第四章保险基本原则课件
违反 告知 的法 律后 果
① 未尽责任免除条款明确说明义务的该责任免除条款无效
保险人
② 隐瞒与合同有关的重要情况的由保监会责令改正，处5 万以上30万以下的罚款，情节严重的限制业务范围、责 令停止接受新业务或者吊销业务许可证
违反最大诚信原则的法律后果
（1）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任
违反 保证 的法 律后 果
（2）保险合同的附合性与射幸性（保险合同的特有 性质）
最大诚信原则的内容
最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权、禁止反言
无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确的规 投保人的告知形式
定，投保方必须主动将保险标的的危险状况及有关重要事 实如实告知保险人。(我国采取）
告 知
(约束投 保人和 保险人)
询问回答告知：又称为主观告知，投保方只对保险 人询问的问题如实回答，对询问以外的问题投保方 无须告知
明确列明：将内容明确列明在合同中。 保险人的告知形式 明确说明：还要将内容进行正确的解释，尤其是免 除保险人责任的条款。
最大诚信原则的内容
确认保证（涉及过去与现在） 明示保证
(在保险单 中订明的 保证 )
保 证
(投保人 和被保 险人)
承诺保证（对将来某一特定事项作为或 不作为）
默示保证
是指一些重要保证并未在保单中订明，但却为 订约双方在订约时都清楚的保证。海上保险合 同中通常有三项默示保证（船舶的适航保证、 不改变航道的保证、航行合法的保证）
（1）财产所有人、经营管理人 对所经营财产的利益 （2）财产的抵押权人对抵押财 产具有保险利益 （3）财产的保管人、货物的承 运人等对财产的利益 （4）经营者对合法的预期利益 具有保险利益
保险利益的应用
人身 保险 的保 险利 益
（1）为自己投保、 （2）为他人投保（亲密血缘关系；抚养、赡养关系； 法律上的利害关系； （3）经济上利益（债权债务人、与投保人有劳动关系 的劳动者等）； 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并 认可保险金额的，合同无效。
② 免赔额（率）的赔偿方法
① 绝对免赔额：只赔
超过免赔额以上的部 分
—免赔额（率）以内的 损失不予负责
② 相对免赔额：超过
免赔额时，保险人则 全赔
损失补偿派生原则
代位求偿权（权利代位） ：损失应由第三者承担赔偿责
损 失 补 偿 派 生 原 则
任，保险人自支付赔偿金后， 在赔偿金额的限度内，依法取 得向第三者请求赔偿的权利。 物上代位权 ：标的发生全损 时，保险人在全额支付赔偿金 后，依法拥有对该保险标的的 所有权。物上代位通过委付实 现，委付是放弃物权的法律行 为，适用于海上保险。委付可 用口头或书面形式提出申请。 处理标的所得的一切收益，归 保险人所有
保险基本原则
课程大纲
1 2 3 最大诚信原则
保险利益原则
损失补偿原则
4
近因原则
最大诚信原则
含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法 向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性 重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺 （1）经营中信息的不对称性 规定 最大 诚信 的原 因
4
近因原则
损失补偿原则
含义：有损失才会有补偿；损失多少，补偿多少。以实际损失、保险金
额、保险利益为限。适用于财产保险及补偿性合同。
该原则可以防止被保险人利用保险而额外获利，有效抑制道德风险
影 响 保 险 补 偿 的 因 素
（1）实际损失 （2）保险金额 （3）保险利益 （4）赔偿方法
① 限额责任赔偿方法—只 承担事先约定的损失额 以内的赔偿
投保人、被保 险人、受益人
故意：保险人解除合同，不承担赔偿或给付责 任，不退还保险费 重大过失：保险人解除合同，不承担赔偿或给 付责任，但可以退还保险费。 编造虚假事故或扩大损失程度：对虚报部分不 承担赔偿或给付 标的危险程度显著增加未通知保险人：因标的 危险程度显著增加而发生的保险事故，不承担 赔偿保险金责任。
A、保的赔 偿请求权 C、保险人履行了赔偿责任之后。
重复保险损失分摊原则
三 种 分 摊 方 法 损失 补偿 原则 的例 外情 况
最大诚信原则的内容
弃权——通常是指保险人放弃某项在保险合同中可 以主张的权利。 弃权与禁 止反言
（约束对象 为保险人）
禁止反言——若已放弃合同中的某种权利，将来不 得再向他方主张这种权利
违反最大诚信原则的表现形式
违反 告知 义务 的表 现 ① 告之不实即误告 ② 不予告之即漏报 ③ 有意不报即隐瞒 ④ 虚假告之即欺诈
人寿保险的保险利益时 效：人身保险的保险利益必须
在保险合同订立时存在，事故发 生时是否具有保险利益并不重要 （有头无尾）
在债权债务关系中：债权
人对债务人的信用具有保险利益 ，可以投信用保险，债务人对自 已的信用具有保险利益，如债权 人要求，可投保证保险
课程大纲
1 2 3 最大诚信原则
保险利益原则
损失补偿原则
（1）保险利益必须是合法的利益 确 立 条 件 （2）保险利益必须是经济利益（在某些情况下，人身保险的
保险利益也可以直接用货币来计算，如债权人对债务人生命的保险利益。）
（3）保险利益必须是确定的利益
① 现有利益—已经确定的 利益或利害关系 ② 期待利益—尚未确定但 是可以确定的利益或利 害关系
保险利益的应用
（2）保险人解除保险合同。一般也不退保费。
课程大纲
1 2 3 最大诚信原则
保险利益原则
损失补偿原则
4
近因原则
保险利益原则
定义：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。体现了
投保人或者被保险人与保险标的之间存在的金钱上利益关系。 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具 有保险利益 它对保险经营的意义：从根本上划清保险与赌博的界限；防止道德风险的发生；界定保险 人承担或者给付责任的最高限额。
财产保险在保险事故发生时 对保险标的应当具有保险利 益，否则不保险人将不承担 保险金的赔偿
