浅析保险事故发生后的及时通知义务
浅析保险事故发生后的及时通知义务Analysis on the promptly inform ob【内容摘要】随着社会经济的发展，人们风险意识的增强，保险行业与社会大众的联系越来越紧密。
据统计，2010年全国汽车销售1806.19万辆，同比增长32%-37%，这意味着去年全国新增的车辆保险业务也在1000万件以上。
保险业迅猛发展的同时，保险纠纷案件的数量也在逐年大幅度攀升。
其中相当一部分案件是由于投保人对保险理赔的程序不了解，在保险事故发生后未能及时通知保险人，导致保险公司拒赔或降低理赔额而产生纠纷。
对该类案件应当如何认定，才能既维护被保险人的合法权益，又能保障保险市场的良性运作，是一个重要的课题。
一、及时通知义务的法律依据本文中，笔者试从及时通知义务的设立目的、违反及时通知义务的法律后果以及实践中存在的相关问题认定三方面展开论述。
【关键词】及时通知义务故意重大过失无法确定对于及时通知义务，我国2009年2月28日修订的《保险法》第二十一条做了如下规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。
故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
实践中，大多数保险公司均以条款约定的方式对上述法律规定做补充，以中国平安财产保险股份有限公司2009版的机动车保险条款为例，其在通用条款中约定：发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或减少损失，并在保险事故发生后及时(48小时)通知保险人。
故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
上述法律规定和约定就成为审理此类案件的重要依据。
一、及时通知义务的历史演变以及设立目的保险事故的发生是保险人承担给付保险金责任的前提，出险通知义务是理赔程序启动的第一个环节，也是保险相对人负担的主要义务之一。
关于该义务的法律规定经历了从笼统到日益成熟的发展演变。
(一)起步阶段。
我国关于出险通知义务最早的规定现于1983年国务院颁布的《财产保险合同条例》，该条例15条规定“在发生保险事故后，投保方有责任采取一切必要措施，避免扩大损失，并将事故发生的情况及时通知保险方。
如果投保方没有采取措施，保险方对由此而扩大的损失，有权拒绝赔偿。
”该条是将保险相对人的出险通知义务作为防损减损义务的一部分做了概括性的规定，并未就及时通知义务单独规定。
(二)发展阶段。
我国旧保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人”。
显然，该规定将及时通知义务的承担主体由“投保方”明确为投保人、被保险人、受益人，在措辞上更加严谨，也更明确。
但仍然未规定违反的法律后果，从而导致在审判实务中出现许多理解上的分歧。
(三)完善阶段。
2009年2月28日修订的保险法第二十一条对及时通知义务作为独立的法条进行了详细的规定。
该条不仅规定了通知义务的履行主体，对违反义务应承担的法律后果也做了规定，有很强的操作性，较为完善。
从几次法律修订看，及时通知义务的规定越来越详细，这表明及时通知义务在保险法中的地位是不可动摇的。
现代保险法学认为设立及时通知义务的目的有三：一是保险人及时知晓保险事故的发生，可以运用其危险管理经验和技术，采取措施或者指示投保人、被保险人采取必要措施，防止损失进一步扩大；二是保险人及时进行查勘定损，收集保持证据材料，有利于理算和确定损失数额；三是鼓励督促被保险人一方合理、适当、勤勉地行使权利，否则其将承担不利后果。
[ 吴定富主编《中华人民共和国保险法释义》，中国财政经济出版社2009年版，第60页]二、违反及时通知义务的法律后果我国关于违反及时通知义务的后果不是采取一刀切的方式做硬性规定，而是从主观以及客观要件方面予以区别对待。
首先，从主观要件来说，义务人必须具有故意或重大过失，对于因一般过失或不可抗力未及时通知的，保险人仍应承担赔偿责任。
其次，就客观要件而言，只有义务人未履行及时通知义务，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人才有权不承担赔偿或给付保险金的责任。
最后，从保险人承担责任方面而言，保险人不能对全部的损失拒绝理赔，而是仅能对无法确定部分的损失不承担给付赔偿金的责任。
在义务人未履行及时通知义务的情况下，为均衡双方的权益，充分保护义务人的权利，法律规定了保险人仍应承担责任的例外情况，即保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的，保险人依然承担给付理赔金的责任。
