新型农村合作金融组织_农村资金互助社的发展研究
新型农村合作金融组织
)))农村资金互助社的发展研究
武东轶
内容摘要:农村资金互助社的产生;农村资金互助社的优势和特点;农村资金互助社的优势和特点;农村资金互助社的功能和作用。关键词:产生; 特点; 作用中图分类号:F306.5 文献标识码:A 文章编号:1004)7026(2007)04)0055)57
一、农村资金互助社的产生
农村金融改革是整个金融体制改革的
重要组成部分,农村金融体系的不完善严重
制约着/三农0问题的解决。由于现行银行
业金融机构在支持/三农0方面存在的诸多
问题,农民为了发展生产,提高自己的生活
水平,在发展农村经济的实践中探索和创造
出了一种适应市场经济要求的新型的资金
互助合作金融组织)))农村资金互助社。
农村资金互助社是具有类似或关联生产的
农民共同发起,拥有和管理,为了获取便利
的融资服务或经济利益,按照资本入股、民
主管理、互助互利的原则建立的互助金融组
织。在社员范围内开展借贷业务。它以入
股参加的农民为主要社员,都是一人一票;
合作社设立理事会和监事会,都是从社员中
选举产生的;定期召开社员大会,研究决定
合作社的重大事项。农村资金互助社起步
较早的有吉林省梨树县百信资金互助社、河
北省定州市翟城农村资金互助社,河南省兰
考县贺村、南马庄、胡塞村等资金互助社。
农村资金互助社的创新探索和成功实践,引
起中国金融机构的主管部门)))中国银监会的正视,进而放宽了金融机构准入政策,
并相应下发支持其准入和运行的文件及出
台配套政策,即5农村资金、互助社管理暂行
规定6和5农村资金互助社示范章程6,并于2006年在全国6个省开始试点。截至2007
年9月底,经中国银监会批准,我国已有6
个省7家农村资金互助社成立并运行。中
国银监会2007年10月12日宣布,经国务院
批准,银监会决定扩大调整放宽农村地区银
行业机构准入政策试点范围,将试点省份从
现在的6个省扩大到2008年全国的31个省
(市、区)。目前这6个省7个农村资金互助
社是:吉林省四平市闫家村百信资金互助
社、甘肃省定西市岷县洮珠村岷鑫资金互助
社、罗寿县龙湾村石林资金互助社,青海省
乐都县雨润镇兴乐资金互助社、内蒙古自治
区通辽市辽河镇融达资金互助社、锡林浩特
市白音锡勒农牧场诚信资金互助社、四川省
苍溪县益民资金互助社。另外,江苏、山东、
河北、安徽、云南等地的30多个农村资金互
助社虽未经银监会批准,但已成立运行。北
京市的通州区和密云县还在农民专业合作
社的基础上试行与农村资金互助社合二为#55#山西农经 2007年第4期一的互助合作组织运行机制。
中国农村资金互助社创立最早并经银
监会批准正式运行的第一家是吉林省梨树
县闫家村的百信资金互助社。闫家村有7
个自然屯分为9个生产小组,684户,2290
口人,耕地面积706公顷。当地农民除了种
植业外主要靠养殖业为生。2003年11月,
姜志国等5户养殖农户,成立了百信农民养
殖专业合作社。在合作社经营过程中,遇到
缺乏资金的困难。在此情况下,本着/有钱
帮助没钱,内部开展互助,调节资金余缺0的
思想,姜志国等人2004年7月10日将原养
殖合作社的功能扩张并成立/百信资金互助
社0,开展了合作社内部的资金互助服务。
到2006年末,农民资金互助社共吸引了43
户农民参加,共发放66笔贷款,累计金额21
万元,期限最短一个月,最长一年;单笔金额
最少1000元,最多5000元,资金均按时归
还。2007年3月9日,/百信资金互助社0由32户社员发起,出资入股101800元,经中国
银监会批准正式成立,挂牌营业。到5月19
日,/百信资金互助社0的社员从32户增至79户,股金从101800元增加到122100元,
再加上从新华城市信用社融入的10万元,
基本上满足了社员借款的需要。
二、农村资金互助社的优势和特点(一)/农村资金互助社0与银行业金融
机构相比,它具有以下优势:一是服务对象
面广人多。从服务对象上看,银行业金融机
构的服务对象主要是农村中小企业、农业产
业化龙头企业、农村公共基础设施建设、农
村资金需求量大的个体生产经营户。而/农
