电子付款与金融电子交易安全
电子支付
此阶段由于第三方支付还处于早期发展阶段，其影响 力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出台。， 其影响力和覆盖范围均有限，因此也没有相关政策措施出 台。
2. 第二阶段是强力发展期（2005~2013年）。继阿里巴 巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支 付平台，如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线 等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使 用；此外，以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的 出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务 的衍生，使得最近10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛 的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金” 增长期。
三、促进新行业的出现。在电子商务条件下，传统的 模式发生了重大的变化，经济管理从集中走向分散， 社会分工方式发生了变化，产生了大量的新兴行业， 从而创造了更多的就业机会和社会财富。
一、促进全社会经济发展。贸易范围的无限du范围扩 大而形成了全球贸易活动，贸易机会和交易量极大的 增加，促使全球范围内的经济形势向良好的增长趋势 发展。
二、促进知识经济的发展。知识经济以信息产业为核 心和主要推动力，电子商务是信息产业的最为重要的 一个组成部分，电子商务的发展无疑会直接或间接地 促进知识经济及相关方面的发展，
联网交易入口的垄断者，又是互联网基础设施的提供 者，因此，在未来相当长一段时间内其在电子支付领 域的优势都将保持，快速增长的势头将持续。
电子支付
4、支付宝-与多家银行合作 支付宝-
5、支付宝-被众多商家所采用 支付宝-
6 、主要产品
支付宝“实名认证” 支付宝“实名认证”服 务
支付宝卡通
数字证书
支付盾
支付宝余额 支付宝卡通 网上银行 信用卡支付
支付方式
国际卡支付 消费卡 网点支付 货到付款 邮政付款
南京银行卡通快捷支付（卡通） 南京银行卡通快捷支付（卡通）
目前，梅花支付宝卡通支持我行BIN号为6223开 头的梅花借记卡，暂不支持梅花信用卡。 我有梅花卡，想办理卡通，但是没有开通任何版本的网上银行，可以办理吗？ 我有梅花卡，想办理卡通，但是没有开通任何版本的网上银行，可以办理吗？
可以，您可以本人携带身份证和梅花卡到南京银行各地 区任意网点办理卡通签约。
电
子
支
付
——宗艳（209宿舍）
电子支付， 电子支付，是指从事电子商务交易的 当事人，包括消费者、厂商和金融机构， 当事人，包括消费者、厂商和金融机构， 通过信息网络，使用安全的信息传输手段， 通过信息网络，使用安全的信息传输手段， 采用数字化方式进行的货币支付或资金流 转。
类 型
网上支付 电话支付 移动支付
办理梅花支付宝卡通需要交费吗？ 办理梅花支付宝卡通需要交费吗？
目前办理支付宝梅花卡暂不收取开户费、 账户管理费，具体可参考梅花借记卡费 用说明。
我有两张梅花卡是否可以都与支付宝账户绑定？ 我有两张梅花卡是否可以都与支付宝账户绑定？
可以，目前我行支持最多可以将6张梅花卡与支 付宝办理签约绑定，但一定是同名账户
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电子支付基础知识
2、电子钱包（Electronic Wallet）
电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工
具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。
电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，
也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已
有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交 易的模式，
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电子支付的概念
2.电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平 台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封 闭的系统中运作。
3.电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特 网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通 信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高， 一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些 配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
