核对合同条款是否明确、合法、合规，包 括贷款金额、利率、期限、还款方式等。
资金用途
银行需核实借款人提供的资金用途是否符合贷款 申请时的承诺，防止资金违规使用。
经营状况检查
了解借款人的经营状况，判断其还款能力。
风险预警与处置
预警指标设定 根据历史数据和行业经验，设定预警 指标。
风险预警
当预警指标触发时，及时发出风险预 警。
风险处置
根据风险预警情况，采取相应措施进 行风险处置。
风险报告
定期向上级部门或相关监管机构报告 风险情况。
贷后管理优化建议
完善贷后管理制度
提供真实材料
客户应确保提交的所有申 请材料真实、准确、完整， 否则可能导致贷款申请被 拒绝或撤销。
按时还款
客户应严格按照贷款合同 约定的还款方式和期限还 款，避免出现逾期或违约 情况。
02
CATALOGUE
贷前调查
调查目的与内容
调查目的
了解借款人的信用状况、经营状 况、还款能力等，评估贷款风险， 为贷款决策提供依据。
风险控制措施
根据风险评估结果，采取 相应的风险控制措施，如 要求提供担保、限制贷款 额度等。
03
CATALOGUE
贷款风险评估
评估指标体系
借款人财务状况
借款人经营状况
行业风险
抵押物价值
分析借款人的财务报表， 了解其资产、负债、现 金流状况。
抵押物充足
借款人需提供符合银行要求的抵 押物，抵押物的价值和合法性需
经过银行评估和确认。
还款能力
借款人需具备稳定的收入来源和 良好的还款能力，能够按期偿还
贷款本息。
放款审核要点
合同条款
银行需核对合同条款是否明确、合法、合规，包 括贷款金额、利率、期限、还款方式等。
资金用途
银行需核实借款人提供的资金用途是否符合贷款 申请时的承诺，防止资金违规使用。
经营状况检查
了解借款人的经营状况，判断其还款能力。
风险预警与处置
预警指标设定 根据历史数据和行业经验，设定预警 指标。
风险预警
当预警指标触发时，及时发出风险预 警。
风险处置
根据风险预警情况，采取相应措施进 行风险处置。
风险报告
定期向上级部门或相关监管机构报告 风险情况。
贷后管理优化建议
完善贷后管理制度
提供真实材料
客户应确保提交的所有申 请材料真实、准确、完整， 否则可能导致贷款申请被 拒绝或撤销。
按时还款
客户应严格按照贷款合同 约定的还款方式和期限还 款，避免出现逾期或违约 情况。
02
CATALOGUE
贷前调查
调查目的与内容
调查目的
了解借款人的信用状况、经营状 况、还款能力等，评估贷款风险， 为贷款决策提供依据。
贷款申请受理与贷前调查PPT学习教案
意 有危及银行债权安全的情况时，及时通知银
行，并采取保全措施。
第11页/共54页
信贷管理流程
贷 款 申 请
受 理 与 调 查
风 险 评 价
贷合 款同 审签 批订
贷 款 发 放
贷 款 支 付
贷 贷款 后回 管收 理与
出具贷款意向书
处
提
贷
确
出
款
立
贷
申
贷
款
请
款
申
受
意
请
理
向
资 格 和 基 本
内
面 谈
部 意 见
面谈工作提纲
客户总体情况 客户信贷需求 拟向客户推介的信贷产品等
第14页/共54页
7.2.1 面谈访问
2. 面谈内容 标准：6C
品德(Character) 能力(Capacity) 资本(Capital) 担保(Collateral) 环境(Condition) 控制(Control)
关于公司章程
认真阅读借款人或担保公司章程的具体规定， 以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。
复印件加盖公章，业务人员应核对正本与复 印件，无误后签字确认。
第33页/共54页
信贷管理流程
贷 款 申 请
受 理 与 调 查
风 险 评 价
贷合 款同 审签 批订
贷 款 发 放
贷 款 支 付
贷 贷款 后回 管收 理与
进出口业务 相应批件
第31页/共54页
7.2.3 贷款意向阶段
2. 贷款申请材料的准备
根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料 固定资产贷款
符合国家有关投资项目资本金制度规定的证明文件 项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复 其他配套条件落实的证明文件 转贷款、国际商业贷款、境外借款担保项目
行，并采取保全措施。
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信贷管理流程
贷 款 申 请
受 理 与 调 查
风 险 评 价
贷合 款同 审签 批订
贷 款 发 放
贷 款 支 付
贷 贷款 后回 管收 理与
出具贷款意向书
处
提
贷
确
出
款
立
贷
申
贷
款
请
款
申
受
意
请
理
向
资 格 和 基 本
内
面 谈
部 意 见
面谈工作提纲
客户总体情况 客户信贷需求 拟向客户推介的信贷产品等
第14页/共54页
7.2.1 面谈访问
2. 面谈内容 标准：6C
品德(Character) 能力(Capacity) 资本(Capital) 担保(Collateral) 环境(Condition) 控制(Control)
关于公司章程
认真阅读借款人或担保公司章程的具体规定， 以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议。
