漫谈我国当前巨灾风险分散机制-最新范文
漫谈我国当前巨灾风险分散机制
摘要：2004年发生的印度洋海啸,2007年我国发生的几十年不遇的雪灾,将低概率的巨灾问题推到了全球关注的前沿。虽然这些灾害发生概率极低,预测难度大,但一旦爆发,总会带来难以估量的损失。建立巨灾风险的分散机制并充分发挥其作用,不但可以促进全社会协调稳定发展,凸显出保险的“社会稳定器”作用,还有利于保险业良好社会形象的建立,极大地推动保险业的全面健康发展。
关键词：巨灾风险再保险资本市场
据瑞士《Sigma》杂志报道,自20世纪70年代以来,无论是全球巨灾的数量还是其破坏程度都呈上升趋势。从1988年起,除1993年和1997年外,全球自然灾害年度损失都在100亿美元以上。2001年,仅美国“911”事件就导致300多亿美元的直接损失。再到2004年年底的印度洋海啸,据全球最大的再保险商慕尼黑再保估计,其造成的直接经济损失超过100亿欧元,对东南亚国家的旅游业造成的潜在经济损失更是无可估量。近十年来,中国已成为继日本和美国之后的第三个灾害损失最严重的国家。据联合国统计资料,上个世纪全世界五十四个最严重的自然灾害中,有八个发生在中国。民政部有关资料表明,中国每年自然灾害造成的直接经济损失为500亿至600亿元人民币,每天都要因此损失1亿多元人民币。但到目前为止,我国许多自然灾害仍未列入保险责任范围,因此建立专门的巨灾保险制度就显得尤为重要。
一、我国巨灾风险形势严峻 巨灾风险通常是指突发性的、无法预料、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸、洪水等所引发的灾难性事故。作为世界上为数不多的自然灾害损失最为严重的国家之一,我国70%以上的大城市、半数以上人口、75%的工农业产值,分布在气象、地征、地质和海洋等灾害严重的地区,灾害对社会经济发展的制约影响非常严重。我国南部洪涝灾害较往年偏重,而伴随着洪涝灾害又发生了局部性山洪、山体滑坡和泥石流灾害;局部地区如海南、云南、内蒙古中西部、宁夏中北部等地的旱灾为近年所罕见;台风登陆多,时间、地点比较集中,造成损失较大。2005年台风多次登陆我国大陆,2007年我国遭遇几十年不遇雪灾,损失严重。
随着经济的发展,由于人为因素对自然生态环境的破坏,巨灾风险不仅没有降低,反而增加了。同时由于我国百姓保险意识薄弱,国家灾害防御体系差,导致整体防灾能力弱,所以我国巨灾风险形势十分严峻。
二、我国巨灾经济损失补偿机制具有一定局限性
面对日益严重的巨灾损失,我国的补偿方式主要包括社会捐助、国际支援、财政补偿和保险补偿四种。其中前两种方式完全出自于援助方的自愿且受其经济力量、觉悟或道义感以及与受援助方的关系等因素的影响和制约,难以控制,而财政补偿和保险补偿两种方式则构成我国巨灾补偿机制的主体。目前,这两种补偿方式在我国应用时出现了一些新的问题和动向。
（一）国家财政对巨灾的资金补偿能力有限
财政补偿的基金主要来源于政府的财政收入,也构成了我国巨灾损失传统的资金补偿来源。但是,我国作为一个经济还不发达的发展中国家,政府的财政收入总量是很有限的,由财政预算安排的灾害救济支出只是财政支出计划中的一小部分。在巨灾发生时,财政预算安排的救灾基金相对于灾害所造成的损失只是杯水车薪。当然,在实践中政府财政的救灾支出可能超过该项目的预算安排,但由于财政其他支出项目具有很强的刚性,财政赤字在数量上又要受到经济稳定目标的制约,财政实际用于巨灾补偿的支出占巨灾损失的比重还是相当低的。据统计,20世纪80年代国家财政提供的自然灾害救济款平均每年只有9.35亿元,只相当于灾害损失的1.35%。20世纪90年代国家财政提供的自然灾害救济款平均每年只有18亿元左右,只相当于灾害损失的1.8%左右。可见,当巨灾发生时,依靠国家财政救济支出对灾害损失的补偿程度是比较低的。
（二）传统巨灾再保险方式存在一定的局限性
在国际保险市场上,传统再保险业务通常也可以起到巨灾损失的补偿责任。但是,我国保险业起步较晚,对灾害保障能力十分有限。以现有的承保能力以及常规的发展预测来看,要想独立承担此重任显然力不从心。2003年我国11家财产保险公司(人保控股、太平洋、平安、中华联合、天安、大地、太平、华泰、大众、华安、永安)的资本金与公积金的总和为277134亿元,按照我国2002年修订并开始实施的《保险法》第条之规定“经99营财产保险业务的保险公司当年自留保险费,不得超过其实有资本金公积金和的四倍”与第100条之规定“保险公司对每一危险单位,即对一次事故可能造成最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金公积金总和的百分之十”,粗略计算,目前我国财产保险的承保能力约为1109亿元,对于每一危险单位的最大保障能力为27亿元,而近十年我国自然灾害造成的损失约为年均2000亿元,承保能力只占到我国全年灾害损失金额的一半;同时仅2003年就有两起自然灾害超过30亿元,国内承保能力严重不足。如果试图通过国际保险市场进行巨灾再保险业务,则不得不承受价格偏高的后果。主要原因在于,近年来许多国际再保险公司宣布不再承保或收缩其巨灾再保险业务,国际再保险市场也同样面临承保能力不足的窘境。
