担保行业业务发展及创新浅谈

15担保行业业务发展及创新浅谈潘志梅柳小康

作者简介：

潘志梅（1981－），

女，

汉族，

湖南冷水江人，

高级经济师，

湘潭企业融资担保有限公司。（

湘潭企业融资担保有限公司湖南湘潭411100）

摘要：

中国经济技术担保投资公司（

现名为中国投资担保有限公司）

于1993

年成立，

标志着中国担保行业作为一个行业在

我国经济体系中正式出现。

虽然担保行业有着长足的发展，

但是新时代新形式下，

客户的融资需求对担保行业业务发展及创新提

出了新的要求。

企业的发展轨迹为：

初创期、

发展期、

高速发展期间、

成熟期、

上市后，

处在不同阶段的企业对于金融的需求是不同的。

金

融担保公司根据客户不同阶段应该配置到不同的产品，

只有这样才能在全流程参与到企业的成长，

也才能分享企业成长给担保公

司带来的收益，

保证担保公司的持续运营能力。

从相对宏观层面上，

金融担保机构行业业务的拓展及创新需要在面的广度上进行

拓宽及创新，

即保证有与企业金融融资需求匹配的产品配套。

在拥有配套客户需求不同产品后，

再具体到担保业务主业层面的深

度挖潜，

本文将分直接融资担保业务、

间接融资担保业务详述。

关键词：

担保行业；

业务发展；

创新

一、

直接融资担保业务

当前，

国内直接融资担保市场，

主要针对的是金融产品融资担

保业务市场，

其中主要产品为债券市场发债担保业务。

城投公司因

为其经营回款周期长，

自身盈利能力弱，

业务主要依靠政府业务或

者政府补助，

对于金融担保公司担保发行债券的需求特别强烈；

另

一方面，

中小创新型科技公司因为资信相对较弱，

也需要金融担保

机构进行担保增信发行相应产品融资。

该业务的金融担保机构参与

者主要是全国性金融担保机构以及省级担保机构。

国内直接融资担

保市场业务有如下几个状况：

1、

增速放缓：

从2015

年开始国内的金融担保机构金融产品担

保余额从690

亿增长到2018

年的4481

亿，

但是增幅逐年降低［2］

；

2、

前十大行业龙头垄断性有松解趋势，

但集中度仍然较高：

2015

至2018

年，

前十大金融担保机构金融产品担保市场占比份额

从99．71%

下降至91．35%［2］

；

3、

参与者增加：

随着部分地级市金融担保机构注册资本增加，

金融产品市场针对金融担保机构准入包容性增强，

部分新的机构开

始进入该市场；

4、

客群主要为国有企业，

客群结构两极分化：

大部分政策性

担保机构主要服务于国有企业，

无论是城投亦或者是地产类大部分

是国企或者行业内靠前的民营企业，

主体资质良好，

代偿风险相对

可控；

深圳高新投、

深圳中小担、

北京中关村等则只服务于中小创

新型民营企业。

上述状况的形成主要是因为2014

年开始地方政府稳增长需要大

量城投公司通过发债等方式融资投入基础设施建设、

作为资金密集

型行业的房地产行业高速发展派生了大量资金需求，

为金融担保机

构在金融产品融资担保市场提供了大量的业务需求，

相应的可以看

到国内前十大金融担保机构的业务结构发生了巨大的变化，

直接融

资担保在整体担保业务总量的占比都超过50%

以上，

甚至有的高达

70%［2］

。

但是随着18

年国内降杠杆以及规范城投公司债务、

地方政

府债务等一系列政策的出来，

市场增速放缓。

而在金融产品市场进

行担保增信对金融担保公司主体要求较高，

需要政策资源优、

资本实力雄厚的金融担保机构才能获得市场的准入认可，

因此导致

市场类能够真正从事金融产品融资担保业务的机构十分有限，

形成

了一定的行业壁垒。

这种行业壁垒的造成了部分城投公司直接融资

渠道受阻，

特别是当前各类地级市区县级政府融资平台公司，