村资金互助社0服务对象则面对广大亟待贷
款的中低收入者和参加专业合作社的社员。/农村资金互助社0根据当地产业发展的资
金需求而设立,在行政村可以设立,在乡镇
也可以设立,只要有10个发起人就可以设
立,成员人数不限。二是借贷信息对称,管
理成本低。由于银行金融机构外生于农村
经济,故它的贷款信息与农民需求不对称,
因而管理成本高,而/农村资金互助社0内生
于农村经济中,很多资金互助社本身就是在
专业合作社的基础上根据内部社员资金需
求而建立起来的。因此,它的借贷信息对
称,交易成本低。三是机制灵活,手续便捷。
由于金融业银行机构单纯追求盈利,故而把
防范风险放在第一位,采取的措施则是抵押
和担保,再加上它的利率刚性,服务态度不
好,因此它远离农村,远离农民。而/农村资
金互助社0存款来自社员,贷款用于社员,资
金成本低,手续快捷,社员互助熟悉,在一定
程度上防范了道德风险的发生,无需抵押和
担保,再加上它的灵活利率,因此很受农民
欢迎。5百信资金互助社信贷管理办法6规
定:社员借款3000元以下,时间在5日内
的,实行免息;贷款期限在3个月以内(含3
个月),月利率为7.5j;贷款期限6个月以
内(含6个月),月利率为8.4j;贷款期限9
个月以内(含9个月),月利率为9.3j;贷款
期限一年以内(含一年),月利率为9.6j,
而且对这5种情况的贷款还可根据情况给
予利率下浮10%的优惠。这样就优惠了农
民,方便了农民,服务了农民。(二)与农村信用社相比,/农村资金互
助社0是建立在合作制原则之上的真正的农
民自己的农村合作金融组织。现在的农村
信用社,一是没有入社自愿,退社自由的进
出机制,二是没有一人一票的决策机制和法#56#山西农经 2007年第4期人治理机构,三是没有盈余返还的分配办
法,实质上它已是一个官办的商业金融机
构。而新成立诞生的/农村资金互助社0,从
它的章程制定和实际运作来看,完全符合合
作社/进退自由,一人一票,盈余返还0的三
项基本原则。因此它深受广大农民群众欢
迎,而且将具有长久旺盛的生命力。(三)与过去非正规金融的农村基金会
相比,它具有法人资格,合法运营的特点。
过去的农村基金会,向社会吸收存款和放
款,而本身又未经银监会批准,形成资金体
外循环,再加上管理体制不健全,管理人员
素质低,易引起金融振荡和不稳。而/农村
资金互助社0是经银监会批准并经工商部门
注册登记的合法的农村金融组织,再加上国
家的融资政策,因此,它具有相对的稳定性
和长期性。
三、农村资金互助社的功能与作用
通过对/农村资金互助社0的考察,我们
发现它具有三个功能与作用:(一)资金互助
社具有信用与经济双重功能。这种属性决
定了资金互助社与其他银行业机构的直接
区别。其他银行业都是外生于农村经济之
外,因此一般在政策上不具有实业性的经济
功能,而是作为纯粹的社会信用工具存在,
是为实体性经济服务的。资金互助社之所
以天然的具有信用与经济的双重功能,是因
为它要发挥联结作用,发挥农村合作经济组
织对内联结农户和对外联结市场的作用,发
挥对内信用组织和对外经济组织的作用。
如果其不能发挥这种双重功能的属性作用,
那么它就与其他银行机构就没有根本的区
别了。这种双重属性的功能作用,起到了农
村资金蓄水池作用,发挥了农村金融免疫细胞组织之功效,有了它农村金融才不会出现
败血症,因此资金互助社具有农村金融体系
基础地位作用,是其他任何组织不可替代
的。(二)资金互助社具有催生竞争性农村
金融市场的作用。农户建立资金互助社绝
不仅仅是发挥/蓄水池0进行余缺调剂,还有
一个非常重要的功能,就是发挥货币政策传
导工具作用,建立起国家引导农村经济、扶
持农业产业和帮助农民的作用。商业银行
不愿意或不能够服务农户,那么市场经济就
要催生农户自我服务的金融制度。而且通
过国家财政或政策银行(央行支农再贷款)
支持,增强农户自我服务能力和扩大服务领
域,这样就不断产生了对农村商业银行的竞
争压力,促进商业银行转变机制、改进服务
效率,并且催生竞争性的农村金融市场。(三)资金互助社具有推动农民购销合
作、生产合作和消费合作的功能作用。发展
资金互助社一方面要满足成员家庭经营生