因为法律设置出险通知义务，就是为了保险人及时到现场进行查勘并固定损失相关证据。
如果保险人通过其他途径已经及时知道事故发生，其应积极主动的介入到事故的查勘定损中，不应被动的等待义务人的通知。
所以在此情况下，即使义务人未履行及时通知义务导致事故的成因以及损失程度难以确认的，保险人仍应承担赔偿责任。
三、实践中遇到的相关问题以及意见(一)如何界定义务人是否及时通知。
保险法仅规定义务人应及时通知保险人，但未明确规定具体时限，这样虽然不够明确，但是可以灵活适用于不同类型的险种以及各种情况，同时赋予了当事人就此进行约定的权利。
实务中，很多保险公司制定的保险条款就通知时间约定为48小时内。
比如本文开头部分中提到的平安保险公司在保险条款中约定：被保险人在保险事故发生后及时(48小时)通知保险人。
对此，笔者认为，目前关于及时通知的判断标准有两种，一种是主观标准，即认为是否及时通知，应综合义务人的注意义务和对于保险事故的反应能力综合进行考虑，另一种是客观标准，也称之为结果标准，认为判断是否及时通知应以通知义务的履行是否导致保险事故的性质、原因、损失承担难以确定作为标准。
新保险法采取的是客观标准说。
故，对当事人关于48小时的约定，笔者认为应做如下理解：第一，因及时通知义务属于相对强制规定，原则上不得变更，但若当事人之间的约定有利于被保险人则不在此限。
也就是说，保险合同当事人对及时通知认可为48小时且通过合同方式予以确定，该约定并没有低于法律对被保险人的法定保护程度，故只要义务人按照约定在48小时之内通知了保险人，就应认定其已履行及时通知义务。
第二，当义务人超出约定的48小时才通知保险人时，不能笼统的认定为其迟延通知，应依据保险法采取的客观标准来予以认定，也就是看义务人未通知或迟延通知是否造成了事故原因、性质、损失程度难以确定。
若并未造成上述后果，则不能单纯的以通知超出48小时为由认定义务人未履行及时通知义务。
(二)如何区分义务人的主观情况。
由于我国在确定保险人不承担赔偿责任的前提是义务人因故意或重大过失未履行及时通知义务，但关于故意或重大过失的界定，保险法却并未明确规定。
在审判实践中如何来认定故意、重大过失就成为决定案件是否赔偿的重要因素之一。
笔者认为保险法中关于及时通知义务所规定的故意以及重大过失，也应以一般人通常能够注意的标准来认定，但因保险事故发生后保险相对人的人身以及处置措施情况纷繁复杂，所以也不能笼统的规定一个固定的标准，而应结合个案的实际情况来区别对待。
因此，认定被保险人是否具有故意或重大过失不能单纯的以迟延的天数等因素来确认，而应结合个案的具体情况综合予以考虑。
(三)如何认定无法确定事故成因或损失程度。
由于未履行通知义务时，保险人对无法确定事故成因或损失的部分不承担赔偿责任，所以如何认定无法确定的部分，就成为确认保险人赔偿范围的重要标准。
通过实践，笔者发现引起纠纷的案件中，大多数义务人在事故发生后都能及时通知交警部门，由交警部门就责任划分做出认定，同时也会委托相关鉴定部门就损失价值出具结论书。
在此类案件中，笔者认为，即使义务人故意或重大过失未通知保险人，但因事故的成因以及损失程度等，均有相关证据予以证实，能够确定，故保险人应对义务人有证据证明的损失按照保险合同的约定承担赔偿责任。
然而现实中也大量存在这种情况，即义务人发生单方事故后通知了交警部门，交警部门就责任做出了认定，但关于车辆损失情况却无鉴定部门的鉴定结论书，且义务人与保险人就损失金额也未达成协议。
此种情形下如何认定损失问题，笔者认为，这时应当从公平角度区别情况来进行举证责任分配。
一般情况下，只要义务人能够提交直接的证据或者完整的证据链证实损失情况，我们就可以认定其损失，从而确定保险人应赔偿数额。
假设义务人无法提交相关证据，但保险人因出过现场等原因手中握有损失的相关证据，此时根据双方掌握证据的情况，应将举证责任分配给保险人，需保险人提交其掌握的证据，若保险人拒绝提交，则应当由其承担不利后果。
假设义务人无法提交损失的相关证据，且其也未通知保险人事故的发生，则因义务人无证据证明其损失情况，保险人可以对无法确定的损失拒赔。
(四)如何认定违反及时通知义务保险人不承担赔偿责任条款的效力。
保险实务中，有的保险公司印制的保险条款并未区别对待未履行及时通知义务的后果，而是采取了统一的做法，即约定只要义务人在规定期限内未履行及时通知义务，保险人就有权拒赔。
对该条款的效力问题，存在不同的意见，有人认为该条款是当事人之间的约定，应当尊重当事人意思自治，认可该条款的效力。
有人认为该条款属于免责条款，只要保险人未履行明确说明义务，该条款就不生效。
还有人认为，该条款属于格式条款无效情形，应当认定条款无效。
对此，笔者认为，因及时通知义务属于相对强制规定，此类规定为最低之契约内容标准，防止保险人以符合契约的方式剥夺被保险人之权益[刘学生：《保险条款的效力评价---新保险法第十九条的理解与使用》，载中国保监会网。