三、我国建立巨灾保险制度的基本思路、原则和政策
建立完善的巨灾保险制度是一项艰巨的系统工程,巨灾保险因其风险的集中性和损失的巨大性,仅凭保险公司商业运作无法承担。因此,政府政策支持对巨灾保险发展有重要意义。因此,笔者认为,首先,应当明确政府主导的基本思路,国家应当设立专门的机构,协调和推动我国巨灾保险制度建设工作;其次,应当投入和配给一定的公共资源,这种资源包括资金和政策,各级财政均应当对巨灾保险制度的建设予以一定的资金投入,建立巨灾保险的后备基金,同时,对于经营巨灾保险的单位予以税收减免政策,引导和鼓励社会力量参与巨灾保险制度建设。
（一）加快研究确定我国巨灾保险制度建设规划。
巨灾保险制度的建设是一个系统和复杂的工程,而绝不仅仅是一个巨灾保险产品的开发和推出。从国外的经验看,巨灾保险制度的内涵十分宽广,它既涉及经济领域,也涉及法律领域;既包含了强制保险,也包涵商业保险;既需要政府部门的引导和推动,也要有税收政策的鼓励;既需要商业保险公司的积极参与,还需要财政资金的支持;不仅涉及保险市场领域,还涉及资本市场领域。这些内涵既相互独立,又相互交错、相互影响。因此,国家需要尽快研究确定我国巨灾保险制度建设的整体规划,通过规划明确制度建设的总体框架,包括指导思想、基本原则、总体要求、体系结构和内容、各个子体系之间的关系以及推进的步骤、措施与安排等。通过建设规划能够进一步明确职责,协调各个方面的力量,确保巨灾保险制度建设有序、协同推进。
（二）加大政府对于巨灾保险制度的投入和参与。
巨灾保险制度的建设离不开政府的投入和参与,而投入并不仅仅局限于财政资金,更多的应当是一些非资金形式的公共资源。因此,政府除了要加大风险意识教育和宣传力度外,更需要通过一定的行政手段推动巨灾保险的推广与普及。具体讲,对于一些财政资金项目,国有资产应当强制要求办理巨灾保险;对于银行贷款项目,应当在贷款合同中明确巨灾风险管理问题;对于高风险区域,应制定更加具体的巨灾风险管理办法。同时,巨灾保险制度的建设需要法律保证,因此要加快我国的巨灾保险法律体系的建设,尽快制定颁布《地震保险法》、《洪水保险法》等。另外,解决巨灾风险的一个核心问题是资金,政府应统筹解决资金问题,一方面可以通过强制巨灾保险和商业保险等方式聚集资金,另一方面应当在各级财政中,按照一定的比例和规则,逐步建立巨灾保险基金。 （三）加快金融体制改革,为巨灾保险制度建设创造条件。
在我国的巨灾保险制度建设过程中,存在的一个突出问题是巨大的需求与有限的供给之间的矛盾。从国外的经验看,巨灾风险证券化是解决这一矛盾的有效手段。国际资本市场的规模高达60兆美元,远远高于保险市场,因此,上个世纪九十年代人们就开始利用巨灾风险证券化技术,通过资本市场化解巨灾风险,并取得了良好的效果。我国也应当学习和借鉴这些先进的技术和经验。第一步可以以政府的巨灾保险基金为载体,发行国家地震债券,将巨灾风险转移到资本市场,实现更大范围的风险分散,解决巨灾风险化解过程中的资金制约问题。另一方面,推出巨灾债券,对于完善资本市场的产品结构、实现投资风险管理提供了途径和可能。目前我国资本市场存在的一个重要风险是系统风险,而与自然灾害风险关联的巨灾债券,能够实现与传统资本市场系统风险的对冲,为投资组合技术的实施提供了产品环境。目前,国家有关部门应当研究和解决金融监管体制的改革与创新问题,只有解决了制度和环境方面的制约因素,巨灾保险的创新与发展才有基础和保证。
（四）加强巨灾保险的国际交流与合作。
巨灾风险和巨灾保险的性质决定了人们应当学会在技术和经济两个方面思考和解决巨灾风险管理问题。技术层面主要是巨灾风险成因研究以及预警系统建设方面,需要更大范围的国际合作,需要各国政府和科学研究工作者的合作。例如国际减灾十年的活动,就是通过这一活动推动国际间的交流与合作。同时,各国的保险业人士也应当加强在巨灾风险化解方面的研究与合作,特别是交流在巨灾保险制度建设方面的经验和技术。经济层面则是巨灾风险的化解最终还是体现为资金。保险经营的经济学基础是大数法则,因此,化解巨灾风险不能仅仅局限于一个国家的范围,应当在一个更大的范围内实现一种风险的分散与平衡。首先应当充分利用国际再保险机制,通过与国际再保险业的交流与合作,利用国际再保险渠道实现更大范围的风险分散。其次,应当注意利用国际资本市场,通过巨灾风险证券化技术,将我国的巨灾风险向国际资本市场转移,实现更广领域的风险分散。