受自身资源限制以及级别相对低等原因，

导致其在金融产品市场的公开

评级不高，

不通过增信机构无法获得直接融资，

为部分中小金融担

保机构进入金融担保市场提供了市场环境；15

年的《

国务院关于促

进融资担保行业加快发展的意见》（

国发〔2015〕43

号）

的发布则

在政策层面为中小金融担保机构增资扩股增强实力扫清了政治

障碍。

综上，

对于自身注册资本有一定规模，

风控措施相对健全的中

小金融担保机构，

可以尝试进一步进行增资扩股以达到金融产品担

保市场要求的各类硬性指标资本实力达到一定规模，

可以逐步向金

融产品担保市场特别是债券市场进行开拓。

虽然，

金融产品担保业

务可以快速做大业务体量，

且对应的保费收入相对可观，

但是考虑

到一旦发生风险，

对应的代偿金额对于担保公司而言可能是形成灾

难性的打击，

因此业务的开拓必须循序渐进，

且始终要坚持风险可

控。

针对中小区域性金融担保机构，

业务开拓可以先区域内发展，

再逐步走出去。

具体来说，

本地的市场化平台公司有优质现金流项

目支撑，

为了新的项目建设或者相关资金的补充，

需要在金融产品

市场进行直接融资，

针对此类业务可以逐步介入；

另外作为金融担

保机构需要积极的响应国家对中小微实体经济扶持以及“

三农”

发

展的倡议，

践行相关的扶持行动。

因此，

可以适当的在区域内针对

中小微企业集合债券业务进行尝试开展。

但这些仅仅是中小金融担

保机构基于目前市场已有的产品的业务发展思路，

真正意义上的业

务开拓创新，

实际并没有。

一方面是因为基于金融担保机构融资业

务本身在社会融资体系中的地位、

作用以及份额可以看到其属于社

会融资中非常小的一部分，

自身资源等方面的原因在创新性以及市

场敏感度层面与其他金融机构相比是落后迟钝的，

因此期望金融担

保机构在金融产品市场基于市场需求或者颠覆制度性的产品层面创

新是不太现实的；

另一方面，

金融产品在当前金融市场中的变化与

创新相对较快，

能形成量、

通过相关政府监管的金融创新产品更多

的是基于大的资金机构对于资产类业务规避相关政策监管条件拓展

所搭建的较为复杂交易模式的产品品种，

而监管部门在金融担保机

构的监管更多的还是资本金用途合规、

担保比例、

放大倍数等相对

简单的要求。

导致金融担保机构在直接融资担保业务的发展及创新

上，

更多的需要与时俱进，

将增信功能嫁接入目前新兴的或者已经

较为成熟的金融产品当中，

运用到新的融资场景中，

因为只有契合

了场景的发展与创新才是有意义的发展与创新。

实质上，

担保的介

16入无非是给投资人一个明确的信号，

及产品没有问题，

会在产品到

期日完全履约兑付，

而担保衍生而来的增信则是对产品本身在信用

等级的提升。

显而易见，

这样两方面对应的场景及需求为投资人风

险偏好以及产品信用等级门槛的应用。

基于这样的道理，

在直接融

资担保的业务发展及创新始终也是要在新产品在担保增信介入后与

上述两个应用场景关联方式的探索。

二、

间接融资担保业务

对于大多数金融担保机构而言，

其最主要的业务结构为间接融

资担保业务，

也就是一般的银行担保贷款或其他放贷金融机构担保

贷款业务。

相关的业务模式已经较为成熟，

主要为动产不动产抵质

押反担保，

存货、

应收账款质押反担保、

连带责任保证反担保等方

式。

担保公司对于客户而言，

补足其担保方式不足的银行或放贷金

融机构门槛要求。

当前间接融资担保业务的普遍状况：

1、

业务敞口较大：

或信用或押品不足值导致担保机构的风险

敞口较大，

对自身的风险审查提出了更高的要求；

2、

风险分担以及补偿措施不到位：

银行等传统金融机构议价能力

强，

风险分担机制较难落实，

政府相关补贴政策及资金较难到位；

3、

中小微及“

三农”

