资金互助社
农民资金互助合作社
农民资金互助合作社，起始于2006年中央一号文件，该文件提出引导农户发展资金互助组织，其后在2006年底，银监会出台政策，鼓励农村地区实行社员民主管理的社区性信用合作组织。根据规定农民资金互助合作社采取社员制，吸纳社员存款，用于向社员贷款。不过由于监管有难度，一些合作社存在资金违规投放的现象。
农民资金互助合作社概述：
农民资金互助合作社，2006 年12 月， 银监会出台 《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》 ， 准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。 并允许农村地区的农民和农村小企业， 发起设立为入股社员服 务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。2007 年2月4 日，中国银监会印发了《农村资金互助社示范章程》。
农民资金互助合作社产生背景：
资金互助组织是伴随多种农村经济合作组织的迅速发展，因应农户对资金余缺调剂需求变化的一种自发的新型融资模式，是在民间借贷快速发展的基础上转换为农村的微小资金互助性联合。这种联合不仅调剂了入股社员自身发展的资金余缺，对农村金融长期积蕴的信贷风险也起到了一定的分散补偿作用，一定程度上也遏制了农村民间高利贷的发展势头。
农村资金互助合作社总则：
第一章：总则
第一条：为加强农村资金互助社的监督管理，规范其组织和行为，保障农村资金互助社依法、稳健经营，改善农村金融服务，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律、行政法规和规章，制定本规定。
第二条：农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
第三条：农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。
第四条：农村资金互助社是独立的企业法人，对由社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。
第五条：农村资金互助社的合法权益和依法开展经营活动受法律保护，任何单位和个人不得侵犯。
第六条：农村资金互助社社员以其社员股金和在本社的社员积累为限对该社承担责任。 第七条：农村资金互助社从事经营活动，应遵守有关法律法规和国家金融方针政策，诚实守信，审慎经营，依法接受银行业监督管理机构的监管。
农民资金互助合作社机构设立：
第八条：农村资金互助社应在农村地区的乡（镇）和行政村以发起方式设立。其名称由所在地行政区划、字号、行业和组织形式依次组成。
第九条：设立农村资金互助社应符合以下条件：
（一）有符合本规定要求的章程；
（二）有10名以上符合本规定社员条件要求的发起人；
（三）有符合本规定要求的注册资本。在乡（镇）设立的，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的，注册资本不低于10万元人民币，注册资本应为实缴资本；
（四）有符合任职资格的理事、经理和具备从业条件的工作人员；
（五）有符合要求的营业场所，安全防范设施和与业务有关的其他设施；
（六）有符合规定的组织机构和管理制度；
农民资金互助合作社股权管理：
第三章：社员和股权管理
第十七条：农村资金互助社社员是指符合本规定要求的入股条件，承认并遵守章程，向农村资金互助社入股的农民及农村小企业。章程也可以限定其社员为某一农村经济组织的成员。
第十八条：农民向农村资金互助社入股应符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力；
（二）户口所在地或经常居住地（本地有固定住所且居住满3年）在入股农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；
