下岗失业人员小额担保贷款流程
1 下岗失业人员小额担保贷款流程
一、申报
1、对象：具有我市城区户口（夷陵区除外，下同）并在城区创业，身体健康，诚实信用，具备一定的劳动技能，自谋职业、自主创业、或合伙经营与组织起来就业，且自筹资金不足的城镇下岗失业人员，其从事和经营项目必须符合国家的有关政策、法规(属于国家限制行业：包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等的不予受理)，借款人应无不良记录，信用较好，属所在社区居委会的常住户口。
2、额度：借款人单笔贷款的额度原则上不超过人民币2万元，期限不超过2年。借款人所在合伙经营或组织起来就业的企业，经市劳动就业管理局、中小企业担保公司、贷款发放行三方联合考察有明显社会效益和经济效益的，单笔贷款额度可提高到人民币3-5万元，但该企业中所有借款人可获得的贷款总额不超过100万元。
3、利率：按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率水平确定，不向上浮动。
4、资料：失业证明（《再就业优惠证》或《就业证》、《失业证》、《城镇退役士兵自谋职业证书》）；身份证明（借款人及配偶的身份证和户口簿、婚姻证明）；创业证明（营业执照或租赁转让合同、合作协议、营运证等）、创业培训证明等。
5、申报：借款人在市劳动就业管理局领取《宜昌市小额担保贷款申报表》，按规定填报并确定担保方式，提供有关资料(包括担保证明资料)，经其户口所在社区初审并签署意见，向市劳动就业管理局申报。
6、审查：市劳动就业管理局在收到申报资料的5个工作日内，根据申报资料，协调担保公司和经办银行调查核实借款人经营、资产、信用、反担保状况，核准贷款额度和贷款限期，落实贷款实际 2 用途，签署审核意见,将申报资料移交担保公司。
附: 宜昌市城区再就业小额担保贷款流程图
贷款申请人持有下列证件
创业证明 复员转业退役军人
相关证件 优惠证 失业证 就业证 培训结业证
领 表
市劳动保障局一楼大厅11号窗口
初 审
户口所在地社区劳动保障服务站
复 审
区劳动就业管理局
审 批
市劳动保障局一楼大厅11号窗口
提 交
担保公司签署反担保文书
移 交
贷款发放行办理放贷手续
放 贷
贷款申请人
3 二、反担保
下岗失业人员申请小额担保贷款原则上应提供反担保。反担保一般采取个人信用担保、企业担保、个人联保等形式，也可根据借款人实际情况，采取抵押、质押、保证方式或三种方式的组合担保措施。
1、反担保方式：
⑴、企业法人担保和联合担保：由企业(包括合伙经营或组织起来就业的)提供担保的，其生产经营状况必须良好，年税后利润在人民币10万元以上或具有申请贷款金额2.5倍以上的不动产。以合伙经营和组织起来就业的劳动组织中的某一人为借款人的，劳动组织中的其他成员必须承担连带保证担保责任，应分别或统一与担保机构签订格式担保合同。
⑵、个人抵押担保：可用自有房产（个人基本生活住房除外）、抵押（其中以房屋实物不超过其公允评估价值的50%比例发放贷款）；合伙经营实体抵（质）押原则上参照个人抵（质）押执行。抵(质)押人应与乙方签订格式抵(质)押合同，办理合法有效的相关抵(质)押手续，抵(质)押物价值的评估必须由担保公司认可的评估机构出具。
⑶、个人信用担保：担保人必须是有固定收入且为国家公务员、事业单位的正式职工或其他有稳定职业稳定收入者（医生、教师、电力职工、电信等单位正式在编在岗人员）其他人员。
2、反担保证明资料：
⑴、企业法人担保和联合担保：企业法人营业执照（年检）和企业法人组织机构代码证（复印件）；纳税证明；法人代表或负责人身份证复印件；注册资本验资报告；公司章程；其他财产证明（有价证券、存款证明、不动产证明）；董事会或股东会同意贷款并为其提供担保的决议；企业资信等级证书复印件等其他有关材料。有财 4 务报表的还需提供近3个月的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表) 。
⑵、抵（质）押担保：抵（质）押物的清单、权利凭证、评估资料、保险单；抵（质）押物为共有的，提供全体共有人同意抵押、质押的声明；抵（质）押物为海关监管的，提供海关同意抵（质）押的证明；抵（质）押物为国有企业所有的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明。