产和生活的资金需求,促进经济的增长,但
这样一家一户的生产关系,是难以容纳更高
生产力发展要求的,生产力不发展农户就难
以增收,社会问题就难以解决,因此发展资
金互助社另一方面的作用,是依靠组织资金
把农户的劳动力、土地和市场组织起来,形
成共同销售、购买和消费,联合组织生产把
先进科学技术应用到农业产业中去,不断通
过合作的生产关系促进农村生产力的发展
和结构调整与升级。通过发展资金互助社
促进农业生产组织和土地制度变迁,发展现
代农业,通过资金互助社开展买方信贷,培
育农民自己的农产品加工业的发展。(作者单位:农业厅经管站 太原
030002)#57#武东轶:新型农村合作金融组织
农村资金互助社运行机制与发展成果分析
农村金融 农村经济与科技２０１２年第２３卷第０９期（总第３０１期） 农村资盒互助社运行机制与发晨成果分析 朱文浩 （扬州大学 商学院，江苏 扬州 ２２５００９） ［摘要］农村资金互助社作为适应市场经济要求的内生性农村合作金融组织，在入股、资金来源及利用等诸多 方面具有先天性优势，随着这几年的发展，互助社的数量在缓慢增加，规模不断扩大，并把违约率维持在较低的水平 上，也在一定程度上实现了发展模式多样化。 ［关键词］农村资金互助社；运行机制；发展成果 在农村经济长期运行过程中，农业部门的发展一直受到资 金投入不足的制约，经济结构调整缓慢，产业化水平不高，而农 村金融作为农村经济发展过程中最为重要的资本要素，无疑是 农村经济增长中不可或缺的一环。丰富的农村资金资源、健全 的农村金融制度，不仅可以为农村经济主体的生产经营提供资 金支持，同时也能较好地分散存在于农村生产和经营过程中的 自然风险和市场风险。为了更好地向农业产业发展提供必要金 融支持，中国银监会于２００６年调整放宽农村地区银行业金融 机构准入政策，将农村资金互助社列为鼓励试点的三类新型农 村金融机构之一。２００７年１—２月，中国银监会出台《农村资金互 助社管理暂行规定》（以下简称“《暂行规定》”），继而印发《农村 资金互助社示范章程》，并确定在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉 林和湖北６省（区）开展试点。２００７年３月，按照银监会新规则 正式注册的“吉林省梨树县同家村百信农村资金互助社”正式 开业，标志着新型的农村银行业金融机构在我国正式诞生。 １ 农村资金互助社运行机制分析 根据《互助社管理暂行规定》的定义，农村资金互助社是指 “经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农户和农村中 小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社 区互助性银行业金融机构。”它以服务社员为宗旨，对由社员股 金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、 使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任，是具 有合作性、互助性、灵活性、地域性特征的合作金融组织。 １．１ 互助社成员集资入股 按照当前政策规定，必须是合作社成员才能加入资金互助 社，而合作社的社员资格要求为本村村民，这就从根本上决定 了将来会保持相对较低的违约率，另外，资金互助社的有效启 动必须有初始资金来源，互助社内的成员必须在贡献初始资金 的义务的基础上才能享有资金服务的权利。这里以河南省兰考 县贺庄资金互助社为例，社里设有资格股、投资股、流动股、社 会公共股。且规定资格股农民社员２００元／股，非农民社员５００ 元／股，三年内不能退股。投资股农民社员４０００元／股，非农民社 员１０００元／股，两年内不能退股。流动股有限，参与分红，可随提 随取，不享受贷款权。 －７８— １．２形成互助基金 依据现行规定，乡镇一级的资金互助社注册资金须达到３０ 万元人民币，村一级的资金互助社注册资金须达到１０万元人 民币。根据农村经济的地域性特点，不同的经济发展程度决定 了各地的资金互助社有着不同的资金结构。