]。
所以新保险法的规定排除适用低于对被保险人法定保护程度的约定[奚晓明主编：《中华人民共和国保险法条文理解与适用》中国法制出版社出版第148页]。
因此，保险条款关于未及时履行通知义务就拒赔的约定明显低于法律对被保险人的保护程度，其应属于无效条款。
从另外一个方面来说，义务人仅是没有履行及时通知义务，该义务并不必然的导致事故的原因以及损失程度难以确定，若仅以义务人未履行或迟延履行义务为由就使保险人免于承担责任，此种后果明显超出了义务人能考虑或应当考虑到的程度，有违公平原则，也应为无效条款。
(青岛市贸促会法律处李艳)1.刘学生：《保险条款的效力评价---新保险法第十九条的理解与使用》，载中国保监会网。
浅谈保险法-定稿pl
限期60天，赵某仍未交纳。
宽限期后的2个月，赵某被确诊为食道癌，于
是向保险公司提出索赔，保险公司拒绝理赔。
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第十四条 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，
保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十六条 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期 保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之
附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时 应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投 保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向 投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不 产生效力。
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问：买保险容易，理赔难？
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第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事 故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失 未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等 难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或
者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时
知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
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案例四：
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问：保险公司会不会故意拖延理赔？
答：不会。
《保险法》第二十三条规定：保险人收到被保险人或者
受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出
核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同 另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人 或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受 益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔
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《保险法》和客户到底有多远
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案例一：
投保人李某为女儿刘某投保了某保险公司的 两全保险附加医疗保险。4个月后被保险人刘某 因病住院，住院5个月后刘某因医治无效死亡。 投保人李某次日向保险公司申请给付保险金。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容