⑶、个人信用担保： 担保人身份证、户口簿、婚姻证明；扣划工资委托书；单位扣划工资承诺书。
3、签订反担保合同和出具担保承诺书：借款人夫妻、担保人共同到担保公司按照担保公司要求，填写反担保合同。担保公司核实无误后，签订反担保合同，在6个工作日内向银行出具并送达担保承诺书。
三、放贷
1、审核：依据有关信贷政策及规定，核实申报资料、反担保情况及担保承诺书。
2、签订借款合同：经办银行在5个工作日内完成贷款审核程序，同意发放贷款的，及时通知担保机构、借款人夫妻共同到经办银行按要求填写经办银行格式借款合同、保证担保合同，按贷款程序办理贷款手续。
3、放贷：借款人在经办银行开立个人结算帐户后，经办银行发放贷款。合伙经营组织在经办银行设有基本帐户或结算帐户的，可协商直接将贷款转入其帐户。未设有帐户的，应按要求设立基本帐户或结算帐户。
四、贴息
从事微利项目的下岗失业人员小额担保贷款可申请贴息，贷款展期不贴息。 5 微利项目是指由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目，具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务、个体运输、小五金和水暖器材销售、种植养业、农副产品加工、服装和鞋帽制造、租赁服务、文体服务、中介服务、保洁保绿服务、废旧物品回收和加工利用。
贴息标准：对持有《再就业优惠证》的下岗失业人员和城镇复员转业退役军人，经确认从事微利项目的，给予100%贴息。对其他城镇登记失业人员，经确认从事微利项目的，给予50%贴息。
1、借款申请人要求贴息的，需将贴息证明资料及申请书，在申报贷款时一同报送审核。
2、借款人必须按期支付全部贷款利息。
3、贴息申请审核通过后，经办银行依据国家有关下岗失业人员小额担保贷款贴息政策，按季上报贴息申报资料并配合市财政局贴息到位。财政局每季十日前将上季度贴息资金拨付给经办银行指定帐户。
4、借款人未按期支付贷款利息的，贴息资金直接划入担保基金用于支付贷款利息。
五、其他事项
1、贷款申报资料除提供原件交审核单位查验外，应另提供复印件各四份附申报表。
2、借款申请人应积极配合贷款调查，经核实无经营场所、无经营项目、无经营收入或不配合调查的，暂不办理贷款手续。
3、合伙经营组织或企业，由市劳动就业管理局组织担保公司、 6 经办银行现场调查，并形成贷款调查报告。
4、借款申请人或担保人提供的证明资料，现行规定中未明确出具单位的，在国家机关、事业单位或国有企业工作的，由单位出示证明。未在上述单位工作的，由户口所在社区出示证明。
5、经审核不符合贷款条件的，由审核单位签署意见后，由市劳动就业管理局在三个工作日内通知借款申请人，同时返还申报资料。
6、在办理过程中，通过联审、联办，尽量简化手续，为借款申请人提供方便、快捷、周到的服务。
7、办事地址、经办人及联系电话：
市劳动就业管理局小额担保贷款申报窗口：
地址：环城北路9号市劳动和社会保障局一楼12号窗口。
电话：6731221
宜昌市中小企业信用担保有限公司：
地址：西陵一路75号
电话：6331800
宜昌市商业银行股份有限公司东山支行：
地址：西陵一路77号
电话：6333181
中国农业银行三峡分行桃花苓支行
地址：云集路21号
电话：6251471
下岗失业人员小额担保贷款存在的问题及对策
２０１４年２月 总第１９９期第２期 黑河学刊 Ｈｅｉｈｅ Ｊｏｕｒｎａｌ Ｆｅｂ．２０１４ Ｓｅｒｉａｌ Ｎｏ．１９９ Ｎｏ．２
下岗失业人员小额担保贷款
存在的问题及对策
⑨赵红薇
（中国人民银行孙吴县支行，黑龙江孙吴１６４２００）
【摘要】为下岗失业人员提供小额担保贷款，是党和政府关注民生、解决群众疾苦，促进贫困群体就业再
就业，使其尽快脱贫致富奔小康的重要举措，在现实生活中，发挥了积极作用。
【关键词】小额贷款；担保；问题；对策
【中图分类号】 Ｆ８３２．４ 【文献标识码】 Ａ 【文章编号】１００９—３０３６（２０１４）０２－００９５－０２
由中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部、国家经
