农村小额信贷农村信贷抵押担保难
农村小额信贷农村信贷抵押担保难 抵押担保是指债务人或者第三人不转移对某一特定物的占有，而将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。下面就为大家解开农村信贷抵押担保难，希望能帮到你。
一、国内农村信款抵押担保品创新综述
为解决农民贷款难问题，国内很多省市已经开始试点农地金融，即用与土地相关的权益做抵押发放长期大额贷款。根据权益的不同其具体形式有很多，如江西、云南、福建等森林资源丰富的地区推出了林权抵押贷款;辽宁、山东等沿海省份开了海域使用权抵押贷款的先河;四川广元等一些矿产资源丰富地区推出了采矿权抵押贷款;福建、宁夏等地的土地经营权抵押贷款等。下面以两种比较典型的农地金融形式做一比较分析。
(一)农村土地承包经营权抵押贷款
土地承包经营权抵押贷款的出现是有其理论及现实基础的。从经济学角度讲，一切可以在未来产生现金流的权益都具有价值，那么，既然土地的使用权(承包经营权)能带来未来现金流，则这种未来收益权就具有价值，就可以用来作为贷款的有效抵押物。 从现实看，土地承包经营权抵押贷款也具备了可行条件：农民对土地依赖的逐渐减小与土地承包经营权流转范围的日益扩大。近年来，随着我国经济飞速增长，城市化进程不断加快，农村出现了越来越多的劳动力人口转移，大量农民开始从事非农产业，不少农民对土地的依赖度明显减弱。世界银行的一份研究报告提出：当人均GDP小于500美元时，农民以分散的自给自足式经营土地为主;当人均GDP大于1000美元之后，产业化、规模化成为农业的发展方向。我国人均GDP已接近2000美元，土地经营集约化的条件日趋成熟。并且近年来国家出台了系列强农惠农政策，持续加大对“三农”投入与对农民财政补贴力度，一些企业种粮大户从事大规模农业生产投资的积极性不断提高。但农村土地承包规模扩大后，生产成本投入加大，承包户资金缺口较大，对长期大额融资要求迫切。这些都为土地承包经营权抵押贷款的产生奠定了基础。
需要注意的是，这种农地金融模式的成功运用，权益的流转即土地承包经营权的流转起着非常重要的作用。土地承包经营权流转有两方面的意义：一、农作物生产规模化，产生长期大额生产资金需求;二、保证了土地承包经营权作为抵押物比较易于变现，使得贷款具有可行性。
国内部分省份土地经营权抵押贷款的做法是在一个行政村(镇)成立一个“农户土地协会”，村民将自己所拥有的部分土地承包经营权向协会入股成为会员。入股的会员需要贷款时，首先选择几户加入了协会的村民和一名协会的常务会员作为贷款担保人，同时与协会和担保人签订地承包经营权抵押转让协议。村民在完善了抵押和担保手续后，向信用社提出贷款申请时，由协会再与信社签订总的担保协议，信用社审查完毕后与农户签订贷款借据并放款。这种方式既加强了贷款的还款保证又便利了农产贷款。
(二)林权抵押贷款
林权是权利人对林地的占有、使用、收益及处分的权利，所以林权抵押贷款也属于农地金融。目前国内云南、重庆等多省市已有试点，归纳其模式主要有4种：
一是单户直接林权抵押贷款。即林权所有者直接以《林权证》提供抵押向农村金融机构借款。林农小额贷款一般都采取这种模式。该模式中间环节少，手续简便，融资成本低。二是农户联保贷款。指农村信用社结合农村信用村、镇的创建工作，借鉴农户联保贷款的做法，以林农联保的方式发放的贷款。该模式手续简便，且适合农信社发放贷款。三是林权反担保贷款。即农信社发放给借款人林主贷款，由担保公司提供担保，同时，借款人将“林权证”提供给担保公司作为反担保，担保公司根据所担保贷款的金额收取一定的担保费。一旦贷款到期借款人未归还贷款，农信社有权要求担保公司偿还贷款本息，同时，担保公司有权根据反担保协议处置借款人“林权证”项下的林木。该模式金融风险小，但融资成本较高。目前，根据提供担保的单位不同，农信社该类贷款又可分由政府出资组建的担保中心、由按商业原则组建的担保公司和由信用建设促进会提供担保的林权反担保贷款。四是合作经济组织、经营大户或企业林权抵押贷款。农村合作经济组织、经营大户或企业，以其拥有的林权证向农村信用社等金融机构申请的贷款。这种模式较为简单，通常为股份合作林场等合作经济组织、经营大户或林业企业以其拥有的森林资源资产(林权证的实体)，经中介机构评估，并得到农村信用社，更多数为政策性银行、商业银行等金融机构认可，而按一般商业抵押贷款申请而获得的贷款。