保险合同免除保险人责任条款协议书甲方（保险人）：_______乙方（被保险人）：_______鉴于甲方为专业保险机构，乙方为甲方提供保险服务的客户，双方本着平等自愿、诚实信用的原则，就保险合同中免除保险人责任的条款达成如下协议：一、定义与解释1.本协议所称“免除保险人责任条款”是指保险合同中明确规定的，保险人在特定情况下不承担保险责任的条款。
2.甲方应确保免除保险人责任条款的表述清晰、准确，不存在歧义。
二、免除保险人责任条款的内容1.甲方在保险合同中明确列出的免除保险人责任的情形，包括但不限于：a)保险事故的发生系因乙方故意或重大过失所致；b)保险事故发生后，乙方未及时通知甲方，导致甲方无法核实事故情况；c)乙方提供虚假材料或隐瞒重要事实，影响甲方对保险风险的评估；d)保险合同约定的其他免除保险人责任的情形。
2.甲方应就免除保险人责任条款的具体内容向乙方进行详细说明，确保乙方充分理解并同意。
三、协议的生效与终止1.本协议自双方签字（或盖章）之日起生效，与保险合同具有同等的法律效力。
2.本协议的终止不影响保险合同的效力，保险合同中关于免除保险人责任的条款仍然有效。
四、争议解决1.双方在履行本协议过程中如发生争议，应通过友好协商解决。
2.如协商不成，任何一方均有权向甲方所在地的人民法院提起诉讼。
五、其他1.本协议未尽事宜，双方可另行协商补充。
2.本协议一式两份，甲乙双方各执一份。
甲方（盖章）：_________乙方（签字）：_________签订日期：_________年____月____日保险合同免除保险人责任条款协议书甲方（保险人）：_______乙方（被保险人）：_______鉴于甲方为专业保险机构，乙方为甲方提供保险服务的客户，双方本着平等自愿、诚实信用的原则，就保险合同中免除保险人责任的条款达成如下协议：一、定义与解释1.本协议所称“免除保险人责任条款”是指保险合同中明确规定的，保险人在特定情况下不承担保险责任的条款。
保险近因原则的法律规定(3篇)
第1篇一、引言保险近因原则是保险法中的一项基本原则，它对于确定保险责任的归属具有重要意义。
近因原则的核心在于确定保险事故与损失之间的因果关系，即保险事故是否为损失的直接原因。
本文将从保险近因原则的定义、法律依据、具体应用以及相关案例分析等方面进行详细阐述。
二、保险近因原则的定义保险近因原则是指保险合同中，保险事故与保险标的损失之间存在直接因果关系时，保险人应承担保险责任。
这里的“近因”并非指时间上的最近，而是指导致损失的直接原因。
三、保险近因原则的法律依据1.《中华人民共和国保险法》《保险法》第十七条规定：“保险合同订立时，保险人应当根据保险标的的实际情况，明确保险责任范围、保险期间、保险金额、保险费等事项。
保险合同生效后，保险人应当按照合同约定承担保险责任。
”2.《中华人民共和国民法典》《民法典》第三百八十三条规定：“因不可抗力、意外事件等导致保险标的损失，保险人应当承担保险责任的，但保险合同另有约定的除外。
”四、保险近因原则的具体应用1. 直接原因与间接原因在保险实践中，保险事故与损失之间的关系可能存在直接原因和间接原因。
直接原因是指直接导致损失发生的原因，而间接原因是指导致损失发生的辅助原因。
根据保险近因原则，只有当保险事故是损失的直接原因时，保险人才承担保险责任。
2. 近因与远因在保险事故发生时，可能存在多个原因导致损失。
其中，最近的原因称为近因，其他原因称为远因。
根据保险近因原则，只有当近因是保险事故时，保险人才承担保险责任。
3. 保险责任的认定在保险实践中，保险责任的认定主要依据以下三个方面：（1）保险合同中约定的保险责任范围；（2）保险事故是否为损失的直接原因；（3）保险事故与损失之间的因果关系。
五、相关案例分析1. 案例一：火灾事故甲公司投保了一项财产保险，保险期间为一年。
保险期间内，甲公司仓库发生火灾，导致部分货物损失。
经调查，火灾是由于电线短路引起的。
根据保险近因原则，火灾是损失的直接原因，保险人应承担保险责任。
最大诚信原则下的如实告知义务之研究
最大诚信（UtmostGoodFaith）原则是对保险合同中当事人（包括关系人）具体诚信原则的抽象概括，具体包括说明（Representation）义务、危险增加通知义务、保证（Warranty）、弃权（Waiver）和禁反言（Estoppel）等内容。
其中说明义务包括保险人的说明义务和投保人（如实告知义务人）的如实告知义务。
各国保险法关于保险合同成立前的说明义务都有比较详细的规定，在我国，保险合同成立前的说明义务集中体现在保险法（如无特别说明，以下指我国法律）第十七条。
该条第一款主要规定了保险人的说明义务，第二、三、四款主要规定了投保人的如实告知义务。