（三）入股资金为自有资金且来源合法，达到章程规定的入股金额起点；
（四）诚实守信，声誉良好；
（五）银行业监督管理机构规定的其他条
第十九条：农村小企业向农村资金互助社入股应符合以下条件：
（一）注册地或主要营业场所在入股农村资金互助社所在乡（镇）或行政村内；
（二）具有良好的信用记录；
（三）上一年度盈利；
（四）年终分配后净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；
（五）入股资金为自有资金且来源合法，达到章程规定的入股金额起点； （六）银行业监督管理机构规定的其他条件。
第二十条 单个农民或单个农村小企业向农村资金互助社入股，其持股比例不得超过农村资金互助社股金总额的10%，超过5%的应经银行业监督管理机构批准。
社员入股必须以货币出资，不得以实物、贷款或其他方式入股。资金互助社股金总额的10%。
社员入股必须以货币出资，不得以实物、贷款或其他方式入股。
第二十一条：农村资金互助社应向入股社员颁发记名股金证，作为社员的入股凭证。
第二十四条：农村资金互助社社员承担下列义务：
（一）执行社员大会（社员代表大会）的决议；（二）向该社入股；（三）按期足额偿还贷款本息； （四）按照章程规定承担亏损；（五）积极向本社反映情况，提供信息；（六）章程规定的其他义务。
第二十五条 农村资金互助社社员不得以所持本社股金为自己或他人担保。
第二十六条 农村资金互助社社员的股金和积累可以转让、继承和赠与，但理事、监事和经理持有的股金和积累在任职期限内不得转让。
农民资金互助合作社 - 发展趋势
对于一地经济而言，农户个人得不到足够的贷款支持，一般的合作社也无力取得资金支持，农业产业化规模却在不断壮大。“效益的增长对融资产生了新的需求，刺激了民间借贷快速发展，最终催生了资金互助组织。
加大政策性金融对农村改革发展重点领域和薄弱环节支持力度，拓展农业发展银行支农领域，大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放。
积极推广农村小额信用贷款。加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。抓紧制定对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法，确保3年内消除基础金融服务空白乡镇。针对农业农村特点，创新金融产品和服务方式，搞好农村信用环境建设，加强和改进农村金融监管。建立农业产业发展基金。
资金互助——专业合作推动力——百信：资金互助探路者
专题 ２０ｔ０／０８总第９０期
农民专业合作社诞生之日起，资金短缺、贷款困难的问题就成 口为制约其发展的一大瓶颈。
党的十七届三中全会指出，“允许有条件的农民专业合作社开展信用 合作”。２０１０年中央一号文件再次提出，“支持有条件的农民专业合作社兴
办农村资金互助社”。
发展信用合作，实行资金互助，是我国解决农民贷款难题、推动农业 农村发展的重要经验。进入新世纪以来，伴随着国家强农惠农政策的春风 劲吹，一些地方在有关部门（如扶贫、财政、银监、农村工作等）的支持
和引导下，以乡镇、村组为单位，试点创办农村资金互助社，封闭运行， 开展资金借贷活动，在一定程度上起到了满足农民资金需求、改善农民生
产生活条件的效果。 与传统农村社区相比，农民专业合作社开展资金互助更具优势。农民
专业合作社既有产业发展为依托，又具有民主管理的制度基础，在专业合 作基础上开展资金互助，有利于更好地保障资金运行安全，而且能直 接服务于产业的发展。实践也在不断证明，在农民专业合作社内部发
展资金互助社，有效缓解了合作社社员发展生产的资金困难，推动了 专业合作社的发展，促进了农业增产增效、农民增收致富。
在农村金融服务供给严重不足的情况下，发展资金互助，无疑是开启 合作社资金短缺之锁的一把好钥匙。农民专业合作社蓬勃发展的态势，势