客群风险较大同时担保需求强烈，

但担

保额度不大：

此类客户自身抗风险能力弱，

财务等公司治理制度不

健全导致真实信息较难获取，

调查审批效率较低，

业务周期长，

此

类客户又较难从银行等机构直接贷款，

单笔客户额度较小，

整体放

大倍数不足（1．89

倍［1］

）；

4、

代偿率较高、

追偿能力有限：

近几年经济下行，

企业经营

困难，

导致出现代偿，

代偿率较高（

整体行业约3．74%［1］

），

机构

因资源等原因较难有专业的清收追偿队伍，

不良业务追偿清收难度

大，

较难追回；

5、

担保客户资金渠道过于依赖银行机构：

基于资金成本考虑，

银行机构仍然是大多数客户主要的担保业务资金渠道，

但是因为一

些原因，

部分客户通过担保机构担保仍然无法获得银行资金支持，

需要开拓部分其他资金渠道；

6、

保费收入与责任风险不匹配：

尽管大多数政策性金融担保

机构履行保本微利原则，1%－2%

的保费收入，

承担100%

的风险，

导致金融担保机构的自身持续运营受到考验；

金融担保机构在我国最重要的作用是践行普惠金融，

解决中小

企业融资难、

融资贵的问题，

其中融资难是摆在首位的。

银行等放

贷机构基于自身商业考虑，

对风险的敏感是天生的，

因此对于借款

主体的各类要求相对严格，

而当前状况下我国大多数中小微及“

三

农”

客户大部分因为押品或担保方式不足无法直接从银行获得贷

款，

不得不借助到金融担保机构。

金融担保机构只能通过更细致的

工作调查客户第一还款来源认定业务的风险程度，

导致效率相对低

下。

但是因为业务水平未调查到真实情况，

或其他外在因素（

客群

自身因资源等特性抗风险能力弱，

外部情况变化较大对客户影响非

常大）

最终业务出现了风险，

金融担保机构通常反担保押品敞口较

大，

会遭受较大的经济损失，

且追偿清收工作较为困难，

久而久之

将影响到金融担保机构自身流动性，

运营不可持续。

因此，

间接融

资担保业务发展及创新需要针对上述问题进行突破。

方法方式有如

下几个思路：

服务本土特色产业：

大多数区域性金融担保机构首先是服务于

本区域，

特别是政策性金融担保机构，

需要配合政府对当地产业的

扶持。

结合本地区的特色产业深耕产业链，

不仅有利于培育地方经

济，

打造地方优势产业，

也能将产业提升质量后对整个产业链的盈

利进行提升，

浅谈农村金融服务的信贷担保问题

农村教育・探索思考　经验交流　

浅谈农村金融服务的信贷担保问题　

／李璐　

一、农村信贷担保的现状及问题　

（一）农村信贷担保的现状　

１．涉农贷款总量及需求满足率有所提高。据某市相　

关资料显示，２０１　１年上半年，全国支农贷款余额达８Ｏ．１７　

亿元。其中，农村金融创新类产品贷款余额７．６亿元，比年　

初增加了３亿元，增长６５％。同时，该市涉农信贷的申请　

笔数和金额的满足率达４１．７％和５０．６２％。　

２．保证担保仍是农村信贷担保的主要方式。据农业　

部资料显示，在农村信用社发放的贷款构成中，保证担保　

约占４０％，无需担保的信用贷款约占３０％，而抵押、质押　

担保贷款所占的比重较低。　

（二）农村信贷担保存在的主要问题　

１．信贷担保机构发展滞后，信贷供给与实际需求不　

同步　

目前，专业性的农村信贷担保机构规模普遍较小，资　

金来源比较单一，对于广大农户和农村中小企业来说，覆　

盖面和受益面还不大。一些担保机构的运作也不够规范，　

在经营模式上创新不够。农村金融机构的正规贷款审批手　

续较为繁琐，办理起来费时费力，某些条款甚至超出了大　

多数农户的认识和理解能力。另外，由于缺少专业技术人　

员，开展担保业务的方式比较粗放，不能进行细致深入的　

调查，无法准确把握担保项目的运营状况，风险化解能力　

较低。　

２．缺乏有效抵押物　

农民的住房，作为农民的基本生活资料，是农民生存　

的依靠，且农民宅基地不得抵押，这些都使得农民将住房　

作为抵押物受到限制。一些农业龙头企业，采取租用土地　

的方式进行建设，银行对租用土地上的固定资产投资不作　

为抵押，龙头企业借贷难，生产流动资金缺乏。　

３．信贷体系不完善　

农村征信系统建设不够完善，农户和农村中小企业信　

用信息难以全面完整地采集和共享，信用信息的覆盖面较　窄，信用等级的评定也缺乏公信力。由于目前与农村信贷　

相配套的农业担保体系、信贷风险补偿机制和农业保险制　

度尚未建立，信贷风险全部由贷款机构承担。此外缺乏必　

浅谈融资担保机构的风险管理及对策建议

融资担保机构是为企业提供融资担保服务的金融机构，其主要业务是为小微企业提供担保服务，为企业融资提供信用担保，解决小微企业融资难的问题。但是，融资担保机构在为企业提供担保服务的过程中也面临着诸多的风险。本文将从融资担保机构的风险管理方面入手，对其面临的风险进行分析，并提出针对性的对策建议。