本文将集中探讨最大诚信原则下如实告知义务人的告知义务。
一、如实告知义务的法律性质由于保险契约为射幸合同（AleatoryContract），其前提必须是建立在最大善意的基础上，否则，无异于诈骗，所以保险合同是最大诚信合同。
[1]保险合同既为最大诚信合同，就要求在订立合同前，[2]投保人应该善意地将保险人可能承担的各种危险向保险人作出说明，以便保险人决定是否承保以及决定费率。
我国保险法第十七条规定了如实告知义务的主要内容。
[3] 如实告知义务是最大诚信原则的集中体现之一。
[4]如实告知在本质上要求义务人就保险标的状况进行陈述，是缔结契约的预备行为。
[5]如实告知义务人应该在磋商缔结保险合同阶段，将足以影响保险人决定是否承保和决定何种费率的重要事实告知保险人，否则，保险合同虽仍因保险人之承诺承担危险而成立，但其在成立基础上系基于错误的内容，法理上属于“缔约过失”（故意和过失）。
可见，如实告知义务在法律性质上应该是先合同义务。
[6]由此可以产生如下推论：（1）如实告知并非保险合同的成立要件，只是保险合同成立前的交涉磋商行为；（2）如实说明的内容并不当然构成保险合同的内容。
虽然实践中通常在保单中约定将如实说明的内容作为契约的一部分，但并不以此为必要。
义务人违反如实告知义务导致保险合同效力发生动摇是因保险法的特别规定而产生的，并非基于违反保单约定之（应如实告知）内容。
山东省高级人民法院关于印发审理保险合同纠纷案件若干问题意见(试行)的通知-
山东省高级人民法院关于印发审理保险合同纠纷案件若干问题意见(试行)的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------山东省高级人民法院关于印发审理保险合同纠纷案件若干问题意见（试行）的通知全省各级人民法院、济南铁路运输两级法院：山东省高级人民法院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见（试行）》已于2011年3月2日经省法院审判委员会第12次会议讨论通过，现印发给你们，请在审判实践中参照执行。
执行中有何意见或建议，请及时报告省法院。
山东省高级人民法院二○一一年三月十七日关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见（试行）为正确审理保险合同纠纷案件，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及相关法律、法规和司法解释规定，结合我省保险合同纠纷审判实践，制定本指导意见。
一、保险合同的成立生效问题1、保险人虽未出具保险单或者其它保险凭证，但已接受投保单并收取了投保人交纳的保险费的，一般应认定保险人同意承保，保险合同成立。
依法成立的保险合同，自成立时生效。
但投保人与保险人在投保单上或通过其他方式对合同成立、生效另有约定的除外。
保险人未及时处理投保业务导致保险合同未成立的，对由此给被保险人造成的损失，保险人应根据过错承担相应赔偿责任。
2、保险合同生效后，投保人未按约定交纳保险费，除合同另有约定外，保险事故发生后，保险人不能以投保人拖欠保险费为由免除其应承担的保险责任，但可以扣减欠交的保险费。
保险合同约定按已交纳保险费与应交保险费的比例承担保险责任的，依照其约定。
3、保险合同约定的保险责任开始时间与保险合同生效时间不一致的，保险责任开始时间早于合同生效时间的，以合同生效时间为准，保险责任结束时间相应顺延。
山东省高级人民法院关于《审理保险合同纠纷案件若干问题的意见》(2011年)
山东省高级人民法院关于《审理保险合同纠纷案件若干问题的意见》(2011年)关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见（试行）为正确审理保险合同纠纷案件，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及相关法律、法规和司法解释规定，结合我省保险合同纠纷审判实践，制定本指导意见。
一、保险合同的成立生效问题1、保险人虽未出具保险单或者其它保险凭证，但已接受投保单并收取了投保人交纳的保险费的，一般应认定保险人同意承保，保险合同成立。
依法成立的保险合同，自成立时生效。
但投保人与保险人在投保单上或通过其他方式对合同成立、生效另有约定的除外。
保险人未及时处理投保业务导致保险合同未成立的，对由此给被保险人造成的损失，保险人应根据过错承担相应赔偿责任。
2、保险合同生效后，投保人未按约定交纳保险费，除合同另有约定外，保险事故发生后，保险人不能以投保人拖欠保险费为由免除其应承担的保险责任，但可以扣减欠交的保险费。
保险合同约定按已交纳保险费与应交保险费的比例承担保险责任的，依照其约定。