（1）保险标的发生所有权转移的， 其保险利益转移给受让人，要经保
险人同意并履行变更
（2）海上货物运输保险，保险 利益不必在保险合同订立时存在 ，但当损失发生时，被保险人必 须具有保险利益
财 产 保 险 的 保 险 利 益
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保险公司组训上岗培训PPT课件：第四章 保险基本原理
三、保险利益原则在保险实务中的应用
（一）保险利益原则在财产保险中的应用
1、财产保险的保险利益的确立 （1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益 （2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益 （3）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人 （4）经营者对其合法的预期利益具有保险利益。
第四节、近因与近因原则
（一）近因的含义
近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损 失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。
例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从 而导致财产损失。 分析：暴风—电线杆倒塌—火花—房屋燃烧—财产损失这一连串的事 件，都由暴风引起，所以暴风是近因。
（一）保险代位原则
1、代位求偿（权利代位）原则
具备条件：
① 损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的 ② 被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权 ③ 取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后
实施对双方的要求：赔偿金额的要求和禁止弃权的要求 行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者（被 保险人的雇员与家庭成员或组成人员不得进行追偿，故意行为例 外） 行使范围：一般不适用于人身保险（医疗费用保险除外）
二、保险利益原则及其对保险经营的意义
（一）保险利益原则的含义 是指在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须
具 有保险利益。投保人不能因保险获得而外利益。 （二）保险利益原则对保险经营的意义 从根本上划清保险与赌博的界限（均基于偶然事件的发生） 防止道德风险的发生：杜绝了无保险利益保单的出现 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额：不允许获得而外 的利益
（3）顺序责任制：以签订保单顺序
4.第四章 保险的基本原则
2、违反保证的法律后果 保证的事项属于重要事项，
被保险人一旦违反保证事项，保
险合同即告失效，或保险人不承 担赔偿或给付保险金义务。
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课 程 回 顾
一、最大诚信原则的含义
二、规定最大诚信原则存在的原因 三、最大诚信原则的基本内容
四、违反最大诚信原则的表现形式
及其法律后果
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19
1、最大诚信原则的基本内容包括( D)。
有保险利益的，保险合同无效。”
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（二）保险利益的确立条件
1、保险利益必须是合法的利益。
2、保险利益必须是确定的利益。 3、保险利益必须是经济利益。
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1、保险利益必须是合法的利益。
举例：因偷税漏税、盗窃、 走私、贪污等非法行为所得的利 益不能作为投保人的保险利益而
投保。
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2、保险利益必须是确定的利益。 保险利益必须是已经确定或者可 以确定的利益，包括现有利益和期 待利益。 例如：预期的营业利润、预期的 租金等属于合理的期待利益，可以 作为保险利益。
4
二、规定最大诚信原则的原因
1、保险经营中信息的不对称性 2、保险合同的附合性与射幸性
5
三、最大诚信原则的基本内容
1、告知 2、保证
3、弃权与禁止反言
6
（一）告知
1.告知的含义 告知（也称“披露”或“陈述”） 是指合同订立前、订立时及在合同有 效期内，要求当事人按照法律实事求 是、尽自己所知、毫无保留地向对方 所作的口头或书面陈述。 告知是投保方和保险人都必须履 行的义务。
免赔额（率）包括绝对免赔额和 相对免赔额。
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⑴绝对免赔额（率） 绝对免赔额：不论损失大小，保险人均 扣除约定的免赔额。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率） ⑵相对免赔额（率） 相对免赔额（率）：损失在免赔额之 内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔款 时，保险人不仅要赔超额部分，而且还要 赔免赔额以内的损失。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额×损失率
第四章保险的基本原则 共187页