总之，农地金融的特点可以概括为：1)贷款抵押物是除土地所有权外与土地收益相关联的权益;2)取得的贷款必须用于农业生产，即借款人不得改变土地的农业用途;3)贷款的目的是解决农民长期大额生产资金的需求。 农地金融有效的解决了农民因为缺少抵押担保物而无法获得长期大额贷款的问题，但除此以外，对于没有或缺少权益凭证的农户来讲，信用担保贷款模式的创新会有更强的适用性。
(三)协会联保贷款
由行业协会来牵线搭桥发放联保贷款，其模式是“行业协会十保证金+银行信贷”。xx年中央一号文件中也提到，要支持行业协会和经济组织的发展，这为这种模式的应用提供了政策基础。
协会联保贷款，是银行向协会会员发放的，由会员组成联合担保贷款小组，共同出资设立风险担保金，并相互承担连带责任的贷款。简单来讲就是协会全体会员对本协会个体会员的贷款承担连带责任。如武汉等地试点协会联保贷款，成立了粮油协会，花生协会等，其具体做法是：协会会员向协会缴纳一定数额的贷款风险担保金，协会将该项资金专户存入贷款银行，贷款银行根据协会会员资产、资金回笼情况，对协会统一授信，确定贷款规模。协会成立会员联保贷款管理委员会，负责与银行协调联保贷款借还事宜和对联保贷款进行日常监督管理。银行对联保贷款实行“总额控制”，协会对联保贷款实行“分户定额”，一年一定、周转使用。由于银行对协会统一授信，会员贷款时只需要提出申请，就能及时得到资金，缩短了贷款时间。由于不需要花费办理抵押、登记、评估等费用，又使会员降低了融资成本。
(四)借款者未来劳动抵押贷款
对低收入者来说，他们一般无力提供物权抵押，即使多人联保，担保人也是低收入者，执行担保人的财产，将会造成担保人的进一步贫困，使之无法维持最基本的生产和生活。解决这一问题的关键，在于把握低收入者最终所拥有的自身价值，即劳动能力。
一般做法：以借款者未来劳动抵押作为还款保障，以政府提供未来劳动机会优先权的承诺作为借款条件。财政部门或社会团体在小额信贷中为借款人出具书面承诺。承诺当借款人创业失败时，承诺人将为其提供优先的劳动机会。并代理贷款人扣缴借款人一定比例的未来劳动收入，直接转入贷款人指定账户，直到贷款偿清为止。
采用这种方式，对财政部门或社会团体而言，节约了原来的财政补贴和社会捐助资金，并且获得了廉价劳动力，以满足目前我国财政支出资金兴建的修路、治河、治沙、植树等采用大量简单劳动项目上关于劳动力的需求;对低收入者来说，可以放心大胆地借款创业。创业失败也可以通过未来几年的劳动收入还清贷款，然后重新申请贷款再次创业;对于信贷机构来说，贷款有了还款保障，即便贷款项目失败，最终也可以从财政部门或社会团体得到偿还。 二、陕西省农信社应用信贷产品创新应具备的条件 从前面分析的贷款抵押担保品业务创新可以看出，我省农信社要想借鉴并加以应用推广，从信贷管理的角度看，还需要具备一些基本条件：
(一)省市政府的大力支持
大部分信贷产品创新的推出都是由政府组织牵头，制定规则。当地政府的相关政策措施不仅可以为推广一个信贷产品建立良好的制度及法律环境，并且可以提高农户贷款、还款的积极性。比如福建的林权贷款中，县政府规定由林业部门支付林业贴息，贴息1年。再比如，在未来劳动抵押贷款中，财政部门为借款人出具书面承诺，承诺优先对其雇佣，这就对相关信贷产品的顺利推广产生了巨大作用。
除积极发挥政府作用以外，还应利用行业协会，担保公司来增强贷款的信用担保与保障。比如行业协会可实行授权制度。会员逐户对协会授权，在授权会员和授权额度内，任何一名会员要求借款，除借款会员必须亲自到信用社办理借款手续外，连保手续由其他会员授权委托协会代为办理，授权的会员要承担连带担保责任。会员之间实行连带保证责任。在借款会员贷款本息未还清前，其他会员不得假借退会逃避连带保证责任。并且，一旦去年的联保贷款不能还清，今年就不能继续贷款。
(二)33抵押 农地金融是以相关权益为抵押的贷款，农户对权益的占有权必须要有一个书面的证明，以证来抵押。这就需要由特别设立的权益登记部门或是县农业林业行政主管部门来进行发证。xx年在全省开始的林权改革对确定林权权属非常重要。