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电子支付的工具
一笔支付交易可以通过纸基或电子支付工具发起。
一些支付工具，既可以纸基方式发起，也可以电子方
式发起。如贷记转帐，既可在银行柜面填写单据，以签名
/签章方式对支付进行授权，也可利用网上银行功能以电
子化方式授权发起；如银行卡，既可以纸基通过签名方式
进行授权，也可在终端（POS/ATM）通过刷卡与密码发
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货物
买方
卖方
支票(1)
现金或对账 银行
支票(2)
支票交易流程图
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汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同， 即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通 过银行处理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决定了交易 可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限， 大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也 使得大宗交易成为可能。尽管如此，票据本身也存在一定的不 足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。
由支付宝浅谈网络交易安全及解决措施 窦伟 13
由支付宝浅谈网络交易安全及解决措施窦伟电商091 712000摘要：随着信息化时代的到来，电子商务迅速发展起来。
伴随着电子商务的发展，网络交易也随之流行起来。
这也使得网络交易安全的重要性已不言而喻，但当前我国电子商务所面临的网络交易安全现状却不容乐观，安全问题是网络交易推进中的最大路障。
关键词：电子商务、网络交易安全、电子支付安全、支付宝、解决措施。
一、网络交易安全现状大家知道，网上支付是电子商务一个重要的组成部分。
金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。
更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。
电子商务实际上通过企业信息流、物流和资金流完成相互的活动，信息流应该是核心，物流是保障，资金流是实现手段。
网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。
国内网上支付发展时间虽然并不长，但是我们都感觉到发展速度非常快。
根据互联网研究系列报告，报告有些数字显示，中国电子商务交易总额2004年达到4000亿，2005年预计将增长到6200亿人民币，另外中国的网民网上支付额2003年是2.3亿，2004年达到6.8亿，预计2005年将达到15.7亿，网上支付显示强大的增长势头。
[1]在国内的网络支付方式中，支付宝是领先的独立第三方支付平台。
支付宝，是淘宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保款的一种增值服务。
其实支付宝是阿里巴巴公司创办的，专为解决网上安全支付问题，买家确定购物后，先将货款汇到支付宝，支付宝确认收款后通知卖家发货，买家收货并确认满意后，支付宝打款给卖家完成交易，主动权在手，无后顾之忧！在整个交易过程中，支付宝作为诚信中立的第三方机构，充分保障货款安全及买卖双方的利益。
电子支付的权利和义务
6. 电子支付关系中有关当事人之间的权利和义务有哪些？1. 商家在电子支付中的权利和义务商家在电子支付中有两项基本权利（1）得到支付的权利（2）得到通知的权利2. 金融机构（银行）在电子支付中的权利和义务金融机构的权利（1）接受或拒绝交易指令（2）要求付款人或指令人按时支付所发指令的资金并承担因支付而发生的费用（3）只要能证明由于指令人的过错而导致其他人假冒指令人通过了安全程序和认证程序就有权要求指令人承担指令引起的后果金融机构的义务（1）审查客户的指令是否为一项合法、有效的支付指令（2）按照指令人的指令完成资金支付（3）信息公开和详尽告知的义务（4）建立并遵守电子支付的安全程序（5）保留电子支付过程中相关的交易记录（6）回赎其发行的电子货币3. 消费者在电子支付中的权利和义务消费者在电子支付中的权利（1）有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定金额支付给指定的收款人，如果银行没有按指令完成义务，则有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成的损失消费者在电子支付中的义务（1）签发正确的支付指令（2）支付的义务（3）在符合商业惯例的情况下接受认证机构的认证义务（4）不得以易于识别的方式记录个人识别码或其他密码的义务（5）挂失和通知的义务8. 试述支付指令有误时的责任承担内容支付指令有误包括如下几种情况：1.支付指令表述有误。
支付指令表述有误是指支付指令中存在实际与表述不一致的信息，如受益人名称有误，受益人名称和账号不符等。
当存在对受益人情况误述，不能确定受益人时，任何人无权作为受益人，受益人代理行有权不接受发端人代理行的支付指令，发端人代理行应将款项退回发端人。
由此造成利息及其他损失，由发端人自行承担。
2.支付指令错误。
支付指令错误是指指令内容本身存在错误，或在传送的过程中出现了错误。