一、融资担保机构面临的风险

1. 信用风险

作为信用担保的提供方，融资担保机构担负着为企业提供担保的责任。然而，由于企业的信用状况不同，融资担保机构为其提供的担保服务也存在一定的信用风险。一旦企业出现违约，融资担保机构面临的就是巨大的损失。

2. 操作风险

融资担保机构的业务范围较广，涉及的业务环节较多。操作风险包括内部操作失误、信息系统故障等风险。一旦发生操作风险，对融资担保机构的业务和形象都会造成损害。

3. 市场风险

融资担保机构的业务主要集中在小微企业，这一市场具有较大的不确定性和波动性。如果市场出现大幅下跌或产生系统性风险，将对融资担保机构的稳定运营带来不利影响。

4. 利率风险

融资担保机构通常会与商业银行等金融机构合作提供担保服务。但是，这些金融机构有可能随时调整贷款利率，从而对融资担保机构的盈利能力造成威胁。

二、对策建议

1. 明确业务范围和风险预期

在开展业务之前，融资担保机构应当明确自己的主要业务范围和风险预期。在业务开展过程中，要根据实际情况及时调整经营方针和业务范围，规避不必要的风险。

2. 建立内部风险管理体系

融资担保机构应当建立完善的内部风险管理体系，建立适当的风险管理框架和流程，确保业务的规范化和高效运行。对于不同的风险要采取不同的对策，做到及时发现、评估和控制风险。

3. 加强与企业的沟通和合作为了降低信用风险，融资担保机构要与企业建立良好的沟通和合作关系。对于不同类型、不同行业的企业，融资担保机构要根据其实际情况制定不同的担保方案，确保担保服务的有效性。

浅谈融资性担保机构的风险准备金制度

浅谈融资，陛担保机构　

的风险准备金制度　

近年来，在各级政府的关注与支　持Ｆ，我国融资性担保机构得到了快　速发展，为促进中小企业发展和我国　经济的转型发展发挥了积极作用。融　资性担保是国际公认的高风险领域，　风险准备金制度对于担保业务运作和　担保机构可持续发展至关重要。本文　将对这一制度进行分析，并就制度的　完善谈谈自己的看法。　一、建立融资性担保机构风险准　备金的必要性　（一）担保对象决定了担保机构　承担着比银行贷款更大的风险　融资性担保机构担保的对象主要　足中小企业，由于中小企业规模小、　抗风险能力弱、可提供的抵押质押物　不足、管理不规范等原因，难以直接　取得银行借款，需要借助担保机构取　得银行借款　银行看好的企业，自己　口『以直接放贷，而担保机构选定的企　、　只有在银行同意的情况下，才能　放款。因此，在担保机构与银行的合　作中，担保机构承担着全部风险。长　期以来，担保机构试图与银行开展共　担风险的合作，政府也为此做出了努　：ｌ《山西财税））２ｏｌ０年第９期　口智远　力，但始终没有实质性进展。这也就　决定了担保机构承担着比银行贷款更　大的风险。　（二）经济形势及宏观经济政策　对金融机构不良贷款的影响　亚洲金融危机和全球金融危机表　明，经济震荡特别是金融危机的爆发　将会导致不良贷款率的明显升高。担　保的风险在时间上并不是均衡分布　的，由于经济形势变化及宏观经济政　策的调整，短期内的低风险并不代表　担保机构长期发展中面临的风险水　平。　（三）建立风险准备金有利于担　保机构可持续发展　担保机构在日常的担保收入中提　取一定比例的准备，作为弥补担保损　失的资金来源，对于机构的可持续发　展十分重要。山西省某担保公司在成　之初的六年问，担保额与资本金的比　例南０．６倍增加到了４倍，公司的利　润总额从ｌ３万元增加到６３０万元，　但在按照规定比例提取担保赔偿准备　金后，主营业务一直亏损，亏损的数　额与提取准备金的绝对值相当。在担　保放大倍数超过４倍以后，主营业务　才开始实现盈利。这说明，在低廉收　费并按规定提取风险准备金的前提　下，单纯的融资性担保业务较难实现　盈利，必须由政府扶持或开展非融资　性担保及其他业务。那么，担保机构　可否少提或不提风险准备金？诚然这　种做法在短期内可能实现主营业务的　盈利，但如此一来，一旦出现风险，　特别是在经济形势急剧变化的情况　下，可能出现代偿的支付危机，影响　到担保机构的信誉，甚至导致当年亏　损和资本的折损，危及到机构的生存　和持续发展，是不可取的。　二、对现行风险准备金政策的分　析　（一）现行政策规定的提取比例　及覆盖程度　现行政策（七部委３号令）规　定，融资性担保机构按照不低于当年　年末担保责任余额１％的比例提取担　保赔偿准备金，担保赔偿准备金累计　达到当年担保责任余额１０％的．实行　差额提取；按照当年担保费收入的　