(三)设立抵押物登记机构及程序
确定抵押物的范围与抵押价值。抵押物的登记要进行规范化制度化，并且统一抵押物价值的测算标准。
(四)建立相关权益的二级流转市场
比如土地承包经营权流转市场等，为贷款到期时，银行变现抵押物实现信贷资金的回笼做好准备。假如二级流转市场不健全，抵押物变现难，会使信用社信贷损失风险极大增加。
(五)明确贷款的用途
因为农地金融融资服务模式主要是为解决农产土地种植养殖等缺少资金而创立，所以对资金的使用要有着严格的规定。比如林权抵押贷款所贷款项只限于森林资源培育和保护、林业基础设施建设等林业生产经营活动中使用，不得挤占或挪作他用;协会联保贷款只能用于会员生产、经营性的流动资金周转。
(六)每一项新产品的推出必须因地制宜，要么依据本地的支柱产业，要么符合当地的产业化经营模式
《农村信用社存在风险及难点》
《农村信用社存在风险及难点》一、存在的风险点1、自然风险。
农村信用社以支持“三农”为主，由于灵石特殊经济状况，真正属于“三农”产业很少，从事农业方面的条件非常差，农业产业发展落后，属于真正的弱势产业。
由于其受环境和科技水平的影响很大，抗风险能力很低。
在没有相应风险补偿机制情况下，信用社每年投放给农村的贷款，很大程度上是受到自然环境和农副产品市场价格制约束，承受很大的自然风险。
2、行业集中度风险。
灵石县域经济结构单一，煤炭行业是县域的主导行业，其带动着煤炭加工业、运输业、餐饮业、批发零售业等很多行业的发展，灵石联社存量贷款主要集中在煤炭及其相关行业，到目前，涉煤贷款余额就有9.5亿元，占比40%，而煤炭行业受政策性因素影响较大，特别近两年来国家行业政策的调整，县域60%的煤矿、洗煤厂需要技改提高产能，处于停产、半停产状态，相关产业经营也比较低迷，煤炭行业出现波动，就会对信用社贷款造成一定影响。
二、存在问题及困难1、贷款投放不足，流动性过剩问题突出。
目前，在贷款管理方面对贷款责任追究制度十分严格，但在贷款营销上没有完善的激励办法，这使得一些信贷员产生了“惧贷”心理。
对贷款发放后的责任追究制度心存忌惮，缩手缩脚，贷款营销的积极性低落。
今年一季度，存款余额达到461771万元，较年初增加53571万元，而贷款余额达229095万元，较年初增加799万元，增幅为0.35%，存贷比例52%，贷款投放不足，流动性过剩问题突出。
2、结算渠道不通畅，服务质量有待提高尽管近两年来，灵石农村信用社在结算渠道方面做了很多努力，如综合门柜系统上线，大小额支付系统开通，但与国有商业银行相比，仍存在很大差距，还没有开通网上银行、全国银行汇票业务等，结算渠道相对狭窄，尚不能满足农户越来越高的结算要求，这在很大程度上制约了农村信用社的发展。
3、数家金融机构入驻，行业竞争压力变大在银监会放宽金融机构准入门坎后，灵石县近两年相继成立了邮政储蓄银行、晋中市商业银行、龙成小额贷款公司、诚悦小额贷款公司等。
农村小额信贷风险的成因及规避对策
农 村小额信贷风 险的成 因及 规避对 策
杜兴涛
（ 河北金 融学院法律 系， 河北 保定 ０１５ ） ７０１
摘 要： 农村小额信贷制度 能够 有效解决农村资金短缺 的状况 ， 能大力支持农村经济的发展 。鉴于农村小额信贷制度 在我 国发展历史较短， 在其发展 过程 中暴露 了一些 问题 ， 导致小额信贷具 有较 大的风 险。 我们要加 强风 险防范的措施， 完善相关 法律制度 ， 保障小额信贷制度的 良性发展 ， 小额信贷制度在我国扶 助农 民和发展农村经济 中发挥更大的作用。 使 关键词 ： 额信贷 ； 小 风险； 规避对策
①
技 经 济 市场
我国种植业 、 养殖业受 自然因素较大 ， 一旦受灾 ， 农业减 产 ， 直接 降低农 民的还贷能力 。 并且 ， 我国还没有普遍 实行农业风 险保 险 机制 。 ２ 市场风险 ， 大的农 民群体仍是小规模的经营模式 ， （） 广 缺 少信息渠道 ， 农产品销售适应市场变化 的能力较弱 。（ ） ３ 道德 因 素， 小额信贷机制不完善 ， 对小额信贷机构内部人员不能形成有 效 的制约 ， 之借 款者对还款事宜抱有侥幸心理 ， 加 导致小额信贷 具有较大 的道德风险 。 除此之外 ， 本文认为我 国农村小额信贷风
