北京大龄夫妇家庭育儿买车“齐步走”
对于北京人来说面临三大难题双子户父母老了将面临三大难题,提前做好防范,才能确保晚年幸福
对于北京人来说面临三大难题双子户父母老了将面临三大难题，提前做好防范，才能确保晚年幸福文|秘籍君如今二胎政策出台，生不生二胎成了大家热议的话题。
那些生了二胎的，儿女双全的俨然人生赢家；有两个女儿的虽然心有遗憾，但是也说得过去；最让大家同情的，是生了两个儿子的家庭。
因为大家知道，双子户父母年轻时压力大，得为儿子们的婚姻房子奋斗；年老了按照传统，还得帮带儿子的下一代，想要过个幸福、舒服的晚年实为不易。
身为双子户父母，老了将面临三大难题，只有提前做好防范，才能确保晚年幸福。
给儿子娶媳妇买房，开销大这是将儿子养大后，双子户父母将要面临的第一大难题。
现如今娶个媳妇彩礼都要好几万（有些地方数目甚至十万以上），更何况是娶两个媳妇。
再加上如今默认男方提供婚房，一套价值百万的房子，光首付也要三四十万。
如果是两个儿子，且不说他们从小学到大学的教育费用，只毕业后的婚嫁花销，很多父母辛苦一辈子也不一定能攒够。
那么，面对这样的难题，到底该做何解？我的一位同事的话让人很受启发。
他说，自从得知自家老二也是个男孩后，他曾一度为俩孩子的以后发愁。
后来终于想通了。
孩子十八岁之后不就长大成人了么，那他不应该对自己以后的婚姻大事负责么？同事和老婆已经打定主意，让孩子们提前明白，父母最多只管他们到大学毕业，毕业以后找什么工作，谈什么对象，买房，全靠自己努力。
当然夫妻俩到时候有能力了自然会帮，不过只这么一想，思想上的压力就减轻很多。
老人给不给儿子带孙辈，给谁带，带多久如今不少双子户父母，颇为发愁的就是自己以后的公婆身份。
在如今约定俗成的“公婆带娃”观念里，带孙辈是公公婆婆的事情。
如果是双子户父母，就意味着要给两个儿子带娃，退休后的晚年生活难以自由。
表叔今年四十五岁，家里刚好两个儿子，大儿子即将大学毕业。
表叔表婶不断跟两个儿子声明：以后不会帮他们带娃，他们生不生孩子，生几个都由他们，但不要指望老两口给他们带。
表叔说，他这么做，完全是参考了那些双子户家庭的前车之鉴。
北京摇号新政“无车家庭”积分计算测算方法
北京摇号新政“无车家庭”积分计算测算方法摇号新政所引入的“无车家庭”积分计算测算方法，是一种根据申请者的特定条件来确定摇号积分的方法。
该方法旨在给予没有车辆的家庭提供更多的摇号机会，以平衡车辆供需关系，减缓交通拥堵和环境污染问题。
以下是对这一测算方法的详细解析。
首先，我们来了解摇号积分的计算分项。
根据北京市政府发布的规定，无车家庭积分计算包括以下几个方面的因素：家庭成员的人数、家庭住房状况、居住在本市的时间以及车辆限购政策的执行时间和区域。
根据这些因素，摇号积分被分为固定积分项和浮动积分项。
固定积分项主要根据家庭成员人数来计算。
根据北京市政府的规定，无车家庭的成员人数为1人的，积分为5分；为2人的，积分为3分；为3人以上的，积分为2分。
这些固定积分不受其他因素的影响，是申请者积分的基础。
浮动积分项则根据家庭住房状况、居住年限以及车辆限购政策的执行时间和区域来决定。
首先，根据家庭住房状况，如果家庭拥有住房的，将获得1分；如果是租赁住房的，将获得0.5分。
其次，居住在本市的年限越长，获得的积分也越高。
一般来说，积分随着居住年限的增加而递增。
最后，根据车辆限购政策的执行时间和区域，如果是在限购政策实行时间之前在非限购区域购买的车辆，将获得额外积分。
我们来举一个具体的例子来计算摇号积分。
假设一家三口（父亲、母亲、孩子）无车且居住在北京市，他们已经在北京居住了5年且拥有一套自己的住房。
他们在限购政策实行之前在非限购区域购买了一辆车。
根据上述规定，他们的摇号积分计算如下：固定积分项：3人家庭，积分为2分。
浮动积分项：拥有住房，积分为1分；居住年限5年，积分为4分；购买车辆在限购政策执行之前且在非限购区域，额外积分为1分。
综合计算：固定积分项2分+浮动积分项1分+浮动积分项4分+浮动积分项1分=8分。
因此，这个家庭的摇号积分为8分。
根据规定，摇号积分越高，获得摇号资格的机会越大。
需要注意的是，以上摇号积分计算方法仅为理论测算方法，实际申请摇号时，可能还会存在其他影响因素。
北京小客车家庭指标申请标准