参考文献：
[1]卓志,保险经营风险防范机制研究[M],西南财经大学出版社,1998
[2]AlexanderMurmann,“PricingCatastropheInsuranceDerivatives”[J].TheWhartonSchool,2001(6):264-269
[3]王和,对建立我国巨灾保险制度的思考[J],中国金融,2005年第7期
[4]胡群英,对建立和完善我国巨灾保险制度的分析[J],商丘职业技术学院学报,2006年第3期
[5]李永、许学军、刘鹃,当前我国巨灾经济损失补偿机制的探讨[J],灾害学,2007年第3期
我国巨灾保险的现状及发展策略本科学位论文
我国巨灾保险的现状及发展策略
四川汶川特大地震发生后，中国人民保险集团公司在第一时间启动应急预案，全力组织抗震救灾理赔工作，并为参加抢险救灾的官兵、国家紧急救援队等免费提供意外伤害保险和医疗保险保障。这场地震灾害给当地人民群众的生命财产造成重大损失，使人们深切感受到建立巨灾保险机制的必要性和紧迫性。
我国是受巨灾影响最为严重的国家之一，加强对巨灾风险的管理十分重要和迫切
巨灾属于发生频率较低但破坏性极强、造成严重人员伤亡和经济损失的风险。我国幅员辽阔，气候多变，自然环境及地质构造复杂，是世界上自然灾害类型多、发生频率高、分布地域广、灾害损失严重的少数国家之一，其中以地震、洪水、台风所造成的损失最为惨重。巨灾对经济发展、人民生活以及和谐社会建设构成严重威胁，进一步加强巨灾风险管理、提高应对巨灾能力成为摆在我们面前的一项重要课题。
在巨灾风险管理方面引入巨灾保险机制，已成为全球通行的有效做法。巨灾保险机制是以保险的巨灾风险管理功能为基础、辅以政府必要的引导及财政税收等政策的支持和保障而形成的一套综合性巨灾保险保障制度安排，是巨灾风险管理的重要工具。从全球看，巨灾保险已成为各国综合灾害防范和救助体系的重要组成部分，在灾害防范、灾害应急处理以及灾后恢复重建等方面发挥了积极作用。2007年，全球保险业承担了40%的巨灾损失。
我国目前的巨灾风险管理是由国家财政支持的政府主导型模式，巨灾风险的补偿多采取财政补贴、救济和捐赠等方式进行。在这种模式下，巨灾风险往往给政府财政预算构成较大冲击，增加了政府当期财政支出的压力，加大了财政安排的不确定性，影响到其他方面的财政投入。而且，财政往往只能提供灾后的基本补偿，而仅依靠财政补助难以全面迅速地开展灾后重建以及恢复正常的生产生活。另一方面，由于巨灾保险机制不健全，保险的作用尚未充分发挥出来。保险公司由于缺乏相应的政策支持，加上巨灾风险的分散渠道有限，商业化经营无法单独承担巨灾风险。在今年初我国南方发生的低温雨雪冰冻灾害中，保险业赔款仅占直接经济损失的5%左右。同时，由于巨灾发生概率低，人们存在侥幸心理以及过度依赖政府，加上缺乏基于公共赈灾的相关强制保险措施，因而我国公众主动购买保险的意识不足、意愿不强。
探索符合我国国情的巨灾风险管理制度
1 探索符合我国国情的巨灾风险管理制度
中国是世界上自然灾害最严重的国家之一，地震、洪水、台风等重大自然灾害频繁发生，尤其是今年发生的汶川大地震，造成了巨大的经济损失。今天，大家在这里共同探讨巨灾风险管理的有关问题，对于加强我国巨灾风险管理，推动建立巨灾风险管理制度具有十分重要的意义。
一、我国巨灾风险管理的现状和不足
近年来，随着全球气候、环境的恶化，我国自然灾害发生的频率明显增加，损失也在不断加大。据统计，1949～1989年的四十年间，我国因自然灾害共造成直接经济损失为2.5万多亿元；1998年洪灾造成2500多亿元的损失；今年的汶川地震造成的经济损失则达到了8400多亿元。
长期以来，我国一直采取较为单一的政府主导型巨灾风险管理模式，政府在巨灾风险管理中发挥主要作用，全方位参与巨灾风险管理的各个环节，包括灾前的风险防范、灾中的应急救助以及灾后的经济补偿。这种模式有利于政府集中资源进行巨灾风险管理，例如，建立灾害应急管理机制，推进风险管理技术创新，完善防灾基 2 础设施，以及进行各种灾害预警等。
但同时也要看到，随着自然灾害损失的不断扩大，这种单一的政府主导型巨灾风险管理模式，给政府财政造成的压力也越来越大。与此同时,保险作为市场经济条件下风险管理机制的作用没有得到充分发挥，与发达国家相比差距很大。2004年美国和加勒比地区系列飓风共造成622亿美元的经济损失，保险共赔付315亿美元，占51％；今年我国南方雨雪冰冻灾害中的保险赔付在5％以下；而汶川大地震的赔付目前还不到1％。
二、我国巨灾风险管理面临的挑战