浅谈工作中的“五要五不要”

一、调查要尽职，不要调查失真埋隐患

担保公司是银行与客户之间的桥梁，担保客户经理又是这桥梁中的纽带。其职责是全面了解客户需求并向其营销产品、争揽业务，在主动防范金融风险的前提下，建立和保持与客户长期密切的联系。一个合格的客户经理不仅需要有强烈的责任心和事业心，更需要有分析市场情况、全面了解业务、适度把控风险的能力，如何在现有竞争激烈的市场环境下争取客户资源，推动业务发展，创造收益最大化的同时，有效防控风险成为了当今客户经理的一个重要议题。把控风险，尽职调查是核心和关键。做好尽职调查好比是提炼黄金，要除去杂质，追求金子的纯度。作为一名合格的客户经理，尽职的调查可以大幅度的提高项目的安全性。

二、工作要创新，不要因循守旧念古经

担保行业还很年轻，而如今，做为桥梁的一端―银行来说，其利用强大的产品研发能力和强大的资金支持，正在逐步蚕食担保公司的原有业务。而各个地方性的融资担保公司目前的窘境是按部就班、没有相对应的新产品来对抗银行。所以只有不断地研发适合市场、适合企业的融资新产品才能持续发展。担保行业的发展在于创新。

三、保后要跟踪，不要重放轻管形不良

保后跟踪检查是保后管理的重要内容，通过对担保对象以及影响担保对象按期偿还贷款的相关因素进行不间断的监控和分析。及时发现风险预警信号，采取相应的补救措施，是防范和控制担保风险的重要手段。也是整个担保项目闭环中重要的环节。四、信息要保密，不要到处宣扬而泄密；

做为一名担保客户经理，保守客户信息是最基本的职业操守，在市场中，可能因为你的一句话而断送一个正在发展的企业。更重要的还要保守本公司的机密。所以要不断提高担保公司员工的保密意识，做到“零泄漏”。

五、担保要廉洁，不要手脚不清饱私囊

金融行业是腐败高发的行业，要做到阳光担保、廉洁自律是每一个担保公司追求的精神，我个人认为，首先这是一个担保人的最基本素养，其次是严厉的制度来约束。一个廉洁、高效的担保公司才能立于不败之地。

独家浅谈发展国际保理业务的应对

随着全球贸易的不断发展，国际贸易结算方式的多样化和风险的增加，国际保理业务已成为国际贸易融资的重要方式之一。但是，在保理业务的发展过程中，也存在着种种困境。本文将就保理业务的现状、问题及其应对措施进行探讨。

一、国际保理业务的现状

国际保理业务是以保理公司为主体，为国内外的企业提供保理融资服务的一种贸易金融方式。它可以帮助企业解决交易融资、国内外往还资金、汇率风险、信用风险等问题，对推动国际贸易的发展和增强企业国际竞争力具有积极的作用。

