农行县域支行服务“三农”之我见

GUIZ OUNONG UN INRONG
·总第5期
服务三农
贵州农村金融
农行县域支行服
务
三农
之我见
■谢文军衷相生
当前，社会主义新农村建设进入了新的发展阶段，农行如何把“面向三农”与“商业运作”有机地结合起来，是必须正确面对、认真研究和努力实践的重要课题。

笔者认为，农行县域支行金融服务“三农”，必须在制度流程、产品服务、风险管理等方面，积极探索，大胆创新，才能做到服务到位、风险可控、发展可持续。

一、推进制度流程创新，明确操作路径
完善信用评级体系，让“三
农”客户进得来。

要针对“三农”和县域客户财务报表普遍不规范的实际，调整信用评级指标，减少财务数据要求。

把对客户自有资产的有效性，经营项目的可行性和现金流量的可靠性，作为客户评级的重要参数，更多地从定性指标的角度分析和评价客户的信用状况。

2.创新担保方式，让“三农”客户贷得到。

通过拓宽担保方式，满足全面覆盖风险的要求。

如采取多户联保、“公司＋农户”、农机具抵押、应收账款质押等方式，破解抵押品不足的难题；通过试行“标准化养猪厂房抵押+保险+加工企业保证担保+协会或协会内多户联保”的办法，解决规模化养猪贷款难问题；借助“农行、烟农、烟草公司、当地政府、邮政部门多方合作”模式，解决烟叶种植贷款担保问题；探索运用林权抵押方式，解决企业和农户开发性资金贷款难的问题，等等。

3.简化业务流程，使“三农”客户贷得快。

总的思路是：根据“三农”和县域客户信贷需求时间急、金额小、用信频、期限短的特点，下沉经营重心，缩短流程链条，提高办贷效率。

要按照“流程缩短、手续简
化”的创新思路，在县域支行实行独立审批人制度。

对独立审批人实行等级管理，每一级分别规定相应的准入条件，并按独立审批官和独立审批员分别授予其权限。

通过对独立审批人授予信贷审批权限，改进信贷审批方式和相应流程，将审批层次从高往低下移，相应缩短审批链条和信贷流程。

要充分利用科技系统，采取标准化模式，加快推行“三农”信贷业务网上决策、网上审批，提高办贷效率。

4.前移管理重心，使“三农”客户管得好。

要在下沉经营重心的同时，按照低平台、短流程、高效率、能控险的目标，前移管理重心，把县域支行打造成为“三农”（县域）信贷业务的主要经营决策和内部管理平台，确保“三农”客户管得好。

在县域支行对“三农”客户的管理上，要明确管理目标、管理责任、管理权限和管理要求（如执行力、精细化等方面）。

特别是要注重对一线客户经理的配备和培训，全面提升客户经理的素质，把“三农“客户的管理落到实处。

二、推进产品服务创新，拓展市场客户
1.研发和推广面向“三农”的金融新产品。

要通过对“三农”和县域经济的认真调研分析，按照“适合‘三农’需求、收益覆盖风险”的原则，研发和推广面向“三农”的金融新产品。

在服务“三农”试点工作中，除大力推广和营销目前金穗惠农卡农户小额贷款、小企业简式贷款和个人生产经营贷款产品外，还要加大对农户大额贷款、农业订单链式贷款、农村基础设施建设贷款、绿色家园贷款、农业产业化龙头企业贷款、县域涉农最高额抵押可循环贷款、农家助学贷款等产品的研发和推广力度，形成一个较为完整的产品体系，从而能够满足不同客户的信贷需求。

2.加大城市成熟产品向农村的推广力度。

近年来，随着新农村建设各项政策的落实，农村经济不断发展，农民收入水平不断提高，农民手里的余钱不断增加，农民的金融需求特别是理财需求巨大。

目前，多数农民偏好的理财方式是：把手头的闲钱交给亲友打理或从民间借
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研究与探索
贷中获利，或以传统的存款方式获得利息收入，可见其理财行为单一且更偏重于安全性。

作为服务“三农”的农行，要根据农民特殊的需求，在改造农村传统网点以适应现代经济发展需要的同时，将基金、代理保险、外汇、理财、现金管理、电子银行、投资银行等一批城市成熟产品，尽快推广到农村和农民之中。