以处于贫困县的贺 庄资金互助社为例，该互助社的资金主要由三部分组成：一是 财政扶贫资金。财政扶贫资金以股本金注入的方式投入１５万 元（包括省级财政安排１２万元，县级财政配套安排３万元）。二 是社员股金。农户自愿入社，每户３００—５００元不等，共吸纳入社 股金３．８８万元。三是金融机构质押贷款。２０１０年３月１９日安 岳联社以财政扶贫互助基金１０万元、互助社自筹资金２万元 做质押，执行央行基准利率的方式，向其发放质押贷款２４万 元。至此，该社互助资金总额达４２．８８万元，基本确保了互助社 资金的正常周转运行。 １．３向互助社内的成员放贷 大部分互助社资金供给主要用于满足农户的以下三个需 求：一是支持农户的简单再生产与生活需求；二是支持农户扩 大再生产。增加种养殖业农民收入；三是支持农户发展 业合 作社，提高农户市场谈判主体地位和交易能力。这些都很好地 体现了互助社合作金融的性质．即互助社的首要目标在于成员 间的互助和服务，解决农民发展中的困难和信用问题，其次才 是经济效益。处于贫困县的贺庄资金互助社在贷款额度方面坚 持坚持“小额、高效、周转、安全”原则，按照入社资金ｌ０倍放大 贷款额，会员首笔借款不超过３０００元，单笔最高不超过５０００ 元，单户借款额不得超过总股本金额的１０％．三个月内借款额 不得低于总股本金额的３０％．在发起过渡期。单户最高借款额 不得高于５０００元，这些措施都有效防止了由于资本金不足带 来的风险。另外，合作社内部用于经营性投资的借用金额也不 得高于总股本金额的４０％，这一规定主要是为了避免由于合作 社自有业务资金占用过多带来的风险。 １．４贷款与利息回收。扩大互助基金 从资金互助社的管理主体与用款主体的情况来看，由于双 方基本处于同一范围内的社区．对彼此的情况有相对深度的了 解．所以管理者对用款人的经营能力、经营项目及信用状况等 都基本清楚，按期还款付息建立在可靠的基础之上，这些都决
浅议湖南省新型农村金融组织发展面临的困境及对策
金融管理
浅议湖南省新型农村金融组织
发展面临的困境及对策
岳 强
摘要：在我国新型农村金融组织发展如火如茶的背景下，湖南
省的新型农村金融组织也迅速得到发展，在一定程度上缓解了
农村经济快速发展过程中对资金的需求。但是，目前湖南省新
型农村金融组织发展还面临着资金规模有限，金融法律法规、政
策缺失，多种经营风险并存，监管难度大等方面的困境，亟须对
其解决提出相应的对策与建议。
关键词：湖南省；新型农村金融组织；困境与对策
中图分类号：Ｆ１２３．１６文献标识码：Ａ
文章编号：ＣＮ４３—１０２７／Ｆ（２０１３）０４—１０６—０２
作者：湖南农业大学经济学院；湖南，长沙，４１０１２８
一、引言
自从银监会颁布了有关降低农村地区金融机构准入门槛的
相关意见后，多种形式的金融组织在农村兴起，形成了新型农村
金融组织。
２００７年１１月，湖南省成为新型农村金融组织的改革试点
省份，并于２００８年３月份将湘乡市和桃江县设为我省首批新型
农村金融组织的试点县市，截至２０１２年底，已经成立了村镇银
行９家，农村资金互助社３家，正规的贷款公司尚未成立。湖南
在整体评价上，我们采取星级评定模式。星级评定共设五
个星级，实行百分制评定，汇总学习、责任、效率、服务、廉洁等五
方面量化考核成绩，评定星级。即：９０（含）一１００分为五星级，
８０（含）－－９０分为四星级，７０（含）一８０分为三星级，６５（含）一７０
分为二星级，６０（含）一６５分为一星级，６Ｏ分以下不评星级，并评 为不合格党员。
三、强化管理，科学推动工程实施
管理是制度实施的重要保障。支行制定了一系列的措施加 强评价工作管理，推动评价工程的实施。（一）加强组织管理。
党支部成立支行党员“星级创评”工程领导小组，加强对党员“星
级创评”工作的组织实施。支行党组将“星级创评”工程列入重
要工作议程，与中心工作同布置、同安排、同调度。（二）营造实
施氛围。先后召开党组会、党支部会议、党员大会，号召、动员全
农村资金互助合作组织边缘化及应对策略研究
２０１３年第９期 总第１７６期 征 信 ＣＲＥＤＩＴ ＲＥＦＥＲＥＮＣＥ Ｎｏ．９ ２０１３ Ｓｅｒｉａｌ Ｎ０．１７６