小额 信贷最初 由孟施 ， 并且取得了很好 的效果 。借鉴孟加拉 国小 额信贷制度的成功经验 ， 我国也开展 了小额信贷业务 。在我 国， 农村小额信贷指基 于农户信誉 ，在核定的额度 和期 限内向农 户
发放的一种不需要担保 的额度较小且具有反贫 困 、促发 展功能
（） １不需要担保 ， 了贷款的难 度。农村小额信贷信贷是一 种 降低
自然人贷款 ，以农户的信誉 和还款 能力作为贷款信用 ，无需 担
黑龙江省农村小额信贷存在问题及对策
金来源渠道狭窄，小额信贷机构只能依靠自有资金发放 贷款，小额贷款公司的资金来源主要是股本金。
（三）利率结构不合理 与一般的贷款相比，小额信贷的贷款额度小，成本 高，只有以较高的存贷差来弥补操作成本。但是黑龙江省 的商业银行和信用社的贷款利率只能在规定的范围内上 下浮动，对利率的控制使得大部分小额信贷机构只能依 靠外部补贴来补偿成本费用，很难达到持续发展。 （四）业务种类过于单一 目前黑龙江省农村小额信贷机构只开展一般的存贷 款业务，而几乎没有金融咨询、投资理财等中间业务且贷 款种类单一，额度小、期限短，无法满足农户在高效农业 以及农产品加工、流通等方面的大额的资金需求。借款 额度和期限完全由银行根据借款人的生产经营项目和 周期确定，借款人只能被动接受。农户申请到的贷款金 融很小，大多数只能被用来购买农药、化肥、农机具等生 产用品。 （五）多种风险并存 农村小额信贷的服务对象是“靠天吃饭”的农民，其 资金主要投向农业。首先，传统的种植业和养殖业对自然 条件有很强的依赖性，黑龙江省又是农业大省，因而自然 风险是黑龙江省农村小额信贷机构面临的主要风险之 一。其次，农民的法律意识不强，往往会忽略信用贷款背 后的法律责任，存在转借、冒名申贷的现象，一旦违约将 造成资金逾期甚至无法收回。因此，可以说信用风险是小 额信贷经营中最直接的风险。
[摘 要] 目前，黑龙江省农村小额信贷存在的主要问题是小额信贷载体及资金供给不足、利率结构不合理、业务种
类过于单一、多种风险并存等。黑龙江省应借鉴国内外先进经验，加快发展专业小额贷款组织，完善小额信贷载体；扩大资
金来源，建立小额信贷多元化的资金投入机制；放开利率管制，完善利率结构；加强对小额信贷的风险防范；创新金融产品，
第 ２０１２ 年第 ３ 期 （总第 ３９４ 期）
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议近年来，涉农贷款作为金融服务“三农”的主要抓手，在努力实现农业高质量发展、促进农民增收，改善农村人居环境的过程中发挥了重要作用。
“十三五”时期，全省涉农贷款余额累计新增4167.87亿元，2019年突破1万亿元大关，2016-2020年年均复合增长9.64%，为“十三五”全省农村经济社会发展提供了有力的金融支持。
但是，全省涉农贷款增长仍然面临产业化支撑不足、基建贷款增长压力加大、创新业务开展难、风险分担机制不健全等问题亟待解决。
一、省涉农贷款基本情况今年以来，全省金融机构加大涉农贷款投放力度，全省涉农贷款保持稳定增长。
截至3月末，全省涉农贷款余额1.19万亿元，比年初新增563.93亿元，同比多增169.16亿元，余额同比增长11.65%，高于上年同期增速2.37个百分点。
从“三农”口径看：全省农业贷款余额1774.15亿元，比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村贷款余额9953.97亿元，比年初新增535.67亿元，余额同比增长15.09%；农户贷款余额3245.89亿元，比年初新增183.62亿元，余额同比增长15.69%。
从主要用途看：全省农林牧渔业贷款比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村基础设施建设贷款比年初新增108.60亿元，余额同比增长4.42%；农业生产资料制造贷款比年初减少1.87亿元，余额同比增长2.37%。