贸委联合下发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，
对如何办理好此项业务工作，提出了相关要求。但笔者发
现，目前我省在办理此项贷款的实际工作中，除金融机构
之外的环节存在诸多问题，并且已经危及到了财政担保机
构的资金安全。因此，如何防范、控制、化解担保风险，减少
保证合同纠纷，已经成为财政担保机构必须要认真对待的
重要课题。
一、存在的主要问题。
下岗失业人员小额担保贷款，是指金融机构在财政部
门成立的信用担保机构向其提供资金担保及代付利息的
情况下，向下岗失业人员提供的一种小额无息贷款。该贷
款具有扶贫解困性质，借款人必须将贷款用于自谋职业、
自主创业或合伙经营组织起来就业的开办经费和流动资
金。该项贷款发放前，借款人必须经社区、劳动和社会保障
部门，以及财政担保机构办理相应的推荐、审批和担保手
续，而正是在这些环节上，存在着一些不容忽视的问题。
（一）注重审批，忽视风险
应当承认，我省在办理此项贷款时，采用的社区推荐
证明、贷款资格认定证明、贷款申请书等相关审批手续，对
于此项贷款的及时办结与顺利发放起到了重要作用。但笔
者认为，在上述统一印制的证明及申请书中，注重的仅为
履行审批程序，而忽视了贷款自身所特有的风险性，没有
欠发达地区下岗失业人员小额担保贷款发展现状、问题及对策
欠发达地区下岗失业人员小额担保贷款 发展现状、问题及对策 池会楼 王建平 魏润华 （中国人民银行杭锦后旗支行 内蒙古 巴彦淖尔市０１５４００） 摘要：随着国家惠民政策的不断深入，下岗失业人员小额担保贷款以其期限长、利息由财政补贴 而受到弱势群体的关注和欢迎，其有效运作对下岗人员二次创业有着重要意义。本文以内蒙古杭锦后 旗为例对下岗失业人员小额担保贷款发展中存在的问题进行分析，并提出对策建议。 关键词：信贷政策；小额贷款；对策 中图分类号：Ｆ８３２．４ 文献标识码：Ｂ 文章编号：１００７—４３９２（２００９）０４—００６４—０２ 一、欠发达地区下岗失业人员小额担保贷款 业务发展现状 杭锦后旗下岗失业人员小额担保贷款业务起 步较晚，于２００４年１１月份由一家基层农村信用 社开办。按照四部委下发的《下岗失业人员小额 担保贷款管理办法》（以下简称管理办法）要求的 操作程序，地方政府成立了小额贷款担保中心，就 业局出具借款名单，提供相关证明材料，地方政府 注入ｌ１９万元小额担保贷款基金，承办行按照《管 理办法》承办。截至２００８年３季度末，杭锦后旗农 村信用社累计发放小额担保贷款１ １ １０万元，获得 贷款５７０人次，占申请下岗失业人员小额担保贷 款４２３６人的１３．４６％，占持《再就业优惠证》６６２Ｏ 人的８．６１％。从２００４年小额贷款发放至今，贷款 到期收回率达９８％以上，主要支持了城镇下岗失 业人员从事餐饮服务，小额农副产品收购等资金 需要，累计创造再就业岗位９１４个，为促进下岗人 员再就业起到了积极作用。 二、制约欠发达地区下岗失业人员小额担保 贷款业务发展的因素 （一）担保基金有限，不能满足下岗失业人员 小额担保贷款的旺盛需求 按规定发放下岗失业人员小额担保贷款，需 要地方财政提供配套资金给予担保，但目前到位 ６４华北金融２００９年第４期 的担保基金只有１ １９万元，虽然按照《下岗失业人 员小额担保贷款管理办法》，贷款的总额度必须控 制在担保基金数额５倍以内，最大限额可投放到 ５９５万元，但经办信用社出于降低信贷风险考虑， 只能按３倍左右发放，将余额控制在３５０万元左 右，这种状况使许多想得到资金支持的下岗人员 望而却步被拒之门外。 （二）反担保作为申请贷款的必备条件抬高了 贷款准入门槛 目前瓤叵的主要反担保方式是对于申请２ ７Ｊ－ 元贷款的要求由２名公务员对贷款进行反担保， 就连条管部门及自收自支的事业单位的公职人员 也不可作担保，由于下岗失业人员多是收入低微、 生活较困难的阶层，很难寻求到符合规定的人来 提供反担保，许多申贷人在各种－Ｔ－续都办好后却 在最后关头因找不到担保人而不得不放弃了贷 款，反担保已成为制约下岗失业人员申请小额担 保贷款的“瓶颈”。 （三）贷款手续繁锁、环节多，降低了贷款办：里 效率和贷款使用效率 按规定，每办理一笔下岗失业人员小额担保 贷款，需经过借款人自愿申请、就业服务机构资格 审查和项目评估、担保机构承诺担保、担保人于 具
