人大保险学课件第一讲风险与风险管理1
第一章风险和保险ppt课件
(2)保险的派生职能
➢ 融资职能(筹资和投资) ➢ 防灾防损职能(风险管理的重要内容)
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2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” (1)保险的宏观作用 (2)保险的微观作用
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(1)保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素(间接 原因)，又可成为风险事故(直接原因)。
➢ 风险因素→风险事故→损失； ➢ 风险因素(风险事故) →损失。
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例题1
➢某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢风险因素是( )。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
(发生的时间、地点、过程和结果均不确定) 。 ➢当损失肯定发生(损失概率为1)或肯定不发
生(损失概率为0)时，不存在风险；当损失 概率为0.5时，风险最大。
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(二) 风险的构成要素
➢ 风险由风险因素(风险隐患) 、风险事故( 风险事件)和损失等基本要素构成。其中，风 险因素根据性质分为实质(物理)风险因素、 道德风险因素和心理(风纪)风险因素三类。
1、按实施方式的不同分类 2、按保险标的的不同分类 3、按保险价值的确定方式不同分类 4、按经营目的的不同分类 5、按保险政策的不同分类 6、按承保形式的不同分类 7、按承保风险的不同分类 8、按保障主体的不同分类
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1、按实施方式的不同分类
➢ 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上 通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
第1章风险、风险管理与保险.pptx
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1．1．6风险成本
2. 风险损失的无形成本 风险损失的无形成本是指由于风险发生的不
确定性引起经济单位所付出的经济代价。通常 包括以下内容：
第一章 风险、风险管理与保险
学习目的：通过本章的学习了解风险的分 类,掌握风险的概念、特征、风险因素、可 保风险的条件以及风险管理与保险的关系。
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目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的分类 1．1．4风险的组成要素 1．1．5风险成本
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1．1．5风险的组成要素
下图表示了风险要素间的关系：风险是由风 险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成 的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风 险事故导致风险损失。
风险因素
风险事故
风险损失
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1．1．6风险成本
风险成本是指由于风险的存在和风险事故发 生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的 减少。风险成本又称风险的代价，它是风险发 生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失 的实际成本、风险损失的无形成本和预防或控 制风险损失的成本。
的事物本质）
社会属性 经济属性
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1．1．3风险的特征
1．风险的客观必然性
风险是一种不依人们主观意志为转移的 客观存在，不论人们是否意识到它都存在
2．风险存在的普遍性 3. 风险的损害性（发生在将来，质上是大的，量上是
可度量的。保险需求产生的原因）
4. 某一风险发生的不确定性 5. 总体风险发生的可测性
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保险学风险与风险管理
第一章 风险与风险管理 1.1风险(Risk) 一、风险的含义 1.含义:从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生的不确定性(Uncertainty)。 2.风险具有下列特征: 风险的客观性、普遍性、可测性、可变性、社会性 二、风险的构成要素 （一）风险因素(Hazard) 1.实质风险因素Physical hazard 2.道德风险因素Moral hazard 3.心理风险因素 Morale hazard （二）风险事故(Peril) （三）损害( Loss ) 注：风险是由风险因素、风险事故和损害三者 构成的统一体。风险因素、风险事故与损失三者之间存在因果关系，即风险因素→风险事故→损失，而损失又标志着风险事故的大小，反映着风险因素的隐患和危害。 三、风险的分类 1、按照风险的性质划分为：纯粹风险和投机风险(Pure Risk and Speculative Risk) 2、按风险对象分为：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险(Property Risk，Personal Risk，Liability Risk and Credit Risk) 3、按风险产生的原因分为：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险(Physical Risk，Social Risk，Political Risk，Economic Risk and Technology Risk ) 4、按风险影响的程度分为：基本风险和特定风险(Fundamental Risk and Particular Risk) 5.按风险产生的环境划分: 静态风险与动态风险(static risk，dynamic risk) 1.2 风险管理 一、风险管理的概念 1.