北京小客车家庭指标申请标准在北京，由于车辆数量过剩，政府实行了小客车摇号的政策，限制小汽车的增长。
但是，对于有些人群，小客车已成为日常交通工具。
为满足这部分人的需求，北京市政府针对家庭、企事业单位、社会团体等申请人，实行了小客车家庭指标申请标准。
下面就分步骤阐述北京小客车家庭指标申请标准。
第一步，选择合适的申请标准。
北京市分别设立了准入门槛、优先择业门槛和普通门槛三种申请条件，根据自身情况选择适合的门槛进行申请。
准入门槛适用于在市公司、事业单位担任高、中级管理人员及同级别以上技术职务，以及具有博士、硕士、高级工程师、医师等专业技术职业资格证书的人员；优先择业门槛适用于在“人才新政”认定申报企业和高端人才聚集区的申报人；普通门槛适用于在北京市本市区连续缴纳社会保险或个人所得税满五年、职业年龄不超过50周岁、无不良行为记录、已拥有非北京籍社保或个税个人账户的合法居民。
第二步，进行登记备案。
通过北京市网上交通管理平台进行登记备案，需要提供以下资料：身份证、居住证明、购房、购车、结婚证等证件、纳税证明、车辆产权证明。
在提交上述材料后，需缴纳5000元的指标申请费。
登记完成后，缴费成功的申请人就可以成为指标申请人。
第三步，等待摇号配额。
每年北京市政府会公布小客车摇号配额，按照申请人数、车辆指标配额、不同申请标准的优先级等因素进行摇号，摇号结果会在官方网站上公布。
被摇中的指标持有人可以缴纳购车税，进行车辆购置等相关手续。
以上就是北京小客车家庭指标申请标准的分步骤。
作为北京市政府推行的限行措施之一，小客车指标的申请限制仍存在着较高的门槛。
但是，政策目的在于引导居民尽可能减少使用汽车，采取公共交通工具等方式出行，以缓解城市交通压力，提高城市环境空气质量，更好地造福居民。
因此，在居民自身行为和政策引导相结合的作用下，有望形成更加平衡、健康的城市交通出行环境。
北京夫妻车辆变更流程
北京夫妻车辆变更流程There are several steps involved in changing the ownership of a vehicle for a married couple in Beijing. In order to begin the process, both spouses need to gather the necessary documentation, which includes their marriage certificate, identification cards, and the vehicle registration certificate. It is important to ensure that all documents are up to date and in good condition, as any discrepancies could delay the transfer process.在北京，夫妻车辆变更流程需要一系列步骤。
为了开始这一过程，夫妻双方都需要准备必要的文件，包括结婚证、身份证和车辆登记证。
确保所有文件都是最新的和完好无损是非常重要的，因为任何不一致的地方都可能延迟过户流程。
Once all the required documents are gathered, the couple can visit the local vehicle administration office to submit their application for vehicle ownership transfer. During this visit, they will need to fill out the necessary forms and pay any associated fees. It is important to make sure that all information provided on the forms is accurate and matches the documentation provided.在收集到所有所需文件后，夫妻双方可以前往当地车辆管理办公室提交车辆过户申请。
64岁儿子和97岁母亲的“幸福号专车”
文并 图／ 峻 阿