3.拓宽有利于扩大服务“三农”覆盖面的新型渠道。

不管是在城市，还是农村，银行的物理网点不可能无限扩展。

要拓宽服务“三农”覆盖面，必须借助AT M 、PO S 、支付通等现代电子银行新渠道。

要大力开展“自助设备进农村”活动，重点布放城乡批发市场及乡以下农资销售商、饲料销售商、农副产品收购点，将银行搬进“店堂”。

这样既能缓解农行服务“三农”物理网点不足的问题，又能促进金融知识在农村的宣传普及。

此外，在结算、代理业务等领域，农行还要进一步加强与农信社和邮储银行等农村金融同业的合作，达到取长补短、互利共赢的目的。

三、推进风险管理创新，防控金融风险
1.恰当的手段识别风险。

要摸索建立可量化的“三农”（县域）业务风险识别指标体系，全方位提高各类风险，特别是信贷风险的识别能力。

可采取聘请社会人士——“五老”（老支书、老村长、老干部、老组长、老党员）辅助防范信用风险的方式，由“五老”组成“农户诚信评议小组”，“农户诚信评议小组”对申请贷款的农户进行客观评议，对“诚信农户”授予证书，把那些信用观念差、有不良生活习惯的农户剔除在外，从而以解决借贷双方信息不对称的问
题，有效控制农户贷款风险。

2.科学的利率定价覆盖风险。

“三农”（县域）是一个广阔的市场，客户经济经营状况千差万别，风险承受能力差异很大，必须加大定价对风险的覆盖力度。

要探索建立“三农”产品定价系统，把风险与收益统一起来，通过嵌入业务系统或与业务系统紧密衔接的方式，动态衡量每一笔“三农”业务的风险与收益是否匹配，动态决定每一笔“三农”业务做与不做，并作出业务定价。

注重建立灵活的定价机制，扩大县支行产品定价权限。

3.先进的科技手段预警风险。

要加强机器制约，将“三农”（县域）业务风险防范要求和监测指标置入计算机系统，实行硬性约束，杜绝人为操纵。

要利用信贷在线交易风险预警系统，强化非现场的高频率监管，通过在线监测，下伸风险监管层面直到基层各个网点。

要开发在线风险网络监测、筛选技术，及时识别风险交易、客户与机构，并与授信、授权动态捆绑。

要完善管理信息系统功能，科学设定关键风险指标和预警模板，执行实时、严密的风险提示和在线监测。

此外，还要建立守信激励和失信惩戒机制。

建立“三农”客户信用档案数据库，开展农村星级信用客户评定活动；对诚信守约客户，采取贷款优先、利率优惠、利息返还、额度放宽、手续简化等激励政策；对违约失信客户，设立黑名单，进行信息通报和公示；对协助清收贷款的地方党政人员和村干部等，可予以适当奖励。

4.有效的担保和保险转移风险。

要构建政府主导的省、市、县“三农”信贷业务担保体系，加大财
政投入，增强担保能力，并将担保范围扩大到中小企业以及农户。

政府主导的担保公司对“三农”信贷业务提供担保时，担保费用减半收取。

要规范“三农”担保物登记，在全省各市县指定专门部门，归口负责可抵押物的抵押登记工作，并制定相应的登记操作规范，担保物登记只收取工本费。

要研究组建政策性的农业保险公司，将保险范围覆盖到粮食、生猪、脐橙、柑桔、烟草等主要农作物，增强涉农企业和农户抵御自然灾害的能力。

5.严密的制度管控风险。

要逐步强化“三农”业务风险管理体系的独立性，加大对县支行风险经理、信贷监管人员的垂直管理力度，推行派驻制。

通过下派信贷风险经理，由派驻风险经理对派驻网点资产质量的真实性和重大信贷业务进行全程风险监控，增强风险管理的垂直控制力度，实现横向切入、近距离防控风险的作用。

6.良好的金融生态化解风险。

要全力推进征信系统建设，广泛开展“打造诚信乡镇”活动，进一步改善信用环境和执法环境，积极支持农村金融机构资产保全和债务追偿，切实防止借农行服务“三农”之机恶意逃废银行债务的行为。

要进一步规范企业改制，对破产企业保证农行的担保债权优先受偿，对恶意逃废农行债务的企业严肃追究企业负责人及主管部门领导者的责任，形成共同推动“三农”金融事业发展的良好局面。

（作者单位：农行江西省赣州市分行）
（责任编辑：胡弟章）
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