二、目前涉农贷款效用发挥面临的掣肘（一）贷款需求仍缺乏农业产业化支撑。
从全省农业发展现状看，近年来大力发展高原特色农业成效明显，但全省农产品供给仍以初级产品为主，农产品加工企业聚集程度低、产品精深加工滞后、缺乏高附加值产品等问题仍是全省农业发展面临的瓶颈。
农业产业化程度不足，造成相关领域贷款需求增长缺乏有效支持。
截至3月末，全省农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流动等产业类涉农贷款余额为732.68亿元，占涉农贷款余额的比重仅为6.18%，余额同比减少4.07%。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
关于当前涉农贷款投放难现象的调查与思考
竭诚为您提供优质文档/双击可除关于当前涉农贷款投放难现象的调查与思考篇一：对欠发达地区涉农贷款投放情况的调查与思考对欠发达地区涉农贷款投放情况的调查与思考——以江苏省盐城市为例唐友伟20xx-10-3010:08:07来源：《中国财经信息资料》20xx 年第9期近年来，伴随着中央和地方一系列强农惠农政策措施的出台与落实，农村金融发展迎来了新的历史机遇。
在当前执行稳健货币政策的背景下，国家仍坚持进一步增强金融支农力度，加大涉农信贷投放。
但由于受多方因素制约，涉农贷款投放还存在许多困难和问题，亟待改进和提高。
一、盐城市涉农贷款投放情况至20xx年8月末，盐城市金融机构农村贷款余额为759.54亿元，占总体贷款余额的比重达54.53%，比年初新增88.4亿元，增长13.17%，同比增加125.87亿元，不良贷款率2.12%，同比下降1.65个百分点；盐城市金融机构农业贷款余额为293.45亿元，占总体贷款余额的比重达36.57%，比年初新增61.15亿元，增长26.32%，同比增加81.43亿元，不良贷款率1.67%，同比下降1.17个百分点；盐城市金融机构农户贷款余额为241.55亿元，占总体贷款余额的比重达17.36%，比年初新增20.54亿元，增长9.3%，同比增加39.07亿元，不良贷款率3.07%，同比下降1.98个百分点。
二、涉农贷款投放中存在的问题(一)稳健货币政策下信贷挤出效应明显，涉农贷款趋难。
调研显示：在稳健货币政策背景下，银行出于效益、风险等考虑，更倾向于把有限的信贷额度给予大型工业企业，中小企业及种养殖户经常面临已通过审批的贷款需等待额度的情况，如江苏天成纸业有限公司于20xx年10月份向东台建行申请贷款700万元，由于资金规模紧张，东台建行只好采取分批发放的方法，于20xx年1月份、2月份、3月份分别向该公司发放200万元、155万元、345万元。
利率优惠、流程缩短等惠农措施在实际操作中也大打折扣，有的甚至变相抬高利率。
农村小额信贷存在的风险、问题及对策研究
张 权 辉
（ 郑 州航 空工业管理学院 经 贸学院 ， 河南 郑州 ４ ５ ０ ０ １ ５ ）
【 摘 要 】 农村 小额信 贷对 于促进农 民增 收， 构建 农村 和谐 社会 具有重要意义。但是 由于信 息不对 称的原 因， 使
农村小额信贷的推行 出现 了困难。文章首先分析 了由于信息不对称给农村小额信贷造成 的风 险， 接着又分析 了小额信 贷在推行 中存在的其他问题， 最后给 出了解决 问题的对策。 【 关 键 词 】 小额信贷； 信息不对称 ； 博 弈论
目 成功的平均概率 ， 假定为 Ｐ 柑 同 时假定农户贷款投资项 目 成功的最小概率为 最大概率为 Ｐ ｍ Ｐ ＜ ｐ ＜ ｐ 。 （ ２ ） 贷款利率的制定。 放款人根据得出的平均成功率得出一个合适 的利率 由于信息不对称的原因 ， 放款 人只能制定一个适用于所有贷款人的利率 ， 而不能区别对象分别制定利率 ， 因此这个利率适用于所有 的农户。
一
、
信 息 不 对 称 引起 的风 险
（ 一） 农村 小额 贷 款的 逆 向选 择 风 险
