浅谈金融创新
浅谈金融创新
19世纪7年代出现的金融创新正是布雷顿森林体系崩溃，
而牙买加体系得以确立的国际货币体系大背景下的产物，是
对新出现的风险和机会的直接反映。
28年金融海啸成为了过去，全球经济也在逐渐的恢复和
发展。而随着人民币的升值和GDP跃居世界第二，我国经济
的发展更是整体呈现向好的趋势。而在这其中，金融创新扮
演了极其重要的角色，它的产生是这个时代的客观产物，是
经济历史长河中的必然产物。新事物的不确定性和不了解性，
也在一定程度上掩盖了其风险和缺陷，正因如此，金融创新
也在不断累积着风险，这也是布雷顿森林体系崩溃后至今已
发生百余次金融货币危机的重要原因。风险存在却没有正确
对待和解决，将会带来积少成多从微变大。因而在我国经济
不断发展和前进的道路上，我们更要理性的对待金融创新，
更加认真的对待金融风险，辩证的去看待金融创新和金融危
机的关系。
变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有
的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，这就是金
融创新，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的
发展过程。
金融创新不仅包括金融技术的创新、金融市场的创新、
金融产品的创新、金融企业纽织和管理方式的创新、金融服
务业结构上的创新，而且还包括现代银行业产生以来有关银
行业务：银行支付和清算体系，银行的资产负债管理。甚至
还包括金融机构、金融市场、金融体系、金融服务、国际货
币制度等方面的历次变革。金融创新的根本出发点是服务实
体经济，必须立足于满足市场的真实有效需求。具体而言金
融创新要做到“四个结合”，即创新与产业结构调整结合、
创新与能源交易相结合、创新与中小企业相结合、创新与居
民财富需求相结合。
市场的规律性和契约精神，使我们意识到任何市场活动
都需要约束和监管。现如今，作为市场的产物金融创新如果
再缺乏有效监管，那么风险积累到一定程度就会演变成金融
危机。
伴随着市场化、城市化、工业化和国际化的加速进行，
我国已进入风险社会甚至是高风险社会，自然灾害、社会灾
难、经济危机、疾病威胁等给我们带来了巨大伤害。而在这
其中，金融风险更是与我们的工作、生活息息相关。金融创
新是一把“双刃剑”，不能因为美国次贷危机引爆全球性经
济危机而否定金融创新的意义和作用。而如今除去对经济起
到的积极促进作用，金融创新带来的金融风险问题也在日渐
清晰，比如金融顺周期性的风险，大型国有控股银行的风险，
混业经营风险以及地方融资平台的风险等等。
《文明的冲突》一书的作者亨廷顿将控制国际银行系统”、
“控制硬通货”和“掌握国际资本市场”这三项列为控制世
界的14个战略要点的第一、第二和第五项，足以看到金融
在现代经济中的重要程度。而28年的金融危机不论是从波
及的范围还是破坏程度都是史无前例的，也使我们认真思考
金融危机产生的深层次原因，各国都在积极总结经验和教训
以实现本国金融业的持续健康发展。没有规矩，不成方圆。
风险监管在后金融危机时代的已经引起了各国的关注，人们
也将更多的精力投入到了对金融风险监管上。
凡事出现问题都要从源头上去考虑原因，金融危机的根
在于不合理的国际货币体系，我们理应需从更深更宽的视野
来审视金融创新。后金融危机时代，各国政府已经充分认识
到金融监管的重要性，并开始或正在积极着手准备对本国的
金融监管不断进行完善和提高，以其建立良好的金融创新文
化。因为大家都深刻的意识到一个公平、公正、公开的金融
竞争环境的建立，有利于降低金融市场的交易成本，有利于
提高金融运行效率;有利于防范和化解潜在的金融风险，更
有利于促进金融秩序的正常合理化、维护金融体系的稳定和
安全。
在后金融危机时代下，我们要正确处理好金融创新与风
险监管的关系，必须从以下几点来考虑：