第六章 个人经营性贷款-下岗失业小额担保贷款户贷款要素之贷款期限
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第六章 个人经营性贷款
知识点：下岗失业小额担保贷款户贷款要素之贷款
期限
● 定义：
期限最长不超过2 年
● 详细描述：
期限最长不超过2 年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供
担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期
日基础上顺延，最长不得超过1 年
例题：
1.下列关于下岗失业人员小额担保贷款的说法，错误的是（）
A.期限最长不超过2年，还款期限不得延长
B.下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放。微利贴息。专款专用，按期
偿还”的原则
C.贷款对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持
D.下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币2000元，单户贷款额度
最高不超过2万元
正确答案：A
解析：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提
供担保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到
期日基础上顺延，最长不得超过1年
2.下列关于下岗失业人员小额担保贷款的说法中，错误的是（）。
A.贷款期限最长不超过5年
B.贷款未清偿之前，不得对同一借款人发放新的贷款
C.贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率，可上浮
D.非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息
正确答案：A
解析：对于下岗失业人员小额担保贷款，贷款期限最长不超过2年，借款人
提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行的规定
延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过
1年。
3.下岗失业小额担保贷款期限最长不超过（）年
A.1
B.2
C.3
D.4
正确答案：B
解析：下岗失业小额担保贷款期限最长不超过2年
4.下岗失业人员小额担保贷款期限最长不超过（ ）年。
A.1
B.2
C.3
D.5
正确答案：B
解析：本题考察下岗失业人员小额担保贷款期限的理解和记忆。正确答案是
B。期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担
保的，可按中国人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日
完善下岗失业人员小额担保贷款政策的建议
２００３年６川以来，湖北省符级地 口方政府十分重视落实下岗失业人 员小额担保贷款这一惠民政策，成立了 专门机构，明确各部门的职责，制定办 法，落实政策，推动下岗失业人员创业、 就业Ｔ作的歼展 经过５年的探索和 实践，这一惠民政策取得切步成效。截至 ２００７年底，累计扁动担保基金达３．１亿
元，发放小额担保贷款１０７２６笔，贷款近 ３亿兀，财政贴息近２０００万元．使１．６万 人走上｝｝｝＿就业岗位．带动了３．９５万人就 、【ｌ，＿ 但与此同时，也凸显出一些问题。为 捌奁下岗失业人员小额担保贷款政策执 行情况，湖北々员办在省财政厅调查ｌ『 解情况的基础上．先后到武汉、黄石、恩 施地区分别召开市、县（区）担保、劳动、 就业、财政、银行等部门参加的座谈会， 走访斯道社区，与社区承办人员、下岗失 业人员和已再就业人员座谈，初步了解 ｌｒ带有共性的问题及产生问题的基本原 ，并提出了完善下岗失业人员小额担 保贷款政策的建议。 ～、下岗失业人员小额担保贷 款过程中的突出问题与原因 根据调杏．湖北省下岗失业人员小 额担保贷款实施５年来，存在的问题主 要白：一是全省小额贷款担保基金只有 ３．