• 原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定： 本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或 者申请领取进口许可证后方可进口经营的产 品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公 司，也没有申请领取进口许可证，因此其进 口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进 口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此 无保险利益可言。五金公司以其非法进口的 钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依 法应当被确认为无效。被保险人无权依据该 无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决 驳回被保险人的诉讼请求。
• 在本案例中，王某在退房时，将保单私 下转让给张某，并没有征得保险人同意， 故保单转让无效。因此，在发生保险事 故时，张某虽然对房屋有经济利益，但
第二节 最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的主要内容 三、违反最大诚信原则的法律
后果
一、最大诚信原则的含义
•保险活动中对当事人诚信的要 求要比一般民事活动更为严格， 要求当事人具有“最大诚信”， 这主要源于海上保险。
《保险法》还规定：被保险人 同意投保人为其订立合同的， 视为投保人对被保险人具有保 险利益。
保险利益原则在财产保险与人身 保险应用上的区别
（一）保险利益的来源不同
对于人身保险保险利益的来源，特别是 当投保人为他人投保人身保险时，保险 利益的确定具体要依据本国的法律，因 为各国对人身保险保险利益的立法有所 不同。英美法系的国家基本上采取“利 益主义原则”，大陆法系的国家大多采 取“同意主义原则”，我国实行“利益 和同意相结合的原则 ”。
3、破产。在财产保险 中，被保险人破产， 保险利益转移给破产 财产的管理人和债权 人。
２、继承。国际上大 多数国家的保险法规 定，在财产保险中投 保人或被保险人死亡， 其继承人自动获得被 继承财产的保险利益。 保险合同继续有效， 直至合同期满。
第四章保险运行的基本原则-PPT课件
第四章 保险运行的基本原则
学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运 行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信 原则、近因原则和损失补偿原则（其派生原则 包括代位追偿原则和分摊原则）的主要内容及 有关的法律规定，并能运用这些原则进行案例 分析。
2019/3/28
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 保险利益原则要求投保人或被保险人在保险合同 订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险 合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保 险人因失去了对保险标的的可保利益，保险合同 随之失效。
2019/3/28
2、保险利益的时效规定 人身保险着重强调投保人在订立保险合同时 对被保险人必须具有可保利益，保险合同生 效后，就不再追究投保人对被保险人的可保 利益问题。法律允许人身保险合同的保险利 益发生变化，合同的效力仍然保持。
2019/3/28
六、责任保险的保险利益 公众责任（各种固定场所的所有人或经营人） 产品责任（产品的制造商、销售商、修理商） 职业责任（各类专业人员如医生、律师等） 雇主责任（各种企事业单位、社会团体等） 七、信用、保证保险的保险利益
财产所有权 财产经营权、使用权 财产抵押权、留置权 财产的承运权、保管权
由现有利益产生的预期利益
2019/3/28
2、保险利益的时效规定 绝大ห้องสมุดไป่ตู้数情况下，要求投保人或被保险人对 保险标的具有的可保利益，在保险有效期间 自始至终存在，特别是在保险事故发生时。 例外：海洋货物运输保险
2019/3/28
2019/3/28
2、保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事 项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出 许诺。 根据保证事项是否已存在划分： 确认保证：投保方对过去或现在某一特定事实的存 在或不存在的保证 。 承诺保证：投保方对将来某一事项的作为或不作为 的保证。
学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运 行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信 原则、近因原则和损失补偿原则（其派生原则 包括代位追偿原则和分摊原则）的主要内容及 有关的法律规定，并能运用这些原则进行案例 分析。
2019/3/28
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 保险利益原则要求投保人或被保险人在保险合同 订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险 合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保 险人因失去了对保险标的的可保利益，保险合同 随之失效。
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2、保险利益的时效规定 人身保险着重强调投保人在订立保险合同时 对被保险人必须具有可保利益，保险合同生 效后，就不再追究投保人对被保险人的可保 利益问题。法律允许人身保险合同的保险利 益发生变化，合同的效力仍然保持。
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六、责任保险的保险利益 公众责任（各种固定场所的所有人或经营人） 产品责任（产品的制造商、销售商、修理商） 职业责任（各类专业人员如医生、律师等） 雇主责任（各种企事业单位、社会团体等） 七、信用、保证保险的保险利益
财产所有权 财产经营权、使用权 财产抵押权、留置权 财产的承运权、保管权
由现有利益产生的预期利益