必带动更多资金互助社的出现。当然，由于资金问题事关重大，颇为敏感， 因而规范的内部管理和严格的外部监管是任何时候都不能松懈的。
践篇
Ｐ１４百信：资金互助探路者 Ｐ１ ６资金“调＂活生姜产业 Ｐ１８互助汇成新“鸡金” Ｐ２０盐城：搭建农民资金互助平台
论篇
Ｐ２２村级资金互助组织可持续发展面ＩＩ缶挑战 Ｐ２４农民资金互助：运行机制、产业基础与政府作用
１ ３
资盒互助－＿专业合作推动力 百信：资金互助探路者
＋林省梨树县闫家村百信 １＿＿＿＿Ｊ●●一 口资金互助合作社发起于
２００４年，２００７年３月经银监会核 准正式开业，是银监会核准的全国
农民资金互助合作社的法律地位
第２６卷第６期
２０１３年１１月 浙江万里学院学报
Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｚｈｅｉｉａｎｇ Ｗａｎｌｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉ Ｖｏ１．２６ Ｎｏ．６
Ｎｏｖｅｌｎｂｅｒ ２０１３
农民资金互助合作社的法律地位
李标森，秦红嫂
（宁波大学，浙江宁波３１５２１１）
摘要：文章先从法律涵义、价值功能、发展脉络等三个方面将作为影子银行类型之一的农民资金互助合作社做一 个总体性概述．再将其同农村信用合作社、农村专业合作社之间的关系进行比较分析，以进一步厘定其在农村金融 市场中的法律地位，结合其存在的问题，最后得出结论认为：组织性质方面，应增加以服务社员为前提追求利润最大 化：市场准人方面，要适当减低或者取缔准入门槛；要向合作金融组织性质的本质回归。 关键词：农民资金互助合作社；农村金融市场；合作金融组织 中图分类号：Ｄ９２２．２８１ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７１—２２５０（２０１３）０６—００４７—０５
农村金融市场存在四大问题——严重的信息不对称、缺乏抵押物、特质性成本与风险、非生产性借
贷，故农村金融体系的设计有异于城市，源于此，基于农村金融市场多元化需求以及国家扶农政策的推
行，作为农村新型金融机构类型之一的农民资金互助合作社便应运而生，展现无限生机。但当下其发展并
非如当初所规划那般绚烂夺目，而是停滞不前甚至有萎缩之趋势，这种现状若非农村金融体系不完善的
原因，便是其制度存有问题。与此同时，随着近两年影子银行因暴露出的风险而引起广泛关注，作为影子
银行类型之一的农民资金互助合作社的存废也引起热议。
１ 农民资金互助合作社的学理分析
在探讨农资互助合作社的法律地位之前，先对其有个实质性的了解，再行研究其同相关主体之间的
关系，能够较好把握其异同。下文将从法律涵义、价值功能、发展脉络三个方面进行阐述。
１．１ 农民资金互助合作社的法律涵义
２００７年银监会应２００６年中央１号文件进一步深化农村金融改革的迫切性要求，出台了《农民资金
试论农民专业合作社内部资金互助的意义与原则
—■ ）０１１年９月第９期 合作金融 蚴 圈 试论农民专业合作社内部资金互助的 意义与原则 近年来，特别是《中华人民共 和国农民专业合作社法》（以下简称 《农民专业合作社法》）颁布实施以 来，各地农民专业合作社有了长足发 展，在促进农业产业化经营、优化农 村资源配置、降低生产经营风险、增 加农民收入、建设农村和谐社会等方 面发挥了重要作用。但合作社发展过 程中由于资金不足而制约生产经营的 问题仍然没有得到根本解决。对此， 党的十七届三中全会指出， “允许 有条件的农民专业合作社开展信用合 作”；２０］０年中央１号文件明确要求， “支持有条件的农民专业合作社兴办 农村资金互助社，加快培育农村资金 互助社”。国家银监会先后制定出台 了《农村资金互助社管理暂行办法》 和 农村资金互助社示范章程，，为 资金互助社的健康快速发展奠定了基 础。