农村小额贷款的逆 向选择风险可以通过博弈论来分析 ， 分析如下 ： 博弈 过程 如下 ： 些 假设 ： 假定 农 户 的收益 函数 为ｆ （ ｐ， ｉ ） ， Ｐ为 投资 项 目成 功 的概 率 ， 即农 产 品 的风 险程 度 ， 投 资 于成 功 率 高的项 目的农户称为低风险农户 ； 投资于成功率低 的项 目的农户称为高风险农户。 农户的收益随着成功率的提
一
高而提高 ， 随着贷款利率的提高而降低 ， 由此得出 ＞ ０ ； ｉ 越大（ 即贷款利率越大） ， 农户的收益越小 ， 放款 人 （ 银行 或 其他 小额 贷款机 构 ） 制 定贷 款利 率
农户小额信用贷款存在问题调研报告
农户小额信用贷款存在问题调研报告篇一：农村信用社农户小额贷款存在问题及对策本科毕业设计论文题目农村信用社农户小额贷款存在问题及系别专业班级学生姓名指导老师本科毕业设计（论文）任务书摘要农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户ABSTRACTRural credit cooperatives farmers microcredit is a kind ofsystem innovation of rural financial field, is the key to crack the Chinese peasant household loans problem, is one of the important capital supply channels for rural economicdevelopment. Rural credit cooperatives as the mainstay of rural financial reforms to promote small loans, to the agricultural structure adjustment, increasing farmers’ income, improving rural creditenvironment and the development of the local economy plays an important role. Only the rural creditcooperatives take positive and effective measures to increase credit input to the farmers, utility and effective play to loans, can really improve and improve rural financial services, to support the development of rural economy. Rural credit cooperatives farmers microcredit loans, open to create the credit village work, good results have been achieved, but some problems still exist, such as: the risk in the loan, loan interest rates, credit strength is weak, the analysis of these problems, on the present situation of peasant household microfinance, which is common and important problem is analyzed and summarized, and according to the understanding of thedomestic policy put forward a series of countermeasures, so as to make the rural credit cooperatives small loans for better and more healthy development.Keywords: Rural credit cooperatives, small loans, credit village 篇二：浅谈农户小额贷款调查报告xxx大学社会调查报告题目：浅谈农村信用社农户小额信贷姓名教育层次学号分校专业会计教学点指导教师日期农村信用合作社作为农村金融的主力军，为农村经济的发展做出了卓越的贡献。