１亿元，与发放的小额担保贷款３亿元 基本上持平，难以满足下岗失业人员小 额担保贷款总需求，有选择性的贷款制 约了下岗失业人员再就业规模。二是全 省享受小额担保贷款直接实现再就业人 员只有１．６万人．占全部下岗失业３６．７ 万人（领取优惠证）的比例只有４．３５％。造 成以上问题的主要原因有： （一）部分地方政府重视不够 部分地方政府没有将下岗失业人员 小额担保贷款促进冉就业提高到实践科 学发展观，落实以人为本，构建和谐社会 的高度来认识．从而缺少措施，缺少办 法，缺乏力度。如襄樊市小额贷款担保基 金不足３００万元．随州只有１９万元：麻 城、仙桃、监利、通ｉｎ、鹤峰５县（市）小额 担保贷款为零。而劳动密集型小企业贷 款业务除武汉、宜昌、荆州、恩施开办外， 大部分地区尚未开办。担保基金不足，到 位缓慢．严重影响＿『下岗失业人员小额 担保贷款政策的贯彻落实。 （二）政策宣传不到位，认识存在偏 差 小额担保贴息贷款是支持下岗失业 人员创业、再就业，解决资金不足的惠民 政策，以有借宵还、诚信为本为原则。而 不少基层地方政府部门在启动该项政策 之初，在政策宣传上出现偏差，鼓励下岗 失业人员创业就业贷款，忽视按期归还、 诚信为本的宣传。少数下岗失业人员对 小额担保贷款的相关政策缺乏ｒ解，存 认识上存在偏差，认为是国家“开仓放 粮、赈济灾民”，也有的认为是“唐憎肉”， 不管有无需求，不贷白不贷。更有甚者， 无项目、无经营场所，弄虚作假，企图骗 贷。从全省情况看，逾期贷款占全部贷款 的８．８％．在逾期贷款中有相当部分为不 良贷款。逾期贷款在清收过程中呈“六 类”现状：①经营不善；②分期还款；③外 出打二ｒ：；④家庭困难；⑤攀比拖欠；⑥赖 账不还。其中⑤、⑥类就属于上述情况。 （三）担保基金补充机制不到位 担保基金是地方各级政府为推动下 岗失业人员小额担保贷款而设置的风险 配比基金，由各级财政专门从预算中安 排。省政府规定省级担保基金保持任 ２０００万元以上．市（州）保持在１０００万元 以上，县（市）保持在１００万元以上。担保 基金的多寡．决定着小额担保贷款的规 模。担保基金的补充，决定着小额担保贷 款资金链的正常运行。从调查情况看，湖 北省各地担保基金的补充机制尚未建立 起来。小额担保贷款南银行承办，用信贷 资金放贷，担保基金存入银行作备抵风 险防范。年终贷款收不回，银行则从担保 基金存款账户中扣抵，由各地担保机构 或社区组织清收，出现呆账，则用担保金 核销。随着时间推移，呆账会越来越多， 担保基金补充不到位，资金链条就会中 断．从而影响小额担保贷款可持续发展。
海南省下岗失业人员小额担保贷款模式的探讨
２００８年第１期 总第２３０期 南他 ＨＡＩＮＡＮ ＦＩＮＡＮＣＥ ＮＯ．１．２００８ Ｓｅｒｉａｌ Ｎｏ．２３０ 海南省下岗失业人员小额担保贷款模式的探讨 郭雁 （中国人民银行海口中心支行，海南海口５７０１０１５） 摘要：海南省自２００２年开展小额担保贷款以来，业务发展举步维艰。其主要原因在于业务运行模式不够科学， 存在各参与方的责权利不明确、激励机制不到位的问题，同时缺乏有针对性的地方模式。本文通过对现有小额担保贷 款业务开展模式的分析，找出其中存在的缺陷，同时借鉴国外的成功经验，提出发展海南省小额担保贷款的有效渠道。 关键词：小额担保贷款；失业人员；运行模式 中图分类号：Ｆ１２７ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３—９０３１（２００８）０１—００９４—０４ 一、问题的提出 从目前海南省的实际情况看，城市下岗失业人员尤 其是“４０５０”人员，在年龄、知识结构、技能等方面缺乏竞 争力，在争取社会提供的就业机会时处于劣势，尤其是 近年来海南省进人劳动力市场的高校毕业生逐年增长， 挤压了城市下岗失业人员的就业、再就业空间。为缓解 现实矛盾，自２００２年以来．海南省政府配合国家出台了 以“财政贴息、政府担保”为特色的下岗失业人员小额担 保贷款（以下简称小额担保贷款），目的是为城市下岗失 业人员自主创业提供政策扶持。【１］ 该项业务开展以来．在一些地方取得很好的效果， 但实践也表明其在运行机制的设计上存在缺陷，制约了 业务的进一步拓展，影响了政策意图的有效体现。