第一，有法可依。法律是一种约束，更是一种监管。市
场经济是自由经济，但是也需要遵循客观规律。金融创新是
经济的产物，对各方的权益和权利加以规范和规定有助于经
济的发展。
第二，自我完善。改革开放以来，我国金融业从单一的
银行成长为包括银行、证券、保险、信托等在内的金融家族，
金融市场从无到有，发展为拥有股票、债券、票据等比较齐
全的市场体系。
第三，理念更新。市场运行中实践证明，金融风险管理
还包含着许多具体的管理环节，比如事前评估、过程控制和
事后评价，它是一项复杂的系统工程，是环环相扣的一项工
作。包括金融机构的市场退出机制的完善，行政手段干预的
合理化，信息的披露的规范化等。因而我们有必要不断更新
和完善有关风险管理的理念，这样才有可能更好的提高风险
管理水平，优化资源配置，为金融创新服务。
经济全球化是世界经济乃至整个人类社会发展史上的
一个新时代。我国的强大和中华民族的崛起复兴，需要经济
的支持。在金融自由化、金融全球化和资产证券化的背景下，
金融创新的发展更是日益加速，与此同时健全完善的金融法
律条文和行之有效的金融监管体系是不可忽缺的。
对金融创新的看法和理解
对金融创新的看法和理解一、金融创新的意义金融创新是金融领域内通过引入新的产品、服务、工具或制度，以满足市场新的需求，同时实现金融机构和金融市场的优化和升级。
这种创新不仅可以提高金融市场的效率和活力，还能促进实体经济的繁荣和发展。
具体来说，金融创新的意义体现在以下几个方面：1.优化资源配置：金融创新使得金融机构能够更精准地评估风险和收益，从而更有效地配置资源，推动实体经济的健康发展。
2.提升金融服务效率：新的金融产品和服务工具的出现，如电子银行、移动支付等，大大提升了金融服务的效率，满足了消费者对金融服务便捷性和个性化的需求。
3.增强金融机构的竞争力：通过金融创新，金融机构可以开发出更多元化的产品和服务，提升自身的盈利能力和市场竞争力。
4.防范和化解金融风险：金融创新可以帮助金融机构开发出更有效的风险管理工具，如对冲基金、保险产品等，从而降低金融风险。
二、金融创新的种类金融创新的种类繁多，主要包括以下几个方面：1.产品创新：如新的贷款、投资和保险产品等。
2.科技创新：如电子银行、移动支付等。
3.制度创新：如新的组织结构和运营模式等。
4.交易方式创新：如线上交易、算法交易等。
5.服务创新：如定制化、专业化的金融服务。
三、金融创新的风险虽然金融创新带来了许多好处，但也伴随着一定的风险。
这些风险主要包括：1.操作风险：由于新技术的应用可能带来操作上的失误或系统故障。
2.市场风险：新的金融产品可能面临市场变动带来的风险。
3.信用风险：对于提供信用服务的金融机构，如果借款人违约，可能会导致金融机构的损失。
4.流动性风险：对于依赖短期融资的金融机构，如果短期融资无法及时获得，可能会导致其流动性危机。
5.法律风险：新的金融产品和服务可能面临法律上的不确定性或违规风险。
四、金融创新的监管为了防范金融创新带来的风险，监管机构需要采取一系列措施来对金融创新进行有效的监管。
这些措施包括：1.建立完善的法律法规体系，为金融创新的监管提供法律支持。
结合当代金融创新特点谈谈你的观点
结合当代金融创新特点谈谈你的观点我有个发小叫大强，这人对金融那是痴迷得很。
有一次，我们一起去参加一个金融投资的讲座，这可让我对当代金融创新有了不少新的感悟。
讲座现场人满为患，我们好不容易找了个座位坐下。
台上的专家正在滔滔不绝地讲着：“如今啊，金融创新那是日新月异。
就拿移动支付来说吧，这可是彻底改变了咱们的生活方式。
”我捅了捅大强，小声说：“这移动支付咱都用惯了，有啥新鲜的？”大强白了我一眼说：“你可别小看它。
以前出门得带钱包，还得担心钱被偷被抢。
现在呢，只要带个手机，啥都能搞定。
我记得有一次我去旅游，在一个小县城的街边买小吃，那摊主都摆着个二维码收款。
我当时就想，这金融创新可真是无孔不入啊。