复印件加盖公章，业务人员应核对正本与复 印件，无误后签字确认。
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信贷管理流程
贷 款 申 请
受 理 与 调 查
风 险 评 价
贷合 款同 审签 批订
贷 款 发 放
贷 款 支 付
贷 贷款 后回 管收 理与
进出口业务 相应批件
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7.2.3 贷款意向阶段
2. 贷款申请材料的准备
根据贷款类型，借款人还需提交的其他材料 固定资产贷款
符合国家有关投资项目资本金制度规定的证明文件 项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复 其他配套条件落实的证明文件 转贷款、国际商业贷款、境外借款担保项目
贷前调查培训要点
贷前调查培训要点
一 、 贷 前 调 查
v 一、法人客户需提供的资料 v 1、法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应
提供授权委托书和代理人身份证明。 v 2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部
门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级 证书及其年检证明。 v 3、加盖公章的法人（组织机构）代码证（复印 件）、税务登记证明（复印件）、生产经营许可证 （复印件）、产品质量认证书（复印件）等。 v 4、登录人民银行征信系统，查询法人客户信用记 录，打印征信报告书。 v 5、合资、合作的合同和验资证明及其附件。
贷前调查培训要点
五、客户所处行业地位的调查内容
v 调查客户所在行业所处的行业周期的具体阶段，行 业的发展趋势，国家和地区的政策支持情况；客户 主要经营产品在所在地区的市场状况，供需情况及 市场供需的变化趋势；客户在所在地区及全国市场 的市场占有率情况，其未来（至少未来1年）的发 展趋势情况和市场竞争力变化趋势情况；客户主要 销售市场的主要竞争对手及其竞争优劣势情况。企 业的发展规划及实际的配套措施。
贷前调查培训要点
六、客户经营情况调查内容
v 调查客户的经营情况。对其经营历史、经营 规模、生产要素及生产条件、竞争能力、行 业依存度、经营策略进行评价，根据不同行 业、不同类型客户的不同特点进行调查，重 点了解客户的经营模式、生产要素、购销特 点。调查客户筹资、融资行为和在资本市场 的表现：企业的土地、房产、在建工程等有 形资产是否已抵押；存货是否已质押；应收 帐款债权是否已转让；货币资金科目中包含 保证金比例等。
第二单元
v 一、客户基本概况调查方法及内容 v 二、客户组织架构及关联方情况信息调查内容 v 三、客户及关联方声誉情况及履约记录的调查内容 v 四、客户管理层履历及管理层领导者素质的调查内容 v 五、客户所处行业地位的调查内容 v 六、客户经营情况调查内容 v 七、客户财务状况调查内容 v 八、对授信用途、还款来源调查内容
一 、 贷 前 调 查
v 一、法人客户需提供的资料 v 1、法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应
提供授权委托书和代理人身份证明。 v 2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部
门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级 证书及其年检证明。 v 3、加盖公章的法人（组织机构）代码证（复印 件）、税务登记证明（复印件）、生产经营许可证 （复印件）、产品质量认证书（复印件）等。 v 4、登录人民银行征信系统，查询法人客户信用记 录，打印征信报告书。 v 5、合资、合作的合同和验资证明及其附件。
贷前调查培训要点
五、客户所处行业地位的调查内容
v 调查客户所在行业所处的行业周期的具体阶段，行 业的发展趋势，国家和地区的政策支持情况；客户 主要经营产品在所在地区的市场状况，供需情况及 市场供需的变化趋势；客户在所在地区及全国市场 的市场占有率情况，其未来（至少未来1年）的发 展趋势情况和市场竞争力变化趋势情况；客户主要 销售市场的主要竞争对手及其竞争优劣势情况。企 业的发展规划及实际的配套措施。
贷前调查培训要点
六、客户经营情况调查内容
v 调查客户的经营情况。对其经营历史、经营 规模、生产要素及生产条件、竞争能力、行 业依存度、经营策略进行评价，根据不同行 业、不同类型客户的不同特点进行调查，重 点了解客户的经营模式、生产要素、购销特 点。调查客户筹资、融资行为和在资本市场 的表现：企业的土地、房产、在建工程等有 形资产是否已抵押；存货是否已质押；应收 帐款债权是否已转让；货币资金科目中包含 保证金比例等。
第二单元
v 一、客户基本概况调查方法及内容 v 二、客户组织架构及关联方情况信息调查内容 v 三、客户及关联方声誉情况及履约记录的调查内容 v 四、客户管理层履历及管理层领导者素质的调查内容 v 五、客户所处行业地位的调查内容 v 六、客户经营情况调查内容 v 七、客户财务状况调查内容 v 八、对授信用途、还款来源调查内容