然而，与国内保理相比，国际保理存在着众多的受阻因素。国际保理业务的主要现状体现在以下几个方面：

1、国际贸易背景复杂。不同国家的法律法规体系不同，文化差异大，货币政策的不确定性等原因使得海外客户的交易行为和信用状况难以保证。

2、融资模式变化。国际保理业务目前主要使用的是客户信用保理和福费廷保理。但是，由于国际金融环境不稳定，利率波动较大，融资成本增加，以客户信用为基础的保理业务已经难以为继。 3、服务模式亟待改善。当前国际市场上的保理公司较少，移动性小，以及国际保理业务比较复杂，对服务团队的要求较高，保理公司普遍面临人员不够、服务缺失等问题。

4、国际保理业务的法律环境尚不健全。保理公司经营地异质性，对服务客户的法律法规体系不同，引发交叉管辖问题、法律制度不完备、法律行使效率低等问题。

以上种种困境让国际保理业务无法真正立足于国际市场，需要采取对策来促进业务的发展。

二、应对国际保理业务发展的措施

国际保理业务的发展面临着种种挑战，但是它也有着较大的发展潜力。为了解决保理业务发展的问题，我们可以从以下几方面入手：

1、探索新的保理模式。传统的客户信用保理市场增长缓慢，因此，保理公司需要探索新的模式。尤其是针对中小企业，保理公司可以采取类似中间担保、保函等方式来提供更多融资渠道。

2、引进海外保理模式。国内的保理业务与海外保理业务存在很大差异，可以通过引进先进的海外保理模式，借鉴其经验，把握市场发展趋势，推动国内保理业务飞速发展。

担保公司-工程履约保函

浅谈担保公司开展履约保函业务的风险点

履约保函作为承包人履约保证的一种形式，是现在建筑工程领域中的通行做法。建设工程类履约业务在我国的担保行业中是除融资性担保以外开展较多的一类担保业务，从国家到地方有关招投标的各种规定，都预示着建筑市场会越来越规范，要求进行规范性招标的范围将越来越广，建筑企业对担保公司信用保函的需求量也会越来越大。保函业务已经从过去的以银行保函为主，逐步向担保公司信用保函和银行保函齐头并进发展，因此担保公司必须重视保函业务的开展。

履约保函是保函受益人对中标人履约行为的约束，中标人在签订工程施工合同后，为避免发生受益人索赔造成损失，就必须遵守合同约定，加强建筑工程质量和安全管理。对担保公司来说，能否对工程履约保函的当事人可能面临的风险进行分析并有效控制，同时将自身的风险降到最低，关系到公司的可持续发展。有些担保公司的内部管理制度规定，保函业务的跟踪管理要对保函项下主合同所涉及工程项目的技术难度、投标人是否有意压价、项目的详细进展情况等进行审查，这样的要求过于苛刻。一般的担保企业不但没有足够的人员、精力、时间进行调查，也不可能有这样的能力。进行这样调查的成本会很大，且保函办理的紧迫性要求也无法提供足够的时间，结果不是业务无法开展就是规定无法得到执行。

因此，担保机构是否有能力对这种独立性信用保函项下的风险进行全面的预测、分析和控制，是衡量其核心竞争力的关键因素之一。

我们不可能对工程建设活动中存在的所有风险点都了如指掌加以规避，只能采取更加务实和操作性更强的方法进行分析和预测。（一）来自保函申请人的风险。

目前的建筑市场竞争激烈，处于绝对的买方市场状态，一般不可能发生中标后放弃签约或随意终止履约的情况。信誉、能力等均较良好的建筑企业，在市场价格不发生大幅度波动的情况下，一般对其投标价格都会有比较科学合理的测算，一般也不可能发生因中标价过低而拒绝履约的情况。在施工过程中，由于一般都需先投入一部分的建设资金，在收到进度款之后方可收回先期投资，施工企业一般不敢冒违约的风险。如此，对于在建筑市场有着丰富经验、雄厚技术力量、较强的经营管理能力和与担保企业有着多年业务往来关系的优秀建筑施工类客户，担保企业经过多年的合作，比较了解，由他们申请而出具的履约保函的风险应该是比较小的。对于这样的客户，应该大力

浅谈担保业务风险及控制措施

季翔誉

【摘要】由于我国经济市场的飞速发展，担保业务作为商业来往中的一种增信措施越来越广泛地应用在了经济活动中。但是由于我国的担保业务起步比较晚，因此，在这其中存在着许多问题，并且由于我国有关担保业务的法律中也存在着许多漏洞与不足，使得担保业务在实践时有很多阻碍，等到发生违约事件时，也不能真正的保障债权人的权益。本文就担保业务中产生的风险以及应对措施作了简要地分析。