《山东省农民专业合作社条例》 第四十四条做出规定： “农民专业合 作社为满足成员生产经营资金需求， 可以在本社内部依法开展资金互助和 信用合作，但不得对外吸收公众存款 或者非法集资”。 开展内部资金互助的意义 农民专业合作社生于农村、长在 民间、植根基层。一般依托于当地优 势产业和特色农产品建立，产业基础 比较牢固；广泛发扬民主，实行民主 ◎井立义李咏梅徐振清 选举、民主决策、民主管理和民主监 督，是农民朋友自己的互助组织，具 有较强的群众基础。所以，在合作社 内部开展资金互助，既能为当地农业 产业的发展搞好资金服务，也深受广 大成员的认可和欢迎，对于促进农民 专业合作社的成长壮大具有重要的现 实意义。 第一，有利于发挥农村闲散资金 的作用。由干受周边环境、文化程度 和传统思想的影响，目前在广大的农 村，农民对资金重要性的认识还远远 不够，金融方面的知识知之甚少，大 多不会投资理财，而是将货币资金或 存放在家中，或借给亲朋好友，有的 甚至用于封建迷信或赌博等，不仅难 以发挥经济杠杆的作用，而且对和谐 社会建设极为不利。通过开展资金互 助，可以有效利用农村闲散资金，把 零钱变整钱，把小钱变大钱，把死钱 变活钱，充分发挥资金的聚集效应， 起到四两拨千斤的作用。 第二，有利于解决成员的资金 需求问题。众所周知，农业属于弱势 产业，农民是弱势群体，合作社也就 是弱者的联合，入社的农民大多处于 农村社会的普通阶层， 般没有充裕 的资金。当生产经营资金短缺，他们 向金融部门借贷时，要么贷款门槛过 高、手续过于繁杂，要么投放额度太 低，甚至无款可贷，因此，成员生产 经营长期处于“贷款难”、 “难贷 款”的尴尬境地。开展资金互助，创 新了农村金融体制，成员生产经营遇
资金互助 普惠民生
资金互助普惠民生
目前，我国农村地区金融资源供 需不平衡的状况还相当普遍，由于缺 乏合格有效的抵押品，大多数农户无 法从正规金融机构获得贷款，农民的 金融需求长期得不到满足， “农民贷 款难”问题已经成为制约农村经济发 展的主要瓶颈之一。近几年，我国政 农村资金互助社是一种应农民需 求而生、农民自主建立的金融组 织，其管理监督费用少，只凭借 微小利差的小额贷款也能稳步经 营，能适应农户分散多样的融资 需求。 府对此问题经高度重视，并且一直努力缓解农民融资困境。 ２００６年１２月，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入 政策，引入了村镇银行、贷款公司和农村资金互助社这三类 新型农村金融机构，尝试让小型金融机构来弥补正规金融机 构的服务空白。 其中，农村资金互助社是一种应农民需求而生、农民 自主建立的金融组织，其管理监督费用少，只凭借微小利 差的小额贷款也能稳步经营，能适应农户分散多样的融资 需求。目前，我国的农村资金互助组织呈现出几种不同的 发展形态：农村资金互助社可由乡（镇）、行政村农民和 农村小企业自愿入股组成，就目前情况看，多数农村资金 互助社依托农民专业合作社而组建，仅向合作社社员募集 股份，办理社员存贷款和结算等业务；另一种被称为农村 贷款互助合作社，定位为农民专业合作经济组织，在民政 局注册，取得社团法人营业执照，比较典型的是“濮阳模 式”；还有就是利用财政资金在部分贫困村开展的村级互 助资金等。 农村资金互助社为广大农民提供了一个低成本的融资 渠道，是对农民提供小额信贷的有益尝试，但是目前仍处在 探索发展的阶段，还面临许多问题亟待解决。首先是法律地 位不明确，金融监管过于严格。由于长期缺乏一部关于资金 互助社的法律法规，互助社的合法身份受到质疑。并且市场 准人的门槛高，目前全国５０００多家资金互助社，仅有１６家有 金融许可证，大多数资金互助社实际上处在政策与法律的边 缘地带。建议相关部门加快市场准人 制度改革，放宽注册条件，只需进一 步完善监管服务体系，防止农村资金 互助社重蹈农村基金会失败的覆辙， 或陷入非法集资的迷途。