3、保险合同约定的保险责任开始时间与保险合同生效时间不一致的，保险责任开始时间早于合同生效时间的，以合同生效时间为准，保险责任结束时间相应顺延。
保险责任开始时间晚于合同生效时间的，以保险责任开始时间为准。
二、投保人的如实告知义务问题4、投保人的如实告知义务限于保险人询问的事项，对于保险人未询问的事项，投保人不负如实告知义务。
保险人在询问表、告知书等上面采用“其他”、“除此以外”等询问方式的，视为没有询问。
5、投保人与被保险人非同一人时，保险人主张被保险人未履行如实告知义务而拒绝承担责任的，人民法院不予支持。
6、人身保险合同中，投保人的如实告知义务不因保险人指定的机构对被保险人进行体检而免除。
7、投保人因重大过失未履行如实告知义务的内容和保险事故发生之间不具有因果关系的，保险人对合同解除前发生的保险事故，以投保人未尽如实告知义务为由拒绝承担保险责任的，人民法院不予支持。
案例分析
12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？答：保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。
因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。
1996年11月9日，李某为其儿子向某保险公司投保了一份少儿保险。
根据保险条款约定，被保险人自保单生效时起至22周岁前因意外事故死亡，保险公司给付死亡保险金。
1997年12月，李某向保险公司报案称：1997年11月4日清早，在给儿子喂服糖浆时，发现他神情异常，脸色和嘴唇发紫，遂送往医院抢救。
当日上午9时许，因抢救无效死亡，次日火化。
李某以哺水呛噎致死为由，要求保险公司赔付意外身故保险金。
保险公司经调查核实，医生出具的死亡通知单注明李某的儿子在入院时就已死亡。
门诊记录卡是医生应李某的要求在11月28日开具的。
经鉴定，保险公司认为“哺水呛噎致死依据不足”，作出了退还保险费、解除保险合同的决定。
请根据案情，回答如下问题：（1）本案的处理，涉及到保险事故发生后的什么问题？（2）我国《保险法》对出险后的通知期限有没有明确规定。
（3）目前，国际上对于投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司所产生的后果，通常采用的两种做法是什么？答案：（1）投保人或受益人及时通知义务（2）没有作出（3）因延迟通知而导致必要的证据及保险事故的性质、原因无法认定或增加保险公司的勘查、检验等项目费用的，受益人应承担由此造成的损失。
因延迟通知，同时，近因无法确定，保险公司可以不承担保险责任。
1996年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。
徐女士是该公司的职工，受益人为徐女士的丈夫。
1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争吵，最后被丈夫扼死。
徐女士新婚不久，无子女，父母均健在。
第二天，犯罪嫌疑人自首。
问徐女士的继承人能否领取保险金及如何分配？答:根据《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。
2011年新保险法解读及实施影响修改后
新法 为了规范保险活动， 保护保险活动当事人的合 法权益，加强对保险业的 监督管理，维护社会经济 秩序和社会公共利益，促 进保险事业的健康发展， 制定本法。
保险的功用
制定保险法的最终目标是维护社会经济秩序和社会公共利益，促 进保险事业的发展。随着保险业的发展，保险产品的增加，保险 资金的积累，我国经济活动逐渐融入经济全球化，保险作用日益 重要, 注重维护社会公共利益 。 张超 2009年9月22日
◆老保险法（02版）共八章，新保险法仍为八章。章节上 作以下调整：旧第五章保险业的监督管理、第六章保险代 理人和保险经纪人，作顺序调整，改为第五章保险代理人 和保险经纪人、第六章保险业监督管理；第二章中旧保险 法第二节财产保险合同、第三节人身保险合同，作顺序调 整，改为第二节人身保险合同、第三节财产保险合同。
张超 2009年9月22日
《新保险法》第十二条
老法 投保人对保险标的应当具
有保险利益。投保人对保险标的 不具有保险利益的，保险合同无 效。保险利益是指投保人对保险 标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象 的财产及其有关利益或者人的寿 命和身体。