震村诱舍互 舍碑
镶 应 象略研庑
邓道才，蒋智陶 （安徽大学经济学院，安徽合肥２３０６０１）
摘要：目前，农村资金互助合作组织发展面临着资金实力不强、法律地位不明、内部约束不力等困境，需要重点考 虑其发展初衷、发展方向及监管定位等问题；同时，其在长期发展中还面临着“伦理准则”和“熟人社会”条件不可 靠等隐性障碍，农村资金互助合作组织日渐边缘化。为此，应注重以资金互助引导生产合作，重塑农民核心价值 观，拓展农村资金互助合作组织的职能，理顺管理体制并注重落实相应扶持政策，以促进农村资金互助合作组织健 康发展。 关键词：农村金融；资金互助；生产合作 中图分类号：Ｆ８３２．３５ 文献标志码：Ｂ 文章编号：１６７４—７４７Ｘ（２０１３）０９—００６８—０４
２０１２年１０月，江苏连云港灌南县四家资金互
助社的负责人相继跑路。该问题的暴露虽是个案， 但在全国范围内具有普遍性、必然性，表明农村资金 互助社隐藏的风险只是暂时没有暴露 ｊ，农村资金
互助合作组织（下简称“资金互助组织”）健康发展
的问题仍然值得深究。一般来说，资金互助组织中
农户间互联合同的存在，使得其在改善农户融资状 况方面比村镇银行更具优势 Ｊ。但就其发展势头来
看，截至２０１３年３月，从银监会取得金融许可证的
村镇银行已有８２８家，取得金融许可证的资金互助
组织（农村资金互助社）仅有４９家。不难发现，已被 银监会“正身”的资金互助组织在新型农村金融机
构中所占比重较小，发展较为缓慢，资金互助组织的
作用相对较为有限；而大量未被银监会“正身”的， 尚未取得金融许可证的资金互助组织，又游离于正
规金融体系之外，其未来发展面临着较大的不确定
性 。加之目前资金互助组织在运行中所面临的困
境、存在的问题及其隐性障碍，使得资金互助组织日
关于银山农村资金互助组织的调查与思考
＿
ｉｌｌ 合作金融 ２０ 。年２月第２期
．１■
农民青金互助合作Ｉｒａ．织在农村经济发展中具有特珠的池往 在蔫足杠村ｌｌ多掸化的资金需ｌ求．促进农民消费 囊投
。’｜以及虚对风险上都有重要的作用口ｊＩ 史以银山农村量金互助社的发展安鼬饲＇ 从经济衄奴黟武。内 卑漕理Ｉｌ盍祷
。和经营方式寻方瞬时蕾合作极进彳于了●ｔ析 井在冀基趣上－Ｉ递了砖健进农民膏金互助合作Ｉｌ奴童展的几漶酣・ 囊
关于银山农村资金互助组织的
调查与思考
一、发展历程回顾
“银山农村资金互助社”地处安
徽省太湖县小池镇银山村（由原杨埠
和海形两村合并而成），前身为杨埠
救灾扶贫互助储金会，成立于１９８８年 初，距今已超过２Ｏ年。其间大体经历
了组建——濒于倒闭——改制——地
下状态——规范等几个关键阶段。
１９８８年初太湖县民政局拨款２０００
元作为启动资金，筹建杨埠救灾扶贫
互助储金会（太湖全县同期共有６１个
行政村相继成立了储金会），其主要
目的是通过储金会吸纳闲散资金，帮
助受灾群众自力更生，生产自救。主 管单位为县民政局，性质为村集体所
有。原始股３７１股（其中：个人股２７１
股，村集体股１００股），每股１０元，共
吸收资金３７１０元。储金会实行村管，
运行不畅，到１９９０年底，全部资金只
剩８００元，濒于倒闭。
１９９１年村两委和股东会议讨论决
定，对储金会实行改制。将村级所有
改为股份制企业，村级行政力量正式
退出储金会。同时，更换了储金会主 ◎潘林
要办事人员，推选村民陈方甲（现任
理事长）担任出纳。１９９２年储金会按
银行同期、同档存款利息吸收新股金
（只付存款利息，不参与分红）２０００ 股，每股５Ｏ元，计１Ｏ万元；按略低于
银行贷款利率贷出资金９万元，当年净
收益４０００元，实现扭亏为盈。
１９９９年国家金融政策调整，统一
取缔农村合作基金会。但由于一方面
当地财政比较困难，没有财力埋单，
农村信用社又以资产质量较差为由不
农村资金互助社研究综述
２０１１年１２月 第２９卷第６期 湖北大学成人教育学院学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ａｄｕｌｔ Ｅｄｕｃａｔｉｏｎ ＣｏＨｅｇｅ ｏｆ Ｈｕｂｅｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ Ｄｅｃ．，２０１１ Ｖｏ１．２９ ＮＯ．６