其次是融资 渠道不畅通。根据银监会规定，农村 资金互助社主要以吸收社员存款、接 受社会捐赠和向其他银行业金融机构借款作为资金来源。这 三种来源中，吸收社员存款难度较大，社会捐赠是偶发性 的，其他金融机构对资金互助社的拆借进行了诸多限制，加 剧了资金互助社的融资困难。有关部门应出台政策，让资本 实力雄厚的金融机构向资金互助社提供贷款。第三是风险控 制与成本核算产生的矛盾。如按照银监部门规定的一些指标 要求，农村资金互助组织难以承受高昂的成本，其较低的利 润无法维持其生存。对于培养专业型人才还是由社员任职、 按正规金融机构来监管还是以行业自律来代替政府监管等问 题，业内均存在不同意见，关键还是风险与成本的把控无法 两全。 农村资金互助社还处于比较弱势的地位，还有很长的路 要走，但是农民自主建立起来的资金互助社，生存能力都非 常强，全国范围内已经有了一些比较成功的范例。开展农村 资金互助，是缓解农户小额信贷难题的非常有益的尝试。中 央政府对此采取了支持和鼓励的态度，今年的一号文件还明 确提到要加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社， 有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三 农”发展的各类新型金融组织。当然，要彻底解决农户融资 困境，还需要多种手段、多种模式并行，包括借助众多的 农村资金互助组织和商业可持续的正规金融机构的小额信贷 项目，中国会建立起一个包容所有农户在内的普惠制金融体 系，才能满足各种群体多层次的融资需求，为社会所有阶层 提供平等享受现代金融服务的机会和权利。 ＡＰＲＩＬ ２０１０ Ｉ农村金融研究
农村资金互助社存在的问题和对策分析——以吉林省六家农村资金互助社为例
农村资金互助社
存在的问题和对策分析
以吉林省六家农村资金互助社为例
刘 建辽宁科技大学材料科学与工程学院 １ １ ４０ ５ １
【文章摘要】 本文对吉林省六家农村资金互助社
进行了调查研究，总结出资金互助社发
展所面临的政策约束、融资困难等一系 列问题，并且提出了解决问题的一些相
关对策。
【关键词】 资金互助社；民间金融组织
改革开放以来，我国的城市金融组织 体系不断完善，而农村金融体制改革相对
滞后，农村金融需求与供给长期处于不对
称的非均衡状态，影响了农村经济的发展。 目前，我国农业生产成本高，农产品价格
低迷，农民生产投资减少，农民收入增长
缓慢。农业银行和农村信用社不愿发放农
户贷款，农村信用社在组建、经营和管理 中，一直未能遵循合作制的原则，演变成
了国家银行在农村的基层单位，没有真正
发挥其农村合作金融的作用。在当前的农 村金融体制改革中，发展农村合作金融组
织可以增加普通农民获得贷款的机会，是
缓解我国农村资金供需矛盾，促进农村商
品经济发展和实现农业现代化的有效途径 和现实选择。２００７年３月，首家农村资金互
助社——吉林省梨树县闫家村百信农村资
金互助社首创并成功运行了农民资金互助 合作模式，撬开了农村金融的瓶颈，激活
农村金融市场，带来新的竞争、新的活力、 新的商机。但在其运营的过程中也存在一
些问题，需要不断的发展与创新。
一、资金互助社发展过程中存在的
问题
１、国家政策方面
民间金融组织一直都在探索中前进
着，但其发展规模受到了政府的控制，一 直得不到国家的承认，但民问金融仍然呈
燎原之势发展。直到近几年，国家才慢慢
放宽了民间资本的市场准人政策。２００６年
底，国家调整和放宽农村地区银行业金融 机构的准人政策，降低了准人门槛，出现
了一批新型的农村合作金融机构。 资金互助社是新生的事物，所以发展
比较缓慢。闫家村百信农村资金互助社在
经过几年的发展后终于获得了国家的承认 被列为试点，从中可以看出发展过程的曲
关于互助资金协会工作开展情况的自查报告
第 1 页 共 4 页 关于互助资金协会工作开展情况的自查报告
互助资金协会自查报告