的画面让 过往的路人纷纷驻足观看，让 公益 广哉 老先生蹒跚着 步子，想 着 自
己的老母亲，深情而无奈地说了句 ： 树 “
网友记录洛阳街头感人一幕
在讲述这个孝 心故事之前，必须先
人感动，让人羡慕。 网友 “ 狼婴孩”解释 说 ，她是在洛 阳市百货大楼前看到这一幕 ，于是她拿 起了手 中的相机，记录下这个动人的画 面。 随后，一 幅母慈子孝的美丽镜头定
锉 刀、锯 子… ． ． 都是他在 外面讨价还 价 买来 的，他还 到废 品收购站买来一些废
旧钢管。
腿脚不方便，上下三轮车的时候要费很
大 的劲，但 即便如此，母 亲的兴致还 是
很高。
如今，儿子已经 ６ 岁 了，车上 的老 ４ 母亲已是 ９ ７岁高龄ａ 说起 如何为母 亲打制 “ 幸福 号” 的
太坐在车后架上，双手抱着车座 ，由 彭
长水推着 走。这下 可苦了儿子，每天那 个累口 牙，就别提了。 时间久了，彭长水 就产 生了自己动 手做一辆 既能骑又能推、老人上下还 比 较方便 的车子的想法。彭长水是一名机 械工人，敲敲打打敝些东西是他 的专长。
到了’他们 就住在洛 阳市 漉河区铁 北西
一
名 技术 工人 ｌ 亲叫王秀兰，也 已九 母
旬 高龄。邻居们说 ，彭长水是小区出了
名的大孝 子，同时他 还是 个能 工巧 匠， 他骑 的那 辆车是专为妈 妈设计 制作 的，
一
老母 亲同住一 间房。。他知道，母亲年 子
轻 时，是一个 闲不住的人 ，但现在年龄
有了这想法 ， 就开始 在 画草图了 他 Ｊ ｏ
车也被网 友称之为 “ 幸福号” 。 网友 “ 贝壳街 的房客”说 ： 百善孝 为先 。记得季羡林老先 生曾经做过一个
北京出台一人名下多车方案
北京出台一人名下多车方案背景介绍近年来，随着经济的发展和人民生活水平的提高，私家车的保有量呈增长趋势。
然而，过多的汽车使用也带来了一系列的问题，如交通拥堵、环境污染等。
为了解决这些问题，北京市出台了一人名下多车方案，旨在限制私家车的增长，促进绿色出行。
方案概述北京市一人名下多车方案旨在通过限制个人拥有多辆汽车，减少车辆数量，降低交通压力，改善交通状况。
具体来说，方案规定每户家庭只能在一人名下拥有一辆小型乘用车，对于已经拥有多辆汽车的家庭，需要选择其中一辆作为“主车”，其他车辆需要进行限制或出售。
方案细则1.每户家庭只能在一人名下拥有一辆小型乘用车，限制大型SUV、豪华车等高排放、高能耗车型的增长。
2.已经拥有多辆汽车的家庭，需要在1年内进行整合，选择其中一辆作为“主车”，其他车辆需要进行限制或出售。
3.选择作为“主车”的汽车，需要满足车龄不得超过5年。
4.对于没有“主车”的家庭，只能在名下拥有一辆小型乘用车，并且车龄不得超过10年。
5.对于非北京户籍居民，申请购车时需要提供北京市的永久居住证。
6.方案实施后，新购车辆需要提供购车发票和行驶证等相关材料，由交通管理部门进行审核。
7.方案实施前已经拥有多辆合法车辆的客户，需要到指定的车管所申请办理相关手续，将多辆车辆整合为一人名下的一辆车辆。
方案目标北京市一人名下多车方案的目标是促进绿色出行，降低交通拥堵和环境污染。
通过限制个人拥有多辆汽车，可以有效减少私家车数量，优化交通资源配置，提高公共交通的便捷性和吸引力，从而推动市民更多地使用公共交通工具，减少单车使用，减轻交通压力，改善交通状况。
方案优势1.减少交通拥堵：通过限制私家车数量，减少道路交通量，可以有效缓解交通拥堵问题。
2.提高空气质量：减少汽车尾气排放量，降低空气污染程度，改善城市环境质量。
3.促进绿色出行：鼓励市民使用公共交通工具，减少单车使用，提倡绿色出行方式，降低碳排放。
4.节约资源：减少汽车数量，节约石油资源等有限资源的消耗。
初入职场白领夫妻买车育儿理财规划-理财规划师考试.doc
初入职场白领夫妻买车育儿理财规划-理财规划师考试小编特别整理“初入职场白领夫妻买车育儿理财规划”希望帮助广大考生备考，祝您在学习愉快！基本资料：王先生，28岁，就职外资部门经理，年薪八万。
妻子25岁公务员，年薪五万。
有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万。
家庭计划：1.购置10万小轿车一辆;2.2在30岁钱当上父母;3.3加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。