农村资金互助社研究综述
郑 宏，方 文
（浙江农林大学经济管理学院，杭州临安，３１１３００）
摘要：现有的研究从合作金融和非正规金融两个不同的视角出发，在对农村资金互助社的成因、组织形
式、动作模式、监管等方面的研究取得了一定的成果，研究成果基本能够及时反映农村资金互助社发展现状和
实践中亟待解决的现实问题，但在农村资金互助社发展规律性、差异性的监管等方面的研究略显不足，深化对
农村资金互助社的研究不仅具有理论意义，同时也具有现实价值。
关键词：合作金融；信息不对称；道德风险；制度变迁
中图分类号：Ｆ８３０．６１ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００９—０４４４（２０１１）０６—０７２—０２
基金项目：本文为浙江省哲学社会科学规划项目“农村资金互助社制度及监管的实证研究——以浙江为
研究重点”（编号：１１ＹＤ３５ＹＢ）的阶段性成果之一。
收稿日期：２０１１—０８—０７ 作者简介：郑宏（１９６４一），男，浙江桐乡人，浙江农林大学经济管理学院讲师。
农村资金互助社是我国农村经济生活中自发形
成的资金互助组织，国家以法律追认的方式将这一
组织纳入了正规金融的范畴。从组织结构、业务经
营、利益分配看，这种农村金融组织当属合作金融范
畴，从资金活动方式与管理方式看，则其仍然保留了
许多非正规金融的特征，因此，对农村资金互助社的
考察可以从合作金融和非正规金融两个不同的视角
出发。自雷发巽于１８４９年在莱菌地区创设第一家
农村合作金融组织至今，农村合作金融已有一百多
年的历史，期间合作金融的宗旨与原则发生了很大
的变化，当代的合作金融尽管部分坚持遵循了罗虚
尔原则，但盈利倾向加重，民主管理削弱，职业管理
对全国首家农村资金互助社经营发展情况的调查
对全国首家农村资金互助社
经营发展情况的调查
李 刚
（中国人民银行四平市中心支行 吉林四平 １３６０００）
一、总体情况 资金互助社多由农村专业合作社演变而来的。据
不完全统计，目前在吉林省四平市辖区内，有近２０家
农村资金互助社在营业，筹集股金近３００余万元，而且 不同程度地开展了资金借贷业务。在这其中，以梨树县 最具代表性。它们发起时间较早，组织机制较为完善，
制度较为规范。梨树县的各类专业合作社以种植、养
殖、农产品购销、农副产品加工、科技服务、医疗服务方
面居多。目前，该县已发展互惠互利、联合协作、自我服 务等形式多样的农民专业合作组织１６５个，共吸纳１．６ 万农户，近５．５万农民，占全县农业总人口的１０％。资
金互助组织能够出现，正是依托于众多的专业合作组
织的发展壮大。这其中，以梨树县闫家村百信农村资金 互助社最为典型，该资金互助社是全国第一家村级农
村资金互助社，也是全国首家经银监部门批准挂牌营
业的农村资金互助社。 二、设立背景 闫家村资金互助社设立背景有四： １、农民特别是种养大户扩大生产资金需求得不到
满足，为资金互助社的产生提供了市场。 闫家村位于梨树县榆树台镇东北１２公里处，现有
农户６５４户，２ ９３０人，主要以种植玉米和养猪作为生 活来源，年人均纯收入在３ ０００元左右。除去少数富裕
户，大多数农民减去各项生活成本开销，一年下来，都
攒不了几个钱，想扩大再生产很难。为农民提供借贷资 金来源的主要是当地农村信用社，但是农村信用社无
法完全满足农民的信贷需求。以２００６年为例，闫家村
贷款需求量为６８０万元左右，而当地农村信用社只提 供了贷款３７０万元，其余资金需求要通过民间借贷或 商业赊销解决，融资难已经成为制约农村经济发展的
主要因素。闫家村百信农村资金互助社正是在这样的
背景下应运而生。该社的前身是梨树县榆树台百信农 民合作社，是由闫家村姜志国等８户农民于２００３年１１
农村资金互助社的社会资本作用机理研究
三农金融＜Ａｇｒｏ ｒｅｌａｔｅｄ Ｆｉｎａｎｃｅ
着担保功能。Ｇｏｕｌｄｎｅｒ（１９６０）等认为，农村非正规金融机构中的 社会资本属性维系和发展了互惠、信任及其他传统的履约机制。