巨灾风险管理一直以来都是世界各国面临的共同难题。与其他国家相比，我国巨灾风险管理的难度与挑战更大。一是巨灾风险种类多，风险的地理分布不均衡。由于对不同类型的灾害需要采取不同的应对措施和管理方式，客观上增加了巨灾风险管理的难度。二是保险业参与巨灾风险管理还存在许多制约因素。包括基础技术落后、相关数据积累不够、应急处置手段单一，理赔服务效率不高等，与巨灾风险管理的要求相比还有较大差距。三是居民的风险抵御能力较弱。受体制机制及传统习惯等因素影响，我国居民的风险和保险意识还不强，多数居民家庭没有通过保险机制来转移和分散风险，生 3 产生活容易因巨灾受到重大影响。
小议农业大灾风险分散机制与再保险制度安排
专题论坛
《上海保险》２０１４年第６期 一、大灾风险的界定广义的巨灾风险是指因自然灾害、外来原因和意外事故所导致的极其严重的、可能出现受灾单位或者地区自身无法解决、需要跨地区乃至国际援助的未来不利情景。狭义的巨灾风险是指因自然规律作用和变异引起的，造成大范围、大面积、大量风险单位在同一时间或者时段内发生重大经济损失和大量人员伤亡的，受灾地区一般自身无法解决、需要跨地区乃至国际援助的未来不利情景（石兴，２０１０）。美国保险服务局将一次损失超过２５００万美元、在大范围内影响保险人和被保险人的事件定义为巨灾风险。经合组织将巨灾风险定义为：灾害发生地已无力控制灾害造成的破坏，必须借助外部力量才能进行处置的灾害风险。一般将由于极端气象事件和疫病、虫害大范围流行，导致农林牧渔业生产发生巨大损失的风险定义为农业大灾风险。仅有上述对巨灾风险和农业巨灾风险的一般界定还不够。因为在农业保险中，讨论大灾风险或者巨灾风险，仅限于自然灾害损失大小本身，其制度意义还是有限的。对农业保险经营来说，还有自身偿付能力问题。在自身偿付能力限度内的保险风险损失，由于保险经营者对其可控，就不是大灾或巨灾。只有超出保险经营者偿付能力限度，可能会引起公司破产的，才是大灾或巨灾风险。庹国柱（２０１３）提出，发生超过农业保险经营机构和本地农业保险风险责任承担能力的风险损失的可能性，就是农业保险大灾风险，为农业保险经营机构和地方大灾风险所做的风险分散转移的一系列制度安排，就是农业保险大灾风险管理制度。笔者认为，这是对农业大灾风险比较贴切的描述。二、我国农险大灾风险管理现状经过很长一段时间的不懈努力，目前我国已经形成多部门的灾害管理体系，各级政府在发展经济的同时，努力推动灾害管理的深入开展，灾害损失增长趋势得到一定的抑制，取得了较大的经济效益和社会效益。灾害管理工作已经成为国民经济与社会可持续发展的保障机制之一，对推动我国经济的快速发展和社会的持续进步发挥了重要作用（孙祁祥，２００４）。
农业巨灾风险分散机制探析
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农业巨灾风险分散机制探析
作者：李德民
来源：《农业与技术》2015年第19期
摘 要：农业生产与发展与农民的切身利益密切相关，基于农村现代化的角度考虑，中国政府高度重视农业的发展，相关部门已经连续十年一直专注于“三农”问题。农业保险是稳定市场的农业风险分散的重要方法，它可保持农业生产和增加农民收入，有利于现代农业的发展，且占有十分重要的地位。同时，它作为国家对农业发展的支持力度的保护措施之一，也获得了我国政府的高度重视。本文基于此背景，对该问题展开了相关的研究和分析，对现阶段中国的农业巨灾风险分散方法的现状进行比较和分析，最后提出了建立政府主导的再保险体系和保障农业保险巨灾风险的分散机制，进而可促进长期我国农业生产稳定发展。
关键词：农业保险；大灾风险；风险分散
中图分类号： F840.66 文献标识码：A DOI：10.11974/nyyjs.20151032066
1 引言
目前，中国的政府对发展农业保险方面给予高度的关注，尤其对于农业保险巨灾风险分散问题。在农业保险承保规模不断发展壮大的条件下，对于承担风险损失的农业保险而言，在很大程度上无法解决巨灾风险损失所带来的分配问题。因此，在农业保险发展过程中，巨灾风险分散成为其中最为重要的一步。中央一号文件明确表示，需要不断完善和健全农业再保险体系，同时建立中央农业巨灾风险转移金融机制。基于此背景，本文对农业巨灾再保险进行了较为深入的研究，总结和分析目前的研究结果，试图为该问题的进一步的研究提供了一定的参考依据，以便将来可以更好地解决农业巨灾保险机制的有关问题。
2 我国农业保险巨灾风险现状
2.1 我国政策性农业保险发展现状分析
近些年来，农业保险保持快速的发展势头，各个地区的政府正在发展农业保险。2003年，我国《中共中央关于完善社会主义市场经济体制的决定》，其中就明确提出“探索建立政策性农业保险制度”，意味着中国农业保险开始了第三次的试验发展。在2004年到2009年期间，我国连续六年的要求发展农业保险，且在2009年的中央文件明确指出，加快政策性农业保险的发展，扩大试点范围，同时还必须增加的保险。