【期刊名称】《中国商论》

【年(卷),期】2017(000)036

【总页数】2页(P78-79)

【关键词】担保业务;风险分析;控制措施

【作者】季翔誉

【作者单位】[1]宁夏担保集团有限公司

【正文语种】中文

【中图分类】F832.39

随着我国经济的高速发展，担保业务在商业经济来往中被广泛运用，几乎每一家会发生担保业务的公司都制定了自己的规章制度，可以明显看出担保业务已经是商业经济来往中的一项常规活动了，对经济市场有着巨大的影响。然而，担保公司是通过为借款人提供信用担保从而实现盈利，其业务的本质就是风险经营。所以，由于目前有关于担保业务的法律法规不完善，导致担保公司在担保业务中存在着很大的风险。

担保风险主要是指借款人不能按合同规定偿付贷款本息从而使担保人发生代偿及损失的可能性的概率。

担保是以债务人或者第三方的资产作为保障，用来确保债务人在规定时间内履行债务的信用补充手段，用来解决一些资信不足的中小型企业的融资困难，降低贷款人的信用风险，是担保行业最初在市场的地位，然而随着市场经济的不断发展，担保业务也开始出现多样化的特点，在各行各业都发展起了综合性的金融服务。

其中，融资担保风险就是说担保公司在承担担保业务时，因为制度不完善或者一些其他不利因素会使公司利益受损。然而担保公司的实质本身就是通过承担风险来进行盈利，因此有一定的融资担保风险也是必然的。担保公司所承担风险的主要特征有以下几点：一是具有风险的特定性，即承担的不同担保项目决定了所承担风险的不同；二是风险的可控性比较低，因为作为担保公司，所担保的是资信、实力较差的中小型企业，反担保措施落实起来比较困难；风险和收益具有的不对称性，一般担保的收益为担保金额的2%～5%之间。但是,代偿金额可能就是担保总额，可以体现出风险和收益不成正比。

我国科技担保行业存在的问题及对策分析

●威论坛　

从国内科技担保公司发展现状来看，虽然许多省市都相继成立了各种不同性质的科技担保公司．但国　

内大部分担保公司实际担保能力有限，呈现出“小、少、散、弱”的特点，无法满足科技型中小企业的融　

资需求，主要问题表现在以下几方面。　地区分布不均衡。当前国内科技担保公司地区部分不均衡，主要集中在东部沿海和经济发达地区，其　

中，江苏、浙江、福建、上海、北京、天津６个地区的科技担保机构占全国总数的约一半，占比达到了４８．　１％；中西部地区主要集中在四川、湖南、陕西等地；有些地区只有一两家科技担保公司，还有一些地区没　

有成立本地的科技担保公司。科技担保公司在国内分布的不均衡现状．严重限制了当地科技型中小企业向　银行申请贷款支持的成功比率。　发展状况参差不齐。根据科技部对全国２７个省、直辖市、自治区的调查显示。当前国内的科技担保公　

司发展处于无序状态，良莠不齐，除了少数发展较好的几家担保公司之外，还有很多业务发展较差的担保　

机构；每年都会有大批新成立的民营小担保机构，同时许多小担保机构又迅速倒闭。一些地区存在担保机　构过多过滥、恶性竞争、信用低下的现象，导致银行不认可其担保业务，从而失去了担保机构的融资服务　

功能。　资本金不足，担保机构规模小。调查显示，国内科技担保公司都面临资本金不足、机构规模较小的问　

题。目前公司的资本金来源以各级地方政府财政资金和资产划人为主，但这些资金注入大都是一次性的，　

且规模不大，缺乏后续资金注入及补偿机制。而且，为了降低企业的成本，科技担保机构收取的担保费用　很低，一般在１％一２％之间，因此完全依靠保费收入难以补充公司持续发展。另外，根据银监会等部门的规　