理财目标：购买轿车费用十万元;2.预计2年后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元;3.投资股市，配置适合基金;4.为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面的保险;和讯理财频道特约康宏财富理财师团队为网友量身定做理财案例：家庭财务状况分析目前王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。
理财计划应是在满足日常支出的前提下为家庭的购车、投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。
从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。
但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高，另一方面，他这个年龄阶段最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。
王先生从事外资企业，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。
此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
理财建议1.节流与储蓄计划“80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的三分之一。
我觉得王先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。
建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金然后将每月工资的20%转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
北京小客车家庭申请流程
北京小客车家庭申请流程一、申请资格根据北京市交通管理局的规定，符合以下条件的家庭可以申请北京小客车指标：1. 在北京市有合法稳定的住所；2. 全家户籍都在北京市；3. 家庭成员没有其他在京的机动车；4. 家庭成员没有违法未处理记录。
二、申请材料准备在申请小客车指标前，需要准备以下材料：1. 申请人身份证原件及复印件；2. 申请人户口簿原件及复印件；3. 申请人婚姻证明原件及复印件（如适用）；4. 申请人北京市居住证原件及复印件；5. 其他家庭成员的身份证原件及复印件；6. 其他家庭成员的户口簿原件及复印件；7. 其他家庭成员的北京市居住证原件及复印件；8. 其他相关证明文件（如有）。
三、申请流程1. 登录北京市交通管理局官方网站，下载并填写《北京市小客车增量配额申请表》；2. 将填写完整的申请表打印出来，并按照要求粘贴一张近期正面免冠彩色照片；3. 将申请表、照片以及准备好的申请材料一起装订成册；4. 携带申请材料到所在地区的交通服务窗口进行审核；5. 交通服务窗口工作人员会对申请材料进行初审，确认无误后会给予受理；6. 缴纳申请费用，按照规定金额进行交纳；7. 缴费后，交通服务窗口会给申请人一张《小客车增量配额申请受理回执单》；8. 申请人可以凭受理回执单在规定时间内登录北京市交通管理局官方网站查询申请进度；9. 审核通过后，申请人可以凭受理回执单到交通服务窗口领取指标。
四、注意事项1. 申请人需要在规定的时间内完成申请，逾期将无法受理；2. 申请人需要按照要求准备材料，确保材料的真实性和完整性；3. 缴费时请携带足额的现金，确保能够及时缴纳费用；4. 申请人在申请过程中可以随时登录官方网站查询申请进度，以便及时了解审核结果；5. 若申请人申请未通过，可以在规定时间内重新申请。
总结：北京小客车家庭申请流程相对简单明了，只要符合申请条件并按照要求提交申请材料，就有机会获得小客车指标。
申请人需要严格遵守规定的时间和流程，确保申请的顺利进行。
一车两轮,并驾齐驱育小苗
一车两轮,并驾齐驱育小苗作者：王馨来源：《教育界》2011年第11期【摘要】幼儿教育必须是家庭与幼儿园密切配合，形成合力，即家园共育。