连这种小本生意都能这么方便地收款了。
这背后是金融和互联网技术的深度融合，让资金的流转变得超级便捷。
”这时候，旁边的一个大叔也搭话了：“是啊，还有那些互联网金融理财产品。
我闺女就在一家金融科技公司上班，他们推出的一款理财产品，门槛特别低，普通老百姓都能参与。
我就买了点，收益还不错。
不像以前，理财好像都是有钱人的事儿，什么信托基金之类的，咱普通老百姓连门儿都摸不着。
”我好奇地问：“那这些互联网金融产品就没风险吗？”大强笑了笑说：“风险肯定有啊。
我有个朋友，看到一款号称高收益的P2P 产品，就一股脑儿把自己的积蓄都投进去了。
刚开始确实收到了一些利息，可后来平台暴雷了，他的钱都打了水漂。
这就是金融创新带来的问题，监管有时候可能跟不上创新的速度，一些不法分子就会钻空子。
”这时候，后面有个年轻人说道：“但是也不能因为有风险就否定金融创新啊。
像现在的智能投顾，就很厉害。
我用了一个智能投顾软件，它会根据我的风险承受能力、投资目标等，给我制定个性化的投资组合。
我不用像以前那样，自己瞎研究股票基金啥的，省心多了。
不过，有时候它推荐的投资产品也不是那么完美，还得自己再琢磨琢磨。
”大强点头表示同意：“没错，金融创新就像一把双刃剑。
还有区块链技术在金融领域的应用，说是能提高交易的透明度和安全性。
浅谈我国商业银行的金融创新
浅谈我国商业银行的金融创新【摘要】随着中国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐，从而快速提高我国商业银行在国际上竞争水平。
金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小, 决定着商业银行在市场中的兴衰成败。
本文从当前我国商业银行金融创新所存在的不足出发，就我国商业银行金融创新之路的发展谈谈自己的建议。
【关键词】商业银行金融创新不足金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。
金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。
商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。
一、金融创新在商业银行发展中的意义1.金融创新是市场经济发展的需要中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场, 转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场, 这一市场表现为金融供求关系的买方特征。
近几年, 尤其是私营经济的快速发展最为明显, 这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化, 这种形势也加速了金融创新的发展。
同时随着我国金融市场开放程度和国际化程度逐步提高, 资本市场得到快速发展、金融交易市场不断兴起, 意味着中国金融市场必将演变成全球重要的资产定价中心和交易中心, 这既给我国银行业带来了挑战, 同时也为银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。
商业银行面临的复杂内外部环境, 决定了只有加快创新才是商业银行今后的唯一出路。
对金融创新的认识
对金融创新的认识金融创新是指在金融领域中，通过引入新的金融产品、服务、技术、模式等，以满足市场需求和提高金融效率为目的的创新活动。
金融创新是金融业发展的必然趋势，也是推动经济发展的重要力量。
首先，金融创新可以提高金融效率。
通过引入新的金融产品和服务，可以满足市场需求，提高金融服务的质量和效率。
例如，移动支付、互联网金融等新型金融服务的出现，使得金融服务更加便捷、快速、安全，提高了金融服务的效率和用户体验。