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2、保险利益的时效规定 绝大ห้องสมุดไป่ตู้数情况下，要求投保人或被保险人对 保险标的具有的可保利益，在保险有效期间 自始至终存在，特别是在保险事故发生时。 例外：海洋货物运输保险
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2、保证 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事 项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出 许诺。 根据保证事项是否已存在划分： 确认保证：投保方对过去或现在某一特定事实的存 在或不存在的保证 。 承诺保证：投保方对将来某一事项的作为或不作为 的保证。
保险学课件--保-险-学(第四章PPT课件
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四 、可保利益的变动
• 一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外) ，都要求投保人必须在
投保时对保险标的具有可保利益。 • 投保后：
6
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(二)人身保险的可保利益
• 人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到 表现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生 命价值的这种特殊性，使人身保险的可保利益呈现出种 种个性特征：
• 1、以自己的身体为保险标的的可保利益
• 2、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益
• “利益主义原则” ——英美等国
1
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可保利益构成的条件
• 1、可保利益必须是合法的利益 • 2、可保利益必须是确定的利益 • 3、可保利益必须是经济上的利益
• 可保利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、图表、日记、照 片等，尽管它们与被保险人有利害关系，但不能作为可保利益，因而 不能承保。
意外事故导致的精神 损害是可保利益吗？
3
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三、可保利益的种类
• (一)财产保险的可保利益
• 1、现有利益
• 2、预期利益
• 3、责任利益
源于投保人对保险标的拥有 的各种权利(所有权、经营 权、使用权、承运权、保管 权、抵押权等)
也称期待利益，是指投保人因对财产 拥有现有利益而具有的未来利益。
责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的
• 我国《保险法》第五十六条规定：
• “以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险
人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡
为给付保险金条件的合同所签发的保父险母单为，其未未成经年被子保女
险“投人保书人面不得同为意无民，事不行为得能转力让人投或保者 质 押 。投”保的人身保险，不
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四 、可保利益的变动
• 一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外) ，都要求投保人必须在
投保时对保险标的具有可保利益。 • 投保后：
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(二)人身保险的可保利益
• 人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到 表现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生 命价值的这种特殊性，使人身保险的可保利益呈现出种 种个性特征：
• 1、以自己的身体为保险标的的可保利益
• 2、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益
• “利益主义原则” ——英美等国
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可保利益构成的条件
• 1、可保利益必须是合法的利益 • 2、可保利益必须是确定的利益 • 3、可保利益必须是经济上的利益
• 可保利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、图表、日记、照 片等，尽管它们与被保险人有利害关系，但不能作为可保利益，因而 不能承保。
意外事故导致的精神 损害是可保利益吗？
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三、可保利益的种类
• (一)财产保险的可保利益
• 1、现有利益
• 2、预期利益
• 3、责任利益
源于投保人对保险标的拥有 的各种权利(所有权、经营 权、使用权、承运权、保管 权、抵押权等)
也称期待利益，是指投保人因对财产 拥有现有利益而具有的未来利益。
责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的
• 我国《保险法》第五十六条规定：
• “以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险
人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡
为给付保险金条件的合同所签发的保父险母单为，其未未成经年被子保女
险“投人保书人面不得同为意无民，事不行为得能转力让人投或保者 质 押 。投”保的人身保险，不