定，担保机构在开展业务时，要提取赔偿准备金和未到期责任准备金。上述因素导致现有很多科技担保机　

构的资金放大能力和担保能力接近极限。资本金的不足和担保贷款放大倍数的限制，决定了当前科技担保　

机构发展规模，大部分科技担保机构的平均担保金额在８００万元以下，担保机构可以担保放贷的规模太小，　

构筑绵阳市高效的中小企业信用担保体系的探讨

摘要：中小企业作为地方经济的重要组成部分，发挥着吸纳就业的主力军作用。但融资困难一直是困扰中小企业的一大难题。绵阳中小企业在经历过5.12特大地震之后，更加面临着融资困难、成本上涨、市场下滑的现实困难。本文以绵阳市如何构筑高效的中小企业担保体系进行探讨。

关键词：融资担保创新企业信用

一、绵阳市中小企业担保融资现状

被誉为科技城的绵阳市地处四川盆地，是四川省的第二大城市。据统计，截止到2009年底，绵阳市中小企业有13416个，其中第二产业5890个，工业5200个。工业担保机构总数达到50家（含省级担保公司分支机构），注册资本总额32.30亿元。

绵阳担保机构是绵阳中小企业融资的重要平台，截止于2009年11月30日，在绵阳市中小企业局备案登记担保机构有50家（含省级担保公司分支机构9家），备案登记担保的担保机构注册资本总额32.30亿元，比2008年增加7.33亿元；其中：实收资本31.15亿元，比2008年增加7.09亿元。受国家政策规范整顿的影响，截止于2010年底，在绵阳市中小企业主管部门备案的担保公司有34家，省级在绵阳的担保公司分支机构12家，从业人员446人。绵阳市41家（2009年）市级备案的担保机构之中，有亿元担保机构6家，均是2009年组建的。主要是因为2008年5.12大地震后重建过程中中小企业由于设备损毁、厂房倒塌等受灾严重，急需资金组

织恢复生产，新开工的中小企业数量陡增，从而抵押担保就成为了中小企业的首选。

二、绵阳市担保行业业务发展成效

1、融资性担保业务。融资性担保机构以担保基金的杠杆效应在银行和中小企业之间搭建了融资平台。绵阳市2010年底累计实现担保额84.77亿元，比2009年增加了14.15亿元。2010年底担保业务在保余额达到85.58亿元。中小企业贷款担保在担保总额中占比达50%以上。

担保公司工作计划3篇

担保公司工作计划篇1

，我将严格按照公司发展规划和相关要求，不断加强学习，强化工作措施，履行岗位职责，完善自我，提升自我，实事求是地参与公司建设，充分发挥和挖掘公司的资源优势和潜力，增强公司凝聚力和竞争力，推进公司健康、持续、快速发展。

一、工作目标

以“各项制度基本完善，业务发展初具规模，经济效益有所提高，服务水平客户认可”为目标。认真履职尽责，正确认识当前公司存在问题和发展前景，带领团队力争把公司打造成一支“坚韧创新型，专业快捷型，凝聚和谐型，稳健诚信型”的融资担保行业一流团队。科学有效地掌握和运用各项规章制度办理业务，防范风险，规范行为，加强业务服务推广，使融资担保客户群体进一步扩大，中间业务（金融咨询、投资咨询）客户群体有所突破，进一步巩固服务对象的忠诚度。

二、工作措施

在具体工作上，我将以推进公司发展为准则，以自我提升，团队提升、业务提升为抓手，认真做到勤学习，提高业务能力。勤动手，坚守工作职责。勤思考，理论联系实际。勤动脑，提升

专业独立性。主要做好以下工作。

一是建强优质高效团队。建立健全完整、科学、有效的组织体系和知识互补型的专业化团队。进一步招贤纳士，引进人才，提高公司核心竞争力。实现管理、经济、信贷、风控、会计、法律、计算机等专业人才合理配备。二是加强企业文化建设。学习先进的管理理念和方法，全面提升自身和员工素质。积极创建学习型企业，推进企业文化建设，树立创品牌意识，扩大公司在本行业、本地区、乃至全国的知名度和影响力，抢占和扩充融资担保行业的市场占有份额。

三是扩大市场开发力度。制定强有力的奖惩措施。在开发市场，招商客户的工作中要奋力拓展，勇于创新，制定强有力的奖惩措施，加大落实公司整体战略部署力度。

四是加强风险防控建设。建立被担保企业风险状况初步判断、被担保企业信用等级评估系统、被担保企业反担保措施评估系统、被担保企业授保额度评估系统。确保公司业务安全运营。

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