一、概述
互助资金协会作为一个非盈利组织，旨在为会员提供互助资金服务，通过会员之间的相互帮助，实现风险共担和共同发展的目标。为确保协会的正常运作和服务质量，我们定期开展自查工作，以评估和改进各项工作开展情况。本报告将详细介绍我们近期的自查结果，并提出改进措施和计划。
二、组织结构和管理
1. 协会理事会
协会理事会是协会最高决策机构，负责协会整体规划、政策制定和资源配置。我们定期召开理事会会议，就重大事项进行讨论和决策。
自查结果：近期理事会会议按照计划进行，决策效率较高，但部分决策的执行情况需要加强跟进。
2. 协会工作人员
协会设有专职工作人员，负责日常运营和会员服务工作。他们是协会和会员之间的桥梁，承担着组织管理、业务处理和宣传推广等任务。
自查结果：工作人员的岗位职责清晰，工作态度积极认真，但部分工作人员的工作效率和专业能力还有待提高。
三、会员服务 第 2 页 共 4 页 会员服务是协会最核心的工作内容，我们致力于为会员提供安全、便捷和优质的互助资金服务，确保他们在面临风险时可以及时得到帮助。
1. 会员招募和管理
协会定期开展会员招募活动，积极扩大会员规模。同时，我们通过会员管理系统记录和管理会员信息，确保信息的及时更新和保密。
自查结果：会员招募效果良好，会员管理系统运行稳定。但在会员信息保密方面还需加强，确保会员信息的安全性。
2. 互助资金服务
协会根据会员的需求，提供不同类型的互助资金服务，包括医疗互助、人身意外互助等。我们制定了详细的互助规则和资金管理制度，确保互助资金的合理使用和管理。
自查结果：互助资金服务开展较为顺利，资金使用和管理符合制度规定。但在互助资金的拨付流程和时效方面还有待改进，提高服务效率。
四、风险管理和监督
在互助资金协会的运营中，风险管理和监督至关重要，只有确保资金的安全和透明，才能有效维护会员的利益。
互助社财务管理制度
第一章 总则
第一条 为了规范互助社的财务活动，加强财务管理，确保资金安全，提高资金使用效益，根据《中华人民共和国农村合作社法》等相关法律法规，结合互助社实际情况，制定本制度。
第二条 本制度适用于互助社所有财务活动，包括资金筹集、使用、管理、监督等环节。
第三条 互助社财务管理工作应遵循以下原则：
1. 合法合规：遵守国家法律法规，严格执行财务管理制度。
2. 实事求是：如实反映财务状况，确保财务信息的真实、准确、完整。
3. 规范管理：建立健全财务管理制度，提高财务管理水平。
4. 效益优先：确保资金安全，提高资金使用效益。
第二章 资金筹集
第四条 互助社的资金筹集方式包括：成员入股、社会捐赠、政府补助等。
第五条 成员入股应遵循自愿原则，入股资金应按照规定比例缴纳。
第六条 社会捐赠和政府补助应依法签订协议，明确资金用途、使用期限和监督措施。
第三章 资金使用
第七条 互助社资金使用范围包括：
1. 支付成员的互助金；
2. 互助社的日常运营费用；
3. 互助社的固定资产购置、维修和更新；
4. 互助社的公益事业和扶贫项目；
5. 其他经成员大会或理事会批准的支出。
第八条 互助社资金使用应严格按照批准的预算执行，不得擅自改变用途。
第九条 互助社的资金使用应实行审批制度，重大支出需经成员大会或理事会批准。 第四章 资金管理
第十条 互助社应建立健全资金管理制度，明确资金管理的职责和权限。
第十一条 互助社应设立财务部门，负责资金的筹集、使用、管理和监督。
第十二条 互助社应建立健全资金账目，确保账目清晰、准确。
第十三条 互助社应定期对资金进行盘点，确保资金安全。
第五章 监督与审计
第十四条 互助社应建立健全内部监督机制，对财务活动进行监督检查。
第十五条 互助社应定期接受外部审计，确保财务信息的真实、准确、完整。
第十六条 互助社的财务报告应按照规定格式编制，经成员大会或理事会批准后对外公布。
沂蒙山区专业合作社资金互助的创新实践与启示
理论探讨
沂蒙山区专业合作社
资金互助的创新实践与启示