Ａｒｙｅｅｔｅｙ（１９９９）研究认为，由于“群体惩罚”机制，非正规金融
的违约率通常低于正规金融。林毅夫和孙希芳（２００５）研究认为，
非正规金融的合约执行主要依靠某种民间的约束机制（社会道德
约束），不是依靠国家的法律体系。其信息获取也取决于与借款
人之间的地缘、人缘关系。张晓明和陈静（２００７）认为，社会资本 参与信贷风险控制的路径是，由于地缘和人缘关系，金融机构较
容易收集相关信息（成本低），通过组织内部的制度压力和社会
舆论压力降低借款人违约率，尤其是在中国农村信贷市场中，社
会资本在降低监督、交易成本中优势明显。 现有研究侧重于对农村资金互助社现状、对策的研究，未见
专门针对农村资金互助社社会资本的研究。对于非正规金融和农
ｔ，ｔ１１，额信贷社会资本方面的研究，只是集中于一点或是一两个方
面来分析社会资本的作用，且均强调社会资本的积极作用，忽视
了其消极作用，缺乏对于社会资本作用形式的完整梳理。基于此，
本文试图对农村资金互助社社会资本的运作机理进行梳理，并从社 会资本视角提出使农村资金互助社更加有效运作的政策建议。
农村资金互助社的运作特征
６６农村金融研究Ｊ Ｍａｙ ２０１２ 自近年来，我国相继出台了《关于调整放宽农村地区银行业
金融机构准入政策若干意见》， 《互助社管理暂行规定 等法
规，并批准青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社和梨树闫家村百
信互助社等两家机构筹建。在放松准入条件的前提下，农村地区
的农民和衣村微小企业发起成立了各种社区性金融合作机构。截
至２０１０年底，全国共组建３４９家村镇银行，９家贷款公司，３７家农 村资金互助社。相比于村镇银行，资金合作组织的发展相对滞
后，尽管如此，互助社还是被推广，从区位上来看，吉林、河
我国农村资金互助社现状分析
我国农村资金互助社现状分析
一、农村资金互助社的基本理论
合作金融是指社会经济中的个人或 企业，为了改善自身的经济条件，获取融
资便利或经济利益，按照自愿入股、民主
管理、平等互利的原则组织起来，主要为 入股者提供服务的一种特殊的资金融通行
为。农村资金互助社是具有类似或关联生 产的农民共同发起、拥有和管理，为了获
取便利的融资服务或经济利益，按照资本 入股、民主管理、互助互利的原则建立的
互助金融组织、在社员范围内开展借贷业
务。不难看出，从市场定位来看，农村资 金互助社是真正意义上的合作金融。
在农村金融需求与供给长期不对称 的非均衡状态下，农村资金互助社的产生
存在其合理性和必要性。农村资金互助社 的优势可以简单概括为：手续简便、贷款
时间灵活、融资成本低、能够提高农民组
织化程度。从市场细分来看，农村资金互 助社适合我国农户信贷需求的目标市场，
因此，农村资金互助社面对分散的小额贷 款市场就有了组织和制度上的优势，从而
发挥了金融体系毛细血管作用，激活了整 个农村金融体系。
无论从理念还是实践角度来说，农
村资金互助社都将对农业发展起到重要的 作用，主要概括为以下几个方面：第一，
农村资金互助社有利于相当一部分农户资 金需求问题的有效解决，对农村金融市场
的繁荣起到积极作用；第二，农村资金互
助社有利于农村商业银行资金回流农村机 制的建立和形成，有效利用信息对称优势
降低经营成本和经营风险，实现商业银行
面向农村市场的规模经营； 第三，农村 资金互助社有利于农民专业合作组织的形
成与发展，它的设立为农民专业合作社的 发展提供了有力支持。
析 二、我国农村资金互助社现状分 口高荣霞
在我国农村金融市场供需不平衡的
状态下，部分农村地区进行了一些创立新 型农村金融机构的探索和实践，农村资金 互助社是其中比较典型和成功的案例。本
文中以吉林梨树县闰家村百信农村资金互 助社（以下简称百信互助社）为研究对
发展农村互助合作金融组织探析
《西部金融》2008年第6期
发展农村互助合作金融组织探析
郭旭晋刘瑜田志鹏
摘要：本文通过对全国8家农村资金互助社试点之一的西部欠发达地区岷县岷鑫农村资金互助社的调查分析，找出其发展中存在的问题，提出大力发展互助合作金融的建议。关键词：农村金融；互助合作金融；探析