脚从海 南省的情况看，通过５年的推广，业务覆盖面仅由原来的 海口三亚扩大到ｌ１个县市，业务发展举步维艰。Ｉ 笔者 认为．出现这种局面的主要原因在于业务运行模式还不 够科学，存在各参与方的责权利不明确、激励机制不到 位的问题，同时缺乏针对性的地方模式，制约了海南省 下岗失业人员小额担保贷款工作的开展。如何合理地优 化政策运行机制，成为目前需要解决的主要问题。 二、当前海南省下岗失业人员小额担保贷款运作模式 在现行模式中．海南省小额担保贷款的参与方包括 收稿日期：２ｏｏ７一ｏ６—２３ 作者简介：郭雁（１９８１一），女，现供职于中国人民银行海口中心 支行。 下岗失业人员、人事劳动保障部门、担保公司、经办银 行、地方财政等五方。其中，下岗失业人员作为借款人， 经办银行作为贷款人，人事劳动部门负责对下岗失业人 员进行劳动技能培训并审核其从业资格．担保公司负责 对信贷项目进行评估并提供担保，地方财政向经办银行 提供贴息资金和委托担保公司代为管理担保基金。 具体运作流程是，下岗失业人员首先必须通过人事 劳动保障部门的培训获得再就业资格，然后凭再就业优 惠证和项目可行性分析报告，由人事劳动保障部门资格 审核评定并出具评定结果后，再由担保公司继续审核项 目盈利性和稳定性，并根据情况要求申请人提供可用于 弥补风险的反担保或抵押物，在取得足额反担保或抵押 物后签发担保函。下岗失业人员凭担保函向经办银行申 请贷款，经办银行通过对申请人经营状况、经营能力及 项目的风险性进行考察后，凭担保公司提供的担保函发 放小额担保贷款，同时履行贷后管理及到期催收工作， 如贷款到期不能收回，担保公司将履行担保责任，运用 担保基金偿还银行贷款，然后继续催收贷款，直至代偿 的担保基金能够安全收回。 三、海南省小额担保贷款运作模式存在的缺陷 （一）政府担保的政策意义形同虚设 为了防止担保基金不会发生大规模的损失．担保公 司要求下岗失业人员提供可弥补贷款损失的反担保物 或愿意代替偿还的反担保人，导致出现了目前申请贷款
五峰县下岗失业人员小额担保贷款的问题及对策
五峰县下岗失业人
问题及对策
杨世坤张艳
随着城镇居民收入差距变化，城镇下岗失业问题不断增
加，使城市的失业群体有所加大，城市中逐步形成了一个相对
贫困的群体。推行下岗失业人员小额担保贷款，是银行业有效
贯彻执行党中央、国务院关于认真做好下岗失业人员再就业工
作而采取的一项重要举措。也是银行业开展贷款营销、创新信
贷业务品种的有效探索。湖北省五峰县自２００３年１ｏＨ开展下岗
失业人员小额担保贷款以来，在县委、县政府的大力支持下，小
额担保贷款工作取得了明显成效。但银行在支持下岗失业人员
再就业过程中，也存在一些的问题，需高度重视。
一、小额担保贷款业务状况
（一）下岗失业人员基本情况
五峰县地处鄂西边陲，属国家级贫困县。从县域经济实行
民营化改造以来，辖内大部分企业由于管理滞后、产品技术含
量低、运输路线长、生产成本高，缺乏市场竞争力，在市场经济
的浪潮中纷纷破产、出让、兼并，大批产业工人因此下岗失业。
据统计，到２００５年６月末，全县下岗失业人员约３５ｏｏ￣ｋ，约占全县
人口总数的２％。领取《优惠证》的下岗失业人员约２６００）ｋ￣，约占
下岗失业人员总数的７４％。
（二）小额担保贷款实施情况
为推动下岗失业人员小额担保贷款的顺利实施，在县政
府的大力支持下，在财政、银行及劳动保障等部门的配合下，
积极做好下岗失业人员小额担保贷款的前期准备工作。一是
指定五峰县农业银行为小额担保贷款银行；二是确定县劳动
就业管理局为下岗失业人员提供小额担保单位；三是为保证
贷款安全，贷款人须有一名财政供给人员担保；四是县财政
部门向农行拨付５Ｏ万元资金，用于下岗失业人员小额贷款的
担保基金；五是广泛开展宣传，让党和政府对下岗工人的关
心政策深入人心，为推动下岗失业人员小额担保贷款创造必
要的条件。 五峰县从２００３年１Ｏ月正式开办下岗失业人员小额担保贷
款业务以来，截止２００５年６月末，全县共有６３人获得小额担保贷
县域经济欠发达地区下岗失业人员小额担保贷款缘何实施难
《广西金融研究》２００８年第７３ｔ．｝１