人身保险的投保人在保险合同订立时， 对被保险人应当具有保险利益。财产保险的 被保险人在保险事故发生时，对保险标的应 （1）法条更加系统化，将人身保险 当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和 合同、财产保险合同的概念纳入进来 身体为保险标的的保险。财产保险是以财产 （2）对被保险人的概念做出了解释 及其有关利益为保险标的的保险。被保险人 （3）明确了保险利益时间界定的标 是指其财产或者人身受保险合同保障，享有 准。 保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标 的具有的法律上承认的利益。 张超 2009年9月22日
论危险增加通知义务在新《保险法》实践中的适用
完善 ， 仍 有 进 一 步 明确 和探 讨 险费 或者 解 除合 同 。保 险人 解 除 是投 保 人 和 被 保 险人 。根 据 《 但 保 的必 要 ， 而使 危 险 程 度 增 加 条 合 同的 ， 当将 已收取 的保 险费 ， 险法 》 十二 条 的 规定 ：被 保 险 从 应 第 “ 款 的操 作性 更 强 。
二 、“ 险程 度显 著增 加 ” 危 的 增加 的原 因多 种 多 样 ， 陆 法 系 人解 除 合 同的 权 利 。这 时 ， 大 因解
对于危 险增 加 通 知义 务 ， 与 事实 的不 同 ， 其 分 为 主 观 危 险 生效 力 。生 效之 前 ，因危 险增 加 将 修 订前《 险法 》 保 第三 十七条 规定 增 加与 客观 危 险 增 加 ， 在 立 法 而 发生 的保 险 事故所致 的损 失显 但 相 比 ， 保 险法 》 “ 新《 将 危险程 度增 上 区分 主客 观 的标 准 却 不 一 致 。 然不 由保 险人 承担 ，如投 保 时 已
知义务作为被保险人的一种法定 合 同有 效 期 内 ， 险标 的 的危 险 义 务 ， 保 一些 大 陆 法 系 国家 或 地 区
义务 ， 为 保 险 人 维 护 自身 权 利 程度 显 著 增 加 的 ， 保 险 人 应 当 立法规定的义务主体还包括投保 成 被 的救 济 途径 。新《 险法 》 五十 按 照合 同 约 定 及 时 通 知 保 险人 ， 人 ， 保 第 例如 台 湾 地 区 《 险法 》 《日 保 、
盎亡《 险法 》 ２０ 保 自 ０ ９年 １ ０月 １ 时 ， 保 险 人 有 将 危 险增 加 状 况 不 承担赔 偿 保 险金 的责任 。 被 ” 羽 １日起 正 式 施 行 ， 修 订 的条 及 时通知 保 险人 的义务 。 新 对 于负 有 通 知 义 务 的主 体 ， 文更 加强 调 保 护 投 保 人 、 保 险 被 各 国保 险 法均 把危 险增 加 的 除被保 险人 以外 ， 保 人 是 否 应 投 人 的合法 权 益 ， 在 具 体 的实 施 通 知义 务作 为 一种 法定 义务 加 以 当负 有危 险增 加 的通 知 义 务 呢？ 但
在哪些情况下出事故保险不赔
在哪些情况下出事故保险不赔渝中区法院昨日发布车险典型案例。
统计数据显示，2009年以来渝中区法院受理的机动车保险纠纷案，占财产保险案总数的95%以上。
该院金融审判庭庭长任萍表示，车险市场存在的价格战、渠道混乱、理赔漏洞等问题，导致机动车保险纠纷高发。
该院数据还显示，车主起诉保险公司未尽明确说明义务的案件451件，占案件总量77.23%，其中93件保险公司败诉。
保险公司不愿履行明确说明义务等，导致车主无法全面、正确理解合同内容，而产生争议。
从2009年至今，因保险代理人代签字、4s店代签字、不及时送达保险条款等产生的案件有69件。
典型案例1保险合同代签名车主不认免责条款2011年9月9日，杨某给爱车投保。
2011年9月13日，他把车借给朋友柏某，柏某又把车借给张某，张某驾车前往河南时发生交通事故。
事后，车主修车花了8万余元，随后向保险公司申请理赔，遭到拒绝。
保险公司认为：车借给张某并未得到车主的允许，而免赔条款规定“未经投保人允许驾车的”，保险免赔。
杨某起诉保险公司。
他申请鉴定，花了4000多元鉴定费。
鉴定结论表明——保险合同上的签名并非杨某所签，而是保险代理人代签。
渝中区法院审理认为，保险公司没有尽到免责条款明确说明义务，杨某也没有签字认可，为此判决保险公司败诉，赔车主8万多元的修理费。
法官说法：现实生活中，保险业务员经常帮年龄大或嫌麻烦的投保人代填保单，甚至代签名;4s店的购车协议中，约定由4s店代办车险事宜，连签字都由4s店代劳……这些看似好心的行为往往因小失大——一旦发生交通事故，保险合同上的一般性免责条款等于说了白说，车主完全可以以对方未尽明确说明义务为由主张保险赔偿，保险公司也将承担赔偿责任。
典型案例2肇事逃逸想索赔还怪保险没明说2010年10月24日18时24分，赵某驾车行驶至重医附一院外路段时，将卧于车道内的行人夏某撞伤，随后驾车驶离现场。
夏某经抢救无效死亡。
交巡警认定赵某承担事故主要责任，夏某承担次要责任。