其次，金融创新可以促进金融市场的发展。
金融创新可以引入新的金融产品和服务，丰富金融市场的产品和服务种类，提高金融市场的竞争力和吸引力。
例如，债券市场、股票市场等金融市场的发展，为企业融资提供了更多的选择，促进了企业的发展和经济的增长。
再次，金融创新可以推动金融业的转型升级。
金融创新可以引入新的技术和模式，推动金融业的数字化、智能化、绿色化等方向的转型升级。
例如，区块链技术、人工智能等新技术的应用，可以提高金融服务的效率和安全性，推动金融业的数字化和智能化发展。
但是，金融创新也存在一定的风险和挑战。
金融创新可能会引发金融风险，例如，互联网金融平台的风险、虚拟货币的风险等。
此外，金融创新也可能会对传统金融机构造成冲击，需要加强监管和风险防范。
因此，对于金融创新，需要在保证金融市场稳定和金融风险可控的前提下，积极推动金融创新，促进金融业的转型升级和经济的发展。
同时，需要加强监管和风险防范，防范金融风险，保障金融市场的稳定和健康发展。
总之，金融创新是推动金融业发展和经济增长的重要力量，但也需要注意风险和挑战。
只有在加强监管和风险防范的前提下，积极推动金融创新，才能实现金融市场的稳定和健康发展。
浅谈金融创新与保险风险证券化
浅谈金融创新与保险风险证券化20世纪80年代以来，全球经济一体化、金融自由化及信息技术迅猛发展。
从风险管理的角度看，由于经济增长要素在全球范围内的自由流动，经济的关联度和集中度不断提高，使风险损失影响范围不断扩大，特别是严重的自然巨灾造成了全球再保险市场巨灾金融资金的缺口，这迫使保险公司进行保险产品创新来进行风险管理。
于是在保险金融化和金融证券化的世界潮流中，自20世纪90年代出现的保险风险证券化，作为一种金融创新，正日益受到人们的关注。
保险风险证券化作为一种金融风险管理工具，是将保险业风险通过有价证券向资本市场转移。
其过程包括以下两个要素：①把保险业现金流转换成可买卖的金融有价证券。
本质上是把保险业现金流组合、拆分，变成新的不同的金融有价证券。
②保险业风险通过这些有价证券的买卖向资本市场转移。
这取代了保险公司原来把保险业风险转嫁给再保险人的做法，而是把风险转嫁给了更广泛的资本市场，涉及可转换风险的最终接受者。
保险证券化以未来保险期间或再保险期间所产生的现金流量为标的，进行结构性重组，将其转变为可以在资本市场上出售和流通的证券，借以转移风险，融通资金。
一、巨灾风险证券化——巨灾互换巨灾风险证券化是由资本市场直接参与、以巨灾风险转移和损失分散为目的的保险交易。
它将某一特定保险在当期和未来收到的保险费构造为在资本市场可以流通的证券，由资本市场投资者在约定的未来时间发生时，提供载物赦免或资金支持，以解决巨灾造成的风险损失。
巨灾风险证券化是金融业与保险业一体化发展的结果，是资本市场发展的直接产物，其产生和发展突破了保险界长期以来传统意义上的风险管理和保险方式，不仅为保险提供了规避转移风险、筹集资金的新型金融公举，同时也为各种金融机构提供了新的发展空间。
巨灾互换作为保险风险证券化的一种主要形式，是保险人与交易对方互换支付的行为，即将一系列固定的、事先确定的付款与浮动付款相交换，但不交换本金。
投资者限定其获得保险公司支付的保费，根据其信用评级，签发信用凭证，履行义务。
浅谈金融创新背景下的金融监管改革
浅谈金融创新背景下的金融监管改革本文是一篇金融创新背景下的金融监管改革,一个有效的金融体系确立是一个自然扩展的过程,它是随着一个国家要素禀赋结构、法律环境、企业规模、资金需求的不断变化而变化的,接下来让我们一起看看吧!近年来,随着国际金融业的发展浪潮持续高涨,制度创新、产品创新、交易方式创新、服务创新等前推后涌层出不穷,极大提高了金融效率,成为全球金融业发展的主要推动力量。
但是,金融业又是一个与国民经济运行息息相关的敏感性行业,现代金融业的发展过程中存在着越来越多样化的风险因素,这就使金融监管成为必然。