偿债能力下降。但部分银行机构特别是农信社信贷 管理制度中，没有对借款人提出为贷款抵押物（特 别是房产、大宗设备等）购置保险的明确要求，灾 害发生导致贷款户财产损失后，这种损失直接传递 给了银行机构。 二、完善应急管理机制的建议 （一）完善应急预案。一是要将各类突发事 件应急预案充分地程序化，要有行动的方案细节， 包括现场指挥部的组建，信号的传递，物资的保障 等。一些自然灾害多发地区，还应针对自然灾害突 发事件制定专项应急预案。二是建立应急预案定期 评审制度，使预案能随着情况的变化而调整，增强 预案的针对性和有效性。三是加强对复合性突发事 件应急机制的研究，一旦危机发生，就能启动一整 套危机处理预案，做到临危不乱。 （二）做好基础性工作。一要抓物资储备，确 保一些专业应急队伍￣Ｉ：ＩＩＴ、保卫部门必要的资金和 技术装备保障。二要抓宣传培训，做到每个员工都 了解预案，并通过集中培训和工作培ｉＪＩＩ￣Ｈ结合的方 式，提高应急队伍工作能力。三要抓演练，通过演 练实践，检验预案编制的完备性、应用的可操作性 和流程的合理性。 （三）加强部门联动。一是完善由地方党政牵 头、相关职能部门参加的银行业重大突发事件应急 工作机制，将其纳入社会公共突发事件应急处置机 制中，建立全方位的联动应急处置体系。二是各银 行业金融机构要按照银监会制定的《银行业突发事 件应急预案》的要求，尽快制定内部应急处置工作 流程，努力构建统一指挥、分级负责、各司其职、 协调有序、运转高效的应急联动体系。 （四）完善风险缓释措施。一是建立政策性 农业保险制度，鼓励将农业保险与农村信贷结合起 来，以降低和分解由于自然灾害等不可抗拒因素所 造成的损失。二是将银行业金融机构纳入国家自然 灾害补偿基金的范畴，对中小银行业金融机构因自 然灾害遭受的损失建立适当的补偿机制 三是注重 突发事件的后期处置工作，并做好事件发生原因的 评估与分析，及时总结经验，推进各项 ［作措施达 到预定的效果。 （责任编辑：彭强华）（校对：ＰＱＨ） 县域经济欠发达地区下岗失业人员小额 担保贷款缘何实施难 李忠东 （江苏省射阳县劳动就业中心，江苏射阳２２４８００）
第六章 个人经营性贷款-下岗失业小额担保贷款要素之贷款对象
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第六章 个人经营性贷款
知识点：下岗失业小额担保贷款要素之贷款对象
● 定义：
共五个条件
● 详细描述：
（1）中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）身体健康、资信良
好、具备一定劳动技能的下岗失业人员；
（2）年龄在60 周岁以内，具有完全民事行为能力；
（3）具有当地城镇居民户口；
（4）持有“再就业优惠证”，同时具备一定的劳动技能，具有还款能
力；
（5）在银行均没有不良贷款记录。
例题：
1.下岗失业人员小额担保贷款的贷款对象需满足的条件不包括（）。
A.年龄在60周岁以内，具有完全民事行为能力
B.具有当地城镇居民户口
C.持有“再就业优惠证”，同时具备一定劳动技能，具有还款能力
D.中华人民共和国境内（含港、澳、台地区）身体健康，资信良好，具备一
定劳动能力的下岗失业人员
正确答案：D
解析：下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供
担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业
人员发放的人民币贷款。
（1）中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）身体健康、资信良好、
具备一定劳动技能的下岗失业人员；
（2）年龄在60周岁以内，具有完全民事行为能力；
（3）具有当地城镇居民户口；
（4）持有“再就业优惠证”，同时具备一定的劳动技能，具有还款能力
；（5）在银行均没有不良贷款记录。
2.下列关于下岗失业人员小额担保贷款的说法，不正确的是（）
A.贷款担保机构由政府指定
B.贷款需要专款专用
C.贷款对象年龄需要在60周岁以内
D.利率参照中国人民银行规定的同期贷款利率，可上浮
正确答案：D
解析：下岗失业人员小额担保贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利
率，不上浮。
关于对我市下岗失业人员小额担保贷款业务开展情况的调研
关于对我市下岗失业人员小额担保贷款业务开展情况的调研