农业保险大灾风险分散机制建立论文
农业保险大灾风险分散机制建立论文
【摘要】建立农业再保险制度，可借鉴美国的成数再保险和非比例再保险结合使用方式，在政府支持下，逐步建立农业再保险专门公司，分担承担农业保险的公司的农业巨灾保险制度。
一、农业保险大灾风险分散机制简介
农业保险的大灾风险是指：农业保险承保范围内的极端气候事件造成保险出现特定超赔责任的风险。农业巨灾风险分散机制是分散巨灾风险的制度，一般是以私人为主体，市场为依托，以风险利益为纽带，以保险作为主要手段所形成的风险分散和补偿机制。事实上，目前全国范围内的农业大灾风险分散机制尚未建立，因而还需进一步研究。
二、建立农业保险大灾风险分散机制的必要性和可行性
（一）必要性
农业风险相比其他保险风险具有发生相对集中性、风险损失相对严重性、损失范围区域效应明显并且常常体现出很强的伴生性等特点。而且，我国农业生产地域广阔，跨越了五个温度带气候环境复杂，再加上近年来气候异常极端天气频发，使得全国旱灾、暴雨、台风等自然灾害大规模发生，农业方面的风险日趋增强，给我国农业生产构成严重的威胁。故迫切需建立我国的农业保险大灾风险管理制度。
在我国，农业保险属于政策性保险，一般的财产保险公司对大的自然灾害特约承保或几乎不承保，故大灾风险很难通过一般的保险进行有效分散和转移。并且我国农业再保险机制不够成熟，各地缺乏专门的农业再保险主体，农险公司实际上依然面临高风险，一旦发生巨灾，农保公司难以独立承担赔偿责任。因此农业保险的传统局限和再保险体系的不完善也亟须巨灾风险分散机制来解决。
同时，近年来在中央政策的积极支持推动下，我国农业保险取得了积极进展和显著成效。2012年，农业保险实现保费收入240.6亿元人民币，农民对农业保险的需求不断扩大。但与此同时，农业保险快速发展的背景下也隐藏着一些矛盾与问题，巨灾风险等相关问题日益凸显：如农业保险覆盖面的扩大意味着风险单位以及风险带来的潜在损失也在成倍扩大，这样就使得一次巨灾的发生可能导致农业保险的经营遭受致命的损失。故现阶段我国农业保险发展的现状也急需建立大灾风险分散机制。
健全我国农业巨灾风险保险分散机制的探讨
作者： 谭中明[1];冯学峰[1]
作者机构： [1]江苏大学,江苏镇江212013
出版物刊名： 金融与经济
页码： 78-81页
年卷期： 2011年 第3期
主题词： 农业保险;巨灾风险保险;风险分散机制
摘要：农业是我国的弱质产业,也是遭受自然灾害袭击最重的行业。目前我国农业巨灾风险
保险机制不健全,抗击巨灾风险的能力脆弱,亟待构建科学有效的巨灾风险分散机制。本文在分析
我国现有巨灾风险分散机制存在问题的基础上,借鉴美国、日本等国农业巨灾风险保险分散的先
进经验,提出了构建＂政府引导、商业运行、财政支持、再保险与资本市场配套＂的多元化巨灾
风险保险分散机制的思路和运行框架。
我国农业保险巨灾风险分散机制研究
2018年月（下）行政事业资产财务与我国农业保险巨灾风险分散机制研究林家欣（河南财经政法大学河南郑州）摘要：近几年，我国自然灾害频发，而农业自身承受风险能力比较弱，因此给农业带来了严重的损失。因此，在发行政策性农业保险的基础上，我国要构建多层次的符合我国国情的农业保险巨灾风险分散机制，以此来保障农业生产健康、持续发展。本文首先从农业保险以及农业保险理论的相关概念的界定入手，着重分析目前我国农业保险巨灾风险分散的问题，然后通过研究美国等发达国家成熟的农业巨灾风险分散机制，结合我国的实际情况，予以合理地借鉴.构建起能够有效分散我国农业保险市场存在的巨灾风险并且适合我国国情的农业保险巨灾风险分散机制。关键词：农业保险；农业巨灾风险；农业巨灾风险分散机制；证券化一、农业巨灾风险相关概念的界定(1）农业保险是指投保人在种植业和养殖业的生产过程中，遭遇自然灾害或者其他意外，因此向保险人索赔的一种经济制度。（2）政府对农业巨灾风险的界定是指当年某一次的巨灾损失不低于当年国内生产总值的万分之一；农业保险公司对农业巨灾风险的界定是指本次损失已经超出其赔偿能力并且严重影响了公司的正常运营。（3）农业保险理论分析。第一，信息不对称理论。信息不对称，是指两者掌握信息的数量和质量不对等，其中一方掌握的信息数量比较多、信息质量比较优质，而另一方在这两个方面明显不占优势，这样就容易造成道德风险和逆向选择。第二，公共物品理论。经济学家们引出公共物品和私人物品这一对概念。私人物品具有排他性和竞争性，而公共物品具有非排他性和非竞争性。结合以上理论分析，农业保险更多地趋近于公共物品,它应当属于准公共物品范畴。（4）农业巨灾风险证券化的相关理论。我国农业巨灾风险证券化的主要类型有：巨灾风险债券、风险期货、巨灾风险期权、巨灾风险互换。