若因支付指令有误导致了损失，该损失由发端人承担。
但是发端人做到以下三点则损失应由指令接收人承担：第一，发端人完全按照其与接收人约定的错误检测安全程序发送了支付指令；第二，接收指令人未遵循约定的安全程序；第三，若接收指令人完全按照安全程序行事，损失不会发生。
《电子商务法律法规》第一章电子支付法律法规PPT
1.电子签名是一种依靠技术手段的 电子形式 的签名。 2.未经电子签名 合法持有人 的授权，编造认证证书是伪造行为。 3.电子签名认证机构应向符合条件的申请者颁发证书，内容公布于 认证机构 的 存储器内。 4.收到签署者已经解散或 不复存在 的有关证明，认证机构应终止该证书，并在 指定地点发布相关通知。 5.认证机构应当使用可信赖系统来完成证书的 颁发 、中止和 撤销 等操作。
3．电子认证机构承担的责任
（1）赔偿相关损失 （2）采取相应补救措施 （3）管理证书，保证证书效力
1.电子支付中交易人各方之间不存在不平等的 命令与服从、管理与被管理 的 隶属关系。 2.银行之所以接受付款或收款指令，是因为付款人和收款人与银行之间存在有 关电子支付的 金融服务合同 关系。 3.银行起草并作为开户的条件交给付款人和收款人，银行在整个电子支付活动 中起到资金结算的 中介作用 。 4. 电子认证机构 参与电子支付活动是付款人、收款人和银行能够安全顺利完 成电子支付全过程的保障。 5.付款人即整个电子支付过程中第一个发出资金支付指令的人，通常 为 消费者或买方。
七、电子认证机构
1. 电子认证机构的义务
（1）颁发证书的义务 （2）中止证书的义务 （3）撤销证书的义务 （4）使用可信赖系统的义务 （5）妥善保管自身密钥的义务 （6）信息发布的义务 （7）制定及在特定情况下实施灾难恢复计划的义务
七、电子认证机构
2. 电子认证机构的过错责任推定
（1）电子认证机构存在过错 （2）电子认证机构免责情形
电子支付法律法规
第一节
电子支付法律关系及立法现状
一、电子支付法律关系
电子支付法律关系是指由电子商务交易活动事实引 起的，当事人各方在电子支付活动中形成的具有一定民 事权利义务的法律关系。
电子支付的概念
网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统 中进行。电子商务活动中的电子钱包软件通常都是免 费提供的。用户可直接使用与自己银行账号相连接的 电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过 各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世 界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其 他 电 子 钱 包 服 务 系 统 还 有 Master Card、Cash EuroPay的Clip和比利时的Proton等。
5.3.1 电子现金的属性
电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下4个属性 1）货币价值 电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行 证明的现金支票进行支持。 2）可交换性 电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银 行账户存储金额、支票或负债等进行互换。 3）可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在 一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准 或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。 4）重复性 必须防止电子现金的重复使用。
2）电子钱包的起源 英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的 电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于 I995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿 (Swindon)市试用。被广泛应用于超级市场、酒吧、 珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电 话间和公共交通车辆之中。这是由于电子钱包使用 起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒 钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告 结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉 本次交易的花销。Mondex卡终端支付只是电子钱包 的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。 而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物 形态，成为真正的虚拟钱包了。
电子商务安全与支付电子支付应用案例
学习目标
掌握3D-Secure的原理和支付流程。 掌握招商银行网上银行的支付模式。 了解PayPal的功能，掌握PayPal的支付机制。