次贷危机以后,加强金融监管已成为金融业界的主旋律;因此,如何在做好金融监管以维护金融系统的稳定性的同时又能做好金融创新促进金融深化发展,已成为一个金融业普遍关注的焦点问题。
一、金融创新对金融监管的影响金融创新使金融监管的有效性被削弱。
金融创新模糊了各金融机构间的传统业务界限,各机构涉足领域广泛,进行大量业务与工具创新,增加表外业务,一旦创新活动突破金融机构原来的规定的行为边界,但监管当局也没有明文限制,这就使原有的监管法规效力下降、监管手段、监管方法过时,监管无法可依无章可循,监管有效性被大大削弱。
如果新推出的金融产品超出法律规定的界限,但却被市场普遍接受,那么原来的金融法规就完全丧失效率。
金融创新可能产生一些模糊的产权关系,导致风险监管失效。
比如：某些以境外货币为基础的金融创新工具涉及货币所在国、交易发生国、交易者所在国等不同对象,各国对风险责任的认定不同,有可能导致这些金融创新没有任何约束。
某些跨国金融机构的子公司的风险监管不确定是属于子公司所在国还是属于母公司所在国家。
一些混合金融产品的创新涉及交叉性业务,比如储蓄保险既涉及储蓄业又涉及保险业,这样很容易导致监管重复,也可能出现监管“真空”。
金融创新带来的风险使得当前金融监管制度往往已滞后金融创新的步伐,使监管的时效性大打折扣,这就迫切的需要金融监管进行改革,以适应时代的发展需要。
浅谈商业银行金融产品的创新
益。 （ 三） 产 品业 务 的 创 新
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农村居 民 ４ ４ ２ ９ ３ ６ ３ ２ ５ ５ ５ ９ １ ９ ６ ９ ７ ７ ７ ９ １ ７
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产品业务 的创 新根植于新 市场的开发 ， 为 此我们需要不 断的细分 市场 ， 重视 中间业务 的建设 。作 为组成商业银 行三大支柱业 务之一 的 中间业务 ， 在 我国人世后受 到了极大地 冲击 ， 国外银行纷纷抢 占担保 、 承诺 、 结算 、 代理 、 信托 、 租赁 、 保管 、 咨询等业 务。为此 ， 我们 需要在 中 间业 务上 多下功夫 ， “ 生产” 出 国民喜欢的产品。首先 ， 积极做好客户价 值 细分 ， 精准 掌握客户的投 资能力 ， 增加差别 化服务项 目， 提 高服务水 平， 以丰富多彩 的个 性化服务 吸引客户 ； 其次 ， 做好个体投资 者的资产 评估 ， 按 照持有 资产 规模的不同给予差别化营销策略 ， 积极培育一批实 客户群体 ； 再次， 做好经 济地理细分 ， 掌握 社会经济发展动态 ， 把好网点 建设 规划 ， 立足 未来 发展 目标 ， 以 目标筛选 、 资 源储备为规模化发 展提 供强力支持 。 参考文献： ［ １ ］ 蒋 宝琴， 应全 华， 王鉴． 本 量利分析 法应用初探 【 Ｊ Ｊ ． 中国石 油企业．
务 的创 新 。 关键 词： 创 新 商业 银 行 金 融 产 品 孵 化
建 ：
（ 一） 人 力 资源 管理 的 完善
浅谈县域金融服务体系的创新
金融资金投向农村作 为一项首要任务。这需要各类银行以战略 眼光来对待农 村市场 ， 自觉承担振 兴农村经 济的使命 ， 更重要 的是要通 过政 策引导 、 市场机 制和 环境建设 ， 为金融资金 支持 农村改革发展开辟绿色通道 ， 之成 为一种 自觉主动 的行为。 使
１ 发 挥政 策 导 向作 用 ， 、 让银 行 资 金 流 向 农 村 。 针 对 目前 县
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经 营 战 略
Ｅ Ｍ Ｐ Ｏ Ｒ Ａ Ｒ Ｙ ＥＣ ０ Ｎ Ｏ Ｍ ｌ Ｓ Ｃ
【 要 】 县域金 融是农村 经济发展 的核 心 ， 摘 要按照 “ 建立