概念：风险管理(Risk Management)，是指为实现一定的管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。 2.核心：风险管理的核心是企业风险管理，现代企业已将风险管理提升到公司治理的高度，成为企业提高核心竞争力的经营管理理念之一。 3.本质：一种运用管理学原理去管理一个组织的资源和活动，并以合理成本尽可能减少事故的损失和不利影响。 二、风险管理的目标 1. 风险管理的总体目标：通过风险成本最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目标。（选择经济和有效的方法使风险成本最小） 2. 风险管理的损害前目标：减少或者避免损失的发生。(减少风险事故的发生的机会,以最经济、最合理的方法预防潜在损失的发生,减轻和消除精神压力) 3. 风险管理的损害后目标：尽可能减少直接损失和间接损失，尽快恢复到损失前的状态。(维持企业的生存,生产能力的保持与利润计划的实现,保持企业的服务能力,履行社会责任。) 三、风险管理的基本程序 1.确立风险管理目标（与组织或个人的整体目标相一致。风险与收益之间的平衡。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿） 2.风险识别：是整个风险管理的基础，是在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，并分析风险事故发生的潜在原因。 3.风险衡量：是对风险的定量分析。在风险识别的基础上，通过对所收集的大量损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和严重程度。 损失频率和损失幅度是估算风险的一般方法。损失频率测量的是在单位时间内损失事件发生的平均次数。损失幅度是标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。损失频率乘以损失幅度得到期望损失。 损失频率和损失幅度得到的是平均意义上的结果，对风险估算的进一步研究需要考虑可能的偏差，即风险损失的变异（波动）程度，这种变异程度由损失变量的方差或标准差来度量。某种可能的方差越大，其损失额度的不确定性就越大，相应的风险就越大。 4.开发并选择适当的风险管理方法：回避--控制型风险管理方式（预防、抑制）--财务型风险管理方式（自留风险、转移风险） 5.风险管理的决策与实施：风险管理决策是根据风险管理目标与宗旨，在全面、系统的风险分析基础上，科学地选择风险管理工具及其组合，从而制定出风险管理的总体方案和重点。风险管理决策的实施是合理组织企业的人、财、物资源，执行风险管理方案，协调监督各项工作的顺利进行，包括实施购买保险计划、风险控制计划、自留风险计划等财务安排。 6.风险管理的效果评价与反馈:在风险管理方案的执行过程中，每隔一定时间或周期对风险管理的效果进行评价，发现问题及时修正。 四、风险管理方式及其比较 （一）风险规避(Risk avoidance) 风险规避是指放弃某项活动或改变其性质、工作地点或工作方法，以达到规避因从事该项活动可能导致损失的目的。风险规避通常在两种情况下进行：一是某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时；二是在处理某种风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽然有效但却有限。第一，有许多风险是无法避免的，如人的生老病死、地震、洪水等自然灾害。第二，避免某些风险的同时可能放弃了相应的盈利机会，在经济上是不适当的。第三，避免了某一风险有可能产生新的风险。 （二）损失控制(loss control) 损失控制主要包括预防和抑制即防损和减损两种方式，其目的是用来降低损失发生的频率和严重程度，保护生命和财产安全。 1、 损失预防(loss prevention)预防是指在风险发生前设法消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的措施。其方法包括工程物理法和人类行为法，前者侧重于风险单位的物质因素防范，如各种建筑物的防火、防盗、防洪、防震结构设置与改进；后者侧重于对人们行为的教育，如职业、交通、消防、防震安全教育等。 2、损失抑制(loss reduction) 是指风险事故发生时或发生后采取的各种减损措施，设法抢救受损生命和财产，防止损失扩大。 抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应 风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或分离。 风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他因素间的负相关关系，将风险载体多样化组合，使各载体承受的风险相互抵消以减少风险 。 应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培训、建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份重要记录并存放在不同的地方、建立与社区的合作关系，等 （三）财务型风险管理（Financial management of risk） （风险融资） 主要包括风险自留、风险转移两种方式。在风险转移方式中，又包括合同安排、套期保值以及其他合约化风险转移手段和保险，其中最重要的风险转移方式是保险。 1、风险自留（Risk retention） 自留风险是指经济单位对风险的自我承担。通常对那些损失频率较高但损失程度较低的风险即经常发生的小灾小损采用自留方式比较适用。 自留往往有三种情况 （1）对潜在损失没有意识、估计不足或残余风险（被动自留） （2）损失金额相对较低，经济上微不足道（主动自留） （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。（主动自留）自留风险的可行性取决于对未来损失的正确判断和损失补偿基金的适当安排。 2、风险转移(Risk transfer) 风险转移即通过一定的方式和费用支出，将风险从一个主体转移给另一个主体。较为常见的风险转移方式有以下几种，它们又可分为保险转移与非保险转移两类。 （1）合同安排。它是指通过销售合同中的保证条款来转移风险。目前许多家用电器的销售都有保修承诺，在一定时期内如果产品使用中出现质量问题，厂家负责免费维修，这就是将承担修理费用的风险从买方转移给了制造厂商。 （2）委托保管。简单的例子如每年交付一定费用给自行车保管人以转移自行车被盗窃的风险。 （3）担保合同。根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须代为赔偿，这是将信用风险转移给担保人。 （4）套期保值。套期保值是将价格变动可能导致的损失转移给了交易对方。当一个人的一种行为不仅降低了他所面临的风险，同时也使他放弃了收益的可能性时，我们就说这个人在套期保值。例如，农民向政府按合同订购价销售粮食以转移价格风险。 （5）购买保险。保险转移指投保人通过投保某种保险将相应的风险转移给保险公司，当发生风险损失时，保险公司按合同约定责任给予经济补偿。