家园共育中家长工作是非常重要的环节。
教师要从师长之间、家园双方、一车两轮这几个方面入手，以尊重平等、真心理解、讲求技巧的原则，充分实现家园共育并使其达到尽善尽美。
随着幼教改革的深入与素质教育的开展，幼教工作者越来越认识到：幼儿教育不等于幼儿园教育。
要实现教育目标，提高幼儿素质，光靠幼儿园是难以实现的。
幼儿教育必须是家庭与幼儿园密切配合，形成合力才行。
家园共育中，主要特点就是幼儿园与家庭、教师与家长相互配合，共同促进幼儿发展。
那么，如何做好家园共育工作呢？一、师长之间平等、沟通、信任、和谐现在，我们幼教工作者充分认识到，加强与幼儿家长的沟通，建立良好的合作关系，是幼儿园生存与发展的关键，也是家园共育的前提条件。
因此，在与家长的沟通中，我们本着以下原则：1. 营造平等尊重的和谐氛围作为教师我们非常清楚，家长和我们是实际意义上的合作伙伴，大家都是为了一个共同目标———教育幼儿，使他们得到良好的发展。
尊重平等是建立和保持良好合作关系的一个重要前提。
我们在幼儿教育方面可能比一些家长有着较为全面的认识和理解，但在与家长的交谈中，绝不能以教育专家自居，动不动就使用专业术语，或指责批评家长的观点。
在与家长交谈中，我们总是从实际出发，用最浅显的话语说明一些道理，让家长明白我们教师的观点。
另外，我们还要耐心听取家长的建议，尊重家长提出的一些看法，改正工作中的不足，以求在尊重平等的基础上达成共识。
2. 构建真心理解的教育平台现在的幼儿多数是独生子女，一家一个孩子，几个大人守着，百般呵护，甚至有些娇纵都是可以理解的。
俗话说：谁的孩子谁不爱呢？家长把孩子送到幼儿园，交到老师手中，当然就会对我们的服务抱着一定高度的期望值，但当我们有些服务与他们的期望出现偏差时，家长很有可能出现一些不满情绪。
北京摇号新政“无车家庭”积分计算测算方法
北京摇号新政“无车家庭”积分测算方法
2020年6月1日下午，《北京市小客车数量调控暂行规定（修订草案征求意见稿）》等3文件发布，明确每年拟拿出80%的新能源车指标向“无车家庭”优先配置，并计划于今年8月份一次性增发2万个新能源指标专供无车家庭。
家庭成员在摇号池中人多的中签倍率高。
政策优化方案引入了家庭积分的概念并合理设置积分规则。
在普通指标配置时，通过家庭积分赋予“无车家庭”远高于个人的中签概率；在新能源指标配置时，除分配给单位和营运车的指标配额外，首先拿出80%的指标根据家庭积分高低向“无车家庭”优先配置。
在计算个人积分时，对家庭申请人以往参与过摇号的次数或轮候的时间均转换为积分进行累加。
计算家庭总积分时，一是充分体现夫妻作为家庭核心成员的因素，夫妻双方都在摇号的中签倍率高；二是家庭成员在摇号池中人多的中签倍率高；三是家庭有老有小、代际数多的，中签倍率高。
家庭总积分计算公式：
1.家庭申请人中包含家庭主申请人的配偶的，家庭总积分公
式：家庭总积分=【（主申请人积分+配偶积分）×2+其他成员积分之和】×家庭代际数
2.家庭申请人中不包含主申请人配偶的，家庭总积分公式：家庭总积分=（主申请人积分+其他成员积分之和）×家庭代际数
补充说明：
1.每个人的积分均由两部分组成：基础积分（主申请人为2，其他成员为1）+阶梯或轮后积分（若此前未参与摇号或轮候则无此项积分）；
2.“家庭申请人”范围限定在配偶、子女及双方父母的范围内。
3.以家庭为单位申请指标，配偶双方名下需均无北京市登记的小客车。
申请指标更新时，每人最多保留1个小客车指标。
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北京大龄夫妇家庭育儿买车“齐步走” 今年36岁的汪阳与小他两岁的妻子算得上是一对大龄夫妻了。新婚磨合并积攒下一定的家庭资产后，两人目前主要的生活目标就是养孩子。随之而来的便是与孩子相关的一系列生活计划，买车以及早早为孩子准备学费等。夫妻俩该如何合理筹划才能顺利实现各个目标? 下载论文网
汪阳今年36岁，在北京一家物流公司做部门负责人。离婚后于前年再婚，现任妻子今年34岁，是一家私立学校的英语教师。作为一对大龄夫妻，经过了新婚的磨合期后，两人不约而同地想到了养育孩子，随之而来的就是安排与此相关的一系列理财计划，诸如买车、为孩子准备学费等。