现 代 农 村 金 融 制度 ” 要 求 ． 的 通过 开辟 支 农 资金 绿 色通 道 、 大 加
济受诸多客观因素制约 ， 尤其在 欠发达地 区农 业经 济仍 属高风 险的产业 ， 农村信贷相对城市工商业信贷风险较 高。为有效化 解农村信贷风险 ， 一方面 ， 要加大农村保险的推广力度 ， 通过政 府财政 补贴 、 大保险覆盖面 、 扩 增加保 险种类等方 式 ， 提高 “ 三 农 ” 自然灾 害的能力 ， 抗 分散和降低信贷风险 。另一方面 ， 要加
党 的十七届三中全会通过 的《 中共中央关于推进农村改 革 发展若干 重大 问题 的决定》 ，对农村改革发展作 出了新 的战略 部署。农村金融作为农村经济发展 的核心 ， 在推进农村改革发 展中 ， 承担着重要的任 务。如伺 按照“ 立现代 农村金融制度” 建 的要求 ， 为农村改革发展提供有力的资金支持成 为当前县域 金
村金融市场 的发展共擎一片蓝天 。
二 、 大 信贷 力度 。 加 为农 村 发 展 提 供 充 足 资金
针对当前农村金融市场存在的信贷资金供给 不足 、 金融产
浅谈我国银行金融创新的必要性
１９ ９ ７年亚洲金融危机发生后 ， 经济全球化的趋势越来越
明显 。社 会 生 产 全 球 化 和 贸 易 自由化 带 动 了世 界 经 济 的 迅 猛
所进行 的大量 革新 与创造 活动 。金 融创新 的方式 主要 有两
的 必 要 手段 之 一 。 ［ 键词 ］ 融创新 ； 行 ； 关 金 银 必要 性
【 者 简 介 】 秀 兰 ， ， 昌县 农 村 信 用社 澄 湖 分 社 ； 基 红 ， ， 昌县 农 村 信 用 社 太殿 分社 。 （ 西 南 昌 作 黄 女 南 胡 女 南 江
３０ ０ ） ３ ２ ０
浅谈我 国银 行金 融创 新 的必要 性
手 段 等 优 势 ， 与我 国银 行 进 行 激 烈 的 争 夺 。 外 资银 行 的组 织 机构普遍按照 “ 以市 场 为 导 向， 客 ，为 中心 ” 以 ｒ 】 ＿ ｌ 的原 则 设 置 。 零 售 客 户 的 部 ¨ 和 客 户经 理 ， 责分 类 营销 、 理 、 务 不 同 负 管 服 的客 户 群 ，产 品开 发 也 以 客 户 为 中心 ，设 置 专 门 的研 究 开 发 目前 ， 国 商业 银 行 的 经 营 观念 还 未 随 市 场 的 变 化 而转 我
一
、
金 融 创新 的 内 涵
二 、 国 银行 业 金 融创 新 的 必 要 性 我
（ ） 济全 球 化 迫 使 银 行 改 变经 营模 式 一 经
金 融 创 新 是 指 西 方 发 达 国 家 自七 八 十 年 代 开 始 至 今 ， 金
融业不断超越传统 的经营方式和管理模式 ，在金融工具 、金
构 建新 组织 ， 在战略决 策 、 制度安排 、 机构设置 、 人员准备 、 管
浅谈我国商业银行金融创新的思路和策略
务、 监管机制等方面提 出我 国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词 ： 制约因素 ； 金融创新； 表外业务创新研 究 进一步增强 了市场的长期债券品种， 从数量看 ２． ３ 提高产品的 １ 科技含量。随着网络信息技 １ 我国商业银行金融创新中存在的问题和制 债 ， 约因素 的确是取得了很大的发展， 从单一性形式向多元化 术 的发展 ， 金融创新范围的进一步扩大 ， 提高金融 目前 ，我国在金融创新中存在着一些不足之 方向发展 ， 但是从效率上看 ， 还存在着市场规模偏 产品的科技含量 ， 延伸金融服务的触角 ， 是商业银 结构不平衡、 格局单—等问题， 因此国际 Ｅ 成熟 行提高 竞争力的关键。 商业银行的金融创新是 处， 比如盲目 追求市场竞争、 产品品种不够丰富等。 小、 方法 手段 是银行不断跟 还有—些因素制约着金融创新的发展，比 如人才、 的金 融创 新技 术 、 、 和工具 在我 国 尚难 以 以金融产品的服务的创新为主体的， 市场、 技术等。 