巨灾债券的优势主要有：信用风险较低、能够提升承保能力、投资者收益较高以及能够稳定市场价格。劣势主要有：发行成本较高、投资成本较大以及存在道德风险。二、我国农业保险巨灾风险分散机制的现状以及存在的问题1.我国农业保险巨灾风险分散机制的现状从2004年我国开始试行开展政策性的农业保险，各省保险机构在相关政府政策的支持下也分别建立了不同的政策性农业保险模式。有的省份是建立了农业风险基金，并且建立了省市县三级巨灾准备金制度，保险公司自身也计提巨灾风险准备金。有的是对于超过规定赔付率的巨灾风险，依赖政府提供的巨灾风险准备金或者再保险来补偿损失。总之，我国各省份的农业保险巨灾风险分散的做法不尽相同，暂时还没有形成一个全国统一的巨灾风险分散机制。2.我国农业保险机制分散模式的省级探索（1）江苏模式。江苏实行的是保险公司和政府共担风险的农业保险模式。当地的保险公司和当地政府按照46的比例分摊投保人交的保费，在风险发生后，也按照46的比例进行赔付。同时，在国家财政的扶持下，由省市县三级政府共同建立农业保险巨灾准备金。（2）安徽、四川模式。安徽和四川均实行政府财政补贴保费模式。政府对购买农业保险的农户给予高比例的保费补贴，这样农民投保农业保险的积极性就大大地被提高了。3.我国巨灾风险分散机制的问题由表1的数据可以看出，近12年来我国财政在农业巨灾损失方面的补贴大体还呈上升的趋势，政府救助已经成为分散巨灾风险的利器，灾后第一时间就要依靠政府来救助，虽然可以及时弥补一部分损失，但是财政补贴不具有可持续性，而且效率十分低下。用发展的眼光看待这一问题时，这一方式不仅会严重阻碍我国保险业的发展，还会给财政带来很大的经济负担，减少其他用途的财政资金，进而影响政府的财政计划，严重的甚至会影响我国的经济发展。表1近12年来我国巨灾直接经济损失与国家财政救济支出情况（单位：亿元）年份直接经济损失政府财政救济支出占比（%)20041502.347.983.420052322.151.903.620062258.152.683.020072463.051.302.4200812762.4623.315.320092723.7150.406.720105429.9123.443.320113186.487.44.220124235.5132.83.620135708.4152.74.720143476.8145.84.520154017.5130.43.1数据来源：民政部社会服务发展统计公报。公共管理三、发达国家农业保险巨灾风险分散机制借鉴1.美国的巨灾风险分散机制分析（1）美国的农业巨灾风险分散机制。美国农业巨灾风险分散机制的主体主要有农业生产者、商业保险公司、商业再保险公司和联邦农作物保险公司（FCIC），巨灾分散的工具主要有政府财政补贴、紧急贷款、巨灾风险准备金、农业再保险以及巨灾风险证券化。（2）美国农业巨灾风险分散机制的主要特点。第一，辅助紧急贷款。紧急贷款业务事实上是与政策性农业保险相挂钩的，只有投保政策性农业保险的农户才可以享受这一政策。在巨灾风险发生后，投保政策性农业保险的农户不仅可以获得一定比例的政府财政补贴，还可以享受政府提供的无息贷款政策，用于弥补灾后损失。第二，应用农业巨灾风险证券化。保险市场相比于资本市场还是逊色不少，完善的资本市场拥有巨大的资金，分散风险的潜力也是无穷的，所以保险市场不能够弥补的巨灾风险可以转接给资本市场，这个时候保险市场与资本市场的成功对接显得尤为重要。2.西班牙的巨灾风险分散机制分析西班牙政府在巨灾分散中发挥了很大的作用。政府不仅对农户进行保费补贴，还对私营农业保险公司补贴各项管理费用，最终风险还是转移给了政府设立的国家农业再保险公司。3.发达国家巨灾风险分散机制经验的借鉴（1）实行政府财政补贴政策。美国的联邦农作物保险公司（FCIC）给予投保农户高达55%的保费补贴，同时对私营保险公司给予管理经费补贴。在西班牙，只要农户投保任何一种保险产品都可以获得财政补贴。（2）建立健全相关法律法规。美国和西班牙均建立了各自完善的法律制度，在美国，联邦农作物保险公司依法成立，国家农业保险再保险公司在西班牙依法成立。美国和西班牙不强迫农户，采取自愿投保的方式，投保的农户在遭受农业损失时不仅可以要求保险公司予以偿付还可以获得政府一定比例的保费补贴，但是没有投保的农民在遭受农业损失时得不到任何财政补贴。（3）大力建立政策性农业保险机构。联邦农作物保险公司（FCIC）在美国建立，而西班牙建立了国家农业再保险公司。美国的FCIC对农户进行保费补贴，同时对私营保险公司给予经营费用补贴，不具体开展保险业务，主要负责监督和管理，而西班牙的国家农业再保险公司提供再保险服务。四、我国农业保险巨灾风险分散机制的构建1.农业保险巨灾风险分散机制构建规则（1）服务三农原则。