门 村金融是现代农村经济的
／ 核心。党的十七届三中
全会（《关于推进农村改革发展若干
重大问题的决定》提出，要创新农
村金融体制，加快建立商业性金融、
合作性金融、政策性金融相结合的
农村金融体系；并放宽农村金融准
入政策，允许有条件的农民专业合
作社开展信用合作。２００９年的中央
１号文件又明确强调要抓紧出台农
民专业合作社开展信用合作试点的
具体办法，增强农村金融服务能力，
缓解农民融资难问题。本文通过介
绍山东省枣庄市山亭区、临沂市河
东区、沂水县等地的几个典型案例，
探讨出农民专业合作社开展资金互
助的发展方式和改进路径。
１６ Ｉ农村经营管理Ｉ ２００９ ５ 文／苑鹏宫哲元
一、合作社内部成员间的资
金互助 ‘
１．沂水县姚店子镇聚福源农村
资金互助社
姚店子镇聚福源农村资金互助
社是在姚店子镇德农生姜专业合作
社的基础上成立的。
生姜产业是姚店子镇的优势产
业，全镇生姜种植面积近２万亩。 ２００７年初，依托镇供销社，生姜种
植户和经销户成立了姚店子镇蔬菜
协会（后注册为德农生姜专业合作
社）。到２００８年１０月，共有社员
１７８名，其中，生姜种植户１７０户，
生姜经销、加工户８户。在生产或
经营旺季，成员都存在着流动资金
困难问题。而生姜的生产季节与收
购、加工存在着时间差，生姜种植
季节是购销加工大户的淡季；秋季
生姜集中收购加工时，种姜户有了
闲散资金，从而为内部成员间开展
资金余缺调剂提供了可能。
２００７年４月，姚店子镇蔬菜协
会内部开展了资金互助的尝试。２００７
年底，蔬菜协会的ｌ０名会员牵头，
发动４８名成员成立了聚福源资金互
助社。其中农民社员４６名，农村小
企业社员２家，股本金总额５３．７万元。
按照资金互助社的章程规定，入股金
底线自然人为１０００元，企业为５０００
元；最高限额是单个社员人股不得超
过本社股金总额的１０％。社员持有
资金互助也“联合”
资金互助也“联合’’
为进一步发展合作金融，安徽 省凤阳县成立了农民资金互助合作社 联合会。联合会成立于２００９年４月２９ 日，主管单位是凤阳县农业委员会， 有成员９２家，其中包括５６家农民资金 互助合作社、２３家涉农龙头企业、ｌ ４ 家机关单位（凤阳县农委、凤阳县财 政局、凤阳县工商局等）和银行会员 （凤阳县人行、凤阳县农发行、凤阳 县农行、凤阳县信用联社、邮政储蓄 和农村村镇银行）。联合会入股资金 达１４６０多万元，发展产业项目４２个， 包括种植、养殖、加工及其他等四大 类。 本着“以联合与合作为纽带，加 强政府与农民资金互助合作社之间的联 系，扩大农民资金互助合作社之问和涉 农企业、有关涉农单位的交流与合作” 的宗旨，联合会整合凤阳县内涉农资 源，为资金互助合作社引贷融资服务， 同时为各专业合作社做好资金、技术与 市场等方面的服务，成为了联系各资金 互助合作社的桥梁与纽带。 联合会的５６个农民资金互助合作 社采取１＋ｌ的模式，即一个专业合作社 加～个资金互助合作社。资金互助合 作社在工商部门登记，采取成员入股 的形式，并向金融机构借贷，然后将 集中的资金低息贷给成员，以促进合 作社的专业生产规模。由于资金合作 社有了信用合作，从而使合作更加深 入。 联合会成立了四大部门：管理服 ◎罗青 务部、金融服务部、项目服务部和信 息服务部。 管理服务部的职责为：依据会员 大会决定，由监事会组织对各资金互 助合作社的财务状况、贷款发放及使 用等情况进行监管，并制订行业自律 公约，指导各会员单位提高资金使用 效率，增加积累，防范风险，确保健 康运行。 金融服务部的职责为：一是依照 行业自律约定，帮助各资金互助合作 社之问调剂资金余缺；二是利用财政 扶持资金为会员提供信贷担保：三是 协调金融部门对各资金互助合作社进 行信用评定、组织各资金互助合作社 对成员进行信用评定；四是协调金融 部门对各资金互助合作社发放贷款。 