投资股票和基金 汪阳作为公司的管理人员，月收入有10000元。妻子由于任教于私立学校，收入要比公办学校高，她的工资、课时费用林林总总加起来每个月有8000元。当然，高收入意味着也要付出更多的辛苦。支出方面，两人的日常基本生活开销约在3000元，聚会、K歌等娱乐开销大概要2000元。另外，每个月还有一笔3000元的房贷支出。如此算来，每个月的结余还有10000元。
年终之时，汪阳和妻子都各有一份年终奖，加起来约5万元。而年度性支出，因为汪阳和妻子的老家是南北各一方，过年两家都回的话，时间非常紧张，于是他们第一年回汪阳家，第二年去拜会岳父岳母。“两家都是大家庭，哥哥姐姐侄女外甥一堆，给红包压岁钱、吃饭等等，开销大自不必说。”汪阳说，前两年他们过年的花销要2万元。不过，今年他们准备就在北京过年，或者安排出游。而且，因为有了育儿的计划，他们也打算趁还没有孩子的时候多出去走走。这项费用安排在2万元。 目前这个家庭有现金以及活存5万元，定期存款15万元。汪阳业余炒股已有多年，账户里股票市值约10万元。妻子则喜欢买基金，目前市值有15万元。此外，她还办了一份基金定投，每个月投入1000元，已坚持一年有余。一套北京东边的自住房市值大概有120万元，贷款余额尚有40万元未还清。
两年内买车和育儿 汪阳说，和妻子磨合期过后，两人同时想到要孩子，主要也是考虑到妻子已经把最好的生育期错过，怀孕的话也是大龄产妇了，因此此事不能再拖。最近他们开始做准备工作，比如自己已经戒烟，妻子每天坚持锻炼身体等等。用汪阳的话说，他们打算生个“小虎仔”。 有了育儿计划后，一切其他事情接踵而至，比如说买车。汪阳说，本打算一步到位，过两年再买辆中档车。现在为妻子上下班省时间，也为有孩子出行方便，买车要挺前了。“就买辆10万元左右的小排量吧，代步工具而已。” 虽然孩子还只是在“计划中”，但汪阳说，妻子已经要求他考虑以何种方式给未来的“儿子”准备学费了。 “可能跟她所在学校的性质有关，私立学校通常都要比公办学校费用高，而且一般都是有一定经济实力的人才把孩子送到私立去。她是照着这样的目标让我努力呢。”’汪阳笑着说，即使孩子将来不上私立，早些准 备学费，以后会轻松点。 另外，汪阳补充，生孩子和养孩子现在都是一笔不小的数目，而且，像妻子这种情况，休产假的时候收入肯定会受影响，影响还不小。 “几件花钱的事情凑在一起，一时还真不知道该如何安排。”汪阳说，希望理财师能给出合理的建议。
适当添置保险保障 据汪阳介绍，他和妻子均有公司给上的社保。商业险方面，他们各自有一份意外险，保额在50万元，此外没有其他的商业险。 妻子方面，汪阳说现在打算为她添置一份生育保险，毕竟高龄产妇，可能比一般女性面临的风险更大。这一保险何时上比较合适?是像他们这样在准备怀孕的时候投保吗?通常而言，额度在多少合适?同时，汪阳还准备给妻子买一份专门针对女性的健康保险。 “至于自己呢，未来一两年家中花钱的地方比较多，只要基本的保障来应对生活中可能的意外、大病风险就行了。”汪阳说。
家庭资产配置分析与理财建议 牛 ?
一、家财现状分析 资产负债状况分析 汪阳家庭是个比较典型的中等收入家庭，现有资产负债状况相对简单：市值120万元的自住房产是最主要的家庭资产，负债也仅集中在住房的未还清贷款上；在可投资资产中，流动性资产(现金、活期存款)、收益性资产(定期存款)和成长性资产(股票、基金)的占比分别是％、％和％，这一比例还是比较合理的。家庭既保有了一定的流动资金、定期获得固定的利息收入，又有一定比例的股票、基金这类相对高风险资产，以博取更高的收益回报。 需要注意的是，各类资产的比例是一个动态变化的指标，随着市场的变动、资金的收支等经常会发生比较大的变化，这就需要定期对家财状况进行梳理，以及时调整资产配置，不要偏离合理区间过远。
收支状况分析 工资薪金所得(含年终奖)是汪阳家庭最主要的收入来源；支出方面比较适度，每月3000元的房贷支出相对家庭2万余元的月均收入而言还是完全能够负担的，再剔除基本生活费支出、旅游和娱乐支出，汪阳家庭一年的净收入约15万元，储蓄率超过50％。但这个家庭马上要面对的不仅仅是买车、生子的“一次性”支出，更要做好养车、育儿“持续”支出的准备。
