联社不良贷款重组管理办法资产保全部

联社不良贷款重组管理办法资产保全

部

***市市区农村信用合作联社

不良贷款重组管理办法

第一章总则

第一条为及时降低和化解信贷风险，对不良贷款重组进行规范管理，进一步发挥重组在不良贷款压降中的重要作用，特制定本办法。

第二条贷款重组是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整的处理手段。

第三条贷款重组必须遵循如下原则：

（一）降低风险原则。重组后贷款的风险程度必须低于原贷款风险，经过重组能够使原借款关系中的法律瑕疵得以完善，或担保的效率优于原担保，担保的可靠性增强。

（二）本金不增原则。重组后贷款的本金不得高于原贷款本金额度，重组应在尽量压缩原贷款本金和利息的基础上进行，重组只能涉及原贷款本金，对原贷款利息不得重组，严禁以贷收息，原贷款利息应全部收回或逐步归还。

（三）实事求是原则。重组应在深入实际，分析重组的必要性、可行性，对比重组和其它清收方式的利弊后开展，应科学评估重组提供的保

证人保证能力、抵（质）押物（权）的价值和变现能力，做出决策。严禁为了重组而重组，或开展人情重组，丧失及时回收债权的时机。（四）专款专用原则。重组贷款的用途严格限于偿还原关联不良贷款，严禁挪作她用；要确保做到专款专用，防止发生额外的风险。

（五）规范操作原则。贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批（咨询）。

第四条***市市区农村信用合作联社适用本办法。

第二章范围、适用对象、条件方式及模式

第五条重组贷款适用于不良贷款。

第六条贷款重组适用的对象包括企（事）业法人、经济组织、农户、自然人及个体工商户等各类客户。

第七条对下列具体情形，能够办理贷款重组：

（一）经过贷款重组，可收回部分贷款本金及回收贷款本金部分的利息，且贷款担保效力不低于原担保；

（二）贷款重组后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，经过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；

（三）贷款重组后保证、抵（质）押权不会丧失或削弱，而经过其它方式处理将导致贷款担保或优先受偿权丧失；

（四）变更借款人后贷款风险明显降低；

（五）其它经过重组能够降低贷款风险的情况。

第八条对上述情形需要办理贷款重组的，必须同时符合如下条件：（一）借款人因财务状况出现困难，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化，暂时无力按期偿还贷款本息；

（二）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；

（三）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（四）已征得合同其它当事人的书面同意，且原合同保证人、抵（质）押人同意对重组贷款继续承担担保责任，或新设立规定的保证人、抵押人（出质人）对重组贷款承担担保责任；

（五）法律、法规和政策规定的其它情形。

第九条贷款重组方式。

（一）对原债务主体悬空得到重新落实的，可在不压缩本金，缓收部分至全部利息的前提下进行重组。

（二）对补充分额、有效抵（质）押物、做实抵（质）担保手续，能够全额覆盖风险的，可不压缩本金、缓收部分至全部利息，进行重组。

（三）对补充部分抵（质）押担保，能够有效降低风险程度，但不能做到全额覆盖风险的，补充的抵押物评估价应至少不低于本金的20%，压缩5%的本金后，缓收部分至全部利息，进行重组。

（四）不能补充抵押物的，本金压降10%，缓收部分至全部利息，进行重组。

（五）对农户贷款单户贷款本金在10万元（含）以下的，且原贷款没有任何抵押担保手续的，在适当压缩部分本金，缓收部分至全部利息的基础上，可用农户“一折两证”抵（质）押（即：农户粮食补贴资金折（卡）、土地经营权证、农户住房房屋所有证）进行重组。

以上条件为贷款重组的最低标准。

第十条贷款重组的模式包括但不限于：

（一）更换借款主体，保留原担保方式；

（二）更换借款主体，更换担保方式；

（三）更换有代偿能力和意愿的保证人，或更换更有价值、更容易处理的抵（质）押物；

（四）追加保证人或抵（质）押物。

第三章期限及利率