项目服务部的职责为一组织会员 编报、实施农业项目及项目评审：组 织会员统一采购所需的生产资料、统 销售农产品：帮助会员实施订单农 业；帮助会员引进、推广新品种、新 技术，进行技术交流。 信息服务部的职责为：通过多 种方式不定期地向会员提供生产、技 术、市场、农业项目的信息，并进行 信息交流，促进联合会各成员单位实 现信息共享，共同发展。 在运营过程中，联合会主要的工 作为．协助成员贷款，对符合条件的 合作社进行必要的项目扶持，严格规 范合作社合法融资。 联合会从５６家资金互助合作社申 报的４２个项目中认真筛选，并推荐给 金融部门３２个合作社发展项目，项目 贷款总额达５００万元，金融部门已批准 贷款ｌ ５０多万元。贷款的方式主要有两 种：贷款在３０万元以内的，采取成员 联保形式：而在３０万元以上的，则由 资金互助合作社协助，由县担保公司 出面担保，才能得到信贷。 利用市级农业项目，联合会扶持 了武店财农资金合作社、燃灯黄张资金 合作社、小岗村葡萄资金合作社、红心 李武资金合作社４个合作社各２．５万元； 利用安徽省信息化项目的１ ０万元，联 合会扶持了１ ０个运行较好的合作社用 于购买电脑等相关设备：利用凤阳县能 源办沼气项目的２６万元，扶持武店财农 合作社建立沼气池等项目。 ２００９年６月，联合会了解到官塘镇 农民资金互助社出现向社外高利融资 的现象，月存款利息５鬈，月贷款利息 １ ２％，已付２１人利息９８５９．６０元。联合 会在调查清楚后，立即责令其停止非法 融资活动，保证了合作社规范运行。 自２００９年成立以来，联合会促进 了金融部门与合作社对接，同时促进 了订单农业发展，其成员的产业项目 已经逐步从粗放型管理向科学化管理 迈进。帮助武店财农合作社与百大集 团合家福连锁超市谈判，签订蔬菜、 鸡蛋供应合同 联合会在合肥周谷堆 批发市场设立了办事处，帮助成员实 现按订单生产、订单销售。 磨霍 鲺 ３２
资金互助实施方案
资金互助实施方案
随着社会经济的发展，人们对于资金互助的需求日益增加。在面对突发疾病、意外伤害、自然灾害等风险时，个人往往难以承担高额医疗费用或修复费用，因此资金互助成为了一种重要的社会保障方式。本文旨在提出一种资金互助实施方案，以满足人们在紧急情况下的资金需求。
首先，我们需要建立一个资金互助组织，该组织由志愿者和参与者共同组成。志愿者可以是社会各界的爱心人士，他们愿意无偿提供帮助，管理资金互助组织的日常运营，包括资金管理、会员管理、活动组织等。参与者则是有资金需求的个人或家庭，他们可以通过注册成为会员，获得资金互助组织的帮助。
其次，资金互助组织需要建立严格的会员资格审核机制，确保参与者的真实性和需求的紧急性。只有通过审核的会员才能享受资金互助的支持，这样可以有效防止恶意骗取资金的情况发生。同时，资金互助组织还应建立健全的风险评估体系，对会员的资金需求进行科学评估，确保资金的合理分配和使用。
另外，资金互助组织需要建立完善的资金管理制度，确保资金的安全和透明。资金互助组织可以通过定期举办公开透明的活动，如义卖、募捐等方式筹集资金，同时，还可以邀请专业的财务人员对资金进行管理和监督，确保资金的合理使用和稳健增值。
此外，资金互助组织还应建立健全的风险应对机制，及时应对突发事件带来的资金需求。一旦会员遭遇意外伤害或重大疾病，资金互助组织应立即启动应急预案，为会员提供紧急援助，包括资金支持、心理疏导、医疗协助等，以帮助会员尽快度过难关。
最后，资金互助组织还应加强宣传和推广工作，吸引更多的社会爱心人士和有需要的人加入到资金互助的行列中来。可以通过媒体宣传、社区活动等方式，向公众传递资金互助的理念和意义，鼓励更多的人积极参与到资金互助中来，共同构建一个温暖、互助的社会。
综上所述，资金互助实施方案需要建立一个由志愿者和参与者共同组成的资金互助组织，建立严格的会员资格审核机制和风险评估体系，建立完善的资金管理制度和风险应对机制，加强宣传和推广工作，以实现资金互助的目标。希望通过这一方案的实施，能够为有需要的人提供更多的帮助和支持，让社会充满爱心和温暖。