二、理财目标分析及具体投资建议 汪阳在面对多个待实现的理财目标时有些不知所措，这种情况可能发生在很多人身上，我们需要做的其实并不那么复杂： 1 对目前的家财状况进行全面的梳理和分析，了解资产配置的类别和比例等是否合适，考量将要发生的变化会对目前的状况造成怎样的影响； 2 把需要实现的目标一一列明，尽量的去“量化”这些目标，基于目前的资产负债以及收支状况，确定可用于初始投资以厦持续投资资金； 3 了解各类资产的长期、合理收益率，配置适当的资产以匹配资金与目标； 4 坚持投资理财的纪律性，定期检视资产组合，发生重大变化时(无论是来自于市场、还是自身)及时调整； 5 必要的时候寻求专业理财人员的帮助。 下面我们就针对汪阳的具体理财计划和目标来做一个具体的分析。
购车 汪阳家庭买车的计划由于种种原因提前了两年，对汽车的要求也相应有所降低。预算的10万元购车款看上去有很多的来源：活期资金可以动用、定期存款可以提前支取、股票和基金也可赎回部分。问题的关键在于统筹相对有限的资金实现诸多目标、在于实现短期目标的同时不放弃使资产增值的投资机会以实现长期目标。 除了上述几种筹措购车款的途径，汪阳家庭还可考虑申请购车贷款，以增加负债的方式实现购车目标。之所以提出这样的建议基于几点原因：(1)目前汪阳家庭的
月收入约2万元，住房贷款的月供是3000元，负债比例的适度增加不会对这个家庭的生活质量产生重大冲击；(2)目前的市场利率水平相对较低，购车贷款的成本较小：(3)股票、基金等成长性资产存在一定的投资机会，有可能弥补贷款成本的同时获得额外收益。
生养小孩、筹措教育金 汪阳夫妇计划明年生养自己的宝宝，太太作为高龄产妇，调整、休养的时间相应较长，前前后后大概只好要半年的时间，收入势必受到一定影响，如果再加上生养过程中各项费用的支出，怕是家庭目前积攒的5万元流动资金要使用殆尽了。每月的结余资金以及太太的1000元基金定投可优先考虑放在货币市场基金中以弥补家庭流动资金的缺口。 汪阳夫妇在子女教育方面可谓是“先知先觉”，不仅提前意识到教育金筹措的必要性，且已经准备选取适当的投资理财方式筹措资金。按现状推算，子女从小学到国内大学本科毕业所需的资金大概在30万40万元，如果按照私立学校的收费标准计，这笔资金的数额要更高，我们暂且把这一预算定在50万元。 需要特别说明的是，这一匡算值过程中所估计的通货膨胀率、学费成长率等诸多不确定因素，尚不够精确；另一方面，这笔资金并不是一次性的付出，而是以学费、书本费等形式逐年支付；在小孩没上小学前家长仍有6～7年的教育金集中积累期。因此，我们建议确定的目标以确定的方式去实现，即以某项或某几项资产配置采匹配未来的某项确定性的支出。具体来讲，汪阳家庭可以用基金投资来筹措子女未来的教育金，目前的初始投资为15万元，再从每年的结余资金中拿出5万元做持续投资，基金这类资产的长期平均收益率我们取5％／年的相对保守值，6年坚持下来完全能够积累下50余万元的教育金。
家庭保险建议 吴征宇
阳夫妇有一定的保障意识，每人有50万元的意外险保额，他们目前的保障需求是：汪洋――基本的大病、意外保障，保费不希望太高；妻子――生育和健康保险。那么是不是有了相应的险种，保障就科学完整了呢?什么是最适合他们的设计?多少额度合适?保障期间又该选择多久呢? 我们通常把风险分为五个层级：门诊、住院、重疾、残疾、身故，越低层级风险发生概率越高，越高层级风险发生对个人及家庭的伤害越大，所以要综合考虑，依据家庭情况，全方位覆盖风险。 有效的保额是设计保障规划的重要环节，上保险是为了有保障，保障的体现是保额而非保赍(理赔时赔的是保额)，所以保额一定要满足风险发生时足以解决问题的基本要求，结舍家庭情况有针对性地投保也是必不可少的。 此外，由于意外险只防控缘自纯意外因素带来的风险，而解决不了因疾病引起的残疾、身故等问题，所以设计中应侧重考虑能够全方位控制风险的寿险的额度。 保费合理通常是指用10％左右的年收入做年缴保费。保费与保额没有绝对线性的正比关系，完全可以根据正常预算，通过合理搭配险种做到保障全面、保额充分。 综合以上设计思路，再结合到汪洋家的具体情况：1、保障自身生活品质(基本生活、舒适的房子和即将买的车)；2、对老人的孝养；3、对即将出生孩子的保障；4、对自身健康的关注；5、考虑到生育及抚养孩子过程中妻子的精力更多倾注于家庭，收入(课时费)受影响等因素，在每月2000元预算(每年约2万～万元保费指出)的前提下设计如下保障，可供夫妻俩参考。