我国农业保险巨灾风险分散机制的构建要兼顾服务三农这一原则，增强他们抵御巨灾风险的能力，保障农业的可持续发展。（2）政府主导原则。首先，政府主导建立健全农业保险相关的法律法规，为分散风险提供必要的法律保障。其次，政府会对投保农户进行财政补贴，同时对私营保险公司给予管理费用补贴和一定比例的业务损失补贴。（3）市场参与原则。开展政策性农业保险的保险公司要找合适的再保险公司进行分保，合理分散自身的风险。2.构建我国农业保险巨灾风险分散机制的路径（1）完善农业再保险机制。首先，政府可以主导建立再保险公司。其次，我国还可以建立商业再保险公司，政策性农业保险公司对一般的风险具有承保能力。（2）建立农业巨灾风险基金。第一，按资金来源分类。省级和中央建立的农业巨灾风险基金均来源于政府的财政收入，国家巨大的财政收入给农业巨灾风险基金的建立和完善提供了强有力的保障。第二，按用途分类。省级风险基金仅仅可以弥补一般的农业风险损失和部分巨灾风险损失，应用范围比较狭隘，而中央农业巨灾风险基金可以对省级超出自身损失补偿能力的农业大灾风险以及全国范围内的农业巨灾风险补偿损失。（3）开展应用农业巨灾风险证券化。我国开展农业巨灾风险证券化的优势有以下几点。第一，在我国金融体制不断改革，保险行业日益成熟，越来越标准化的大背景下，我国的农业保险行业也相应地日趋成熟，大量的农业保险机构涌现，保险业的承保能力整体明显增强，这就为我国顺利开展农业巨灾风险证券化产品提供了利好的大环境。第二，随着我国经济快速增长，同时保监会对保险市场的监管也越来越严格，所以农业巨灾风险证券化产品的定价也比较合理，赢得了投资者更大的信赖，越来越多的投资者会积极主动地去购买农业巨灾风险证券化产品。第三，随着我国开放程度的日益加大，人们的收入水平有了很大的提高，自然而然的投资需求也增加了不少，农户用于购买农业保险产品的资金增加，同时也会购买越来越多的农业保险的衍生产品，比如农业巨灾风险证券化产品，以此投资来获益。参考文献1.鲍文.中日农业保险体系比较与借鉴.西南金融，2013(02).2.陈利，杨珂.国际农业巨灾风险运行机制的比较与借鉴.农村经济，2013(04).3.杭少华.从我国现状出发探讨我国的巨灾再保险模式.金融经济，2013(08).4.黄椿.农业保险主体供需意愿研究.福建农林大学，2011.5.焦爱.新型城镇化背景下的农业保险市场发展前景分析.山东大学，2015.（责任编辑：兰卡）
农业保险中的巨灾风险分散机制研究
政策性农业保险中的巨灾风险分散机制研究
丁少群王信
摘要：本文从我国当前政策性农业保险发展现状出发，认为目前各地的农险试验重财税等政篆索要，轻经营技术研究。论文在深入分析农鼓基灾风险鳃难以分散特性及对农业保险经营的
影响后，提出了构建我国多层次农业巨灾风险保障体系的建议，包括直接保险佘司的农业巨灾风
险准备金制度，政府主导、市场化运作的政策性农业再保险制度，以及作为最后保险人的图家农
韭巨灾风险准备金制度。
关键调：农业保验；基灾风险；风猃分散；风险区划；再保险
世界上越来越多的国家意识到农业保险在农业发展中的作用，把农业保险满作一项稳定农业
生产、提麓农民收入移促进农业资源合理分派的萋要手段．来实施。然鬻农业保险艉发展道路极其
艰难曲折，其内在运行机制人们还认识不多。我困的农业保险虽在１９８２年就恢复试办，但存２０
多年后的今天仍然没能大规模发展。２００５年以来，我国一烂省市开展了政策性农业保险的试点，
中央和地方政府开始对农民投保农业保险给予财政补黏。楚不是有了政府戆财政补羹鑫，农她保险就能全币ｆ推行、稳定发展了呢？
一、政策性农韭保险的发展与农险经营技术上的困境
（一）我国政策性农业保险的发展现状
政策性农翌保险，是孝嚣瓣于商鲎性农险瑟言瓣，通鬻包含三层含义：善先与致意支持的农韭
产业政策相匹配，其次要获得中央及地方的财政资金扶持，第三要由政府组织或引导建立农业保
险保障体系。但政策性农业仪险最重要的判断标准还是中央及地方政府是否给予财政扶持。
２００５年以来，我国．．ｔ海、吉林、浙江等地开始了地区性的政策件农业保险试点，主要由地方
政府给予财政扶持。２００７年４月决定拿ｍ１０亿元，在吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川Ｉ、湖南等
六个省区，进行政策性农业僚险探费补贴试点，２００８年中央｝嚣政又遴一步加大了扶持力度秘辜｝赔
范围。中央财政补贴的参保农作物品种主要有玉米、水稻、大豆、小麦和棉花等五种，保险责任
包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾和冰冻。保费分担方案是：中央财政心２５％，省级财
试论农业保险巨灾风险分散机制的建立
金融与经济 ２０１３．１０
ｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｆｉｎａｎｃｅ ａｎｄ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ
试论农业保险巨灾风险分散机制的建立
■袁幕琴
建立农业巨灾风险分散机制意义深远。农业巨灾损失一旦发生，往往吞噬农业保险公司的所有准备金和 资本金，严重冲击农业保险公司的财务稳定，制约着农业保险的可持续发展。十七大三中全会通过的《中共中 央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确提出“发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加 快建立农业再保险和巨灾风险分散机制”．意味着业内和社会长期关注的农业保险巨灾风险分散机制取得重
要突破。 ［关键词】农业保险；巨灾风险；研究
【中图分类号】Ｆ８４０．６６ 【文献标识码】Ａ 【文章编号］１００６－１６９Ｘ（２０１３）１０－００６６—０３
袁幕琴。中国人民财产保险股份有限公司江西省分公司。（江西南昌３３０００９）
一、建立农业保险风险分散机制刻不容缓
近年来．我国农业保险发展迎来了前所未有的
大好契机，农业保险取得了历史性突破，今年１—９
月份，中国人保财险农业保险实现保费收入４７．６３
亿元，同比增长３倍多，累计承担种、养两业风险责
任１１０７．６８亿元。２００８年，农业保险作为一项事业纳
入《中共中央关于农村改革发展若干重大问题的决
定》中，更使其成为全国上下极为关注的焦点。 然而．我国是世界上自然灾害类型多、发生频
繁、灾害损失严重的少数国家之一。地震、干旱、洪
涝、暴风和森林火灾等自然灾害几乎年年发生，损失
巨大。据联合国统计，２０世纪世界范围内５４次最严
重的自然灾害有８次发生在我国。据民政部统计，
近十年来，我国每年自然灾害造成的直接经济损失
都在１０００亿以上。常年受灾人１２１达２亿多人次。
２００８年我国南方低温雨雪冰冻灾害波及２１个省
（区、市、兵团），农作物受灾面积１．７７亿亩，绝收
２５３０万亩：森林受损面积近２．６亿亩；倒塌房屋３５．４
万间：因灾直接经济损失１５１６亿元。随着我国经济
浅谈我国巨灾风险管理
浅谈我国巨灾风险管理
我国是一个幅员辽阔、自然环境及地质结构较为复杂的国家，自然灾害种类繁多，近年来灾害造成的损失也呈逐年明显上升趋势，而其中损失最为严重的是地震、台风和洪水等巨灾事故，面对日益严峻的巨灾风险，如何借鉴国外发达国家应对巨灾风险管理的经验，建立适合我国国情的巨灾风险管理模式是当前需要研究的重要问题。
一、巨灾风险的定义
巨灾风险是指对生命财产造成巨大损失，存在对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件的风险。这里的自然灾害主要包括： 地震与海啸、特大洪水、特大风暴潮、农业灾害等。
二、巨灾风险特点
巨灾风险是相对于普通风险而言的，主要有以下几个特点：一是巨灾风险发生难以预测。尽管随着科技的进步人类可以依靠技术手段预测某些具有地域性与季节性的自然灾害，但任何科技手段都会有其局限性，因此，人类对大部分巨灾风险仍然无法做到提前预知;二是巨灾风险造成的财产损失巨大。目前，我国巨灾防御体系薄弱，应急反应机制不健全，巨灾发生后将造成大面积的财产损毁，甚至可能对受灾区域造成毁灭性损失。三是巨灾事故发生频率相对较低。尽管人类的一些活动会导致自然生态环境变化因而引发巨灾风险在近年有频率逐渐增高趋势，但相对于普通风险一年十几、几十次的频率而言，巨灾风险发生的频率可能是几年一遇、几十年一遇、甚至是百年一遇。四是无法通过风险管理完全避免。尽管人类科技不断进步，对巨灾发生的研究从未间断过，但对地震、洪水、台风等不可抗力的巨灾风险无法通过自身主观努力加以消除。
三、巨灾风险管理的重要意义
中国幅员辽阔，跨越多个气候带，自然灾害发生频率高、灾害类型多、灾害后果严重，并且易发生巨灾的区域分布着中国70%以上的城市、50% 以上的人口。灾害一旦发生，不仅给经济造成不可估量的损失，而且给人民的心理带来难以修复的伤害。自上世纪90年代以来，巨灾造成的直接经济损失呈逐渐上升趋势。据民政部统计资料显示，近十年来，由于各种自然灾害，直接导致我国经济损失1000亿多元，同时受灾人口每年也多达2亿多。2008年初的南方雪灾造成直接经济损失1516、5亿元;5・12汶川地震更是造成直接经济损失8451亿元，69225人遇难;2010年玉树地震，2698人遇难，倒塌房屋15000间。伴随着全球气候变化以及中国经济快速发展和城市化进程不断加快，中国的资源、环境压力加剧，自然灾害防范应对形势更加复杂。因此，加快构建以政府为主导，