保险学课件绪论与第一章风险以及风险管理
保险学课件绪论与第一章 风险以及风险管理
第一节 风险概述
一、风险的概念与特征 （一）风险的概念
保险学倾向于将风险定义为损失的 不确定性。 （二）风险的特征
客观性 损失性 不确定性 可测性 发展性
保险学课件绪论与第一章 风险以及风险管理
二、风险构成要素 第一节 风险概述
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风险因素
损失
入减少
3.赔偿责任的损失
对行人的经济赔偿
4.额外费用的支出
为防止行人伤势恶化，拨打 120急救中心对其进行抢 救 费对120支付的费用，修理
保险学课件绪论与第一章 风险以及风险管理
风险载体：就是风险事故的直接承受体。
人
财
身
产
风
风
险
险
载
载
体
体
保险学课件绪论与第一章 风险以及风险管理
风险各要素之间的关系：
指标二: 损失程度
– 定义：标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率。 – 公式: 损失额度=实际损失额/发生事故标的完好价值 – 如某时期共发生汽车事故100起,损失总额50万元,汽车完好总价值
是1000万，则有： 损失程度=500,000/10,000,000=5%
指标三:损失方差
指标四:损失标准差
保险学课件绪论与第一章 风险以及风险管理
第二节 风险管理概述
二、风险管理的基本方法
具体方法
•回避
具体方法
• 防损 • 减损
具体方法
• 自己承担
具体方法
•直接转移 •间接转移
出租、担保、股 份制安排、保险
风险回避
风险控制
风险自留
风险转移
第一章 风险与保险 《保险学》PPT课件
二、风险的要素
风险因素 风险事故 损失
风险因素
实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
风险事故
造成生命财产损失的偶 发事件。又称风险事件。
损失(Loss)
在风险管理中，损失是指非故意的 、 非预期的和非计划的经济价值的减少。
包括两方面的条件： 非故意的（unintentional） 非预期的(unexpected) 非计划的(unplanned)观念
基本风险(Fundamental risk)是 风险的起源与影响方面都不与特定的 人有关，至少是个人所不能阻止的风 险。即全社会普遍存在的风险。
这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如 战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震， 都属于基本风险。
特定风险(Particular risk) 是与某特定的人有因果关系的风 险。
6.按业务承保方式的形式不同分为： 原保险、再保险、重复保险、共同保险
7.按所承保的风险不同分为：单一风 险保险和综合风险保险
8.按保障主体不同分为：团体保险和 个人保险
自愿保险是保险人和投保 人在自愿原则基础上通过 签订保险合同而建立保险 关系的一种保险。
法定保险又称强制保险， 是以国家的有关法律为依 据而建立保险关系的一种 保险。
按对风险是否可进行客观的计 算分为客观风险和主观风险
按造成损失的大小分为一级、 二级、三级风险。
六、风险成本
是指由于风险的存在和风险事故发生后人 们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 又称风险的代价。它是风险发生以及预防风险 所花费的代价。包括: •风险损失的实际成本 •风险损失的无形成本 •预防或控制风险损失的成本
损失发生后的风险管理目 标
损失发生前的风险管理目标
第一讲 风险与保险 PPT
活动：分组讨论
风险种类
纯粹风险 投机风险 财产风险 人身风险 责任风险 信用风险 自然风险 社会风险
操作流程：1.讲师阐述学员讨论内容、分组及讨论要求；
2.讲师发放随堂资料《常见风险分类表》； 3.学员分组讨论，讲师巡场； 4.小组分别发表讨论结果； 5.讲师公布正确答案，并点评学员答案。
操作时间：每组讨论时间2分钟、每组发表时间1分钟，讲师向全体学员公布
答案并点评2分钟。
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活动：分组讨论
风险种类
保险理论与实务
1
课程目的
1.通过本课程的学习，使大家掌握与保险相关的基本概念、保险的 分类、财产保险、人身保险的主要险种以及如何进行保险规划； 2.使大家理解风险与保险的密切关系,保险的功能、理解处理风险的 手段和程序，使大家熟记保险基本原则；
3.理解并掌握财产险、人身险的基本概念，为大家理解和掌握保
是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能 力以及增加费用支出的风险。
是指因疏忽和过失行为依法对他人遭受 的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的 风险。 是指在经济交往中，权利人与义务人之 间，由于一方违约或犯罪而给对方造成 经济损失的风险。
举例
如火灾、车祸等。
如因为伤残、死亡、失业 等导致个人、家庭经济收 入减少、额外费用增加。 如餐饮业对客人的责任、 医生的医疗责任、雇主责 任、车辆第三者责任等。 如贷款到期恶意不偿还、 雇员忠诚等。
概率小、损失大
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可保风险的条件
2：损失是可以确定和测量的。损失是可以确 定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地 点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在 保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了 明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责 任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿 额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性 和可测性尤为重要。
1第一章风险和风险管理.