中图分类号：F832.35文献标识码:B文章编号：1674-0017-2008(6)-0075-02
收稿日期：2008-5作者简介：郭旭晋（1950.4-），男，甘肃会宁人，大专学历，政工师，现供职于中国人民银行定西市中心支行。刘瑜（66），男，甘肃定西人，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行定西市中心支行。田志鹏（），男，甘肃会宁人，大专学历，助理经济师，现供职于中国人民银行定西市中心支行。（中国人民银行定西市中心支行，甘肃定西743000）
中国银行业监督管理委员会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新
农村建设的若干意见》出台后，降低了农村金融机构准入的门槛，催生了农村金融市场的进一步发育。2007
年3月23日，作为全国8家试点的甘肃省定西市岷县洮珠村农民入股组建的农村合作金融组织--岷县洮
珠村岷鑫农村资金互助社正式挂牌营业，成为全国成立的第三家农村资金互助社。近期，我们对其运营情况
进行了调查。
一、农村资金互助社的基本情况
（一）试点区地域优势明显。试点区所辖“一城二村”，即岷县当归城、洮珠村、龙潭村，位于岷县县城城
郊，交通便利，经济活跃。2006年末，该试点区内（即洮珠村、龙潭村）共有农户869户，总人口3379人，其中：
农户744户，个体工商户86户，零星加工户436户，从业人员1061人，仅中药材收购加工人均纯收入达
2100元。据调查，该区内每百元GDP拥有贷款0.009万元，自然人人均贷款0.12万元，金融服务相对滞后。
党归城总规划面积560亩，是集中药材精深加工、中药材交易、房地产开发、仓储为一体的商贸中心。目前，
我国农村资金互助社发展中的问题与对策分析
第２６卷第１２４期
２０１０年４月 湖南财经高等专科学校学报
Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆＨｕｎａｎ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ ａｎｄ Ｅｃｏｎｏｍｉｃ Ｃｏｌｌｅｇｅ ｝ｆ＿２６Ⅳ０．１２４
Ａｐｒ．２０１０
我国农村资金互助社发展中的
问题与对策分析
刘聪伟
（中国人民银行长沙中心支行，湖南长沙４１０００５）
【摘 要】农村资金互助社法律地位缺失、资金来源受限、组建门槛过高以及农民的不信任制约了农村资
金互助社的发展，需要加强法规和制度建设、加大政策支持和宣传力度以促进农村资金互助社
的健康发展。
【关键词】农村资金互助社；农村金融；农村合作金融
【中图分类号】Ｆ８２０ 【文献标识码】Ａ 【文章编号】１００９—４１４８（２０１０）０２～００４１—０２
资金互助合作是由社员自愿人股，为社员提供存贷款
等业务的社区互助行为，具有自愿、互助共济、民主管
理、非赢利性的特点…。２００６年末，银监会颁布《关于
调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策，更好支持社 会主义新农村建设的若干意见》，并于２００７年１月下发
《农村资金互助社管理暂行规定》 （以下简称《暂行规
定》），调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，农
村资金互助社开始在四川、青海等６省农村地区开展试
点。２００８年１０月，银监会已将试点省份扩大到全国３１个
省市区，同年底新型农村金融机构数量已超１００家 。但
从试点情况看，村镇银行、贷款公司和资金互助社等农村
新型金融机构发展并不均衡，呈现出村镇银行～枝独大、
贷款公司和资金互助社边缘化的趋势，全国首家农村资金
互助社也因现金不足而暂停贷款 Ｊ。究其原因，除农民
对新生金融机构特别是资金互助社缺乏信任之外，制度设
计的缺陷、法规的不健全以及组建资金互助社的指导性文
件《暂行规定》的限制也制约了资金互助社的发展壮大。
一、农村资金互助社发展中的问题
１、法规不健全，法律地位缺失。资金互助社是一类 特殊的经济组织，股金和存贷款均来源社员，股东和客户