发挥作用。 外 ， Ｊ 我国金融市场限制准 ＾ 比 过多、 价格 踪和发现客户不同需求从而进行改变和创造的过 １ 商 业银行 金融仓 中存 在的不足 ． １ 嘶 管理严格 、 交易不够活跃通畅， 使得金融创新很难 程。银行的新产品是指在结构、 功能或形态 Ｅ 发生 １ ．盲 目追求市场份额。商业银行进行金融 在短时间内得到市场的认同， ．１ １ 导致了金融创新发展 改变 ， 并推向市场的产品。 包括以下四类产品： 全新 创新是为了银行增 ｌ． 减少成本、 ｌＹ＆、 ｉ． 降饵风险。 市 的速度缓 慢 。 产品、 换代产品、 改进业 仿制产品。 务、 场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市 １． ２ ３技术因素。新技术的应用使商业银行金 ２ ．加强产品的营销力度。银行产品的发展 ３ ２ 场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。 我国—些 融食斯 的成本有所降低， 同时新技术的广泛使用又 般可以分为以下， １ 埘期 ： 介绍期、 成长期、 成熟 商业银行金融创新动机有所偏差 ， 目 占市场份 为金融创新提供了技术保障。 盲 抢 目前我国金融创新的 期和衰退期。对于处于介绍期的产品， 尤其应该注 额或者只为了提高知名度， 忽视了赢利能力。在进 过程中， 技术能力和有限的技术水平是这个过程中 重营销投人。 在产品介绍期， 必须先进行市场细分 ， 行新产品宣传时候 ， 往往为了使产品能够尽快打入 比较薄弱的环节。 我国目 前ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ网络信 息 技术水平还 把 产品 引入尚未使用 过这种产品 的市 场 ， 重点是 要 市场， —些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸 不高 ， 网络建设、 安全防范等问题造成了网络银行、 让消费者发现产品的新用途 ， 寻求能够刺激消费 大其优 点 ， 产品 的—些缺 陷避而 不谈 ， 客户 电子银 行的发 展速度缓慢 ， 目 人不足直 接造成 者 、 对于 使 并 投 增加产 品使用率 的方法 ， 行市场 促销 。 进 寻求有 很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。 一 了中间业务发展的软硬件缺乏支持。 潜在需求的客户。 比如建设银行以前推出的生肖储 旦出现了风险， 不仅损害 了客户的利益， 也影响了 ２商业银行金融刨新的思路和策略 蓄卡就将目标市场定位与少年 Ｊ童， Ｌ 结果就深受孩 银行的信誉 。美国的次贷危机就很能证明此道 近年来， 各家银行纷纷在现金管理方面推出 子们的欢迎， 虽然ｆ 不一定会存取款 ， 门 但是对于 理。 各类创新服务，并且开始打造各 自的现金管理品 建行卡的认同度无疑会大大提升 ， 他们将成为建行 １ ２产品品种单一。我国商业银行市场定位 牌 ， ． １ 这包括招行 的“ ＋现金管理、 Ｃ” 工行 的“ 财智账 卡 的潜在客户 。 雷同， 产品品种单一 ， 突出表现在对于同一层次消 户”交行的“ 、 蕴通账户”华夏银行的“ 、 现金新干线” ２３ ． 西方商业银行早在 ２ 世纪 ６ 年代开始 ３ ０ ０ 费群体的争夺， 比如说大企业、 高消费群体， 而对于 等。 这些金融创新活动为这些商业银行带来了一定 就涌现 出 各种各样的业务创新，以谋求更大的利 可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体 的效益。种种迹象表明， 金融创新正在成为商业银 润。 表外业务成为 ２ ￣． 年代后西方国家商业 ０ ｇ８ ０ 予 以忽 略 。