农村金融机构小额信贷业务的困境与出路
１ ．农户需求 的非理性。农户从信用社贷款大部分是 由于生
补贴性金融服务则是农 村经济发展 的必要条件 ； 同时 ， 与社会就 活所迫 临时紧急所需 ， 从所调查 的农户看 ， 房 占最大比例且平 住 这种情况往往是生存 的第一需要， 并为了一步到位 业 相 比， 人 的 自我就业是 解决农 村贫 困问题 的更 加有效 的手 均额度也最大 ， 穷
入较低的人士特别是穷人提供的银行服务 ， 额信 贷的客户不仅 机、 小 收割 机等农业机械 的使用 只占较小 的比重 ， 良品种 、 优 化肥、
仅是那些 为其企业寻找资金 的微型企业 主， 还包括为了应对 紧急 农药等现代要素的投入虽然 已经普及 ， 但使用效果较差 。二是劳 需要、 添置家庭 资产 、 平滑消费等方面情况 的穷人 ， 这些服务超 出 了小额贷款的范围， 还包括 了储 蓄和转账服务 。我国的小额信贷 ， 严格意义上来说 ， 仅仅只是小额贷款 。
（ ） 论 基础 及 特 点 二 理
动生产率 低。我 国农业人 口多 ， 地少 ， 耕 从总体上说 ， 土地生产率 并 不低 ， 但劳动生产率低下 ，以至于在劳动力总量中， 大部分用来 搞农业 ， 解决生存 问题 。三是农产品加工业落后 。没有建立起产 业链或产业链条过短 ， 发达 国家农产 品加工业产值与农业产值之
２１ 第 ０ ００年 ３期
（ 总第 １１ ） ５期
现 代 企 业 文 化
ＭＯＤＥＲＮ ＥＮＺＥＲＰＲ玛Ｅ ＣＵＬＴ ＵＲＥ
ＮＯ． ３， ２０１ ０ ０
（ ｕ ｌ ｉ ｔＮ ． １ Ｃ ｍｕａ ｖ ｙ Ｏ １ ） ｔｅ ５
农村金融机构小额信贷业务 的困境与出路
粱 思 思 （ 交通银行 北京 市分行 股份 有 限公 司， 北京 １０３ ） ００２
乡村扶贫小额信贷分析
一、引言中共十九大报告强调“坚决打赢脱贫攻坚战”，这就指明了中国精准扶贫工作的方向。
当前，我国扶贫工作已经进入到决战决胜阶段。
扶贫小额信贷是我国推出的金融扶贫产品，是专门为低收入农户量身打造的特色产品，是实现低收入农户脱贫致富、是实现他们对美好生活向往的重大举措。
自制度实行以来，农商行加大扶贫小额贷款发放力度，通过集中授信、上门服务、专门发放的“一站式”服务等方式，为低收入户发展生产、创业就业提供资金支持。
做好扶贫小额信贷工作，可以有效解决低收入农户产业发展资金困难，对于落实好精准扶贫，加快低收入农户脱贫增收步伐，具有重大意义。
扶贫信贷为农户提供了重要的金融支持，是实现精准扶贫的重要方式，也是精准扶贫的必然选择。
扶贫贷款的优势在于可以精准投放到农户手中，通过调查国务院扶贫开发系统等农户档案数据，以此精准识别低收入农户的金融需求，确保扶贫贷款的真实有效利用，解决扶贫财政资金大水漫灌的问题。
扶贫贷款以银行信贷的形式支持农村精准扶贫，通过市场化的方式来提高资金的配置效率。
扶贫小额信贷在设立时就与传统的小额贷款的发展目标完全不同，传统银行小额信贷追求的是经济利益是以盈利为目的，而扶贫小额信贷着重点在扶贫，产生的背景是在特殊的制度和政策指导下，把政府作为主导，主体是金融机构，服务对象是低收入农户，提供生产经营性贷款，以提高低收入农户收入从而实现最终脱贫目的的一种特殊信贷方式；是一种将政府行政主导下的扶贫政治任务转为政府和市场力量的有机结合；大力发展扶贫小额信贷，是进一步完善国家开发式扶贫战略的重要表现。
二、扶贫小额信贷现状分析中牟县地处中原腹地、黄河之滨，隶属河南省会郑州，古称圃田、牟州，汉朝设县，是历史上最早的奴隶起义萑苻泽起义、著名的官渡之战发生地，是道家名师列子、美男子潘安、民族英雄史可法等历史名士的故乡。
中牟县土地总面积917平方公里，常住人口50万，辖12个乡镇、8个街道。
扶贫小额信贷发放对象为有劳动能力、有增收项目、有贷款意愿和一定还款能力的建档立卡低收入农户。