（一）风险因素
类型：
根据风险因素的性质不同，可将其分为：
⑴有形风险因素
⑵无形风险因素
（一）风险因素
有形风险因素
定义：也称实质风险因素，是指某一标的本身所
具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或 加重损失程度的因素。
举例：建筑材料不善是引起建筑物火灾的实质风
险因素。
（一）风险因素
是与人的心理状态有关的无形因素，即由
于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不 关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生 的机会和加大损失的严重性的因素。
举例：由于投保人疏忽，出门忘了锁门。
（二）风险事故
定义：
风险事故（也称风险事件）是指造成人 身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损 失的直接或外在的原因，是损失的媒介物 。
纯粹风险与投机风险之比较
风险 种类 纯粹 风险 投机 风险 损失 损失 造成的后果 无 失 无 失 损 损 有盈利 举例 死亡、 疾病 赌博、 炒股
四、风险的特征
（一）风险的不确定性
（二）风险的客观性
（三）风险的普遍性
（四）风险的可测定性 （五）风险的发展性
课程回顾
一、风险的含义
（三）损失
定义：
在风险管理中，损失是指非故意的、非 预期的、非计划的经济价值的减少。
衡量损失的两个指标---损失频率
损失程度
• 损失频率：是在一定时间内一定数目的危险单位 中可能受到损失的次数或程度。
• 损失程度：是标的物发生一次事故损失的额度与 标的完好价值的比率。
损失的分类
直接损失：是指风险事故导致的财产本身损失和
无风险，无保险。风险无处 不在无时不有，比如车祸、疾病、 死亡等。要学习保险，先要学习 风险。何为风险？ 从通俗的角度来理解就是可 能发生的危险。
保险基础知识培训课件
风险管理的含义与演变
1
风险管理的程序
2
风险管理的目标
3
风险管理的方法
4
第二节 风险管理
一、风险管理的含义与演变
风险管理的含义 一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。
风险管理的主体可以是任何组织、个人：包括个人、家庭、组织
风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等
财产风险
人身风险
责任风险
信用风险
依据风险标的分类
三、风险的种类
只有损失机会 投机风险 有损失机会又有获利可能
纯粹风险
依据风险性质分类
四、风险的特征
风险的不确性 风险是否发生的不确定性 风险发生时间的不确定性 风险产生结果的不确定性 风险的客观性 风险的普遍性 -----风险无处不在，无时不有。 风险的可测性 风险的发展性
告知：合同订立前，当事人实事求是的向对方所作的口头或书面陈述。
1
对于投保人我国采取询问回答的形式
2
保证：的形式：
3
明示保证：通常用文字表示，又分为
4
确认保证：对过去某事存在或不存在的保证
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承诺保证：对将来某事的作为或不作为的保证，不包括过去.
6
默示保证：惯例及行业习惯
7
第一节、最大诚信原则的内容
1
从法律角度看，保险是一种合同行为；
2
从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；
3
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排；
（一）保险的定义
可保风险的存在
01
大量同质风险的集合与分散
人大版《保险原理与实务》第一章 风险与保险
一、保险的历史沿革
古代的保险思想
海上保险的起源与发展
火灾保险的起源和发展
其他保险业的产生和发展
《保险原理与实务》（第三版），中国人民大学出版社
二、我国保险业的形成与发展
我国古代保险思想的萌芽 国外保险势力的侵入 新中国成立之前保险业的发展 人民保险事业的创立和发展
1、风险识别 2、风险评估 3、风险控制
风险回避、风险抑制、风险自留、风险集合、风险转移
《保险原理与实务》（第三版），中国人民大学出版社
（三）风险管理的范围
1、个人风险管理范围 2、企业风险管理范围 3、国家风险管理范围
《保险原理与实务》（第三版），中国人民大学出版社
三、风险管理与保险的关系
二、风险管理
（一）风险管理的定义 （二）风险管理的基本程序 （三）风险管理的范围
《保险原理与实务》（第三版），中国人民大学出版社
（一）风险管理的定义
风险管理是经济单位通过对风险的认识、衡量和分 析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
《保险原理与实务》（第三版），中国人民大学出版社
（二）风险管理的基本程序
1．风险是保险产生和存在的前提。 2．风险的发展是保险发展的客观依据。 3．保险是风险处理的传统有效的措施。 4．保险经营效益要受风险管理技术的制约。 5.保险与风险管理相辅相成、相得益彰
《保险原理与实务》（第三版），中国人民大学出版社
第二节 保险概述 一、保险的定义 二、保险的要素 三、保险的特征 四、保险的分类 五、保险的职能
《保险原理与实务》（第三版），中国人民大学出版社
《保险原理与实务》（第三版），中国人民大学出版社
第一章 风险与保险