一旦某 家银 行推出 了一项新 的金 融产 行拓 展公 司业 务 、 高端企业和 机构客户 的新 工 银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途 争夺 品， 别家银行都争相模仿， 缺乏自己的产品创新， 模 具 、 新手段 。 径， 开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收 糊 自己的市场目标，造成了资源的不合理利用， 造 ２ 市 场创新 ｌ 益， 还可以提高商业银行的社会化服务水平 ， 大力 成 了～哄而上、 一哄而下的混乱局面 ， 了市场 扰乱 要加强市场细分 ， 选定能够发挥自身优势的目 发展表外业务是商业银行发展的必然选择。 随着我 秩序。 标市场。由于市场主体的多元化， 使得商业银行 的 国金融业开放程度的加深， 受世界范围内的金融创 １３ ． 服务意识淡薄。 １ 几十年以来， 我国的 商业 服务对象不再像从前那样只局限于国有大型企业 新和金融全球化的 影响， 商业银行的业务也不 我国 银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 等单一的市场主体。随着私营 经济的发展 ， 每个公 断推出新的表外业务品种， 表外业务仓 惦 为 １４监管不到位。 ． １ 美国次贷危机发生后 ， 经济 司的企业规模 、 产品特点、 资产状况、 经营状况、 风 我国银行界的热点课题。 学家认为 ， 此次美国金融危机很大部分是因为政府 险大小以及 自然人客户的牲别、 年龄、 职业、 收入状 随着‘ ‘ 一站式” 服务的理念深 ＾＾ 金融超市 心， 监管失灵 。失 当的监 管结构 ， 使金融专家 行业化 况、 致 教育背景都越来越复杂， 呈现出多层次发展的 将是商业银行发展的必然趋势。 银证和银保合作使 献 公允） 、 经济学家公司化ｆ 丧失独立性） 、 政府监 态势。 因此任何一家商业银行无论规模或资产的多 得 三业共 享了客户资源 管亡羊补牢 失 预警性） ， 这是形成系统性全球性 少 ， 不可能 同时满足 所有 层次的需 求。市场 的多 创新。 都 而且这样的战略合作可以在不加大任何投入 金融危机的“ 控制链” 。 元化决定了顾客的不同需求 ， 所以商业银行应该从 的基础上 ， 为商业银行提供可观的利润空间， 也为 １ ２商业银行金融创新中的制约因素 自身的实际情况考虑 ， 将市场细分， 选择适合 自己 证券公司和保险公司拓展了新的业务渠道 ， 可谓实 １ ．人才因素。不管是增强创新的供给能力 的目 ．１ ２ 标市场。 的商 业 我国 银行虽然有 自己 的主体客 现多赢。发展三业合作 ， 是拓宽表外业务创新产品 还是 夕 的创新成 寸睐 普及 ， 这些都是以 户 ，但 是对 于客 户细分 的重要 性还 没有充 分意 识 的主要思 路。 金融从业者的素质为基础的。 目前我国国内银行从 到。虽然银行有较多的客户信息 ， 但是却没有完整 ２ 服务创 新 ． ４ 事基层工作的人员很大一部分在技能和知识结构 的客户信 息系统，无法对客户进行有效地市场细 对于银行来说， 客户的满意是给银行带来效益 上较为老化 ，很难适应新形势下业务与创新的要 分 。 和利润的机会， 也是对银行服务的最好奖赏。 同样， 求。创新发展中间业务需要具有创新意识、 熟识业 ２ 务创新 ２业 培养员工客户至上的良好理念远 比给他们发奖金 务、 善于经营的复合型Ａ２－但是 目前这样的人才 ｊ ， 在资产业务的创新方面 ， 银行应该注意资产多 来 得重要 ， 员工的奖金 依赖于银行 的利润 和效益 的 在国内比较紧缺， 这在很大程度 Ｅ 延迟了金融创新 元化、 资 正 化、 券 贷款证券化 ， 通过信贷资 产证券 增长， 而银行的效益又来源于客户的满意， 客户的 的进程 。 化和证券结构的有效设计， 将银行的信贷资产转变 满 意会