中图分类号：f830.58文献标识码： a 文章编号：
2003年，为认真贯彻落实党和国家再就业扶持政策，积极推进下岗失业人员的小额担保贷款工作，全市正式启动该项工作。近10年来，全市小额担保贷款财政贴息工作，在省财政厅大力支持和市委、市政府正确领导下，在各有关部门的共同努力下，形成了有效合力，充分发挥劳动密集型小企业带动个人就业的倍增效应，推进和完善了创业培训与小额担保贷款联动机制，为全市经济建设又好又快发展，保持社会稳定，促进充分就业发挥出积极效应。
一、基本情况
截至2012年9月末，我市已累计发放下岗失业人员小额担保贷款1147笔，贷款担保金额13556万元。其中：微利项目贷款发放
1043笔3408 万元，小企业贷款发放104笔10148 万元，累计解除担保责任 829笔担保金额10092万元，全地区小额担保贷款到期回收率 98.6 %。担保基金2476万元。全市已办理小额担保贷款贴息资金401万元。直接扶持4364名下岗失业人员自谋职业和自主创业，带动近万名下岗失业人员就业或再就业。
从全市小额贷款担保工作开展情况看，总体运行状况良好，业务规模不断扩大、担保政策不断完善、操作办法不断创新。主要体现在以下几个方面：
（一）小额贷款担保政策不断完善。一是创新小额贷款担保工
作机制。主要体现在简化小额贷款担保手续，建立审批、担保、贷款发放“一站式”绿色通道。降低反担保门槛，对符合一定条件的下岗失业人员小额担保贷款，取消反担保。二是制定了扶持创业带头人的优惠政策。对创业带头人申请小额担保贷款，在推荐单位提供培训证明、信用保证、承诺与担保机构共同实施后管理的基础上，可取消反担保，由担保机构直接办理担保手续。
（二）小额贷款担保操作方式不断丰富。一是充分发挥工青妇群团组织工作体系的优势。全市大部分担保机构与工青妇群团组织紧密合作，构筑了小额贷款担保群团组织信誉平台，促进下岗失业人员小额贷款担保工作开展。二是进一步降低反担保门槛，简化担保程式。对信用社区推荐的自主创业的下岗失业人员、劳动保障部门扶持的创业带头人，工会、共青团、妇联组织认定的创业典型，担保机构免除反担保。获得市级以上劳动模范、先进生产者等下岗失业人员，申请小额担保贷款可免除反担保。三是加强了小额贷款担保业务的培训和交流，有力促进了小额贷款担保工作的开展。
下岗失业人员小额担保贷款建议
下岗失业人员小额担保贷款建议
再就业小额担保贷款(以下简称小额担保贷款)，是由政府设立担保基金对其银行贷款进行担保和贴息，是解决下岗失业人员再就业问题的一项重大举措。小额担保贷款自正式启动以来，已使相当一部分下岗失业人员受益并走上创业道路。然而，在小额担保贷款工作的推进过程中，现行政策框架和运作体制中的一些矛盾和问题也逐渐暴露出来。
一、目前存在的主要问题
（一）贷款违约率过高，影响小额担保贷款的可持续发展。贷款违约率高的主要原因：一是下岗失业人员创业成功率低，收益有限。二是不少下岗失业人员自身经济状况差，负担重，将贷款挪做治病、就学等时有发生，而自身又缺乏还款能力。三是对下岗失业人员提供贷款，政策因素成分较多，加之一些下岗失业人员信用意识淡薄，承贷者很容易认为是政策性放款而诱发道德风险。四是下岗失业人员多为自谋职业，流动性大，营业网点不固定，管理难度大，据担保公司估算，约有1/3左右的贷款者已失去联系。
（二）小额担保贷款覆盖面有限。近年来，由于不少企业的破产、改制等，下岗失业人员人数增多，就业矛盾突出。庞大的下岗队伍与发放的小额担保贷款相比，再就业小额贷款发放量与发放范围只是杯水车薪，信贷投放明显不能满足广大下岗人员的信贷需求。
（三）各部门责、权、利未能实现有机统一。小额担保贷款发放规模是衡量再就业工作的一项重要指标，劳动和就业部门往往希望扩大贷款发放规模。而根据现行政策安排，小额担保贷款的财政贴息是由中央财政和省级地方财政承担，贷款的呆坏账损失又是由各商业性金融机构承担，并最终通过担保法律关系，由地方财政设立的担保基金给予补偿。加之受人力、时间等因素限制，劳动和就业部门在对贷款人申请的审核时，往往不能做到有效宣传和严格把关。
二、建议
（一）大力扶植劳动密集型微小企业，发挥就业的倍增效应。鉴于下岗失业人员自主创业成功率较低的事实，政府应当将小额担保贷款政策与中小企业贷款扶持政策加以整合，加大金融机构对劳动密集型中小企业的信贷支持，充分依托