输入信用卡或银行账户中列出的姓名和地址 （注册时只能输入英语字符，并且不能包含重 音字符），并选择希望用来发送和接收大部分 付款的货币的币种。
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图10-4 招商银行的企业网上银行
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10.2.2个人网上银行
招商银行网上个人银行服务分为四个系统： 个人银行专业版、个人银行大众版、银证 通/银基通、财富账户专业版。
招商银行的个人网络银行专业版可提供两 种介质的数字证书：文件证书和移动证书。 文件证书是以文件作为数字证书的存储介 质；移动证书是以“优KEY”作为数字证书的 存储介质（参见图10-5）。
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2）发票工具 PayPal的发票功能使客户能够通过E-mail方便地发
送专业的商务发票。发票的类型可以是商品发票 也可以是服务发票。发票功能提供购买商品的明 细账单，自动地计算付款总额和税款；能够非常 方便地生成发票，检查之后便可通过E-mail发送， 并且可以保存至多10个通用模板；而且速度快， 顾客能够尽快地收到发票，相应商家就能够更快 地收到付款。
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图10-3利用3D Secure进行的电子商务交易流程
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10.1.3.5Visa验证的主要特点
Visa验证方式支持密码口令、数字证书、智能卡、 移动设备、短消息等多种方式，其中最为大众 普遍接受的模式是密码口令。
第四章 电子支付系统
基于互联网的电子商务比基于 EDI 的电 子商务具有的优势： l）费用低廉 2）覆盖面广 3）功能更全面 4）使用更灵活 与电子商务的迅猛发展相比，目前的 电子支付发展相对滞后。
4.1 概述
电子支付的定义 电子支付的特征 电子支付系统的含义及其决定三方面
（4）SWIFT的系统组成 1) 系统控制处理机 (SCP——System Control Processor) 2)片处理机(SP——Slice Processor) 3)地区处理机(RP——Regional Processor) 4)SWIFT 访 问 点 ( SAP——SWIFT Access Point)和远程访问点(RAP) 5)用户与SAP的联接 （5）特点 1)报文标准化 2)低成本、自动、高效的服务 3)安全可靠的数据处理传输
第四章 电子支付系统
学习目标
掌握电子支付的概念、特点及分类 掌握电子支付系统的一般模型 熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则 掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处 理流程 理解POS系统的网络结构 掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流 程 熟悉电子汇兑系统的运作模式 熟知国内外常用的电子汇兑系统
4.1.1 电子支付系统的一般模型——图4－1 该电子支付系统所包含的参与者如下： l）发行银行 2）支付者 3）商家 4）接收银行 5）清算中心 该电子支付系统所包含的协议如下： 1）付钱 2）取款 3）支付 4）存款
图4－1 电子支付系统的一般模型
互联网金融与电子商务的关系
互联网金融与电子商务的关系随着互联网的发展，互联网金融和电子商务成为了当今社会最热门的话题之一。
互联网金融作为金融业务与互联网技术的结合，通过互联网平台为用户提供金融服务；而电子商务是指通过互联网平台进行交易的商务活动。
二者在实现数字化经济转型和创新中发挥着互相推动的作用。
本文旨在探讨互联网金融与电子商务之间的关系及相互影响。
一、互联网金融与电子商务的关联性1. 信息共享与数据交互互联网金融和电子商务的关系在于它们共同依赖于互联网技术。
在互联网金融中，用户可以通过互联网平台获取金融产品和服务，并实现便捷的资金管理；而电子商务则通过互联网平台实现商品和服务的线上交易。
互联网的普及和高效的数据交互使得互联网金融和电子商务能够更好地为用户提供便利和选择。
2. 金融支持与支付手段电子商务的飞速发展对互联网金融提供了良好的发展机遇。
互联网金融为电子商务提供了支付和结算的平台，通过电子支付、第三方支付等方式，为电子商务提供了更加安全和便捷的支付手段。
同时，互联网金融也为电子商务企业提供金融服务，如融资、风险管理等，促进了电子商务的发展。
3. 信用评估与消费保障互联网金融和电子商务的结合也为用户提供了更加可靠和安全的消费环境。
互联网金融通过大数据和云计算技术，为电子商务平台提供了精准的信用评估和风控服务，提高了用户对电子商务平台的信任度。
同时，电子商务的交易数据也为互联网金融提供了更多的信用信息和风险控制手段。
二、互联网金融对电子商务的影响1. 提升用户体验互联网金融的发展使得电子商务平台能够为用户提供更加便捷和个性化的金融服务。
例如，消费者在购买商品时可以通过电子商务平台直接申请分期付款或借款，并享受更低的利率和更灵活的还款方式。
这种金融服务的引入提高了用户的购物体验，促进了电子商务的增长。
2. 促进创新和发展互联网金融的发展也为电子商务带来了更多的创新机会。
通过互联网金融，电子商务平台可以实现更广泛的跨境支付、供应链金融、移动支付等服务，进一步拓展了电子商务的业务范围。